消費(fèi)者保險(xiǎn)論文范文-試論保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和保險(xiǎn)人的法律責(zé)任word版下載

1、消費(fèi)者保險(xiǎn)論文范文:試論保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和保險(xiǎn)人的法律責(zé)任word版下載保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和保險(xiǎn)人的法律責(zé)任論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān) 于保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和保險(xiǎn)人的法律責(zé)任的優(yōu)秀論文范文,對(duì)正在 寫有關(guān)于消費(fèi)者論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段： 也是應(yīng)用之義。(3)責(zé)任保險(xiǎn)的第三人。責(zé)任保險(xiǎn)的第三人，雖然不在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的主體范圍內(nèi)，但根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第 六十五條之規(guī)定，其在一定條件下可以直接向保險(xiǎn)人主張權(quán)利，最典 型的就是司法實(shí)踐中道路交通事故人身?yè)p害賠償案件中，受害人直接 向保險(xiǎn)公司主張賠償。3.保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者是對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)全過程的保護(hù)。如【摘要】國(guó)際金融危機(jī)后，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)

2、益保護(hù)正成為保險(xiǎn)監(jiān)管的 核心目標(biāo)，其必要性顯得尤為突出，保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人以 及保險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)方，理應(yīng)成為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的責(zé)任主體。文章在 厘清保險(xiǎn)消費(fèi)者的內(nèi)涵，明確保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益范圍基礎(chǔ)上，分析了 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受損的情形和理由，從保險(xiǎn)人角度提出了若干 倡議和措施?！娟P(guān)鍵詞】保險(xiǎn)消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù) 保險(xiǎn)人 法律責(zé)任隨著保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)的廣度和深度的增加，保險(xiǎn)消費(fèi)者逐漸進(jìn) 入公共視野。金融危機(jī)之后，順應(yīng)國(guó)際金融監(jiān)管改革趨勢(shì)的需要，主 要發(fā)達(dá)國(guó)家和新興市場(chǎng)國(guó)家開始把保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益作為核心監(jiān) 管目標(biāo)。2011年10月底，中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局， 把保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作放在

3、更加突出的位置。探究保險(xiǎn)消費(fèi)者及其權(quán) 益保護(hù)，尤其是保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何公平對(duì)待保險(xiǎn)消費(fèi)者當(dāng)屬刻不容緩。 而厘清保險(xiǎn)消費(fèi)者的內(nèi)涵，明晰保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的必要性，正確 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)人的法律責(zé)任，從而夯實(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的基石是 保險(xiǎn)業(yè)界的重大使命。一、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要性目前，保險(xiǎn)監(jiān)管層已經(jīng)愈加認(rèn)識(shí)到保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的必要性和 重要作用。保險(xiǎn)消費(fèi)者是保險(xiǎn)業(yè)賴以存活和發(fā)展的根基。中國(guó)保監(jiān)會(huì) 消保局李世玲局長(zhǎng)在2012年6月份廈門會(huì)議指岀，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者 權(quán)益，一是由保險(xiǎn)的特殊性所決定，二是順應(yīng)國(guó)際金融監(jiān)管改革趨勢(shì) 的需要。然而遺憾的是，依筆者看來，保險(xiǎn)人似乎并未真正意識(shí)到。（一）作為經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的保

