XX商業(yè)銀行貸后管理實(shí)施細(xì)則

1、烏魯木齊市商業(yè)銀行貸后管理實(shí)施細(xì)則第一章 總則第一條 為加強(qiáng)貸后管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)貸款通則和 有關(guān)法律、法規(guī)及烏魯木齊市商業(yè)銀行（以下稱本行）有關(guān)規(guī)定，結(jié) 合本行實(shí)際情況和特點(diǎn)，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起到貸款收回之時(shí)止的 各個(gè)環(huán)節(jié)的信貸管理工作。 它是以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心， 通過對(duì)貸款 跟蹤檢查， 企業(yè)經(jīng)營狀況和貢款形態(tài)的變化分析， 達(dá)到防范和降低貸 款風(fēng)險(xiǎn)，清收、化解不良貸款，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益的目的。第三條 本實(shí)施細(xì)則適用于本行各管理部、 直屬支行、營業(yè)部（以 下稱各分支機(jī)構(gòu)）在總部授權(quán)范圍內(nèi)和經(jīng)總部審批發(fā)放的貸款管理。第二章 貸后管理職責(zé)第四條 各分

2、支機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)權(quán)限范圍內(nèi)自行審理發(fā)放的貸款和 報(bào)經(jīng)總部審批發(fā)放的貸款的管理責(zé)任。第五條 貸后管理實(shí)行分工負(fù)責(zé)與部門合作的管理制度， 有關(guān)人 員承擔(dān)相應(yīng)的管理職責(zé)。1、各分支機(jī)構(gòu)責(zé)任信貸員負(fù)現(xiàn)對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查和本息催 收；收集借款人各種經(jīng)營管理信息，分析其生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債及在 本行存款變化情況；登錄貸款臺(tái)賬和“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)” ；按 要求起草借款人貸后檢查分析報(bào)告， 并報(bào)送本部門負(fù)責(zé)人認(rèn)定； 落實(shí)對(duì)借款的各項(xiàng)監(jiān)管理體制措施2、各分支機(jī)構(gòu)信貸部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)督促、組織本部門的貸后管 理工作，對(duì)貸后檢查結(jié)果簽字認(rèn)定； 對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題向 主管信貸副總經(jīng)理和總經(jīng)理匯報(bào)； 對(duì)涉及信貸資

3、產(chǎn)保全的問題， 要及 時(shí)與總部資產(chǎn)保全部溝通。3、借款人賬戶所在各支行的負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)按照信貸部門的要求監(jiān) 管貸款資金的使用； 監(jiān)督借款人存款情況； 主動(dòng)從借款人存款賬戶中 扣劃應(yīng)收利息及到期貸款本金； 執(zhí)行信貸部門提出的有關(guān)借款人賬戶 監(jiān)管要求。4、各分支機(jī)構(gòu)主管信貸副總經(jīng)理負(fù)責(zé)本級(jí)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測、 借款企業(yè)兼并、 破產(chǎn)等轉(zhuǎn)制過程中的銀行債權(quán)保全工作； 逐戶研究制 定防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)以及服務(wù)優(yōu)秀客戶的具體措施， 并組織實(shí)施和 對(duì)落實(shí)情況監(jiān)督檢查。5、各分支機(jī)構(gòu)總經(jīng)理對(duì)本級(jí)貸后管理工作的效果情況負(fù)責(zé)，并 重點(diǎn)掌握本級(jí)借款大戶的貸后管理工作； 對(duì)信貸部門報(bào)告的問題提出 解決措施；對(duì)貸后管理中的

4、重大問題向總部反映；對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大， 不良貸款和欠息增加、虧損加大以及擠占挪用信貸資金的借款企業(yè)， 逐戶進(jìn)行分析研究，并提出加強(qiáng)監(jiān)督的具體措施。6、總部信貸管理部負(fù)責(zé)監(jiān)督檢查各分支機(jī)構(gòu)貸后管理工作，并 對(duì)各分支機(jī)構(gòu)提出的有關(guān)問題及時(shí)予以答復(fù)。7、總部資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)研究處理有關(guān)部門提出的法律問題，及時(shí)答復(fù)并提供法律支持。各分支機(jī)構(gòu)信貸部門、支行、總部信貸管理部、資產(chǎn)保全部及本行其他部門等要密切合作，共同做好貸后管理工作。第三章 貸后檢查第六條 貸款發(fā)放后， 各分支機(jī)構(gòu)要認(rèn)真監(jiān)管信貸資金的使用與 支付。對(duì)需重點(diǎn)監(jiān)管體制的貸款，信貸部門在貸款發(fā)放的同時(shí)，要依 據(jù)約定，向借款人開戶的支行提出具體的監(jiān)管

