擔(dān)保有限公司十五級(jí)評(píng)級(jí)管理辦法

1、.擔(dān)保有限公司十五級(jí)評(píng)級(jí)管理辦法第一節(jié) 總則第1.1條 十五級(jí)評(píng)級(jí)是指對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行評(píng)定，對(duì)擔(dān)保、委托貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)用量化方法進(jìn)行測(cè)評(píng)的一種管理辦法。第1.2條 擔(dān)保公司的經(jīng)營性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)、非融資保函業(yè)務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)、消費(fèi)性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)必須依照本辦法。第1.3條 本辦法所指的十五級(jí)評(píng)級(jí)包括：正常 1 級(jí)、正常 2 級(jí)、正常 3 級(jí)、正常 4 級(jí)、正常 5 級(jí)、關(guān)注 1 級(jí)、關(guān)注 2 級(jí)、關(guān)注 3 級(jí)、次級(jí) 1 級(jí)、次級(jí) 2 級(jí)、次級(jí) 3 級(jí)、可疑 1 級(jí)、可疑 2 級(jí)、可疑 3 級(jí)、損失。第二節(jié) 評(píng)級(jí)規(guī)則第2.1條 十五級(jí)評(píng)級(jí)指標(biāo)體系及評(píng)分十五級(jí)評(píng)級(jí)指標(biāo)體系由客戶信用評(píng)分（用“A”表示

2、）、反擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分（用“B”表示）或過程控制風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分（用“C”表示）、必備條件扣分（用“D”表示）構(gòu)成，計(jì)算方式如下：若選擇核心控制為反擔(dān)保物，則過程控制不計(jì)分，計(jì)算公式如下： 十五級(jí)評(píng)分=客戶信用評(píng)分（A）50%+反擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分（B）50%必備條件扣分（D）若選擇核心控制為過程控制，則反擔(dān)保物不計(jì)分，計(jì)算公式如下： 十五級(jí)評(píng)分 =客戶信用評(píng)分（A）50%+過程控制風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分（C）50%必備條件扣分（D）1、客戶信用評(píng)分是指采用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法對(duì)客戶進(jìn)行信用分析和評(píng)價(jià)；客戶信用評(píng)分指標(biāo)由財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、償債能力、運(yùn)營效率、盈利能力等財(cái)務(wù)定量指標(biāo)，和競(jìng)爭(zhēng)力、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品和技術(shù)、資源控

3、制、過往信用記錄等定性指標(biāo)構(gòu)成?？蛻粜庞迷u(píng)分詳見附件十五級(jí)評(píng)級(jí)指標(biāo)體系及計(jì)分表第一部分內(nèi)容。2、反擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分是指對(duì)客戶提供的用以抵押和質(zhì)押的反擔(dān)保物進(jìn)行評(píng)分，是評(píng)分指標(biāo)體系中最核心的計(jì)分指標(biāo)。常用反擔(dān)保物包括房地產(chǎn)、金融資產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸工具、存貨、應(yīng)收帳款、無形資產(chǎn)、其他公司股權(quán)等，其明細(xì)及折現(xiàn)率見下表：常用反擔(dān)保物及折現(xiàn)表：類別產(chǎn)權(quán)狀況或操作要求序號(hào)名稱折現(xiàn)率金融資產(chǎn)完備手續(xù)質(zhì)押1銀行存單、國債及金融債券 90100%2銀行擔(dān)保的企業(yè)債券、公司債券8090%3大型交易所標(biāo)準(zhǔn)倉單7080%4上市公司流通股4050%5上市公司非流通股3040%房地產(chǎn)完備產(chǎn)權(quán)6住宅6070%7別墅5565

4、%8寫字樓5565%9商鋪5565%10廠房倉庫5565%11土地5565% 不完備產(chǎn)權(quán)12住宅3040% 13別墅2530% 14寫字樓2530%15商鋪2530% 16廠房倉庫2530%17土地2530% 機(jī)器設(shè)備完備產(chǎn)權(quán)18通用設(shè)備4050%19專用設(shè)備3040%車輛汽車合格證（過程控制）206570% 完備產(chǎn)權(quán)214050%不完備產(chǎn)權(quán)222030%存貨可實(shí)施監(jiān)管23原材料6070%可實(shí)施監(jiān)管24產(chǎn)成品5060%應(yīng)收賬款質(zhì)押經(jīng)債權(quán)人認(rèn)可25帳齡不超過 9 個(gè)月4050%股權(quán)可質(zhì)押備案26投資其他企業(yè)形成的股權(quán)資產(chǎn)10-20%不能質(zhì)押備案27投資其他企業(yè)形成的股權(quán)資產(chǎn)510%無形資產(chǎn)質(zhì)押合

