銀行保險論文范文-淺析銀行保險業(yè)務發(fā)展中存在的主要理由和策略論文

1、銀行保險論文范文:淺析銀行保險業(yè)務發(fā)展中存在的主要理由和策略論文銀行保險業(yè)務發(fā)展中存在的主要理由和策略論文導讀：本論文是一篇 關(guān)于銀行保險業(yè)務發(fā)展中存在的主要理由和策略的優(yōu)秀論文范文，對 正在寫有關(guān)于銀行論文的寫作者有一定的參考和指導作用，論文片 段：也出現(xiàn)了金融控股公司這一銀行與保險公司合作的新模式，但尚 未成熟。銀行與保險公司合作模式呈現(xiàn)出“多對多”的交叉特點，合 作模式存在兩重性：在總部層面，一家銀行與多家保險公司簽訂非排 他性協(xié)議；在支行層面，一個銀行網(wǎng)點可以代理多家保險公司產(chǎn)品， 這種多對多的合作模式由于只是協(xié)議關(guān)系而非實質(zhì)性的資本關(guān)系，極 不穩(wěn)定，在網(wǎng)絡目錄：1、正文2、相關(guān)論文3

2、、相關(guān)欄目4、本文下載摘 要 我國銀行和保險公司間的合作僅處于協(xié)作層面，無法充分發(fā) 揮銀行保險渠道的優(yōu)勢，并最終導致了很多矛盾，這一事實嚴重拖慢 了銀行保險業(yè)務的發(fā)展，銀行保險進入了一個深度調(diào)整和矛盾凸顯 期，本文對此作簡要分析。關(guān)鍵詞 銀行 保險業(yè)務 銀保產(chǎn)品一、銀行保險的概念和發(fā)展目前狀況1 銀行保險的概念。所謂銀行保險就是由銀行、郵政以及其他 金融機構(gòu)與保險公司合作，通過銀行的銷售渠道向銀行客戶提供保險 產(chǎn)品和服務。對于銀行而言，該業(yè)務屬于銀行的中間業(yè)務，是銀行借 助龐大的客戶群體和良好的信用形象，代替保險公司辦理保險業(yè)務， 為客戶提供綜合性金融服務，并從中獲取手續(xù)費的一種特殊業(yè)務。2.

3、銀行保險的起源。盡管銀行保險這一術(shù)語只是在近年才引起 普遍的關(guān)注，相關(guān)范文由寫但實際上，銀行業(yè)與保險業(yè)的相互合作已 經(jīng)有悠久的歷史。歐洲是銀行保險的發(fā)源地，也是迄今為止銀行保險 最為發(fā)達的地方，最早起源于20世紀80年代的法國。3我國銀行保險業(yè)務發(fā)展的目前狀況。在我國，銀行保險的出 現(xiàn)雖然較晚，但發(fā)展速度相當快，經(jīng)歷了以財險業(yè)務為主的萌芽階段 （1996年以前）、銀保合作力度不斷加大的起步階段（1996年-2001 年）和發(fā)展階段（2002年以后），在這一階段，商業(yè)銀行由于經(jīng)營戰(zhàn) 略轉(zhuǎn)型和業(yè)務結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展的內(nèi)在要求，對中間業(yè)務的發(fā)展重視程 度不斷提高，銀行代理保險業(yè)務可以產(chǎn)生規(guī)?？捎^的中間業(yè)

4、務收入， 銀保產(chǎn)品又簡單易銷，在商業(yè)銀行獲得了快速發(fā)展，迅速形成了較大 的規(guī)模，成為商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的主要來源之一。二、銀行保險業(yè)務發(fā)展面對的理由1 金融監(jiān)管體制不完善。目前我國實行銀行、保險、證券分業(yè) 監(jiān)管體制，中國銀監(jiān)會曾表示將切實按照相關(guān)法律法規(guī)，支持銀行業(yè) 與保險業(yè)拓寬經(jīng)營思路、更新經(jīng)營理念、改善經(jīng)營方式和手段，在有 效防范風險的前提下，進一步探討新的業(yè)務合作模式。雖然監(jiān)管機構(gòu) 明確表示鼓勵銀保合作、發(fā)展銀行保險業(yè)務，但是金融法律法規(guī)未加 以修改并做出具體規(guī)定，監(jiān)管機構(gòu)的工作界限難以劃分，銀行或保險 公司可能會受到銀監(jiān)會和保監(jiān)會的雙重監(jiān)管、得到不同指令而無所適 從，或通過內(nèi)部的業(yè)務

