保險的基本原則(2)ppt課件

1、第四章第四章 保險的根本原那保險的根本原那么么2021年年6月月 第三版第三版2第一節(jié)第一節(jié) 最大誠信原那最大誠信原那么么第二節(jié)第二節(jié) 保險利益原那保險利益原那么么第三節(jié)第三節(jié) 損失補償原那損失補償原那么么第四節(jié)第四節(jié) 近因原那么近因原那么3第一節(jié)第一節(jié) 最大誠信原那么最大誠信原那么一、最大誠信原那么的含義一、最大誠信原那么的含義二、規(guī)定最大誠信原那么的緣由二、規(guī)定最大誠信原那么的緣由三、最大誠信原那么的內容三、最大誠信原那么的內容四、違反最大誠信原那么的表現(xiàn)方式及其法律后四、違反最大誠信原那么的表現(xiàn)方式及其法律后果果4一、最大誠信原那么的含義一、最大誠信原那么的含義 保險合同當事人訂立保險合

2、同及在保險合同有保險合同當事人訂立保險合同及在保險合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方做出訂效期內，應依法向對方提供足以影響對方做出訂約與履約決議的全部本質性重要現(xiàn)實，同時絕對約與履約決議的全部本質性重要現(xiàn)實，同時絕對信守合同訂立的商定與承諾。否那么，遭到損害信守合同訂立的商定與承諾。否那么，遭到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同商定的義務或責效，或解除合同，或不履行合同商定的義務或責任，直至對因此遭到的損害要求對方賠償任，直至對因此遭到的損害要求對方賠償5二、規(guī)定最大誠信合同的緣由二、規(guī)定最大誠信合同的緣

3、由一保險運營中信息的不對稱性一保險運營中信息的不對稱性 保險人只能根據投保人的告知與陳說來保險人只能根據投保人的告知與陳說來決議能否承保、如何承保以及確定費率決議能否承保、如何承保以及確定費率 對投保人而言，保險合同條款具有專業(yè)對投保人而言，保險合同條款具有專業(yè)性和復雜性性和復雜性二保險合同的附合性與射幸性二保險合同的附合性與射幸性6三、最大誠信原那么的根本內容三、最大誠信原那么的根本內容一告一告 知知二保二保 證證三棄權與制止反言三棄權與制止反言7一告知一告知1、告知的含義、告知的含義2、告知的內容、告知的內容 投保人的告知內容：投保時的告知；合同訂立投保人的告知內容：投保時的告知；合同訂立

4、后危險添加的告知；保險標的轉移或合同變卦的告后危險添加的告知；保險標的轉移或合同變卦的告知；保險事故發(fā)生后的告知；反復保險的告知知；保險事故發(fā)生后的告知；反復保險的告知 保險人的告知內容：合同內容尤其是免責條款保險人的告知內容：合同內容尤其是免責條款的告知的告知83、告知的方式、告知的方式1投保人的告知方式投保人的告知方式無限告知無限告知訊問回答告知訊問回答告知2保險人的告知保險人的告知 明確列明明確列明 明確闡明明確闡明9二保證二保證1、保證的含義、保證的含義2、保證的方式、保證的方式1明示保證明示保證確認保證與承諾保證確認保證與承諾保證2默示保證默示保證船舶的適航保證、不改動行道的船舶的適

5、航保證、不改動行道的保證和航行合法的保證保證和航行合法的保證10三棄權與制止反言三棄權與制止反言1、棄權、棄權保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權益保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權益2、制止反言制止抗辯、制止反言制止抗辯保險人已放棄某種權益，未來不得再向被保險人保險人已放棄某種權益，未來不得再向被保險人主張這主張這 種權益種權益11四、違反最大誠信原那么的表現(xiàn)和法律后四、違反最大誠信原那么的表現(xiàn)和法律后果果一違反最大誠信原那么的表現(xiàn)方式一違反最大誠信原那么的表現(xiàn)方式誤告；漏報；隱瞞；欺騙誤告；漏報；隱瞞；欺騙二違反最大誠信原那么的法律后果二違反最大誠信原那么的法律后果1、違反告知的