5、同或?qū)嵤┰S可合同備案28商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、非專利技術(shù)等510%反擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分要重點(diǎn)評(píng)價(jià)反擔(dān)保物清算值對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)敞口的覆蓋比率。根據(jù)實(shí)際操作中反擔(dān)保物有完備產(chǎn)權(quán)和不完備產(chǎn)權(quán)之分，相應(yīng)地設(shè)計(jì)了“可抵押（質(zhì)押）登記備案的資產(chǎn)清算值覆蓋率” 和“不能登記備案的資產(chǎn)清算值覆蓋率”兩項(xiàng)計(jì)分指標(biāo)。為鼓勵(lì)客戶提供更多的產(chǎn)權(quán)完備的反擔(dān)保物，分值權(quán)重先 100%分配給“可抵押（質(zhì)押）登記的資產(chǎn)清算值覆蓋率”，且對(duì)該項(xiàng)考核得分另行上浮 10%-20%（B1120）。當(dāng)該項(xiàng)得分確定后再按差額補(bǔ)進(jìn)方式確定“不能登記備案的資產(chǎn)清算值覆蓋率”的分值權(quán)重（B250）。反擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分詳見附件十五級(jí)評(píng)級(jí)指標(biāo)體系及計(jì)分表第二

6、部分內(nèi)容。3、過程控制風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分是指對(duì)選擇反擔(dān)保核心控制為過程控制而對(duì)過程控制進(jìn)行的評(píng)分，過程控制得分由運(yùn)營公司隨評(píng)審項(xiàng)目一同上報(bào)并由總公司評(píng)審會(huì)最終決定，最高分不得超過 80 分。若過程控制為補(bǔ)充反擔(dān)保措施的，則不單獨(dú)計(jì)算得分。過程控制評(píng)分詳見附件十五級(jí)評(píng)級(jí)指標(biāo)體系及計(jì)分表第三部分內(nèi)容。4、必備條件是指客戶核心（主要）控制人和法人代表的個(gè)人保證和企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押，是任何一個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目都必須滿足的條件（特殊情況下豁免必備條件須經(jīng)授權(quán)審批人批準(zhǔn)）。必備條件在評(píng)分指標(biāo)體系中設(shè)計(jì)為扣分項(xiàng)，達(dá)到要求不加分，達(dá)不到要求則扣分。必備條件扣分標(biāo)準(zhǔn)詳見附件十五級(jí)評(píng)級(jí)指標(biāo)體系及計(jì)分表第四部分內(nèi)容。a)核心控制人法人代

7、表提供個(gè)人保證，該項(xiàng)指標(biāo)不扣分；b)若核心控制人+法人代表不提供個(gè)人保證，但有主要控制人法人代表提供個(gè)人保證，該項(xiàng)指標(biāo)扣 7 分；c)既無核心控制人（加法人代表）也無主要控制人（加法人代表）提供個(gè)人保證，該項(xiàng)指標(biāo)扣 10 分；d)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的股權(quán) 100%質(zhì)押反擔(dān)保、且能辦理質(zhì)押登記，該項(xiàng)指標(biāo)不扣分。對(duì)未達(dá)到 100%股權(quán)質(zhì)押的按比例扣分(最多扣 5 分)，對(duì)未能辦理質(zhì)押登記，也相應(yīng)扣分（最多扣 6 分）。第2.2條 十五級(jí)評(píng)級(jí)及專項(xiàng)準(zhǔn)備金的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)第 2.1 條得分的結(jié)果確定十五級(jí)級(jí)別；根據(jù)得分定級(jí)的結(jié)果，提取相應(yīng)的專項(xiàng)準(zhǔn)備金，具體的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)為：以擔(dān)保項(xiàng)目的擔(dān)保余額或委貸項(xiàng)目的委貸余額

