村鎮(zhèn)金融論文范文-有關(guān)于新型農(nóng)村小型金融機構(gòu)公司治理理由論文

1、村鎮(zhèn)金融論文范文:有關(guān)于新型農(nóng)村小型金融機構(gòu)公司治理理由論文新型農(nóng)村小型金融機構(gòu)公司治理理由論文【摘要】作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，c經(jīng)成為 少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融體系不可忽視的新生力量之一。但是村鎮(zhèn)銀行 在運營過程中也岀現(xiàn)了各種理由，直接或間接影響了村鎮(zhèn)銀行的可持 續(xù)發(fā)展。本文以村鎮(zhèn)銀行為例，在介紹村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況的同時，剖 析了村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展面對的困難和理由，提出了推動村鎮(zhèn)銀行持續(xù) 發(fā)展的策略倡議?！娟P(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；風險制約；市場定位；扶持政策一、村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展模式(-)機構(gòu)體制新穎：派屬制的法人治理結(jié)構(gòu)模式根據(jù)股份制商業(yè)銀行的相關(guān)要求，一般村鎮(zhèn)銀行成立了股東大 會、

2、董事會、監(jiān)事會及高級管理層。股東大會由該行股東組成，是該 行的權(quán)利機構(gòu)，依照法律法規(guī)和章程行使制定或修改該行章程、選舉 和更換董事等職權(quán)；董事會由股東大會選舉通過的董事組成，依法行 使召集股東大會、執(zhí)行股東大會決議、決定該行經(jīng)營計劃和投資方案 等職權(quán)；監(jiān)事會是該行的監(jiān)督機構(gòu)，對股東大會負責，依法行使監(jiān)督 董事會、董事及高級管理人員履行職責情況、檢查監(jiān)督該行財務活動 等職權(quán)；高級管理層由行長、行長助理組成經(jīng)營層，在董事會授權(quán)范 圍內(nèi)從事業(yè)務經(jīng)營活動，并接受監(jiān)事會的監(jiān)督。內(nèi)設機構(gòu)有辦公室、 綜合管理部、業(yè)務發(fā)展部等三個部門。(-)風險制約嚴謹：內(nèi)部制約與評價的風險制約模式1 治理結(jié)構(gòu)規(guī)范。一是建立

3、了法人治理架構(gòu)。按照董事會、監(jiān) 事會及經(jīng)營班了各負其責、相互制衡的法人治理經(jīng)營機制，制定了“三會”職責、議事規(guī)則等，以進一步增強“三會”民主決策、接受 監(jiān)督的意識，確保了經(jīng)營決策的科學、民主、高效。二是加強內(nèi)部建 設監(jiān)督該行的經(jīng)營。按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求，實行扁平化管理的 組織架構(gòu)；建立了經(jīng)營管理委員會、資產(chǎn)負債管理委員會、關(guān)聯(lián)交易 管理小組、反洗錢管理小組等一系列內(nèi)部組織，保證該行的業(yè)務發(fā)展 有力、內(nèi)部監(jiān)管到位。三是制定了一系列內(nèi)控管理基本制度。按照“用 制度管人，用制度約束人”的原則，制定出臺涉及會計財務、信貸管 理、信息科技、安全保衛(wèi)、風險管理、授權(quán)授信等各個方面的制度辦 法。四是股東

4、大會通過委托控股行對公司日常經(jīng)營進行管理，每年針 對經(jīng)營發(fā)展、內(nèi)控管理等方面開展不少于一次的全面審計。2信貸管理嚴格。堅持小而分散的風險原則。一是建立了審貸 分離、審貸委員會制度。設立了首席信貸風險官，直接向董事會報告 工作。同時，采用風險評估策略，著重分析借款人的行業(yè)風險、現(xiàn)金 流量、還款能力、環(huán)保風險等。二是嚴格貸后監(jiān)管。通過電話了解、 實地拜訪和財務分析等形式，對借款人進行持續(xù)貸后跟蹤監(jiān)測，并定 期查詢借款人賬戶往來明細，如有異常情況采取措施，制約風險。三 是建立銀保業(yè)務信息溝通機制。雙方定期通報政策變化、業(yè)務信息和 客戶情況，對借款人資金封閉管理情況、購買貨物情況等進行核對， 村鎮(zhèn)銀行

