詐傷致錯誤鑒定案件分析和試分析民營企業(yè)的融資問題匯編

1、詐傷致錯誤鑒定案件分析和試分析民營企業(yè)的融資問題匯編詐傷致錯誤鑒定案件分析詐傷；鑒定；錯誤【中圖分類號】d919. 4【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】b【文章編號】1007929702013603在法醫(yī)鑒定和審判實(shí)踐中經(jīng)常遇到被鑒定人詐傷，他 們或故意夸大傷情，將本不是他人所為的損傷說成是他人所為，或采取不就醫(yī)而加重 病情，或請人作偽證、寫假病歷來編造較重的傷情，或者采取各種化學(xué)的、物理的方 法加重傷情，甚至造成新的更大的創(chuàng)傷，來達(dá)到獲取賠償或懲治對方的目的，有的還 真的如愿以償。詐傷沒有被發(fā)現(xiàn)，甚至造成案件實(shí)體處理錯誤，最容易引起人們對法 醫(yī)工作的置疑，為此，筆者對詐傷致錯誤鑒定案件做些分析。案例資料本組詐傷

2、致錯 誤鑒定案件共24件，均來自法醫(yī)鑒定實(shí)踐，有關(guān)詐傷及鑒定情況詳實(shí)可靠。一、一般情況男11人，女13人。年齡從15至61歲不等，以中老年為多，職業(yè) 無明顯特點(diǎn)。二、詐傷方式與案件數(shù)統(tǒng)計詐傷方式與案件數(shù)統(tǒng)計見表1。表1詐傷方式與案件 數(shù)統(tǒng)計表三、典型案例【案例1】王某，女，63歲。因王某訴右前臂被人用棍打傷致橈骨骨折，委托作損傷程度 鑒定。x線片示王某的傷為科雷氏骨折，檢查王骨折部位體表未見典型的直接外力引 起的軟組織挫傷征象，并且案情中王某曾有跌倒過程，鑒定人分析王某科雷氏骨折為 直接外力所致可能性不大，建議案件承辦人注意該損傷形成過程調(diào)查，或追加致傷方 式鑒定。案件承辦人則認(rèn)為，被告已承認(rèn)

3、是他打傷所致，不需要再做調(diào)查與致傷方式 鑒定。制作鑒定書時鑒定人因?yàn)樗诓块T有不得超出鑒定事項(xiàng)問題作分析說明的規(guī) 定，回避了致傷方式問題，做出輕傷的鑒定結(jié)論。案件承辦人很快根據(jù)鑒定結(jié)果認(rèn)定 被告犯故意傷害罪。此案在一年后被查證王某的傷確實(shí)不是被告人所為，而是在糾紛 中不慎被自己家人絆倒所致。當(dāng)初被告人之所以承認(rèn)是他打傷王某，是因?yàn)樗詾橥?某的傷是他兒子打的?！景咐?】湯某，男，15歲，學(xué)生。因湯某被人用板凳打了臀部，先后在當(dāng)?shù)厝夅t(yī)院診 治，診斷為“134、14-5椎間盤輕度膨隆、癱瘓、脊髓損傷”等，委托要求做損傷程度鑒定。 鑒定人經(jīng)初步檢查發(fā)現(xiàn)湯某有詐傷嫌疑，湯某家人有所覺察后一直不配合鑒

4、定，并再 三要求鑒定人根據(jù)醫(yī)院診斷出鑒定報告。鑒定人為了對湯某進(jìn)行傷情觀察，核查有關(guān) 病歷材料的可靠性，采取到湯某正在住的醫(yī)院明察暗訪，結(jié)果證實(shí)湯某確有詐傷。此 時，案件承辦人便按湯的家人要求撤回委托，將案子送到某社會鑒定部門去鑒定，鑒 定結(jié)果為輕傷。當(dāng)原鑒定人得知這一鑒定結(jié)果時，被告人已因此被監(jiān)禁近一年，賠償 經(jīng)濟(jì)損失數(shù)萬余元?！景咐?】李某，男，18歲，學(xué)生。因李某在交通肇事中頭部受傷，委托要求作傷殘程度 鑒定。李某稱頭部外傷后經(jīng)常出現(xiàn)頭痛、雙眼上翻、口吐白沫、抽搐等癥狀，長期服 用抗癲癇藥物無效。某醫(yī)院住院病歷病程錄中也多次記李某“今夜又發(fā)癲癇，用藥效 果欠佳?！?o鑒定人與李某談話時，