6、法律后果、違反告知的法律后果1投保人違反告知的后果投保人違反告知的后果2保險人違反告知的后果保險人違反告知的后果2、違反保證的后果、違反保證的后果一是保險人不承當責任；二是保險人解除合同一是保險人不承當責任；二是保險人解除合同12第二節(jié)第二節(jié) 保險利益原那么保險利益原那么一、保險利益及其確立條件一、保險利益及其確立條件二、保險利益原那么及其對保險運營的意二、保險利益原那么及其對保險運營的意義義三、保險利益原那么在保險實務中的運用三、保險利益原那么在保險實務中的運用13一、保險利益及其確立條件一、保險利益及其確立條件一保險利益的定義一保險利益的定義 保險利益是指投保人或被保險人對保險標保險利益是

7、指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上成認的利益的所具有的法律上成認的利益二保險利益確實立條件二保險利益確實立條件1、保險利益必需是合法的利益、保險利益必需是合法的利益2、保險利益必需是確定的利益、保險利益必需是確定的利益3、保險利益必需是經濟利益、保險利益必需是經濟利益14二、保險利益原那么及其對保險運營的意二、保險利益原那么及其對保險運營的意義義一保險利益原那么的含義一保險利益原那么的含義 保險利益原那么是指在簽署并履行保險合同的過保險利益原那么是指在簽署并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必需具有保險利益程中，投保人對保險標的必需具有保險利益二保險利益原那么對保險運營的意義二保險

8、利益原那么對保險運營的意義1、從根本上劃清保險與賭博的界限、從根本上劃清保險與賭博的界限2、防止品德風險的發(fā)生、防止品德風險的發(fā)生3、界定保險人承當賠償或給付責任的最高限額、界定保險人承當賠償或給付責任的最高限額15三、保險利益原那么在保險實務中的運用三、保險利益原那么在保險實務中的運用一在財富保險中的運用一在財富保險中的運用1、財富保險的保險利益確立、財富保險的保險利益確立財富一切人、運營管理人財富一切人、運營管理人財富抵押人財富抵押人財富保管人、貨物承運人、各種承保人、財富保管人、貨物承運人、各種承保人、承租人承租人運營者對合法的預期利益具有保險利益運營者對合法的預期利益具有保險利益2、財

9、富保險時效、財富保險時效保險利益必需在訂立到損失發(fā)生時的全過程保險利益必需在訂立到損失發(fā)生時的全過程都存在都存在3、財富保險保險利益的變動、財富保險保險利益的變動16二在人身保險中的運用二在人身保險中的運用1、人身保險的保險利益確立、人身保險的保險利益確立1為本人投保為本人投保2為他人投保為他人投保 親密的血緣關系；法律上的利害關系；經濟上的親密的血緣關系；法律上的利害關系；經濟上的利害關系利害關系2、人身保險時效、人身保險時效 保險利益必需在訂立時存在，在保險事故發(fā)生時保險利益必需在訂立時存在，在保險事故發(fā)生時能否具有保險利益并不影響合同效能能否具有保險利益并不影響合同效能3、人身保險保險利

10、益的變動、人身保險保險利益的變動17三在責任保險中的運用三在責任保險中的運用1、公眾責任保險、公眾責任保險2、產品責任保險、產品責任保險3、職業(yè)責任保險、職業(yè)責任保險4、雇主責任保險、雇主責任保險四信譽保險的保險利益確實定四信譽保險的保險利益確實定1、權益人對義務人的信譽具有保險利益、權益人對義務人的信譽具有保險利益2、義務人對本身的信譽具有保險利益、義務人對本身的信譽具有保險利益18第三節(jié)第三節(jié) 損失補償原那么損失補償原那么一、損失補償原那么及其意義一、損失補償原那么及其意義二、影響損失補償的要素二、影響損失補償的要素三、損失補償原那么的派生原那三、損失補償原那么的派生原那么么四、損失補償原

