淺析商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、淺析商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)袁大福中國(guó)民生銀行合肥分行摘要：隨著信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的占比越來(lái)越高，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大， 其法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避顯得尤為重要。如何降低商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)成為了當(dāng)代商 業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)容。文章以此為出發(fā)點(diǎn)，剖析商業(yè)銀行信貸法律 風(fēng)險(xiǎn)的形成原因及規(guī)避措施，期望以此降低商業(yè)銀行的信貨風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);法律風(fēng)險(xiǎn);規(guī)避對(duì)策;作者簡(jiǎn)介：袁大福，中國(guó)民生銀行合肥分行工作人員，研究生在讀，研究方向： 經(jīng)濟(jì)法。商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)的高低關(guān)系著商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展甚下存亡。只有將商業(yè) 銀行信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，才能最大限度確保商業(yè)

2、銀行信貸 資金的安全，為商業(yè)銀行的健康發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力。一、商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)的含義與特征一般來(lái)說(shuō)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可以理解為銀行由于齊種不確定性因素的影響，在信 貸業(yè)務(wù)中造成實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 我國(guó)商業(yè)銀行的信貸法律風(fēng)險(xiǎn)包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)數(shù)據(jù)表明，截至 201 5年，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額突破五千億元，商業(yè)銀行不良貸款率雖有 下降趨勢(shì)，但損失類不良貸款卻在持續(xù)増加，其損失類貸款數(shù)額為六百億元以 上，這表明當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還需加強(qiáng)管控，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng) 成為制約商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵要素。誘發(fā)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)因素多種多樣，一般而

3、言，銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn) 存在以下幾個(gè)特征:1.客觀性。信貸法律風(fēng)險(xiǎn)客觀存在且無(wú)法主觀改變;2.不確定 性。不確定性信貸風(fēng)險(xiǎn)是指信貸業(yè)務(wù)有可能為銀行帶來(lái)利潤(rùn)，也有可能帶來(lái)?yè)p 失;3擴(kuò)散性。擴(kuò)散性信貸風(fēng)險(xiǎn)是指一個(gè)銀行信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題，不僅會(huì)給自身 的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)不好的結(jié)果，而且還會(huì)影響到其他與之有利益的相關(guān)人。二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因(-)合同規(guī)范性法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng) 當(dāng)前，一些商業(yè)銀行由于合同風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)，借款合同缺乏規(guī)范性，缺乏 操作程序隨意和審核不嚴(yán)格等方面的漏洞。同時(shí)，對(duì)借貸合同格式條款存在歧義 也會(huì)造成造成合同糾紛。如在借款用途、還款期限、約定利率等方面的歧義，都 會(huì)導(dǎo)致合同法律

4、風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，増加了銀行的負(fù)資產(chǎn)。另外，部分企業(yè)的抵押或擔(dān) 保也無(wú)法變現(xiàn)，擔(dān)保人或者無(wú)主體能力或者對(duì)擔(dān)保不負(fù)責(zé)任，或者抵押物在企 業(yè)宣告破產(chǎn)時(shí)才能變現(xiàn)等，致使銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理難以奏效;還有一部分企業(yè)在 改制之后逃避責(zé)任。(-)信貸業(yè)務(wù)過(guò)度集中當(dāng)前，我國(guó)政府加強(qiáng)了宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控力度，對(duì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域采取嚴(yán)格限制高污染、 高耗能企業(yè)發(fā)展規(guī)模的政策。然而，商業(yè)銀行為了追求利潤(rùn)，將大部分信貸業(yè)務(wù) 集中投放到熱門行業(yè)中，如房地產(chǎn)、鋼鐵和化工等行業(yè)。一旦政策改變，將會(huì)造 成一系列連鎖反應(yīng)，甚至導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，影響金融業(yè)的健康發(fā)展。信貸風(fēng) 險(xiǎn)過(guò)于集中會(huì)減弱銀行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，若區(qū)域內(nèi)某個(gè)產(chǎn)業(yè)岀現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，在極 短

