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1、利率與利息最新課件第三章第三章 利息和利率利息和利率 v(interest and interest rate)利率與利息最新課件第一節(jié)第一節(jié) 利息利息 v一、利息一、利息(interest)的概念的概念利息是借貸關(guān)系中由利息是借貸關(guān)系中由借入方付給貸出方的報(bào)酬借入方付給貸出方的報(bào)酬。利息是伴隨著信用關(guān)系的發(fā)展而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)范疇,并構(gòu)成利息是伴隨著信用關(guān)系的發(fā)展而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)范疇,并構(gòu)成信用的基礎(chǔ)。信用的基礎(chǔ)。 現(xiàn)代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)于利息的基本觀(guān)點(diǎn),是把利息理現(xiàn)代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)于利息的基本觀(guān)點(diǎn),是把利息理解為:解為:投資人讓渡資本使用權(quán)而索要的補(bǔ)償。投資人讓渡資本使用權(quán)而索要的補(bǔ)償。補(bǔ)償由兩部分組成:補(bǔ)
2、償由兩部分組成:對(duì)機(jī)會(huì)成本的補(bǔ)償;對(duì)機(jī)會(huì)成本的補(bǔ)償;對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。利率與利息最新課件二、利息的實(shí)質(zhì)二、利息的實(shí)質(zhì)v資本的使用價(jià)格。v馬克思馬克思繼承英國(guó)古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家的思路,繼承英國(guó)古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家的思路,分析分析利息是剩余價(jià)值利息是剩余價(jià)值的一種特殊表現(xiàn)形式,是利潤(rùn)的一部分。的一種特殊表現(xiàn)形式,是利潤(rùn)的一部分。配第配第的利息報(bào)酬論認(rèn)為:利息是因?yàn)樗姓叩睦?bào)酬論認(rèn)為:利息是因?yàn)樗姓邥簳r(shí)放棄暫時(shí)放棄貨幣使用權(quán)而貨幣使用權(quán)而給貸出者帶來(lái)不方便的報(bào)酬。給貸出者帶來(lái)不方便的報(bào)酬。薩伊薩伊(法國(guó))資本生產(chǎn)力論認(rèn)為:利息是(法國(guó))資本生產(chǎn)力論認(rèn)為:利息是資本生產(chǎn)力的產(chǎn)物資本生產(chǎn)力的產(chǎn)物。 西
3、尼爾西尼爾(英國(guó))節(jié)欲論認(rèn)為利息是對(duì)為積累資本而犧牲現(xiàn)在消費(fèi)的(英國(guó))節(jié)欲論認(rèn)為利息是對(duì)為積累資本而犧牲現(xiàn)在消費(fèi)的一種報(bào)酬,是資本家節(jié)欲行為的報(bào)酬。一種報(bào)酬,是資本家節(jié)欲行為的報(bào)酬。凱恩斯凱恩斯的流動(dòng)偏好論認(rèn)為:利息是對(duì)人們放棄流動(dòng)性偏好,即不持的流動(dòng)偏好論認(rèn)為:利息是對(duì)人們放棄流動(dòng)性偏好,即不持有貨幣進(jìn)行儲(chǔ)蓄的一種報(bào)酬。有貨幣進(jìn)行儲(chǔ)蓄的一種報(bào)酬。利率與利息最新課件第二節(jié)第二節(jié) 利率及其種類(lèi)利率及其種類(lèi) 一、利率一、利率現(xiàn)實(shí)生活中的利息率都是以某種具體形式存在的,現(xiàn)實(shí)生活中的利息率都是以某種具體形式存在的,形形色色、種類(lèi)繁多。經(jīng)濟(jì)著述中談及的利率及利形形色色、種類(lèi)繁多。經(jīng)濟(jì)著述中談及的利率及利
4、率理論,通常則是綜合而言的一種泛指的概念。率理論,通常則是綜合而言的一種泛指的概念。 1. 利率,利息率的簡(jiǎn)稱(chēng),指借貸期滿(mǎn)所形成的利息利率,利息率的簡(jiǎn)稱(chēng),指借貸期滿(mǎn)所形成的利息額與所貸出的本金額的比率。額與所貸出的本金額的比率。 2. 基本形式基本形式年率年率% 、月率、月率%、日率、日率%。 3. 中國(guó)的中國(guó)的“厘厘”: 年率年率1厘,厘,1%;月率;月率1厘,厘,1 ;日拆;日拆1厘,厘,0.1。 利率與利息最新課件二、基準(zhǔn)利率與無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率(利率的地位)二、基準(zhǔn)利率與無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率(利率的地位) 基準(zhǔn)利率概念基準(zhǔn)利率概念: :在多種利率并存的條件下,其在多種利率并存的條件下,其他利率會(huì)相應(yīng)隨之
