金融維權(quán)工作中存在的法律問(wèn)題不容忽視

1、金融維權(quán)工作中存在的法律問(wèn)題不容忽視做好金融維權(quán)工作， 維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益， 是建立和諧互信的地方金融生態(tài)環(huán)境的主要組成部分。 本文從法律的視角來(lái)探討金融維權(quán)過(guò)程中出現(xiàn)的相關(guān)問(wèn)題及對(duì)策。一、金融維權(quán)管理中的相關(guān)法律問(wèn)題（一）金融維權(quán)管理機(jī)構(gòu)缺失1.金融機(jī)構(gòu)的維權(quán)管理部門(mén)職能弱勢(shì)?；鶎由虡I(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社的金融維權(quán)工作多由信貸部門(mén)具體操作， 有的金融機(jī)構(gòu)雖然設(shè)立了資產(chǎn)保全部門(mén)，但事務(wù)多、人員少、知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理，缺乏金融維權(quán)的專業(yè)人才，在債權(quán)催收、保全、評(píng)估及應(yīng)訴方面，處于被動(dòng)應(yīng)付地位。2.金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融維權(quán)進(jìn)行協(xié)調(diào)和管理的主體不明確。金融監(jiān)管體制改革前金融維權(quán)工作由人民銀行進(jìn)行協(xié)調(diào)和管理

2、， 銀監(jiān)會(huì)分設(shè)后，法律上沒(méi)有明確規(guī)定由哪個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)金融維權(quán)的協(xié)調(diào)和管理，造成金融維權(quán)管理“群龍無(wú)首”。（二）金融維權(quán)法律制度不完善1.沒(méi)有專門(mén)的金融維權(quán)法律或者行政法規(guī)。目前，金融維權(quán)工作的法律依據(jù)是民法通則、 合同法、擔(dān)保法等綜合性法律，國(guó)務(wù)院行政規(guī)章雖然不少，但政策性強(qiáng)，彼此缺乏銜接，內(nèi)容上常有沖突的內(nèi)容。實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)維權(quán)常以商業(yè)銀行法、貸款通則等為依據(jù)，但無(wú)論哪部法律，其規(guī)定都是原則性和籠統(tǒng)的，而人民法院在審判過(guò)程中，又過(guò)多地考慮地方利益、社會(huì)穩(wěn)定等因素。因此，金融維權(quán)工作缺乏一部專門(mén)的法律或者行政法規(guī)的作為依據(jù)。2.現(xiàn)行破產(chǎn)法的規(guī)定不利于金融維權(quán)。 按照我國(guó)的破產(chǎn)法，企業(yè)財(cái)產(chǎn)在扣除

3、清算費(fèi)用后的清償順序是： 企業(yè)所欠職工工資及社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)、國(guó)家稅款、一般債權(quán)。這樣的破產(chǎn)清償順序容易造成企業(yè)以破產(chǎn)名義實(shí)施逃廢貸款行為。據(jù)調(diào)查，某市四家國(guó)有商業(yè)銀行 2006 年底貸款余額為 11.68 億元，不良貸款余額 7.36 億元，占比 63%（不良貸款中包括市中行剝離數(shù)額）；從不良貸款形成的原因分析：由企業(yè)改制、轉(zhuǎn)制、破產(chǎn)、停產(chǎn)等原因形成的壞帳為 4.3 億元，占 58%。某農(nóng)村信用社由于企業(yè)改制、 轉(zhuǎn)制、破產(chǎn)形成的不良貸款達(dá) 2.7 億元，占全部不良貸款的 60%。3.1994 年國(guó)務(wù)院關(guān)于在若干城市試行國(guó)有企業(yè)兼并破產(chǎn)和職工再就業(yè)有關(guān)問(wèn)題的補(bǔ)充通知 規(guī)定，常被許多地方政府部門(mén)和企業(yè)

4、違規(guī)套用，以此逃廢金融債務(wù)。關(guān)于在若干城市試行國(guó)有企業(yè)兼并破產(chǎn)和職工再就業(yè)有關(guān)問(wèn)題的通知和補(bǔ)充通知中關(guān)于國(guó)有企業(yè)政策性（即計(jì)劃性）破產(chǎn)試點(diǎn)的政策只適用于國(guó)務(wù)院確定的 “優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)” 試點(diǎn)城市范圍內(nèi)的國(guó)有企業(yè)，但許多非試點(diǎn)城市的企業(yè)在破產(chǎn)時(shí)也強(qiáng)行適用這一政策。由于通知和補(bǔ)充通知對(duì)企業(yè)應(yīng)當(dāng)具備哪些條件才可以納入“計(jì)劃內(nèi)破產(chǎn)”的范圍，以及哪些部門(mén)行業(yè)的企業(yè)不能實(shí)行“計(jì)劃內(nèi)破產(chǎn)”等問(wèn)題沒(méi)有規(guī)定，一些地方為了保持社會(huì)穩(wěn)定、安置下崗職工，任意擴(kuò)大“計(jì)劃內(nèi)破產(chǎn)” 的適用范圍，對(duì)一般破產(chǎn)企業(yè)套用 “計(jì)劃內(nèi)破產(chǎn)”的有關(guān)政策，導(dǎo)致了不規(guī)范的企業(yè)破產(chǎn)行為的大量增加。（三）金融機(jī)構(gòu)信貸、債權(quán)管理機(jī)制不健全引起相關(guān)法