5、的時(shí)間內(nèi)會(huì)對(duì)區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)造成重大損失。國(guó)有企業(yè)因?yàn)樯矸莸奶厥庑?，致?商業(yè)銀行信貸資金對(duì)國(guó)有企業(yè)傾斜大。但是，民營(yíng)企業(yè)在向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款卻 遇到重重阻力，商業(yè)銀行不僅會(huì)提高貸款要求，還會(huì)延長(zhǎng)貸款中請(qǐng)周期，降低 放貸比例，對(duì)中小微企業(yè)放貸比例會(huì)更低，致使許多民營(yíng)企業(yè)被迫向民間借貸， 有的甚至是“高利貸”，嚴(yán)重?cái)_亂正常金融秩序。(三) 信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制薄弱近年來(lái)，商業(yè)銀行改革步伐也在加快，信貸業(yè)務(wù)管控風(fēng)險(xiǎn)能力也得到了較大的 提升，但商業(yè)銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺乏整體規(guī)劃及行業(yè)具體分析體制，尤其是 在全球經(jīng)濟(jì)放緩的大背景下，信貸業(yè)務(wù)涉及的行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)乏力，經(jīng)濟(jì)效益持 續(xù)下降，信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。商業(yè)銀行信貸

6、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱方面可以總結(jié)如下幾點(diǎn)：1 商業(yè)銀行信貸治理結(jié)構(gòu)規(guī)劃不合理。銀行主要負(fù)責(zé)人不僅要重視業(yè)務(wù)發(fā)展，還要 進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，容易產(chǎn)生為了發(fā)展業(yè)務(wù)而犧牲信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的工作誤區(qū)2 信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理分散。管理分散難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取有針對(duì)性的防范措施，如部分 內(nèi)部員工為追求私欲內(nèi)外勾結(jié)作案，這樣進(jìn)一步加大了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度，使商 業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的安全性降低。(四) 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)干擾因素多 目前，隨著城鎮(zhèn)化的加快和公共基礎(chǔ)設(shè)施的完善，地方政府需要投入大量資金 來(lái)發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。因此，一些地方政府為了加大稅收來(lái)源，盡快提升當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水 平，往往會(huì)幫助一些企業(yè)向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款，由于政府出面的緣故，商業(yè)銀 行對(duì)這

7、類企業(yè)的放貸審核會(huì)不嚴(yán)格。雖然短時(shí)期內(nèi)這些企業(yè)資金困境得到緩解, 也増加了地方稅收，然而長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，一些資不抵債的虧損企業(yè)，如果企業(yè)產(chǎn)品 在市場(chǎng)上毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力，再一味依靠貸款生存，企業(yè)最終而臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)將 增大，銀行將很難收回貸款，政府的稅收也會(huì)銳減，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)會(huì)受到嚴(yán)重創(chuàng)傷。三、降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范措施(-)強(qiáng)化事中事后信貸管理商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)始終都伴隨著法律風(fēng)險(xiǎn)，降低商業(yè)銀行信貸的法律風(fēng)險(xiǎn)性將 是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)首要考慮的問(wèn)題。一方面，企業(yè)在提交貸款申請(qǐng)后，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員要做好貸款前的調(diào)查 工作，認(rèn)真審核貸款企業(yè)提交的資料，如企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、資產(chǎn)負(fù)債率及過(guò)往企業(yè) 信用等信息，如

8、果企業(yè)提供不動(dòng)產(chǎn)抵押或擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，信貸部門工作人員必須要 求企業(yè)對(duì)該不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行登記或抵押，在事前盡可能降低企業(yè)可能岀現(xiàn)的信貸法 律風(fēng)險(xiǎn)。另外，商業(yè)銀行要對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向、發(fā)展前景和外部經(jīng)濟(jì)大環(huán)境進(jìn)行 評(píng)估。另一方面，商業(yè)銀行放貸后耍加強(qiáng)事后跟蹤監(jiān)督，貸款金額實(shí)行分期撥付, 并對(duì)貸款的用途、流向等情況進(jìn)行跟蹤，如發(fā)現(xiàn)企業(yè)未按約定使用貸款，銀行可 暫停撥付貸款，最大程度降低信貸法律風(fēng)險(xiǎn)。(-)借助法律提高對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范的實(shí)效性商業(yè)銀行信貸根據(jù)不同的保障可分為擔(dān)保貸款、信用貸款與抵押貸款。首先，從 法律層面來(lái)看，物權(quán)法的頒布為擔(dān)保物權(quán)的實(shí)施提供了依據(jù)，讓商業(yè)銀行信 貸壞賬量控制在安全的范圍內(nèi)。我國(guó)物權(quán)