4、險(xiǎn)人并未真正認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)消費(fèi)的特殊 性一般而言，由于保險(xiǎn)的射幸性特點(diǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)具有消費(fèi)標(biāo)的的 無形性、消費(fèi)內(nèi)容的不易識(shí)別性、消費(fèi)結(jié)果的不確定性、銷售方式的 勸誘性以及保險(xiǎn)合同的格式化等特點(diǎn)。保險(xiǎn)，究其實(shí)質(zhì)，是對(duì)未來不 確定時(shí)間發(fā)生事故進(jìn)而賠償?shù)囊环N承諾，因此，保險(xiǎn)消費(fèi)的最大基礎(chǔ) 在于基于最大誠(chéng)信原則的信任。保險(xiǎn)人應(yīng)該相信的是，只有保險(xiǎn)消費(fèi) 者給予了最大的信任，才是保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)足穩(wěn)健發(fā)展的基石，而恰恰在這 一點(diǎn)上，保險(xiǎn)人是最為缺失的。（二）理賠難和銷售誤導(dǎo)等突出理由是保險(xiǎn)消費(fèi)者需要保護(hù)的 重要理由理賠難和銷售誤導(dǎo)是當(dāng)前侵犯消費(fèi)者利益的主要理市，其中理 賠難集中反映在產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，尤其是車險(xiǎn)，銷售誤導(dǎo)集中反

5、映在壽險(xiǎn)領(lǐng) 域。越來越多的投訴反應(yīng)出了保險(xiǎn)消費(fèi)者急需保護(hù)的現(xiàn)實(shí)需耍。（三）保險(xiǎn)人并未認(rèn)識(shí)到善待保險(xiǎn)消費(fèi)者其實(shí)是在善待自己國(guó)際金融危機(jī)之后，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)重新修訂了保險(xiǎn)監(jiān)管 核心原則，其中之一就是要求保險(xiǎn)公司和中介公司要公平地對(duì)待客 戶，將保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的要求納入了保險(xiǎn)償付能力的風(fēng)險(xiǎn)管理框架來 考慮，其認(rèn)為如果不公平對(duì)待保險(xiǎn)消費(fèi)者，就會(huì)產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而這 個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是不可持續(xù)的商業(yè)經(jīng)營(yíng)方式所產(chǎn)生的信譽(yù)危機(jī)。因此，善待保 險(xiǎn)消費(fèi)者其實(shí)是善待保險(xiǎn)人自己，善待整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)。（四）保險(xiǎn)業(yè)界“三不認(rèn)同”現(xiàn)象顯著保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)不佳、形象不好的理由突出，主要表現(xiàn)為”三個(gè)不 認(rèn)同”。一是消費(fèi)者不認(rèn)同，二是從業(yè)人員不認(rèn)

6、同，三是社會(huì)不認(rèn)同。 消費(fèi)者不認(rèn)同自不待說。從業(yè)人員也不認(rèn)同，相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，目前壽 險(xiǎn)營(yíng)銷員25個(gè)月留存率不到15%o從多數(shù)壽險(xiǎn)公司反映的情況來看, 增員難成為去年整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)面對(duì)的共性難題。而在整個(gè)社會(huì)不認(rèn)同上 看，行業(yè)總體上仍然停留在爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)份額的低層次競(jìng)爭(zhēng)水 平，為了攬到業(yè)務(wù)不惜弄虛作假和違法違規(guī)，這些理由正在侵蝕保險(xiǎn) 業(yè)發(fā)展的誠(chéng)信基礎(chǔ)，損害保險(xiǎn)業(yè)形象，制約行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。二、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的涵義和范圍(-)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的涵義正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的涵義，是依法、合理保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi) 者的前提，因此，有必要認(rèn)真加以厘清。1. 正確界定保險(xiǎn)消費(fèi)者的內(nèi)涵。我們注意到，目前使用

