小額貸款公司發(fā)展背景、現(xiàn)狀與未來

1、小額貸款公司發(fā)展背景、現(xiàn)狀與未來小額貸款公司發(fā)展背景、現(xiàn)狀與未來 鄭州培訓(xùn)鄭州培訓(xùn)20082008年年1010月月1111日日小額貸款公司發(fā)展背景、現(xiàn)狀與未來小額貸款公司發(fā)展背景、現(xiàn)狀與未來n人行、銀監(jiān)會(huì)近期兩個(gè)文件人行、銀監(jiān)會(huì)近期兩個(gè)文件 n小額貸款發(fā)展的現(xiàn)實(shí)背景小額貸款發(fā)展的現(xiàn)實(shí)背景 n小額貸款發(fā)展的歷史背景小額貸款發(fā)展的歷史背景 n小額貸款發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)小額貸款發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)n小額貸款發(fā)展的有關(guān)規(guī)范小額貸款發(fā)展的有關(guān)規(guī)范n小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題n小額貸款的未來發(fā)展局面小額貸款的未來發(fā)展局面小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范n2005年：人民銀行主導(dǎo)

2、的7家小額貸款公司試點(diǎn)。n2007年8月6日：銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見。n2008年4月24日：人行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策通知。n2008年5月4日：銀監(jiān)會(huì)、人行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見。n2008年7月23日：浙江工商局浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法。小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范n關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知款公司有關(guān)政策的通知n對新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的一般管理規(guī)定：存款準(zhǔn)備金、支付清算 、會(huì)計(jì)管理

3、、金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管報(bào)表 、征信管理 、現(xiàn)金管理 、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。n側(cè)中存貸款利率管理：經(jīng)批準(zhǔn)吸收存款的機(jī)構(gòu)，其存款利率實(shí)行上限管理，最高不得超過人行公布的同期同檔次存款基準(zhǔn)利率；四類機(jī)構(gòu)的貸款利率實(shí)行下限管理，利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。 小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范n關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見n公司性質(zhì)：公司性質(zhì)：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。n股東要求：股東要求：小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下

4、股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2-200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范n注冊資本：注冊資本：全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責(zé)任公司注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。n市場準(zhǔn)入：市場準(zhǔn)入：應(yīng)向省級政府主管部門提出正式申請，經(jīng)批準(zhǔn)后到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。還應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、銀監(jiān)派出機(jī)構(gòu)和人行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料。小額信貸公司的有

5、關(guān)規(guī)范小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范n資金來源：資金來源：主要為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金；從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。n業(yè)務(wù)申請：業(yè)務(wù)申請：應(yīng)向注冊地人行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡。n信息報(bào)送信息報(bào)送：向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時(shí)報(bào)送所在地人行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督公司融資使用情況。小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范n貸款對象：貸款對象：堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。n貸款原則：貸款原則：發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和

6、微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。n貸款額度：貸款額度：同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%；在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范n監(jiān)督管理：監(jiān)督管理：省級政府明確一個(gè)主管部門（金融辦或相省級政府明確一個(gè)主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，方可在本?。▍^(qū)、擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，方可在本省（區(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點(diǎn)。市）的縣域范圍內(nèi)開展組

7、建小額貸款公司試點(diǎn)。n非法處置：非法處置：從事非法集資活動(dòng)的，按照國務(wù)院有關(guān)規(guī)定，由省級人民政府負(fù)責(zé)處置。對于跨省份非法集資活動(dòng)的處置，需要由處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議協(xié)調(diào)的，可由省級人民政府請求處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議協(xié)調(diào)處置。 小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范n浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法n有符合規(guī)定的章程；n符合任職資格條件董事和高級管理人員；n具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)工作人員；n有必要內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和管理制度；n符合要求營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)其他設(shè)施。小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范n浙江省小額貸款公司試

8、點(diǎn)登記管理暫行辦法浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法n股東須符合法定人數(shù)規(guī)定，有限責(zé)任公司由50個(gè)以下股東出資設(shè)立，股份有限公司應(yīng)有2至200名發(fā)起人。n組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊資本不得低于5000萬元（欠發(fā)達(dá)縣域2000萬元）。n組織形式是股份有限公司，其注冊資本不得低于8000萬元（欠發(fā)達(dá)縣域3000萬元）；n試點(diǎn)間注冊資本上限不超過億元（欠發(fā)達(dá)縣域億元）。 小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范小額信貸公司的有關(guān)規(guī)范n放貸人條例放貸人條例規(guī)定規(guī)定n資本來源；n適用范圍；n放貸人形式；n市場準(zhǔn)入；n風(fēng)險(xiǎn)管理；n市場退出。小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 n 基本情況基本情況