5、按季向擔保公司報送擔保公司擔保貸款情況統(tǒng)計表，擔 保公司按季提供擔保余額情況，按年提供年度審計報告，及時規(guī)避風 險。3. 流動性風險可控。村鎮(zhèn)銀行作為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而新設立 的商業(yè)銀行，資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展明顯快于負債業(yè)務，因此一直注重核心資 木的補充。4. 操作管控到位。村鎮(zhèn)銀行建立有成熟的外部經(jīng)營和內(nèi)部核算 體系，制度健全、流程清晰，同時在管理層設置信貸和會計主管崗位, 逐步完善統(tǒng)計、分析制度，強化了內(nèi)部制約。一是從社會上高薪聘請 具有長期縣域信貸經(jīng)驗的人員擔任管理人員；二是注重從業(yè)資格管 理，本地業(yè)務員工逐批派往控股行接受業(yè)務培訓；三是從控股行派遣 管理人員指導分支機構(gòu)經(jīng)營管理，定期對村鎮(zhèn)銀行

6、進行風險評估，有 效制約了操作風險。二、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展中存在的主要理由和困難（一）村鎮(zhèn)銀行設立地域定位不準村鎮(zhèn)一詞限制了設立的地理區(qū)域和服務對象。村鎮(zhèn)銀行的設立 就是填補農(nóng)村金融空白，扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民、發(fā)展農(nóng)業(yè)。但是，商 業(yè)性金融天然具有追求利潤最大化和規(guī)模效應的沖動，在廣大農(nóng)村經(jīng) 濟弱質(zhì)性面前容易超出界限。1 村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)出“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”傾向，大多將其總 部設在經(jīng)濟發(fā)達的縣市一級，管理中心和經(jīng)營重點也向縣城傾斜，未 真正在“村鎮(zhèn)”落戶，其結(jié)果造成“城市人不敢存、農(nóng)村人不方便 存”的尷尬局面。2.面對追求經(jīng)濟利益與小額信貸的不經(jīng)濟性的矛盾，大多村鎮(zhèn) 銀行將客戶群主要定位于所在縣域、

7、貸款金額較大的中小企業(yè)，且存 在“嫌貧愛富”的現(xiàn)象，多為相對優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型 企業(yè)，不涉及風險較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域?？v然有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶 發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)+農(nóng)戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農(nóng) 戶提供擔保，真正貧困的農(nóng)戶很難獲得貸款。此舉偏離了設立村鎮(zhèn)銀 行的政策初衷，農(nóng)村的資金需求狀況并沒有得到實質(zhì)性改善。（二）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展缺乏穩(wěn)定的資金來源村鎮(zhèn)銀行目前缺乏穩(wěn)定的資金來源，致使負債業(yè)務發(fā)展較慢。 一是缺乏足夠的社會認同。村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，客戶基礎(chǔ)相對薄 弱，當?shù)鼐用窈推髽I(yè)更愿意把錢存入大型銀行和信用社；二是信貸業(yè) 務之外支付結(jié)算等金融服務不及其他銀行機構(gòu)；三是受自然災害和市 場條件影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直處于高風險，且收益相對較低、不穩(wěn)定， 也是導致村鎮(zhèn)銀行吸納農(nóng)戶存款較少的理由。四是中間業(yè)務剛剛起 步，在整個業(yè)務收入中占比不到1%,無法吸引客戶。（三）中間業(yè)務品種單一。據(jù)調(diào)查，大多村鎮(zhèn)銀行只發(fā)行了借 記卡，按網(wǎng)點數(shù)量配備了 atm機，尚未開通網(wǎng)上銀行、手機銀行，也 未獨立發(fā)行理財產(chǎn)品，中間業(yè)務只有代理保險一項，主要依托信貸產(chǎn) 品營銷，中間業(yè)務范圍有待進一步拓展。（四）金融服務體系建設需要進一步完善1服務范圍覆蓋率低。村鎮(zhèn)銀行僅在縣市城區(qū)