5、要求， 支行從貸款入賬 時(shí)開始協(xié)助信貸部門監(jiān)管借款人資金使用。 信貸部門要及時(shí)了解借款 人用款情況，發(fā)現(xiàn)問題及進(jìn)采取措施。第七條 在貸款使用過程中， 各分支機(jī)構(gòu)信貸部門要深入借款企 業(yè)，按照下列檢查間隔期和檢查內(nèi)容進(jìn)行貸后檢查。（一）檢查間隔期貸款檢查間隔期為： 貸款發(fā)放后 7 個(gè)工作日對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行跟蹤 檢查，并填寫貸款跟蹤檢查表 ，以后每 60 天檢查一次，最長不超 過 90 天。（二）檢查內(nèi)容1、貸款用途是否符合合同約定；2、借款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及資產(chǎn)負(fù)債變化情況；3、借款企業(yè)貨幣資金歸流本行情況；4、借款企業(yè)是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；5、借款企業(yè)法定代表人情況，企業(yè)管理層的人員

6、組成、經(jīng)營策略及其與銀行合作態(tài)度的變化情況；6、借款企業(yè)的改革、改組、改制及貸款債權(quán)落實(shí)情況；7、借款企業(yè)從其他金融機(jī)構(gòu)融資情況及與債權(quán)人的合作關(guān)系；8、借款企業(yè)對(duì)外擔(dān)保等或有負(fù)債情況；9、保證人的保證能力及其變化情況；10、貸款抵（質(zhì)）押物的保管及其價(jià)值變化情況；11、借款企業(yè)對(duì)銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、信用證等的使用 及兌付情況。（三）貸款檢查后要及時(shí)填寫檢查記錄，登記借款人檢查表 和保證人檢查表，并在 3 個(gè)工作日內(nèi)寫出檢查報(bào)告。當(dāng)發(fā)生欠息、 貸款逾期及銀行因開具銀行承兌匯票、 信用證等發(fā)生墊付資金時(shí)， 要 立即進(jìn)行特別檢查，查明原因，采取措施。第八條 各分支機(jī)構(gòu)責(zé)任信貸員對(duì)上述各項(xiàng)檢

7、查中的問題， 要及 時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)， 并制定處理措施。 責(zé)任信貸員對(duì)實(shí)施處理后的實(shí) 際效果要進(jìn)行回訪性檢查，檢查時(shí)間應(yīng)在處理措施實(shí)施后的10 個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行。第九條 貸款到期前一個(gè)月或計(jì)劃還款期內(nèi)，各分支機(jī)構(gòu)信貸部 門要對(duì)企業(yè)的各項(xiàng)收入狀況、還款能力和還貸資金落實(shí)情況進(jìn)行檢 查，并通知企業(yè)籌款。如借款企業(yè)到期無法按時(shí)歸還貸款，需申請展 期的，各分支機(jī)構(gòu)須在貸款到期日前 15 天報(bào)總部審批。第十條 貸款到期前，各分支機(jī)構(gòu)信貸部門向借款人、保證人發(fā) 出催收貸款通知書 。借款雙方在同一城市的， 催收貸款通知書 在貸款到期前 10 天發(fā)出；借貸雙方不在同一城市的，催收貸款通知書在貸款到期前 15 天

