第七章 保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作

1、第七章 保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)市場與運(yùn)作第一節(jié) 保險(xiǎn)市場概述第二節(jié) 保險(xiǎn)市場的組織形式第三節(jié) 保險(xiǎn)供應(yīng)與需求第一節(jié) 保險(xiǎn)市場概述一、保險(xiǎn)市場的概念一、保險(xiǎn)市場的概念p保險(xiǎn)市場，是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和交易的場所及其相關(guān)活動(dòng)的總稱，是商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)從事經(jīng)營的領(lǐng)域。p保險(xiǎn)市場的發(fā)展： 交易對(duì)象 交易活動(dòng)兩大主體漸趨明朗，交換關(guān)系較為簡單 中介力量應(yīng)運(yùn)而生，交換關(guān)系更加復(fù)雜，保險(xiǎn)市場趨于成熟 當(dāng)今可通過信息網(wǎng)絡(luò)完成交易活動(dòng)二、二、保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素（一）保險(xiǎn)市場的主體p含義：保險(xiǎn)市場主體是指保險(xiǎn)市場交易活動(dòng)的參與者，包括保險(xiǎn)商品的供給方、需求方以及充當(dāng)供需雙方媒介的中介方。p供應(yīng)方供應(yīng)方在保險(xiǎn)市場上，提供

2、各類保險(xiǎn)商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險(xiǎn)的各類保險(xiǎn)人例如保險(xiǎn)股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司、國有保險(xiǎn)公司、專業(yè)自保公司、保險(xiǎn)合作社、相互保險(xiǎn)社、勞合社等。o需求方在一定時(shí)間、一定地點(diǎn)等條件下，為尋求風(fēng)險(xiǎn)保障而對(duì)保險(xiǎn)商品具有購買意愿和購買力的消費(fèi)者的集合構(gòu)成要素：（相互制約，缺一不可）保險(xiǎn)消費(fèi)者：投保人、被保險(xiǎn)人和受益人 交費(fèi)能力：保險(xiǎn)購買力投保意愿：保險(xiǎn)購買意愿 o中介方中介方既包括活動(dòng)于保險(xiǎn)人與投保人之間，充當(dāng)保險(xiǎn)供需雙方的媒介，把保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系起來并建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的人；也包括獨(dú)立于保險(xiǎn)人與投保人之外，以第三者身份處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公證、鑒定、理算、精算等事項(xiàng)的人。例

3、如保險(xiǎn)律師、保險(xiǎn)理算師、保險(xiǎn)精算師、保險(xiǎn)驗(yàn)船師等。（二）（二） 保險(xiǎn)市場的客體保險(xiǎn)市場的客體p含義：指保險(xiǎn)市場上供求雙方具體交易的對(duì)象，這個(gè)交易對(duì)象就是保險(xiǎn)商品。保險(xiǎn)商品是一種特殊形態(tài)的商品。p保險(xiǎn)商品的特性：無形 “非渴求”具有災(zāi)難的聯(lián)想性三三、保險(xiǎn)市場運(yùn)行環(huán)節(jié)保險(xiǎn)市場運(yùn)行環(huán)節(jié) 完整的保險(xiǎn)市場應(yīng)該包括以下五個(gè)環(huán)節(jié)或體系：p承保體系承保體系：保險(xiǎn)市場的主導(dǎo)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)市場的主導(dǎo)環(huán)節(jié)基本功能：開發(fā)保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，向市場供應(yīng)和銷售風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償、經(jīng)濟(jì)保障方面的服務(wù)主體：保險(xiǎn)人活動(dòng)內(nèi)容：保險(xiǎn)展業(yè)、分保、投資等p營銷體系營銷體系：市場的輔助環(huán)節(jié)市場的輔助環(huán)節(jié)功能：保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場銷售和分配廣義的營銷體系：由保險(xiǎn)

