我國城市商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的障礙及對策

1、我國城市商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的障礙及對策隨著我國銀行業(yè)改革的進(jìn)一步深化，銀行業(yè)競爭格局加速調(diào)整。激 烈的競爭會給城市商業(yè)銀行帶來前所未有的挑戰(zhàn)和壓力，城市商業(yè)銀行到了一 個決定命運的關(guān)鍵時期。那么，城市商業(yè)銀行面臨哪些困難？應(yīng)如何解決？ ? 一、 城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的困難 ? 1 、資本充足率低，抗風(fēng)險能力差。 ? 資本充足率是衡量一家銀行抗風(fēng)險能力的重要指標(biāo)。巴塞爾協(xié)議規(guī)定，商 業(yè)銀行的資本充足率不應(yīng)低于 8%。我國城市商業(yè)銀行受客觀條件和自身認(rèn)識等 因素的制約，仍在片面強(qiáng)調(diào)規(guī)模擴(kuò)張的外延發(fā)展，資本增長嚴(yán)重滯后。截止到 2004 年末，我國城市商業(yè)銀行的總體資本充足率僅為 1.36%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有

2、達(dá)到國 際和銀監(jiān)會的要求，估計資本缺口達(dá) 1194億。 ? 2 、不良資產(chǎn)率高，經(jīng)營效 益差。 ? 截止到 2005 年第二季度，城市商業(yè)銀行的不良貸款余額為 1038.9 億元，雖然比 2004 年底略有下降，但是仍高達(dá) 10.43%，居各類銀行之首。 ? 3、公司治理結(jié)構(gòu)不健全。 ? 與我國國有商業(yè)銀行類似，城市商業(yè)銀行的公司 治理結(jié)構(gòu)也不健全，而城市商業(yè)銀行更容易受到地方政府的行政干預(yù)。內(nèi)部人 控制、董事會、高級管理層職責(zé)不清，“三會”制度未產(chǎn)生“三會”制約的實 際效果，相互制衡、相互協(xié)調(diào)的機(jī)制還不完善。公司治理結(jié)構(gòu)中“董事不董 事、監(jiān)事不監(jiān)事、獨立董事不獨立、高管膽大胡來”的現(xiàn)象時有發(fā)

3、生，大案要 案頻發(fā)。 ? 4 、金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)，影響未來發(fā)展后勁。 ? 業(yè)務(wù)品種單一， 多數(shù)城市商業(yè)銀行還在主要依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，存貸利差仍然是絕對主要的 利潤來源。中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)較少，占收入和利潤的比例仍然偏低，且同質(zhì) 化嚴(yán)重，業(yè)務(wù)創(chuàng)新明顯缺乏動力。 ? 二、 對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的幾點建 議 ? 各地區(qū)城市商業(yè)銀行的發(fā)展并不均衡，根據(jù)現(xiàn)在的實際狀況，城市商業(yè) 銀行可以分為三類：優(yōu)質(zhì)城市商業(yè)銀行、中級城市商業(yè)銀行、高風(fēng)險類城市商 業(yè)銀行。針對不同種類的城市商業(yè)銀行，應(yīng)該采取不同的發(fā)展策略。 ? 為了 保證在 2006 年底這個銀監(jiān)會劃定的“大限”前迅速沖刺到 8%以上，城市商業(yè) 銀

4、行必須吸納上千億資金增資擴(kuò)股，這是城市商業(yè)銀行唯一的選擇。 ? （一） 優(yōu)質(zhì)城市商業(yè)銀行 ? 優(yōu)質(zhì)城市商業(yè)銀行，使那些經(jīng)營狀況普遍較好， 資本充足率相對較高，資產(chǎn)質(zhì)量相對較好，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀 行。這類銀行目前我國并不多，但它們已經(jīng)形成了比較優(yōu)勢和經(jīng)營特色。對于 優(yōu)質(zhì)城市商業(yè)銀行，可以考慮引進(jìn)外資，這不僅僅是擴(kuò)充資本充足率，同時也 是要借助外資的力量來完善公司治理結(jié)構(gòu)，推動城市商業(yè)銀行在公司治理、風(fēng) 險控制、管理水平、服務(wù)品質(zhì)、經(jīng)營業(yè)績等各方面加強(qiáng)國際化進(jìn)程。同時，在 條件成熟時，可以公開上市。城市商業(yè)銀行的公開上市，可以進(jìn)一步推動股權(quán) 結(jié)構(gòu)多元化，建立有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，提高抗風(fēng)

