個(gè)人理財(cái)專題講座

1、個(gè)人投資理財(cái)專題講座個(gè)人投資理財(cái)專題講座一、個(gè)人理財(cái)概述一、個(gè)人理財(cái)概述二、理財(cái)?shù)谋匾远?、理?cái)?shù)谋匾匀?、金融理?cái)產(chǎn)品三、金融理財(cái)產(chǎn)品四、投資策略及建議四、投資策略及建議是指根據(jù)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，建立合理的長(zhǎng)期個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)的行為，是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理的總和。（1）長(zhǎng)期性。長(zhǎng)期性。理財(cái)不僅是對(duì)個(gè)人一生財(cái)富的管理，同時(shí)也是個(gè)人一生對(duì)財(cái)富的管理。（2）具體性。具體性。個(gè)人理財(cái)是對(duì)生活中各種各樣財(cái)富的管理，具體到我們的衣、食、住、行。（3）理財(cái)理財(cái)是現(xiàn)金流量是現(xiàn)金流量管理管理。每一個(gè)人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出）、也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個(gè)人都需

2、要理財(cái)。（4）理財(cái)理財(cái)是是風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥淼母嗔髁烤哂胁淮_定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險(xiǎn)）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn)）資產(chǎn)是個(gè)人（或家庭）存量資產(chǎn)和個(gè)人（或家庭）收入的能力，即未來的資產(chǎn)的現(xiàn)值。負(fù)債一方面是對(duì)家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，提供教育經(jīng)費(fèi)等。另一方面是我們對(duì)高品質(zhì)生活的目標(biāo)追求。要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動(dòng)態(tài)的匹配，這就是個(gè)人理財(cái)最核心的理念。一、現(xiàn)金及銀行存款 二、有價(jià)證券（股票、債券、基金、金融衍生產(chǎn)品） 三、房地產(chǎn)四、貴金屬（金、銀和鉑族金屬（釕、銠、鈀、鋨、銥、鉑）五、外匯六、保險(xiǎn)七、郵票 八、收藏生命周

3、期理論是1985年由諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者F.莫迪利亞從個(gè)人生命周期消費(fèi)計(jì)劃出發(fā)，與賓夕法尼亞大學(xué)的R.布倫伯格、A.安多共同建立的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的宏觀經(jīng)濟(jì)理論。生命周期理論：一個(gè)人將綜合人考慮其即期收入、未來收入，以及可預(yù)期的開支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸多因素來決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持相對(duì)穩(wěn)定的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅度波動(dòng)。青年單身期青年單身期家庭形成期家庭形成期（筑巢期）（筑巢期）家庭成長(zhǎng)期家庭成長(zhǎng)期（滿巢期）（滿巢期）家庭成熟期家庭成熟期（離巢期）（離巢期）家庭衰老期家庭衰老期（空巢期）（空巢期）定義定義從結(jié)婚到最小的子女出生從結(jié)婚到最小的子女出生特征特征筑巢

4、期，家庭成員數(shù)量隨子女出生增加夫妻夫妻年齡年齡2535歲居多收入收入雙薪為主，追求高收入增長(zhǎng)率支出支出隨家庭成員增加而上升儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄隨家庭成員增加而下降，家庭支出壓力大居住居住與父母同?。ㄈ茫┗蜃宰≠Y產(chǎn)資產(chǎn)資產(chǎn)有限，但由于年輕，可承受較高的投資風(fēng)險(xiǎn)負(fù)債負(fù)債由于購(gòu)房、購(gòu)車等需求，一般負(fù)債較高凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)增加幅度不大定義定義從最小的子女出生到其完成學(xué)業(yè)從最小的子女出生到其完成學(xué)業(yè)特征特征滿巢期，家庭成員固定夫妻夫妻年齡年齡3555歲居多收入收入雙薪為主，可能因?yàn)橐环叫劫Y用于養(yǎng)育兒女而成為單薪家庭支出支出隨家庭成員固定而穩(wěn)定，教育支出壓力大儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄隨家庭收入增加、支出穩(wěn)定而逐漸增加居住居住與父母