5、李某說上述癥狀均在夜間發(fā)作，除其家人外，無 其他目擊證人看到過他發(fā)病。為此，鑒定協(xié)辦人對李某夜間是否真的發(fā)癲癇產(chǎn)生懷 疑，建議對李某傷情觀察一段時間后再作鑒定。而鑒定主辦人則認(rèn)為協(xié)辦人懷疑沒有 根據(jù)，如果延長觀察傷情時間，案件將超時限，便做出李某外傷性癲癇屬八級傷殘的 結(jié)論。事后不久，李某家人怕李某評殘后會對前途產(chǎn)生不利影響，便說是醫(yī)生教他們 詐傷的。當(dāng)找到醫(yī)生核查此事時，醫(yī)生說他確實(shí)告訴過李某家人外傷性癲癇會有什么 表現(xiàn)，但他并沒有教其詐傷，也沒有參與偽證，寫虛假病歷，因?yàn)樗诓v中只是記 載李某夜間又發(fā)病，雖然沒有說明是李某家人所訴.但也沒有說是為他自己親眼所 見。并且醫(yī)生還說，每次李某的

6、家人在李發(fā)病后都要求給李某口服大侖丁，用些能量 合劑，至于發(fā)給李的大侖丁是否真的服下去，他也不清楚，并強(qiáng)調(diào)說他作為醫(yī)生沒有 義務(wù)要看著李某把藥服下，每次李的家人要求其及時將李發(fā)病情況記下來時，他就怕 今后會被人誤以為是他看到李某發(fā)病的，沒想到真的會有人這樣認(rèn)并定錯案。討論一、詐傷致錯誤鑒定的形成原因從對上述24件詐傷致錯誤鑒定案件中詐傷方式 的統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，詐傷的方法很多，因此詐傷致錯誤鑒定的原因也很多，除了法醫(yī)鑒定 人、負(fù)責(zé)案件處理部門的案件承辦人員受到人際關(guān)系、金錢誘惑、行政干預(yù)的影響以 及工作責(zé)任 鑒定既可以減少麻煩，也可以提高辦案速度。有的社會鑒定部門則可能 會因?yàn)閱挝恍б婧捅阌陂_展工作，

7、直接按案件承辦人或當(dāng)事人提供的材料和要求鑒 定。上述案例1,某社會鑒定部門沒有要求補(bǔ)充湯某在鄉(xiāng)衛(wèi)生院首診病歷，以及湯某傷后至第 二天住院前活動情況的案情材料，是造成這起錯案的重要原因之一。沒有對與委托鑒 定要求有關(guān)的問題做出必要說明在對當(dāng)事人提出的打與沒打、有沒有傷、何時損傷、 怎樣損傷、是病還是傷等一系列問題上，不少案件承辦人不了解有的問題是可以通過 委托致傷方式、損傷形成時間、傷病關(guān)系等鑒定事項(xiàng)來解決的，或者說忽視了對這些 委托鑒定事項(xiàng)的應(yīng)用。鑒定人如果在鑒定中發(fā)現(xiàn)相關(guān)問題對鑒定結(jié)果會產(chǎn)生一定的影響，也不給案件承辦人作必要的提示。上述案例2的鑒定，雖然問題主要出在案件承 辦人不愿補(bǔ)充材料和

8、增加委托鑒定項(xiàng)目，但鑒定人在鑒定書中對損傷程度鑒定中首先 應(yīng)認(rèn)定為本次損傷所致的前提性問題應(yīng)予說明。鑒定時機(jī)把握不準(zhǔn)有的損傷鑒定委托 鑒定時間和活體檢查時間很重要。如有關(guān)外傷性血尿的鑒定，如果在傷后兩周內(nèi)委托 鑒定并及時作出活體檢查，法醫(yī)便可通過親自監(jiān)督取尿樣和反復(fù)尿樣化驗(yàn)的方法避免 詐傷，否則，一旦當(dāng)事人采取較完備的“詐傷措施”，就很難通過法醫(yī)鑒定的方法予 以排除，有時鑒定人不得不參考已形成的病歷資料和輔助檢查報告定案。如果病歷和 輔助報告有詐，就難免出現(xiàn)鑒定錯誤。對于處于功能恢復(fù)期的損傷程度鑒定案件，檢 查時間與功能恢復(fù)程度很有關(guān)，如果鑒定時機(jī)不當(dāng)，加上鑒定人鑒定經(jīng)驗(yàn)不足就可能 導(dǎo)致錯誤鑒

