第十一章保險市場及其監(jiān)管

1、Company LogoCompany LogoAdd Your Company Slogan第十一章保險市場及監(jiān)管本章要點(diǎn)本章要點(diǎn)v1.保險市場概述保險市場概述v2.保險市場的組織保險市場的組織v3.保險市場的需求與供給保險市場的需求與供給v4.保險市場的監(jiān)管保險市場的監(jiān)管Company LogoCompany Logo第一節(jié)第一節(jié) 保險市場概述保險市場概述v 一、保險市場的概念一、保險市場的概念n保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和或是保險商品供給與需求關(guān)系的總和。v 二、保險市場的構(gòu)成要素二、保險市場的構(gòu)成要素n保險市場的構(gòu)成要素也即保險市場的主體和客體。n1、保險市場的主體，指保險市場交

2、易活動的參與者。包括保險商品的供給方、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的保險中介人。n2、保險市場交易客體n指保險市場供求雙方交易的對象保險經(jīng)濟(jì)保障。 Company Logo三、保險市場的特征三、保險市場的特征v1、保險市場是直接風(fēng)險市場、保險市場是直接風(fēng)險市場v2、保險市場是非即時清結(jié)市場、保險市場是非即時清結(jié)市場v3、保險市場是特殊的、保險市場是特殊的“期貨期貨”交易市場交易市場Company Logo四、保險市場的模式四、保險市場的模式v 1、完全競爭模式、完全競爭模式v 2、完全壟斷模式、完全壟斷模式v 3、壟斷競爭模式：大小保險公司并存，少數(shù)大保險公司在、壟斷競爭模式：大小保險公司并存，少

3、數(shù)大保險公司在市場取得壟斷地位。市場取得壟斷地位。n特點(diǎn)：同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司之間激烈展開。v 4、寡頭壟斷模式：指在一個保險市場上只存在少數(shù)相互競、寡頭壟斷模式：指在一個保險市場上只存在少數(shù)相互競爭的保險公司。爭的保險公司。v 五、保險市場的競爭機(jī)制五、保險市場的競爭機(jī)制n1、價值規(guī)律n2、供求規(guī)律n3、競爭規(guī)律Company Logo第二節(jié) 保險市場組織v 一、保險股份有限公司一、保險股份有限公司n1、概念：指由一定數(shù)目以上的股東發(fā)起組織，全部注冊資本被劃分為等額股份，通常發(fā)行股票（或股權(quán)證）籌集資本，股東以其所認(rèn)購的股份承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)

4、對公司債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。v 2、特征：、特征：n是典型的資合公司，公司的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離。n通過發(fā)行股票籌集資本，經(jīng)營資本充足，有利于拓展業(yè)務(wù)。n采取確定保險費(fèi)率制，有利于投保人保費(fèi)負(fù)擔(dān)確定。v 3、保險股份有限公司的組織機(jī)構(gòu)、保險股份有限公司的組織機(jī)構(gòu)nA股東大會；B董事會；C監(jiān)事會；D經(jīng)理。 Company Logo二、相互保險公司二、相互保險公司n1、概念：是由所有參加保險的人自己設(shè)立的保險法人組織，是保險業(yè)特有的公司組織形式。n2、特征：n1）投保人具有雙重身份，既是公司的所有人，又是公司的顧客。n2）屬于非盈利性公司,沒有資本金,以各成員繳納的保險費(fèi)形成公司的責(zé)任準(zhǔn)備金,來承擔(dān)全

5、部責(zé)任;同時以繳納的保險費(fèi)為依據(jù),參與公司分配和承擔(dān)公司虧損。n3）織機(jī)構(gòu)類似于股份公司，最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是會員大會或會員代表大會；具有法人資格的代理人管理公司事務(wù)，會員很難參與管理。Company Logo三、股份公司與相互公司的比較三、股份公司與相互公司的比較v 股份有限保險公司具有以下優(yōu)勢：股份有限保險公司具有以下優(yōu)勢：n第一，易于籌集巨大規(guī)模的資本金來組建大企業(yè)，不僅有利于規(guī)模經(jīng)營，而且能有效地分散投資風(fēng)險。n第二，股東在任何時候?qū)镜慕?jīng)營決策有“用手投票”和“用腳投票”的權(quán)力。這使股份保險公司具有完善的治理結(jié)構(gòu)。n第三，股份公司有著更規(guī)范、更透明的信息公開機(jī)制，接受公司內(nèi)外的監(jiān)督。v

6、相互保險公司則存在較多缺陷：相互保險公司則存在較多缺陷：n第一，相互保險公司沒有資本金，它以成員交付的保險費(fèi)承擔(dān)全部保險責(zé)任，抗風(fēng)險能力較差。n其次，隨著日本相互保險公司規(guī)模的擴(kuò)大，會員很難真正參與管理，公司通過選擇代理人管理企業(yè)，但代理人不承擔(dān)任何責(zé)任，實(shí)際責(zé)任由所有會員承擔(dān)。相互保險公司這樣一種治理結(jié)構(gòu)隱藏著巨大的管理風(fēng)險。Company Logo三、勞合社三、勞合社n當(dāng)今最大的保險壟斷組織，是個人承保商的集合體，其成員全部是個人，各自獨(dú)立經(jīng)營、單獨(dú)承保、自負(fù)盈虧，并以個人財產(chǎn)對其承保的風(fēng)險承擔(dān)無限責(zé)任，往往一張保單需許多承保會員簽字才算完成。勞合社有成員30000多個。n Company