7、的保險(xiǎn)消費(fèi)者，大多是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域或政府 金融宏觀調(diào)控政策中使用的非正式性稱謂，沒有嚴(yán)格地界定其內(nèi)涵和 外延，更談不上立法界定。金融危機(jī)后，有學(xué)者借鑒英國(guó)和國(guó)際保險(xiǎn) 監(jiān)督官協(xié)會(huì)頒布的保險(xiǎn)核心原則等相關(guān)文件，認(rèn)為保險(xiǎn)消費(fèi)者是 指為個(gè)人生活需要購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品或接受保險(xiǎn)服務(wù)的自然人；也有人認(rèn) 為不能將保險(xiǎn)消費(fèi)者限定為生活領(lǐng)域的消費(fèi)者，理由是大量具體保單 難以區(qū)分是屬于生活領(lǐng)域還是生產(chǎn)領(lǐng)域，甚至一份保單，既承保生產(chǎn) 領(lǐng)域中的風(fēng)險(xiǎn)，也承保生活領(lǐng)域中的風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，綜合目前保險(xiǎn)實(shí)踐，上述將保險(xiǎn)消費(fèi)者定位于自然 人顯然是不現(xiàn)實(shí)的，而不限定在生活領(lǐng)域是正確的，為此，可將保險(xiǎn) 消費(fèi)者界定為：“是指為購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品或接受

8、保險(xiǎn)服務(wù)的自然人、法 人或其他經(jīng)濟(jì)組織” o2. 合理界定保險(xiǎn)消費(fèi)者的范圍。根據(jù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的定義，結(jié)合保險(xiǎn)法的規(guī)定，筆者認(rèn)為， 以下主體是保險(xiǎn)消費(fèi)者。(1) 投保人。作為與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有 支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，投保人顯然是保險(xiǎn)消費(fèi)者，當(dāng)然, 投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人需具備完全的民事權(quán)利能力和相應(yīng)的 民事行為能力，并但須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（2）被保險(xiǎn)人、受益人。作為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，被保險(xiǎn)人和 受益人均在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，因此，其 作為保險(xiǎn)消費(fèi)者也是應(yīng)用之義。（3）責(zé)任保險(xiǎn)的第三人。責(zé)任保險(xiǎn)的第三人，雖然不在保險(xiǎn)合 同法律關(guān)系的主體

9、范圍內(nèi)，但根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第六十五條之規(guī)定, 其在一定條件下可以直接向保險(xiǎn)人主張權(quán)利，最典型的就是司法實(shí)踐 中道路交通事故人身?yè)p害賠償案件中，受害人直接向保險(xiǎn)公司主張賠 償。3保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者是對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)全過程的保護(hù)。如前所述，理 賠難和銷售誤導(dǎo)是當(dāng)前侵犯消費(fèi)者利益的主要理由，其中理賠難集中 反映在產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，銷售誤導(dǎo)集中反映在壽險(xiǎn)領(lǐng)域。但事實(shí)上，理賠難 和銷售誤導(dǎo)在產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都有體現(xiàn)，只不過某一理由在某個(gè)行業(yè)表現(xiàn) 更為突出而已。因此，保護(hù)消費(fèi)者應(yīng)該對(duì)從產(chǎn)品、銷售到理賠的全過 程予以保護(hù)。這個(gè)過程應(yīng)包括保險(xiǎn)合同的簽訂、履行、變更直至終止 等整個(gè)過程。4要堅(jiān)持依法、合理保護(hù)原則。其中，依法保護(hù)是要求保

10、險(xiǎn)監(jiān) 管機(jī)關(guān)依照保險(xiǎn)法律法規(guī)，監(jiān)督保險(xiǎn)人誠(chéng)實(shí)守信、合法經(jīng)營(yíng)，切實(shí)保 護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。合理保護(hù)是指尊重客觀事實(shí)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi) 者合理訴求，但是對(duì)于無理取鬧的也不應(yīng)予以保護(hù)。（二）保險(xiǎn)消費(fèi) 者權(quán)益保護(hù)的范圍1 保險(xiǎn)消費(fèi)者的一般權(quán)利。根據(jù)保險(xiǎn)法、消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法和民法通則的一般 性規(guī)定，通常認(rèn)為，以下六項(xiàng)是保險(xiǎn)消費(fèi)者的一般權(quán)利。(1) 保險(xiǎn)消費(fèi)者的安全權(quán)。(2) 保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)。(3) 保險(xiǎn)消費(fèi)者的選擇權(quán)。(4) 保險(xiǎn)消費(fèi)者的公平交易權(quán)。(5) 保險(xiǎn)消費(fèi)者的索賠權(quán)。(6) 保險(xiǎn)消費(fèi)者的隱私權(quán)。2 保險(xiǎn)消費(fèi)者的特別權(quán)利。此外，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)消費(fèi)者還享有以下十三項(xiàng) 特別權(quán)利。(1) 獲