8、發(fā)出第十一條 加強(qiáng)本行貸后管理的內(nèi)部檢查。（一）總部信貸管理部每季度至少要對(duì)各分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行一次信貸 檢查。檢查可采取專題檢查或綜合檢查、抽查或全面檢查等方式，對(duì) 檢查中發(fā)現(xiàn)的突出問題，要進(jìn)行通報(bào)，并提出整改措施。（二）總部信貸管理部對(duì)各分支機(jī)構(gòu)貸款檢查內(nèi)容包括：1、貸款的投向及效果；2、各分支機(jī)構(gòu)有無超越權(quán)限發(fā)放貸款行為；3、借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同等貸款手續(xù)是否合法、 完備；4、貸后檢查報(bào)告是否翔實(shí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果是否準(zhǔn)確；5、各分支機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的貸后管理及日常管理情況；6、貸款臺(tái)賬和銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的信息錄入的及時(shí)性和準(zhǔn) 確性；7、信貸檔案的管理情況；8、不良貸款的清收措施及

9、計(jì)劃完成情況。第四章 不良貸款管理第十二條 各分支機(jī)構(gòu)要按照貸款通則和人民銀行不良貸 款認(rèn)定暫行辦法 及有關(guān)規(guī)定做好不良貸款的登記工作。 對(duì)到期無法 按時(shí)歸還的貸款于貸款到期日次日轉(zhuǎn)入逾期貸款科目核算， 并收到相 應(yīng)的罰息；對(duì)逾期一年（含一年）以上的貸款和雖未逾期或逾期不滿 一年但生產(chǎn)經(jīng)營已終止的貸款轉(zhuǎn)入呆滯貸款戶； 對(duì)符合財(cái)政部有關(guān)規(guī) 定和人民銀行不良貸款認(rèn)定暫行辦法中對(duì)呆賬貸款認(rèn)定條件的， 轉(zhuǎn)入呆賬貸款戶。第十三條 借款人不按期歸還貸款的，要依照有關(guān)規(guī)定，直接從 借款人和保證人賬戶劃收。對(duì)逾期貸款、呆滯貸款，要每季度向借款 人和保證人發(fā)送一次催收通知書并留回執(zhí)。 對(duì)不按期歸還貸款的借款 人

10、及其保證人， 要注意借款合同和保證合同的訴訟時(shí)效， 必要時(shí)對(duì)借 款人和保證人提起訴訟。第十四條 加強(qiáng)對(duì)不良貸款、欠息貸款的監(jiān)管、清收工作，密切 監(jiān)督借款人或保證人存款賬戶，及時(shí)扣收貸款本息，或依法處分抵 （質(zhì)）押物。第十五條 加大不良貸款的清收力度，做好不良貸款的清收、化 解工作，每年年初由總部制定出總體不良貸款清收計(jì)計(jì)劃， 各分支機(jī) 構(gòu)負(fù)責(zé)實(shí)施并將清收責(zé)任落實(shí)到人， 嚴(yán)密監(jiān)督不良貸款情況， 嚴(yán)防借 款人以各形式逃廢債務(wù)，依法維護(hù)本行正當(dāng)權(quán)益。第五章 貸款利息的管理第十六條 各分支機(jī)構(gòu)信貸部門應(yīng)在距結(jié)息日前 10 天向借款人 發(fā)出付息通知書，提示其準(zhǔn)備資金并按時(shí)付息。結(jié)息日當(dāng)天，借款人 開戶支

11、行直接從其存款賬戶劃收貸款利息， 并于次向信貸部門提供欠 息企業(yè)名單， 由信貸款門再次向借款人發(fā)出催收通知， 通告本行可能 采取的制裁措施，敦促借款人償還利息。對(duì)貸款已到期的借款人，貸款本息催收同步進(jìn)行第十七條 對(duì)欠息貸款，各支行要密切監(jiān)督借款人存款賬戶，發(fā) 現(xiàn)借款人有資金入賬或賬戶有存款時(shí)， 要首先扣收所欠利息。對(duì)連續(xù) 發(fā)生欠息的借款人，實(shí)行見款即扣，直至所欠利息還清為止。第十八條對(duì)欠息大戶，各分支機(jī)構(gòu)要及時(shí)研究借款人發(fā)展態(tài) 勢，擬定資產(chǎn)保全措施。第十九條 對(duì)欠息數(shù)額較大，且態(tài)度惡劣、拒不合作的借款人， 各分支機(jī)構(gòu)可上報(bào)總部，由總部與有關(guān)部門、人員協(xié)調(diào)，采取相應(yīng)措 施。第二十條對(duì)有欠息行為的