9、定。鑒定人調(diào)閱資料、查驗(yàn)與鑒定有關(guān)問題的能力受到嚴(yán)重制約法醫(yī)鑒定 人在鑒定過程中往往需要對一些疑點(diǎn)、難點(diǎn)問題進(jìn)行查證核實(shí)。由于存在法醫(yī)鑒定人員少、經(jīng)費(fèi)困難、職責(zé)規(guī)定范有限等原因，法醫(yī)鑒定人很難親自把關(guān)鍵性問題查清楚，如果依靠委托單位補(bǔ)證，往往又因?yàn)樗a(bǔ)的材料缺乏針對性而無法采用，目前尤 其是社會鑒定部門的鑒定人調(diào)查、取證更困難。鑒定人調(diào)查取證困難，有時不得不拒 收一些矛盾較尖銳或可能存在詐傷問題的案件，對詐傷不能及時排除，給后來鑒定錯 誤留下隱患。實(shí)踐中，也有的法醫(yī)鑒定人為了堅持原則，協(xié)助辦案人員“查”個水落 石岀，結(jié)果連自身安全和工作均受到威脅。有的鑒定條款容易被鉆空子有關(guān)鑒定條款 制定存在

10、問題，容易被詐傷者鉆空子。有的條款無論是癥狀和體征要求，還是對條款 本身的理解，主觀性太強(qiáng)，容易給詐傷者有可乘之機(jī)。如有關(guān)頭部外傷后出現(xiàn)近事遺 忘構(gòu)成輕傷的條款，顱腦、脊髓損傷影響性功能程度的傷殘程度鑒定，軟組織挫傷面 積的測定方法與面積測量時間，外傷性瞳孔散大、外傷性鼓膜穿孔、外傷性椎間盤突 出癥鑒定時間等問題沒有統(tǒng)一的規(guī)定，容易被用來詐傷。對鑒定條款中的“外傷性” 理解不充分在24件案件中，有約30%的錯案發(fā)生與法醫(yī)鑒定人忽視條 137 款中 有關(guān)“外傷性”的案情規(guī)定。如有關(guān)外傷性鼓膜穿孔，外傷性瞳孔散大等條款的適 用，盡管條款中已明確規(guī)定其必須具備“外傷性”的條件，還有不少人不重視結(jié)合案

11、 情。也有的把尚未經(jīng)過質(zhì)證的情況看成是是已經(jīng)被認(rèn)定的事實(shí)，尤其是會把案件承辦 人寫的案情介紹看著是案件事實(shí)。其實(shí)許多的案情介紹并沒有經(jīng)過查證。如張某損傷 程度鑒定一案，經(jīng)鑒定張某為本次外傷，而實(shí)際上本次糾紛中張某根本沒有左部胸部 外傷史，委托單位的案件介紹是根據(jù)張某報案陳述材料填寫的。鑒定所依據(jù)的科學(xué)理 論、鑒定技術(shù)不足近年來隨著人們對法醫(yī)鑒定知識的了解，以及法律、科學(xué)技術(shù)的更 新與普及，各種詐傷的手段也在不斷更新，詐傷技術(shù)明顯提高，加上當(dāng)事人利用時 間、環(huán)境、人際關(guān)系等便利條件，使發(fā)展相對落后的鑒定技術(shù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，并已成 為詐傷勝訴的重要原因之一。如上述案例3的錯誤鑒定問題，雖然主要是由法

12、醫(yī)鑒定 主辦人怕超過鑒定時限，受行政干預(yù)等因素影響，但有關(guān)外傷性癲癇發(fā)病前后腦部變 化情況到目前為此尚無客觀有效的檢查指標(biāo)也是鑒定出錯的原因之一。鑒定書寫作和 理解存在問題有的鑒定人在制作鑒定書時，考慮問題不全，論述邏輯性差，措詞不 當(dāng)，術(shù)語不規(guī)范，語言晦澀難懂，使人對鑒定內(nèi)容易產(chǎn)生歧義。當(dāng)然也有因承辦人缺 乏法醫(yī)學(xué)鑒定知識，錯誤地理解鑒定結(jié)論，最終導(dǎo)致實(shí)體處理錯誤，但不是主要的。二、如何防止詐傷引起錯誤鑒定案件的發(fā)生針對詐傷引起錯誤鑒定的發(fā)生原因 多、表現(xiàn)形式復(fù)雜等特點(diǎn)，防止詐傷引起錯誤鑒定案件的發(fā)生必須具有針對性，除了 鑒定人自身要從上述成因和典型案例中吸取教訓(xùn)外，還要加強(qiáng)宣傳力度，動員各

