淺析網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1、    淺析網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)    石明杰摘要：由于信息技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)的滲透以及擴(kuò)散，從而使得金融服務(wù)組織機(jī)構(gòu)和服務(wù)形式出現(xiàn)了創(chuàng)新，這就是網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是20世紀(jì)金融領(lǐng)域中出現(xiàn)的最具影響力的創(chuàng)新之一，它導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行業(yè)的一場(chǎng)前所未有的思想觀念以及管理經(jīng)營(yíng)模式的改革。本文主要從網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響以及網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理措施這些方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行研究和分析。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；傳統(tǒng)銀行；金融服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理：f830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：a ：1001-828x（2016）006-000-01前言在網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生之初，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的

2、研究主要集中在使網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)成本盡可能的降低和相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)研究與應(yīng)用上。到了20世紀(jì)90年代后期，一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行最終會(huì)替代傳統(tǒng)銀行業(yè)興起并迅速發(fā)展的說(shuō)法開(kāi)始出現(xiàn)在金融行業(yè)中，并被一些學(xué)家認(rèn)可?，F(xiàn)今，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，它不僅為銀行銷(xiāo)售產(chǎn)品以及服務(wù)提供了一條新的銷(xiāo)售渠道，而且它還改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式與思想觀念，形成了一種新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式，它是信息革命導(dǎo)致的金融領(lǐng)域變革的一個(gè)具體體現(xiàn)。一、網(wǎng)絡(luò)銀行興起的原因1.傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展遭遇瓶頸由于現(xiàn)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，銀行與各類(lèi)客戶(hù)以及其他金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)也不斷增多，交易數(shù)額巨大、交易程序繁瑣為交易帶來(lái)了諸多的

3、不便，并且人工操作復(fù)雜、支付手段落后，使銀行的經(jīng)營(yíng)成本提高、銀行的經(jīng)營(yíng)效率降低，最終導(dǎo)致利潤(rùn)較低，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行有了立足之處。2.現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展20世紀(jì)末期，信息時(shí)代來(lái)臨，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，internet使用的普及等等都為人們的生活帶來(lái)了新的元素，同時(shí)也給經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來(lái)了更多樣的方式和手段，這就給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了極大的沖擊。而此時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行則充分利用現(xiàn)代科技，最大限度的滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，為客戶(hù)提供各種便捷的、安全的業(yè)務(wù)服務(wù)。3.消費(fèi)者行為發(fā)生了變化1996年全球就有將近四萬(wàn)人連接因特網(wǎng)絡(luò)，1997年人數(shù)達(dá)到1億，2003年人數(shù)達(dá)到5億，據(jù)統(tǒng)計(jì)截止至2014年，全球已有29億人連接

4、進(jìn)入到因特網(wǎng)絡(luò)。這使得消費(fèi)者習(xí)慣了使用因特網(wǎng)，使自己的生活變得更加便捷。而網(wǎng)絡(luò)銀行抓住了這個(gè)特性，從而占領(lǐng)了市場(chǎng)。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征（一）高度數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)銀行各種各樣的業(yè)務(wù)都是在計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)等的高科技的基礎(chǔ)上開(kāi)展完成的，這就使得它的數(shù)字化程度比傳統(tǒng)銀行高，人工部分幾乎為零。高度數(shù)字化減少了運(yùn)營(yíng)管理成本，提高了交易效率。（二）受地域和時(shí)間的限制變少由于網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的高度數(shù)字化以及互聯(lián)網(wǎng)的普遍性，使網(wǎng)絡(luò)銀行在交易時(shí)受到的地域和時(shí)間的限制變少，在全球范圍上，只要消費(fèi)者連接進(jìn)入因特網(wǎng)，他就可以在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)，以任何方式獲得網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)。（三）平均成本不斷減少高度數(shù)字化使得網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的

