完善我國住房公積金制度的對策研究

1、二、住房公積金制度存在的問題摘要：住房公積金制度是實現(xiàn)住房分配貨幣化和法制化的一個 主要形式，具有政策性、強制性以及保障性，對加快城鎮(zhèn)住房制度改 革，改善中低收人家庭居住條件，都起到了十分重要的作用。然而在 實踐中，住房公積金制度仍在存在著不少問題，本文對此進行了相應 探討并提出了相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：住房公積金制度 對策住房公積金制度是實現(xiàn)職工住房社會化、商品化的重要方式之一，它的建立不但增強了居民住房支付 能力，為政府主導的市場取向的住房體制改革奠定了基石，而且對拉 動新的消費熱點、發(fā)展住宅業(yè)以及培育新增長點起到了關(guān)鍵的作用。一、住房公積金制度的基本認識我國建立住房公積金制度以來， 加快了我國

2、住房制度的改革進程，提高了城鎮(zhèn)職工購建住房的能力， 改善了城鎮(zhèn)職工的住房水平，推進了我國多層次住房保障體系的構(gòu) 建。目前，住房公積金制度已經(jīng)覆蓋到全國大中城市、縣城以及建制 鎮(zhèn)的區(qū)域，各級住房公積金管理機構(gòu)達到1000多個，累計歸集資金超過9000億元。實踐證明，住房公積金制度在推進住房 制度改革，促進城鎮(zhèn)住房建設，改善城鎮(zhèn)居民居住 條件等方面，發(fā)揮 了重要作用。經(jīng)過十幾年的探索與實踐，住房公積金制度在提高職工 住房消費能力和城鄉(xiāng)人民生活水平，繁榮房地產(chǎn)市場，培育住房金融 體系等方面都發(fā)揮了極其重要的作用。隨著城市化的發(fā)展和住宅的商品化，房價不斷“高升”“買房難”有增無減的情況下，本來是幫助職

3、工購房的住房公積金制 度受到了質(zhì)疑，有可能給本來單純的公積金制度強加以“不可能完成 的任務”，導致公積金制度的變形和扭曲從目前情況來看，住房公積 金制度其在運行過程中存在著問題和缺陷，制度亟待完善。（一）公積金管理決策制度不健全雖然住房公積金制度早已在我國實行，但是更多的則只是一種形 式，并沒有真正的去落實到實處，并未讓每位在職的人員享受到這樣 的待遇，住房公積金的管理方式以及管理意識致使住房公積金的實行 依舊停留于表面化，形式化，造 成自上而下的管理機制的不順暢。（二）住房公積金管理監(jiān)督不力住房公積金管理內(nèi)部控制制度不健全，存在外部欺詐產(chǎn)生的資金 流失風險，如犯罪分子采取偽造證件，騙取、騙貸

4、 情況時有發(fā)生。住 房公積金執(zhí)法效果不明顯，覆蓋面有待進一步擴大。（三）住房公積金的數(shù)據(jù)存在安全隱患住房公積金的管理工作涉 及面廣、涉及人員多、資金量 大，住房公積金個人帳戶變動頻繁，計 算機信息存儲使住房公積金信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)存在損壞和滅失的風險， 無疑會為住房公積金個人帳戶的管理帶來混亂。（四）住房公積金籌集和貸款發(fā)放低在面對住房公積金的問題 上，宣傳不到位，公積金籌備率和貸款發(fā)放低的問題存在，不僅職工 是權(quán)益得不到合理的保障，在不知情的情況下忽略了自己擁有的維護自己合法利益的權(quán)利，同時管理手段比較落后，致使職工的素質(zhì)得不 到很好的提高。三、加快住房公積金制度改革住房公積金制度是為了幫助中低

5、收 入居民解決住房問題而建立的一項重要的社會保障制度。為了促進住 房公積金制度不斷完善，改善廣大職工居住條件，滿足居民不斷增長 的住房需求，必須進行住房公積金制度的改革。（一）完善立法體系 立法是對住房公積金安全運作以及規(guī)范管制 的保障。作為較好解決了居民住房問題的國家之一，英國在1919年 頒布的住宅法一直沿用至今。由此看來，我國有關(guān)部門也應該盡 快出臺住房公積金法，構(gòu)建較為完整的住房公積金管理制度體 系，明晰公積金繳存的范圍，從而使得公積金 從繳納到使用的整個過程，都有法可依，有章可循。（二）加強住房公積金的歸集進一步推進住房公積金制度，宣傳住房公積金制度對生活等方面 所構(gòu)成的實際意義，建

6、立住房公積金制度良好的群眾基礎(chǔ)。將住房公 積金制度有條不紊地推向包括私企、民營、外資和組織在內(nèi)的非公有制經(jīng)濟領(lǐng)域。有關(guān)我國住房公積金的歸集應 當嚴格施行，為避免在公積金繳存上不同階層存在較大差距，針對高 收入者的公積金繳存額，應當要采取限高圭寸頂政策。（三）加大住房公積金監(jiān)管力度建立住房公積金管理機構(gòu)，該機構(gòu)不隸屬地方政府，有著獨立性 和權(quán)威性，建立風險管理體系，以確保資金安全。要在住房公積金的資金流轉(zhuǎn)、業(yè)務運作各環(huán)節(jié)上查找并診斷風險關(guān)鍵點，加強風險防范 意識，構(gòu)建較為完善的監(jiān)管機制 和較為嚴密的風險內(nèi)控體系，還要研 究、形成跨區(qū)域住房信 貸的風險防控、分散和轉(zhuǎn)移體系。(四)構(gòu)建高效嚴格的貸款管理制度目前住房抵押貸款是住房公積金貸款運營管理的一個重要環(huán)節(jié),在辦理貸款時，應該認真調(diào)查并且嚴格審核借款 人、擔保人和抵押人 的資格及其質(zhì)押物，這直接影響到住房公積金貸款的安全性。對抵押 房屋及被抵押的合法性進行審 查，應建立囊括個人住房貸款整個過程 在內(nèi)的風險管理體系，加強對房改資金管理中心貸款程序性的制度建 設，從而走向流程化、制度化和規(guī)范化。參考文獻：1徐正能我國住房公積金的特性J.價格天地，2015( 11)2施美萍.住房公積金制度亟需完善和發(fā)展J