新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新研究

1、  新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新研究   摘要：新農(nóng)村建設(shè)為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新提供了動(dòng)因。本文從農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新的動(dòng)因出發(fā)，初步探討了新農(nóng)村建設(shè)視角下農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新的方向，并就具體的實(shí)現(xiàn)路徑提出了對(duì)策方法。關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè) 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu) 金融創(chuàng)新 動(dòng)因 方向 路徑1 新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新的動(dòng)因在激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，緊密結(jié)合“三農(nóng)”，進(jìn)行有效合理和科學(xué)的農(nóng)村金融創(chuàng)新，是我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和提升其綜合競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。1.1 金融創(chuàng)新是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的客觀要求我國(guó)加

2、入世貿(mào)組織后，按照有關(guān)協(xié)議，金融市場(chǎng)正不斷放開(kāi)，外資金融機(jī)構(gòu)大量涌入中國(guó)搶占我國(guó)各類金融市場(chǎng)。外資金融機(jī)構(gòu)普遍運(yùn)用金融創(chuàng)新產(chǎn)品，注重市場(chǎng)細(xì)分化和服務(wù)的差異化，在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中取得越來(lái)越主動(dòng)的地位。雖然對(duì)扎根農(nóng)村的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，涉及的廣度和深度暫時(shí)還不明顯，但農(nóng)村作為我國(guó)最具有潛力的金融市場(chǎng)，外資金融機(jī)構(gòu)延伸到農(nóng)村的機(jī)率也越來(lái)越大。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，加快金融創(chuàng)新步伐，早作準(zhǔn)備，從容應(yīng)對(duì)。就國(guó)內(nèi)的金融業(yè)而言，工、農(nóng)、中、建等四大國(guó)有商業(yè)銀行早已感受到“狼來(lái)了”的壓力，積極重新組合金融要素，提高金融資源的配置效率，整體競(jìng)爭(zhēng)力明顯提升。而國(guó)內(nèi)股份制銀行的崛起，郵政儲(chǔ)蓄的改制重組以及民營(yíng)

3、銀行的“誕生”，也對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)形成了強(qiáng)大的沖擊力，如果農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不轉(zhuǎn)變觀念，墨守成規(guī)，躺在原有存、貸業(yè)務(wù)上高枕無(wú)憂，必然會(huì)在未來(lái)激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。1.2 金融創(chuàng)新是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)滿足客戶需求的客觀要求客戶是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的“上帝”和“衣食父母”。隨著科技進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求越來(lái)越呈現(xiàn)出多樣化、個(gè)性化的趨勢(shì)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，才能最大限度地滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求。1.3 金融創(chuàng)新是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的客觀要求當(dāng)前以實(shí)施農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整為主要標(biāo)志的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革已進(jìn)入新的歷史時(shí)期，農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的重大變化，必然對(duì)農(nóng)村商業(yè)

4、銀行的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，客觀上要求農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在金融工具、金融產(chǎn)品等方面進(jìn)行革新或改造，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的需要，更好地滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。1.4 金融創(chuàng)新是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)深化金融改革的客觀要求當(dāng)前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革是按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國(guó)家適當(dāng)支持，地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求進(jìn)行的，目的就是要強(qiáng)化法人治理，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，這就客觀上要求農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)加快經(jīng)營(yíng)理念、金融科技、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，只有這樣，才能從根本上增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的功能，達(dá)到改革試點(diǎn)的初衷。1.5 金

5、融創(chuàng)新是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提升產(chǎn)品服務(wù)品牌形象的客觀要求在金融競(jìng)爭(zhēng)中，哪家金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)具有個(gè)性化，就能在客戶的心目中樹(shù)立起各具特色的形象，就能最大限度地贏得市場(chǎng)。如中行憑借豐富的外匯經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和完善的全球網(wǎng)絡(luò)，成為外匯業(yè)務(wù)的首選；建行在重新進(jìn)行企業(yè)ci體系建設(shè)后，讓“要買房，找建行”深入人心；招商銀行則以“一卡通”、“一網(wǎng)通”融人電子商務(wù)的浪潮中，等等。雖然當(dāng)前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)辦“一證通”等金融品種，但與其它商業(yè)銀行相比，暴露出金融品種少，服務(wù)對(duì)象單一等弱點(diǎn)。所以，從提升社會(huì)形象、凸現(xiàn)品牌效應(yīng)的角度來(lái)講，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)就必須加快金融品牌創(chuàng)新步伐。2 新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村中小金融機(jī)