8、為基數(shù)乘以該項(xiàng)目評(píng)級(jí)對(duì)應(yīng)的準(zhǔn)備金計(jì)提比率。具體詳見十五級(jí)評(píng)級(jí)及專項(xiàng)準(zhǔn)備金的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)表：十五級(jí)評(píng)級(jí)及專項(xiàng)準(zhǔn)備金的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)表：十五級(jí)評(píng)級(jí)等級(jí)十五級(jí)評(píng)分準(zhǔn)備金計(jì)提比率正常 1 級(jí)195 分 0.5%正常 2 級(jí)290 分 0.5%正常 3 級(jí)385 分 0.5%正常 4 級(jí)480 分 0.5%正常 5 級(jí)575 分 0.5%關(guān)注 1 級(jí)670 分 1.5%關(guān)注 2 級(jí)765 分 2.0%關(guān)注 3 級(jí)860 分 2.5%次級(jí) 1 級(jí)955 分 10.0%次級(jí) 2 級(jí)1050 分 25.0%次級(jí) 3 級(jí)1145 分 40.0%可疑 1 級(jí)1240 分 55.0%可疑 2 級(jí)1335 分 70.0%可疑

9、3 級(jí)1430 分 85.0%損失1530 分 100.0% 十五級(jí)評(píng)級(jí)和定級(jí)程序i.經(jīng)營性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)1.業(yè)務(wù)部門申報(bào)項(xiàng)目時(shí)，由客戶經(jīng)理 A 角進(jìn)行初評(píng)，風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行復(fù)評(píng)，以風(fēng)險(xiǎn)管理部的復(fù)評(píng)結(jié)果為準(zhǔn)；2.對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行保后監(jiān)管時(shí)，由負(fù)責(zé)保后監(jiān)管責(zé)任人根據(jù)第 2.4條進(jìn)行定級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行復(fù)核，并上報(bào)總公司風(fēng)險(xiǎn)部核準(zhǔn)確認(rèn)；ii.委托貸款業(yè)務(wù)1.經(jīng)審批通過的委托貸款項(xiàng)目均為正常 3 級(jí)；2.對(duì)委托貸款項(xiàng)目進(jìn)行貸后監(jiān)管時(shí)，當(dāng)委托貸款項(xiàng)目情況發(fā)生變化、逾期、無法收回等狀況時(shí)，由負(fù)責(zé)保后監(jiān)管責(zé)任人根據(jù)第 2.4 條進(jìn)行定級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行復(fù)核，并上報(bào)總公司風(fēng)險(xiǎn)部核準(zhǔn)確認(rèn)；iii.非融資保函業(yè)務(wù)1.

10、經(jīng)審批通過的非融資保函項(xiàng)目均為正常 3 級(jí)；2.對(duì)非融資保函項(xiàng)目進(jìn)行保后監(jiān)管時(shí)，當(dāng)非融資保函項(xiàng)目情況發(fā)生變化、逾期、代償、損失等狀況時(shí)，由負(fù)責(zé)保后監(jiān)管責(zé)任人根據(jù)第 2.4 條進(jìn)行定級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行復(fù)核，并上報(bào)總公司風(fēng)險(xiǎn)部核準(zhǔn)確認(rèn)；iv.消費(fèi)性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)1.經(jīng)審批通過的消費(fèi)性融資擔(dān)保項(xiàng)目均為正常 2 級(jí)或正常 3 級(jí)；2.對(duì)消費(fèi)性融資擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行保后監(jiān)管時(shí)，當(dāng)消費(fèi)性融資擔(dān)保項(xiàng)目情況發(fā)生變化、逾期、代償、損失等狀況時(shí)，由負(fù)責(zé)保后監(jiān)管責(zé)任人根據(jù)第 2.4 條進(jìn)行定級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行復(fù)核，并上報(bào)總公司風(fēng)險(xiǎn)部核準(zhǔn)確認(rèn)；第2.4條在保（或委貸）項(xiàng)目十五級(jí)定級(jí)標(biāo)準(zhǔn)i.原則上，如果項(xiàng)目在申報(bào)、批準(zhǔn)前后情況

