民勤縣金融支持小微企業(yè)發(fā)展調(diào)研

1、    民勤縣金融支持小微企業(yè)發(fā)展調(diào)研    摘要：縣域小微企業(yè)的發(fā)展離不開良好的金融環(huán)境和高效的金融支持。如何提升縣域金融服務(wù)水平以便更好地促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展是本文探討的問題，本文在尋找出民勤縣小微企業(yè)發(fā)展所面臨的困難和問題之后，根據(jù)民勤縣金融服務(wù)的實(shí)際情況有針對(duì)性地提出了民勤縣金融支持小微企業(yè)發(fā)展的建議。關(guān)鍵詞：金融支持;小微企業(yè)一、民勤縣金融支持小微企業(yè)發(fā)展的情況截至2018年4月末，全縣發(fā)放小微企業(yè)貸款共計(jì)46.39億元。其中，2017年以來(lái)甘肅銀行民勤支行累計(jì)發(fā)放16.74億元，主要支持了甘肅生平永泰食品有限公司、民勤縣正恒土產(chǎn)有限責(zé)任公司等一

2、批企業(yè);民勤融信村鎮(zhèn)銀行累計(jì)向66家小微企業(yè)投放貸款4.62億元;民勤農(nóng)商銀行累計(jì)向358家小微企業(yè)投放貸款28.41億元。民勤縣小微企業(yè)融資需求基本得到滿足，且企業(yè)目前經(jīng)營(yíng)情況正常，企業(yè)貸款用途基本上屬于農(nóng)產(chǎn)品初加工，種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，信貸資金能夠有效運(yùn)用到縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)中。近年來(lái)，民勤縣金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的金融支持逐步增大（圖1），解決了很大一部分小微企業(yè)融資難的問題。二、民勤縣金融支持小微企業(yè)發(fā)展面臨的困難和問題（一）經(jīng)營(yíng)管理整體水平不高，準(zhǔn)入信貸門檻較低。一是大多小企業(yè)發(fā)展的起點(diǎn)低，資本積累嚴(yán)重不足，科技含量明顯缺乏，一定程度制約了小微企業(yè)的信用行為和融資能力。二是大多小微企業(yè)嚴(yán)重缺乏

3、技術(shù)改造和轉(zhuǎn)型升級(jí)能力，企業(yè)自主創(chuàng)新動(dòng)力不足。三是受經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約，很多小微企業(yè)仍實(shí)行的是家族式管理的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。管理粗放，信息渠道不暢，缺乏對(duì)市場(chǎng)信息的分析判斷能力，經(jīng)營(yíng)管理水平不高，盈利能力較差。四是許多小微企業(yè)由于資本積累少，內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力弱，制度更新滯后，管理方式不科學(xué)，資金實(shí)力較弱，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差，一部分小微企業(yè)不適應(yīng)外部環(huán)境變化，經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，利潤(rùn)水平下降，內(nèi)部積累大幅度減少，外源補(bǔ)充資金的要求大幅度增加。這些現(xiàn)狀，無(wú)疑成為制約小微企業(yè)融資能力和融資水平最主要的因。（二）小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯不足。由于市場(chǎng)等多種因素影響，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大是目前小微企業(yè)普遍存在的問題，小微型企業(yè)相比于大、中型

4、企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力更差，在小微企業(yè)發(fā)展的過程中，很多不可控因素可直接導(dǎo)致小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困難，如管理不規(guī)范導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量問題、進(jìn)入門坎低導(dǎo)致大量同質(zhì)產(chǎn)品擠占市場(chǎng)份額問題、在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)無(wú)定價(jià)權(quán)問題、在原料購(gòu)買環(huán)節(jié)無(wú)議價(jià)權(quán)問題等，致使小微型企業(yè)貸款違約率更高。尤其是近年來(lái)不斷加劇的勞動(dòng)力成本、原材料價(jià)格、融資成本的不斷攀升，導(dǎo)致大多小微企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的明顯下降。但小企業(yè)自有資金又不足以滿足這樣的支出和擴(kuò)張，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降，有的甚至出現(xiàn)虧損甚至關(guān)閉。（三）嚴(yán)重缺乏抵押擔(dān)?；緱l件。由于絕大多數(shù)小微企業(yè)普遍缺乏抵押擔(dān)保實(shí)物，導(dǎo)致許多小微企業(yè)沒有符合銀行貸款條件要求合格的擔(dān)保和抵押資產(chǎn)。小微型企業(yè)由于

