大民信業(yè)風(fēng)險管理培訓(xùn)

1、 風(fēng)控部風(fēng)險管理知識培訓(xùn)歡迎參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)目 錄 一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識 二、小額借款風(fēng)險 三、業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 四、逾期借款處理XXXX培訓(xùn)一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識 1、風(fēng)險起源 “風(fēng)險”一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠(yuǎn)古時期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實(shí)踐中，深深的體會到“風(fēng)”給他們帶來的無法預(yù)測無法確定的危險，他們認(rèn)識到，在出海捕撈打魚的生活中，“風(fēng)”即意味著“險”，因此有了“風(fēng)險”一詞的由來。 業(yè)務(wù)培訓(xùn)一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識 2、風(fēng)險定義：風(fēng)險的定義有兩種。 （1）狹義：強(qiáng)調(diào)

2、風(fēng)險表現(xiàn)為不確定性 （2）廣義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為損失的不確定性業(yè)務(wù)培訓(xùn)一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識3、現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險 生產(chǎn)風(fēng)險生產(chǎn)風(fēng)險 財務(wù)風(fēng)險財務(wù)風(fēng)險 經(jīng)營風(fēng)險經(jīng)營風(fēng)險 環(huán)境風(fēng)險環(huán)境風(fēng)險 信用風(fēng)險信用風(fēng)險 技術(shù)風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險 銷售風(fēng)險銷售風(fēng)險 人員風(fēng)險人員風(fēng)險業(yè)務(wù)培訓(xùn)一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識 4、現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險 經(jīng)濟(jì)環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境 金融政策金融政策-利率、匯率利率、匯率 CPI指數(shù)指數(shù) 通貨膨脹通貨膨脹 行業(yè)環(huán)境行業(yè)環(huán)境 產(chǎn)品生命周期產(chǎn)品生命周期 產(chǎn)業(yè)政策產(chǎn)業(yè)政策 同行不正當(dāng)競爭同行不正當(dāng)競爭業(yè)務(wù)培訓(xùn)一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識 5、風(fēng)險時刻存在 任何項目的重要風(fēng)險處理失當(dāng)都可能導(dǎo)致借款企業(yè)經(jīng)營的失敗，造成巨大的經(jīng)濟(jì)

3、損失，從而對為出借方服務(wù)的本公司形成風(fēng)險。 風(fēng)控工作接觸到各行各業(yè)，對各行業(yè)風(fēng)險都要有所了解。業(yè)務(wù)培訓(xùn)二、小額借款風(fēng)險 1、借款人需求 短期資金周轉(zhuǎn)需求 由于資金成本高短期使用才會有效益，長期使用成本高的資金風(fēng)險會增大，同時會減少企業(yè)利潤，不利借款企業(yè)的發(fā)展。 有好的產(chǎn)品（項目、機(jī)會）急需資金 新產(chǎn)品進(jìn)入市場初期、漲價前的進(jìn)貨、拿到大額訂單 借款人為了少虧，兩害相較取其輕 例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動資金還貸款會嚴(yán)重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營，雖然利息較高，企業(yè)仍需要 其他原因業(yè)務(wù)培訓(xùn)二、小額借款風(fēng)險2、借款風(fēng)險與操作風(fēng)險（1）借款風(fēng)險：借款人不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險。業(yè)務(wù)培訓(xùn)二、小額

4、借款風(fēng)險（2）操作風(fēng)險：指公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。 主要包括： 員工操作失誤：審核失誤、文書填寫失效 違反操作規(guī)程(逆程序) 信貸決策失誤：投放方向業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理1、識別借款人經(jīng)營風(fēng)險2、降低操作風(fēng)險3、建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制4、貸款風(fēng)險控制業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理1、識別借款人經(jīng)營風(fēng)險（1）財務(wù)信號（2）市場信號（3）行為信號（4）其他信號業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理 （1）財務(wù)信號 財務(wù)信號一般包括借款人各項財務(wù)指標(biāo)等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。 如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。 需要了解一定的財務(wù)知識和審計知識業(yè)

5、務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理（2）市場信號 借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、行業(yè)政策重要調(diào)整 地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境惡化 市場供求關(guān)系 新產(chǎn)品的威脅 產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理（3）行為信號 提供虛假資料套取借款 借款人在其他金融機(jī)構(gòu)違約 未按規(guī)定用途使用借款 借款人到期還款困難 借款人股權(quán)變動 公司人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為 主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整 擔(dān)保物品價值下降 保證人保證意愿減弱 借款人未經(jīng)同意對外提供擔(dān)保業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理（4）其他值得關(guān)注的信號 主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理2、降低操作風(fēng)險 借款風(fēng)險管理貫穿借前、借

6、中、借后整個過程，涉及到公司的每一個人。風(fēng)險評價 借前決定借款是否發(fā)放、借款期限確定、發(fā)放額度控制、借款方式選擇、擔(dān)保方式設(shè)計 借中相關(guān)文書填寫與控制 借后管理的關(guān)注重點(diǎn)，及時關(guān)注風(fēng)險及預(yù)警業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理 貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí)行 信貸檔案不規(guī)范 客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理 借款人主體資格審查： 1、營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證明、開戶許可證、驗(yàn)資報告等基礎(chǔ)資料真實(shí)并年檢。 2、建筑施工企業(yè)資質(zhì)、安全生產(chǎn)許可證 3、食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等 4、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證 1、建設(shè)用地