11、未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，維持項(xiàng)目申請(qǐng)時(shí)給予的評(píng)級(jí)；ii.若項(xiàng)目發(fā)生如十五級(jí)評(píng)級(jí)在保（或委貸）項(xiàng)目監(jiān)管定級(jí)表（具體詳見十五級(jí)評(píng)級(jí)在?；蛭J項(xiàng)目監(jiān)管定級(jí)表）中列述事實(shí)/情形，其項(xiàng)目評(píng)級(jí)應(yīng)調(diào)整到表中所列定級(jí)描述對(duì)應(yīng)的十五級(jí)評(píng)級(jí)；iii.十五級(jí)評(píng)級(jí)在保（或委貸）項(xiàng)目監(jiān)管定級(jí)表未能列示商業(yè)環(huán)境中的所有變化，要求保后監(jiān)管責(zé)任人根據(jù)自己的工作經(jīng)驗(yàn)作出合理的商業(yè)判斷，給予適當(dāng)評(píng)級(jí)。十五級(jí)評(píng)級(jí)在保（或委貸）項(xiàng)目監(jiān)管定級(jí)表經(jīng)營性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)正常 1 級(jí)企業(yè)信用評(píng)級(jí)、經(jīng)營狀況優(yōu)秀；反擔(dān)保品完備可控、足值、變現(xiàn)能力極強(qiáng)；項(xiàng)目擔(dān)保前后情況一致，未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變動(dòng)正常 2 級(jí)企業(yè)信用評(píng)級(jí)、經(jīng)營狀況優(yōu)秀；反擔(dān)保品接近完備可控、足值

12、、變現(xiàn)能力強(qiáng)；項(xiàng)目擔(dān)保前后情況一致，未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變動(dòng)正常 3 級(jí)企業(yè)信用評(píng)級(jí)、經(jīng)營狀況優(yōu)良；反擔(dān)保品較完備可控、較足值、變現(xiàn)能力較強(qiáng)或具備完善的過程控制；項(xiàng)目擔(dān)保前后情況一致，未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變動(dòng)正常 4 級(jí)企業(yè)信用評(píng)級(jí)、經(jīng)營狀況良好；反擔(dān)保品相對(duì)完備可控和足值、變現(xiàn)能力在正常情況下不會(huì)出現(xiàn)問題或具備完善的過程控制；項(xiàng)目擔(dān)保前后情況一致，未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變動(dòng)正常 5 級(jí)企業(yè)信用評(píng)級(jí)良好、經(jīng)營狀況正常；反擔(dān)保品相對(duì)完備可控和足值、變現(xiàn)能力在特定情況下不會(huì)出現(xiàn)問題或具備相應(yīng)的過程控制；項(xiàng)目擔(dān)保前后情況一致，未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變動(dòng)關(guān)注 1 級(jí)企業(yè)信用評(píng)級(jí)和經(jīng)營狀況一般，反擔(dān)保品部分完備可控和足值，變現(xiàn)能力一般，或

13、具備相應(yīng)的過程控制經(jīng)營管理方面：股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化；并購、重組、分立、遷址等；企業(yè)管理層發(fā)生變動(dòng)或出現(xiàn)不團(tuán)結(jié)現(xiàn)象；企業(yè)實(shí)際控制人重病或突然死亡等可能對(duì)經(jīng)營和還款產(chǎn)生不利影響財(cái)務(wù)方面：個(gè)別財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)不利變化反擔(dān)保措施方面：反擔(dān)保措施的落實(shí)存在暇疵貸款用途方面：貸款未按計(jì)劃使用但尚未挪做他用還款方面：擔(dān)保貸款需要展期；擔(dān)保本金分期到期逾期 1 期（含）未代償，或需從客戶在銀行或在我司保證金帳戶劃款才能還款運(yùn)營公司自身方面：未按規(guī)定歸檔的項(xiàng)目；未按規(guī)定進(jìn)行保后監(jiān)管的項(xiàng)目；違反操作流程等相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度進(jìn)行操作的項(xiàng)目關(guān)注 2 級(jí)企業(yè)信用評(píng)級(jí)和經(jīng)營狀況一般，反擔(dān)保品少量完備，不足值，可控性和變現(xiàn)能力不強(qiáng)

