第四章-保險基本原則

1、第四章 保險的基本原則課程大綱章節(jié)學(xué)習(xí)練習(xí)題知識點(diǎn)再回顧疑難點(diǎn)解答1234 第四章第四章 保險的基本原則保險的基本原則第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則第一節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信原則的含義 最大誠信：是指當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。 要求：不僅訂立時，在合同有效期間和履約合同過程中，也要“最大誠信”。信守合同訂立的約定與承諾，否則可以此為由宣布合同無效、或解除合同、或不履行合同約定的的義務(wù)或責(zé)任，甚至對此受到的損害還可以要求對方賠償。二、規(guī)定最大誠信原則的原因 （一）、保險經(jīng)營中

2、信息不對稱 （二）、保險合同的附合性與射幸性 三、最大誠信原則的內(nèi)容 （一）告知 （二）保證 （三）棄權(quán)與禁止反言 （一）告知1、含義：訂立前、訂立時、及在有效期內(nèi)、當(dāng)事人對重要事實(shí)向?qū)Ψ阶骺陬^或書面陳述。 投保人：如實(shí)告知2、內(nèi)容： 保險人： 明確說明 無限告知 投保人告知3、形式： 詢問回答告知（我國采用） 明確列明 合同主要內(nèi)容 保險人告知 明確說明用于免責(zé)條款） 1、保證的含義 保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。 確認(rèn)保證 明示保證（書面的） 承諾保證 2、保證的形式 默示保證（非書面、法律、慣例及行業(yè)習(xí)

3、慣）海上保險 合同中三種保證（試航、不改變航道、航行合法）（二）保證。（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán):通常指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán) 知道有權(quán)利存在具備的兩個條件 必須有棄權(quán)的表示 禁止反言：已放棄在合同中的某種權(quán)利不得再主張這種權(quán)利。（維護(hù)了被保險人的權(quán)益，有利于保險雙方權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的平衡）四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式 告知不實(shí)誤告 不予告知漏告 有意不報隱瞞 虛假告知欺騙 四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （二）違反最大誠信原則的法律后果 1、違反告知的法律后果2、違反保證的法律后果 如果部分損害保險人的利益，保險人僅就此次違反保證

4、條款而拒賠損失，但不能就此解除合同； 如果被保險人破壞保證致使合同無效時，保險人無須退還保費(fèi)。一保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任；二有權(quán)解除保險合同。保險人：責(zé)任免除未盡說明投保人（4種情況）： 故意、重大過失、編造原因虛假資料虛報損失、危險程度增加未盡通知義務(wù)第四章第四章 保險的基本原則保險的基本原則第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則一、保險利益及其確立條件二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義三、保險利益原則在保險實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 第二節(jié) 保險利益原則（一）保險利益定義 保險利益是指投保人投保人對保險標(biāo)的保險標(biāo)的具有的法律上法律上承認(rèn)的利益承認(rèn)的利益

5、。 一、保險利益及其確立條件 保險法第十二條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?！?（二）保險利益的確立條件 保險利益確定的條件合法的利益（非法獲得的除外）經(jīng)濟(jì)利益（能用錢計算）。在某些情況下，人身保險的保險利益也可以直接用貨幣來計算，如：債權(quán)人對債務(wù)人生命的保險利益。確定的利益（現(xiàn)有利益已擁有的財產(chǎn)和期待利益預(yù)期營業(yè)利潤、預(yù)期的租金等）（一）保險利益原則的含義 保險利益原則是指在簽訂和履行合同時，投保人和被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。 二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義 （二）堅持保險利益原則的意義 1、劃清保險與賭博的界限。 2

6、、防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生。 3、界定保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。（一）保險利益原則在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用 1、財產(chǎn)保險的保險利益的確立 （1）財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人 （2）財產(chǎn)的抵押權(quán)人 （3）財產(chǎn)保管人、承運(yùn)人、各種承包人、承租人等，（在附有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下） （4） 經(jīng)營者（對其合法的預(yù)期利益）三、保險利益原則在保險實(shí)務(wù)中的應(yīng)用2、財產(chǎn)保險的保險利益時效 從保險合同訂立到損失發(fā)生時的全過程，始終要存在保險利益。 例外：例外：在海上貨物運(yùn)輸保險中，投保時可以不具有保險利益，但損失發(fā)生時則必須具有保險利益。（無頭有尾）3、財產(chǎn)保險的保險利益變動 財產(chǎn)保險的保險利益變動包括保險利益的轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移和消滅消滅

