我國保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干問題探討及趨勢展望

1、我國保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干問題探討及趨勢展望（上）2016-06-12摘要：“十三五”規(guī)劃建議提出了創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，明確了“轉(zhuǎn)型升級、提質(zhì)增效”的發(fā)展思路，創(chuàng)新發(fā)展被提到了前所未有的高度。實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展共享經(jīng)濟(jì)等規(guī)劃和政策都將對保險業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。如何加快我國保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、實現(xiàn)保險業(yè)升級轉(zhuǎn)型，成為亟需研究的重大問題。本文結(jié)合“十三五”規(guī)劃建議解讀，對保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干重點問題進(jìn)行探討，主要包括保險理論和制度創(chuàng)新、保險產(chǎn)品創(chuàng)新、保險產(chǎn)品定價機(jī)制創(chuàng)新、分享營銷機(jī)制創(chuàng)新、跨界經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新、監(jiān)管機(jī)制創(chuàng)新等方面。在此基礎(chǔ)上，文章對我國保險業(yè)“十三五”時期的發(fā)展趨勢

2、進(jìn)行展望，并提出一系列創(chuàng)新思路和和建議。關(guān)鍵詞：保險業(yè)改革，“十三五”規(guī)劃，創(chuàng)新發(fā)展，共享經(jīng)濟(jì)，跨界經(jīng)營當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，新經(jīng)濟(jì)形態(tài)快速成長，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型優(yōu)化，保險業(yè)亟需在服務(wù)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的過程中完成行業(yè)自身的轉(zhuǎn)型升級。近年來，我國保險業(yè)保持了較快的發(fā)展勢頭，但也存在一些問題，尤其是創(chuàng)新發(fā)展相對滯后的問題凸顯。這主要表現(xiàn)在以下五個方面：一是理論創(chuàng)新不足，在混業(yè)經(jīng)營和跨界經(jīng)營的大趨勢下，可保風(fēng)險、行業(yè)邊際等理論創(chuàng)新未能跟上業(yè)界的發(fā)展。二是保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足，同質(zhì)化產(chǎn)品供給過剩，滿足客戶需求的產(chǎn)品供給不足。三是營銷方式創(chuàng)新不足，推式營銷已不適應(yīng)市場，運用共享經(jīng)濟(jì)、分享營銷理論創(chuàng)新

3、營銷方式需要深入研究。四是經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新不足，在互聯(lián)網(wǎng)保險和跨界經(jīng)營快速發(fā)展的背景下，保險公司的經(jīng)營機(jī)制和組織架構(gòu)仍停留在傳統(tǒng)管理階段，創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制勢在必行。五是監(jiān)管創(chuàng)新不足，對互聯(lián)網(wǎng)保險的在線監(jiān)管和對混業(yè)經(jīng)營的聯(lián)合監(jiān)管等亟需機(jī)制創(chuàng)新。“十三五”時期，保險業(yè)要加大創(chuàng)新驅(qū)動的力度，以創(chuàng)新促進(jìn)整個行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。下文對“十三五”期間我國保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干重點問題進(jìn)行探討。一、關(guān)于保險業(yè)理論和制度創(chuàng)新國家對保險業(yè)服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、促進(jìn)消費結(jié)構(gòu)升級寄予了很高的期望。2013年，國務(wù)院印發(fā)了關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見，提出保險業(yè)要發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)。2015年11月國務(wù)院印發(fā)關(guān)于加快發(fā)展生活性

4、服務(wù)業(yè)促進(jìn)消費結(jié)構(gòu)升級的指導(dǎo)意見，支持保險業(yè)創(chuàng)新供給，推動新型消費。如何實現(xiàn)保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，與國家創(chuàng)新相配合、相融合，發(fā)揮理論創(chuàng)新的引領(lǐng)作用至關(guān)重要。（一）以創(chuàng)新保險經(jīng)營理論加快融入國家創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)程。理論創(chuàng)新需要轉(zhuǎn)變理念。傳統(tǒng)的保險經(jīng)營理論基于一定經(jīng)營期的業(yè)務(wù)營銷和投資收益盈虧平衡，以時間軸的保費銷量、產(chǎn)品價格、銷售成本和投資收益率安排經(jīng)營管理活動，經(jīng)營理念偏重業(yè)務(wù)規(guī)模和直接利潤，對發(fā)展過程中積累的開發(fā)能力、客戶存量價值、市場商譽和風(fēng)險管理技術(shù)等其他價值重視不夠。隨著保險資產(chǎn)證券化的開啟，將以資本市場多維度估值衡量保險企業(yè)經(jīng)營。2015年11月，李克強(qiáng)總理要求建設(shè)保險交易市場，實現(xiàn)保險資產(chǎn)證券