7、規(guī)劃許可證-規(guī)劃局 2、建筑工程規(guī)劃許可證-規(guī)劃局 3、建筑工程施工許可證-市建委 4、國有土地使用證-國土局 5、商品房銷（預(yù)）售許可證-房管局業(yè)務(wù)培訓(xùn)借款人提供資料清單借款人提供資料清單1、公司簡介2、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）3、組織機(jī)構(gòu)代碼證（副本）4、國地稅稅務(wù)登記證（副本）5、貸款卡正反面復(fù)印件6、法人、股東身份證復(fù)印件（戶口本、結(jié)婚證）7、開戶許可證8、公司章程、驗(yàn)資報告9、財務(wù)報表（2010年年報、最近月報、同期報）10、近三個月水電費(fèi)繳費(fèi)單、工資表11、重要的供銷合同12、用款計劃和還款來源13、特種行業(yè)許可證、資質(zhì)等證明企業(yè)經(jīng)營合規(guī)14、企業(yè)及個人的榮譽(yù)稱號證書15、管理人員

8、及組織架構(gòu)16、上下游（應(yīng)收應(yīng)付前五位）及關(guān)聯(lián)企業(yè)17、納稅申報表業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理 不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保登記 借款合同要素填寫不全-法律風(fēng)險 信貸文本遺失或失效（附屬合同、承諾等） 數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真 風(fēng)險預(yù)測失誤業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理3、建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制（1）根據(jù)各種信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。（2）根據(jù)個別借款人分析評價其行業(yè)的貸款風(fēng)險程度。（3）風(fēng)險的變化性，及時關(guān)注風(fēng)險的變化。調(diào)整對企業(yè)的風(fēng)險等級、關(guān)注程度和策略計劃。業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理4、借款風(fēng)險控制 借款風(fēng)險控制是指針對可能發(fā)生的風(fēng)險，在借款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在借款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險控制措施，

9、防止借款風(fēng)險的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。 使風(fēng)險可控或可接受的范圍之內(nèi)業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理 應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。（1）分散風(fēng)險（2）轉(zhuǎn)移風(fēng)險（3）回避風(fēng)險業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理（1）分散系統(tǒng)風(fēng)險-小額、分散避免客戶集中在一個行業(yè)（2）風(fēng)險轉(zhuǎn)移：通過投保財產(chǎn)險和通過擔(dān)保措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險 現(xiàn)在是資金賣方市場，一定程度有條件篩選部分優(yōu)質(zhì)客戶 設(shè)置擔(dān)保的作用和意義： 擔(dān)保限制借款人隨意增加債務(wù) 檢驗(yàn)借款人的貸款動機(jī) 檢驗(yàn)借款人的能力、實(shí)力和資源的手段 確保處于主動的地位業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理 借前根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，設(shè)計擔(dān)

10、保組合方式。 借中控制手續(xù)完備 借后管理關(guān)注借款人擔(dān)保物價值變化，抵押價值下降的要求借款人追加擔(dān)?；蛱崆啊I(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理 如客戶行業(yè)淡旺季明顯，盡量避免客戶選擇同行如客戶行業(yè)淡旺季明顯，盡量避免客戶選擇同行業(yè)的擔(dān)保人。業(yè)的擔(dān)保人。 盡量選擇對客戶盡量選擇對客戶有約束力有約束力的擔(dān)保人（如：客戶的的擔(dān)保人（如：客戶的親戚、長輩、關(guān)系較好的朋友）親戚、長輩、關(guān)系較好的朋友） 從財務(wù)上減少貸款風(fēng)險的擔(dān)保人。（如客戶的債從財務(wù)上減少貸款風(fēng)險的擔(dān)保人。（如客戶的債權(quán)人）權(quán)人） 選擇本地的，對借款人有一定了解的擔(dān)保人選擇本地的，對借款人有一定了解的擔(dān)保人業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理 擔(dān)保選擇(先物保再追加人

11、保) 1、分析借款人核心資源，控制核心資源。提高借款人違約成本增強(qiáng)還款意愿。 2、 50萬以下圍繞情感（親情、愛情、友情）設(shè)計擔(dān)保，一方面擔(dān)保人會替借款人還貸（最不希望看到的結(jié)果）另一方面擔(dān)保人對借款人的制約作用，讓借款人還款意愿加強(qiáng)。 3、第三方保證擔(dān)保，中國人講究人脈，沒有人脈也就沒有生意。-檢驗(yàn)其資源和實(shí)力的方法業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理 弱化擔(dān)保的前提條件？弱化擔(dān)保針對企業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好增長趨勢明顯盈利水平高信譽(yù)好的客戶。業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理（3）回避市場風(fēng)險 客戶經(jīng)理盡職調(diào)查 風(fēng)控部門分析風(fēng)險 貸 審 會 決 策 討論：那些客戶不能貸？業(yè)務(wù)培訓(xùn)三、風(fēng)險管理 1、有不良記錄的人能借-分析不良記錄的重要性和形成原因。 2、看不順眼的人不借-看不順眼溝通有障礙，不宜借款。 3、懷疑賺錢能力的人不借-從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風(fēng)險很大。 4、借款額所占整體用款比重過大不能借。-啟動資金、鋪底資金不能借。 5、借款項目不認(rèn)可不能借-借款用途真實(shí)、還款來源有保障業(yè)務(wù)培訓(xùn)四、逾期借款處理逾期前的征兆：1、不能有效聯(lián)系借款人：手機(jī)關(guān)機(jī)、在開會、出差、在辦急事2、借款人暗示近期經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。分析突然逾期的原因：客戶特殊情況-主觀故意、客觀因素監(jiān)控的失誤客戶欺騙、隱瞞關(guān)鍵信息業(yè)務(wù)培訓(xùn)四、逾期借款處理出現(xiàn)預(yù)期征兆時的處理：1. 及時溝通-制定預(yù)案2. 聯(lián)系客戶