7、。 保險利益轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期間，投保人經(jīng)保險人同意將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人。 保險利益消滅消滅是指隨保險標(biāo)的的滅失，保險利益消滅。 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。例外：貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定合同除外。 此外，財產(chǎn)保險的被保險人死亡，保險利益可依法轉(zhuǎn)移給繼承人；被保險人破產(chǎn)的，其財產(chǎn)轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人。（二）保險利益原則在人身保險中的應(yīng)用 1 1、人身保險的保險利益的確立、人身保險的保險利益的確立（1）為自己投保（對自己的壽命和身體）（2）為他人投保 親密的血緣關(guān)系 法律上的利害關(guān)系 經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系（債權(quán)與債務(wù)人之間、保證與被保證人之間，雇主與雇員

8、之間）中華人民共和國保險法第31條：“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險利益。” 以死亡為給付保險金條件的合同（未經(jīng)被保險人書面同意認(rèn)可保險金額的，合同無效）2 2、人身保險的保險利益時效、人身保險的保險利益時效 人身保險中，投保人投保時對保險標(biāo)的必須具有保險利益，而在索賠時則可以不具有保險利益。例如：夫妻之間相互投保 （有頭無尾） 3 3、人身保險的保險利益變動、人身保險的保險利益變動

9、 （1）被保險人的保險利益專屬投保人專屬投保人，保險利益可由投保人的合法繼承人繼承；（例如：為債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的人身保險合同）。 （2）被保險人的保險利益非專屬投保人，如果非專屬投保人，如果為特定關(guān)系而訂立，為特定關(guān)系而訂立，則保險利益一般不得轉(zhuǎn)移。 （如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系的被保險人）（三）保險利益原則在責(zé)任保險中的應(yīng)用（三）保險利益原則在責(zé)任保險中的應(yīng)用 1 1、公、公眾責(zé)任保險：眾責(zé)任保險：固定場所固定場所：飯店、旅館、影劇院、：飯店、旅館、影劇院、體育場等體育場等 2 2、產(chǎn)品責(zé)任保險：制造商、銷售商、修理商、產(chǎn)品責(zé)任保險：制造商、銷售商、修理商 3 3、職業(yè)責(zé)任保險：、職業(yè)責(zé)任保險：

10、各類技術(shù)人員各類技術(shù)人員醫(yī)師、藥劑師、醫(yī)師、藥劑師、會計師、律師、美容師、建筑師等會計師、律師、美容師、建筑師等 4 4、雇主責(zé)任保險：、雇主責(zé)任保險：受雇期間因受雇期間因從事與從事與職業(yè)有關(guān)職業(yè)有關(guān)的工的工作而患作而患職業(yè)病、或傷、殘、亡職業(yè)病、或傷、殘、亡等依法承擔(dān)等依法承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)醫(yī)療費(fèi)、工工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤傷補(bǔ)貼、家屬撫恤等責(zé)任等責(zé)任（四）信用保險的保險利益確定（四）信用保險的保險利益確定 信用保險的保險標(biāo)的是各種信用行為保險標(biāo)的是各種信用行為。一般而言，義務(wù)人大多是應(yīng)權(quán)利人的要求以自己的信用為標(biāo)的購買保險。信用保險信用保險：債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險利益保證保險保證保險：債務(wù)人對自身

11、的信用也具有保險利益，若投保人要求，可以投保保證保險。第四章第四章 保險的基本原則保險的基本原則第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則第三節(jié)第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其意義（一）含義 1、只有保險事故發(fā)生造成有經(jīng)濟(jì)損失、有補(bǔ)償；無損失、無補(bǔ)償 2 、以實(shí)際損失為限（主要適用于財產(chǎn)保險）（二）意義 1、有利于實(shí)現(xiàn)保險的基本職能 2、有利于防止獲取額外利益，減少道德風(fēng)險二、影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩囟?、影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄒ唬?shí)際損失（一）實(shí)際損失（二）保險金額（二）保險金額（三）保險利益（三）保險利益（四）賠償方法（四）賠償方法（一）實(shí)際損

12、失1、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。 解答：以實(shí)際損失為限（二）保險金額2、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實(shí)際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。 解答：以保險金額為限（三）保險利益3、某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。 解答：保以險利益為限（四）賠償方法 限額責(zé)任賠償：只賠償約定以內(nèi) 免賠額（率）賠

13、償 絕對免賠額(減免賠) 相對免賠額（不減）三、損失補(bǔ)償原則的派生原則保險代位原則損失分?jǐn)傇瓌t意義：內(nèi)容：代位求償權(quán)物上代位權(quán)意義：在重復(fù)保險下，被保人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過實(shí)際損失額。方法： 比例責(zé)任法（我國采用） 限額責(zé)任法 順序責(zé)任法損失及時補(bǔ)償防止額外獲益保證合法權(quán)益2、代位求償權(quán)的實(shí)施對保險雙方的要求保險人：、權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi)、不得干預(yù)被保險人就未取得保險賠償部分向第三者的追償 、追償?shù)降目铑~大于賠給被保險人的款額，超過部分歸還被保險人、保險人為滿足被保險人的特殊需要或者在法律上的費(fèi)用超過可能獲得的賠償時，也會放棄代為求

