個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)讀書筆記畢業(yè)論文附件

1、前言：我通過查閱圖書館書籍，搜索圖書館數(shù)據(jù)庫(kù)資料，查閱有關(guān)期刊和查找網(wǎng)頁(yè)上相關(guān)的資料四種方 式，為我的論文一一福建海峽銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究尋找相關(guān)的信息資料，并從2009年11月21日至12月24日根據(jù)所收集的資料完成的讀書筆記，以下即為我此次的讀書筆記。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題探究之讀書筆記索引：程亭（貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院；）：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題探究，中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2011年21期。原文的摘要：我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng)，但由于我國(guó)居民收入和財(cái)富增長(zhǎng)較快，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)潛力巨大,各家商業(yè)銀行很重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，近年來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)量和業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)迅速。但只有一邊發(fā)展一

2、邊總結(jié)發(fā)展過程中存在的問題，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能持續(xù)健康向前進(jìn)。原文的關(guān)鍵字：我國(guó)商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；問題；作者的觀點(diǎn)：作者認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過十幾年的發(fā)展，趨勢(shì)是在不斷向前。但是在發(fā)展過程中也不 斷地暴露一些問題，而且國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一些優(yōu)勢(shì)正好反襯出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劣勢(shì)。作者認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行的問題主要在于：人才問題（缺乏高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人員、已有理財(cái)人員的流失）；產(chǎn)品和服務(wù)問題（理財(cái)產(chǎn)品自主創(chuàng)新和定價(jià)能力低、私人銀行業(yè)務(wù)開展困難、理財(cái)產(chǎn)品宣傳不詳實(shí)）；客戶問題（理財(cái)觀念有誤區(qū)和理財(cái)知識(shí)缺乏、客戶細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)較單一）。本人的觀點(diǎn)：正視上述我國(guó)商

3、業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，深入系統(tǒng)分析，有些問題是銀行自身引起的， 有些問題卻是市場(chǎng)環(huán)境和金融政策所引起的，所以單靠銀行自身的改進(jìn)和提升是不能完全解決的，還需要依靠外部業(yè) 環(huán)境的改善，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能持續(xù)健康發(fā)展。商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅要關(guān)注各理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)為銀行帶來的利潤(rùn)，還要重視客戶利潤(rùn)的分析，不同的客戶為企業(yè)帶來的利潤(rùn)時(shí)不一樣的。我國(guó)商業(yè)銀行在 其服務(wù)大廳掛出的新的理財(cái)產(chǎn)品宣傳畫，最醒目的是理財(cái)產(chǎn)品的收益率，而這個(gè)收益率是銀行預(yù)期的最高收益率，根據(jù)掛鉤的產(chǎn)品標(biāo)的在觀察期內(nèi)發(fā)生的變化，實(shí)際上一些理財(cái)產(chǎn)品的收益也是會(huì)變化，僅標(biāo)示最高收益率容易給客戶造成誤解，

4、 一旦理財(cái)產(chǎn)品最終沒有實(shí)現(xiàn)最高收益率，則會(huì)引起相應(yīng)的訴訟，不僅影響銀行的形象，最重要的是加大了理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。細(xì)分客戶以提供差別化的產(chǎn)品和服務(wù)成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀 行對(duì)客戶的細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)較單一，主要以客戶的資產(chǎn)金額為劃分標(biāo)準(zhǔn)，以資產(chǎn)金額為劃分標(biāo)準(zhǔn)是很重要的分類，但不能是唯一的分類。行為、年齡、學(xué)歷等不同的客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟾饔胁煌胝嬲秊榭蛻籼峁﹤€(gè)性化服務(wù)，需要對(duì)客戶進(jìn)行多標(biāo)準(zhǔn)的細(xì)分，最終才能有的放矢。總結(jié)：該篇文章重點(diǎn)是凸顯我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的不足，從而擴(kuò)充本人論文收集材料內(nèi)容。附注：讀完這篇文章后，我還參考 2003年5月第1版由焦瑾璞出版的中國(guó)銀

