電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)研究(電子商務(wù)專業(yè)論文)

1、摘 要隨著社會進步，計算機、網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)日益發(fā)展，一種新興的商務(wù)行為模式電子商務(wù)出現(xiàn)了。電子商務(wù)的核心支付方式隨著計算機技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷的演變，于是基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付出現(xiàn)了，電子商務(wù)的網(wǎng)上支付問題也就越來越受到人們的重視。目前在國內(nèi)的網(wǎng)上交易中主要有網(wǎng)下支付和網(wǎng)上支付兩種方式。前一種主要通過電話、電報或信件來傳遞信用卡和賬戶信息；后一種就是通過網(wǎng)上直接輸入信用卡和賬戶信息進行轉(zhuǎn)賬。相比之下網(wǎng)上支付更能體現(xiàn)電子商務(wù)的方便性和實用性。在國內(nèi)關(guān)于電子商務(wù)的討論中，網(wǎng)上電子支付一直是討論的核心，并被公認為是制約目前我國發(fā)展電子商務(wù)的主要障礙之一。我國目前商務(wù)管理理念落后，信用關(guān)系脆弱，信用

2、危機頻頻發(fā)生，嚴重影響了網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)。同時網(wǎng)上支付的工具品種較少，覆蓋面窄，使用不靈活，各種工具間不通用。電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)是通過Internet傳輸商務(wù)信息和進行商務(wù)活動的，因此就要求網(wǎng)絡(luò)間的數(shù)據(jù)傳遞、交換和處理要有很高的安全系數(shù)。同時由于電子商務(wù)打破了時空的局限，改變了以往的商務(wù)模式，導(dǎo)致它的安全性已不僅僅單純的指網(wǎng)絡(luò)安全和信息安全，而是涉及到電子商務(wù)的物流和信息流的各個方面。目前，阻礙電子商務(wù)廣泛應(yīng)用的首要的，也是最大的問題就是安全問題，而電子商務(wù)中網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全性更是首當(dāng)其沖。本文在國內(nèi)電子商務(wù)理論界對電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的各種探討的基礎(chǔ)之上，對我國發(fā)展電子商務(wù)的背景進行了

3、分析，解析了構(gòu)建電子商務(wù)系統(tǒng)所涉及的幾種重要技術(shù)，對電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)構(gòu)成和工作的各種原理及對安全性問題的解決方案進行了探悉，同時指出現(xiàn)有安全性解決方案中存在的問題，并且提出了相關(guān)的安全對策。本文還在對網(wǎng)上支付系統(tǒng)各種模式進行綜合分析的基礎(chǔ)上，重點對電子商務(wù)的第三方支付平臺作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介存在的優(yōu)勢和問題進行了探討，并對第三方網(wǎng)上支付認證模式進行了安全性分析，為大眾使用該模式進行網(wǎng)上支付提供理論的支持。最后，對電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展進行了展望。關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；電子支付；網(wǎng)上支付；安全性；第三方支付平臺AbstractWith the development of the

4、 society, computers, networks and communication technologies are growing, and a new type of business pattern -e-commerce emerges. The core of e-commerce - payment is evolving with the application of computer technologies in the financial field. So Internet-based online payment emerges and e-commerce

5、 online payment has been increasingly highlighted. Currently online transactions in the domestic network involve two ways: offline payment and online payment. The former primarily exchanges information of credit cards and accounts through telephones, telegraphs or letters. The latter makes transfer

6、by directly inputting the message of credit cards and accounts. By comparison, we know that e-commerce online payment is more convenient and practical. During the discussions on e-commerce in our country, online electronic payment has been the core of the discussion, which is acknowledged the main o

7、bstacle to our development of electronic commerce. At present our backward business management concepts, fragile credit relations and frequent credibility crisis severely affect the building of online payment systems. At the same time, there are less species of online payment tools and we cannot use

8、 these tools flexibly as a whole. E-commerce online payment systems conduct the transmission of business information and business activities through Internet, and therefore require data transmission, exchange and processing among networks safely. At the same time, as e-commerce breaks through time a

9、nd space limitations and changes the business model, its security involves not only a simple network and information security, but all aspects of the e-commerce logistics and the flow of information. Currently, the primary obstacle to the wider use of e-commerce and the biggest problem is security.

10、Based on the various arguments on e-commerce online payment systems conducted in our country, this paper makes a analysis about the background of developing e-commerce and several technologies concerning the construction of e-commerce system, thus raising a detailed discussion of online payment syst

11、ems. This paper talks about the forming and the principles of the online payment systems and make a analysis about the present solutions to the security of e-commerce. At the same time, the paper points out the problems of the current solutions and puts forward some measures to solve the above probl

12、ems. Also the paper talks about the advantages and problems of the third-party payment platform for e-commerce as a new means of network transactions and credit intermediation. And the paper analyses the security of the model of the third-party online payment authentication to provide theoretical su

13、pport for the public use of the online payment models. Finally, the paper makes an outlook about the development of e-commerce online payment.Key words: e-commerce、electronic payment、 online payment security、 the third-party payment platform目 錄摘 要IAbstractII目 錄IV第一章 引言11.1電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀11.1.1國外電子商務(wù)網(wǎng)上

14、支付系統(tǒng)的發(fā)展11.1.2我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展21.2 本文研究的意義31.3 本文的研究工作和組織結(jié)構(gòu)31.3.1 本文的研究工作31.3.2 本文的組織結(jié)構(gòu)4第二章 電子商務(wù)與網(wǎng)上支付概述52.1電子商務(wù)概述52.1.1電子商務(wù)的定義52.1.2電子商務(wù)的運作過程52.1.3 電子商務(wù)的優(yōu)點及支付需求62.2電子支付概述82.2.1電子支付的定義82.2.2電子支付產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)82.2.3電子支付與網(wǎng)上支付102.2.4網(wǎng)上支付工具11第三章 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的研究153.1電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本流程153.2電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成163.3電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能