7、 Logo第三節(jié) 保險市場的供給與需求v一、保險市場的供給一、保險市場的供給n1、保險市場供給的定義n指在一定的費(fèi)率水平上，保險市場上各家保險企業(yè)愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。可用保險市場的承保能力來表示，它是各個保險企業(yè)的承保能力的總和。 Company Logo2、影響保險市場供給的因素、影響保險市場供給的因素vA、保險費(fèi)率，費(fèi)率與供給呈正相關(guān)系；、保險費(fèi)率，費(fèi)率與供給呈正相關(guān)系；vB、償付能力及業(yè)務(wù)容量比率（凈保費(fèi)收入、償付能力及業(yè)務(wù)容量比率（凈保費(fèi)收入/凈資凈資產(chǎn)）；產(chǎn)）；vC、互補(bǔ)品、替代品的價格；、互補(bǔ)品、替代品的價格；vD、保險技術(shù)；、保險技術(shù)；vE、市場的規(guī)范程度；、市場的

8、規(guī)范程度；vF、政府的監(jiān)管、政府的監(jiān)管Company Logo二、保險市場需求二、保險市場需求v 1、保險需求的概念、保險需求的概念n指在一定的費(fèi)率水平上，保險消費(fèi)者從保險市場上愿意并有能力購買的保險商品數(shù)量表。v 2、保險市場需求、保險市場需求n指在特定時間內(nèi)，在不同的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者消費(fèi)者購買的保險商品數(shù)量表v 3、影響保險市場需求的因素、影響保險市場需求的因素nA、風(fēng)險因素nB、保險費(fèi)率nC、保險消費(fèi)者的貨幣收入nD、互補(bǔ)品與替代品的價格nE、文化傳統(tǒng)Company Logo三、保險市場的供求平衡三、保險市場的供求平衡v 1、含義：是指在一定的費(fèi)率水平下，保險供給恰好等于保、含義：是指

9、在一定的費(fèi)率水平下，保險供給恰好等于保險需求的狀態(tài)，即保險供給與需求達(dá)到均衡點(diǎn)。險需求的狀態(tài)，即保險供給與需求達(dá)到均衡點(diǎn)。v 2、內(nèi)容：、內(nèi)容：n保險供求總量平衡（保險供給規(guī)模與需求規(guī)模的平衡），n保險供求結(jié)構(gòu)平衡（保險供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)的匹配：包括保險供給的險種與消費(fèi)者需求的險種的適應(yīng)性、費(fèi)率與消費(fèi)者繳費(fèi)能力的適應(yīng)性、保險產(chǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性） Company Logo第四節(jié)第四節(jié) 保險市場的監(jiān)管保險市場的監(jiān)管 v 一、一、 保險監(jiān)管概述保險監(jiān)管概述n1、定義是指對保險市場的監(jiān)督管理。n廣義來說是整個保險市場（包括社會保險），狹義來說單指商業(yè)保險市場n2、必要性：n（1）實(shí)施政府監(jiān)

10、管的必要性:市場失靈,通常有四種表現(xiàn)：一是市場壟斷力;二是負(fù)的外部性; 三是搭便車;四是信息問題，它有三種情況：非對稱信息、非存在信息、高成本信息。Company Logo（2）保險業(yè)監(jiān)管的必要性）保險業(yè)監(jiān)管的必要性 n保險業(yè)的公共性。n其公共性質(zhì)主要體現(xiàn)在其經(jīng)營具有負(fù)債性、保障性和廣泛性三大特征之上。n險種涉及技術(shù)要求的復(fù)雜性。n保險產(chǎn)品（合同）的特殊性。Company Logo4、原則與目標(biāo)、原則與目標(biāo) v (1）原則）原則n堅實(shí)原則其目的是為了維護(hù)保險業(yè)的清償能力，以保護(hù)廣大被保險人和權(quán)益。n公平原則是指保險監(jiān)管者對保險加入者的公平和簽訂保險合同的公平。n健全原則是指保險監(jiān)管者在監(jiān)管過程

11、中指導(dǎo)、督促保險業(yè)的正常經(jīng)營和健康發(fā)展，n社會原則是指根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)和社會政策需要，積極發(fā)展保險事業(yè)，促進(jìn)社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。v （2）目標(biāo)）目標(biāo)n一般目標(biāo)：消除不合理的獨(dú)占；管理自然利用；確保公平競爭；合理分配天然資源；促使企業(yè)承擔(dān)社會成本；促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮；保障國民的完全、健康和福利；消除年齡、性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教問題上不合理的差別對待；保護(hù)消費(fèi)者和投資者的權(quán)益；管理與公共利益有關(guān)的企業(yè)等。n特殊目標(biāo)：維護(hù)保險市場秩序；保證保險人的償付能力。Company Logo二二 保險監(jiān)管的體系與方式保險監(jiān)管的體系與方式（一）保險監(jiān)管體系1、保險法規(guī)2、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)3、保險行業(yè)自律（二）保險監(jiān)管方式

12、1、公示方式2、準(zhǔn)則方式3、實(shí)體方式Company Logo保險法規(guī)保險法規(guī)n1995年10月1日保險法（一部將保險合同法與保險業(yè)法合二為一的法律）n1996年7月26日保險管理暫行規(guī)定n2001年11月16日保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定n2001年11月16日保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定n1999年1月11日保險機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)定n2001年11月16日保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定n2001年月12月22日中華人民共和國外資保險公司管理?xiàng)l例n2000年3月1日保險公司管理規(guī)定n2000年4月1日機(jī)動車輛保險條款n2001年4月 保險兼業(yè)代理管理暫行辦法n2001年7月5日中國保監(jiān)會行政復(fù)議辦法v Company Logo三三 、保險監(jiān)管內(nèi)容、保險監(jiān)管內(nèi)容 v（一）對保險人的監(jiān)管（一）對保險人的監(jiān)管n 1、申請設(shè)立許可n2、組織形式限制n3、從業(yè)人員資格認(rèn)定n4、保險中介人