9、法規(guī)范了不動(dòng)產(chǎn)的登記效力，這在 很大程度上降低了因錯(cuò)誤登記而導(dǎo)致銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)提升的幾率;其次，物 權(quán)法規(guī)定，若當(dāng)事人另有約定，可允許債權(quán)和抵押權(quán)不一并轉(zhuǎn)讓。這為擔(dān)保提 供了更為積極的保障，使得商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理效率有了大幅提升。調(diào) 查表明，目前我國(guó)抵押制度仍不夠完善，這就需要商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新， 合理利用物權(quán)法的上述規(guī)定進(jìn)行有效回避抵押變更登記等障礙。(三)建立健全銀行業(yè)法律法規(guī)建立健全銀行業(yè)法律法規(guī)是降低商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一方面， 立法部門根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律和我國(guó)國(guó)情，梳理出銀行業(yè)已有法律法規(guī)，并進(jìn)行重新 修訂。例如，針對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)快速發(fā)展和新的信貸問(wèn)題，應(yīng)該對(duì)商業(yè)銀

10、行法作 進(jìn)一步修訂與完善另一方面，根據(jù)商業(yè)銀行改革和發(fā)展需要，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)新 法律的創(chuàng)新，盡快制定出臺(tái)在信用、并購(gòu)和資產(chǎn)評(píng)估等方面的法律法規(guī)。商業(yè)銀 行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制需要一系列有利于信貸合同執(zhí)行與履約的法律制度， 包括貸款用途監(jiān)管、財(cái)產(chǎn)擔(dān)保執(zhí)行以及信貸合同糾紛等多個(gè)環(huán)節(jié)，可根據(jù)商業(yè)銀 行信貸的實(shí)際情況，對(duì)有關(guān)相關(guān)配套法律法規(guī)進(jìn)行適當(dāng)修改和完善。此外，對(duì)于 商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)也要引起足夠的重視，要加強(qiáng)這方面的立法和配套制度支 持力度，尤其是要厘清商業(yè)銀行在不良信貸資產(chǎn)重組整個(gè)過(guò)程中的相關(guān)法律法 規(guī)。(四)構(gòu)建完善的銀行信貸信用體系 銀行信用體系是社會(huì)信用體系建設(shè)不可或缺的一環(huán)，對(duì)于降低商業(yè)

11、銀行信貸法 律風(fēng)險(xiǎn)和提高企業(yè)信貸額度都十分重要。一方面，相關(guān)部門要積極完善信貸信用 制度，如建立產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確和流轉(zhuǎn)關(guān)系清楚的產(chǎn)權(quán)制度是完善信用制度的 前提，各市場(chǎng)主體活力程度與完善的產(chǎn)權(quán)制度有關(guān)。另外，完善的信用體系還包 括建立有效的失信懲罰約束機(jī)制。根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，完善且具有較強(qiáng)威懾力的 懲戒機(jī)制能增加違約、違規(guī)的成本，能有效減少失信行為。另一方面，依據(jù)企業(yè) 以往的信用劃分等級(jí)，為信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供更有切實(shí)可靠的放貸依據(jù)，將借款 人的貸款情況全面歸檔，保證客戶信用等級(jí)的合理性。（五）加強(qiáng)內(nèi)部人員管理工作當(dāng)前，商業(yè)銀行信貸部門存在法律人才不足的突出矛盾，影響信貸部門業(yè)務(wù)的 法律風(fēng)險(xiǎn)控制。因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)過(guò)程中隨時(shí)會(huì)與法律接觸，稍有不慎會(huì)造成銀行資 產(chǎn)損失，所以加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員法律意識(shí)和能力很有必要。首先，商業(yè)銀行要從 上到下開(kāi)展法律法規(guī)知識(shí)學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，如貸款新規(guī)、會(huì)計(jì)制度和銀行內(nèi) 部操作流程等，定期對(duì)員工進(jìn)行技能倍訓(xùn)，激發(fā)員工主動(dòng)學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)法律防 控的積極性，讓工作屮遇到信貸問(wèn)題可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行可以針 對(duì)信貸部門的工作實(shí)際需求研發(fā)出專門的操作系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行點(diǎn) 對(duì)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)掌控。各部門權(quán)力要互相制約，工作人員權(quán)限要清晰，軟件