12、借款人的新增貸款要從嚴(yán)控制，在未 歸還欠息前，不再增加新貸款。第二十一條 嚴(yán)禁對(duì)欠息企業(yè)以發(fā)放貸款形式收取欠息。第二十二條 對(duì)借款人的停、減、緩、免利息須嚴(yán)格按照貸款 通則有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，未經(jīng)批準(zhǔn)任何人、任何單位都無權(quán)擅自決定。第六章貸款檔案管理第二十三條建立統(tǒng)一的貸款檔案管理制度。貸款檔案由貸款行 派專人負(fù)責(zé)管理，集中保管貸款原始資料。貸款原始資料包括：（一）借款人及保證人營業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資報(bào)告、特種經(jīng)營許可證、 法定代表人身份證、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表復(fù)印件；借款人及保證人經(jīng) 營狀況、市場變化趨勢等信息資料；以及經(jīng)“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)” 查詢后的信息資料。（二）借款人提交的借款申請書；保證人擔(dān)保承

13、諾函；抵（質(zhì)） 押人承諾函；抵押物品評(píng)估報(bào)告；財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或使用權(quán)證書復(fù)印件； 借款人還款計(jì)劃或還款承諾。（三）本行內(nèi)部的貸前調(diào)查報(bào)告；貸款審查（審批）書；借貸雙 方簽訂的借款合同、借據(jù)、保證合同、抵（質(zhì)）押合同及其附件等； 抵押物的抵押登記手續(xù)。（四）貸后檢查記錄及分析報(bào)告；信貸部門向借款人發(fā)送的催收 貸款本息通知書及其回執(zhí)。第二十四條 貸款發(fā)放后，各分支機(jī)構(gòu)責(zé)任信貸員要在 7 個(gè)工作 日內(nèi)整理好貸款原始資料， 并裝訂成冊，移交貸款檔案管理人員保管。 對(duì)貸后管理中的有關(guān)原始資料也要及時(shí)、 規(guī)范、完整地移交檔案管理 人員。第二十五條 貸款檔案移交檔案管理人員保管時(shí)，由檔案管理人 員與送交人簽字接

14、交。 檔案以借款人為單位， 按貸款發(fā)放時(shí)間順序排 列歸檔。第二十六條 各分支機(jī)構(gòu)責(zé)任信貸員及其上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)借閱貸款檔 案時(shí)，由檔案管理人員和借閱人雙人簽字，并約定歸還時(shí)間，檔案管 理人員屆時(shí)催收。責(zé)任信貸員及其上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)以外的人借閱貸款檔案 時(shí)，要經(jīng)信貸部門負(fù)責(zé)人簽字同意。第二十七條 檔案管理人員對(duì)保密工作負(fù)責(zé)，不得違章借出貸款 檔案或透露檔案內(nèi)容。第二十八條 責(zé)任信貸員調(diào)換崗位時(shí)，要對(duì)其管理的借款人的貸 款檔案逐件核實(shí)， 對(duì)散失不全的進(jìn)行補(bǔ)救； 新任信貸員對(duì)其要接管的 借款人的貸款檔案簽字認(rèn)定。第二十九條 已終止信貸關(guān)系的借款人，對(duì)其以前的貸款檔案資 料要繼續(xù)保管 5 年。第七章 罰則第三十條 各分支機(jī)構(gòu)及總部相關(guān)部門要嚴(yán)格遵照本實(shí)施細(xì)則 進(jìn)行貸后管理，對(duì)有以下情形之一的，經(jīng)查實(shí)后，給予通報(bào)批評(píng)，責(zé) 令限期整改，并視情況對(duì)責(zé)任人采取批評(píng)教育、扣發(fā)工資獎(jiǎng)金、調(diào)離 崗位等措施；對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的，給本行造成較大損失的，要給予行政紀(jì) 律處分，觸犯法律的要依法追究刑事責(zé)任。（一）沒有落實(shí)貸后管理制度；（二）未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查；（三）對(duì)不良貸款監(jiān)管