11、取保險(xiǎn)憑證權(quán)利：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單 或者其他保險(xiǎn)憑證。(2) 知悉保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容權(quán)利：保險(xiǎn)人有義務(wù)就保險(xiǎn)合同條 款內(nèi)容向投保人進(jìn)行說明，對(duì)免除保險(xiǎn)人的責(zé)任條款進(jìn)行明確說明。(3) 解除保險(xiǎn)合同權(quán)利：投保人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人有 義務(wù)按照條款約定退還保險(xiǎn)費(fèi)或者保單現(xiàn)金價(jià)值。(4) 獲得賠償或給付保險(xiǎn)金權(quán)利：發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn) 事故后，保險(xiǎn)人有義務(wù)賠償或者給付保險(xiǎn)金。未及時(shí)獲賠的，保險(xiǎn)人 應(yīng)承擔(dān)被保險(xiǎn)人因此受到的損失。(5) 收回部分保險(xiǎn)費(fèi)權(quán)利：保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少或者 保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。(6) 終止合同權(quán)利：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部

12、分損失的，投保人可以終 止合同。(7) 人身險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人同意投保權(quán)利：以死亡為給付保險(xiǎn) 金條件的合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，否則合同無 效。(8) 同意保單轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押權(quán)利：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的 合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。(9) 指定或者變更受益人權(quán)利：被保險(xiǎn)人或者投保人有權(quán)指定 或者變更受益人，投保人指定或者變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。(10) 保險(xiǎn)合同的效力恢復(fù)權(quán)：保險(xiǎn)合同效力依照保險(xiǎn)法中止 后，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同 效力恢復(fù)。(11) 指定及變更受益人的權(quán)利：人身保險(xiǎn)的受益人市被保險(xiǎn) 人或者投保人指定，可以變

13、更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。(12) 保險(xiǎn)合同的疑義利益解釋權(quán)：對(duì)保險(xiǎn)合同條款有兩種以 上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人 的解釋。(13) 保險(xiǎn)金優(yōu)先清償權(quán)：保險(xiǎn)賠償或者給付保險(xiǎn)金優(yōu)先于社 會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用和所欠稅款以及普通破產(chǎn)債權(quán)1 2 3下一頁(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和保險(xiǎn)人的法律責(zé)任論文導(dǎo)讀：本論文是一篇 關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和保險(xiǎn)人的法律責(zé)任的優(yōu)秀論文范文，對(duì)正 在寫有關(guān)于消費(fèi)者論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片 段：o三、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受損的突出表現(xiàn)及理由分析(-)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受損的突出表現(xiàn)如前所述，車險(xiǎn)理賠難、壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)是當(dāng)前無可爭(zhēng)議的兩大 保險(xiǎn)消費(fèi)者投

14、訴焦點(diǎn)。無責(zé)免賠、高保低賠、存單變保單、推銷擾民 等等諸多損害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的理由時(shí)有發(fā)生。據(jù)監(jiān)管層的報(bào)告，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為主要存在3大類違法違規(guī) 理由：一是”三假”,即虛假費(fèi)用、虛假賠案和虛假賬目；二是銷售 違規(guī)，如擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、搭售商業(yè)險(xiǎn)等；三是理賠違規(guī)，存在惜賠或 拒賠理由，沒有履行賠償義務(wù)。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)投訴案件中, 針對(duì)車險(xiǎn)理賠難理由的投訴量，近年來更呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)，2011 年已經(jīng)占到60%。與財(cái)險(xiǎn)違規(guī)不同的是，“壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)”主要集中在以下幾個(gè) 方面：混淆理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品；對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)含糊其詞；混淆演 示利率與實(shí)際收益；保險(xiǎn)條款上的某些關(guān)鍵字有歧義；網(wǎng)上投保遇到