9、n截至今年3月底，7家小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款約4.7億元；今年一季度總累放貸款超過8000億元，比2007年同期基本翻了一番。 n7家小額貸款公司的不良貸款率也保持在非常低的水平；截至2007年末，7家公司逾期貸款占貸款余額的比例為0.63%。 小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題n創(chuàng)新貸款方式：創(chuàng)新貸款方式：貸款形式有“薪農(nóng)貸”、“雙保貸”、“抵押加擔(dān)保混合型貸”、“公司+農(nóng)戶貸”、“助學(xué)貸”等形式。n完善激勵(lì)機(jī)制：完善激勵(lì)機(jī)制：實(shí)行信貸員貸款獎(jiǎng)懲考核，規(guī)定超額部分可按一定比例提取獎(jiǎng)金；貸款形成損失要從信貸員工資中抽取的風(fēng)險(xiǎn)抵押金中扣除抵償。n加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范：加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范：健

10、全合同文本、規(guī)范操作流程；對貸戶資料逐戶進(jìn)行信用評估，并分為A、AA、AAA、B、BB、BBB、C、CC、CCC三等九級。 小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題n存在問題存在問題n持續(xù)發(fā)展問題，后續(xù)資金不足制約其發(fā)展；n風(fēng)險(xiǎn)管理問題：貸款壞賬損失只能由投資人自行承擔(dān)；急于放貸增大信貸風(fēng)險(xiǎn)； n市場定位問題：試點(diǎn)政策導(dǎo)向是“服務(wù)三農(nóng)”，實(shí)際操作中投資者初衷和政策方向存在沖突； n與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比在各方面處于劣勢。 小額貸款的未來發(fā)展局面小額貸款的未來發(fā)展局面n放貸機(jī)構(gòu)向村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的轉(zhuǎn)變放貸機(jī)構(gòu)向村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的轉(zhuǎn)變n村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定n貸款公司管理暫行規(guī)定 n放貸

11、人條例放貸人條例出臺(tái)后的發(fā)展局面出臺(tái)后的發(fā)展局面n專門放貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范要求n新一輪的放貸機(jī)構(gòu)的成立n存量小額貸款公司可能的重組和增資等 小額貸款的未來發(fā)展局面小額貸款的未來發(fā)展局面n未來放貸機(jī)構(gòu)前景未來放貸機(jī)構(gòu)前景 n面向小企業(yè)的融資服務(wù)n存貨質(zhì)押擔(dān)保融資；n資產(chǎn)支持貸款業(yè)務(wù)（應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)建立后）；n社區(qū)銀行模式n電子銀行發(fā)展面向小企業(yè)的融資服務(wù)面向小企業(yè)的融資服務(wù)nOECDOECD國家小企業(yè)數(shù)量國家小企業(yè)數(shù)量面向小企業(yè)的融資服務(wù)面向小企業(yè)的融資服務(wù)n亞太地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量亞太地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量小企業(yè)融資服務(wù)的潛力小企業(yè)融資服務(wù)的潛力n物權(quán)法物權(quán)法動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)制度突破動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)制度突破拓寬了動(dòng)

12、產(chǎn)擔(dān)保范圍拓寬了動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保范圍第180條：生產(chǎn)設(shè)備、 原材料、半成品和產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)可以抵押。第223條：應(yīng)收賬款可以質(zhì)押。初建浮動(dòng)抵押制度初建浮動(dòng)抵押制度第181條：經(jīng)協(xié)議，企業(yè)、個(gè)人工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品和產(chǎn)品抵押。小企業(yè)融資服務(wù)的潛力小企業(yè)融資服務(wù)的潛力n小企業(yè)融資服務(wù)的擔(dān)保物潛力小企業(yè)融資服務(wù)的擔(dān)保物潛力資產(chǎn)類型企業(yè)部門（10億）其中：中小企業(yè)農(nóng)村地區(qū)（10億）不動(dòng)產(chǎn)8856.74108.74209.7存貨8856.73032.61024.0應(yīng)收賬款5551.93276.0預(yù)測：最少預(yù)測：最少1616萬萬億動(dòng)產(chǎn)將可作為億動(dòng)產(chǎn)將可作為融資基礎(chǔ)融資基

13、礎(chǔ)小額貸款的未來發(fā)展局面小額貸款的未來發(fā)展局面n小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品：小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品：存貨質(zhì)押擔(dān)保融資n進(jìn)貨商品存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)、采購原材料存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)、半成品存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)、產(chǎn)成品存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。小額貸款的未來發(fā)展局面小額貸款的未來發(fā)展局面n小企業(yè)金融創(chuàng)新：資產(chǎn)支持貸款小企業(yè)金融創(chuàng)新：資產(chǎn)支持貸款n主要監(jiān)測擔(dān)保物；由應(yīng)收賬款和存貨進(jìn)行擔(dān)保；n對擔(dān)保物密切監(jiān)控（對應(yīng)收賬款每日監(jiān)控；對存貨每月密切監(jiān)控）；n有商業(yè)財(cái)務(wù)公司和銀行的資產(chǎn)支持部門提供，適合于融資缺口的小企業(yè)；n90小企業(yè)以應(yīng)收賬款和存貨擔(dān)保。小額貸款的未來發(fā)展局面小額貸款的未來發(fā)展局面n適于小企業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品：資產(chǎn)支持貸款