5、化交易、盤活保險資本，保險企業(yè)也將通過市場化投融資增強(qiáng)活力。市場價值成為保險業(yè)經(jīng)營的新核心，保險經(jīng)營理念將向著企業(yè)價值、存量保險資產(chǎn)價值和市場化能力轉(zhuǎn)變，保險經(jīng)營理論也將由注重盈虧平衡向注重綜合價值增長轉(zhuǎn)變，由以創(chuàng)造利潤為經(jīng)營目標(biāo)向以提高社會經(jīng)濟(jì)效益為經(jīng)營目標(biāo)轉(zhuǎn)變。（二）以理論創(chuàng)新指引保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展?，F(xiàn)行的可保風(fēng)險概念范疇主要包括可保財產(chǎn)標(biāo)的、人的身體、壽命和健康。隨著新興產(chǎn)業(yè)的大量涌現(xiàn)，新的保險需求不斷增多，比如美容業(yè)、體育產(chǎn)業(yè)、演藝業(yè)、汽車租賃業(yè)、網(wǎng)購等出現(xiàn)大量保險需求，隨之出現(xiàn)諸如手術(shù)風(fēng)險、器官功能、藝術(shù)形象、代償管理、在線交易風(fēng)險等超出現(xiàn)行保險理論的新的可保風(fēng)險。特別是隨著數(shù)字資

6、產(chǎn)和數(shù)據(jù)安全的保險需求日增，各種新的虛擬數(shù)據(jù)保險業(yè)務(wù)亟需行業(yè)理論創(chuàng)新?？杀ｏL(fēng)險概念需要重新定義，更強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)性、合同性和社會公平，而不再是傳統(tǒng)形態(tài)。這些新趨勢將擴(kuò)展保險行業(yè)的經(jīng)營范圍，促進(jìn)保險業(yè)的專業(yè)化分工，形成眾多經(jīng)營特定可保風(fēng)險的特色化專業(yè)保險公司，改善保險業(yè)的供給側(cè)狀況，增加特色化的有效保險供給，形成錯位競爭，拓展保險業(yè)的廣度和深度，改變目前行業(yè)發(fā)展不均衡的格局。隨著2015年11月國際貨幣基金組織（IMF）決定將人民幣納入SDR，人民幣國際化取得重要進(jìn)展，我國金融業(yè)國際化即將全面開啟，外籍人士保險消費和外幣保險業(yè)務(wù)等保險需求日益擴(kuò)大，需要修訂現(xiàn)行的保險法律法規(guī)，通過理論創(chuàng)新，推動保險業(yè)的

7、國際化發(fā)展。（三）保險制度和監(jiān)管理論創(chuàng)新需要與時俱進(jìn)。電子商務(wù)是科技和社會共同進(jìn)步的體現(xiàn)。國家出臺了很多支持性政策，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在不斷介入保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這對保險業(yè)監(jiān)管法規(guī)和政策創(chuàng)新提出了新要求。近年來，我國出臺的與互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的政策法規(guī)如表1所示?！笆濉逼陂g，保險業(yè)要在社會發(fā)展和科技進(jìn)步的環(huán)境下，重新梳理保險的基本理論和行業(yè)規(guī)范，通過理論創(chuàng)新，完善保險法規(guī)政策、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則、市場機(jī)制等，實現(xiàn)制度和理論的有效創(chuàng)新，促進(jìn)保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。二、關(guān)于保險產(chǎn)品及定價機(jī)制創(chuàng)新作為兼具保障和理財功能的業(yè)務(wù)，保險業(yè)資產(chǎn)規(guī)模與人民幣存款、居民理財產(chǎn)品規(guī)模仍相去甚遠(yuǎn)?，F(xiàn)有保險產(chǎn)品同質(zhì)化程