14、，反擔(dān)保措施中信用保證占較大比重經(jīng)營管理方面：主導(dǎo)產(chǎn)品市場(chǎng)地位發(fā)生不利變化，新產(chǎn)品研發(fā)尚未及時(shí)跟進(jìn)，競(jìng)爭(zhēng)力出現(xiàn)下降財(cái)務(wù)方面：部分財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)不利變化反擔(dān)保措施方面：反擔(dān)保措施的落實(shí)存在暇疵且無法彌補(bǔ)但預(yù)計(jì)可能不會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患貸款用途方面：貸款挪做他用，增加了還款的不確定性因素還款方面：原擔(dān)保貸款需由我司再擔(dān)保借新還舊的；擔(dān)保本金分期到期逾期 2 期（含）未代償，或需從客戶在銀行或在我司保證金帳戶劃款才能還款運(yùn)營公司自身方面：未按規(guī)定歸檔且超過規(guī)定規(guī)檔時(shí)間一個(gè)月以上的項(xiàng)目；未按規(guī)定進(jìn)行保后監(jiān)管累計(jì)達(dá)兩次（含）以上的項(xiàng)目；違反操作流程等相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度進(jìn)行操作且存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的項(xiàng)目關(guān)注 3 級(jí)經(jīng)營管

15、理方面：企業(yè)出現(xiàn)違法經(jīng)營行為而被查處；不利于己方的經(jīng)濟(jì)糾紛和法律訴訟；過度新增貸款而加大了償還壓力；過度對(duì)外投資造成流動(dòng)性不足、資金緊張財(cái)務(wù)方面：主要關(guān)鍵性財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)不利變化，出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)反擔(dān)保措施方面：反擔(dān)保措施的落實(shí)存在暇疵且無法彌補(bǔ)并預(yù)計(jì)會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患；抵質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)值出現(xiàn)大幅度下降或變現(xiàn)能力出現(xiàn)問題；證券質(zhì)押的到達(dá)警戒線即：（A 帳戶股票市值+ B帳戶股票市值+資金余額）/擔(dān)保金額）*100%180%貸款用途方面：貸款挪做他用且未糾正，并對(duì)還款產(chǎn)生不利影響還款方面：擔(dān)保本金分期到期逾期 3 期（含）未代償；擔(dān)保本金分期到期逾期代償 1 期（含）內(nèi)；出現(xiàn)不愿還款意愿；我司擔(dān)保貸款以外其

16、他貸款出現(xiàn)拖本息現(xiàn)象次級(jí) 1 級(jí)經(jīng)營管理方面：企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)萎縮甚至?xí)簳r(shí)停業(yè)調(diào)整；出現(xiàn)違法經(jīng)營行為而被查處停業(yè)整頓財(cái)務(wù)方面：大部分財(cái)務(wù)指標(biāo)持續(xù)出現(xiàn)不利變化，財(cái)務(wù)危機(jī)進(jìn)一步顯現(xiàn)反擔(dān)保措施方面：非抵（質(zhì)）押或非關(guān)鍵過程控制等非關(guān)鍵性反擔(dān)保措施未完全落實(shí)；抵質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)值出現(xiàn)大幅度下降且無法彌補(bǔ)或變現(xiàn)能力出現(xiàn)嚴(yán)重問題還款方面：擔(dān)保本金分期到期逾期 4 期（含）未代償；擔(dān)保本金分期到期逾期代償 2 期（含）內(nèi)；擔(dān)保本金一次性到期逾期 1 個(gè)月（含）內(nèi)未代償；原擔(dān)保項(xiàng)目發(fā)生代償，后由我公司擔(dān)保一筆新的業(yè)務(wù)解決該筆代償次級(jí) 2 級(jí)經(jīng)營管理方面：企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重萎縮、持續(xù)停業(yè)；發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)糾紛；訴訟纏身或稅務(wù)

17、追欠稅；發(fā)生對(duì)企業(yè)有重大影響的自然災(zāi)害財(cái)務(wù)方面：財(cái)務(wù)指標(biāo)全面持續(xù)惡化，財(cái)務(wù)危機(jī)進(jìn)一步惡化反擔(dān)保措施方面：非抵（質(zhì)）押或非關(guān)鍵過程控制等非關(guān)鍵性反擔(dān)保措施未完全落實(shí)且無法彌補(bǔ)還款方面：擔(dān)保本金分期到期逾期 5 期（含）未代償；擔(dān)保本金分期到期逾期代償 3 期（含）內(nèi)；擔(dān)保本金一次性到期逾期 2 個(gè)月（含）內(nèi)未代償；擔(dān)保代償后以物抵債但尚未變現(xiàn)的；擔(dān)保代償后簽定分期還款協(xié)議的；原擔(dān)保貸款需由我司兩次（含）以上再擔(dān)保借新還舊的次級(jí) 3 級(jí)財(cái)務(wù)方面：面臨重大財(cái)務(wù)危機(jī)反擔(dān)保措施方面：抵（質(zhì)）押或關(guān)鍵過程控制等關(guān)鍵性反擔(dān)保措施未完全落實(shí)；證券質(zhì)押的到達(dá)平倉線即： （A 帳戶股票市值+ B 帳戶股票市值+資