5、變動(dòng)的利率。他利率會(huì)相應(yīng)隨之變動(dòng)的利率。 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,基準(zhǔn)利率是指通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制形基準(zhǔn)利率是指通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制形成的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率。成的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率。利率利率 = = 機(jī)會(huì)成本補(bǔ)償水平機(jī)會(huì)成本補(bǔ)償水平 + + 風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平 利率中用于補(bǔ)償機(jī)會(huì)成本的部分往往是由無(wú)風(fēng)利率中用于補(bǔ)償機(jī)會(huì)成本的部分往往是由無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率表示。險(xiǎn)利率表示。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率也就是消除了種種風(fēng)險(xiǎn)溢無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率也就是消除了種種風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)后補(bǔ)償機(jī)會(huì)成本的利率。價(jià)后補(bǔ)償機(jī)會(huì)成本的利率。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,只有國(guó)債只有國(guó)債利率可用以代表無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率。利率可用以代表無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率。 西方國(guó)家的基準(zhǔn)利率通常是指中央銀行的再貼西方國(guó)家的
6、基準(zhǔn)利率通常是指中央銀行的再貼現(xiàn)率。如:美國(guó)為聯(lián)邦基金利率現(xiàn)率。如:美國(guó)為聯(lián)邦基金利率 在中國(guó)則是人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的貸款利率。在中國(guó)則是人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的貸款利率。利率與利息最新課件三、實(shí)際利率與名義利率(利率的真實(shí)水平)三、實(shí)際利率與名義利率(利率的真實(shí)水平)二者概念及相互關(guān)系:二者概念及相互關(guān)系:1. 1. 在借貸過(guò)程中,存在著通貨膨脹(在借貸過(guò)程中,存在著通貨膨脹()的風(fēng)險(xiǎn)。)的風(fēng)險(xiǎn)。2. 2. 包括補(bǔ)償通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的利率是名義利率;從名義包括補(bǔ)償通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的利率是名義利率;從名義利率剔除通貨膨脹因素是實(shí)際利率。利率剔除通貨膨脹因素是實(shí)際利率。3. 3. 公式:公式:pir四、固定
7、利率與浮動(dòng)利率(按利率是否浮動(dòng))四、固定利率與浮動(dòng)利率(按利率是否浮動(dòng))根據(jù)在借貸期內(nèi)是否調(diào)整利率,利率可分為固定利率根據(jù)在借貸期內(nèi)是否調(diào)整利率,利率可分為固定利率與浮動(dòng)利率。與浮動(dòng)利率。利率與利息最新課件五、市場(chǎng)利率、官定利率、行業(yè)利率五、市場(chǎng)利率、官定利率、行業(yè)利率 我國(guó)目前以官定利率為主。我國(guó)目前以官定利率為主。六、一般利率與優(yōu)惠利率六、一般利率與優(yōu)惠利率 二者的劃分以利率是否帶有優(yōu)惠條件為準(zhǔn)。二者的劃分以利率是否帶有優(yōu)惠條件為準(zhǔn)。 是否提供優(yōu)惠利率,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家,主要是微是否提供優(yōu)惠利率,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家,主要是微觀(guān)經(jīng)濟(jì)行為主體的市場(chǎng)行為;在我國(guó),則屬于官定利觀(guān)經(jīng)濟(jì)行為主體的市場(chǎng)行為;