4、人通過內(nèi)部雇員直接完成的銷售部分由代理人和經(jīng)紀(jì)人等營銷中介完成的銷售部分p安全體系安全體系：保險(xiǎn)市場運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)防御系統(tǒng)保險(xiǎn)市場運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)防御系統(tǒng)功能：對(duì)承保經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行再分散、再保障，維護(hù)保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)穩(wěn)定、控制經(jīng)營損失、保證市場安全。廣義的保險(xiǎn)安全體系：企業(yè)層面：企業(yè)內(nèi)部的各種財(cái)務(wù)準(zhǔn)備機(jī)制社會(huì)層面：政府組織實(shí)施的金融風(fēng)險(xiǎn)保障制度行業(yè)層面：再保險(xiǎn)市場o服務(wù)體系服務(wù)體系：保證保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)性和市場運(yùn)行保證保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)性和市場運(yùn)行的公正性的公正性成熟的保險(xiǎn)市場必須建筑在能夠提供各種配套服務(wù)的科學(xué)系統(tǒng)之上，為保險(xiǎn)展業(yè)提供可靠的基礎(chǔ)性服務(wù)p監(jiān)控體系監(jiān)控體系目的：保證市場正常高效率地運(yùn)行，規(guī)范市場

5、主體活動(dòng)、維護(hù)有序競爭、保護(hù)消費(fèi)者的利益四個(gè)層次：l政府主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理l行業(yè)自律組織相互之間的約束和監(jiān)督l基礎(chǔ)服務(wù)機(jī)構(gòu)l社會(huì)公共監(jiān)督四四、保險(xiǎn)市場的種類保險(xiǎn)市場的種類（一）（一）按照承保的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)按照承保的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類分類p財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場：可細(xì)分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)三個(gè)子市場。p人身保險(xiǎn)市場人身保險(xiǎn)市場：可細(xì)分為人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等若干子市場。（二）（二）按照風(fēng)險(xiǎn)交易的層次分按照風(fēng)險(xiǎn)交易的層次分類類p原保險(xiǎn)市場原保險(xiǎn)市場：保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間從事風(fēng)險(xiǎn)交易、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保障的市場，屬于風(fēng)險(xiǎn)交易的初級(jí)市場或一級(jí)市場p再保險(xiǎn)市場再保險(xiǎn)市場：

6、保險(xiǎn)人之間實(shí)現(xiàn)承保風(fēng)險(xiǎn)再分散、再交易的市場，是風(fēng)險(xiǎn)交易的二級(jí)市場或次級(jí)市場p保險(xiǎn)證券市場保險(xiǎn)證券市場：在承保風(fēng)險(xiǎn)證券化的基礎(chǔ)上所形成的各種保險(xiǎn)證券發(fā)行和交易的市場，將發(fā)展成為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)不可缺少的“第三級(jí)市場”（三）（三）按照風(fēng)險(xiǎn)交易的范圍按照風(fēng)險(xiǎn)交易的范圍分類分類p國內(nèi)保險(xiǎn)市場國內(nèi)保險(xiǎn)市場：以一定的主權(quán)和國界為范圍的保險(xiǎn)市場p國際保險(xiǎn)市場國際保險(xiǎn)市場：在一定的主權(quán)和國界范圍外的保險(xiǎn)市場國際保險(xiǎn)市場的涵義有兩種不同的理解：l狹義：指跨越國界發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)交易活動(dòng)l廣義：除了本國之外全球相對(duì)獨(dú)立的各個(gè)國民保險(xiǎn)市場的總和，可以稱之為全球保險(xiǎn)市場五、保險(xiǎn)市場的特征五、保險(xiǎn)市場的特征o 由保險(xiǎn)市場的交易對(duì)象