5、同?。ㄈ茫┗蜃宰≠Y產(chǎn)資產(chǎn)資產(chǎn)逐年增加，應(yīng)開始控制投資風(fēng)險(xiǎn)負(fù)債負(fù)債繳納房貸，逐步降低負(fù)債凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)投資凈資產(chǎn)逐年積累定義定義從最大的子女完成學(xué)業(yè)到夫妻均退休從最大的子女完成學(xué)業(yè)到夫妻均退休特征特征離巢期，家庭成員數(shù)量隨子女獨(dú)立逐步減少夫妻夫妻年齡年齡5565歲居多收入收入雙薪為主，事業(yè)發(fā)展與收入均達(dá)到高峰支出支出隨家庭成員減少而降低儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄隨收入增加和支出降低，儲(chǔ)蓄大幅增加，應(yīng)著手準(zhǔn)備退休金居住居住供養(yǎng)雙親或夫妻自住或與子女同住資產(chǎn)資產(chǎn)資產(chǎn)達(dá)到最高峰，應(yīng)降低投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備退休金負(fù)債負(fù)債應(yīng)已還清負(fù)債凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)資產(chǎn)凈資產(chǎn)，因此凈資產(chǎn)達(dá)到最大值定義定義從夫妻均退休到二人中一人過世從夫妻均退休到

6、二人中一人過世特征特征空巢期，夫妻二人或只剩一人夫妻夫妻年齡年齡6585歲居多收入收入理財(cái)收入或轉(zhuǎn)移性收入為主支出支出不再工作，休閑、醫(yī)療費(fèi)用增加，其他支出減少儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄大部分情況支出大于收入，消耗退休準(zhǔn)備金居住居住夫妻二人居住、一人獨(dú)居或與子女同住資產(chǎn)資產(chǎn)逐年變現(xiàn)資產(chǎn)，以固定受益工具為主負(fù)債負(fù)債一般無新的負(fù)債凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)資產(chǎn)凈資產(chǎn)，凈資產(chǎn)隨資產(chǎn)逐漸降低而逐年降低家庭生命周期不同階段特點(diǎn)自我實(shí)現(xiàn)的需要尊重的需要感情上的需要安全上的需要生理上的需要所謂的貨幣時(shí)間價(jià)值是指在不考慮風(fēng)險(xiǎn)或通貨膨脹的的情況下，貨幣經(jīng)過一定時(shí)間的投資和在投資所產(chǎn)生的增值，也成為資金的時(shí)間價(jià)值。利息 + 通貨膨脹 + （風(fēng)險(xiǎn)

7、補(bǔ)償）未來預(yù)期收入的不確定性。資產(chǎn)科目資產(chǎn)科目負(fù)債科目負(fù)債科目現(xiàn)金活期存款信用卡應(yīng)付款定期存款汽車貸款債券自用住宅貸款股票股票質(zhì)押貸款基金股票融資融券金融衍生產(chǎn)品負(fù)債合計(jì)負(fù)債合計(jì)保值性商品凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)= =資產(chǎn)資產(chǎn)- -負(fù)債負(fù)債保險(xiǎn)現(xiàn)值應(yīng)收賬款不動(dòng)產(chǎn)投資金融資產(chǎn)合計(jì)金融資產(chǎn)合計(jì)期房預(yù)付款自用住宅汽車其他個(gè)人使用資產(chǎn)個(gè)人使用資產(chǎn)總計(jì)個(gè)人使用資產(chǎn)總計(jì)資產(chǎn)合計(jì)資產(chǎn)合計(jì)01234一月二月三月四月五月一年期定期存款利率CPI(消費(fèi)價(jià)格指數(shù))線性 (一年期定期存款利率)2010年消費(fèi)價(jià)格指數(shù)和一年期定期存款利率對(duì)比一月一月二月二月三月三月四月四月五月五月名義利率52.252.25通貨

8、膨脹率（CPI）2.83.1實(shí)際利率0.75-0.45-0.15-0.55-0.85注：數(shù)據(jù)來源 中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站http:/ 中國(guó)人民銀行網(wǎng)站http:/N N1010年后年后2020年后年后3030年后年后4040年后年后5050年后年后100萬95.1190.4686.0481.8377.83200萬190.22180.92172.08163.66155.66500萬475.55452.31430.19409.16389.161000萬951.11904.61860.38818.32778.31注：利率按照-0.5%計(jì)算，四舍五入保留兩位有效數(shù)字，單位萬元。