6、構(gòu)金融創(chuàng)新的方向2.1 強(qiáng)化制度和監(jiān)管創(chuàng)新，打造良好制度環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。在制度創(chuàng)新中，要結(jié)合農(nóng)村及“三農(nóng)”特點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與改革的趨勢(shì)，需要涉及農(nóng)村金融方面的諸多政策制度進(jìn)行創(chuàng)新。在財(cái)政方面，應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼力度，將涉農(nóng)方面的財(cái)政資金盡可能通過(guò)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行運(yùn)作；在擔(dān)保及保險(xiǎn)方面，應(yīng)創(chuàng)建政策性的擔(dān)保公司，并建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系；在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面，應(yīng)針對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施政策調(diào)控和政策扶持的差異化，以區(qū)別于其他商業(yè)銀行。2.2 優(yōu)化公司治理，完善管理架構(gòu)，明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在公司治理制度及管理架構(gòu)方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參照現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行制度安

7、排，進(jìn)一步深化和改革產(chǎn)權(quán)制度，完善公司治理制度。在產(chǎn)權(quán)關(guān)系方面，應(yīng)該嚴(yán)格按照“政企分開(kāi)”及“誰(shuí)出資，誰(shuí)擁有”原則，嚴(yán)格執(zhí)行一級(jí)法人管理。在股東結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，要適當(dāng)集中股權(quán)，增加股東利益相關(guān)性和監(jiān)督意識(shí)。在激勵(lì)約束機(jī)制方面，要強(qiáng)化對(duì)高級(jí)管理人員的合理激勵(lì)約束，從而規(guī)范其管理權(quán)限和合理提高管人員的收入水平。在管理架構(gòu)方面，要分析同行業(yè)管理層次及架構(gòu)優(yōu)點(diǎn)，結(jié)合自身特點(diǎn)，采取適合自身的扁平化管理架構(gòu)模式，減少管理層次，做好內(nèi)部部門協(xié)調(diào)，提高管理應(yīng)對(duì)能力和市場(chǎng)反應(yīng)能力。2.3 在農(nóng)村金融創(chuàng)新過(guò)程中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)必須同時(shí)重視和強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理。預(yù)防和控制金融創(chuàng)新所帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的

8、動(dòng)態(tài)平衡。未來(lái)的銀行競(jìng)爭(zhēng)是金融創(chuàng)新和客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)需要認(rèn)真分析農(nóng)村金融市場(chǎng)和緊密結(jié)合“三農(nóng)”需要，深化農(nóng)村金融創(chuàng)新，鞏固和拓展“三農(nóng)”客戶資源，才能真正提高自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力，使自身在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。2.4 加強(qiáng)信用管理，建立農(nóng)村金融信用體系。應(yīng)盡快建立起統(tǒng)一的農(nóng)村信用制度和評(píng)價(jià)體系，迫切需要將農(nóng)村信用制度和體系建設(shè)提到農(nóng)村金融改革和發(fā)展的日程上。由農(nóng)村金融的相關(guān)主管部門設(shè)立或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)，根據(jù)有融資需求的農(nóng)民及農(nóng)戶信用背景、資產(chǎn)狀況、債務(wù)情況及行為模式，計(jì)算出農(nóng)民及農(nóng)戶的個(gè)人信用分?jǐn)?shù)，建立動(dòng)態(tài)農(nóng)民農(nóng)戶個(gè)體征信系統(tǒng)；對(duì)于各類農(nóng)村企業(yè)，可以嘗試依照現(xiàn)有的城市企業(yè)征信系