18、金余額）/擔(dān)保金額）*100%150%還款方面：擔(dān)保本金分期到期逾期 6 期（含）未代償；擔(dān)保本金分期到期逾期代償 4 期（含）內(nèi)；擔(dān)保本金一次性到期逾期 3 個(gè)月（含）內(nèi)未代償；擔(dān)保代償后簽定分期還款協(xié)議后仍不能還款的可疑 1 級(jí)反擔(dān)保措施方面：抵（質(zhì)）押或關(guān)鍵過程控制等關(guān)鍵性反擔(dān)保措施未完全落實(shí)且無法彌補(bǔ)還款方面：擔(dān)保本金分期到期逾期 7 期（含）未代償；擔(dān)保本金分期到期逾期代償 5 期（含）內(nèi)；擔(dān)保本金一次性到期逾期 4 個(gè)月（含）內(nèi)未代償可疑 2 級(jí)反擔(dān)保措施方面：法院查封抵押品；主要反擔(dān)保品滅失還款方面：擔(dān)保本金分期到期逾期 8 期（含）未代償；擔(dān)保本金分期到期逾期代償 6 期（含）

19、內(nèi)；擔(dān)保本金一次性到期逾期 5 個(gè)月（含）內(nèi)未代償；擔(dān)保本金一次性代償未超過 6 個(gè)月（含）可疑 3 級(jí)反擔(dān)保措施方面：反擔(dān)保品全部滅失還款方面：擔(dān)保本金分期到期逾期 8 期以上未代償；擔(dān)保本金分期到期逾期代償 6 期以上；擔(dān)保本金一次性到期逾期 6 個(gè)月以上未代償；擔(dān)保本金一次性代償超過 6 個(gè)月不滿一年（含）損失公司破產(chǎn)清算、倒閉；無法追償；我司確認(rèn)代償已經(jīng)無法收回分期發(fā)生代償后又一次性代償剩余全部擔(dān)保本金的，從第 1 期代償時(shí)間開始計(jì)算，代償超過 1年未全額回收；擔(dān)保本金一次性代償超過一年未全額回收十五級(jí)評(píng)級(jí)在保（或委貸）項(xiàng)目監(jiān)管定級(jí)表委托貸款業(yè)務(wù)正常 1 級(jí)-正常 2 級(jí)-正常 3 級(jí)

20、經(jīng)審批通過的委托貸款項(xiàng)目均為正常 3 級(jí)正常 4 級(jí)-正常 5 級(jí)-關(guān)注 1 級(jí)委貸申請(qǐng)人經(jīng)營出現(xiàn)異常，但不足以影響還款反擔(dān)保措施的落實(shí)存在暇疵委貸未按計(jì)劃使用但尚未挪做他用未按規(guī)定歸檔的項(xiàng)目；未按規(guī)定進(jìn)行保后監(jiān)管的項(xiàng)目；違反操作流程等相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度進(jìn)行關(guān)注 2 級(jí)委貸申請(qǐng)人經(jīng)營出現(xiàn)異常，可能影響還款反擔(dān)保措施的落實(shí)存在暇疵且無法彌補(bǔ)但預(yù)計(jì)可能不會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患委貸挪做他用，增加了還款的不確定性因素委貸期限屆滿未按時(shí)還款，逾期期限未超過原委貸期限的 1/2；委貸業(yè)務(wù)到期未能還款以擔(dān)保方式償還的（注：委貸業(yè)務(wù)審批時(shí)就已同時(shí)審批后續(xù)擔(dān)保業(yè)務(wù)的不在此列）未按規(guī)定歸檔且超過規(guī)定規(guī)檔時(shí)間一個(gè)月以上的項(xiàng)目