9、N N1010年后年后2020年后年后3030年后年后4040年后年后5050年后年后100萬90.4481.7973.9766.9060.50200萬188.88163.58147.94133.79121.00500萬452.19408.95369.85334.49302.501000萬904.3881.791739.70668.97605.01 注：利率按照-1%計(jì)算，四舍五入保留兩位有效數(shù)字，單位萬元。單位（元）單位（元）19901990200020002007200720082008城鎮(zhèn)居民人均可支配收入151062801378615781城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出127949989997

10、11243人均儲(chǔ)蓄存款余額62350761305816407（一）個(gè)人財(cái)富不斷增加，理財(cái)基礎(chǔ)已經(jīng)形成（二）金融深化與市場(chǎng)化程度提升，理財(cái)條件已經(jīng)具備（三）外部財(cái)富增殖帶來示范效應(yīng)，理財(cái)意識(shí)覺醒（四）需求方面：金融消費(fèi)升級(jí)推動(dòng)理財(cái)需求旺盛（五）供給方面：理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)手段不斷豐富（六）宏觀經(jīng)濟(jì)方面：目前我們已經(jīng)處于負(fù)利率時(shí)代！人生需要規(guī)劃，錢財(cái)需要打理！你不理財(cái)，財(cái)不理你！你若理財(cái)，財(cái)可生財(cái)！讓我們從現(xiàn)在開始，學(xué)會(huì)使用每一分錢！讓我們的人生變得美麗而快樂！不會(huì)因?yàn)闆]有錢而不快樂！也不會(huì)因?yàn)橛辛隋X而不快樂！通過正確的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃能使我們擁有一個(gè)高品質(zhì)的、幸福的生活！股票債券基金金融衍生產(chǎn)品貴金屬外

11、匯房地產(chǎn)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄收藏一、股票的定義股票是一種有價(jià)證券，它是股份有限公司簽發(fā)的證明股東所知股份的憑證。股票實(shí)質(zhì)上代表了股東對(duì)股份公司的所有權(quán)，股東憑借股票可以獲得公司的股息和紅利，同時(shí)也承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)。一、收益性二、風(fēng)險(xiǎn)性三、流動(dòng)性四、永久性五、參與性（一）、普通股與優(yōu)先股（二）、記名股票與無記名股票（三）、有面額股票與無面額股票1、股息紅利2、資本利得3、公積金轉(zhuǎn)增股本股息是股東定期按一定的比率從上市公司分取的盈利，紅利則是在上市公司分派股息之后按持股比例向股東分配的剩余利潤(rùn)。獲取股息和紅利，是股民投資于上市公司的基本目的，也是股民的基本經(jīng)濟(jì)權(quán)利?，F(xiàn)金股利是指股份公司以現(xiàn)金分紅方式將盈余

12、公積和當(dāng)期應(yīng)付利潤(rùn)的部分或全部發(fā)放給股東。目前我國(guó)對(duì)個(gè)人投資者獲取上市公司現(xiàn)金分紅適用的利息稅率為20%，目前減半征收。股票股利也稱為送股，是指股份公司對(duì)原有股東采取無償派發(fā)股票的行為。獲取股票股利目前暫免納稅。例：某投資者于2010年6月11日買進(jìn)中國(guó)石油（601857）100手，買入價(jià)格為10.65則（1）其成本價(jià)為多少？（2）若該投資者于6月18日賣出，其賣出價(jià)格為11.20元，則其盈利為多少？（假設(shè)交易傭金為0.15%，起征點(diǎn)為5元；過戶費(fèi)為0.1%，起征點(diǎn)為1元；印花稅為0.1%）。解（1）6月11日買進(jìn)時(shí)傭金為：A1= Max（100*100*10.65*0.15%，5）= 159

13、.75元過戶費(fèi)為：B1=Max（ 100*100*10.65*0.1% ，1）= 106.5元所以每股成本為：C=（100*100*10.65 + 159.75 + 106.5）/100*100 = 10.6766元（2）6月18日賣出時(shí)：傭金為：A2=Max（100*100*11.2*0.15%，5）= 168元過戶費(fèi)為：B2=Max（ 100*100*11.2*0.1% ，1）= 112元印花稅為： D= 100*100*11.2*0.1% = 112該投資者總盈利為I= 100*100*（11.2-10.65）- A2 -B2 - D A1 B1 = 4841.75元公積金轉(zhuǎn)增股本股票溢