13、方面 的力量，一起解決以下幾方面的問題：充分認(rèn)識法醫(yī)臨床鑒定的特點(diǎn)重視對法醫(yī)臨床鑒定不同于其他物證、文檢、審計 等司法鑒定的理解，充分認(rèn)識臨床法醫(yī)鑒定離不開結(jié)合案情。任何主張法醫(yī)做“現(xiàn)成 文章”、法官吃“現(xiàn)盛飯”的想法和做法都是不對的。否則不僅不能遏制詐傷導(dǎo)致錯 誤鑒定現(xiàn)象的發(fā)生，還會造成處于弱勢地位的受傷當(dāng)事人被人為地“匿傷”而“敗 訴” o法醫(yī)鑒定既要獨(dú)立，又要注意同案件承辦人相互協(xié)作法醫(yī)鑒定人在鑒定中要堅 持原則，不辦關(guān)系案，人情案和金錢案，尊重科學(xué)，堅決抵制各種干擾，確保鑒定獨(dú) 立。不能像案例3中鑒定主辦人那樣，因?yàn)榕鲁讣徖頃r限，怕當(dāng)事人上訪和領(lǐng)導(dǎo) 干預(yù)等而辦錯案。但是，獨(dú)立并不意

14、味著可以不顧案情和案件處理效果。由于目前案 件承辦人對法醫(yī)鑒定知識的嚴(yán)重缺乏，法醫(yī)鑒定人精通案件審理知識的人也比較少，案件承辦人與法醫(yī)鑒定人在一定程度上相互取長補(bǔ)短，通力協(xié)作是很必要的。這樣有 利于對法醫(yī)鑒定問題的審查認(rèn)證能力的共同提高，在確保當(dāng)事人基本的人身和財產(chǎn)權(quán) 利不受侵犯的基礎(chǔ)上，還有利于追求審判與鑒定在實(shí)體和程序上、內(nèi)容與形式上的公 正與高效的統(tǒng)一。抓緊修訂和完善法醫(yī)鑒定的各種標(biāo)準(zhǔn)和條款法醫(yī)鑒定的標(biāo)準(zhǔn)存在問 題較多，對鑒定質(zhì)量的影響也比較大。筆者建議在對一些法醫(yī)鑒定所依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)和條 款修改時，不僅要注意到法醫(yī)學(xué)理論的科學(xué)和與法律條文的嚴(yán)謹(jǐn)性，還 要138 突出法醫(yī)學(xué)鑒定特點(diǎn)，注意通過

15、對一些概念外延和內(nèi)涵的完善，鑒定檢 查方法和時間的選擇，鑒定材料可采性論證方法等做出明確的解釋和說明，達(dá)到有效 預(yù)防詐傷導(dǎo)致錯誤鑒定的綜治效果。賦予法醫(yī)鑒定人特殊的調(diào)查取證權(quán)和司法建議權(quán) 由于法醫(yī)鑒定的對象是具有復(fù)雜的心理取向和人際關(guān)系等特點(diǎn)的人，有些案件，不釆 取“審查"和類似于“偵查”的措施，是很難取得真實(shí)可靠的鑒定材料的，所以應(yīng)賦 予法醫(yī)鑒定人不同于其他司法鑒定人調(diào)查證據(jù)、詢問當(dāng)事人、現(xiàn)場勘察方法和手段 等，甚至可以有類似于“偵查”手段的權(quán)力。案例2的情況，如果沒有首次接受委托 鑒定單位鑒定人采取明察暗訪的方法發(fā)現(xiàn)湯某詐傷的情況，并敢于堅持原則，此案， 很可能永遠(yuǎn)得不到糾正。法

16、醫(yī)學(xué)理論與實(shí)踐法律與醫(yī)學(xué)雜志20*年第11卷當(dāng) 然，為了防止權(quán)力被濫用，同時作一些限制性規(guī)定也很必要的。如果能賦予法醫(yī)鑒定 人在發(fā)現(xiàn)鑒定材料不足、鑒定事項(xiàng)不當(dāng)時有要求補(bǔ)充新證據(jù)、爭取當(dāng)事人配合等方面 的司法建議權(quán)，既可以有效預(yù)防詐傷致錯誤鑒定現(xiàn)象發(fā)生，也可以解決法醫(yī)鑒定人與 案件承辦人相互推諉的現(xiàn)象。此外，立法、司法部門盡快完善錯案追究制度，出臺對 詐傷者的處罰措施。總之，詐傷致錯誤鑒定的原因很多，預(yù)防詐傷致錯誤鑒定現(xiàn)象比較難，不是哪一 部門，或哪一部分人所能徹底解決的.但是鑒定人自身增強(qiáng)防范意識，不斷積累實(shí)踐 經(jīng)驗(yàn)，重視防范詐傷的技術(shù)理論研究，提高防范詐傷的技術(shù)確實(shí)是最根本最直接有效 的方法