21、；未按規(guī)定進(jìn)行保后監(jiān)管累計(jì)達(dá)兩次（含）以上的項(xiàng)目；違反操作流程等相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度進(jìn)行操作且存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的項(xiàng)目關(guān)注 3 級(jí)委貸申請(qǐng)人經(jīng)營出現(xiàn)異常，對(duì)還款產(chǎn)生一定影響反擔(dān)保措施的落實(shí)存在暇疵且無法彌補(bǔ)并預(yù)計(jì)會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患；抵質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)值出現(xiàn)大幅度下降或變現(xiàn)能力出現(xiàn)問題委貸挪做他用且未糾正，并對(duì)還款產(chǎn)生不利影響次級(jí) 1 級(jí)委貸申請(qǐng)人經(jīng)營出現(xiàn)異常，對(duì)還款產(chǎn)生較大影響非抵（質(zhì)）押或非關(guān)鍵過程控制等非關(guān)鍵性反擔(dān)保措施未完全落實(shí)；抵質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)值出現(xiàn)大幅度下降且無法彌補(bǔ)或變現(xiàn)能力出現(xiàn)嚴(yán)重問題原定還款來源預(yù)計(jì)出現(xiàn)問題次級(jí) 2 級(jí)委貸申請(qǐng)人經(jīng)營出現(xiàn)異常，對(duì)還款產(chǎn)生嚴(yán)重影響非抵（質(zhì)）押或非關(guān)鍵過程控制等非關(guān)鍵性

22、反擔(dān)保措施未完全落實(shí)且無法彌補(bǔ)原定還款來源出現(xiàn)問題委貸期限屆滿未按時(shí)還款，逾期期限超過原委貸期限的 1/2 但未超過原整個(gè)委貸期限次級(jí) 3 級(jí)委貸申請(qǐng)人經(jīng)營出現(xiàn)異常，對(duì)還款產(chǎn)生重大影響抵（質(zhì)）押或關(guān)鍵過程控制等關(guān)鍵性反擔(dān)保措施未完全落實(shí)原定還款來源出現(xiàn)較大問題可疑 1 級(jí)抵（質(zhì)）押或關(guān)鍵過程控制等關(guān)鍵性反擔(dān)保措施未完全落實(shí)且無法彌補(bǔ)原定還款來源出現(xiàn)嚴(yán)重問題可疑 2 級(jí)法院查封抵押品；主要反擔(dān)保品滅失原定還款來源出現(xiàn)重大問題委貸期限屆滿未按時(shí)還款，逾期期限超過原委貸期限但未滿一年可疑 3 級(jí)反擔(dān)保品全部滅失原定還款來源已不存在損失無任何還款來源，確認(rèn)無法收回委貸期限屆滿未按時(shí)還款，逾期期限超過一

23、年的注：委貸期限屆滿辦理展期的，應(yīng)按原委貸期限計(jì)算逾期期限十五級(jí)評(píng)級(jí)在保（或委貸）項(xiàng)目監(jiān)管定級(jí)表非融資保函業(yè)務(wù)正常 1 級(jí)-正常 2 級(jí)-正常 3 級(jí)經(jīng)審批通過的委托貸款項(xiàng)目均為正常 3 級(jí)正常 4 級(jí)-正常 5 級(jí)-關(guān)注 1 級(jí)反擔(dān)保措施的落實(shí)存在暇疵未按規(guī)定歸檔的項(xiàng)目；未按規(guī)定進(jìn)行保后監(jiān)管的項(xiàng)目；違反操作流程等相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度進(jìn)行操作的項(xiàng)目關(guān)注 2 級(jí)保函申請(qǐng)人經(jīng)營出現(xiàn)異常，對(duì)履約產(chǎn)生不利影響反擔(dān)保措施的落實(shí)存在暇疵且無法彌補(bǔ)但預(yù)計(jì)可能不會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患未按規(guī)定歸檔且超過規(guī)定規(guī)檔時(shí)間一個(gè)月以上的項(xiàng)目；未按規(guī)定進(jìn)行保后監(jiān)管累計(jì)達(dá)兩次（含）以上的項(xiàng)目；違反操作流程等相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度進(jìn)行操作且存在