11、那么的例外情況四、損失補償原那么的例外情況19一、損失補償原那么及其含義一、損失補償原那么及其含義一含義一含義1、 有損失、有補償；無損失、無補償有損失、有補償；無損失、無補償2 、以實踐損失為限、以實踐損失為限二堅持損失補償原那么的意義二堅持損失補償原那么的意義1、有利于實現(xiàn)保險的根本職能、有利于實現(xiàn)保險的根本職能2、有利于防止被保險人經過保險獲取額、有利于防止被保險人經過保險獲取額外利益，減少品德風險外利益，減少品德風險20二、影響保險補償的要素二、影響保險補償的要素一實踐損失一實踐損失二保險金額二保險金額三保險利益三保險利益四賠償方法四賠償方法21例：例：1、一輛汽車投保時按市價確定保險

12、金額為、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償萬元，保險人只賠償7萬元萬元2、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實踐萬元，被保險人的實踐損失雖然為損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償萬元賠償3、某企業(yè)以價值、某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最

13、高賠償金額只能是險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬萬元。假設貸款曾經收回，那么以銀行投保的保險合同無效，元。假設貸款曾經收回，那么以銀行投保的保險合同無效，銀行無權索賠銀行無權索賠22例：例：1、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為故時的市場價為7萬元，保險人只賠償萬元，保險人只賠償7萬元萬元 解答：以實踐損失為限解答：以實踐損失為限2、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為險事故全損，全損時的市

14、場價為25萬元，被保險人的實踐損失萬元，被保險人的實踐損失雖然為雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償萬元賠償 解答：以保險金額為限解答：以保險金額為限3、某企業(yè)以價值、某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。萬元。假設貸款曾經收回，那么以銀行投保的保險合同無效，銀行無假設貸款曾經收回，那么以銀行投保的保險合同無效，銀行無權索賠權索賠 解答：以保險利益為限解答：以保險利益為限23四賠償方法四賠償方法1

15、、限額責任賠償方法、限額責任賠償方法 只承當賠償事先商定的損失額以內賠償，超越損失限額部分，只承當賠償事先商定的損失額以內賠償，超越損失限額部分，不負賠償責任不負賠償責任2、免賠額率賠償方法、免賠額率賠償方法絕對免賠額率：賠償金額保險金額損失率絕對免賠額率：賠償金額保險金額損失率-免賠率免賠率相對免賠額率：賠償金額保險金額損失率相對免賠額率：賠償金額保險金額損失率24三、損失補償原那么的派生原那么三、損失補償原那么的派生原那么一保險代位原那么一保險代位原那么二損失分攤原那么二損失分攤原那么25一保險代位原那么一保險代位原那么1、保險代位原那么的含義與意義、保險代位原那么的含義與意義保險代位是指

16、保險人取代投保人對第保險代位是指保險人取代投保人對第三者的求償權又稱三者的求償權又稱“追償權或對標的追償權或對標的的一切權的一切權2、保險代位求償原那么的內容、保險代位求償原那么的內容1代位求償權代位求償權2物上代位權物上代位權26行使代位求償權的前提條件行使代位求償權的前提條件1代位求償權代位求償權 保險標的損失的緣由是保險事故，同時又是保險標的損失的緣由是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致由于第三者的行為所致 被保險未放棄向第三者的賠償懇求權被保險未放棄向第三者的賠償懇求權 保險人獲得代位求償權是在按照保險合同履保險人獲得代位求償權是在按照保險合同履行了賠償責任之后行了賠償責任之后27

17、代位求償權的實施對保險雙方的要求代位求償權的實施對保險雙方的要求保險人：保險人：1、權限限制在賠償金額范圍內、權限限制在賠償金額范圍內2、不得干涉被保險人就未獲得保險賠償部分向第三者、不得干涉被保險人就未獲得保險賠償部分向第三者的追償的追償 3、也會放棄代位求償權、也會放棄代位求償權投保人：投保人：1、在獲得保險賠償前放棄向第三者追償的權益，也就、在獲得保險賠償前放棄向第三者追償的權益，也就放棄了向保險人索賠的權益放棄了向保險人索賠的權益2、在獲得保險賠償之后放棄向第三者追償的權益，該、在獲得保險賠償之后放棄向第三者追償的權益，該行為無效行為無效3、已獲得第三者賠償或因過錯影響了代位求償，相應