5、平均成本呈現(xiàn)遞減的趨勢(shì)。構(gòu)建一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的初期成本巨大，因?yàn)橐獙⑿畔?shù)據(jù)化花費(fèi)極多，而在后期，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)的邊際成本則極小，幾乎為零。（四）客戶(hù)價(jià)值差異化網(wǎng)絡(luò)銀行的價(jià)值不僅有網(wǎng)絡(luò)銀行本身決定，還取決于客戶(hù)自身的特性，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行漸漸將客戶(hù)差異化。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)為自助型的服務(wù)，不同的客戶(hù)根據(jù)自身的需要以及他們的信息知識(shí)、消費(fèi)程度和技術(shù)水平高低不同會(huì)獲得不同的服務(wù)。三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（cnnic）公布的信息指出，至2008年底，我國(guó)使用網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶(hù)已達(dá)到5800萬(wàn)戶(hù)。2014年中國(guó)居民使用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的總規(guī)模達(dá)到64875萬(wàn)人，全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及率達(dá)到47.5%。由此

6、可以看出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的使用率正處于高速發(fā)展的階段，網(wǎng)絡(luò)銀行的使用率也在不斷地增加，仍具有廣闊上升空間。四、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)上主要的風(fēng)險(xiǎn)包括利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)兩種，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)市場(chǎng)上利率和匯率的波動(dòng)反映更為敏感。網(wǎng)絡(luò)銀行為了是資金運(yùn)用更為有效，所以面臨著巨大的“逆向選擇”風(fēng)險(xiǎn)。并且由于網(wǎng)絡(luò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)本身就具有一定的國(guó)際化特性，所以涉及到匯率問(wèn)題，從而面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)。（二）信用風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)包括：第一，遠(yuǎn)程貸款的客戶(hù)違約不還款。這會(huì)使網(wǎng)絡(luò)銀行將授信擴(kuò)大到一般常規(guī)市場(chǎng)以外的一些客戶(hù)，這些客戶(hù)的信貸系統(tǒng)不完善，則會(huì)使網(wǎng)絡(luò)銀行獲取其信用信息等其他信

7、息獲得極大的難度，造成成本的大量增加；第二，開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò)銀行信用業(yè)務(wù)，從多樣化的角度來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀行的信用業(yè)務(wù)可以將風(fēng)險(xiǎn)分散，同時(shí)由于信用產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢(shì)，又反向使風(fēng)險(xiǎn)分散變得不易；第三，電子貨幣發(fā)行人可能存在違約風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行擁有的電子貨幣，由于電子貨幣的發(fā)行人不需要也不可能保持用于贖回電子貨幣的100%的傳統(tǒng)的實(shí)際意義的貨幣，一旦電子貨幣的發(fā)行人遭遇了財(cái)務(wù)危機(jī)，發(fā)行人可能就無(wú)法贖回客戶(hù)要求的電子貨幣，從而形成信用危機(jī)。（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下兩方面：第一，電子貨幣的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；第二，傳統(tǒng)貨幣在網(wǎng)絡(luò)銀行中可能存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。前者指的是所發(fā)行的電子貨幣因?yàn)榱鲃?dòng)性不足或者

8、是網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法滿(mǎn)足突然增加的客戶(hù)對(duì)電子貨幣兌換成傳統(tǒng)貨幣的需求，后者指的是網(wǎng)絡(luò)銀行交易的便捷性導(dǎo)致其各個(gè)貨幣層次間的貨幣性差異縮小，另外高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行、低廉便宜的交易成本、快捷的期限結(jié)構(gòu)等因素也進(jìn)一步加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（四）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)它是網(wǎng)絡(luò)銀行中影響最大的風(fēng)險(xiǎn)之一，主要涉及到其介入時(shí)機(jī)和戰(zhàn)略模式的選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行在制定發(fā)展模式時(shí)必須定位好自己傳遞價(jià)值方式，網(wǎng)絡(luò)銀行可以扮演的主要角色包括技術(shù)供應(yīng)商、環(huán)境供應(yīng)商、內(nèi)容供應(yīng)商和便利供應(yīng)商等，它必須考慮未來(lái)將發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)金融百貨公司，或者是發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)金融專(zhuān)賣(mài)店。（五）法律風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)bcbs的分析，網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)包括：第一，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。 也就是客戶(hù)濫用網(wǎng)絡(luò)銀行或者濫用電子貨幣系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行洗錢(qián)犯罪等一系列活動(dòng)。第二，向客戶(hù)披露的信息不充分造成的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行在信息披露是應(yīng)注意仔細(xì)權(quán)衡超出法律