17、和途徑。試分析民營企業(yè)的融資問題試分析民營企業(yè)的融資問題試分析民營企業(yè)的融資問題摘要：詳細(xì)地分析了民營企業(yè)融資難的各個原因，并對每一個問題提出了解決的措施。關(guān)鍵詞：民營企業(yè)融資信息不對稱十五大以后，黨和國家提出的以公有制為主體、多種所 有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的基本國策和從戰(zhàn)略上調(diào)整國有經(jīng)濟(jì)布局，使國有經(jīng)濟(jì)有進(jìn)有退的 措施，為民間投資和民營企業(yè)的發(fā)展讓出了一條大路。這不僅為民營經(jīng)濟(jì)放手發(fā)展提 供了更廣闊的空間，同時也為中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定地增長注入了強(qiáng)勁動力。中國民間 投資和民營企業(yè)正在進(jìn)入發(fā)展的黃金時期。但從現(xiàn)實(shí)情況來看，民營企業(yè)在中國還是 企業(yè)中的弱勢群體，在經(jīng)濟(jì)的潮起潮落中，少數(shù)民營企業(yè)抓住機(jī)遇，

18、決策得當(dāng)，超過 了初創(chuàng)期的艱難，實(shí)現(xiàn)了超常規(guī)的發(fā)展，躍升為企業(yè)明星。而多數(shù)民營企業(yè)還處于創(chuàng) 業(yè)后的成長期，有待于在競爭中壯大和發(fā)展。與此同時，卻有不少民營企業(yè)成立后不 久又消失了，也有一些雖一時赫赫有名，但并未逃脫曇花一現(xiàn)的命運(yùn)；還有為數(shù)不少 的民營企業(yè)在市場的夾縫中慘淡經(jīng)營。政策環(huán)境的局限和民營企業(yè)的自身弱點(diǎn)阻礙了 多數(shù)民營企業(yè)的生存和發(fā)展。所有這些中，尤為突出的是民營企業(yè)的融資問題，融資 渠道不暢已經(jīng)成為有前景的民營企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。由于種種原因，國有商業(yè) 銀行主要服務(wù)于政府項(xiàng)目和國有企業(yè)，對民營企業(yè)的融資要求，不論企業(yè)項(xiàng)目如何， 大多都為防范風(fēng)險而較少介入。一、民營企業(yè)融資困難的原

19、因分析資金是民營企業(yè)生命力得以擴(kuò)張的袪碼，民營 企業(yè)出現(xiàn)融資困難的局面，究其形成的原因，主要是以下幾個方面：（一）民營企業(yè)的信用問題直接影響其外部融資誠實(shí)經(jīng)營，講究信譽(yù)與消費(fèi)者和 企業(yè)密切相關(guān)，它既可以給消費(fèi)者帶來好處，也可以給企業(yè)帶來利潤。好的信用會給 銀行好的印象從而能比較順利地取得貸款，而不良信譽(yù)或信用等級偏低則會取到很少 的貸款甚至得不到銀行的貸款支持。例如，中國工商銀行專門制定的面向中小企業(yè)貸 款的指導(dǎo)性意見中有一條：出現(xiàn)以下情況之一者屬于禁止貸款類：1. 欠息，無償債能力；2.貸款用途不大；3. 不守信譽(yù)；4. 企業(yè)管理混亂；5. 經(jīng)營無固定場所；6. 企業(yè)經(jīng)營不符合國家產(chǎn)業(yè)政策；