8、度高，無法滿足人們的風(fēng)險保障和投資理財需要，這是巨大的保險消費需求未能釋放的重要原因。保險產(chǎn)品應(yīng)以市場需求為導(dǎo)向，在產(chǎn)品形態(tài)、費率形成等方面有創(chuàng)新性改變，滿足客戶的需要。（一）完善保險產(chǎn)品形態(tài)，增加業(yè)務(wù)展示內(nèi)容。雖然對保險的通俗化解釋已推廣多年，但消費者對保險產(chǎn)品的認(rèn)知水平仍十分有限。在傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品條款外，對個性化目標(biāo)人群就費率、責(zé)任構(gòu)成、產(chǎn)品核心內(nèi)容等進(jìn)行情節(jié)展示，增加制作形象生動的故事化的展示內(nèi)容，使客戶能夠快速、準(zhǔn)確地了解保險產(chǎn)品，判斷保險產(chǎn)品是否適合消費?；ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展緩慢的主因是客戶不能讀懂保險條款和消費方法，無法確定購買。某公司的官網(wǎng)保險產(chǎn)品價格比個險渠道銷售的產(chǎn)品價格低10-1

9、5%，還贈超市購物券，但在線購買的人群卻以同業(yè)人員為主，充分說明客戶看懂保險產(chǎn)品是至關(guān)重要的。展示內(nèi)容成為保險產(chǎn)品的要件之一，能使產(chǎn)品形態(tài)更加易知易懂，還能夠通過情景代入使人們產(chǎn)生保險需求。行業(yè)性創(chuàng)新保險要推廣統(tǒng)一的產(chǎn)品展品。例如，國家倡導(dǎo)推出個人稅延型養(yǎng)老保險等行業(yè)性創(chuàng)新產(chǎn)品，行業(yè)協(xié)會應(yīng)該制作專題性展品工具，各家保險企業(yè)應(yīng)積極向公眾傳播和介紹由行業(yè)統(tǒng)一制作的保險產(chǎn)品展品，讓廣大人群明白新的保險知識以及知道怎么購買這種產(chǎn)品。隨著保險業(yè)的跨界發(fā)展，一些定向業(yè)務(wù)的保險產(chǎn)品將逐漸進(jìn)入市場，今后保險產(chǎn)品不僅包括保費繳納、保險責(zé)任方面的約定，還包括保險產(chǎn)品的資產(chǎn)運作方式、預(yù)期增值保值情況以及保險資產(chǎn)證券

10、化的交易方式等約定，復(fù)雜程度大幅度增加?？缃绠a(chǎn)品更需要把形象化、故事化的展示內(nèi)容作為保險產(chǎn)品的一部分，使人們理解保險內(nèi)容，避免因為消費者不清楚或誤解保險內(nèi)容而引發(fā)社會群體事件。當(dāng)前，在保險產(chǎn)品形態(tài)中增加展示內(nèi)容是對保險產(chǎn)品通俗化要求的升級，將對保險業(yè)務(wù)發(fā)展起到很大的促進(jìn)作用。（二）消費便利化是保險產(chǎn)品創(chuàng)新的方向。調(diào)查顯示70%的客戶因保險產(chǎn)品內(nèi)容復(fù)雜、難以理解而不愿意購買，而互聯(lián)網(wǎng)保險幾乎是把傳統(tǒng)保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上賣，由于客戶看不懂保險產(chǎn)品而影響消費。要在保險利率市場化和風(fēng)險可控的情況下，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，讓保險內(nèi)容簡單明了，甚至實現(xiàn)產(chǎn)品內(nèi)容定制化，提高產(chǎn)品消費的便利化程度，以利于互聯(lián)網(wǎng)保險的

11、發(fā)展。保險產(chǎn)品選擇的便利性非常重要。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品保障多而全，其中一些保險責(zé)任內(nèi)容并非客戶所需，客戶只能被動購買全部保險責(zé)任“套餐”。例如，一個保30種疾病的重疾險，價格是300元/年，客戶只對其中3種疾病有較強(qiáng)的投保意愿，如果單獨購買1種重疾險的價格是20元/年，客戶會因其滿足了選擇性專屬需求，愿意每年以超過平均單價的價格支付3種重疾險的保費60元，而不愿意打包購買30種重疾險。2012年，全球著名市場調(diào)研機(jī)構(gòu)尼爾森公司發(fā)布研究報告指出，選擇便利性（58%的在線消費者選擇）和性價比（58%的在線消費者選擇）是影響消費決定的同等重要因素。71%的在線消費者會尋求價格優(yōu)惠，當(dāng)價格在可接受范圍內(nèi)時，