5、轉(zhuǎn)換規(guī)避金融管制，加大金融監(jiān)管的難度。2.銀保合作層級有待升級。與國外成熟的銀行與保險公司間的 合作模式相比，國內(nèi)銀行與保險公司間的合作模式還處于代理為主的 協(xié)議合作階段。當前我國銀行業(yè)和保險業(yè)還處在“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān) 管”的制度下，在全球金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢下，國內(nèi)也出現(xiàn)了金融控 股公司這一銀行與保險公司合作的新模式，但尚未成熟。銀行與保險 公司合作模式呈現(xiàn)出“多對多”的交叉特點，合作模式存在兩重性： 在總部層面，一家銀行與多家保險公司簽訂非排他性協(xié)議；在支行層 面，一個銀行網(wǎng)點可以代理多家保險公司產(chǎn)品，這種多對多的合作模 式由于只是協(xié)議關(guān)系而非實質(zhì)性的資本關(guān)系，極不穩(wěn)定，在網(wǎng)絡系統(tǒng) 建設、品

6、牌形成、相關(guān)成本費用的投入等方面都存在著弊端。3產(chǎn)品單一，缺乏個性特色。一是銀保產(chǎn)品種類單一，多偏向 于分紅型和投資型，我國民眾當前保險意識普遍不高，比較接受保本 類保險產(chǎn)品，因而以投資為主耍特征的銀保產(chǎn)品滿足了當前的市場需 求。新興的保險公司為了擴大市場影響和規(guī)模，而借用銀行的渠道信 用和“廣告”效應，有相當規(guī)模的保險公司為了保持市場額度和絕對 的市場主導地位，都在銀保市場上紛紛推出同質(zhì)化很強的保本產(chǎn)品。 但由于保險公司的投資渠道受到一定的限制和近期證券市場不景氣 的影響，銀保產(chǎn)品的后續(xù)發(fā)展存在一定的難度。二是各個保險公司的 產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，可替代性強。此外銀保產(chǎn)品的同質(zhì)化還表現(xiàn)在 保險

7、公司產(chǎn)品和銀行產(chǎn)品也具有可替代性，銀保產(chǎn)品的儲蓄性對銀行 中長期儲蓄構(gòu)成了競爭。三是銀保產(chǎn)品缺乏個性特色，雖然商業(yè)銀行 與保險公司在簽署全面合作協(xié)議時，通常都表示要加強聯(lián)系和溝通， 共同進行開發(fā)產(chǎn)品，但實際上雙方很少互通信息，保險公司在開發(fā)產(chǎn) 品吋往往不向銀行征求意見，而銀行也不將客戶的保險需求及吋告知 保險公司，銀保雙方資源共享的意識差，沒有進行深入的市場調(diào)研并 且細分市場，造成目前銀行保險產(chǎn)品種類少、缺乏個性特色。4. 銀保業(yè)務退保率和投訴率居高不下。據(jù)相關(guān)抽樣數(shù)據(jù)統(tǒng)計， 有52%的網(wǎng)點退保率在15%以上，個別網(wǎng)點甚至高達50%,銀保投訴 案例也是經(jīng)常見諸報端。分析理由，一是銀行柜員的專業(yè)

8、素質(zhì)不高， 銀行對保險代理人資格證書的監(jiān)管要求落實不到位，銀行銷售人員對 代銷的保險產(chǎn)晶一知半解，未能透徹了解每款保險產(chǎn)品的特點，造成 對客戶傳導的信息不準確、不專業(yè)。二是銷售人員受利益驅(qū)動，存在 誤導客戶的行為。5尚未建立有效暢通的激勵機制。銀行對員工分配激勵措施不 到位，使銀行員工在代理銀保業(yè)務緊盯代理費率。由于銀行對與代理 費仍然采用入財務大賬而后再對員工進行獎勵的措施，針對個人代理 的分配激勵措施并不到位，所以銀行員工更愿銷售代理費率比較高的 公司的產(chǎn)品。所以，在銀保合作過程中，就極易形成哪家保險公司的 代理費率高就代理哪家公司的產(chǎn)品的局面。6信息技術(shù)支持力度不足。雖然各家商業(yè)銀行都開

