稅易貸業(yè)務全線上操作規(guī)范模型

1、精心整理“稅易貸”業(yè)務全線上流程模型一、模型總體設計模型總體分為四大部分：準入標準、反欺詐篩查、測算模型、預警模型。準入標準主要用于客戶準入篩選，只有通過篩選的客戶才具備辦理業(yè)務的資格，主要對客戶 行業(yè)、征信情況、負面信息進行篩選， 觸發(fā)紅線的客戶將被剔除信貸資格。（針對企業(yè)的征信） 反欺詐篩查主要用于核實在客戶端或網(wǎng)頁端 操作人的真實性，杜絕羊毛黨，黑名單申請人以 及高風險賬戶的網(wǎng)上申請。（針對個人的欺詐征信）預算模型主要用于預算客戶貸款額度的大小，風險定價，根據(jù)相關數(shù)據(jù)的一定比例，權重計 算，包括客戶稅務數(shù)據(jù)、家庭資產(chǎn)數(shù)據(jù)，我行存量交易數(shù)據(jù)等。（從這里才涉及到稅務數(shù)據(jù)）預警模型主要用于貸后

2、的客戶行為，風險信息的預警，貸款額度、風險定價的調(diào)整，以及退 出機制啟動。二、準入標準（財務報表分析）（NLP監(jiān)控企業(yè)惡意信息的偵查）（繳費情況信息）（這里探索的是否存在，如果存在以下的行為，可以一票否決）涉及技術:NLP網(wǎng)絡爬蟲財務報表審查準入標準信息包括：1行業(yè)信息：不屬于總行行業(yè)政策禁入的行業(yè)；數(shù)據(jù)來源：外部公司。2、 征信信息：非惡意拖欠不超過臨界值。（1）企業(yè)近5年無不良信用記錄；（2）企業(yè)當前貸 款分類為正常類；（3）企業(yè)主及其配偶近2年個人逾期或欠息在30天（含）以內(nèi)的次數(shù)不超過 6 次；（4）企業(yè)主及其配偶無逾期或欠息在 30天以上的信用記錄；（5）企業(yè)主及其配偶名下信用卡 額

3、度使用率近6個月月均不超過80%數(shù)據(jù)來源：個行征信，外部公司提供爬蟲技術。3、成立年限：3年以上；數(shù)據(jù)來源：外部公司。4、關聯(lián)企業(yè)信息：在建設銀行無信貸余額；數(shù)據(jù)來源：外部公司提供關聯(lián)企業(yè)信息，內(nèi)部系 統(tǒng)查詢后導出信息。5、工商信息：無負面信息；數(shù)據(jù)來源：外部公司。6、法院信息：無涉訴信息，未列入失信名單等；數(shù)據(jù)來源”外部公司。精心整理7、環(huán)保信息：無負面信息；數(shù)據(jù)來源：外部公司。8海關信息：無負面信息；數(shù)據(jù)來源：外部公司。9、民間借貸信息：無涉及 P2P貸款記錄；數(shù)據(jù)來源：外部公司。10、稅務信息：無負面信息，納稅等級為 A B級；數(shù)據(jù)來源：外部公司。11、銀行負債率：（短期借款+長期借款）

4、/上年銷售收入V 30%數(shù)據(jù)來源：外部公司；采用納 稅報表數(shù)據(jù)。12、其他互聯(lián)網(wǎng)核查：無相關負面信息；數(shù)據(jù)來源：外部公司，核實是否可獲得以下信息：公 安、外管局、水電、社保、公積金、勞動局、電話費等。三、反欺詐篩查（動態(tài)行為數(shù)據(jù)機器學習模型的偵查 ）運用外部公司的反欺詐技術手段，對于客戶端、網(wǎng)頁端的操作人的真實性進行篩查、杜絕羊毛黨、黑名單申請人以及高風險賬戶的網(wǎng)上申請、包括申請人的使用設備ID、手機號碼、IP地址、HTTP代理等是否存在多次、頻繁發(fā)起網(wǎng)絡貸款申請、是否列入詐騙黑名單，是否存在高風險的網(wǎng)絡操作 行為。四、 測算模型（貸款額度的測算）（建立稅收額度和貸款額度關系）1、納稅等級：A

5、 級-A1=5，A2=7； B 級-B仁7 , B2=Q2、是否建行基本戶：是-A1，A2;否-B1，B2。3、稅易貸最高額度：X=（年均增值稅+年均營業(yè)稅）* （A1或B1） +年均所得稅* （A2或B2） 增值稅、營業(yè)稅、所得稅數(shù)據(jù)來源：外部公司；加計減、免、退稅額；采用近三年年均稅額。4、銷售收入最高額度：丫=上年銷售收入*30%上年銷售收入數(shù)據(jù)來源：外部公司；采用納稅報表數(shù)據(jù)。5、 企業(yè)目前銀行負債總額：Z=企業(yè)貸款余額+企業(yè)主個人經(jīng)營性貸款余額+企業(yè)對外擔保余額+企業(yè) 主個人對外擔保余額。數(shù)據(jù)來源：人行征信，外部公司提供爬蟲技術。6產(chǎn)品額度上限：F=500萬元。7、基礎信貸額度：G1