12、專屬性消費便利是購買決策的最主要因素，選擇便利性得到滿足時，消費者通常可接受10%左右的便利性溢價，這時價格向消費便利性產(chǎn)生讓渡。2014年，我國理財型萬能險占互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入的62%。在中國社會老齡化的趨勢下，一定時期的意外險、醫(yī)療險、養(yǎng)老險和萬能理財保險等產(chǎn)品將構(gòu)成主要保險需求，如果把常見的重疾險、萬能險等細(xì)分內(nèi)容保險產(chǎn)品開發(fā)為自選菜單形式，供客戶自選，客戶會因?qū)傩枨蟮玫奖憷詽M足而購買自選保險產(chǎn)品。保險形態(tài)簡單化創(chuàng)新已經(jīng)形成趨勢。近年來，一些保費低、保險責(zé)任單一的簡明卡式保單在網(wǎng)絡(luò)上銷售火熱，表明形式簡單和選擇便利促進(jìn)了保險消費。1.APP自選保險產(chǎn)品的便利性突出。目前，我國移動互聯(lián)

13、網(wǎng)用戶達(dá)9.46億，超過PC端用戶數(shù)，意味著社會已進(jìn)入移動互聯(lián)網(wǎng)時代。信用卡品牌VISA發(fā)布2015電子商務(wù)消費者行為調(diào)查顯示，68%的中國購物者使用手機(jī)進(jìn)行消費，移動消費已成為新常態(tài)。2015年10月，全球領(lǐng)先的媒體傳播公司“實力傳播”發(fā)布報告指出，手機(jī)用戶86%的上網(wǎng)時間花在APP上，移動應(yīng)用正成為人們網(wǎng)絡(luò)生活的主要方式，互聯(lián)網(wǎng)保險APP是消費者的必然選擇。APP可以集合保障性短期險和長期性理財保險產(chǎn)品，形成單一責(zé)任的保險自選菜單，供客戶自選消費。保障部分可安排具有代表性的10種常見重疾險和意外險，歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)充分有助于控制風(fēng)險，保險期限可以設(shè)定為短期，比如1年，單一病種單一費率；理財部分

14、可以安排暢銷的萬能產(chǎn)品，設(shè)定為5-10年的中長期險。前者可以增強(qiáng)入口能力，后者增強(qiáng)粘性，有利于通過客戶分享增加保費收入。APP自選菜單是滿足客戶細(xì)分需求和專屬需求便利性消費的很好的保險產(chǎn)品。2.自選保險產(chǎn)品的定價方法。APP自選保險產(chǎn)品突出了選擇便利性的特點，滿足了客戶碎片化、個性化的需求，其產(chǎn)品定價體現(xiàn)了一定的便利性溢價。目前，市場上的保險產(chǎn)品包括了各種費用安排，價格偏高。細(xì)分的自選保險產(chǎn)品單價低，不適合安排太多的費用，這就需要創(chuàng)新定價方法?；ヂ?lián)網(wǎng)保險定價可參考互聯(lián)網(wǎng)電商0.618定價策略，即定價=低價+（高價-低價）×0.618，這個價格點能夠很好地表達(dá)買家和賣家的接受意愿。以互

15、聯(lián)網(wǎng)保險目標(biāo)客戶人群分布為對象，任意單一責(zé)任保險的經(jīng)驗成本分布，可以選取到0.618的定價點A。根據(jù)尼爾森公司的消費者價格敏感反饋研究結(jié)果，便利化產(chǎn)生的溢價在10%以內(nèi)不影響消費，超過10%則會對消費決策產(chǎn)生明顯影響，而服務(wù)性產(chǎn)品的最優(yōu)便利性溢價取值為6.18%，即可以得出定價點B。圖1中A點到B點形成一個定價帶，適用于預(yù)防逆選擇以及預(yù)留一些促銷費用的各種選擇，并能較好地覆蓋碎片化管理成本并增加利潤。這個定價策略對開展互聯(lián)網(wǎng)保險有很強(qiáng)的實際意義。以表2的假定數(shù)據(jù)為例。假設(shè)30-40歲的癌癥保險1萬元保額的經(jīng)驗保費為0.742元/年，因便利性溢價可以提升定價區(qū)間，選取6.18%敏感性浮動幅度，便

16、利性溢價定價為0.790元/年。溢價部分可以覆蓋便利化可能帶來的逆選擇風(fēng)險，并通過特別約定予以控制。價格和便利性是影響保險消費的主要因素，便利性能夠增加消費需求。如果保險企業(yè)對于APP自選保險產(chǎn)品定價的市場地位高、便利性突出，價格帶可以選擇相對較高的區(qū)域；反之，價格帶要選擇相對較低的區(qū)域。提高消費便利性，需要提升渠道運作效率，不僅要優(yōu)化前端界面，還要做好后端的供應(yīng)流程、數(shù)據(jù)管理、信息技術(shù)平臺等方面的協(xié)調(diào)配合，才能滿足客戶的個性化自選消費需求，提供優(yōu)越的消費體驗。三、關(guān)于保險業(yè)分享營銷機(jī)制創(chuàng)新（一）分享營銷的理念和機(jī)制創(chuàng)新。黨的十八屆五中全會提出了發(fā)展共享經(jīng)濟(jì)的新理念，為保險營銷變革指明了方向。