15、假保單等等。銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象的發(fā)生，不僅損壞了保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利 益，而且也破壞了保險(xiǎn)業(yè)的形象。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)投訴案件 中，針對(duì)銷售誤導(dǎo)理由的投訴量占到20%,近三年平均占比達(dá)到30%。根據(jù)筆者收集的資料，以下情況即為常見的損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的情形。1 銀保業(yè)務(wù)“存單”變“保單”。銀保業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)代理銷 售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但有的銀行工作人員不明確說明是保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者有 意把保險(xiǎn)產(chǎn)品混同于銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，造成消費(fèi)者的誤解，致 使一些消費(fèi)者購(gòu)買了不適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2保險(xiǎn)合同如同“天書”。保險(xiǎn)公司的合同都是由其法律專家、 高級(jí)精算師反復(fù)推敲訂制出來的，但也有片面考慮保險(xiǎn)公司利益，個(gè) 別存在不

16、平等不合理的條款。3產(chǎn)品宣傳存在誤導(dǎo)。保險(xiǎn)法明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合 同訂立時(shí)對(duì)條款負(fù)有向消費(fèi)者說明的義務(wù)，特別是對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行明 確說明的義務(wù)。銷售誤導(dǎo)是保險(xiǎn)消費(fèi)者意見非常集中的理由之一。4入保容易理賠難。保險(xiǎn)公司基于保險(xiǎn)事故的大數(shù)法則，入保 時(shí)放寬條件，先讓合同成立生效，而出險(xiǎn)后再核查是否符合合同無效 等條件來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。5退保手續(xù)費(fèi)高，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算策略不明確。保險(xiǎn)消費(fèi)者反 映退保費(fèi)用過高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于消費(fèi)者在其他消費(fèi)活動(dòng)中所付出的退費(fèi)。6符合人身性質(zhì)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付。按照有關(guān)規(guī)定，更療保險(xiǎn)、 收入保障保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)性質(zhì)。保險(xiǎn)法明確規(guī)定“保險(xiǎn)人向被 保險(xiǎn)人或者受益人支付保險(xiǎn)金后，不得享有向

17、第三者追償?shù)臋?quán)利”。 據(jù)此，受益人依法可以向第三人行使侵權(quán)損害賠償和依據(jù)合同向保險(xiǎn) 人請(qǐng)求賠償。但有的保險(xiǎn)公司在理賠該類案件時(shí)，往往要求投保人或 受益人先向侵權(quán)人要求賠償，并以此為理賠的前置條件，不足部分再 由保險(xiǎn)公司賠償。7驗(yàn)損定價(jià)保險(xiǎn)公司單方說了算。車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)中占比例較高的 產(chǎn)品。車險(xiǎn)理賠時(shí)，驗(yàn)損、定價(jià)都是保險(xiǎn)公司說了算，有的單方做出 明顯不利于被保險(xiǎn)人或者受益人的規(guī)定，有的核損時(shí)能低則低，能少 則少，配件能不換就不換，保險(xiǎn)公司既是定損方，又是直接賠付方， 沒有做到公平公正。8服務(wù)水平不盡如人意。保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不 主動(dòng)上門服務(wù)、入保前后態(tài)度不一，理賠時(shí)有的工作人員對(duì)條款及相