15、193.4電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全需求193.4.1 支付與信用203.4.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全需求213.5電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性問題的研究223.5.1現(xiàn)有解決方案223.5.2現(xiàn)有解決方案中存在的問題253.5.3提出的安全對策263.6電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的模式28第四章 網(wǎng)上支付中第三方支付平臺的建設(shè)304.1電子商務(wù)網(wǎng)上支付中第三方支付平臺的引入304.1.1傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付的弊端304.1.2第三方支付平臺的基本思想314.1.3第三方支付模式概述314.1.4第三方支付平臺的優(yōu)勢324.2第三方支付平臺的流程設(shè)計324.3基于可信第三方網(wǎng)上支付認證安全機制分析344.3.1基

16、于可信第三方網(wǎng)上支付認證流程354.3.2.身份認證364.3.3.不可否認性374.3.4.數(shù)據(jù)私密性及完整性384.4案例：從支付寶看電子商務(wù)網(wǎng)上支付第三方支付平臺384.4.1淘寶網(wǎng)的支付方式-支付寶394.4.2 支付寶的優(yōu)勢404.4.3 支付寶的缺陷40第五章 總結(jié)和展望41致 謝43參考文獻4445第一章 引言近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展與流行，利用互聯(lián)網(wǎng)進行電子商務(wù)是受到人們普遍關(guān)注的焦點。電子商務(wù)的核心內(nèi)容是網(wǎng)上交易，它利用網(wǎng)絡(luò)使商家與供應(yīng)商更緊密地聯(lián)系，更快地滿足客戶的需求，同時也可以讓商家在全球市場迅速而及時地銷售產(chǎn)品。電子商務(wù)無疑已成為IT行業(yè)發(fā)展的新方向。對于企業(yè)而言

17、，電子商務(wù)的成功應(yīng)用能夠幫助企業(yè)樹立公眾品牌和良好的企業(yè)形象，減少庫存產(chǎn)品，縮短生產(chǎn)周期，降低銷售和市場成本，從而提升企業(yè)的核心競爭力。由于交易與支付的不可分性，網(wǎng)上支付成為電子商務(wù)的重要組成部分。作為電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)近年來也得到了迅速的發(fā)展。電子商務(wù)的網(wǎng)上支付問題也就越來越受到人們的重視。1.1電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀1.1.1國外電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展電子商務(wù)于90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、HP、Microsoft、SUN等紛紛推出自己的電子商務(wù)產(chǎn)品和各自的解決方案。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，各種法規(guī)也隨之健全

18、，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經(jīng)通過數(shù)字簽名和身份認證法律。1996年下半年，美國財政部頒布有關(guān)全球電子商務(wù)選擇稅收政策白皮書；聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會（UNCITRAL）已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作，為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MasterCard合作制訂的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過程標(biāo)準(zhǔn)，其目的就是保護萬維網(wǎng)上支付卡交易的每一個環(huán)節(jié)。SET是專為網(wǎng)上支付卡業(yè)務(wù)安全所制定的的標(biāo)準(zhǔn)。在美國，電子支付最主要的手段就是信用卡，信用卡支付的比例超過了90，它的優(yōu)勢在于擁有成熟的現(xiàn)實支付體系與授信系統(tǒng)，并形成少數(shù)的信用卡組織，消

19、費者可以依照現(xiàn)實的習(xí)慣方便地實現(xiàn)網(wǎng)上支付，而且消費者能夠享受“滯后支付”并擁有拒付的主動權(quán)。當(dāng)然，信用卡支付也存在不少障礙。歐洲的借記卡更為普及。在一半以上的歐洲國家中借記賬戶支付成為電子支付的首選。 如芬蘭、德國等國家，網(wǎng)上銀行的普及，較小的國家規(guī)模也造成少數(shù)幾家銀行便可以覆蓋幾乎所有消費者及商家的銀行賬戶，因而銀行直接轉(zhuǎn)賬自然成為互聯(lián)網(wǎng)支付的首選。1.1.2我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展中國網(wǎng)民在網(wǎng)上消費時使用過和最常使用的支付方式中，主要是以銀行儲蓄卡、銀行信用卡和銀行匯款三種支付方式為主，尤其是以使用銀行儲蓄卡支付最為明顯，而使用銀行信用卡和銀行匯款的網(wǎng)民相對要少一些。在網(wǎng)民最常使用的

20、支付方式比例中，銀行儲蓄卡的使用頻率仍然最高。隨著傳統(tǒng)支付觀念的改變，人們越來越多地使用網(wǎng)上支付。我國正處于信用卡傳統(tǒng)支付方式的推進以及銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)推進并行發(fā)展的階段。虛擬帳戶方案已經(jīng)在各類電子服務(wù)公司中得到廣泛的應(yīng)用，但各網(wǎng)站推出的虛擬貨幣、帳戶幾乎都是在各自的網(wǎng)站內(nèi)使用，缺少網(wǎng)站間成熟的流通機制，網(wǎng)民的數(shù)量以及消費規(guī)模已經(jīng)形成了一定的市場需求，但還沒有足夠的動力促使此類支付系統(tǒng)走向成熟與深入應(yīng)用。在國內(nèi)最先開展網(wǎng)上支付的是銀行，開始是招商銀行，工商銀行等在系統(tǒng)大集中之后也進入了這塊領(lǐng)域。銀聯(lián)的網(wǎng)關(guān)在2001年左右也開始建立起來。如首信開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)也比較早。非銀行機構(gòu)的參與，一定程度