17、近年來，以代理人和銀行兼業(yè)代理營銷為主的傳統(tǒng)保險營銷方式發(fā)展緩慢，營銷機(jī)制需要創(chuàng)新突破，互聯(lián)網(wǎng)保險營銷成為重要選擇。移動互聯(lián)網(wǎng)正在改變?nèi)藗兊南M習(xí)慣、變革消費模式、重塑消費流程，其中社群分享營銷得到快速發(fā)展。電子商務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗表明，60%的新客戶來自現(xiàn)有客戶的推薦，80%的銷量來自重復(fù)消費和推薦消費。互聯(lián)網(wǎng)保險可以通過客戶互動和對客戶的激勵機(jī)制，使客戶推薦新客戶消費保險產(chǎn)品，形成分享營銷機(jī)制，這是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的一個重要方向。統(tǒng)計表明，保險投保人的年齡主要在30-55歲，互聯(lián)網(wǎng)在線消費人群集中在25-40歲，30-40歲交集范圍即為互聯(lián)網(wǎng)保險的主要目標(biāo)消費人群。這個群體的經(jīng)濟(jì)狀況獨立，收入穩(wěn)定

18、，消費能力和消費意愿較強(qiáng)，重視消費便利性，對個性化、專屬性需求的滿足程度要求較高，是APP的主要用戶群體。如果采取一定的獎勵措施，可以較好地提升客戶推薦增加新客戶的數(shù)量，增強(qiáng)分享營銷的效果。從表3可以看出，客戶推薦客戶分享營銷機(jī)制具有很好的經(jīng)濟(jì)性和營銷效果。根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗，代理人渠道的直接推銷成功率為10：1，而客戶推薦的成功率約為3：1，可見客戶推薦是保險營銷的重要內(nèi)容。龔云颯（2013）調(diào)查研究了增加獎勵機(jī)制的客戶推薦效果，以營銷員首期傭金即30%的標(biāo)準(zhǔn)保費作為推薦獎勵，客戶能大幅增加推薦力度，輔導(dǎo)新客戶通過在線自助完成保險消費過程，理論營銷業(yè)績是代理人直銷的14倍，而且節(jié)省了30%的銷售成

19、本。以APP細(xì)分保險內(nèi)容的自選產(chǎn)品，設(shè)置客戶推薦激勵機(jī)制，使客戶的推薦銷售能力轉(zhuǎn)化為業(yè)績，形成分享營銷機(jī)制，對行業(yè)成長非常重要?；ヂ?lián)網(wǎng)保險不僅是銷售平臺，還是一個保險學(xué)習(xí)和互動平臺。保險公司可以制作特定場景的視頻、動畫等生動展示保險產(chǎn)品，提高客戶的保險知識水平，增強(qiáng)人們關(guān)于生老病死殘的風(fēng)險意識，客戶在場景體驗的過程中能夠進(jìn)一步認(rèn)識風(fēng)險，從而激發(fā)保險消費需求。另外，對于APP分享營銷還可以建立激勵指標(biāo)管理，提高體驗粘性和客戶推薦轉(zhuǎn)化率，多次參與推薦意味著客戶形成了主動意愿，因此可對二次參與率、三次參與率增加激勵級別，利用數(shù)據(jù)導(dǎo)航和客戶進(jìn)行互動，增強(qiáng)粘性，進(jìn)一步提升推薦轉(zhuǎn)化的有效性，增強(qiáng)獲客的入口