18、 關(guān)法規(guī)解釋不清，有的辦事拖拉，效率低，需要等待很長(zhǎng)時(shí)間。(二)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受損的理由分析1 保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)人之間信息不對(duì)稱。美國(guó)保險(xiǎn)法專家約翰 f 道賓(john f. dobbyn)曾經(jīng)一針見 血論斷：“如果有人以為保險(xiǎn)合同中的字詞適用于它們的常用釋義， 那么這塊領(lǐng)地就會(huì)像雷區(qū)一樣布滿陷阱?！边@種保險(xiǎn)合同“知識(shí)性信 息上的不對(duì)稱”，使得保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者具有“不合理優(yōu)勢(shì)”， 結(jié)果使得“保險(xiǎn)人從與被保險(xiǎn)人的不公平交易中占了便宜”。正是由 于信息不對(duì)稱，使得保險(xiǎn)合同這一紙契約，成為橫亙?cè)诒ｋU(xiǎn)公司與消 費(fèi)者之間的一道天然屏障。讀懂保險(xiǎn)合同，領(lǐng)會(huì)其中要義，熟知保障 范圍，對(duì)于諸多保險(xiǎn)消費(fèi)者而

19、言，難于上青天。2保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn) 人之間是情緒不對(duì)等。在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)人的營(yíng)銷員往往強(qiáng)調(diào)保單的保障功能, 以便達(dá)成銷售目的，一旦出險(xiǎn)，消費(fèi)者本身情緒不佳，再遭遇拒賠， 情緒上出現(xiàn)明顯的不對(duì)等，這兩個(gè)因素往往容易促成保險(xiǎn)投訴案的發(fā) 生，甚至矛盾進(jìn)一步激化，最終致使保險(xiǎn)訴訟呈現(xiàn)大幅度的上升，其 中尤其以機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)糾紛、健康保險(xiǎn)糾紛以及意外傷害保險(xiǎn)糾紛 為甚。而訴訟的集中焦點(diǎn)往往是歸結(jié)于保險(xiǎn)人是否已經(jīng)履行了明確說 明義務(wù)和投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)上。3 保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈而制度真空導(dǎo)致保險(xiǎn)人違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況嚴(yán)重。2011年利率環(huán)境的變化和投資環(huán)境的惡化，令保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)遭遇 了前所未有的困境，

20、業(yè)務(wù)增速出現(xiàn)大幅下滑，保險(xiǎn)投資年收益率僅為 3.6%, 一些壽險(xiǎn)公司的償付能力充足率較年初下降了 60個(gè)百相關(guān)范 文由寫分點(diǎn)以上。在嚴(yán)峻的外部形勢(shì)下，2012年保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范市場(chǎng) 的任務(wù)更重，人身險(xiǎn)公司在發(fā)展困難的情況下，公司經(jīng)營(yíng)的回旋余地 下降，各種違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)和侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的行為持續(xù)高發(fā)。而 另一方而，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益尚未形成統(tǒng)一的制度。如何填補(bǔ)制度 真空，也正在考驗(yàn)著監(jiān)管考的智慧。雖說監(jiān)管層已經(jīng)密集出臺(tái)了諸多 規(guī)定，但真正要落實(shí)到位尚需時(shí)四、從保險(xiǎn)人角度看保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的倡議和措施保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)消費(fèi)者的供應(yīng)方，是保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益得以實(shí)現(xiàn)的責(zé)任主體，因此，保險(xiǎn)人更應(yīng)從自身出發(fā)，做好以

21、下工作。(-)加強(qiáng)信息披露，強(qiáng)化明確說明義務(wù)。1履行保險(xiǎn)披露義務(wù)，切實(shí)保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)。信息披露方面，首先應(yīng)保障保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)。2010年5月， 中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布了保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法。保險(xiǎn)公司要切實(shí) 做好與保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)的信息披露工作，使消費(fèi)者克觀了解保險(xiǎn) 合同的保障范圍、收益風(fēng)險(xiǎn)和除外責(zé)任、服務(wù)項(xiàng)目和承諾、投訴途徑 和辦理時(shí)限等涉及自身權(quán)益的重要信息。與之相應(yīng)的是，作為保險(xiǎn)監(jiān) 管機(jī)構(gòu)，亦應(yīng)定期披露保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況、消費(fèi)者投訴情況、 侵害消費(fèi)者權(quán)益違法違規(guī)行為查處情況等信息，使消費(fèi)者能夠客觀評(píng) 價(jià)各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況和理賠服務(wù)水平。2尊重保險(xiǎn)銷售人員，強(qiáng)化保險(xiǎn)人的明確說明