24、風(fēng)險(xiǎn)隱患的項(xiàng)目關(guān)注 3 級(jí)反擔(dān)保措施的落實(shí)存在暇疵且無法彌補(bǔ)并預(yù)計(jì)會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患次級(jí) 1 級(jí)非抵（質(zhì)）押或非關(guān)鍵過程控制等非關(guān)鍵性反擔(dān)保措施未完全落實(shí)次級(jí) 2 級(jí)保函出現(xiàn)逾期；保函收益人要求我司代償非抵（質(zhì)）押或非關(guān)鍵過程控制等非關(guān)鍵性反擔(dān)保措施未完全落實(shí)且無法彌補(bǔ)次級(jí) 3 級(jí)抵（質(zhì)）押或關(guān)鍵過程控制等關(guān)鍵性反擔(dān)保措施未完全落實(shí)可疑 1 級(jí)抵（質(zhì)）押或關(guān)鍵過程控制等關(guān)鍵性反擔(dān)保措施未完全落實(shí)且無法彌補(bǔ)可疑 2 級(jí)保函出現(xiàn)逾期，我司已經(jīng)代償法院查封抵押品；主要反擔(dān)保品滅失可疑 3 級(jí)反擔(dān)保品全部滅失損失我司代償時(shí)間超過一年我司確認(rèn)代償已經(jīng)無法收回十五級(jí)評(píng)級(jí)在保（或委貸）項(xiàng)目監(jiān)管定級(jí)表消費(fèi)性融資擔(dān)

25、保業(yè)務(wù)正常 1 級(jí)-正常 2 級(jí)經(jīng)審批通過的擔(dān)保期限在 6 個(gè)月內(nèi)（含）的個(gè)人消費(fèi)類項(xiàng)目均為正常 2 級(jí)正常 3 級(jí)經(jīng)審批通過的擔(dān)保期限在 6 個(gè)月以上的個(gè)人消費(fèi)類項(xiàng)目均為正常 3 級(jí)正常 4 級(jí)-正常 5 級(jí)-關(guān)注 1 級(jí)業(yè)務(wù)進(jìn)展方面：原設(shè)定的擔(dān)保方案被迫中止，可能會(huì)產(chǎn)生逾期，但尚未超出擔(dān)保期限反擔(dān)保措施方面：反擔(dān)保措施未按照規(guī)程規(guī)定的時(shí)間辦理但預(yù)計(jì)可以落實(shí)還款方面：擔(dān)保本金分期到期逾期 2 期內(nèi)（含）未代償 檔案管理方面：檔案未按照規(guī)程規(guī)定的時(shí)間進(jìn)行歸檔關(guān)注 2 級(jí)業(yè)務(wù)進(jìn)展方面：原設(shè)定的擔(dān)保方案被迫中止，已經(jīng)產(chǎn)生逾期但尚未代償，但已經(jīng)實(shí)施解決方案并預(yù)計(jì)沒有最終風(fēng)險(xiǎn)反擔(dān)保措施方面：反擔(dān)保措施

26、的落實(shí)存在暇疵且無法彌補(bǔ)但預(yù)計(jì)可能不會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患還款方面：原擔(dān)保貸款需由我司再擔(dān)保借新還舊的；擔(dān)保本金分期到期逾期 3 期（含）未代償，擔(dān)保本金分期到期逾期代償 1 期（含）關(guān)注 3 級(jí)還款方面：擔(dān)保本金分期到期逾期 3 期（含）未代償，擔(dān)保本金分期到期逾期代償 2 期（含）業(yè)務(wù)進(jìn)展方面：已經(jīng)產(chǎn)生逾期并已代償，但已經(jīng)實(shí)施解決方案并預(yù)計(jì)沒有最終風(fēng)險(xiǎn)且一個(gè)月內(nèi)可以收回代償款次級(jí) 1 級(jí)業(yè)務(wù)進(jìn)展方面：已經(jīng)產(chǎn)生逾期并已代償，但已經(jīng)實(shí)施解決方案并預(yù)計(jì)沒有最終風(fēng)險(xiǎn)且一個(gè)月內(nèi)可以收回代償款反擔(dān)保措施方面：非抵（質(zhì)）押或非關(guān)鍵過程控制等非關(guān)鍵性反擔(dān)保措施未完全落實(shí)；抵質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)值出現(xiàn)大幅度下降且無法彌補(bǔ)或變現(xiàn)能力出現(xiàn)嚴(yán)重問題還款方面：擔(dān)保本金分期到期逾期 5 期（含）未代償；擔(dān)保本金分期到期逾期代償 3 期（含）內(nèi)；擔(dān)保本金一次性到期逾期 2 個(gè)月（含）內(nèi)未代償；原擔(dān)保項(xiàng)目發(fā)生代償，后由我公司擔(dān)保一筆新的業(yè)務(wù)解決該筆代償次級(jí) 2 級(jí)業(yè)務(wù)進(jìn)展方面：已經(jīng)產(chǎn)生逾