5、自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，很多企業(yè)將有限的資金投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之中，企業(yè)固定資產(chǎn)數(shù)額較小，可抵押資產(chǎn)數(shù)量有限。而在保證擔(dān)保方面，社會(huì)對(duì)擔(dān)保責(zé)任的法律意識(shí)明顯提高，一般有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)不愿輕易為其它企業(yè)擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)難以具有貸款支持的積極性，這都使企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)借款更加困難。（四）固定資產(chǎn)投資快速增加導(dǎo)致還貸壓力加大。近幾年縣域內(nèi)信貸環(huán)境良好，融資需求旺盛，導(dǎo)致較多企業(yè)盲目增加項(xiàng)目，尤其是固定資產(chǎn)投資加大（見表1），好多企業(yè)新建廠房，新建辦公大樓，有效資金用于固定資產(chǎn)建設(shè)，短期內(nèi)無(wú)法起到盈利目的，增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，降低了盈利能力，不利于信貸資金的有效發(fā)揮，從而進(jìn)一步影響到企業(yè)能不能按期還貸。三、金融支

6、持民勤縣小微企業(yè)發(fā)展的建議（一）明確支持小微發(fā)展強(qiáng)行理念。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步明確支持小微強(qiáng)行的發(fā)展理念，將小微企業(yè)客戶作為營(yíng)銷重點(diǎn)，通過“深挖市場(chǎng)、全力營(yíng)銷、加強(qiáng)走訪”等方式，利用我縣小微企業(yè)資源多、品牌優(yōu)的優(yōu)勢(shì)，因地制宜，加大對(duì)小微企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶的儲(chǔ)備及營(yíng)銷力度，結(jié)合所屬區(qū)域客戶的發(fā)展前景、行業(yè)狀況、信用等級(jí)等制定綜合推進(jìn)方案，“做深、做透、做優(yōu)”小微客戶的營(yíng)銷拓展工作。（二）強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈營(yíng)銷帶動(dòng)發(fā)展措施。一是在相關(guān)信貸政策引導(dǎo)下，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化授信客戶分類，對(duì)縣域內(nèi)優(yōu)質(zhì)的公司類客戶進(jìn)行詳細(xì)地調(diào)查，通過企業(yè)推薦的方式，對(duì)有資金需求的下游客戶由該企業(yè)或企業(yè)法人擔(dān)保，通過信貸人員實(shí)地考察，

7、對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等研究認(rèn)可后，執(zhí)行統(tǒng)一準(zhǔn)入。并以此為突破口，積極進(jìn)行交叉營(yíng)銷、組合營(yíng)銷，有效帶動(dòng)其它各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。二是聚焦特色產(chǎn)業(yè)，以規(guī)?；l(fā)展、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、品牌化經(jīng)營(yíng)為方向，著力構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系，加快形成資源利用高效、生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。三是推動(dòng)現(xiàn)有傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造提升和轉(zhuǎn)型升級(jí)，不斷延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈，實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，由產(chǎn)業(yè)鏈營(yíng)銷帶動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展。（三）加強(qiáng)小微企業(yè)金融支持力度。一是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)組建小微企業(yè)專業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)確定專人負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，積極開展對(duì)小微企業(yè)的金融支持。二是鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)的不同特點(diǎn)，確定相應(yīng)

8、的信貸扶持重點(diǎn)、融資比例和融資方式，加大針對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度。三是針對(duì)小微企業(yè)實(shí)行專屬的信用評(píng)級(jí)和授信辦法，簡(jiǎn)化小微企業(yè)貸款審批流程，適當(dāng)下放小微企業(yè)貸款審批權(quán)，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，扶持小微企業(yè)發(fā)展。四是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展面向小微企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，通過加快發(fā)展大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，深入挖掘增長(zhǎng)潛力，積極培育小微企業(yè)發(fā)展新動(dòng)能。（四）提升小微企業(yè)自我發(fā)展能力。鼓勵(lì)小微企業(yè)推進(jìn)管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，健全財(cái)務(wù)制度。引導(dǎo)小微企業(yè)突出主營(yíng)業(yè)務(wù)，制定完整清晰的發(fā)展戰(zhàn)略，加大技術(shù)開發(fā)投入，不斷提高產(chǎn)品科技含量，提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。（五）樹立誠(chéng)實(shí)守信發(fā)展理念。引

9、導(dǎo)小微企業(yè)樹立良好的市場(chǎng)信譽(yù)和誠(chéng)實(shí)守信形象，不斷提高企業(yè)信用度，建立與金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期信任關(guān)系。加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，把營(yíng)造良好社會(huì)信用環(huán)境作為小微企業(yè)發(fā)展理念之一，堅(jiān)決打擊惡意逃廢銀行債權(quán)的行為，促進(jìn)小微企業(yè)樹立良好信譽(yù)的意識(shí)。參考文獻(xiàn)：1劉曉宇.地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展中的問題及對(duì)策研究d.山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.2胡艷輝，陳雪.小微企業(yè)金融支持問題與解決措施分析以河北省為例j.人民論壇，2014（29）：98-99+1353陳先行.金融支持小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查與思考以池州市為例j.安徽廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)，2013（01）：61-654凎翔.欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及其金融支持政策研究d.江西財(cái)