14、價(jià)法定公積金任意公積金資產(chǎn)重估增值外部的贈(zèng)與一、具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力二、具有一定的閑置資金三、具有一定的投資經(jīng)驗(yàn)四、具有一定的時(shí)間精力一、債券的定義債券是一種有價(jià)證券，是社會(huì)各類經(jīng)濟(jì)主體為籌集資金而向債券投資者出具的、承諾按一定利率定期支付利息并到期償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。一、償還性二、流通性三、安全性四、收益性（一）按發(fā)行主體分類政府債券、金融債券、企業(yè)（公司）債券（二）按是否有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保劃分抵押債券、信用債券（三）按債券形態(tài)分類實(shí)物債券、憑證式債券、記賬式債券（四）按是否可以轉(zhuǎn)換為公司股票劃分可轉(zhuǎn)換債券和不可轉(zhuǎn)換債券（五）按付息的方式劃分零息債券、浮動(dòng)利率債券、固定利率債券（六）按是否能夠

15、提前償還劃分可贖回債券和不可贖回債券（七）按償還方式不同劃分一次到期債券和分期到期債券（八）按計(jì)息方式分類單利債券、復(fù)利債券、累進(jìn)利率債券1 1債券面值債券面值2 2票面利率票面利率3 3付息期付息期4 4償還償還期期1 1現(xiàn)貨交易現(xiàn)貨交易又叫現(xiàn)金現(xiàn)貨交易，是債券買賣雙方對(duì)債券的買賣價(jià)格達(dá)成協(xié)議，在成交后立即辦理交割，或在很短的時(shí)間內(nèi)辦理交割的一種交易方式。2 2回購(gòu)交易回購(gòu)交易是指?jìng)钟幸环揭匀谫Y方和以資融券方在達(dá)成一筆交易的同時(shí)，規(guī)定以券融資方必須在未來某一約定時(shí)間以雙方約定的價(jià)格再?gòu)囊再Y融券方那里購(gòu)回原先售出的債券，并以商定的利率（價(jià)格）支付利息。3 3期貨期貨交易交易債券期貨交易是

16、一批交易雙方成交以后，交割和清算按照期貨合約中規(guī)定的價(jià)格在未來某一特定時(shí)間進(jìn)行的交易。目前深、滬證券交易所均不開通債券期貨交易。一、基金的定義基金是指通過公開發(fā)售基金份額募集資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，為基金份額持有人的利益，以資產(chǎn)組合方式進(jìn)行證券投資的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式。一、集合投資二、分散風(fēng)險(xiǎn)三、專業(yè)理財(cái)（一）按基金的組織形式不同契約型基金、公司型基金（二）按基金的運(yùn)作方式不同封閉式基金、開放式基金（三）按基金的標(biāo)的不同股票型基金、債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金、指數(shù)基金、黃金基金、衍生證券投資基金（四）按投資目標(biāo)劃分成長(zhǎng)型基金、收入型基金、平衡型基金（

17、五）交易所交易的開放式基金ETF、LOF一、基金定投的定義基金定投是定期定額投資基金的簡(jiǎn)稱，是指在固定的時(shí)間以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。這樣投資可以平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，比較適合進(jìn)行中長(zhǎng)期投資?；鸲ㄍ队袘腥死碡?cái)之稱，價(jià)值緣于華爾街流傳的一句話：“要在市場(chǎng)中準(zhǔn)確地踩點(diǎn)入市，比在空中接住一把飛刀更難?！?一、年輕的月光族二、領(lǐng)固定薪水的上班族三、在未來某一時(shí)點(diǎn)有特殊（或較大）資金需求者四、不喜歡承擔(dān)過大投資風(fēng)險(xiǎn)者由于基金定投具備投資和儲(chǔ)蓄兩大功能，可以在發(fā)工資后留下日常生活費(fèi)，部分剩余資金做定投，以“強(qiáng)迫”自己進(jìn)行儲(chǔ)蓄，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣！大部份的上班族薪資所得