7、的特殊性所決定o 保險(xiǎn)市場是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場o 保險(xiǎn)市場是非即時(shí)清結(jié)市場o 保險(xiǎn)市場是特殊的“期貨”交易市場六、保險(xiǎn)市場的模式六、保險(xiǎn)市場的模式p完全競爭模式完全競爭模式：完全競爭型保險(xiǎn)市場，是指一個(gè)保險(xiǎn)市場上有數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場。理想的保險(xiǎn)市場模式，它能最充分、最適度、最有效地利用保險(xiǎn)資源。自由競爭發(fā)展的結(jié)果，必然導(dǎo)致壟斷。p完全壟斷模式完全壟斷模式完全壟斷型保險(xiǎn)市場，是指保險(xiǎn)市場完全由一家保險(xiǎn)公司所操縱，這家公司的性質(zhì)既可是國營，也可是私營的。兩種變通形式：l專業(yè)型完全壟斷模式l地區(qū)型完全壟斷模式p壟斷競爭模式壟斷競爭模式：壟斷競爭模式下的保險(xiǎn)市場，大小保險(xiǎn)公司并

8、存，少數(shù)大保險(xiǎn)公司在市場上取得壟斷地位競爭的特點(diǎn)表現(xiàn)為： 同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司彼此之間激烈展開o寡頭壟斷模式寡頭壟斷模式寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場，是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險(xiǎn)公司。在這種模式的市場中，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營依然以市場為基礎(chǔ)，但保險(xiǎn)市場具有較高的壟斷程度，保險(xiǎn)市場上的競爭是國內(nèi)保險(xiǎn)壟斷企業(yè)之間的競爭，形成相對(duì)封閉的國內(nèi)保險(xiǎn)市場。一、保險(xiǎn)市場的一般組織形式一、保險(xiǎn)市場的一般組織形式o保險(xiǎn)市場的組織形式指在一國或一地區(qū)的保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)人采取何種組織形式經(jīng)營保險(xiǎn)o由于財(cái)產(chǎn)所有制關(guān)系不同，有以下幾種組織形式：國營保險(xiǎn)組織國營保險(xiǎn)組織：由國家或政

9、府投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營組織被稱為間接國營保險(xiǎn)組織。分類：完全壟斷型、政策型、商業(yè)競爭型如日本健康保險(xiǎn)組合、辦理輸出保險(xiǎn)的日本輸出銀行等第二節(jié) 保險(xiǎn)市場的組織形式p私營保險(xiǎn)組織私營保險(xiǎn)組織由私人投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營組織。多以股份有限公司的形式出現(xiàn)。保險(xiǎn)股份有限公司是現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度下最典型的一種組織形式。p合營保險(xiǎn)組織合營保險(xiǎn)組織兩種形式l公私合營保險(xiǎn)組織形式：政府與私人共同投資設(shè)立（通常也以股份有限公司的形式出現(xiàn)）l中外合資保險(xiǎn)經(jīng)營組織形式：本國政府或組織與外商共同投資設(shè)立p合作保險(xiǎn)組織合作保險(xiǎn)組織由社會(huì)上具有共同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位，為了獲得保險(xiǎn)保障，共同集資設(shè)立的保險(xiǎn)組織形式。在西方國家的保險(xiǎn)

10、市場上，合作保險(xiǎn)組織分為消費(fèi)者合作保險(xiǎn)組織與生產(chǎn)者合作保險(xiǎn)組織。p行業(yè)自保組織行業(yè)自保組織指某一行業(yè)或企業(yè)為本系統(tǒng)或本企業(yè)提供保險(xiǎn)保障的組織形式。自保公司的發(fā)展是保險(xiǎn)組織形態(tài)的重要?jiǎng)?chuàng)新。自保公司自保公司l同一般商業(yè)保險(xiǎn)公司相比，自保公司具有三個(gè)特點(diǎn)三個(gè)特點(diǎn)：（1）資本所有權(quán)隸屬于非保險(xiǎn)專業(yè)的母公司；（2）被保險(xiǎn)人也是自保公司的所有人，因此冠名以自保；（3）母公司直接影響和支配著其自保公司的營運(yùn)，包括承保和理賠行為，這意味著被保險(xiǎn)人可以積極介入保險(xiǎn)活動(dòng)。l類型類型：單一型和聯(lián)合型l早期兩種管理方式早期兩種管理方式：由母公司直接管理；委托獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)l風(fēng)險(xiǎn)種類風(fēng)險(xiǎn)種類：高風(fēng)險(xiǎn)和特殊性風(fēng)險(xiǎn)