14、償權(quán)。被保險人：、在獲得保險賠償前放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險人索賠的權(quán)利、在獲得保險賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無效、已獲得第三者賠償或因過錯影響了代位求償，相應(yīng)扣減賠償金、向保險人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況。 3、代位求償原則的行使對象： 不得向被保險人本人、親屬或雇員行使代位求償權(quán)（被保險人的家人故意造成事故的除外）4 、代位求償原則的行使范圍： 代位求償權(quán)一般不適用于人身保險，但是醫(yī)療保險可以行使代位求償權(quán) 。（2）物上代位權(quán)利 物上代位權(quán)利是指保險保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在支付全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)。 、物上

15、代位的取得一般是通過委付實(shí)現(xiàn)的。 物上代位是一種所有權(quán)的代位 物上代位經(jīng)常是海上保險的賠償制度。（保險接受委付后，不僅取得標(biāo)的物上的權(quán)利，而且包括標(biāo)的物事項下的義務(wù)。 處理受損標(biāo)的所得一切收益歸保險人所有（1）代位求償權(quán)1、前提條件保險標(biāo)的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致被保險未放棄向第三者的賠償請求權(quán)保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責(zé)任之后（二）損失分?jǐn)偟脑瓌t 1、含義和意義 2、損失分?jǐn)偟姆椒?（1）比例責(zé)任法（我國采用） （2）限額責(zé)任法 （3）順序責(zé)任法比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?保保2萬萬+2保保8萬萬+3保保10萬萬=20萬萬5萬萬1 1保保：=2萬萬2020

16、萬萬8 8萬萬 5 5萬萬 = 0.5= 0.5萬萬2 2保：保：= =2020萬萬 5 5萬萬 = 2= 2萬萬3 3保：保：= =10萬萬2020萬萬 5 5萬萬 = 2.5= 2.5萬萬賠賠 款款:損損 失失：保保 額額：1 1保保2 2萬萬2 2保保8 8萬萬+ +3 3保保1010萬萬2020萬萬5 5萬萬限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞奖１?額：額：1保保2萬萬2保保8萬萬3保保10萬萬5萬萬1保：保：=2萬萬12萬萬 5萬萬 = 萬萬2保：保：=5萬萬12萬萬 5萬萬 = 萬萬3保：保：=5萬萬12萬萬 5萬萬 = 萬萬賠賠 款：款：獨(dú)立賠償限額：獨(dú)立賠償限額：1保保2萬萬+2保

17、保5萬萬+3保保5萬萬=12萬萬損損 失：失：10 1225122512順序責(zé)任分?jǐn)偡绞巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞奖?額：1保保2萬萬2保保8萬萬3保保10萬萬5萬萬賠 款：1 1保：保：2 2萬萬2 2保：保：3 3萬萬3 3保：保：0 0萬萬看看誰幸運(yùn)！看看誰幸運(yùn)！損 失：四、損失補(bǔ)償原則的例外情況（一）定值保險（古玩、字畫、貨物運(yùn)輸、農(nóng)作物） 發(fā)生全部損失時，按合同約定的保險金額賠償（二）重置成本保險 又稱復(fù)舊保險或恢復(fù)保險按重置成本確定損失額，在確定損失賠付時不扣除折舊 。（大型機(jī)器）（三）人身保險 （身體、生命無法用貨幣計量) 按約定的保險金額給付（但醫(yī)療保險適用補(bǔ)償原則）第四章第四章 保險的

18、基本原則保險的基本原則第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則第四節(jié) 近因原則一、近因與近因原則二、近因原則的應(yīng)用一、近因與近因原則（一）近因的含義 造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因。 例：船舶因遭受魚雷襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒。船舶沉沒的近因即魚雷襲擊。（二）近因原則 根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個原因中哪個是近因、哪個是遠(yuǎn)因的準(zhǔn)則就是近因原則。 近因原則的含義：一規(guī)定近因認(rèn)定方法；二在風(fēng)險與損失的關(guān)系中，如屬于被保風(fēng)險則賠償，如屬于除外或未保風(fēng)險則不賠償。二、近因原則的應(yīng)用（一）近因的認(rèn)定方法1、 從最初實(shí)踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個事件2、 從損