21、上緩解了目前電子商務(wù)發(fā)展過程中的支付瓶頸問題，對電子商務(wù)發(fā)展起到了促進作用。2005年被稱為中國電子商務(wù)的網(wǎng)上支付年。第三方支付平臺成為投資熱點，得到迅速成長。2月，阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)投入3000萬美元巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機構(gòu)共同打造“支付寶”交易服務(wù)工具；隨后，通融通公司推出YeePay電子支付平臺，云網(wǎng)推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)支付網(wǎng)；網(wǎng)銀在線攜手VISA國際組織推出“VISA驗證服務(wù)”信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)；PayPal推出“貝寶”。2005年，通過第三方支付平臺進行的交易規(guī)模增長極其迅速，根據(jù)賽迪顧問的分析，包括網(wǎng)上支付和移動支付的第三方支付平臺交易規(guī)模達到17

22、9億元，比2004年增長79.9。據(jù)最新的網(wǎng)上支付調(diào)研顯示，2001年中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為9億元，2004年增長為75億元。據(jù)預(yù)測，2007年我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達到605億元，支付用戶規(guī)模將達到5325萬。但是，在網(wǎng)上支付快速的發(fā)展下，仍有很大一部分人拒絕使用網(wǎng)上支付平臺。究竟是什么成為網(wǎng)上支付發(fā)展的最大阻礙呢?根據(jù)iResearch的最新調(diào)查表示，網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的主要原因有兩類，一類是對網(wǎng)上支付的安全性表示懷疑，主要體現(xiàn)在擔(dān)心交易的安全性，擔(dān)心泄漏個人隱私和錯誤操作導(dǎo)致對自己造成不必要的損失，其中最為明顯的是擔(dān)心交易的安全性。另一類原因主要包括注冊帳戶太麻煩，時間過長，網(wǎng)上支付沒

23、有價格優(yōu)勢，不能隨時隨地辦理業(yè)務(wù)使用服務(wù)等。可見，安全性是阻礙網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的主要因素。如果能處理好這些問題，使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民數(shù)量將會有很大的提升。1.2 本文研究的意義雖然電子商務(wù)在中國已經(jīng)有十幾年的發(fā)展時間，但是離深入人心、占據(jù)主流還相去甚遠，其中一個重要的原因就是人們對于這種新經(jīng)濟模式支付手段的陌生，大多數(shù)人對于網(wǎng)上支付的原理和工作方式不甚了解，存在疑惑和神秘感，因此對電子商務(wù)網(wǎng)上支付條件和技術(shù)進行論述，分析現(xiàn)有的新的網(wǎng)上支付的模式，幫助人們進一步認識電子商務(wù)這個新興事物，從而能夠使更多的人接受并主動適應(yīng)這一新的商務(wù)模式。1.3 本文的研究工作和組織結(jié)構(gòu)1.3.1 本文的研究工作在對

24、電子商務(wù)的安全需求和解決電子商務(wù)安全的技術(shù)手段的討論的基礎(chǔ)上，分析電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)構(gòu)成、工作原理及對安全性問題的解決方案，同時指出現(xiàn)有安全性解決方案中存在的問題，并且提出了相關(guān)的安全對策。分析了第三方支付平臺在網(wǎng)上支付中的主要作用和支付的流程，重點對第三方網(wǎng)上支付認證模式的安全性進行了分析和研究。1.3.2 本文的組織結(jié)構(gòu)本文共分五章。第一章對電子商務(wù)網(wǎng)上支付的國內(nèi)外的現(xiàn)狀進行分析，提出對電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全性研究的重要性；并列出本文的研究工作和研究意義，以及對文章的組織結(jié)構(gòu)的介紹。第二章闡述了電子商務(wù)的基本概念及其對支付的需求；引出電子支付的概念及電子支付與網(wǎng)上支付的關(guān)系；同時對國內(nèi)外

25、電子支付和網(wǎng)上支付的發(fā)展情況進行了剖析，提出電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的問題；第三章對電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)構(gòu)成和工作的各種原理及對安全性問題的解決方案進行了探悉，同時指出現(xiàn)有安全性解決方案中存在的問題，并且提出了相關(guān)的安全對策。第四章則分析了電子商務(wù)的第三方支付平臺作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介存在的優(yōu)勢和問題，同時對第三方網(wǎng)上支付認證模式進行了安全性分析，為大眾使用該模式進行網(wǎng)上支付提供理論的支持。第五章是總結(jié)和展望，對本文的研究問題進行總結(jié)，同時對電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展進行了展望。第二章 電子商務(wù)與網(wǎng)上支付概述本章對電子商務(wù)及網(wǎng)上支付進行了綜合性論述，從電子商務(wù)與電子支付的定義出發(fā)，分析了

26、電子商務(wù)的運作過程、電子商務(wù)的優(yōu)點及支付需求、電子支付產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)、電子支付與網(wǎng)上支付的關(guān)系以及網(wǎng)上常用的支付工具。2.1電子商務(wù)概述2.1.1電子商務(wù)的定義人們通常把基于Internet平臺進行的商務(wù)活動統(tǒng)稱為電子商務(wù)。電子商務(wù)是貿(mào)易活動各環(huán)節(jié)的電子化，它覆蓋了與商務(wù)活動有關(guān)的所有方面。電子商務(wù)給傳統(tǒng)的貿(mào)易方式帶來了巨大的沖擊,它突出的標(biāo)志就是增加貿(mào)易機會,降低貿(mào)易成本,簡化貿(mào)易流程,提高貿(mào)易效率?？梢詳U大銷路、溝通企業(yè)與企業(yè)之間的疏通渠道，為客戶提供不間斷的產(chǎn)品信息查詢和定單處理等服務(wù)。這一切都增強了企業(yè)的競爭力。電子商務(wù)極大地改變了商務(wù)模式,帶動了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變革,被國際上認為是“未來