5、行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力研究，1989年5月第1版由中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社的 經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化，2010年1期由經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊刊登的 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問 題與對(duì)策，2004年11月第1版由謝懷筑出版的個(gè)人理財(cái)?shù)葘I(yè)輔導(dǎo)書籍和銀行管理類書籍，即李國(guó)平在2006年11月1日出版的行為金融學(xué)，所以此篇讀書筆記花費(fèi)我 4天的時(shí)間才能夠完成。個(gè)人投資者對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品需求差異調(diào)查之讀書筆記索引：施纖纖（武漢科技大學(xué)在讀大學(xué)生 ）；高峻（武漢科技大學(xué)指導(dǎo)老師 ）；文潔（武漢科技大學(xué)在讀大學(xué)生 ）；胡俊 （武漢科技大學(xué)在讀大學(xué)生）：個(gè)人投資者對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品需求差異調(diào)查 ，科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào)，2011年05期， 176

6、-178原文的摘要：我們對(duì)個(gè)人投資者對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品需求差異進(jìn)行了調(diào)查，反映出我國(guó)金融市場(chǎng)目前存在的三個(gè)現(xiàn)象 ：投資者首先關(guān)注的是產(chǎn)品的安全性、其次是收益性、與國(guó)外市場(chǎng)存在著差異。在此基礎(chǔ)上分析出其原因是：我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)還處于初級(jí)階段、專業(yè)品牌效應(yīng)、加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)、注重金融產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新。原文的關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；需求差異；調(diào)查；作者的觀點(diǎn)：現(xiàn)階段，商業(yè)銀行為客戶的理財(cái)依賴不同的投資產(chǎn)品，每種投資產(chǎn)品所需投入的資金量以及投資周期、風(fēng)險(xiǎn)和收益是不同的。 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇多依賴于委托者的嗜好、理念和習(xí)慣，我國(guó)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品主要有以下幾種：銀行存款

7、、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、期貨、黃金、外匯、保險(xiǎn)、信托等。一般來說，客戶在理財(cái)時(shí)不會(huì)只限定于一種產(chǎn)品，而是將資金分散投資于幾種產(chǎn)品，這就需要商業(yè)銀行為客戶制定出適合的理財(cái)產(chǎn)品組 合。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，不同的投資理財(cái)組合，體現(xiàn)了投資者人生各個(gè)階段不同財(cái)務(wù)目標(biāo)的特點(diǎn)，而實(shí)現(xiàn)投資者資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)，是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的具體體現(xiàn)。作者通過調(diào)查提供的數(shù)據(jù)反映出我國(guó)金融市場(chǎng)目前存在的三個(gè)現(xiàn)象 :（1）我國(guó)大多數(shù)投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型， 投資者首先關(guān)注的是產(chǎn)品的安全性。 往往愿意選擇安全性和流動(dòng)性較好而收 益性較低的產(chǎn)品。因而信貸型理財(cái)產(chǎn)品和債券貨幣型理財(cái)產(chǎn)品（65%85%）成為大多數(shù)投資者的首選,并

8、且短期產(chǎn)品居多。 （2）投資者其次關(guān)注的是理財(cái)產(chǎn)品的收益性。投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品主要是尋求短期財(cái)產(chǎn)增值和尋求個(gè)人或家庭財(cái)產(chǎn) 的長(zhǎng)期保值或增值。并且投資者投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)最看重的是預(yù)期收益率和是否保本。（3）我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)與國(guó)外還存在著差異：我國(guó)的結(jié)構(gòu)型和 QDII型理財(cái)產(chǎn)品所占比例很低（15%左右）,而在國(guó)外,這兩類理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展一片繁榮。 國(guó)外投資者的投資動(dòng)機(jī)主要是達(dá)到資產(chǎn)的一種配置和專業(yè)人士幫他們理財(cái),省心。而在國(guó)內(nèi) ,這并不是投資者的主要?jiǎng)訖C(jī)。本人的觀點(diǎn)：我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚還處于初級(jí)階段 ,不管是市場(chǎng)機(jī)制還是法律體制都不完善 ,市場(chǎng)各方 參與者都不成熟。 比如國(guó)內(nèi)很多銀行的理

