淺談我國(guó)P2P網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)控對(duì)策

1、    淺談我國(guó)p2p網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)控對(duì)策    盧嶠摘要隨著人們生活水平的不斷提高，城鄉(xiāng)居民的可支配收入呈逐年上漲的趨勢(shì)，社會(huì)大眾對(duì)投資多元化的需求促成了互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸性增長(zhǎng)的局面。然而近年來(lái)p2p平臺(tái)“跑路”新聞層出不窮，給廣大投資者造成了巨大的損失。文章分析我國(guó)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，剖析其中原因，并提供風(fēng)險(xiǎn)控制上的相應(yīng)對(duì)策。關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)金融；p2p網(wǎng)貸；法律風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制一、我國(guó)p2p網(wǎng)貸目前的現(xiàn)狀p2p是“peer-to-peer lending”的簡(jiǎn)稱，字面理解為個(gè)人與個(gè)人之間的借貸關(guān)系。所謂的p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，就是p2p借貸借助

2、互聯(lián)網(wǎng)這一工具，將借款人和貸款人突破空間上的限制撮合在一起。是互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分。p2p網(wǎng)貸最早產(chǎn)生于英國(guó)的zopa，該平臺(tái)于2005年3月開(kāi)始運(yùn)作。我國(guó)的p2p網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)時(shí)間相比于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家較晚，2006年才陸續(xù)有一些p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)。從2006至今，我國(guó)的p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)大致經(jīng)歷了起步、爆炸性發(fā)展、平臺(tái)攜款“跑路”浪潮、監(jiān)管不清晰、前景不明朗等幾個(gè)階段。p2p平臺(tái)從一開(kāi)始就是一個(gè)飽受爭(zhēng)議的角色。隨著社會(huì)大眾財(cái)富的增長(zhǎng)，人們不再滿足于一些傳統(tǒng)的投資理財(cái)方式，越來(lái)越渴望投資渠道的多樣化，在這樣的大背景之下p2p網(wǎng)貸受到了很多人尤其是年輕投資者追捧。但是，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)存在許多問(wèn)題亟待

3、解決。二、我國(guó)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)存在的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)在p2p網(wǎng)貸平臺(tái)高速發(fā)展的十余年里，所暴露出來(lái)的問(wèn)題多種多樣，其中在法律法規(guī)上的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾點(diǎn)，分別是缺少監(jiān)管主體、缺乏專門(mén)性法規(guī)進(jìn)行約束、p2p網(wǎng)貸平臺(tái)主體法律地位不明晰、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確。（一）缺少監(jiān)管主體眾所周知，p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，突破空間上的地域限制撮合借款人和貸款人，為其提供更為高效的金融服務(wù)。相比較之前傳統(tǒng)的金融方式，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)具有主體數(shù)量龐大、地域分布廣泛等特點(diǎn)。那么由哪個(gè)部門(mén)來(lái)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管便是要解決的首要問(wèn)題。p2p網(wǎng)貸平臺(tái)提供的是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，在我國(guó)對(duì)于涉及大規(guī)模資金的借貸監(jiān)管嚴(yán)格，商業(yè)銀行由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)

4、行監(jiān)督管理，金融機(jī)構(gòu)則由“一行三會(huì)”進(jìn)行綜合監(jiān)管，在實(shí)際情況中主要是由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)根據(jù)其各自職能對(duì)不同的類型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理。根據(jù)p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的流程來(lái)看，其中涉及投資理財(cái)業(yè)務(wù)，為了保護(hù)作為投資人的貸款人，應(yīng)該由證監(jiān)會(huì)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管；從p2p網(wǎng)貸募集資金會(huì)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的資金流動(dòng)產(chǎn)生一定的杠桿效果，誘發(fā)系統(tǒng)性的金融的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)又負(fù)有相應(yīng)的管理職責(zé)。但是從大的方向看，央行作為國(guó)家機(jī)關(guān)，是我國(guó)最高的金融管理機(jī)構(gòu)，其首要職能是金融調(diào)控，其作為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的舵手，應(yīng)該發(fā)揮統(tǒng)領(lǐng)全局的作用。相應(yīng)地對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也應(yīng)負(fù)有監(jiān)管的職責(zé)。那么是不是人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)都應(yīng)