20、能力。（二）分享營銷具有合規(guī)性。在互聯(lián)網(wǎng)營銷中，獎勵推薦或有獎分享被廣泛應(yīng)用，稱為病毒營銷，以促進(jìn)客戶推薦新客戶，分享消費經(jīng)驗，產(chǎn)生代入作用。首先，客戶推薦客戶并非建立金字塔結(jié)構(gòu)，不存在隔代組織利益，因此與傳銷無關(guān)。其次，對客戶的價值貢獻(xiàn)給予經(jīng)濟(jì)獎勵符合一般意義的經(jīng)濟(jì)行為。給予對公司業(yè)務(wù)有貢獻(xiàn)的客戶金錢獎勵、贈送保險、一定經(jīng)濟(jì)價值的旅游培訓(xùn)獎勵，都應(yīng)視為合規(guī)的業(yè)務(wù)方式。特別是直接贈險，現(xiàn)行規(guī)定是不能超過100元保費，但不限制多次多份數(shù)贈險，可作為對客戶推薦獎勵的很好的合規(guī)性操作方式。從行業(yè)發(fā)展的角度來看，國家鼓勵共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險作為具有良好分享營銷特點的行業(yè)，應(yīng)該鼓勵保險分享營銷的發(fā)展。在監(jiān)

21、管措施方面，要鼓勵中小保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷機(jī)制創(chuàng)新，對客戶獎勵額度或幅度可以更大一些，對非創(chuàng)新產(chǎn)品和具有市場優(yōu)勢地位的大型保險企業(yè)的分享營銷獎勵額度和幅度加以限制，以促進(jìn)行業(yè)結(jié)構(gòu)均衡發(fā)展。另外，還可以建立創(chuàng)新產(chǎn)品評定機(jī)制，通過評定，對開展創(chuàng)新產(chǎn)品分享營銷的保險公司給予更寬松的政策和獨享業(yè)務(wù)發(fā)展期，屏蔽市場抄襲和不公平競爭。四、關(guān)于保險業(yè)跨界經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新（一）保險業(yè)跨界經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新已無政策障礙。國家對保險業(yè)在產(chǎn)品、渠道和經(jīng)營模式等方面跨界發(fā)展提供了大量政策支持。2015年保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于設(shè)立保險私募基金有關(guān)事項的通知，大幅度放寬了保險資金運用渠道，對國家重點產(chǎn)業(yè)和金融創(chuàng)新形成支持。保險資金跨界

22、投資的渠道已經(jīng)打通，關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)經(jīng)營跨界也將實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，產(chǎn)品跨界創(chuàng)新將向經(jīng)營跨界創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。（二）保險業(yè)跨界經(jīng)營的市場基礎(chǔ)和實踐探索。1.保險業(yè)跨界經(jīng)營的市場探索和風(fēng)險控制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等新興金融業(yè)態(tài)已經(jīng)形成了規(guī)模巨大的市場。新的政策規(guī)定這些新型金融平臺屬于服務(wù)中介，不能建立資金池。一方面，新型金融平臺缺少資金供給；另一方面，保險企業(yè)能夠提供資金，在風(fēng)險可控的情況下，保險企業(yè)作為資金供應(yīng)端，與網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和項目投資等剛好形成優(yōu)勢互補(bǔ)的跨界融合創(chuàng)新。如圖2所示，保險企業(yè)將客戶理財類保險資金跨界提供給網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和項目投資等創(chuàng)新金融平臺，通過第三方監(jiān)督或責(zé)任保險，按照久期匹配，獲得網(wǎng)絡(luò)借貸

23、、眾籌和項目投資等業(yè)務(wù)的渠道利潤，即使d環(huán)節(jié)支付1%保費的責(zé)任保險，也能使投資部分保費的收益高于市場平均水平，提高保險企業(yè)的利潤水平?？刂骑L(fēng)險是金融創(chuàng)新的一個重點。新興產(chǎn)業(yè)也帶來一些個別風(fēng)險事件。為了降低運營風(fēng)險，2015年7月中國人民銀行等部委聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，規(guī)定P2P、眾籌等平臺不得提供征信服務(wù)、進(jìn)行非法集資和設(shè)立資金池，而且必須采取資金存管措施，以有效控制風(fēng)險。平臺增信可以采取擔(dān)保公司擔(dān)保，也可以向財產(chǎn)保險公司購買責(zé)任保險，由財產(chǎn)保險公司發(fā)揮第三方監(jiān)督作用，增強(qiáng)風(fēng)險控制。加強(qiáng)客戶分級管理也是控制風(fēng)險的重要手段。根據(jù)宜人貸IPO數(shù)據(jù)披露，借款人按資質(zhì)結(jié)合抵押