11、l經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益：（1）在保險(xiǎn)經(jīng)營上有較大的靈活性。 （2）可以節(jié)省母公司向一般保險(xiǎn)人要保時(shí)必須負(fù)擔(dān)的銷售費(fèi)用、代理傭金?？梢韵硎茏幽腹局g的稅收利益。 （3）為母公司擴(kuò)大了經(jīng)營領(lǐng)域。 （4）提高母公司的商業(yè)地位，提升母公司的形象和實(shí)力。p跨國企業(yè)產(chǎn)生自保傾向的原因跨國企業(yè)產(chǎn)生自保傾向的原因市場保險(xiǎn)的價(jià)格偏高，通過自保以降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理成本自主靈活地管理企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)增加現(xiàn)金流量利益二、幾種典型的保險(xiǎn)市場組織形式二、幾種典型的保險(xiǎn)市場組織形式 （一）（一）保險(xiǎn)股份有限公司保險(xiǎn)股份有限公司p簡稱為股份公司，是現(xiàn)代企業(yè)制度最典型的組織形式。由一定數(shù)目以上的股東發(fā)起組織，全部注冊(cè)資本被劃分為等額股份

12、，通常發(fā)行股票籌集資本，股東以其所認(rèn)購的股份承擔(dān)有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。p組織機(jī)構(gòu)：股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和總經(jīng)理（二）（二） 相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司p由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形式p特點(diǎn)：投保人具有雙重身份交費(fèi)模式：評(píng)估性和事先收費(fèi)組織機(jī)構(gòu)類似于股份公司（三）（三） 相互保險(xiǎn)社相互保險(xiǎn)社p同一行業(yè)的人員，為了應(yīng)付自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失而自愿結(jié)合起來的集體組織（最早、最原始）。p特征：參加相互保險(xiǎn)社的成員之間互相提供保險(xiǎn)相互保險(xiǎn)社無股本相互保險(xiǎn)社保險(xiǎn)費(fèi)采取事后分?jǐn)傊?，事先并不確定相互保險(xiǎn)社最高管理機(jī)構(gòu)是社員選舉出來的

13、管理委員會(huì)（四）（四） 保險(xiǎn)合作社保險(xiǎn)合作社p由一些對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。p特點(diǎn)：由社員共同出資入股設(shè)立的，加入保險(xiǎn)合作社的社員必須交納一定金額的股本。只有保險(xiǎn)合作社的社員才能作為保險(xiǎn)合作社的被保險(xiǎn)人，但是社員也可以不與保險(xiǎn)合作社建立保險(xiǎn)關(guān)系。業(yè)務(wù)范圍僅局限于社員，只承保合作社社員的風(fēng)險(xiǎn)。采取固定保險(xiǎn)費(fèi)制，事后不補(bǔ)交。（五）（五） 勞合社勞合社o英國最大的保險(xiǎn)組織，它是倫敦勞合士保險(xiǎn)社的簡稱，是從勞埃德咖啡館演變而來的。o實(shí)質(zhì)：保險(xiǎn)市場o最大的特點(diǎn)：獨(dú)立責(zé)任和無限責(zé)任（五）（五） 勞合社勞合社o在國際保險(xiǎn)市場享有盛譽(yù)國際保險(xiǎn)市場享有盛譽(yù)的原因擁有雄厚的實(shí)力和財(cái)