27、四分之一世紀世界經(jīng)濟發(fā)展的一個重要推動力,甚至可以與200年前工業(yè)革命對經(jīng)濟發(fā)展的促進相比”。歸納起來，對電子商務(wù)可以作如下定義：所謂電子商務(wù)，是指相關(guān)各方利用技術(shù)作為中介進行的交易，以及在組織內(nèi)部和組織之間利用電子技術(shù)開展的活動。2.1.2電子商務(wù)的運作過程任何一項商貿(mào)活動，都可從時間上分為三個階段：交易前，交易中，交易后。交易前階段是一項交易的準(zhǔn)備階段。傳統(tǒng)模式下，賣方所做的最多也就是做廣告，然后坐等用戶上門，但是由于市場信息的不對稱性，買賣雙方往往會在互相尋找中失之交臂。而在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，賣方可以積極地在網(wǎng)上創(chuàng)建主頁，推出企業(yè)形象宣傳、企業(yè)文化、產(chǎn)品展示等信息；買方則可隨時通過網(wǎng)址訪問對方

28、主頁，查詢所需商品信息，同時增進對賣方企業(yè)的了解。交易中階段，買方在選定商品并得到認證中心對于賣方信用的確認后，即向賣方發(fā)出求購信息。賣方在收到買方信息后，也要通過認證中心確認對方身份，然后雙方就交易的具體細節(jié)進行磋商。傳統(tǒng)模式下，這一過程從報價、磋商、下定單都是通過貿(mào)易單證的傳遞完成的。如郵遞、傳真等，其速度慢且保密性差。而在網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境下，這些單證是借助網(wǎng)絡(luò)以標(biāo)準(zhǔn)的報文形式傳遞的，信息瞬息可達，且網(wǎng)上的專用數(shù)據(jù)交換協(xié)議自動保證了信息傳遞的準(zhǔn)確性和安全可靠性。交易后階段，雙方通過金融機構(gòu)進行收付貨款，同時完成商品交接。這一階段是整個商貿(mào)交易過程中很關(guān)鍵的一環(huán)，是雙方實現(xiàn)商貿(mào)交易活動的目的。2.

29、1.3 電子商務(wù)的優(yōu)點及支付需求與傳統(tǒng)商務(wù)模式相比，電子商務(wù)具有以下優(yōu)點：1、營運成本低。電子商務(wù)跨越了傳統(tǒng)營銷方式下的中間商環(huán)節(jié)，縮短了價值鏈，降低了交易成本，顧客可以較低的價格獲得優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)。2、用戶范圍廣。電子商務(wù)是基于Internet的，而Internet網(wǎng)迅速擴大的數(shù)以千萬計的用戶群對商家來說無疑是一個巨大的潛在的買方市場。3、無時空限制。全球市場由網(wǎng)絡(luò)連接成為與地域及空間無關(guān)的一體化市場，任何人只要擁有一個網(wǎng)絡(luò)入口點，就可隨時、隨地、隨意地進行商務(wù)活動。4、多媒體手段。網(wǎng)上不但可傳遞文字，同時也可傳遞圖像、動畫、聲音，客戶可以直觀地瀏覽和選擇商品。雙向互動交流。通過電子商務(wù)系統(tǒng)

30、商家可以在網(wǎng)上展示商品，提供有關(guān)商品信息的查詢，與顧客進行互動雙向溝通，收集市場信息，進行產(chǎn)品測試等。5、提供個性化服務(wù)。在商品越來越趨于共性化，而消費者越來越個性化的時代，電子商務(wù)憑借現(xiàn)代高科技技術(shù)的支撐，可充分實現(xiàn)以顧客為中心，最大程度上滿足顧客個性化需求。目前電子商務(wù)已進入實際操作階段，而一般的商業(yè)信用并不能保證電子商務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，如果僅憑一般的商業(yè)信用進行交易，這會導(dǎo)致買賣交易雙方因互不信任導(dǎo)致電子商務(wù)交易中止。而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者也沒有足夠的信譽保證電子商務(wù)的運轉(zhuǎn)，網(wǎng)上支付成為電子商務(wù)發(fā)展中的瓶頸問題，這個問題直接影響到電子商務(wù)能否全面地，快速地發(fā)展。一個典型的電子商務(wù)交易由三個階段組成，分

31、別是信息搜尋階段、訂貨和支付階段以及物流配送階段。幾年的電子商務(wù)發(fā)展，使人們意識到阻礙其發(fā)展的兩個“瓶頸”：一是支付問題；二是遞送問題；電子支付問題，即如何利用互聯(lián)網(wǎng)以安全、快捷的方式實現(xiàn)交易雙方的資金劃撥，以確保電子商務(wù)交易的順利進行，是電子商務(wù)活動中最迫切需要解決的問題，也是電子商務(wù)優(yōu)于傳統(tǒng)商務(wù)模式的最有價值的體現(xiàn)。因為在商業(yè)交易中，電子支付可以大大加快資金轉(zhuǎn)移的速度，起到減少企業(yè)債務(wù)和提高資金周轉(zhuǎn)效率的效果。調(diào)查結(jié)果顯示，通過傳統(tǒng)的方式，賣方平均需要41天才能收到買方支付的款項，每一筆生意平均要開3張支票，每張支票的成本約為5美元，而通過電子支付，不僅時間大大縮短，而且只需一張電子支票，

32、成本僅1.65美元。如果在支付上買賣方發(fā)生糾紛，電子追蹤也更加迅捷，并可以將追蹤費用從平均每起20美元降低到10美元。而且，電子支付一旦完成，物流的配送就是順理成章之事，也就意味著完整網(wǎng)上交易的完成，否則，電子商務(wù)就只停留在信息搜尋或者至多草簽協(xié)議階段，無法進入實質(zhì)的交易階段?？梢哉f，沒有有效的電子支付就不能完成一個完整的電子商務(wù)交易。電子支付系統(tǒng)對于B2C和B2B是不可缺少的，由于它涉及資金的結(jié)算，而且至少涉及廠商、消費者(或采購者)和銀行三方，所以是最為突出也最為復(fù)雜的一個“關(guān)鍵點”。而現(xiàn)實恰恰是，電子支付正在成為電子商務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。據(jù)調(diào)查，多數(shù)消費者都是借助網(wǎng)絡(luò)進行信息搜尋并做出購買