24、物估值分為ABCD四檔，A檔低風(fēng)險級別客戶年化借貸利率為12%，客戶風(fēng)險每增加1級，借款利率增加8%。為此，與新興金融業(yè)態(tài)跨界融合，需要劃分保險資金對接平臺的低風(fēng)險級別客戶。2.保醫(yī)養(yǎng)跨界融合是保險業(yè)經(jīng)營創(chuàng)新的藍(lán)海。2015年9月，國家衛(wèi)計委編制完成健康中國建設(shè)規(guī)劃（2016-2020年），將“健康中國”上升為國家戰(zhàn)略，給保險業(yè)帶來巨大發(fā)展機(jī)遇，保險業(yè)經(jīng)營模式也將向健康管理、養(yǎng)老管理和財富管理的商業(yè)模式演變。中國臺灣地區(qū)在進(jìn)入老齡化社會后，長期看護(hù)業(yè)務(wù)量從1996年的25萬件增長到2012年的42萬件，保險結(jié)合醫(yī)養(yǎng)服務(wù)成為增長最快的業(yè)務(wù)。2015中國高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書顯示，高凈值壽險用戶最希

25、望保險公司提供健康體檢和運動健身等增值服務(wù)，而不是金錢和物質(zhì)（見表4）。保險業(yè)務(wù)在養(yǎng)老和醫(yī)療保障體系方面有著獨特的優(yōu)勢，保醫(yī)養(yǎng)跨界融合業(yè)務(wù)是創(chuàng)新方向。保險合同具有經(jīng)濟(jì)性，但缺乏情感關(guān)懷。如果保險合同將部分保險賠償金額轉(zhuǎn)作社會服務(wù)，設(shè)置康復(fù)護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)甚至喪事服務(wù)等約定，無疑能大幅度增強(qiáng)保險產(chǎn)品的人性化程度。例如，一份保險合同的經(jīng)濟(jì)賠償金為100萬元，如果設(shè)計為賠償90萬元+一年醫(yī)護(hù)和臨終關(guān)懷，而后者的服務(wù)內(nèi)容為用10萬的保險賠償金從社會集中購買，客戶可以明顯感受到服務(wù)價值和情感關(guān)懷，提升客戶體驗，有利于保險業(yè)務(wù)發(fā)展。保險公司向社會集中代購代管服務(wù)商品，價格會更低，也可以通過延伸客戶服務(wù)功能自營服務(wù)

26、商品，甚至組織保險代理人提供相應(yīng)的補(bǔ)償服務(wù)，提升品牌的社會形象，充分利用保險代理人的工作工時。由此可見，保醫(yī)養(yǎng)跨界融合業(yè)務(wù)是保險業(yè)務(wù)發(fā)展的一片藍(lán)海，豐富并完善了我國的社會保障體系，對健全社會管理將起到很好的推動作用。3.全流程信息互動機(jī)制創(chuàng)新能更好地滿足保險客戶的消費需求。當(dāng)前，保險企業(yè)基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而設(shè)定的組織結(jié)構(gòu)和流程不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)需要，決策流程過長，反應(yīng)速度過慢，信息支持能力差。因此，需要對組織結(jié)構(gòu)和流程進(jìn)行改造，使業(yè)務(wù)處理流程轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)信息流服務(wù)鏈，滿足客戶對各環(huán)節(jié)的實時信息需要。目前，很多電商平臺已向客戶提供流程節(jié)點信息直接交互服務(wù)，粘性較低的保險業(yè)務(wù)更需要滿足流程節(jié)點與客戶

27、實時信息交互的需要，增強(qiáng)用戶消費體驗的優(yōu)質(zhì)感。不僅要改進(jìn)后端系統(tǒng)引擎的技術(shù)設(shè)置，使契約、核保、承保、在線客服等完成在線作業(yè)，還需要改造組織架構(gòu)，使行政管理、業(yè)務(wù)處理和信息支持成為一個完整的管理系統(tǒng)。每個業(yè)務(wù)節(jié)點可向用戶推送信息，通過互動，將客戶帶入業(yè)務(wù)過程，使客戶產(chǎn)生角色代入感，提升體驗效果。五、關(guān)于保險業(yè)監(jiān)管機(jī)制創(chuàng)新（一）適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管。廣泛運用大數(shù)據(jù)開展監(jiān)測分析，提升監(jiān)管效率和精準(zhǔn)度，形成互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)督機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)保險對網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的依賴程度高，需要規(guī)范信息管理制度、數(shù)據(jù)加密傳輸、軟硬件標(biāo)準(zhǔn)和災(zāi)備管理等，避免發(fā)生重大信息安全事件。目前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還不能