19、失開始，按順序自后向前追溯 例如：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財產(chǎn)損失。 順推：暴風(fēng)-電線桿被刮倒-電線短路-火花-起火財產(chǎn)損失 逆推：財產(chǎn)損失-起火-火花-電線短路-電線桿被刮倒-暴風(fēng)（二）近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定（例題） 1 單一原因 如：投保意外傷害保險，后來死于癌癥（除外責(zé)任）不承擔(dān)保險責(zé)任 2 多種原因同時并存發(fā)生 （1）多種原因 均屬被保風(fēng)險 承擔(dān)保險責(zé)任 均屬不保風(fēng)險不承擔(dān)賠付責(zé)任 （2）既有被保風(fēng)險又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險 損失可劃分：負(fù)責(zé)保險風(fēng)險所致?lián)p失的賠嘗 損失無法劃分：保險人不承擔(dān)責(zé)任 3 多種原因連續(xù)發(fā)生則要看損失的前因是否保險風(fēng)險 4 多種

20、原因間斷發(fā)則該新原因?yàn)閾p失的近因） （1）是被保風(fēng)險 則承擔(dān)賠付責(zé)任 （2）是除外風(fēng)險或未保風(fēng)險 則不承擔(dān)賠付責(zé)任課程大綱章節(jié)學(xué)習(xí)練習(xí)題知識點(diǎn)再回顧疑難點(diǎn)解答1234 練習(xí)題1、 按照慣例，投保人的告知形式包括（ ）。 A. 無限告知和詢問回答告知 B. 保證告知和問答告知 C. 確認(rèn)告知和承諾告知 D. 明示告知和默示告知 、按照最大誠信原則內(nèi)容，保險人要求投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。這一內(nèi)容被稱為（ ）。 A. 告知 B. 保證 C. 棄權(quán) D. 禁止反言 、投保家庭財產(chǎn)保險時，投保人或被保險人保證在保險期限內(nèi)在家中不放置危險物品，從保證形式

21、看，該保證屬于（ ）。 A. 確認(rèn)保證 B. 承諾保證 C. 明示保證 D. 默示保證 A B B4、投保家庭財產(chǎn)保險時，投保人或被保險人保證在保險期限內(nèi)在家中不放置危險物品，從保證形式看，該保證屬于（ ）。 A. 確認(rèn)保證 B. 承諾保證 C. 明示保證 D. 默示保證 5、 投保單是構(gòu)成完整保險合同的重要組成部分，一旦投保單存在“告知不實(shí)”的問題，保險合同的效力狀態(tài)則處于（ ）。 A.合同依據(jù)有效 B. 合同履行中止 C. 合同履行暫緩 D. 合同全部或部分無效6、下列險種中，投保時可以不具有保險利益，但在索賠時被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益的險種是（ ) A.人壽保險 B. 人身意外

22、傷害保險 C. 健康保險 D. 海上貨物運(yùn)輸保險 B D D7、丁某投保了保險金額為80萬元的房屋火災(zāi)保險。一場大火將該保險房屋全部焚毀，而火災(zāi)發(fā)生時該房屋的房價已跌至65 萬元，那么，丁某應(yīng)得的保險賠款（不考慮折舊）為（ ） A. 80 萬元 B. 67.5萬元 C. 65萬元 D. 60 萬元 8、根據(jù)代位求償原則的要求，在保險人賠償前，如果被保險人的故意或因重大過失致使保險人不能行使代位求償?shù)臋?quán)利，將導(dǎo)致的結(jié)果是（ ） A. 保險人必須向被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任 B. 被保險人同時放棄向保險人請求賠償?shù)臋?quán)利 C. 保險人將相應(yīng)扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金 D. 保險人將不承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任 C

23、C9、某被保險人投保100 萬元的財產(chǎn)保險，在保險期限內(nèi)，由于第三者的責(zé)任導(dǎo)致被保險人的財產(chǎn)損失50萬元，被保險人從第三者那里獲得賠款40 萬元。同時被保險人又向保險人要求賠付50萬元，對此保險人的處理方式是（ ）A.不予賠付 B.賠10 萬元 C.賠50萬元 D.賠40萬元 10、委付是一種重要的法律行為，也是一種賠償制度。被保險人經(jīng)常實(shí)施這種行為的險種是（ ）。 A.責(zé)任險 B.火災(zāi)保險 C.家庭財產(chǎn)保險 D.海上保險 11、在財產(chǎn)保險中，通過保險人的補(bǔ)償，恢復(fù)的是（ ） A.被保險財產(chǎn)的費(fèi)用 B.被保險財產(chǎn)的期限 C.被保險財產(chǎn)的價值 D.被保險財產(chǎn)的使用價值 B D D12、在重復(fù)保險的情況下，保險人分?jǐn)傎r款不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無他保的情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)?。該分?jǐn)偡绞浇凶觯?）。 A. 比例責(zé)任制 B. 主要保險制 C. 限額責(zé)任制 D. 順序責(zé)任制 13、某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某住戶房屋后面的一棵大樹，大樹壓倒房屋，房屋倒塌導(dǎo)致該住戶的電視機(jī)損壞。該電視機(jī)損壞的近因是（ ）。 A. 大樹壓倒房屋 B. 大樹的折斷 C. 炸雷的雷