33、決策，但不在網(wǎng)上采取實際購買行動。如美國和加拿大有50%的國際互聯(lián)網(wǎng)用戶根據(jù)網(wǎng)上信息做出購買決策，但只有14%的用戶在網(wǎng)上購物。產(chǎn)生這種情況的原因固然是多方面的，但安全是最令消費者擔(dān)心的問題。2.2電子支付概述2.2.1電子支付的定義電子支付就是通過電子數(shù)字形式一一而不是通過傳統(tǒng)的物理的貨幣現(xiàn)金形式，在Internet，Intranet或者其它專用網(wǎng)絡(luò)上進行金融交易。例如訂貨、購物或消費等。網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)展，給電子商務(wù)支付技術(shù)提供了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。任何交易，都會包含一個最基本的環(huán)節(jié)，就是資金的轉(zhuǎn)移，經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)迅速完成款項支付、資金調(diào)撥的電子轉(zhuǎn)賬及信息通知作業(yè)，相比傳統(tǒng)的付款方式，將更受消費者的

34、青睞。電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。2.2.2電子支付產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)銀行采用計算機等技術(shù)進行電子支付的形式有5種，分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段：第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第二階段是銀行計算機與其他計算機之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如自助銀行。第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式。在這一階段，以各發(fā)卡行的行內(nèi)授權(quán)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，全國銀行卡信息交換中心和城市銀行卡中心的建立

35、為銀行卡的跨行交互和跨行交易創(chuàng)造了條件，網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)行的支付系統(tǒng)也自然成為第五階段網(wǎng)上支付的軟硬件基礎(chǔ)。第五階段是最新階段，也是正在發(fā)展的階段。電子支付可隨時隨地地通過互聯(lián)網(wǎng)來進行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成電子商務(wù)交易平臺。這一階段的電子支付又稱網(wǎng)上支付。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。與傳統(tǒng)支付相比，雖然電子支付存在很大的優(yōu)勢。但就目前而言，電子支付仍然存在一些缺陷限制了其發(fā)展，主要表現(xiàn)為：安全性和支付信息私

36、密性問題。這是一直困擾著電子支付發(fā)展的關(guān)鍵問題，目前主要采用行政管理和計算機安全技術(shù)雙管齊下的方法進行防范，如防止內(nèi)部作案、建立安全的認證體系、設(shè)立防火墻等。對硬件要求很高。電子支付一般要求有聯(lián)網(wǎng)的計算機、服務(wù)器、相關(guān)的軟件與配套設(shè)施、專業(yè)人員的配備，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。對于原來沒有實現(xiàn)電子化辦公、沒有建設(shè)內(nèi)部網(wǎng)企業(yè)而言，一步實現(xiàn)電子支付的投入太高。電子支付工具需要相應(yīng)的系統(tǒng)支持。消費者選用的電子支付工具必須滿足多個條件，首先要由消費者帳戶所在的銀行發(fā)行，要有相應(yīng)的支付系統(tǒng)和商家所在銀行的支持，被商家認可。如果消費者的支付工具得不到商家的認可，電子支付還是難以實現(xiàn)的。而對消費者來說，

37、要求同時持有各種流行的支付工具，也是不現(xiàn)實的。所以，電子支付的推廣要求商家認可支持多種支付工具，各種電子支付系統(tǒng)能夠相互兼容，實現(xiàn)系統(tǒng)的互通。電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量不定、實時性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的運行環(huán)境即網(wǎng)絡(luò)平臺必須是交換型、通信時間較短、安全保密好且穩(wěn)定可靠通信平臺，并面向全社會，對所有公眾開放。電子支付的常見網(wǎng)絡(luò)平臺有電話交換網(wǎng)PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、電子數(shù)據(jù)交換EDI專用網(wǎng)絡(luò)平臺以及近年發(fā)展起來的Internet等。最早的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺主要有PSTN，X.25和X.400網(wǎng)絡(luò)等，后來出現(xiàn)了X.435，X.500等網(wǎng)絡(luò)平臺。隨著網(wǎng)絡(luò)時代

38、的到來，這些網(wǎng)絡(luò)的普及面及速度都明顯跟不上當(dāng)前業(yè)務(wù)的需要，特別是不能支撐以Internet為平臺的電子商務(wù)下支付結(jié)算的需要。目前，網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺主要有兩類平臺：一類是傳統(tǒng)成熟的EDI專用網(wǎng)絡(luò)支付平臺，另一類是大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺Internet，它們各有優(yōu)缺點和應(yīng)用環(huán)境，隨著Internet在全社會各行各業(yè)的大規(guī)模應(yīng)用，加上方便快捷、多媒體、互動性強以及經(jīng)濟應(yīng)用特點，大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺Internet已成為網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展趨勢。EDI正從專用網(wǎng)絡(luò)逐漸向Internet轉(zhuǎn)移，如Web-EDI的發(fā)展就是支付平臺的關(guān)注熱點，也體現(xiàn)出上述兩個平臺的融合趨勢。Internet網(wǎng)絡(luò)支付平臺主要由Interne

39、t、支付網(wǎng)關(guān)、銀行內(nèi)部專用業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)三個部分組成。支付網(wǎng)關(guān)的作用是特殊而重要的，它是位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專用網(wǎng)之間，用于連接銀行專用網(wǎng)絡(luò)與Internet的一組專用服務(wù)器。設(shè)置支付網(wǎng)關(guān)的主要目的是安全地連接Internet和銀行專用網(wǎng)，完成兩者之間的通信、通信協(xié)議轉(zhuǎn)換和進行相關(guān)支付數(shù)據(jù)的加密、解密，將目前不安全的開放Internet上的交易信息傳給內(nèi)部封閉的安全的銀行專用網(wǎng)，起到隔離和保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的作用。正是有了支付網(wǎng)關(guān)，整個Internet網(wǎng)絡(luò)支付平臺才是一個安全可靠的平臺，大大方便了商家與客戶對網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的應(yīng)用，因為支付網(wǎng)關(guān)的運作對商家與客戶來講均是“透明”的，它是由第三方