22、義務(wù)。在我國(guó)司法實(shí)務(wù)中，發(fā)生保險(xiǎn)事故后被保險(xiǎn)人或受益人請(qǐng)求理 賠時(shí)，保險(xiǎn)人常以免責(zé)條款作為抗辯，而被保險(xiǎn)人或受益人則多以保 險(xiǎn)人未對(duì)免責(zé)條款盡到“明確說明”的義務(wù)作為反駁，認(rèn)為免責(zé)條款 對(duì)其不發(fā)生法律拘束力或無效。我國(guó)2009年保險(xiǎn)法第17條修訂了原保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn) 人說明義務(wù)的制度，不僅增訂了保險(xiǎn)人的一般說明義務(wù)，還增訂了對(duì) 保險(xiǎn)合同中“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”的提示并明確說明的義務(wù)，但 并未規(guī)定說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)。因此，在銷售過程中，適當(dāng)提高保險(xiǎn) 銷售人員的準(zhǔn)入門檻以及提高他們的待遇以適應(yīng)投保人就顯得非常 重要，目前保險(xiǎn)消費(fèi)群體以中等收入者居多，銷售對(duì)象的專業(yè)素養(yǎng)決 定其能否在一個(gè)平等的溝通平

23、臺(tái)上與消費(fèi)者進(jìn)行溝通和交流，否則就 無法為消費(fèi)者提供持久、專業(yè)化的服務(wù)。（二）做好保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化, 最大限度保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。1 借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，做好保險(xiǎn)產(chǎn)品的透明化、簡(jiǎn)單化。2008年席卷全球的金融風(fēng)暴過后，各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)一步加 強(qiáng)了針對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。2009年6月17 口，美國(guó)政府 公布金融監(jiān)管改革一新基礎(chǔ)：重建金融監(jiān)管，拉開了美國(guó)金融消 費(fèi)者保護(hù)體系改革的序幕，該方案提出金融消費(fèi)者保護(hù)三項(xiàng)重點(diǎn)：其 中之一就是從增強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的透明度、簡(jiǎn)單化、公平性、可得 性四方面進(jìn)行金融消費(fèi)者保護(hù)改革。2結(jié)合我國(guó)實(shí)際，做好保險(xiǎn)產(chǎn)品 的標(biāo)準(zhǔn)化，通俗化。根據(jù)我國(guó)的情況，保險(xiǎn)產(chǎn)品固有的專業(yè)

24、性和復(fù)雜性，導(dǎo)致保險(xiǎn) 消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任及其合同條款的解讀存在天然的障礙，加上 保險(xiǎn)公司乃至保險(xiǎn)營(yíng)銷員在銷售過程中未能充分履行”明確說明” 的義務(wù)，結(jié)果導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)行為時(shí)有發(fā)生。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的標(biāo) 準(zhǔn)化、通俗化是當(dāng)務(wù)之急。對(duì)于重大疾病的賠付范圍和標(biāo)準(zhǔn)釋義、保 險(xiǎn)公司的除外責(zé)任、保險(xiǎn)公司的說明義務(wù)、消費(fèi)者的如實(shí)告知等諸多 細(xì)節(jié)，要本著最大限度維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、便于消費(fèi)者理解和解讀的原 則，制定行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。尤其對(duì)于消費(fèi)者最為關(guān)注的理賠環(huán)節(jié)，即 具體的保障責(zé)任和理賠范圍上，需要制定全行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，比如重 大疾病的保障范圍和除外責(zé)任，不能只告知保障范圍，不告知除外責(zé) 任。針對(duì)個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)