20、7. 一般性加工企業(yè)的基建項(xiàng)目；8.信用等級級以下。當(dāng)然，其它企業(yè)比如國有 企業(yè)等也會出現(xiàn)一系列信用問題，但民營企業(yè)的資信狀況更差，中國人民銀行研究局 焦璞先生提供一個數(shù)據(jù)是，60以上的中小企業(yè)的信用等級是級或級以下的信用等級， 而從評級經(jīng)驗(yàn)和指標(biāo)體系的嚴(yán)格程度來看，這仍是一個保守的數(shù)據(jù)，更別說依照國際 指標(biāo)體系。（二）民營企業(yè)稅負(fù)以外的亂攤派、亂收費(fèi)等問題直接影響民營企業(yè)的盈利能 力，間接影響其外部融資。民營企業(yè)大多為中小企業(yè)，利潤和大企業(yè)無法比擬，但卻 要承擔(dān)比大企業(yè)多得多的稅外費(fèi)用，從而拖住了民營企業(yè)發(fā)展的步伐。給民營企業(yè)減 負(fù)也是一個亟待解決的問題。（三）信息不對稱，銀行難放心。銀行惜

21、貸說到底是為了逃避風(fēng)險，而風(fēng)險的根 源就是信息不對稱。因信息缺乏而在融資上造成的問題可能發(fā)生在兩個階段：交易之前和交易之后。在交易之前，信息不對稱造成的問題是會導(dǎo)致逆向選擇。 金融市場上的逆向選擇指的是：貸款者和借款者之間存在著信息的不對稱性，即有關(guān)借款者的信譽(yù)、擔(dān)保條件、 項(xiàng)目的風(fēng)險與收益等，借款者比貸款者知道得更多，具有信息優(yōu)勢。這種優(yōu)勢使得貸 款者在借貸市場上處于不利地位，為了消除不利的影響，貸款者只能根據(jù)自己所掌握 的借款者過去平均的信息來設(shè)定貸款條件，而不是根據(jù)風(fēng)險程度的高低確定利率。這 樣，就會對那些高于平均條件的優(yōu)良借款者不利，后者就會退出借貸市場。這一過程 的不斷重復(fù)，借貸市場

22、上借款者整體素質(zhì)就會下降，那些最可能造成信貸風(fēng)險的貸款 者常常是那些尋找貸款最積極的人。這就是所謂的逆向選擇問題。由于逆向選擇使得 貸款可能招致信貸風(fēng)險,貸款者可能決定不發(fā)放任何貸款,即便市場上有信貸風(fēng)險很 小的選擇。道德風(fēng)險是在交易之后由信息不對稱所造成的問題。金融市場上的道德風(fēng) 險，指的是借款者得到貸款后，可能改變原來的承諾，從事使貸款不能歸還的高風(fēng)險 投資或者故意逃廢債務(wù)。由于道德風(fēng)險降低了貸款歸還的可能性，貸款者可能決定寧 愿不做貸款。民營企業(yè)的信息不對稱比國有企業(yè)、大企業(yè)更加嚴(yán)重，其原因是因?yàn)槊?營企業(yè)大多都有信息不透明問題。民營企業(yè)的信息基本是內(nèi)部化的，通過一般的渠道 是很難獲得有

23、關(guān)民營企業(yè)的信息的。民營企業(yè)在尋找貸款和外源性資本時很難向金融 機(jī)構(gòu)提供證明其信用水平的信息。由于民營企業(yè)對資本和債務(wù)要求的規(guī)模較小，使得 審查監(jiān)管的平均成本和邊際成本較高，金融機(jī)構(gòu)為了避免逆向選擇與道德風(fēng)險，往往 不愿向中小企業(yè)或民營企業(yè)提供貸款。可見，逆向選擇和道德風(fēng)險造成的問題已成為 金融市場正常發(fā)揮功能的重要障礙。（四）試分析民營企業(yè)的融資問題民營企業(yè)貸款難與政府的扶持力度有關(guān)。我國作為發(fā)展中國家，改革開放20多 年來民營企業(yè)有了迅速的發(fā)展。但是由于長期為趕超發(fā)達(dá)國家而重點(diǎn)發(fā)展資本密集型 工業(yè)部門的結(jié)果，導(dǎo)致我國大型企業(yè)尤其是國有大型企業(yè)壟斷想象較為嚴(yán)重。我國金 融機(jī)構(gòu)也以大銀行為主，