40、或銀行來研發(fā)運作。2.2.3電子支付與網(wǎng)上支付電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展使支付系統(tǒng)建設(shè)有了新思路，對電子支付系統(tǒng)的地位和作用有了新評價：電子支付系統(tǒng)是實現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)，網(wǎng)上支付則是電子支付系統(tǒng)發(fā)展的更高形式。首先，電子支付系統(tǒng)并沒有改變銀行支付結(jié)算的基本結(jié)構(gòu)和過程。電子支付、企業(yè)銀行等都是建立在封閉的專用網(wǎng)中，銀行結(jié)算都是發(fā)生在商品交易完成之后；而網(wǎng)上支付則是與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合、互為條件的。網(wǎng)上交易不確定，網(wǎng)上支付就不會發(fā)生，而網(wǎng)上支付不進行，網(wǎng)上交易也不能最終完成。其次，網(wǎng)上支付是以電子支付系統(tǒng)為條件的。以電子購物中普遍應(yīng)用的銀行卡結(jié)算為例，持卡人在網(wǎng)上確定購物意向后，支付指令是由商場經(jīng)過支付網(wǎng)關(guān)

41、、銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)送往發(fā)卡行處理中心授權(quán)、扣帳，然后將信息返回商戶，完成交易；銀行卡授權(quán)、扣帳信息及最終資金清算又需通過銀行電子匯兌、電子聯(lián)行或同城清算系統(tǒng)來完成。再次，網(wǎng)上支付是交互的，使得原本只有企業(yè)才能直通銀行的電子支付方式，由互聯(lián)網(wǎng)為個人、家庭開辟了連接銀行的渠道，并且使個人和企業(yè)不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時間，突破了空間距離和物體媒介的限制，足不出戶即可完成支付結(jié)算。2.2.4網(wǎng)上支付工具在傳統(tǒng)商務(wù)活動中，支付主要采用兩種方式：一是票據(jù)支付，多用于企業(yè)的商貿(mào)過程；二是現(xiàn)金，常用于企業(yè)對個體消費者的商品零售過程。在電子商務(wù)環(huán)境下，傳統(tǒng)的支付方式已不適應(yīng)商務(wù)活動電子化的要求，而必須

42、由全新的電子支付方式來代替。由于使用的傳輸網(wǎng)絡(luò)、傳輸協(xié)議和支付程序的不同和相互組合，在實踐中衍生出了各種各樣的電子支付工具。如果將各種電子支付方式加以分類，可以分為因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付（即網(wǎng)上支付）和非因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付。前者包括網(wǎng)上銀行和電子貨幣，后者則是指自動柜員機ATM、銷售終端POS等。本文中我們主要討論網(wǎng)上支付。我國電子商務(wù)是在借鑒國際先進技術(shù)和經(jīng)驗的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，網(wǎng)上支付的應(yīng)用也應(yīng)借鑒國際通行做法，并結(jié)合我國特點逐步完善。目前，國際通行的網(wǎng)上支付工具和支付方式主要有銀行卡支付、電子支票、電子現(xiàn)金以及網(wǎng)上銀行等。1、 銀行卡支付銀行卡支付方式的基本做法是通過專用網(wǎng)絡(luò)或國際互

43、聯(lián)網(wǎng)以信用卡號碼傳送做交易，基本上持卡人(card-holder)就其所傳送的信息(message)，先進行數(shù)字簽名加密，然后將信息本身、數(shù)字簽名經(jīng)CA認證機構(gòu)的認證后，連同電子證書(electronic certificate)等一并傳送至商家，商家驗證證書，解密被加密的數(shù)據(jù)完成交易轉(zhuǎn)帳。安全電子交易(SET)協(xié)議是用于銀行卡網(wǎng)上支付的互聯(lián)網(wǎng)支付協(xié)議。Visa、MasterCard國際組織以及世界上許多銀行通過實施SET，已經(jīng)取得很好的效果。我國各商業(yè)銀行所發(fā)行的1億多張銀行卡中，近80%是借記卡。因此，我國開展以銀行卡為工具的網(wǎng)上支付，所面臨的基本上是借記卡環(huán)境。實施銀行卡網(wǎng)上支付，有兩個

44、重要的條件必須具備：一是各發(fā)卡銀行的授權(quán)和結(jié)算環(huán)節(jié)必須暢通，二是要實現(xiàn)全國銀行卡業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)的充分聯(lián)合。據(jù)對我國部分品牌的銀行卡網(wǎng)上支付情況的了解，各銀行間不僅交易量差距很大，交易后的資金到帳時間也截然不同。有的卡交易后能夠在一天之內(nèi)確認貨款到達，因而交易量很高；有的則需10天左右才能把貨款劃入網(wǎng)站，有的甚至全多達15天。這些差異有技術(shù)上的原因，也有管理上的原因。這說明各銀行參與電子商務(wù)、提供銀行卡網(wǎng)上支付、建立安全高效的授權(quán)、清算體系和嚴格有序的管理制度十分重要。銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)合對順利發(fā)展銀行卡網(wǎng)上支付更為重要。我國銀行卡的發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了從各自獨立發(fā)展到逐步走上聯(lián)合的過程，目前，全國銀行卡業(yè)務(wù)