25、品，則可以附加個(gè)性化的解釋條款，以體現(xiàn) 出產(chǎn)品差異化的附加值。3下一頁(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和保險(xiǎn)人的法律責(zé)任論文導(dǎo)讀：本論文是一篇 關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和保險(xiǎn)人的法律責(zé)任的優(yōu)秀論文范文，對(duì)正 在寫有關(guān)于消費(fèi)者論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：，會(huì)員公司并無上訴權(quán)；如果裁決小組裁定投訴不成立，贊同保 險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)臎Q定，則消費(fèi)者仍有權(quán)訴諸法律途徑，裁決小組的裁決不會(huì)影響消費(fèi)者的法律權(quán)益。3 設(shè)立專門的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)和仲裁機(jī)構(gòu)。與其他消費(fèi)相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì) 復(fù)雜，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)還涉及到防范系統(tǒng)性金融（三）積極接受保險(xiǎn)消費(fèi)者概念，樹立良好

26、的理賠觀念。對(duì)比中外保險(xiǎn)界的理賠案例，會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)理賠觀念上的差異。在英美、h本及我國(guó)臺(tái)灣等保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)，一旦發(fā)生理賠, 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般優(yōu)先考慮賠付及應(yīng)當(dāng)怎么賠，找出理賠的依據(jù)，能賠則 賠，不能賠再拒。相比之下，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)一般先看是否有不賠的理 由，能不賠則不賠。在國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者一般找不到” 消費(fèi)者是上帝”的感覺。這其實(shí)是保險(xiǎn)人沒有真正將投保人、被保險(xiǎn) 人、受益人以及責(zé)任保險(xiǎn)的第三者認(rèn)同是保險(xiǎn)消費(fèi)者。司法實(shí)踐中，法院或仲裁機(jī)構(gòu)很少有直接適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 法裁決保險(xiǎn)糾紛案件的。其重要理由在于，我國(guó)尚未對(duì)什么是”保險(xiǎn) 消費(fèi)者”進(jìn)行立法定義，由此導(dǎo)致法律適用上的模糊不清或困

27、擾。我 國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二條規(guī)定，消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、 使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)。該法第四十九條”經(jīng)營(yíng) 者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償 其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購(gòu)買商品的價(jià)款或者接受服 務(wù)的費(fèi)用的一倍”之規(guī)定，保險(xiǎn)消費(fèi)者一旦遭遇欺詐行為（比如銷售 誤導(dǎo)）且受到損害的，消費(fèi)者就可以主張雙倍的懲罰性賠償，這將對(duì) 保險(xiǎn)企業(yè)形成相當(dāng)大的壓力，從而有效遏制銷售誤導(dǎo)行為。（四）積 極落實(shí)監(jiān)管層提出的保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)制度在制度建設(shè)方面，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)走出重要一步。保監(jiān)會(huì)已于2011 年10月率先成立了保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)局，其職能包括研究保護(hù)保險(xiǎn)消 費(fèi)者

28、權(quán)益的機(jī)制、受理投訴咨詢、調(diào)查處理消費(fèi)者投訴、消費(fèi)者教育 和風(fēng)險(xiǎn)提示等。據(jù)了解，該局將把消費(fèi)者投訴管理辦法等規(guī)章制度的 建立作為抓手。2012年年初，全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議確定了 “抓服 務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管”兩大主線。隨后近一個(gè)月，保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布了人身保 險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法、關(guān)于加強(qiáng)和改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理 賠服務(wù)質(zhì)量的意見、2012年保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作要點(diǎn)等多個(gè)監(jiān)管 文件，從多個(gè)角度全方位加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。2012年2 月9日，針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的文件關(guān)于做好保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 工作的通知正式出臺(tái)，從建立完善保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作制度和 體制、加大信息披露、暢通投訴渠道、完善調(diào)處機(jī)制、普及保險(xiǎn)知識(shí)