9、財(cái)產(chǎn)品大部分都把注重點(diǎn)放在收益上,但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知卻不夠 ,這一點(diǎn)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)者到產(chǎn)品投資者身上都存在。 同消費(fèi)者理財(cái)產(chǎn)品日益增長(zhǎng)的需求相比 ,我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏。 導(dǎo)致了理財(cái) 產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新 ,產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)明顯也不能提供完善的理財(cái)服務(wù)。 理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)判斷比較短視 ,并沒有從 短、中、長(zhǎng)期全方位考慮 ,因而整體盈利情況不佳。 對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳力度不夠 ,銀行將目標(biāo)群體定位在城市中產(chǎn)階 級(jí)以上階級(jí) ,忽視了占我國(guó)人口大多數(shù)的農(nóng)民階級(jí) ,從而投入資金在可支配資產(chǎn)中的比例在 10%（含）以下的高達(dá) 45.33%, 并且調(diào)差中的大多數(shù)人對(duì)結(jié)構(gòu)型和 QDII 型理財(cái)產(chǎn)品感到陌生。

10、普及理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)將有助于我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)更快的發(fā)展。 總結(jié)：該篇文章重點(diǎn)是 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供數(shù)據(jù)并對(duì)其發(fā)展提出建議， 從而擴(kuò)充本人論文收集材料內(nèi) 容。附注：讀完這篇文章后，我還參考 2003年5月第 1版由焦瑾璞出版的中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力研究 ，1989年5月第1版 由中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化 ，2010年1期由經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊刊登的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題與 對(duì)策，2004年11月第1版由謝懷筑出版的個(gè)人理財(cái) .等專業(yè)輔導(dǎo)書籍和銀行管理類書籍，即李國(guó)平在2006年11月1日出版的行為金融學(xué) ，所以此篇讀書筆記花費(fèi)我 4天的時(shí)間才能夠完成。公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知及商業(yè)銀行個(gè)人

11、理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展 之讀書筆記 索引：羅霄（山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 ）;公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 ，2010年 13 期 ，56-57原文的摘要： 通過問卷調(diào)查和隨機(jī)訪談 ,揭示了公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知 ,在此基礎(chǔ)上 ,提出了加強(qiáng)銀行金融服務(wù) ,提高公 眾理財(cái)意識(shí) ,培養(yǎng)健康理財(cái)理念 ,推動(dòng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略。原文的關(guān)鍵字： 個(gè)人理財(cái) ; 商業(yè)銀行 ; 理財(cái)意識(shí) ; 金融服務(wù) ;作者的觀點(diǎn)： 為了進(jìn)一步了解公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笈c認(rèn)知狀況，作者采用問卷調(diào)查和隨機(jī)訪問的方法，在西安、寶 雞的商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)廳對(duì)使用銀行個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的客戶和潛在客戶共480

12、人進(jìn)行了調(diào)查， 并予以分析， 得出公眾理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)依次是資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值（68.3%）、保障家人教育（ 41.7%）、安排退休后的生活費(fèi)用（ 35.4%）、提升生活質(zhì)量（22.5%）合理安排資金（ 1 3.3% ）。作者還調(diào)查了公眾獲取理財(cái)知識(shí)的渠道。大眾的理財(cái)知識(shí)來源依次為網(wǎng)絡(luò)（59.6 % ）、親戚或朋友介紹（ 57.5%）、專業(yè)理財(cái)雜志（ 41.7%）、理財(cái)人員介紹（ 33.8 % ）、銀行營(yíng)業(yè)廳宣傳冊(cè)（ 1 3.8 % ）、廣播電視 22（9.2%）、大眾報(bào)刊理財(cái)欄目 （8.8%）。作者還調(diào)查了公眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇和滿意程度。在目前投資規(guī)模條件下，公眾希望使用的投資工具依次是儲(chǔ)蓄 （53

13、.8%）、基金（ 40%）、股票（ 37.5 % ）、保險(xiǎn)（ 27.5%）、房產(chǎn) 42（17.5%）、債券（ 14.6%）。 作者在調(diào)查關(guān)于公眾對(duì)銀行專業(yè)理財(cái)人員的選擇和滿意程度時(shí)發(fā)現(xiàn)， 公眾尋求專業(yè)人士進(jìn)行金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)是不同的， 僅有 9.2%的人知道自己也可以進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)決策， 但卻感覺到專業(yè)的理財(cái)顧問能夠幫助自己更有效的管理家庭 財(cái)務(wù)，帶來財(cái)富的加速成長(zhǎng)； 21.6%的人因太忙，無法抽出時(shí)間來自己理財(cái)；而 69.2%的人是因?yàn)椴痪邆浣鹑诶碡?cái)系統(tǒng) 專業(yè)知識(shí)和方法、理財(cái)目標(biāo)不清楚、個(gè)人財(cái)務(wù)受到重大損失自己卻毫無頭緒，不知如何著手時(shí)感覺到了金融理財(cái)?shù)木o 迫性才尋求專業(yè)理財(cái)。由此可見，大