18、在應(yīng)付日常生活開銷后，結(jié)余金額往往不多，小額的定期定額投資方式最為適合。而且由于上班族大多并不具備較高的投資水平，無法準(zhǔn)確判斷進(jìn)出場(chǎng)的時(shí)機(jī)，所以通過基金定投這種工具，可穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值！例如三年后須付購(gòu)房首付款、二十年后子女出國(guó)的留學(xué)基金，乃至于三十年后自己的退休養(yǎng)老基金等等。在已知未來將有大額資金需求時(shí)，提早以定期小額投資方式來籌集，不但不會(huì)造成自己日常經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，更能讓每月的小錢在未來輕松演變成大錢。由于定期定額投資有投資成本加權(quán)平均的優(yōu)點(diǎn)，能有效降低整體投資成本，使得價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)下降，進(jìn)而穩(wěn)步獲利，是長(zhǎng)期投資者對(duì)市場(chǎng)長(zhǎng)期看好的最佳選擇工具。所謂房地產(chǎn)投資，是指資本所有者將其資本投入到

19、房地產(chǎn)業(yè)，以期在將來獲取預(yù)期收益的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。貴金屬主要指金、銀和鉑族金屬（釕、銠、鈀、鋨、銥、鉑）等8種金屬元素。這些金屬大多數(shù)擁有美麗的色澤，對(duì)化學(xué)藥品的抵抗力相當(dāng)大，在一般條件下不易引起化學(xué)反應(yīng)。它們被用來制作珠寶和紀(jì)念品，而且還有廣泛的工業(yè)用途。金金，又稱為黃金，化學(xué)元素符號(hào)為Au，是一種帶有黃色光澤的金屬。在20世紀(jì)70年代前還是世界貨幣，目前依然在各國(guó)的國(guó)際儲(chǔ)備中占有一席之地，是一種同時(shí)具有貨幣屬性、商品屬性和金融屬性的特殊商品。黃金黃金股票股票黃金黃金期權(quán)期權(quán)黃金黃金ETF黃金黃金基金基金黃金黃金期貨期貨黃金黃金保證金保證金紙紙黃金黃金實(shí)物金黃金價(jià)格與實(shí)際利率對(duì)比（1）安全性

20、（2）變現(xiàn)性（3）逆向性 （4）稀有性（5）投資性 （6）杠桿性（7）風(fēng)險(xiǎn)可控制 （8）黃金市場(chǎng)沒有莊家操縱（9）單獨(dú)一只投資品種，利于投資者深入研究，集中精力關(guān)注。黃金是規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)的最佳工具。一一 、什么是外匯、什么是外匯概括地說，外匯指的是外幣或以外幣表示的用于國(guó)際間債權(quán)債務(wù)結(jié)算的各種支付手段。 動(dòng)態(tài)含義動(dòng)態(tài)含義：把一國(guó)貨幣兌換成另一國(guó)的貨幣，并利用國(guó)際信用工具匯往另一國(guó)，借以清償兩國(guó)因經(jīng)濟(jì)貿(mào)易等往來而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的交易過程。 靜態(tài)含義靜態(tài)含義：外匯是一種以外幣表示的用于國(guó)際間結(jié)算的支付手段。這種支付手段包括以外幣表示的信用工具和有價(jià)證券，如：銀行存款、商業(yè)匯票、銀行匯

21、票、銀行支票、外國(guó)政府庫(kù)券及其長(zhǎng)短期證券等。 國(guó)際貨幣基金組織對(duì)外匯的國(guó)際貨幣基金組織對(duì)外匯的定義定義：外匯是貨幣行政當(dāng)局以銀行存款、財(cái)政部庫(kù)券、長(zhǎng)短期政府證券等形式所持有的在國(guó)際收支逆差時(shí)可以使用的債權(quán)。股票股票債券債券基金基金房地產(chǎn)房地產(chǎn)黃金黃金外匯外匯優(yōu)點(diǎn)期望收益高風(fēng)險(xiǎn)較小風(fēng)險(xiǎn)與收益兼顧期望收益高安全性高易于變現(xiàn)缺點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)大收益較低收益相對(duì)較低風(fēng)險(xiǎn)大、資金需求量大適應(yīng)人群風(fēng)險(xiǎn)偏好者風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低者風(fēng)險(xiǎn)中性者具有較大資金的風(fēng)險(xiǎn)偏好者0.0100000.0200000.0300000.0400000.0199019911992199319941995199619971998199920002

22、00120022003200420052006200720082009GDPGDP0.00%2.00%4.00%6.00%8.00%10.00%12.00%14.00%19901991199219931994199519961997199819992000200120022003200420052006200720082009GDP增長(zhǎng)率增長(zhǎng)率GDP增長(zhǎng)率中國(guó)經(jīng)濟(jì)為前景依然喜人投資消費(fèi)凈出口數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站2009年投資、消費(fèi)、凈出口對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)國(guó)際金融危機(jī)以來，在“4萬億元投資”、“十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃”、“積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策”等的共同作用下，我國(guó)投資實(shí)現(xiàn)了大幅的增