18、、已獲得第三者賠償或因過錯影響了代位求償，相應扣減賠償金扣減賠償金4、向保險人提供必要的文件及知道的有關情況、向保險人提供必要的文件及知道的有關情況28 代位求償權普通不適用于人身保險，但是人代位求償權普通不適用于人身保險，但是人身保險中的醫(yī)療保險可以行使代位求償權身保險中的醫(yī)療保險可以行使代位求償權代位求償原那么的行使對象代位求償原那么的行使對象 在實際中，保險人不得向被保險人本人及其在實際中，保險人不得向被保險人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權代位求償原那么的行使范圍代位求償原那么的行使范圍292物上代位權益物上代位權益 物上代位權益是指保險標的

19、因蒙受保險事故物上代位權益是指保險標的因蒙受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在支付全額支付保險賠而發(fā)生全損時，保險人在支付全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標的物的一切權償金之后，依法擁有對該保險標的物的一切權 物上代位的獲得普通是經過委付實現(xiàn)的物上代位的獲得普通是經過委付實現(xiàn)的 物上代位是一種一切權的代位物上代位是一種一切權的代位30二損失分攤的方法二損失分攤的方法1、損失分攤原那么的含義與意義、損失分攤原那么的含義與意義即在反復保險情況下，被保險人所能得到的即在反復保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當的方法進展分攤，從賠償金由各保險人采用適當的方法進展分攤，從而所得的總

20、賠償金額不得超越實踐損失額而所得的總賠償金額不得超越實踐損失額2、損失分攤的方法、損失分攤的方法1比例責任法我國采用比例責任法我國采用2限額責任法限額責任法3順序責任法順序責任法31比例責任分攤方式比例責任分攤方式人保人保2萬萬+平安平安8萬萬+太保太保10萬萬=20萬萬5萬萬人保：人保：=2萬萬20萬萬 5萬萬 = 0.5萬萬平安：平安：=8萬萬20萬萬 5萬萬 = 2萬萬太保：太保：=10萬萬20萬萬 5萬萬 = 2.5萬萬賠賠 款款:損損 失：失：保保 額：額：32順序責任分攤方式順序責任分攤方式保保 額：額：人保人保2萬萬平安平安8萬萬太保太保10萬萬5萬萬賠賠 款：款：人保：人保：2

21、萬萬平安：平安：3萬萬太保：太保：0萬萬看看誰僥幸！看看誰僥幸！損損 失：失：33限額責任分攤方式限額責任分攤方式保保 額：額：人保人保2萬萬平安平安8萬萬太保太保10萬萬5萬萬人保：人保：=2萬萬12萬萬 5萬萬 = 萬萬平安：平安：=5萬萬12萬萬 5萬萬 = 萬萬太保：太保：=5萬萬12萬萬 5萬萬 = 萬萬賠賠 款：款：獨立賠償限額：獨立賠償限額：人保人保2萬萬+平安平安5萬萬+太保太保5萬萬=12萬萬損損 失：失：10 122512251234四、損失補償原那么的例外情況四、損失補償原那么的例外情況一定值保險一定值保險 發(fā)生全部損失時，按合同商定的保險金額賠償發(fā)生全部損失時，按合同商

22、定的保險金額賠償二重置本錢保險又稱舊保險或恢復保險二重置本錢保險又稱舊保險或恢復保險 按重置本錢確定損失額按重置本錢確定損失額三人身保險三人身保險 按商定的保險金額給付按商定的保險金額給付35第四節(jié)第四節(jié) 近因原那么近因原那么一、近因與近因原那一、近因與近因原那么么二、近因原那么的運二、近因原那么的運用用36一、近因與近因原那么一、近因與近因原那么一近因的含義一近因的含義 呵斥損失的最直接、最有效，起主導作用的呵斥損失的最直接、最有效，起主導作用的緣由。緣由。 例：船舶因蒙受魚雷襲擊而進水，使船舶沉例：船舶因蒙受魚雷襲擊而進水，使船舶沉沒。船舶沉沒的近因即魚雷襲擊沒。船舶沉沒的近因即魚雷襲擊二近因原那么二近因原那么 根據近因的規(guī)范去斷定數個緣由中