14、多數(shù)人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感，才去尋求專業(yè)理財(cái)。 作者在公眾對(duì)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議的調(diào)查發(fā)現(xiàn)， 58.3%的人認(rèn)為銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)需要不斷提高。在 訪談中，公眾普遍反應(yīng)商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)人員，專業(yè)單一，復(fù)合型人才偏少，部分員工并不具備理財(cái)綜合知識(shí)和為 客戶提供理財(cái)方案的能力；對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策掌握較少，對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)分析能力不夠強(qiáng)，市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)和技能與市場(chǎng)服務(wù) 需求還有較大差距，無法適應(yīng)快速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；理財(cái)人員營(yíng)銷客戶時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，甚至沒有對(duì)客戶給予 正確引導(dǎo)。由此可見，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)人員已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。另外，69.1%的人認(rèn)為銀行理財(cái)

15、產(chǎn)品的多樣性有待拓寬。本人的觀點(diǎn)： 調(diào)查顯示，大部分理財(cái)需求者都以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值為主要目的。受訪者要么沒有明確的理財(cái)目標(biāo)，要么 把理財(cái)目標(biāo)簡(jiǎn)單地等同于“理財(cái)就是生財(cái)，讓財(cái)富增值，賺錢” ，而不是把理財(cái)目標(biāo)與人生目標(biāo)結(jié)合起來，為了賺錢而 賺錢的現(xiàn)象普遍存在。顯然網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)理財(cái)雜志、與身邊人交流這三個(gè)渠道占有絕大部分比例。從調(diào)查看，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng) 成為公眾理財(cái)?shù)闹饕溃?與身邊的人交流始終是人們信息來源的重要渠道。 今后培育個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)時(shí)， 要著眼全局， 營(yíng)銷訴求既要針對(duì)理財(cái)決策者，同時(shí)也不能忽略理決策影響 者（家人和朋友） 。從中可見，公眾首選的理財(cái)產(chǎn)品是相對(duì) 風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較少，對(duì)投資技巧和背景知識(shí)

16、要求也相對(duì)簡(jiǎn)單的；但隨著公眾理財(cái)意識(shí)的逐步提高，他們對(duì)于投資技 巧和背景知識(shí)要求較高的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品也有強(qiáng)烈的需求。從以上調(diào)查顯示，公眾在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)注重 產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益，但對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)人喜歡追求高收益，卻不愿承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，或 忽視理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。公眾認(rèn)為目前主要存在的問題：一是檔次低，理財(cái)服務(wù)僅停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等 服務(wù)式理財(cái)階段，缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品；二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù) 需求； 三是商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)、 風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和信息披露等方面還缺乏科學(xué)和完善的管理措施， 尚存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。總結(jié)： 該

17、篇文章主要是是 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)據(jù)調(diào)查，從而給本人論文數(shù)據(jù)分析提供材料。 附注：讀完這篇文章后，我還參考 2003年5月第 1版由焦瑾璞出版的中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力研究，1989年5月第1版由中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化， 2010年1期由經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊刊登的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題與對(duì)策， 2004年11月第 1版由謝懷筑出版的個(gè)人理財(cái) .等專業(yè)輔導(dǎo)書籍和銀行管理類書籍，即李國(guó)平在2006年11月1日出版的行為金融學(xué) ，所以此篇讀書筆記花費(fèi)我 4天的時(shí)間才能夠完成。 我國(guó)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位及發(fā)展戰(zhàn)略 之讀書筆記索引：朱靜（貴州大學(xué)科技學(xué)院 ）;我國(guó)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)

18、定位及發(fā)展戰(zhàn)略，企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2010 年 01 期 ，173-175原文的摘要： 商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位是商業(yè)銀行對(duì)其主要經(jīng)營(yíng)區(qū)域、 主要客戶群體以及核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的確定和選擇。 我國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)立足本地經(jīng)營(yíng) ,積極謀求區(qū)域化經(jīng)營(yíng) （ 經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位 ）,為城市居民和中小企業(yè) （客戶定位 ）提供以中間 業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)為主的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù) （產(chǎn)品定位 ）。我國(guó)城市商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)持續(xù)、快速、健康發(fā)展,應(yīng)積極實(shí)施品牌戰(zhàn)略、成本領(lǐng)先戰(zhàn)略、差異化戰(zhàn)略、科技戰(zhàn)略和區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略。原文的關(guān)鍵字： 城市商業(yè)銀行 ; 市場(chǎng)定位 ; 發(fā)展戰(zhàn)略 ;作者的觀點(diǎn)： 為城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位就是城市商業(yè)銀行根據(jù)自身的資源稟賦和特

