農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題調(diào)查報告（精編版）

1、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題調(diào)查報告一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)經(jīng)歷了一個曲折的發(fā)展過程, 從 1982 年開始由民政部門、 農(nóng)業(yè)部門、 保險公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。 1982 年到 1992 年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)呈上升趨勢, 到 1992 年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險費收入達到8.62 億元。但保費快速上升的同時是居高不下的賠付率 ,1991 年農(nóng)業(yè)保險的賠付率為119% 。 在政府支持性措施減弱以后, 過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮, 中國人民保險公司不得不調(diào)整農(nóng)險結(jié)構(gòu), 對一些風(fēng)險大、虧損多的農(nóng)險業(yè)務(wù)進行戰(zhàn)略性收縮, 而其他保險公司則是退出農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。 , 中國人保香港上市后,

2、由于經(jīng)濟效益的原因, 不再經(jīng)營大部分的農(nóng)險業(yè)務(wù)。自以來 , 專業(yè)農(nóng)險公司開始浮出水面,9 個省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險試點也已經(jīng)全面鋪開。, 保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見, 提出農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的五種模式: 一是與地方政府簽訂協(xié)議, 由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險; 二是在經(jīng)營農(nóng)業(yè)險基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū) , 設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司; 三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司 ; 四是在地方財力允許的情況下, 嘗試設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司; 五是繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的先進技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司。二、我國農(nóng)業(yè)保險面臨的主要問題精選文庫- 2 目前我國的農(nóng)業(yè)保險仍存在著各種

3、各樣的問題, 現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足 ; 另一方面商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性不高 , 農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問題。另外 , 傳統(tǒng)風(fēng)險管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。(一) 有效需求不足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險的客觀存在, 必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求 , 但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求明顯不足。主要原因在于: 超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能,窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益, 因而不愿意付出保險成本 ; 我國的農(nóng)業(yè)保險主要以商業(yè)形式經(jīng)營, 國家支持和補貼較少 , 相對農(nóng)民收

4、入而言, 保險費率較高 , 抑制了農(nóng)民對保險的需求。(二) 缺乏專業(yè)性保險從業(yè)人員長期以來 , 我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾, 發(fā)展呈現(xiàn)多次起落 , 保險人才斷層 , 目前我國保險從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的 , 沒受過專門保險教育。而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的復(fù)雜性、 艱苦性 , 更是導(dǎo)致人才奇缺。 因此, 從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗型多,知識型少 ; 保守型多 , 開拓型少 ; 單一型多 , 復(fù)合型少 ; 粗放型多 ,效益型少。數(shù)據(jù)表明, 我國保險市場人才供需比例約為1:4 。人才的極度匱乏 , 特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、精選文庫- 3 營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴重不足, 已成為制約

5、保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。(三) 農(nóng)業(yè)保險險種減少 , 發(fā)展滯后我國保險業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長后大幅下滑, 除了一些外部因素外, 保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理, 險種可選性少 , 不能滿足市場的多樣化需求, 這也是一個重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新,一方面產(chǎn)品雷同多 , 細分度不夠 , 達不到不同人群、 不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開發(fā)能力弱, 更新?lián)Q代慢。由于長年虧損、業(yè)務(wù)萎縮。(四) 保險中介機構(gòu)缺位規(guī)范化的保險中介機構(gòu)活躍在保險市場上, 是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標(biāo)志之一, 對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險市場中, 保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個

6、角落, 節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本,也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而, 以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險, 沒有充分利用農(nóng)村保險代理和保險經(jīng)紀公司這一中介形式。(五) 農(nóng)民投保意識不高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險既力不從心, 又心有疑慮。 首先 , 由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、農(nóng)業(yè)保險項目經(jīng)營經(jīng)常入不敷出, 保險公司對其要求較高保險費率 , 而高保費又令更多的農(nóng)民買不起保險。其次 , 許多農(nóng)民對保險認識不足, 風(fēng)險管理意識差。 由于宣傳力度不夠, 農(nóng)民精選文庫- 4 對保險存在認識上的偏差: 一是不相信保險的作用, 許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響, 很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用 ;

7、 二是依賴保險 , 許多農(nóng)民買了保險后, 高枕無憂 , 不積極參與防災(zāi)防損 , 導(dǎo)致?lián)p失擴大 ; 三是道德風(fēng)險嚴重, 由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散 , 保險公司監(jiān)督力度不夠, 少數(shù)農(nóng)民法律意識淡薄, 利用保險進行欺詐活動 , 把保險當(dāng)作“搖錢樹”, 失去了保險的意義, 觸犯了國家法律。(六) 我國農(nóng)業(yè)保險的再保險機制和再保險市場尚不完善我國農(nóng)業(yè)保險由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU安排 , 使得風(fēng)險過于集中在保險經(jīng)營主體自身、難于分散 , 影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營普遍有再保險機制的支持 , 特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如 , 美國聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險公司負責(zé)在中央建立再保險基金,向開展農(nóng)

8、作物保險的保險人提供超額損失再保險, 再保險責(zé)任按賠付率分段確定 , 目的是既向各私營農(nóng)作物保險公司提供超額損失再保險 ( 不超過115%),又限制農(nóng)作物保險公司的盈利水平( 不高于 15%)。而我國 , 由于再保險市場有效需求不足, 市場主體數(shù)量少且不健全 , 導(dǎo)致我國的再保險市場一方面供給主體償付能力嚴重不足 , 另一方面技術(shù)與服務(wù)遠遠落后于國際水平。三、對策當(dāng)前, 我國農(nóng)業(yè)保險面臨著 “供給短缺” 和“有效需求不足”的雙重問題 , 保險經(jīng)營和發(fā)展的兩難困境。結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險的精選文庫- 5 特點和國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗, 為了推動我國農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展, 我國應(yīng)從以下幾方面采取對策: (一

9、) 建立和完善農(nóng)業(yè)保險市場。主要通過以下途徑: 一是完善農(nóng)業(yè)保險供給體系, 一方面商業(yè)保險公司要改變經(jīng)營方式, 轉(zhuǎn)變經(jīng)營作風(fēng) , 以增加農(nóng)業(yè)保險的供給; 另一方面 , 要完善和拓展農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的職能, 克服農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇。二是提高農(nóng)業(yè)保險的有效需求水平。要大力開展農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作, 提高農(nóng)民的風(fēng)險管理意識, 培育農(nóng)業(yè)保險意識, 鼓勵農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營, 增加農(nóng)民收入 , 以增強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的動機和能力。三是培育農(nóng)業(yè)保險人才。 培育具有專業(yè)知識和開拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險人才 , 提高農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的經(jīng)營管理水平和市場的多層次需要。(二) 加強政府對農(nóng)業(yè)保險的支持。主要包括: 一是加強農(nóng)業(yè)保險立法和完善的制度環(huán)境, 政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險的順利開展; 二是實行稅收優(yōu)惠、財政補貼和再保險政策, 支持保險業(yè)的發(fā)展; 三是建立農(nóng)業(yè)保險再保險機制, 政府通過財政補貼很多優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)再保險市場, 擴大風(fēng)險分散面,達到風(fēng)險分散的目的。(三) 利用資本市場分散巨額風(fēng)險?？梢酝ㄟ^以下兩種方式:一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式建立巨災(zāi)專項風(fēng)險基金 ; 二是發(fā)展保險衍生產(chǎn)品。(四) 加強保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性、 復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)的特殊要求。技術(shù)是保險經(jīng)營的重要要精選文庫- 6 素，而發(fā)展保險技術(shù)的關(guān)鍵又是人才