24、四大國有商業(yè)銀行仍然占有70以上的市場份額。銀行業(yè)的 高度壟斷與產(chǎn)業(yè)中的高度壟斷相一致，大銀行與大企業(yè)之間的互生關(guān)系非常明顯，導(dǎo) 致大銀行不愿為民營企業(yè)提供更多的貸款，這就必然造成民營企業(yè)貸款難的現(xiàn)象。（五）所有制的歧視勢必造成民營企業(yè)貸款難的局面。四大國有商業(yè)銀行只愿給 國有企業(yè)貸款，同為中小企業(yè)，國有企業(yè)和民營企業(yè)受到的待遇就不一樣。在中國， 大部分的銀行貸款首先給了國有企業(yè)，其次是“三資”企業(yè)，最后才輪到民營企業(yè)。 而只要是民營企業(yè)貸款，大多都會出現(xiàn)手續(xù)繁瑣、條件苛刻、減少貸款額等諸如此類 的現(xiàn)象。打破所有制的歧視已成為刻不容緩的問題。上述五個原因，歸納起來就是以 下二占.i小、第一，體

25、制上的原因。民營企業(yè)是非國有企業(yè)，與國有銀行在所有制上的差異， 造成銀行與企業(yè)之間的距離。此外，政府在信貸支持體系渠道開啟方面，對民營企業(yè) 的優(yōu)惠政策不多。第二，企業(yè)自身的原因。一方面，民營企業(yè)由于數(shù)量眾多，層次參 差不齊，財務(wù)制度不規(guī)范，從而導(dǎo)致了企業(yè)與銀行之間的信息不對稱，是銀企聯(lián)系不 強(qiáng)。另一方面，相當(dāng)多的民營企業(yè)信用等級低，資信相對較差，取得抵押擔(dān)保貸款困 難，同時，有些民營企業(yè)借改制之機(jī)逃避銀行債務(wù)，從而直接惡化了銀企關(guān)系。第 三，社會服務(wù)體系的原因。首先，缺乏專門的為民營企業(yè)貸款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，由于 民營企業(yè)資信狀況不均勻，為規(guī)避風(fēng)險，國有商業(yè)銀行在資金借貸方面對民營企業(yè)的 貸款大

26、打折扣，而市場體系的不完善，使民營企業(yè)的融資更加困難。其次，商業(yè)銀行 貸款管理的嚴(yán)格化。國有銀行商業(yè)化以后，銀行業(yè)實(shí)行的是企業(yè)化管理，對放貸后的 風(fēng)險顧慮和原有的不良貸款沉淀較多，使之對民營企業(yè)缺乏信心，為防范風(fēng)險，必然 采取的措施就是：普遍加強(qiáng)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量管理，對信譽(yù)程度較高的民營企業(yè)才給予貸款，而民營 企業(yè)由于自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和財務(wù)管理科學(xué)化的欠缺，往往達(dá)不到銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，因 而很難獲得銀行的信貸支持。再其次，地方性中小金融機(jī)構(gòu)自身財力的不足，以重點(diǎn) 支持民營企業(yè)發(fā)展為己任的地方性中小金融機(jī)構(gòu)由于還貸不力，資金來源不斷萎縮， 負(fù)債經(jīng)營過重，資產(chǎn)質(zhì)量下滑，可以放貸的資金十分有限，難以給予民

27、營企業(yè)足夠的 支持。最后，政府財力扶持的困難，政府在體制改革中，重心在于加強(qiáng)對國有大型企 業(yè)進(jìn)行資金、政策方面的傾斜，受財政收入剛性的制約，限制了向民營企業(yè)貸款的力 度，國有銀行企業(yè)化后，政府不可能再采取干擾措施讓銀行放貸，使民營企業(yè)貸款難 的問題得不到徹底的解決。二、破解民營企業(yè)融資難的僵局為了能讓民意企業(yè)更健康地成長，能在國民經(jīng)濟(jì) 中發(fā)揮更大的作用，我們必須打破民營企業(yè)融資難的僵局。（一）民營企業(yè)在目前直接融資渠道不暢的情況下，要想通過間接融資從而解決 資本金不足的問題，需要做的最大事情就是如何提高自己的信用程度。在這方面，民 營企業(yè)可以加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，通常a級以上信用級別企業(yè)的各項(xiàng)指標(biāo)

28、為：資產(chǎn)負(fù)債率低于50,利息支付倍數(shù)達(dá)到4倍以上,全部資本化比率在40以下 資金流量比率在50以上，存貨周轉(zhuǎn)率在4次以上，凈資產(chǎn)收益率在8以上。另外， 民營企業(yè)還應(yīng)樹立良好的企業(yè)法人形象，杜絕不良信用記錄，提高還款的信譽(yù)程度， 大力開拓產(chǎn)品市場，用訂單證明自己的實(shí)力，并作為抵押。信用雖然是一種主觀性偏 好，但仍需要客觀性約束。即在金融系統(tǒng)，要建立起民營企業(yè)的一整套信用等級評估 制度和指標(biāo)。包括對民營企業(yè)進(jìn)行分類，擇優(yōu)建立信用等級檔案，建立完善區(qū)域物業(yè) 和產(chǎn)權(quán)交易的二級市場，使銀行能將抵押品變現(xiàn)，解除銀行為民營企業(yè)服務(wù)的后顧之 憂。民營企業(yè)要構(gòu)筑信用體系，需建設(shè)好以下五個子系統(tǒng)：1.信用體系法制