14、適于小企業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品：資產(chǎn)支持貸款n應(yīng)收賬款為擔(dān)保物價(jià)值：變現(xiàn)較容易；與企業(yè)經(jīng)營狀況的相關(guān)性一般較低。n存貨為擔(dān)保物價(jià)值：變現(xiàn)能力取決于擔(dān)保物的類型。半成品有問題，變現(xiàn)比較困難，與企業(yè)經(jīng)營相關(guān)性很高；原材料，可能是較為理想的擔(dān)保物，變現(xiàn)容易，與企業(yè)經(jīng)營相關(guān)性低。 小額貸款的未來發(fā)展局面小額貸款的未來發(fā)展局面n資產(chǎn)支持貸款：應(yīng)收賬款融資資產(chǎn)支持貸款：應(yīng)收賬款融資n業(yè)務(wù)類型：業(yè)務(wù)類型：大宗應(yīng)收賬款融資；逐筆應(yīng)收賬款融資。n現(xiàn)場調(diào)查：現(xiàn)場調(diào)查：首次實(shí)地調(diào)查/交割實(shí)地檢查/后續(xù)實(shí)地調(diào)查（識別風(fēng)險(xiǎn)、確定擔(dān)保物金額、評估借款人內(nèi)控等）。小額貸款的未來發(fā)展局面小額貸款的未來發(fā)展局面n資產(chǎn)支持貸款：應(yīng)收賬

15、款融資資產(chǎn)支持貸款：應(yīng)收賬款融資n文件：文件：借款人經(jīng)理人員證明、倉儲(chǔ)協(xié)議、企業(yè)保證、存貨擔(dān)保權(quán)、擔(dān)保協(xié)議、個(gè)人擔(dān)保、對企業(yè)經(jīng)理人員的授權(quán)。n監(jiān)控：監(jiān)控：應(yīng)收賬款賬齡文件；根據(jù)賬齡分析不合格應(yīng)收賬款；據(jù)不合格賬齡計(jì)算貸款額度；客戶經(jīng)理管理。小額貸款的未來發(fā)展局面小額貸款的未來發(fā)展局面n資產(chǎn)支持貸款：應(yīng)收賬款融資資產(chǎn)支持貸款：應(yīng)收賬款融資n欺詐防范：欺詐防范：提前開票；重復(fù)開票；虛假賬齡；現(xiàn)金轉(zhuǎn)移完全虛假應(yīng)收賬款。n風(fēng)險(xiǎn)管理：風(fēng)險(xiǎn)管理：合格應(yīng)收賬款確定、應(yīng)收贓款的風(fēng)險(xiǎn)稀釋（80）；關(guān)聯(lián)企業(yè)應(yīng)收賬款被排除在借款基礎(chǔ)之外；關(guān)注信用質(zhì)量與集中度風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款的未來發(fā)展局面小額貸款的未來發(fā)展局面nHSB

16、CHSBC銀行電子銀行服務(wù)銀行電子銀行服務(wù)n匯豐電子銀行理念：一是成為小企業(yè)銀行，高效地處理現(xiàn)金與支票業(yè)務(wù)；二是成為快捷的小企業(yè)銀行，建立與小企業(yè)的業(yè)務(wù)交流機(jī)制，建立不同層次的溝通交流網(wǎng)絡(luò)；三是成為小企業(yè)的世界性銀行，為小企業(yè)提供功能齊全的在線銀行業(yè)務(wù)等；四是成為最好的小企業(yè)銀行，與小企業(yè)一起賺錢，提出“讓小企業(yè)客戶賺錢，銀行自己也從中賺錢”的釋放小企業(yè)潛在利潤理念。小額貸款的未來發(fā)展局面小額貸款的未來發(fā)展局面nHSBCHSBC銀行電子銀行服務(wù)銀行電子銀行服務(wù)n專門小企業(yè)直接商業(yè)服務(wù)：鼓勵(lì)客戶使用成本低廉的渠道，鼓勵(lì)小企業(yè)客戶更多使用電話、互聯(lián)網(wǎng)銀行等；越來越多小企業(yè)尤其是微型企業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)銀行，減少對分支行依賴。n企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶及其相應(yīng)的電子收入2007年分別增長 23% 和 287%；2008年的目標(biāo)是從直接銀行業(yè)務(wù)獲得USD1bn的收入。小額貸款的未來發(fā)展局面小額貸款的未來發(fā)展局面n匯豐銀行的客戶管理分層體系小額貸款的未來發(fā)展局面小額貸款的未來發(fā)展局面nPCBPCB銀行：客戶服務(wù)與管理銀行：客戶服務(wù)與管理n客戶經(jīng)理：76%是女性員工；幾乎天天和客戶見面。n貸款起點(diǎn)金額是50歐元；n客戶調(diào)查：通過會(huì)談；不超過半小時(shí)；24小時(shí)以內(nèi)決定貸與不貸。小額貸款的未來發(fā)展局面小額貸款的未來發(fā)展局面nDanamonDanamon銀行：社區(qū)銀行銀行：社區(qū)銀行n