5、該對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管呢？但實(shí)際情況是三個(gè)職能部門(mén)目前都沒(méi)有作出相應(yīng)的具體的監(jiān)管。在筆者看來(lái)，應(yīng)該由央行進(jìn)行牽頭，聯(lián)合證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。到目前為止，只有銀監(jiān)會(huì)通過(guò)其辦公廳于2011年發(fā)布人人貸風(fēng)險(xiǎn)提示提示該行業(yè)存在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，除此之外，再無(wú)任何機(jī)構(gòu)對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行實(shí)質(zhì)有效監(jiān)管。目前我國(guó)對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)進(jìn)行實(shí)際上監(jiān)管的有兩個(gè)部門(mén)，分別是工商行政管理部門(mén)和通信管理部門(mén)。但是歸根結(jié)底，兩個(gè)職能部門(mén)對(duì)p2p網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管更多時(shí)候是流于形式，僅僅是在網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)時(shí)進(jìn)行一些基本的條件審核，換句話說(shuō)，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)在工商部門(mén)進(jìn)行注冊(cè)和一般企業(yè)進(jìn)行工商登記注冊(cè)沒(méi)有本質(zhì)上

6、的差別。要說(shuō)區(qū)別僅在p2p網(wǎng)貸平臺(tái)需要向通信管理部門(mén)申請(qǐng)頒發(fā)電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。由此不難看出p2p網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)缺少監(jiān)管主體。（二）缺乏專門(mén)性法規(guī)進(jìn)行約束缺乏專門(mén)性法規(guī)約束也是近年來(lái)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)“跑路”風(fēng)潮此起彼伏的原因之一。在實(shí)際的司法案例中，眾多投資人血本無(wú)歸到法院進(jìn)行起訴，最后也只能依照合同法以違約的情形處理。我國(guó)目前情況是面對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，把其當(dāng)作普通的中介企業(yè)對(duì)待處理。雖然從本質(zhì)上看，p2p網(wǎng)貸其實(shí)是充當(dāng)借款人與貸款人之間居間的角色，這樣處理也未嘗不妥，但這樣做的后果就是缺乏專門(mén)性的法律法規(guī)進(jìn)行約束，只能依靠公司法進(jìn)行規(guī)范，但目前公司法并沒(méi)有可以適用的法條。所以，p2

7、p網(wǎng)貸平臺(tái)也只是名義上被公司法規(guī)范而已。商業(yè)銀行有商業(yè)銀行法進(jìn)行規(guī)范管理，證券經(jīng)紀(jì)公司有證券法進(jìn)行約束管理。所以，專門(mén)性法規(guī)的出臺(tái)是解決亂局的一個(gè)重要措施。（三）p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)主體法律地位不明晰時(shí)至今日，p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在法律關(guān)系中是以什么樣的主體身份出現(xiàn)仍沒(méi)有一個(gè)明確的答案。央行曾于2008年提交了放貸人條例，條例中明確表示要打破銀行壟斷的信貸市場(chǎng)，一直以來(lái)民間借貸在一定程度上緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，但由于存在交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等問(wèn)題，還極易滋生非法融資、洗錢犯罪等，所以近年來(lái)央行不斷致力于民間借貸“陽(yáng)光化”，“合法化”。但令人遺憾的是被提交的

8、放貸人條例截至目前尚未實(shí)施。緊接著，發(fā)改委于2010年提出重新修訂貸款通則，想借此對(duì)民間借貸起到良性的引導(dǎo)作用。可惜貸款通則的修訂工作目前尚未完成。（四）市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確p2p網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)在市場(chǎng)準(zhǔn)入上自始至終都沒(méi)有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)。p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的注冊(cè)只需滿足公司登記管理?xiàng)l例一些最基本的要求，在工商管理部門(mén)登記注冊(cè)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法及互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則的規(guī)定在通信管理部門(mén)進(jìn)行備案，其設(shè)立條件與其他有限責(zé)任公司或股份有限公司是沒(méi)有任何的區(qū)別。以筆者所在廣西為例，截至2016年12月31日，廣西大大小小數(shù)十家p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中，注冊(cè)資本最多的為同城人人貸，該平臺(tái)實(shí)際注冊(cè)資本達(dá)到1億元