14、力，能夠承保最大的風(fēng)險(xiǎn)單位。擅長于海洋運(yùn)輸和航空等高技術(shù)高風(fēng)險(xiǎn)的承保。有良好的及時(shí)迅速準(zhǔn)確賠償?shù)膫鹘y(tǒng)和業(yè)績，守信用信譽(yù)高。擁有完整的技術(shù)部門和人才，在世界范圍內(nèi)提供信息資料。會(huì)社內(nèi)有嚴(yán)格的管理制度和財(cái)務(wù)保障制度，確保清償能力。三、保險(xiǎn)中介組織三、保險(xiǎn)中介組織p目的：推動(dòng)市場高效率運(yùn)行p現(xiàn)代保險(xiǎn)市場的中介性組織大致上有兩大類，一類是提供營銷服務(wù)的中介組織，另一類是提供公斷公證服務(wù)的中介組織，前者包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，后者主要是保險(xiǎn)公估人。（一）保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（一）保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人p保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人：保險(xiǎn)人的法定代表，在授權(quán)范圍內(nèi)，替保險(xiǎn)公司招徠顧客、收取保險(xiǎn)費(fèi)、簽發(fā)保單，

15、從保險(xiǎn)人處賺取代理傭金。包括兩種組織形式：獨(dú)立代理人和聯(lián)系代理人p保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：被保險(xiǎn)人的法定代表，在授權(quán)范圍內(nèi)代表被保險(xiǎn)人同保險(xiǎn)公司接洽，組織投?；顒?dòng)，處理合同事宜（二）保險(xiǎn)公估人（二）保險(xiǎn)公估人p在保險(xiǎn)市場活動(dòng)中充當(dāng)公正的評(píng)定和決斷，提供風(fēng)險(xiǎn)損失的驗(yàn)證、鑒定、評(píng)估、賠款理算等服務(wù)的中介性機(jī)構(gòu)。本質(zhì)上是保險(xiǎn)賠付業(yè)務(wù)的專業(yè)化。p公估人的活動(dòng)具有兩個(gè)特點(diǎn)：它具有的公證的性質(zhì)作為一種獨(dú)立的中介機(jī)構(gòu)，它的服務(wù)內(nèi)容不僅僅局限于單純的理賠方面，更可以向相關(guān)的業(yè)務(wù)范圍延伸。p現(xiàn)代公估人的服務(wù)內(nèi)容多樣四、保險(xiǎn)市場的組織創(chuàng)新四、保險(xiǎn)市場的組織創(chuàng)新o銀行保險(xiǎn)人銀行保險(xiǎn)人指向一般社會(huì)大眾開發(fā)和銷售銀行和保

16、險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營實(shí)體傳統(tǒng)的銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)融合發(fā)展到高級(jí)階段的產(chǎn)物發(fā)展階段：l第一階段：1980年之前l(fā)第二階段：從八十年代開始l第三階段：進(jìn)入九十年代o保險(xiǎn)交易所保險(xiǎn)交易所o專門交易各類風(fēng)險(xiǎn)的場所，非常類似于古老的勞合社保險(xiǎn)交易所這一市場形式具有以下特點(diǎn)：l采用勞合社的組織形式l政府管制較松l經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)種類豐富多樣化l合同金額龐大o災(zāi)害期貨和期權(quán)市場災(zāi)害期貨和期權(quán)市場保險(xiǎn)災(zāi)害期貨期權(quán)市場的創(chuàng)建，使保險(xiǎn)交易的組織方式發(fā)生了重大的變化，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營起到了推動(dòng)作用：l給國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長創(chuàng)造了機(jī)會(huì)l為投資于保險(xiǎn)經(jīng)營的社會(huì)資金開辟了新的入市途徑l增加了保險(xiǎn)交易的集中性、競爭性和透明度這一創(chuàng)新的市場形式在實(shí)踐中也存在著各種各樣的問題第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)供應(yīng)和需求保險(xiǎn)供應(yīng)和需求一、保險(xiǎn)需求的制約因素一、保險(xiǎn)需求的制約因素p 保險(xiǎn)需求是保險(xiǎn)市場運(yùn)行的前提或基礎(chǔ)。保險(xiǎn)需求可以分為潛在的需求和現(xiàn)實(shí)的需求、