保險的四大保障需求（專業(yè)分析）

1、1.家庭的保障需求2.家庭收入的保障3.家庭健康的保障4.家庭的養(yǎng)老規(guī)劃5.子女的教育準(zhǔn)備目錄 家庭的保障需求保險的四大賬戶家庭健康保障賬戶家庭收入保障賬戶家庭理財賬戶年金領(lǐng)取賬戶讓社會力量為我們的健康提供資金準(zhǔn)備。讓需要依靠我們生活的親人獲得安心！退休后的生活老有所養(yǎng)、生活無憂。作好資產(chǎn)配置和分散風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值和增值。4聽風(fēng)學(xué)堂B家庭的保障需求5聽風(fēng)學(xué)堂B家庭的保障需求6聽風(fēng)學(xué)堂B家庭的保障需求家庭收入的保障家庭健康的保障家庭的養(yǎng)老規(guī)劃子女的教育準(zhǔn)備1、給誰建立？經(jīng)濟(jì)支柱2、建立理念？杠桿賬戶3、如何建立？四大方法1、給誰建立？所有成員2、建立理念？杠桿賬戶3、如何建立？治療+康復(fù)+1、

2、給誰建立？自己2、建立理念？儲蓄賬戶3、如何建立？年返還額1、給誰建立？子女2、建立理念？儲蓄賬戶3、如何建立？覆蓋至大學(xué)7聽風(fēng)學(xué)堂B 家庭的保障需求8聽風(fēng)學(xué)堂B 人身保險類型的選擇定期、固定繳費(fèi)的人壽保險： 定期壽險：應(yīng)對確定期限內(nèi)的死亡風(fēng)險 .終身壽險： 被保險人死亡后其家庭有財務(wù)需求時 遺產(chǎn)規(guī)劃中遺產(chǎn)稅的重要現(xiàn)金來源 家庭財富重要的轉(zhuǎn)移通道 自己給自己投保的終身壽險可形成自己養(yǎng)老資金來源 個人資產(chǎn)和個人信用的證明和擔(dān)保品.兩全壽險： 應(yīng)對確定期限內(nèi)的生存風(fēng)險和死亡風(fēng)險.年金保險：生存者的教育金和養(yǎng)老金 強(qiáng)制儲蓄9聽風(fēng)學(xué)堂B 保險類型的選擇與規(guī)劃.意外傷害保險： 應(yīng)對意外導(dǎo)致的傷殘和死亡風(fēng)

3、險，單一意外風(fēng)險保障和綜合意外風(fēng)險保障。健康保險： 應(yīng)對被保險人醫(yī)療行為、疾病、失能與護(hù)理風(fēng)險。10聽風(fēng)學(xué)堂B 家庭收入的保障 家庭收入的保障一、雙十法舉例： 一個年收入十萬元的家庭，用1萬元購買意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險在內(nèi)的保險組合，可以做到100萬以上的家庭保障。 年收入三十萬的家庭，3萬元左右的保費(fèi)，可以組合出來300萬的保額。第一個十：家庭年繳保費(fèi)，占家庭年收入的10%左右。第二個十：風(fēng)險保額，要達(dá)到家庭年收入的10倍。12聽風(fēng)學(xué)堂B 家庭收入的保障一、雙十法只適用于普羅大眾，不適用窮人和較富的人。雙十原則，適用于保障性保險，并不是適用于所有的保險。不適用于窮人，是因?yàn)楦F人首先要解

4、決的是當(dāng)前的生存問題，將來的事，將來再說。窮人最需要保險，但是即使他們買，也只能買一些杠桿率最高的消費(fèi)型保險，所以不適用雙十原則。富人不適用雙十原則，是因?yàn)楦蝗说男枨?，已?jīng)超出了保障本身。保險可以解決這個人群很多保障之外的需求，所以也不適用于雙十原則。普羅大眾，已經(jīng)解決了生存問題，但是家庭的財務(wù)安全非常脆弱，很可能因病返品或者一件事故嚴(yán)重影響一個家庭的生活，這樣的家庭有一定的支付能力，也需要通過風(fēng)險來保障在未來的時間之內(nèi)家庭可能遇到的財務(wù)風(fēng)險。13聽風(fēng)學(xué)堂B 家庭收入的保障一、雙十法例題：劉先生現(xiàn)年30歲，男性，已婚，有一個2歲小孩，單薪，年收入60,000元。如果20年定期壽險附約每萬元保費(fèi)

5、37元，20年繳費(fèi)終身壽險每萬元保費(fèi)176元。應(yīng)該建議劉先生在終身壽險與定期壽險間應(yīng)如何搭配？參考方案：應(yīng)有保額 = 年收入60,00010 = 600,000元保費(fèi)預(yù)算 = 年收入60,00010% = 6,000元W為終身壽險保額，（600,000 - W）0.0037 + W0.0176 = 6,000，可得出 W=271,942，定期壽險 = 600,000 - 217,942 = 382,058，因此建議投保終身壽險保額271,942元，定期壽險保額382,058元。14聽風(fēng)學(xué)堂B 家庭收入的保障二、生命價值法 生命價值法是以估算一個人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個人未來收入或個

6、人服務(wù)價值扣除個人生活費(fèi)用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務(wù)年限，估算未來工作期間的預(yù)期收入。生命價值 = (預(yù)期退休年齡 - 實(shí)際年齡) (預(yù)估平均年收入 - 個人年支出)舉例： 陳先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，預(yù)計(jì)年收入20萬，每年稅收、保費(fèi)、生活開支為10萬。 那么，按生命價值法則，陳先生的生命價值是：（60歲30歲） （20萬元 - 10萬元） = 150萬元。 所計(jì)算出的生命價值，可以作為考慮現(xiàn)階段該購買多少壽險的標(biāo)準(zhǔn)之一。 15聽風(fēng)學(xué)堂B 家庭收入的保障二、生命價值法個人未來的收入是難以預(yù)計(jì)的。年齡越大，工作年限就越短，未來工作收入的現(xiàn)值就越小，因此