9、統(tǒng)模式，初步建立起“三農(nóng)”企業(yè)征信系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”企業(yè)開(kāi)設(shè)、變更、經(jīng)營(yíng)狀況變動(dòng)的管理工作，及時(shí)錄入、更新相關(guān)數(shù)據(jù)。通過(guò)建立起個(gè)體及企業(yè)的農(nóng)村信用體系，可以為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸決策提供重要的參考依據(jù)。2.5 緊密結(jié)合“三農(nóng)”特點(diǎn)，提供農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品。農(nóng)村資金的缺乏原因眾多，需要在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、抵押品、信貸擔(dān)保、微觀金融政策等多方面做出探索和研究，使用政府擔(dān)保貸款、信用貸款和聯(lián)保貸款方式是增加農(nóng)村資金的很好方式。金融機(jī)構(gòu)還可以開(kāi)發(fā)新的貸款抵押品，如農(nóng)用車、農(nóng)業(yè)機(jī)械等農(nóng)民擁有的動(dòng)產(chǎn)，養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、權(quán)利質(zhì)押等作為抵押，以增加金融供給，有效解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題。需要認(rèn)真研究“三農(nóng)

10、”及農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn)，對(duì)向農(nóng)村金融市場(chǎng)提供的產(chǎn)品在內(nèi)涵、功能、營(yíng)銷模式、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等方面，進(jìn)行深入的研究和創(chuàng)新。3 新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新的路徑農(nóng)村市場(chǎng)是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的立足之本，“三農(nóng)”市場(chǎng)潛力巨大，充分發(fā)揮“農(nóng)”字特色，做足“農(nóng)”字文章，將更多的資金吸引到農(nóng)村，扎扎實(shí)實(shí)地為富裕農(nóng)民、發(fā)展農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村服務(wù)，需要進(jìn)行全方位、多視角的金融創(chuàng)新。3.1 經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新目前，國(guó)家對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的改革給予了極大的關(guān)注，新的改革試點(diǎn)方案陸續(xù)出臺(tái)，可以說(shuō)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住有利時(shí)機(jī)，盡快在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng)新整體經(jīng)營(yíng)理念，搶抓機(jī)遇，講求成

11、本，以效益最大化為目標(biāo)，把金融創(chuàng)新提升到增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力和生命力的重要地位。3.1.1 堅(jiān)持“三個(gè)取向”。按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)辦成“農(nóng)民的銀行”，切實(shí)提高為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平；堅(jiān)持市場(chǎng)化取向，一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事；堅(jiān)持“雙贏”取向，在幫助縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)騰飛、增加社會(huì)效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益，達(dá)到“社農(nóng)雙贏”。3.1.2 實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)方向要從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持“大農(nóng)業(yè)”轉(zhuǎn)變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開(kāi)創(chuàng)新的支農(nóng)平臺(tái)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變，合

12、理引導(dǎo)農(nóng)民現(xiàn)代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習(xí)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，不斷更新觀念，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)。3.1.3 突出“三化建設(shè)”。要重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，以“三化建設(shè)”為載體，大力推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)工作。3.2 產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)后，其產(chǎn)權(quán)關(guān)系應(yīng)嚴(yán)格按照“政企分開(kāi)”和“誰(shuí)出資、誰(shuí)擁有”的原則，實(shí)行一級(jí)法人管理，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，根據(jù)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的實(shí)際，因地制宜，分類指導(dǎo)，可按照合作制的原則，組建農(nóng)村合作銀行，有條件的地區(qū)可以進(jìn)行股份制改造，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，對(duì)暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法