5、律風(fēng)險(xiǎn)1.貸款保證效力不足形成法律風(fēng)險(xiǎn)。（1）保證人不具備法定擔(dān)保資格。如政府部門(mén)或非經(jīng)濟(jì)實(shí)體等組織為貸款人提供擔(dān)保。（ 2）保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足。如一家企業(yè)為多家企業(yè)提供擔(dān)保。（ 3）保證人企業(yè)改制或惡意逃廢債務(wù)。 目前，貸款保證人借企業(yè)改制逃廢債務(wù)情況時(shí)有發(fā)生。（ 4）保證期內(nèi)未主張權(quán)利而導(dǎo)致保證責(zé)任免除。信貸人員未按規(guī)定在保證期間內(nèi)向保證人有效崔收，貸款失去時(shí)效。2.貸款抵押效力不足形成的法律風(fēng)險(xiǎn)。（ 1）抵押物產(chǎn)權(quán)不明，抵押擔(dān)保名存實(shí)亡；（ 2）抵押物品價(jià)不符實(shí)；（ 3）土地使用權(quán)與房產(chǎn)在辦理抵押時(shí)分離， 一旦貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)， 在實(shí)際追索時(shí)常發(fā)生法律糾紛；（ 3）抵押手續(xù)不完整。如以機(jī)器設(shè)

6、備抵押時(shí)缺少有關(guān)部門(mén)的文件。（四）司法效率不高，導(dǎo)致依法維權(quán)工作效果不佳訴訟手段本是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)清收盤(pán)活不良貸款的重要途徑， 但由于目前審判體制和法制環(huán)境的缺陷， 銀行通過(guò)法律手段保全金融維權(quán)面臨諸多困難。1.訴訟維權(quán)效率不高。金融案件與一般民事案件相比，具有案件數(shù)量多、標(biāo)的額大、專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)。但目前，大量金融案件與一般經(jīng)濟(jì)案件同屬法院經(jīng)濟(jì)庭審理， 從立案到審結(jié)多個(gè)程序， 需要幾個(gè)月到一年的時(shí)間才能結(jié)案，有的案件甚至幾年久拖不決。2.訴訟費(fèi)用負(fù)擔(dān)沉重。金融案件的審理與一般經(jīng)濟(jì)糾紛的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相同，收取立案費(fèi)、起訴費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等。加上執(zhí)行過(guò)程中資產(chǎn)轉(zhuǎn)移有土地、房產(chǎn)、物價(jià)等多部門(mén)收費(fèi)，總體收費(fèi)在訴

7、訟標(biāo)的額的15至 20之間，收費(fèi)名目過(guò)多、費(fèi)率過(guò)高，銀行對(duì)龐大的訴訟費(fèi)用難以承受。3.地方保護(hù)主義干擾嚴(yán)重。一些地方政府從本地利益出發(fā)，在對(duì)待金融維權(quán)問(wèn)題上往往偏向企業(yè)， 有意或無(wú)意助長(zhǎng)、 支持企業(yè)逃廢銀行債務(wù)。4.司法執(zhí)行難。目前，對(duì)民事訴訟敗訴者拒不執(zhí)行判決的行為，沒(méi)有嚴(yán)格的制裁措施，導(dǎo)致金融案件執(zhí)行“軟弱”，使逃債者有恃無(wú)恐，法院判決成為法律“白條”，金融機(jī)構(gòu)“贏了官司輸了錢(qián)”的現(xiàn)象十分突出。二、維護(hù)金融維權(quán)的相關(guān)法律對(duì)策（一）建立健全金融維權(quán)管理協(xié)調(diào)機(jī)制目前金融維權(quán)管理工作已由人民銀行移交到銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，但是法律并沒(méi)有明確規(guī)定這項(xiàng)管理工作的機(jī)構(gòu)設(shè)置和具體職責(zé)。從中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理

8、委員會(huì)到設(shè)在縣域的監(jiān)管辦事處， 未在原來(lái)人民銀行管理基礎(chǔ)上增加任何新的內(nèi)容。而且，從履行職責(zé)角度講，單靠銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)顯然難以做好這項(xiàng)長(zhǎng)期困擾金融機(jī)構(gòu)的“老大難” 難題。因此，必須象建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制那樣，建立起有地方政府、人民銀行、人民法院、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同參加的金融維權(quán)管理協(xié)調(diào)機(jī)制， 制定并落實(shí)相關(guān)制度，成立常設(shè)性的辦事機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)彼此之間的協(xié)調(diào)配合，才能保證金融維權(quán)工作收到實(shí)效。（二）完善金融維權(quán)管理的相關(guān)法律法規(guī)盡快制定金融維權(quán)法。要設(shè)立統(tǒng)一優(yōu)先權(quán)制度，保全金融維權(quán)；對(duì)金融維權(quán)的轉(zhuǎn)讓、拍賣、債轉(zhuǎn)股等做出詳細(xì)規(guī)定，對(duì)逃廢金融債務(wù)的行為予以追究， 最大