6、=（ X與丫低值）-Z8、基礎定價：R1=9%9、調(diào)整因素1）額度調(diào)整因素業(yè)系數(shù)B:優(yōu)先支持行業(yè)1.2，選擇支持行業(yè)1.0，審慎支持行業(yè)0.8，數(shù)據(jù)來源：內(nèi)部行業(yè)劃分 初始化?？萍计髽I(yè)系數(shù)K:科技企業(yè)1.2，非科技企業(yè)1.0，數(shù)據(jù)來源：外部公司，知識產(chǎn)權數(shù)量；按照精心整理技術淺評分區(qū)分是否科技企業(yè)。建行日均金融資產(chǎn)系數(shù)：L=0均金融資產(chǎn)/G1,如Lv 60%U L=0.6 , L> 130%W L=1.3 , 日均金融資產(chǎn)包括企業(yè)日均存款和企業(yè)主及配偶個人月日均AUM數(shù)據(jù)來源；內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導出信息。建行代發(fā)工資系數(shù) M有代發(fā)公司1.05，無代發(fā)工資1.0 ;數(shù)據(jù)來源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢 后導

7、出信息。企業(yè)主個人金融資產(chǎn)系數(shù)：T=（企業(yè)主個人金融資產(chǎn)-企業(yè)主在建設銀行的個人月日 均 AUIM /G1*0.6，女口 Tv 100% T=1.0 , T> 130%U T=1.3 ;數(shù)據(jù)來源：外部公司， 采用個人金融資產(chǎn)畫像。2）定價調(diào)整因素收益貢獻：N=當年中間業(yè)務收入/G1*0.8+近12個月日均金融資產(chǎn)*存款內(nèi)轉(zhuǎn)價格/G1*0.8 ;數(shù)據(jù) 來源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導出信息；數(shù)據(jù)包括企業(yè)及企業(yè)主貢獻。代發(fā)工資貢獻P:有代發(fā)工資0.95，無代發(fā)工資1.0 ;數(shù)據(jù)來源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導出信息。質(zhì)量調(diào)整Q:根據(jù)產(chǎn)品當期質(zhì)量水平設定調(diào)整系統(tǒng)，實現(xiàn)收益覆蓋風險和成本，初始值為1.0 o10、最

8、終信貸額度：G=G1*H*K*L*M*T 且v =F，最終定價：R= （R1-N） *P*Q。五、預警模型（貸款后監(jiān)控）j! |!1、 納稅偏高度，月均稅額偏高度超過 20%數(shù)據(jù)來源；外部公司；原理：根據(jù)企業(yè)前3-5年 每月納稅額變動形成銷售淡旺季模型， 與當月納稅額對比，計算偏高度；措施：系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。2、企業(yè)及關聯(lián)企業(yè)負面信息，包括：1）企業(yè)出現(xiàn)欠息、貸款逾期超過 30天或當年發(fā)生超過2次，或出現(xiàn)分類下調(diào)、展期；數(shù)據(jù)來源：個行征信，外部公司提供爬蟲技術；措施：系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。2） 企業(yè)主個人經(jīng)營性貸款出現(xiàn)欠息、貸款逾期超過30天或當年發(fā)生超過2次，或出現(xiàn)分類下調(diào)、展期；數(shù)據(jù)來源：個行

9、征信，外部公司提供爬蟲技術；措施：系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。3）企業(yè)及企業(yè)主對外擔保出現(xiàn)分類下調(diào)；數(shù)據(jù)來源：個行征信，外部公司提供爬蟲技術；措施：系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。4） 企業(yè)主及配偶個人信用卡近三個月，月均透支額度使用率超過80%數(shù)據(jù)來源：個行征信，外部公司提供爬蟲技術；措施：系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。5）企業(yè)新增涉訴、海關、稅務、工商、環(huán)保的負面信息；數(shù)據(jù)來源：外部公司；措施；系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。6）企業(yè)出現(xiàn)其他互聯(lián)網(wǎng)負面信息；數(shù)據(jù)來源：外部公司；措施：早期預警人工判斷是否屬于負面信息，如是則凍結(jié)額度。精心整理3、新增負債、擔保、企業(yè)，企業(yè)主新增他行貸款或?qū)ν鈸?；?shù)據(jù)來源：人行征信，外部公 司提供爬蟲技術；

10、措施：系統(tǒng)重新計算最終信貸額度 G如低于當前額度則自動調(diào)整。4、代發(fā)公司變動，近三個月代發(fā)工資額減少 20%或當月代發(fā)工資額減少50鳩上；數(shù)據(jù)來源： 內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導出信息；措施：系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。5、資金流向，資金流向基金、證券、擔保、小額貸款公司、典當行、財務公司、投資公司、 房地產(chǎn)公司（繳納物業(yè)管理費、水電費的另行判斷篩查）；數(shù)據(jù)來源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導出信息； 措施：系統(tǒng)自動凍結(jié)額度。6、建行日均金融資產(chǎn)變動，近6個月增加或減少超過15%勺，觸發(fā)系統(tǒng)重新計算額度 G和定 價R,并自動調(diào)整；數(shù)據(jù)來源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導出信息。7、企業(yè)主聯(lián)系，95533每月定期呼叫企業(yè)主，如三次無人應答，通知客戶經(jīng)理聯(lián)系企業(yè)主， 核實是否失聯(lián)、無法聯(lián)系的人工觸發(fā)凍