8、在我國(guó),則屬于官定利率。貼息貸款。率。貼息貸款。七、年率、月率、日率七、年率、月率、日率八、長(zhǎng)期利率和短期利率八、長(zhǎng)期利率和短期利率 利率與利息最新課件v1 1、單利單利(simple interest):(simple interest):單利是指單純按本單利是指單純按本金計(jì)算出來(lái)的利息金計(jì)算出來(lái)的利息. . v利息(利息(I I)= =本金(本金(P P)利率(利率(r r)期限(期限(n n)v單利法是指按單利計(jì)算利息的方法,即在計(jì)息時(shí)單利法是指按單利計(jì)算利息的方法,即在計(jì)息時(shí)只按本金計(jì)算利息,不將利息額加入本金一并計(jì)只按本金計(jì)算利息,不將利息額加入本金一并計(jì)算的方法算的方法. .用單利
9、法計(jì)算時(shí),其本利和的計(jì)算公式用單利法計(jì)算時(shí),其本利和的計(jì)算公式為:本利和(為:本利和(S S)=P=P(1+r1+rn n)第三節(jié)第三節(jié) 利息的計(jì)算利息的計(jì)算利率與利息最新課件v2、復(fù)利復(fù)利(compound interest):復(fù)利是單利的復(fù)利是單利的對(duì)稱(chēng),是指將按本金計(jì)算出來(lái)的利息額再加對(duì)稱(chēng),是指將按本金計(jì)算出來(lái)的利息額再加入本金,一并計(jì)算出來(lái)的利息入本金,一并計(jì)算出來(lái)的利息.v復(fù)利的利息計(jì)算公式為:復(fù)利的利息計(jì)算公式為: v復(fù)利法是指按復(fù)利計(jì)算利息的方法,即在計(jì)復(fù)利法是指按復(fù)利計(jì)算利息的方法,即在計(jì)息時(shí)把按本金計(jì)算出來(lái)的利息再加入本金,息時(shí)把按本金計(jì)算出來(lái)的利息再加入本金,一并計(jì)算利息的
10、方法。其本利和公式為:一并計(jì)算利息的方法。其本利和公式為: 1)1 (nrPI利率與利息最新課件3、現(xiàn)值與終值、現(xiàn)值與終值v終值終值(future value):復(fù)利計(jì)算方法下的本利和公式。復(fù)利計(jì)算方法下的本利和公式。v現(xiàn)值現(xiàn)值(present value):復(fù)利的逆運(yùn)算,將來(lái)的一筆錢(qián)復(fù)利的逆運(yùn)算,將來(lái)的一筆錢(qián)按某一利率計(jì)算相當(dāng)于現(xiàn)在的本金額。按某一利率計(jì)算相當(dāng)于現(xiàn)在的本金額。v公式:公式:P=S/(1+r) nv例如,例如,3年后需要用一筆年后需要用一筆100000元的貨幣,按年利率元的貨幣,按年利率6%計(jì)算,則現(xiàn)在需要準(zhǔn)備的本錢(qián)為:計(jì)算,則現(xiàn)在需要準(zhǔn)備的本錢(qián)為:p=100000/(1+6%
11、)=83961.93元元v求現(xiàn)值也稱(chēng)為貼現(xiàn),現(xiàn)值也叫貼現(xiàn)值求現(xiàn)值也稱(chēng)為貼現(xiàn),現(xiàn)值也叫貼現(xiàn)值(discount value)。利率與利息最新課件4、影響利率的風(fēng)險(xiǎn)因素、影響利率的風(fēng)險(xiǎn)因素違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、償還期限風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)等違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、償還期限風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)等影響影響投資風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)的因素的因素, ,決定利率對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償(風(fēng)險(xiǎn)溢決定利率對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償(風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià))的要求:價(jià))的要求: 需要予以補(bǔ)償?shù)耐ㄘ浥蛎涳L(fēng)險(xiǎn);需要予以補(bǔ)償?shù)耐ㄘ浥蛎涳L(fēng)險(xiǎn); 需要予以補(bǔ)償?shù)倪`約風(fēng)險(xiǎn);需要予以補(bǔ)償?shù)倪`約風(fēng)險(xiǎn); 需要予以補(bǔ)償?shù)牧鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn);需要予以補(bǔ)償?shù)牧鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn); 需要予以補(bǔ)償?shù)膬斶€期限風(fēng)險(xiǎn);需要予以補(bǔ)