23、長(zhǎng)。4萬億投資對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)起到了很好的作用。當(dāng)前“兩年4萬億”計(jì)劃已過半。自宣布實(shí)施以來，國(guó)家發(fā)改委一共下發(fā)了四批計(jì)劃，其中2008年四季度下發(fā)第一批1040億元中央投資，2009年前三季度下發(fā)三批，分別為1300億元、700億元和800億元，共計(jì)3840億元。4萬億投資成為扭轉(zhuǎn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行的主要?jiǎng)恿?，可以說“4萬億”計(jì)劃，扭轉(zhuǎn)了2009年的經(jīng)濟(jì)下滑后，在2010年如何安排也將成為影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)走向的關(guān)鍵。2009年，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)持續(xù)旺盛，消費(fèi)馬車穩(wěn)步快跑，成為我國(guó)應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)沖擊、保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的一大亮點(diǎn)。一年來，國(guó)家密集出臺(tái)家電、汽車、摩托車下鄉(xiāng)，補(bǔ)貼節(jié)能產(chǎn)品等促消費(fèi)政策，著實(shí)燒旺

24、了城鄉(xiāng)消費(fèi)這把“火” 。2009年，農(nóng)村消費(fèi)潛力得到更大釋放。據(jù)商務(wù)部預(yù)計(jì)，去年農(nóng)村消費(fèi)增速首次快于城市，總額有望達(dá)到4萬億元。去年消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)50%以上，創(chuàng)下歷史新高，比2008年提高6個(gè)百分點(diǎn)，不僅增加了稅收、帶動(dòng)了投資、擴(kuò)大了就業(yè)，更使“三駕馬車”比例進(jìn)一步優(yōu)化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力趨強(qiáng)。數(shù)據(jù)顯示，2009年全國(guó)進(jìn)出口總值22073億美元，同比下降13.9%。其中出口12017億美元，下降16%；進(jìn)口10056億美元 ，下降11.2%。實(shí)現(xiàn)貿(mào)易順差1961億美元，比去年同期減少34.2%。 12月份出口增速由負(fù)轉(zhuǎn)正，進(jìn)口繼續(xù)回升，環(huán)比也呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，月度進(jìn)口值創(chuàng)造了歷史最高紀(jì)錄

25、，月度出口值列歷史第四高位，表明我國(guó)對(duì)外貿(mào)易在加速?gòu)?fù)蘇。同時(shí)，進(jìn)口的大幅增長(zhǎng)，說明經(jīng)濟(jì)刺激政策的效果顯現(xiàn)，內(nèi)需比較強(qiáng)勁，這也有利于拉動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)。我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境很好，進(jìn)入新世紀(jì)以來中國(guó)的經(jīng)濟(jì)一直保持7%以上的增長(zhǎng)，就在金融危機(jī)客戶類型客戶類型投資策略投資策略保守型客戶貨幣型基金（短期）+ 理財(cái)產(chǎn)品 + 國(guó)債（三年）+（銀行存款或五年期銀保產(chǎn)品）平衡型客戶貨幣型基金（短期）+ 理財(cái)產(chǎn)品+國(guó)債（三年）+ 債券型基金（第一季度）+ 基金定投 + 混合型或平衡型基金（相對(duì)市場(chǎng)低點(diǎn)進(jìn)入）積極型客戶貨幣型基金（短期）+ 理財(cái)產(chǎn)品 + 債券型基金(第一季度) + 基金定投 + 股票型基金或股票（相對(duì)市場(chǎng)低點(diǎn)進(jìn)入）哪些產(chǎn)品適合您？不同產(chǎn)品投資多少合適？投資時(shí)機(jī)如何選擇？目標(biāo)收益率應(yīng)為多少？開源節(jié)流點(diǎn)滴積累樹立正確的理財(cái)觀念制定合理的理財(cái)計(jì)劃人們?cè)谏鐣?huì)上生存和發(fā)展，必須堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的基本原則。在投資方面，投資的資金數(shù)目應(yīng)在經(jīng)濟(jì)承受能力的范圍內(nèi)，