7、應(yīng)有保額也越低。忽視了社會保險等收入來源。忽視了通貨膨脹因素。16聽風(fēng)學(xué)堂B 家庭收入的保障二、生命價值法例題：劉先生現(xiàn)年30歲，男性，已婚，有一個2歲小孩，單薪，年收入60,000元，個人每年消費(fèi)開支20,000元。應(yīng)該建議為劉先生設(shè)計(jì)多少壽險保額？參考方案：壽險保額 = （60 - 30） （60,000元 - 20,000元） = 1,200,000元17聽風(fēng)學(xué)堂B 家庭收入的保障二、生命價值法 險種 年齡壽險+重疾壽險+意外壽險+意外+重疾重疾+意外18-25歲15201526-45歲2025154650歲1520135155歲1015135660歲8101061歲以上568年齡壽險+

8、意外險1630歲143135歲133640歲124145歲104649歲95052歲85356歲65760歲418聽風(fēng)學(xué)堂B 家庭收入的保障三、資本保留法 資本保留法是估算替代收入的資本需求，一旦家庭成員發(fā)生風(fēng)險不能獲得收入，則用保險賠償費(fèi)用投資，按照合適的投資收益率，產(chǎn)生的收益與發(fā)生風(fēng)險前的收入基本相符。家庭年支出 = 風(fēng)險保額 家庭年收益率風(fēng)險保額 = 家庭年支出 家庭年收益率舉例： 王先生年稅后收入為20萬，需要給家人留多少錢才能替代王先生的收入呢？ 假定年收益率為5%，需要有400萬的資金，每年可以產(chǎn)生20萬的投資收益，即王先生的身故保額應(yīng)該為400萬。19聽風(fēng)學(xué)堂B 家庭收入的保障三

9、、資本保留法例題：劉先生現(xiàn)年30歲，男性，已婚，有一個2歲小孩，單薪，年收入60,000元，家庭每年消費(fèi)開支30,000元，投資報酬率為4%。應(yīng)該建議為劉先生設(shè)計(jì)多少壽險保額？參考方案：壽險保額 = 30,000元 4% = 750,000元20聽風(fēng)學(xué)堂B 家庭收入的保障四、遺屬需求法 遺屬需求法是通過對家庭未來支出的模擬，以顯示家庭在其主要收來源消失后，為恢復(fù)或維持原有的生活水平所產(chǎn)生的資金缺口，并轉(zhuǎn)換為投保的數(shù)額。家庭負(fù)債的需求、預(yù)期生活費(fèi)的需求、子女教育費(fèi)的需求、預(yù)期贍養(yǎng)費(fèi)（遺產(chǎn)）的需求風(fēng)險保額 = 家庭負(fù)債 + 預(yù)期生活費(fèi)用 + 預(yù)期子女教育費(fèi)用 + 預(yù)期贍養(yǎng)費(fèi)用(+ 遺產(chǎn)) - 已有

10、人壽保險 - 可用以彌補(bǔ)部分財務(wù)損失的資產(chǎn)舉例： 王先生房貸100萬，預(yù)期未來20年生活費(fèi)用共200萬，子女教育費(fèi)50萬，父母贍養(yǎng)費(fèi)30萬，已經(jīng)有團(tuán)體壽險30萬，有股票基金50萬。 王先生按照遺屬需求法需要的投保金額為：100萬 + 200萬 + 50萬 + 30萬 - 30萬 - 50萬 = 300萬21聽風(fēng)學(xué)堂B 家庭收入的保障四、遺屬需求法例題：王先生36歲年收入10萬元太太31歲年收入5萬元每月家庭消費(fèi)5000元兒子的費(fèi)用支出12,000元/年準(zhǔn)備讓兒子未來到國外讀大學(xué)10萬元/年王先生父親健在已經(jīng)66歲了每月孝敬父親2000元家庭已有儲蓄20萬元房貸每年4萬元，還需還11年參考方案：

11、兒子必要生活費(fèi)用 = 12,000元 （22 8）= 168,000元因?yàn)楹⒆訙?zhǔn)備到國外讀書，另加準(zhǔn)備40萬元配偶生活費(fèi)用 = 5000 0.5 12 （55-31） = 720,000老人贍養(yǎng)費(fèi)用 = 2000 12 （80 - 66） = 336,000總需求保障 = 168,000 + 720,000 + 336,000 + 440,000 200,000 = 1,464,000元22聽風(fēng)學(xué)堂B 家庭收入的保障雙 十 法：保費(fèi)是年收入的10%，保額是年收入的10倍生命價值法：（退休年齡 當(dāng)前年齡） 年收入 資本保留法：家庭年支出 家庭收益率遺屬需求法：家庭支出總和 + 家庭債務(wù) + 總生活費(fèi)23聽風(fēng)學(xué)堂B 家庭健康的保障 家庭健康的保障保額 = 治療費(fèi)用 + 康復(fù)費(fèi)用 + 5年的收入損失（50萬元起）重大疾病+住院醫(yī)療+意外醫(yī)療+保費(fèi) = 5%10%年收入或25聽風(fēng)學(xué)堂B 家庭的養(yǎng)老規(guī)劃 家庭的養(yǎng)老規(guī)劃每年領(lǐng)取額不低于目前年支