12、償?shù)膬斶€期限風(fēng)險(xiǎn); 需要予以補(bǔ)償?shù)恼咝燥L(fēng)險(xiǎn)需要予以補(bǔ)償?shù)恼咝燥L(fēng)險(xiǎn)利率與利息最新課件5、利率決定的影響因素、利率決定的影響因素v經(jīng)濟(jì)因素經(jīng)濟(jì)因素v(1)經(jīng)濟(jì)周期:危機(jī)階段:利率節(jié)節(jié)上升;蕭條:)經(jīng)濟(jì)周期:危機(jī)階段:利率節(jié)節(jié)上升;蕭條:降低;復(fù)蘇降低;復(fù)蘇 : 較低;繁榮較低;繁榮 :前期利率不很高,危:前期利率不很高,危機(jī)前利率上升;機(jī)前利率上升;v(2)通貨膨脹:會(huì)造成借貸資本金貶值,實(shí)際利)通貨膨脹:會(huì)造成借貸資本金貶值,實(shí)際利率下降,因此,應(yīng)該提高利率。率下降,因此,應(yīng)該提高利率。v(3)稅收:利息稅率直接影響利率。)稅收:利息稅率直接影響利率。v政策因素:政策因素:主要有貨幣政策、財(cái)
13、政政策和匯率政策,主要有貨幣政策、財(cái)政政策和匯率政策,其中,貨幣政策對(duì)利率的影響最直接和明顯。其中,貨幣政策對(duì)利率的影響最直接和明顯。v制度因素:制度因素:主要是利率管制。主要是利率管制。v國(guó)際金融市場(chǎng)的影響國(guó)際金融市場(chǎng)的影響利率與利息最新課件第四節(jié)第四節(jié) 利率的功能與作用利率的功能與作用一、利率的功能一、利率的功能動(dòng)力功能:動(dòng)力功能: 提供資金的動(dòng)力提供資金的動(dòng)力分配功能:分配功能:一是參與國(guó)民收入的手段;二是促使資一是參與國(guó)民收入的手段;二是促使資金有效配置。利率市場(chǎng)化促使資金流向效益好的部金有效配置。利率市場(chǎng)化促使資金流向效益好的部門(mén)。門(mén)。壓力功能壓力功能:利率促使資金使用者合理使用資金
14、,力:利率促使資金使用者合理使用資金,力圖使用效率最大化。圖使用效率最大化。調(diào)節(jié)功能:調(diào)節(jié)功能:利率可把那些關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局的重利率可把那些關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局的重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)控制在平衡、協(xié)調(diào)、發(fā)展所要求的范圍大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)控制在平衡、協(xié)調(diào)、發(fā)展所要求的范圍之內(nèi)。例如,通過(guò)利率的調(diào)整,控制信貸需求,進(jìn)之內(nèi)。例如,通過(guò)利率的調(diào)整,控制信貸需求,進(jìn)而影響投資規(guī)模、物價(jià)等。而影響投資規(guī)模、物價(jià)等。利率與利息最新課件二、利率的作用二、利率的作用v在在宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)中的作用:中的作用: 調(diào)節(jié)社會(huì)資本供給調(diào)節(jié)社會(huì)資本供給 調(diào)節(jié)投資調(diào)節(jié)投資 調(diào)節(jié)社會(huì)總供求調(diào)節(jié)社會(huì)總供求v在在微觀(guān)經(jīng)濟(jì)微觀(guān)經(jīng)濟(jì)中的作用:中的作用:
15、 對(duì)企業(yè)而言,對(duì)企業(yè)而言, 促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算,提高經(jīng)促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算,提高經(jīng)濟(jì)效益;濟(jì)效益; 對(duì)個(gè)人而言,一方面,能誘發(fā)和引導(dǎo)人們的儲(chǔ)對(duì)個(gè)人而言,一方面,能誘發(fā)和引導(dǎo)人們的儲(chǔ)蓄行為,調(diào)節(jié)人們的消費(fèi)傾向和儲(chǔ)蓄傾向;另一蓄行為,調(diào)節(jié)人們的消費(fèi)傾向和儲(chǔ)蓄傾向;另一方面,引導(dǎo)人們選擇金融資產(chǎn)。