29、保障系統(tǒng)。首先必須建立起各個方面、多種層次的法律制度，以保障社會的信用程序。2. 企業(yè)信用信息系統(tǒng)。包括企業(yè)經(jīng)營者個人信用和企業(yè)資信。構(gòu)筑這個系統(tǒng)的 基礎(chǔ)性要求是真實(shí)、完整、準(zhǔn)確。完成這個系統(tǒng)的建立要靠統(tǒng)計、工商、稅務(wù)、法 院、銀行、海關(guān)、房地產(chǎn)管理和公安等掌握企業(yè)和個人重要信用信息的部門應(yīng)依法開 放信息。3. 企業(yè)信用評級系統(tǒng)。可以按照與國際接軌的要求，建立一整套信用評級的確 定信用類別的理論和方法。加入wto,它會強(qiáng)迫你、督促你建立一整套信用體系，這 是wto最核心的價值。企業(yè)信用評價是企業(yè)的無形資產(chǎn)，考慮到評價的權(quán)威性、公正 性、嚴(yán)肅性，可以采取逐步推進(jìn)的辦法。第一階段，由政府有關(guān)機(jī)構(gòu)主

30、持；第二階 段，政府機(jī)構(gòu)由主持評價轉(zhuǎn)化為監(jiān)督評價；第三階段，在前段運(yùn)行形成了有可信程度 的信用指標(biāo)的基礎(chǔ)上，建立完善區(qū)域企業(yè)信用評價中心。4. 信用激勵和失范懲罰機(jī)制系統(tǒng)。5. 公正、中立的信用中介系統(tǒng)。信用服務(wù)作用于交易的全過程，可以幫助企業(yè) 防范壞帳風(fēng)險，降低成本，追收帳款。這類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)是信用體系建設(shè)必不可少的 條件。在這方面已有較成功的實(shí)例，如歐美、日本、韓國、新加坡和我國的香港、臺 灣等地區(qū)的主要信用管理機(jī)構(gòu)都是企業(yè)，有些已有百多年的歷史，他們通過提供作信 用調(diào)查、欠款追收等服務(wù)在市場經(jīng)濟(jì)中扮演了重要角色。（二）明晰企業(yè)的稅費(fèi)用，禁止向民營企業(yè)亂攤派、亂收費(fèi)。（三）大力發(fā)展地方中小

31、型金融機(jī)構(gòu)。發(fā)展我國中小金融機(jī)構(gòu)是從根本上解決民 營企業(yè)融資問題的重要步驟。中小銀行和民營企業(yè)具有不可替代的親和力，是天生的 合作伙伴。減少逆向選擇，為民營企業(yè)的融資提供擔(dān)保機(jī)制，創(chuàng)建市場化擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 目前，為民營企業(yè)貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)主要有兩類：一種是在地方財政支持下，組成的擔(dān)保中心。擔(dān)保企業(yè)資金來源可多家負(fù)責(zé)，比 如地方政府出一些，受益的民營企業(yè)出一些，社會中介組織自愿者出一些等等。一般 來講，能獲得擔(dān)保的企業(yè)應(yīng)具有這樣的條件：企業(yè)具有成長性和盈利能力，資產(chǎn)負(fù)債率為本行業(yè)平均水平以下，三年內(nèi)沒有不 良信用記錄，主要產(chǎn)品有市場、有收益等等。擔(dān)保基金可存入商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，由商 業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)助管理。搭建民間金融機(jī)構(gòu)平臺。盡快允許開辦私人銀行或民營股份商 業(yè)銀行。建立私人銀行，最大程度為民營資本的流通與擴(kuò)張?zhí)峁┪枧_，同時最大的好 處是可以沒有傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行那么多的“毛病"與“官氣”，讓民營企業(yè)可以自愛 相對心情愉快的狀態(tài)下平等地討論貸款等嚴(yán)肅問題?，F(xiàn)在雖然有幾家所謂的“民營股 份制銀行”，但或多或少地都存在著國有資本的影子，甚至又