9、限度地保護(hù)銀行的利益， 維護(hù)金融資產(chǎn)的安全，在法制的基礎(chǔ)上建立良好的信用秩序。（三）健全金融機(jī)構(gòu)維權(quán)管理機(jī)制1.金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要設(shè)立專門(mén)的金融維權(quán)管理機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)設(shè)立金融維權(quán)管理辦公室（可與資產(chǎn)保全部門(mén)合署辦公），負(fù)責(zé)資產(chǎn)保全、維護(hù)金融維權(quán)、抵貸資產(chǎn)管理等事務(wù)。要提高人員素質(zhì)，配備一批法律、會(huì)計(jì)、金融方面的專業(yè)人才，充實(shí)到金融維權(quán)管理部門(mén)。2.建立嚴(yán)格的信貸管理機(jī)制。（ 1）成立信貸客戶經(jīng)理部，實(shí)行審貸分離，貸款審查委員會(huì)負(fù)責(zé)貸款項(xiàng)目的決策， 客戶經(jīng)理部負(fù)責(zé)貸款客戶的日常管理。 （2）建立信貸管理系統(tǒng)，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)將追究信貸員、信貸主管、主管行長(zhǎng)的責(zé)任。（

10、3）建立企業(yè)信用評(píng)估體系，按照信用等級(jí)對(duì)貸款客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理。 （4）建立抵押擔(dān)保信息系統(tǒng)。 商業(yè)銀行應(yīng)開(kāi)發(fā)建立抵押擔(dān)保信息系統(tǒng)， 把保證人、擔(dān)保人的信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債、擔(dān)保貸款輸入系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，提供擔(dān)保信息網(wǎng)上查詢功能， 有效地防止發(fā)生貸款擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)。（四）改善金融司法執(zhí)法狀況，建立良好的金融生態(tài)環(huán)境1.人民法院可以設(shè)立金融法庭。具體負(fù)責(zé)審理金融維權(quán)債務(wù)、票據(jù)、金融詐騙以及其他涉及金融業(yè)務(wù)方面法律案件或民事糾紛，提高金融案件的審理效率。2.維護(hù)法治原則，減少行政對(duì)司法的干預(yù)。加強(qiáng)法制宣傳，提高公眾法律意識(shí)， 形成良好的法制環(huán)境； 政府應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到金融維權(quán)的保全，對(duì)于改善金融生態(tài)環(huán)境

11、至關(guān)重要， 而金融生態(tài)環(huán)境的好壞又決定金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的資金投入。 因此，各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)積極保全金融維權(quán)，減少對(duì)法院審理相關(guān)案件的干預(yù)。3.降低金融維權(quán)案件費(fèi)用。金融維權(quán)在資產(chǎn)轉(zhuǎn)移時(shí)涉及法院、土地、房產(chǎn)、物價(jià)等多部門(mén)，其收費(fèi)按統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。金融案件具有數(shù)量多、立案標(biāo)的數(shù)額大的特點(diǎn)， 各部門(mén)應(yīng)按標(biāo)的金融確定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。4.加大執(zhí)法力度，聯(lián)合制裁逃廢金融債務(wù)的行為。（1）加強(qiáng)與政府、企業(yè)主管部門(mén)、法院的溝通，協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，形成維權(quán)合力。金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)債權(quán)管理特別是企業(yè)逃廢債情況， 與政府有關(guān)部門(mén)、法院建立定期聯(lián)系制度，取得支持和配合。（ 2）繼續(xù)執(zhí)行惡意逃廢債務(wù)企業(yè)“黑名單”制度。金融機(jī)

12、構(gòu)、司法機(jī)關(guān)、工商行政管理機(jī)關(guān)等要加大執(zhí)法力度， 對(duì)拒不認(rèn)帳和有還款能力就是不還的惡意逃廢債企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合制裁， 切實(shí)維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益， 聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)的違法犯罪行為。（五）充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)等自律性組織的作用銀行業(yè)協(xié)會(huì)是指同一區(qū)域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)為維護(hù)自身合法權(quán)益、維護(hù)金融業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)、 維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定， 在當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)組織下，經(jīng)政府有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的自律性社會(huì)團(tuán)體法人，它是行業(yè)協(xié)會(huì)的一種形式。 目前，我國(guó)的行業(yè)組織受業(yè)務(wù)主管單位和登記管理機(jī)關(guān)雙重管理，編制有兩種形式，一種是事業(yè)編制，另一種是社會(huì)團(tuán)體編制。銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)定位在自律性行業(yè)管理職能之上，以服務(wù)為宗旨，同時(shí)做好自律、協(xié)調(diào)、監(jiān)督工作。發(fā)揮行業(yè)自律組織的監(jiān)督協(xié)調(diào)職能，成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行業(yè)糾紛的調(diào)解人、金融維權(quán)工作的代言人，接受會(huì)員單位及社會(huì)各界的咨詢和監(jiān)督，協(xié)助金融監(jiān)管部門(mén)做好債權(quán)管理工