方面,引導(dǎo)人們選擇金融資產(chǎn)。利率與利息最新課件三、利率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響三、利率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響利率的作用表現(xiàn)在利率的作用表現(xiàn)在利率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響利率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響上:上: 1 1、利率變動(dòng)會(huì)影響資金的借貸關(guān)系、利率變動(dòng)會(huì)影響資金的借貸關(guān)系 2 2、利率變動(dòng)會(huì)影響投資和儲(chǔ)蓄、利率變動(dòng)會(huì)影響投資和儲(chǔ)蓄 3
16、 3、利率變動(dòng)對(duì)國(guó)際收支有重要影響、利率變動(dòng)對(duì)國(guó)際收支有重要影響利率變動(dòng)影響經(jīng)濟(jì)的渠道利率變動(dòng)影響經(jīng)濟(jì)的渠道: 利率變動(dòng)利率變動(dòng)投資和儲(chǔ)蓄(消費(fèi))投資和儲(chǔ)蓄(消費(fèi))資金供求資金供求宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)中央銀行可以通過(guò)使用中央銀行可以通過(guò)使用貨幣政策貨幣政策影響利率水平,實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)影響利率水平,實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)。的目標(biāo)。利率與利息最新課件四、利率管理體制的概念與類(lèi)型四、利率管理體制的概念與類(lèi)型v利率管理體制利率管理體制(interest rate regulation system)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)管理體制的組成部分,它規(guī)定了金融是一國(guó)經(jīng)濟(jì)管理體制的組成部分,它規(guī)定了金融管理當(dāng)局或央行的利率管理權(quán)限、
17、范圍和程度。管理當(dāng)局或央行的利率管理權(quán)限、范圍和程度。v各國(guó)采取的利率管理體制大致可分為三類(lèi):各國(guó)采取的利率管理體制大致可分為三類(lèi):國(guó)家國(guó)家集中管理、市場(chǎng)自由決定、國(guó)家管理與市場(chǎng)決定集中管理、市場(chǎng)自由決定、國(guó)家管理與市場(chǎng)決定相結(jié)合。相結(jié)合。大多數(shù)國(guó)家在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)采取了最大多數(shù)國(guó)家在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)采取了最后一種做法,只是國(guó)家管理的程度和方式各有不后一種做法,只是國(guó)家管理的程度和方式各有不同。同。v從從20世紀(jì)世紀(jì)70年代開(kāi)始,西方大多數(shù)國(guó)家逐步放松年代開(kāi)始,西方大多數(shù)國(guó)家逐步放松了利率管制,金融市場(chǎng)的利率更多的由市場(chǎng)決定,了利率管制,金融市場(chǎng)的利率更多的由市場(chǎng)決定,呈現(xiàn)出一種利率自由化的趨勢(shì)。呈現(xiàn)出一種利率自由化的趨勢(shì)。利率與利息最新課件五、我國(guó)利率管理體制的現(xiàn)狀分析五、我國(guó)利率管理體制的現(xiàn)狀分析我國(guó)現(xiàn)行的利率管理體制存在的問(wèn)題:我國(guó)現(xiàn)行的利率管理體制存在的問(wèn)題:v“雙軌雙軌”并存:并存:法定利率和黑市利率并存,使大量資金被用法定利率和黑市利率并存,使大量資金被用于于“炒買(mǎi)炒賣(mài)炒買(mǎi)炒賣(mài)”房地產(chǎn)、股票等,推動(dòng)了房地產(chǎn)、股票等,推動(dòng)了“泡沫經(jīng)濟(jì)泡沫經(jīng)濟(jì)”的形的形成;擾亂了金融秩序,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的下降和成;擾亂了金融秩序,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的下降和信貸資產(chǎn)的流失;是金融業(yè)信貸資產(chǎn)的流失;是金融業(yè)“尋租尋租”行為和腐敗產(chǎn)生的重要行為和腐敗產(chǎn)
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