45、的聯(lián)合正在加快進行，必將為銀行卡網(wǎng)上支付創(chuàng)造良好的環(huán)境，同時也要求網(wǎng)上支付及早將聯(lián)合發(fā)展作為首選策略。2、 電子支票如今在一些國家，紙基支票的使用已逐步減少，這一方面是因為紙基支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面因為信息安全技術(shù)的應(yīng)用為紙基支票轉(zhuǎn)化為電子支票創(chuàng)造了條件。1995年，美國一些大銀行和計算機公司組成的金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)合會就公開演示了使用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行電子支票交易，并且預(yù)言“這個系統(tǒng)可能會引起銀行交易發(fā)生革命”。新加坡最近也開發(fā)了亞洲第一套電子支票系統(tǒng)，此外還有Netbill和Netcheque等電子支票系統(tǒng)都在試驗中。電子支票的最大作用是可以滿足網(wǎng)上B2B交易的支付需要，同時也可用

46、B2C交易結(jié)算。電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點。利用數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份密碼(PIN)代替手寫簽名。用電子支票支付，事務(wù)處理費用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。從現(xiàn)在來看，電子支票支付的發(fā)展正逐步過渡到國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上進行傳輸，即采用電子資金轉(zhuǎn)賬(ElectronicFund Transfer，簡稱EFT)或網(wǎng)上銀行服務(wù)(Internet Bank-ing)方式。所謂EFT，是指客戶在網(wǎng)上交易后，透過其銀行內(nèi)帳戶之存款

47、，將貨款以資金劃撥方式付給商店之銀行，這種方式是將傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬應(yīng)用到公共網(wǎng)絡(luò)上進行的資金轉(zhuǎn)賬，可直接在網(wǎng)上進行。電子支票在我國尚屬空白。這一方面是受1996年開始實行的票據(jù)法的制約，使各銀行望而卻步；另一方面也與我國金融電子化的發(fā)展程度、市場需求有關(guān)。最近幾年，各地區(qū)、各銀行結(jié)合同城清算實時系統(tǒng)和對公業(yè)務(wù)通存通兌系統(tǒng)的建立，相繼采用支付密碼進行紙基支票截留后的支付指令的確認，并采用與客戶簽定協(xié)議和事后傳遞票據(jù)方式彌補與票據(jù)法的分歧。但這一做法并非真正的電子支票，只不過是紙基支票的電子化處理而已。人民銀行支付體系研究室擬加強對電子支票等網(wǎng)上支付方式的研究和推動應(yīng)用。在中國金融認證中心建立后，并

48、且解決了數(shù)字簽名在電了支付中的法律地位后，加上中央銀行的推動和電子商務(wù)的需求引導(dǎo)，電子支票一定會為我國電子商務(wù)的發(fā)展做出貢獻。3、 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣、它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商家使用。電子現(xiàn)金具有多用途、使用靈活、匿名性、快速簡便的特點，無需直接與銀行連接便可使用，適用于小額交易。其主要好處是可以提高效率，方便用戶使用。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有Ecash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金

49、不同于信用卡和借記卡，它具有人們手持現(xiàn)金(紙幣)的基本特點，而且與計算機網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、私密性結(jié)合在一起，在國外電了商務(wù)中已被應(yīng)用。電子現(xiàn)金無論應(yīng)用于網(wǎng)上交易還是傳統(tǒng)商業(yè)中，都屬于小額零星交易的支付工具。在這一領(lǐng)域使用現(xiàn)金(或電子現(xiàn)金)支付要比信用卡、借記卡支付更方便、更節(jié)省。4、 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行既是電子商務(wù)范疇之一，又為電子商務(wù)提供網(wǎng)上支付服務(wù)。在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”，只能是電子商情、電子合同，而無法網(wǎng)上成交。網(wǎng)上支付要求金融業(yè)電子化，網(wǎng)上銀行E-Bank (Elec

50、tronic Bank)的建立成為大勢所趨，它是在Internet上的虛擬銀行柜臺。用戶可以不受時間、空間的限制，只要用一臺PC，一根電話線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進行網(wǎng)上支付結(jié)算那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)上銀行”，網(wǎng)上銀行必須具有支付結(jié)算等金融功能。E-Bank目前有兩種形式:一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠Internet進行，如1995年10月在美國誕生的世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行一一美國安全第

51、一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security First Network Bank，簡稱SFNB )。另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來，把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運用到Internet，開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)要依托傳統(tǒng)銀行實體來實現(xiàn)，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大都屬于后一種。網(wǎng)上銀行在我國的發(fā)展?jié)摿艽?，主要原因?第一，網(wǎng)上銀行本身屬于電子商務(wù)的范疇，完成的是金融交易、網(wǎng)上支付和金融信息服務(wù)等特定內(nèi)容。電子商務(wù)比傳統(tǒng)商業(yè)所擁有的經(jīng)濟性、方便性、流動性等優(yōu)點，在網(wǎng)上銀行同樣得到體現(xiàn)：金融機構(gòu)不再需要大量的分支機構(gòu)，一部分將被計算機網(wǎng)絡(luò)所取代；客戶可以隨時隨地進人網(wǎng)絡(luò)銀

52、行，不受銀行服務(wù)時間和服務(wù)地點的限制。網(wǎng)上銀行的這些優(yōu)點，必然成為各銀行競相發(fā)展的方向；第二，是銀行調(diào)整經(jīng)營策略的需要。改革開放以來，我國城鄉(xiāng)居民的個人收人人幅度增長，個人儲蓄、支付、融資、投資交易迅速增加；各銀行紛紛轉(zhuǎn)變觀念，把個人客戶放在與企業(yè)客戶同等重要的地位，并開始重視小額零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。面對如此龐大的個人金融市場，網(wǎng)上銀行無疑是最節(jié)約、最有效、最能接近小額零售業(yè)務(wù)用戶的一種手段。電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展使支付系統(tǒng)建設(shè)有了新思路，對電子支付系統(tǒng)的地位和作用有了新評價：電子支付系統(tǒng)是實現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)，網(wǎng)上支付則是電子支付系統(tǒng)發(fā)展的更高形式。盡管國內(nèi)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在一些困難和問題，但電