13、，實(shí)行股份合作制；對(duì)股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。通過(guò)深化改革，使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)真正成為“自我約束、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的獨(dú)立的市場(chǎng)主體，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。3.3 管理模式創(chuàng)新樹(shù)立以人為本的理念，摒棄業(yè)務(wù)管理中一切不合時(shí)宜的做法，構(gòu)建科學(xué)、合理的貸款激勵(lì)約束機(jī)制。重點(diǎn)是改變用人機(jī)制和收入分配機(jī)制。建立以“員工能進(jìn)能出、干部能上能下、收入能多能少”為內(nèi)容的“三能”勞動(dòng)用工和收入分配制度，加快對(duì)現(xiàn)有人員的培訓(xùn)，提高其管理素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，吸收懂經(jīng)營(yíng)會(huì)管理、通曉金融、計(jì)算機(jī)、法律法規(guī)的人才，改善隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，

14、優(yōu)化勞動(dòng)組合，節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本。實(shí)行全員聘用制，打破工資界限，以業(yè)績(jī)定報(bào)酬，以能力定崗位，進(jìn)行合理的內(nèi)部資源配置。調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷積極性和主動(dòng)性，改變目前兩者嚴(yán)重不對(duì)稱的狀況。作為支農(nóng)第一線的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，要通過(guò)多種途徑引進(jìn)、充實(shí)信貸營(yíng)銷人員，提高綜合素質(zhì)，鼓勵(lì)員工從圍繞發(fā)展本地區(qū)特色經(jīng)濟(jì)人手，積極營(yíng)銷各類支農(nóng)貸款；簡(jiǎn)化農(nóng)戶貸款手續(xù)，拓展農(nóng)貸覆蓋面，切實(shí)解決農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)和調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的資金需求。對(duì)貸款已經(jīng)形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實(shí)事求是地落實(shí)相關(guān)責(zé)任，使信貸人員能夠輕裝上陣，對(duì)農(nóng)貸敢放、愿放，以便基層機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大支農(nóng)力度，使其在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮應(yīng)有的作用。3.4 金融

15、工具和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)客戶個(gè)性化、特色化服務(wù)需求的業(yè)務(wù)品種。發(fā)揮點(diǎn)多面廣線長(zhǎng)、貼近農(nóng)戶、深人農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)信息要反應(yīng)迅速、全面、真實(shí)；做到“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，人新我特”，搶先占領(lǐng)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)領(lǐng)域和鞏固長(zhǎng)期的優(yōu)勢(shì)地位。3.4.1 進(jìn)一步做大做強(qiáng)做優(yōu)農(nóng)戶小額信用貸款，為一般農(nóng)戶架起致富的金橋。對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織，可通過(guò)農(nóng)戶貸款證、聯(lián)保貸款、評(píng)優(yōu)授信和開(kāi)辦“高端農(nóng)戶”貸款等方式提供不同層次、不同方式的資金支持，充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的示范帶動(dòng)作用。3.4.2 不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和品種，加快疏通農(nóng)村支付結(jié)算體系，加快結(jié)算速度，提高農(nóng)村建設(shè)資金使用

16、效率。如對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實(shí)行更多的融資方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等。對(duì)普通小企業(yè)貸款可以實(shí)行公開(kāi)評(píng)級(jí)授信，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高放款效率。同時(shí)，積極拓展中間業(yè)務(wù)，不斷增加其業(yè)務(wù)比重。3.4.3 為農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移提供金融服務(wù)。積極探索農(nóng)民以養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、訂單、動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等作抵質(zhì)押經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押。對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)，探索將其存貨、收費(fèi)權(quán)益等作為抵押擔(dān)保物。在京郊全面推廣箱式和傘式信用共同體的做法，建立多層次的信用共同體。-中國(guó)www.lwlm.com整理。參考文獻(xiàn)：1王曙光.農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)m.北京：華夏出版社，20062劉仁伍.新農(nóng)村建設(shè)中的金融問(wèn)題m.北京：中國(guó)金融出版社，20063黎和貴.國(guó)外農(nóng)村金融體系的制度安排及經(jīng)驗(yàn)借鑒，國(guó)際金融研究2009年第1期.4楊連波.現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呼喚金融產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)2007年第7期.5廖正娟，張丹.淺析我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系j.安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2007，35(7):2161-2162.6陳明，安秀梅，李茜.新農(nóng)村