28、對互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)在線業(yè)務(wù)監(jiān)管、消費者在線保護(hù)、在線反洗錢等，需要建立互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控中心，制定相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和體系框架，通過端口接收實時數(shù)據(jù)報備，加強(qiáng)對保險公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的實時監(jiān)控，控制在線業(yè)務(wù)風(fēng)險。建立互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系和風(fēng)險控制體系，形成監(jiān)管預(yù)警機(jī)制，提高監(jiān)管效能，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險穩(wěn)健發(fā)展。（二）加強(qiáng)保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極推行科技保險、專利保險等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，鼓勵試點經(jīng)營，在管理中建立并完善創(chuàng)新保險產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)制。建立保險資產(chǎn)交易所，推行保險資產(chǎn)證券化，在保險業(yè)市場化改革的同時，面對新情況作出有利于保險業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的監(jiān)管指導(dǎo)，對那些涉及保險企業(yè)資產(chǎn)多重質(zhì)押、杠桿融資的股權(quán)投

29、資情況，明確風(fēng)險分級管理標(biāo)準(zhǔn)，避免涉及保險企業(yè)的股權(quán)之爭事件因制度漏洞給保險業(yè)帶來影響。設(shè)立巨災(zāi)保險管理部門，推動制度建設(shè)并配合政府落實有關(guān)救災(zāi)工作。放寬保醫(yī)養(yǎng)結(jié)合市場化限制，豐富健全醫(yī)療保險經(jīng)營機(jī)制。放寬保險資金、專項保險產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、定向投資平臺等新興金融業(yè)態(tài)的跨界融合，使保險業(yè)在跨界整合和協(xié)同創(chuàng)新方面獲得發(fā)展空間。鼓勵成立市場化的涉農(nóng)保險專業(yè)機(jī)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展。保險行業(yè)改革和創(chuàng)新需要突破現(xiàn)有理論的局限，擴(kuò)展行業(yè)邊界，變革機(jī)制和流程，加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管工作，使行業(yè)與國家經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展深度融合。（三）積極拓展與保險相關(guān)的監(jiān)管資源。2015年9月末，我國征信系統(tǒng)已收錄了8.7億自然人和

30、2102萬戶企業(yè)及組織的征信信息，基本覆蓋了保險機(jī)構(gòu)和保險消費者。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極運用相關(guān)的監(jiān)管資源，建立健全保險客戶信用監(jiān)管體系。隨著社會醫(yī)療保險管理系統(tǒng)的建立和完善，社保大數(shù)據(jù)涵蓋了每一個參保人員的看病頻率、用藥情況、藥費情況以及身體狀況等信息，這些信息既是參保人員的健康數(shù)據(jù)，又是行為定價的重要依據(jù)。通過對客戶醫(yī)保數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗、量化關(guān)聯(lián)關(guān)系，依據(jù)保險企業(yè)的經(jīng)驗假設(shè)和業(yè)務(wù)模型，可以做到為個性化客戶進(jìn)行保險定價。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)與社會保險管理部門應(yīng)加強(qiáng)溝通合作，這對保險產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要意義。（四）發(fā)揮在聯(lián)合監(jiān)管中專業(yè)監(jiān)管的作用。近期，國家提出要推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，建立健全符合國際標(biāo)準(zhǔn)

31、的監(jiān)管規(guī)則，實現(xiàn)跨市場金融業(yè)務(wù)的聯(lián)合監(jiān)管。保險監(jiān)管部門要發(fā)揮保險監(jiān)管的專業(yè)優(yōu)勢，加強(qiáng)對保險主體經(jīng)營的監(jiān)管，同時與中國人民銀行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會建立業(yè)務(wù)交互接口，及時進(jìn)行信息交換，實現(xiàn)對個人信用、金融資產(chǎn)、金融行為和個人保險消費的全覆蓋監(jiān)管，提升監(jiān)管效能。六、“十三五”時期保險業(yè)發(fā)展趨勢展望2014年，國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)的若干意見確定了現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)：到2020年，我國基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)。實現(xiàn)這個目標(biāo)需要大力推動保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。專業(yè)型保險公司將會快速發(fā)展。在技術(shù)保險、專利保險、新型業(yè)態(tài)等保險需求不斷產(chǎn)生的情況下，應(yīng)鼓勵成立一些具有特定風(fēng)險管理能力的專業(yè)型保險公司，開展試點經(jīng)營。我國現(xiàn)有的一百多家保險公司業(yè)務(wù)雷同程度過高，形成了同質(zhì)化、低水平競爭，不利于保險市場發(fā)展。美國有幾千家保險公司，大多數(shù)保險公司是專業(yè)類保