53、子商務(wù)網(wǎng)上支付在我國的發(fā)展?jié)摿艽笠廊幌喈?dāng)巨大。 第三章 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的研究本章電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)進行了綜合性的研究，對電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本流程、系統(tǒng)的構(gòu)成、系統(tǒng)的功能、系統(tǒng)的安全需求以及網(wǎng)上支付系統(tǒng)的各種模式進行了分析。3.1電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本流程電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本流程如下圖3-1所示。圖3-1 電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本流程（1） 客戶連接互聯(lián)網(wǎng)，用Web瀏覽器進行商品的瀏覽、選擇與訂購，填寫網(wǎng)絡(luò)訂單，選擇應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)支付工具，并且得到銀行的授權(quán)使用，如信用卡、電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票或網(wǎng)絡(luò)銀行賬號等。（2） 客戶對相關(guān)定單信息進行加密處理，在網(wǎng)上提交訂單。（3） 商家服

54、務(wù)器對客戶的訂購信息進行檢查、確認，并把相關(guān)的、經(jīng)過加密的客戶支付信息等轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)，直至銀行專用網(wǎng)絡(luò)的銀行后臺業(yè)務(wù)服務(wù)器進行確認，以期待從銀行等電子貨幣發(fā)行機構(gòu)驗證得到支付資金的授權(quán)。（4） 銀行驗證確認后，通過建立起來的支付網(wǎng)關(guān)的加密信道，給商家服務(wù)器回送確認及支付信息，并給客戶回送支付授權(quán)請求。（5） 銀行得到客戶傳來的進一步授權(quán)結(jié)算信息后，把資金從客戶賬號撥至開展電子商務(wù)的商家銀行賬戶上，借助金融專用網(wǎng)絡(luò)進行結(jié)算，并分別給商家和客戶回送支付結(jié)算成功的信息（6） 商家服務(wù)器收到銀行發(fā)來的結(jié)算成功信息后，給客戶發(fā)送網(wǎng)絡(luò)付款成功信息和發(fā)貨通知。至此，一次典型的電子支付結(jié)算流程結(jié)束。商家和客

55、戶可以分別借助網(wǎng)絡(luò)查詢自己的資金余額信息，以進一步核對。電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本流程只是對目前各種網(wǎng)上支付結(jié)算方式的應(yīng)用流程的簡單歸納，并不表示各種網(wǎng)上支付方式的應(yīng)用流程與上述的一樣。事實上在實際應(yīng)用中，這些網(wǎng)絡(luò)支付方式的應(yīng)用流程由于技術(shù)上、資金流量上、管理機制上的不同還有所區(qū)別，但大致遵循該流程。不過像信用卡、電子現(xiàn)金、網(wǎng)絡(luò)銀行賬號的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算流程還是有所差別的。網(wǎng)上支付流程還有一個特點，即實現(xiàn)的是資金的立即支付。它適用于數(shù)目眾多的較小金額的電子商務(wù)業(yè)務(wù)，對客戶與商家來說都是方便的。對較大金額的資金支付結(jié)算，如大企業(yè)與大企業(yè)之間的電子商務(wù)，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)上的立即支付并不現(xiàn)實。這時，傳統(tǒng)上采用獨立

56、于商務(wù)交易環(huán)節(jié)的金融EDI或銀行專用EFT系統(tǒng)，是目前比較普遍采用的支付結(jié)算方式。3.2電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成電子商務(wù)的發(fā)展要求信息流、資金流和物流三流暢通，以保證交易的速度。在電子商務(wù)的交易中，如果依賴傳統(tǒng)的支付方法，如現(xiàn)金、支票等就不可能完成在線的實時支付。沒有適當(dāng)?shù)闹Ц妒侄蜗嗯浜?，電子商?wù)的發(fā)展只能是紙上談兵，無從體現(xiàn)電子商務(wù)方便快捷、低成本的優(yōu)越性。在這種情況下，在線電子支付應(yīng)運而生，它是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡

57、（CREDIT CARD）、借記卡（DEBIT CARD）、智能卡（SMART CARD）等的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付；是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。電子商務(wù)網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成如圖3-2所示：圖3-2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成其中：n 客戶是指與某商家有交易關(guān)系并存在未清償?shù)膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系（一般是債務(wù)）的一方?？蛻粲米约簱碛械闹Ц豆ぞ撸ㄈ缧庞每ā㈦娮渝X包等）來發(fā)起支付，是支付體系運作的原因和起點。n 商家則是擁有債權(quán)的商品交易的另一方，他可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請求獲取貨幣給付

58、。商家一般準(zhǔn)備了優(yōu)良的服務(wù)器來處理這一過程，包括認證以及不同支付工具的處理。n 客戶的開戶行是指客戶在其中擁有賬戶的銀行，客戶所擁有的支付工具就是由開戶行提供的，客戶開戶行在提供支付工具的時候也同時提供了一種銀行信用，即保證支付工具的兌付。在卡基支付體系中，客戶開戶行又被稱為發(fā)卡行。n 商家開戶行是商家在其中開設(shè)賬戶的銀行，其賬戶是整個支付過程中資金流向的地方，商家將客戶的支付指令提交給其開戶行后，就由開戶行進行支付授權(quán)的請求以及行與行間的清算等工作。商家的開戶行是依據(jù)商家提供的合法賬單（客戶的支付指令）來工作的，因此又稱為收單行。n 支付網(wǎng)關(guān)是公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口，連接銀行網(wǎng)絡(luò)與Internet的一組服務(wù)器。支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能進入銀行支付系統(tǒng)，進而完成支付的授權(quán)和獲取。支付網(wǎng)關(guān)其主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進行數(shù)據(jù)加、解密，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。支付網(wǎng)關(guān)的功能