5、險能力，同時也能夠促進(jìn)公 司治理結(jié)構(gòu)的深化，全面提升城市商業(yè)銀行的競爭力。 ? （二） 中等城市商 業(yè)銀行 ? 中級城市商業(yè)銀行，是指那些規(guī)模較小，資本充足率較低，公司治 理、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制不完善，但是資產(chǎn)質(zhì)量較好，有一定的市場競爭力和 抗風(fēng)險能力的城市商業(yè)銀行。目前我國大多數(shù)的城市商業(yè)銀行就屬于這類銀 行。由于城市商業(yè)銀行有相同的歷史背景、相近的管理機(jī)構(gòu)和發(fā)展模式，加之 客觀存在的行政區(qū)域或經(jīng)濟(jì)區(qū)域，所以對于這些城市商業(yè)銀行來講，聯(lián)合重組 可以在未來的發(fā)展中實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、資源整合。在聯(lián)合重組時，如果一家城市 商業(yè)銀行實力雄厚，可以考慮采取兼并收購另一家城市商業(yè)銀行；也可以進(jìn)行 松散式聯(lián)合

6、，即幾家銀行在幾個具體領(lǐng)域，如新產(chǎn)品開發(fā)、聯(lián)合貸款、資金拆 借、業(yè)務(wù)匯兌等方面以協(xié)議方式進(jìn)行合作，這種松散式聯(lián)合對于現(xiàn)階段城市商 業(yè)銀行有很強(qiáng)的現(xiàn)實意義。 ? 在進(jìn)行松散式聯(lián)合重組時，即要以資源共享、 資金結(jié)算為脈絡(luò)，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)通存通兌，又要發(fā)揮原有的地域優(yōu)勢，繼續(xù)依靠 地方政府的支持，但要避免非經(jīng)濟(jì)因素的干擾。使城市商業(yè)銀行整體服務(wù)功能 和競爭力進(jìn)一步加強(qiáng)。 ? （三） 高風(fēng)險城市商業(yè)銀行 ? 這類商業(yè)銀行經(jīng)營 風(fēng)險大，資產(chǎn)質(zhì)量差，資本充足率嚴(yán)重不足，公司治理、風(fēng)險控制、管理水平 存在極大缺陷，是處在破產(chǎn)的邊緣的城市商業(yè)銀行。對于這類商業(yè)銀行，采取 前兩類城市商業(yè)銀行的措施已經(jīng)無能為力，那么

7、它的命運只有一種：退出市 場。世界上其他國家的商業(yè)銀行這樣，因為如果沒有相應(yīng)的市場退出機(jī)制，就 會縱容道德風(fēng)險的產(chǎn)生，就會加大整個銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險，同時也是對金融 資源的一種浪費。 ? 但是，商業(yè)銀行的退出畢竟不是普通企業(yè)的破產(chǎn)倒閉， 它會涉及到金融穩(wěn)定和社會公共利益保護(hù)的問題，因此一定要慎重對待，處理 好由此帶來的相關(guān)問題。這需要國家盡快出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，為城市商業(yè)銀 行的退出提供法律依據(jù)；另外，在我國建立存款人保險制度顯得非常必要和迫 切，只有這樣，才能最大限度的保障存款人及其他利益相關(guān)者的權(quán)益。 ? 總 之，隨著市場化和國際化的不斷加快，銀行業(yè)的競爭越來越激烈， 2006 年 11 月 5 年保護(hù)期