19、點(diǎn)，科學(xué)合理地確定其主要經(jīng)營(yíng) 區(qū)域、主要客戶群體以及核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的過程。科學(xué)合理的市場(chǎng)定位，有利于城市商業(yè)銀行樹立鮮明的品牌形象， 獲得品牌效應(yīng)；有利于城市商業(yè)銀行選擇恰當(dāng)?shù)目蛻羧后w和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，鞏固市場(chǎng)地位；有利于城市商業(yè)銀行培育核心 競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。作者認(rèn)為對(duì)于規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行，在立足本地經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，要積極探 索跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，實(shí)施區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略。城市商業(yè)銀行作為中小銀行為中小企業(yè)提供各類優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，有利于促進(jìn)中 小企業(yè)又好又快地發(fā)展，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。另一方面，對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)將是城市 商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)源泉，我國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)廣泛吸收

20、國(guó)外商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，大力開發(fā)零售業(yè)務(wù)。我國(guó)城市商業(yè)銀 行作為一級(jí)法人，管理層級(jí)少，決策鏈條短，經(jīng)營(yíng)手段靈活，能夠?qū)κ袌?chǎng)變化做出快速反應(yīng)，在信貸資金的投向上自 主性較強(qiáng)， 便于提供個(gè)性化金融服務(wù)， 開展中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)比大銀行更具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 城市商業(yè)銀行應(yīng)抓住契機(jī)， 根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中客戶的投資和融資需求，以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為龍頭，樹立自己的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。本人的觀點(diǎn)： 我國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)該注意戰(zhàn)略的選擇。（一）品牌戰(zhàn)略 。 對(duì)于城市商業(yè)銀行來說，品牌問題是制約其拓展市場(chǎng)空間，尤其是開展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的一個(gè)瓶 頸，也是阻礙當(dāng)前各城市商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)的主要原因之一。因此，城市商業(yè)銀行必須充分利用信息技

21、術(shù)，通過 銀行品牌塑造和推廣，促進(jìn)業(yè)務(wù)在特定市場(chǎng)區(qū)域的滲透和發(fā)展；通過自主創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量等方式，推廣和宣傳具 有核心價(jià)值的銀行產(chǎn)品，促進(jìn)企業(yè)形象的清晰表達(dá)和不斷強(qiáng)化。（二）成本領(lǐng)先戰(zhàn)略。城市銀行應(yīng)該在內(nèi)部通過加強(qiáng)成本控制，在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保持個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品成本處于同行業(yè)的領(lǐng) 先水平，并以低成本作為競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，使自己在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)，獲取高于平均水平的利潤(rùn)。主要通 過：一、利用內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資金成本的精細(xì)化管理。二、運(yùn)用作業(yè)成本法，進(jìn)行營(yíng)運(yùn)成本的歸集與分 攤。三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)成本的計(jì)量及補(bǔ)償。四、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資本配置，做好資本成本的有效控制。（三）差異化發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行在對(duì)客戶和市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，滿足整個(gè)市場(chǎng)中某一部分細(xì)分市場(chǎng)的個(gè)性化要求， 獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一是通過市場(chǎng)細(xì)分，區(qū)分金融市場(chǎng)中需求的差別性，然后為客戶量身打造金融產(chǎn)品，把資源集中到相 對(duì)盈利的部分。二是市場(chǎng)定位上突出依托地方經(jīng)濟(jì)，以服務(wù)中小企業(yè)、推進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展為基礎(chǔ)，努力發(fā)揮自身核心 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是實(shí)施以需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品定價(jià)策略，考慮產(chǎn)品服務(wù)的成本和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素，根據(jù)市場(chǎng)需求彈性強(qiáng)度來 確定價(jià)格。四是改善分銷渠道，建立多層次、特色化、經(jīng)濟(jì)化的服務(wù)渠道。（四）科技戰(zhàn)略。城市商業(yè)銀行要加強(qiáng)信息科技的管理與應(yīng)用能