9、人民幣。注冊(cè)資本最少的為三姐投融，其實(shí)際的注冊(cè)資本只有300萬(wàn)元人民幣整，這個(gè)數(shù)字對(duì)于一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)是非常低的。最多與最少竟然相差了9700萬(wàn)元，相差的倍數(shù)為33倍之多。雖然注冊(cè)資本相差巨大，但兩家平臺(tái)都能注冊(cè)成功并開(kāi)展業(yè)務(wù)。由此不難看出，p2p網(wǎng)貸行業(yè)在市場(chǎng)準(zhǔn)入上沒(méi)有統(tǒng)一固定的標(biāo)準(zhǔn)。endprint二、我國(guó)p2p網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制及其對(duì)策風(fēng)險(xiǎn)控制是任何企業(yè)都不能回避的問(wèn)題，尤其是對(duì)于p2p網(wǎng)絡(luò)貸款這種高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)就更應(yīng)該要加大風(fēng)險(xiǎn)管控的力度。筆者試圖提出一些對(duì)策，以求能使該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)得到控制，廣大投資者的利益也能得到一定程度的保障。（一）明確p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的法律性質(zhì)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)在借款

10、人與貸款人之間本質(zhì)上是一種居間人的關(guān)系，是為雙方報(bào)告信息機(jī)會(huì)或提供媒介聯(lián)系的中間人。所以在學(xué)術(shù)界對(duì)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的身份認(rèn)定就存有兩種聲音。第一種認(rèn)為其為信貸服務(wù)中介，第二種觀點(diǎn)則認(rèn)為是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為將其劃分為第二種較為合適。主要原因是從行業(yè)性質(zhì)上看，p2p網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，其服務(wù)的本質(zhì)也是為資金的融通提供便利，將作為投資人的借款人閑散的資金募集起來(lái)提供給貸款人，起到資源優(yōu)化配置的作用；從監(jiān)管的趨勢(shì)看，雖然目前準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)未納入國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管范圍，不具備國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)發(fā)放的“金融許可證”，但是我相信隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，在不久的將來(lái)，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)一定會(huì)被“一行三會(huì)”納入監(jiān)管體系

11、。此外，“一行三會(huì)”的專業(yè)性更強(qiáng)，由其來(lái)監(jiān)管p2p網(wǎng)貸平臺(tái)將會(huì)更加的富有成效。（二）加強(qiáng)我國(guó)征信體系的建設(shè)在整個(gè)p2p投資的過(guò)程中，借款人與貸款人基本上是素未謀面的，雙方全憑p2p網(wǎng)貸平臺(tái)撮合進(jìn)行交易。而良好的信用記錄就是平臺(tái)審查雙方尤其是借款人重要的因素之一。在我國(guó)，目前的征信體系還有著許多需要完善的地方。首先，各個(gè)行業(yè)應(yīng)當(dāng)建立統(tǒng)一的征信體系并制訂統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。其次，相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立信用信息共享的機(jī)制，尤其是信用黑名單更應(yīng)該加強(qiáng)共享，促進(jìn)各個(gè)行業(yè)、各個(gè)部門(mén)之間的信用信息的對(duì)接與交換。最后，加強(qiáng)對(duì)失信人員的懲罰及曝光力度。對(duì)于失信人員，尤其是經(jīng)過(guò)法院判決之后有能力履行仍拒不履行的，必須要加大懲罰力度，除了限制其乘坐飛機(jī)高鐵之外，有關(guān)部門(mén)還可以嘗試將征信體系與社保體系結(jié)合起來(lái)管理，使其因?yàn)樾庞萌笔?dǎo)致社會(huì)保障系統(tǒng)使用受到限制，無(wú)法像信用良好的公民一樣正常享受社會(huì)福利待遇，加大其失信成本。（三）完善企業(yè)內(nèi)部流程控制p2p網(wǎng)貸平臺(tái)在日常運(yùn)營(yíng)中一定要完善內(nèi)部控制，把關(guān)好每一道流程。必須要嚴(yán)格遵守平臺(tái)在完整的交易鏈條中僅僅充當(dāng)借款人與貸款人之間中間人的角色要求，交易資金嚴(yán)格按照流程進(jìn)入專門(mén)的第三方賬戶，資金在整個(gè)交易過(guò)程中自始至終都嚴(yán)禁流入p2p網(wǎng)貸平臺(tái)自己的賬戶，這個(gè)要求除了要列入p2p網(wǎng)貸平臺(tái)公司章程之外，還可以從技術(shù)上嚴(yán)令禁止第三方支付公司給網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)