9、發(fā)了 “銀保 通”系統(tǒng)，并得到廣泛應用，但卻是銀行獨立開發(fā)的針對各個保險公 司的業(yè)務操作系統(tǒng)，只具有數(shù)據(jù)傳輸功能，沒有與保險公司信息系統(tǒng) 連接，無法訪問后臺數(shù)據(jù)，不具有共同性特征。保險公司和銀行的網(wǎng) 絡信息系統(tǒng)相互獨立，不利于客戶信息共享和為客戶提供便捷服務。 銀行不愿與保險公司分享客戶信息，而保險公司也不愿與銀行分享技 術(shù)性優(yōu)勢。三、銀保業(yè)務發(fā)展策略淺析根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展水平和市場變化情況，結(jié)合國內(nèi)金融業(yè)的實 際情況，提出應對措施如下：1. 監(jiān)管部門應積極完善銀保合作監(jiān)管體系，推進銀保合作法制 建設。鑒于目前銀行和保險公司松散的合作模式，引發(fā)的各類理由已 危害到銀行乃至整個金融行業(yè)的聲譽。銀行

10、保險在中國已經(jīng)到了發(fā)展 的關(guān)鍵時刻，銀行保險如何發(fā)展，需要保險和銀行監(jiān)管部門深入研究, 必須盡快完善銀保合作監(jiān)管體系，加強對銀保合作業(yè)務各個方面進行 規(guī)范監(jiān)管。銀監(jiān)會與保監(jiān)會應加強合作與協(xié)調(diào)，保護金融產(chǎn)品消費者 的利益，維護金融市場秩序。隨著金融業(yè)的改革與發(fā)展，銀保合作必 定會向縱深方向發(fā)展，針對銀保合作中已經(jīng)積累的金融風險，推進銀 保合作法制建設已迫在眉睫，對明顯滯后的金融法律、法規(guī)進行修改, 以滿足銀保合作發(fā)展的要求。2.銀行與保險公司應建立長期穩(wěn)固的合 作關(guān)系，推進深層次合作發(fā)展。國際上銀行保險主要有3種模式：一 是銀行代理模式。二是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，銀行與保險公司建立密切的聯(lián) 系，簽訂較為

11、長期的合同，銀行除收取手續(xù)費外，還分享保險業(yè)務的 部分利潤。三是銀行人股保險公司，通過股權(quán)紐帶參與經(jīng)營保險業(yè)務。 我國現(xiàn)在主要釆用第1種模式。保險公司與銀行應該探索更高層次的 合作模式和利益分享方式。歷史經(jīng)驗表明，銀行與保險之間進行資本 融合，建立有資本紐帶關(guān)系的銀保合作模式是未來的發(fā)展趨勢。我國 現(xiàn)代作用上的混業(yè)經(jīng)營還處于起步階段，2008年，保監(jiān)會和銀監(jiān)會 聯(lián)合上報關(guān)于商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)理由的請示文件獲國務 院批準，銀行入股保險公司獲得原則上的同意。對于尚不能建立資本 融合合作的，銀行和保險的經(jīng)營管理者應當樹立正確的經(jīng)營觀念，共 同努力，將銀保合作推向長期全面合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。3加

12、大銀行保險產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新合作力度。首先，保險產(chǎn)品不應 放棄保障這一本質(zhì)功能，這在各種金融產(chǎn)品中具有完全的排他性相關(guān) 范文由寫和不可替代性，無論是為了豐富保險產(chǎn)品還是培養(yǎng)挖掘客戶 需求，銀行和保險公司應該共同開發(fā)出適合客戶的各種保障保險，如 各類卡式保單、健康險、重大疾病險等，雖然不能短期帶來豐厚收益, 卻能逐漸建立買保險去銀行的新理念。其次，年金型保險、投資聯(lián)結(jié) 保險和分紅保險合同期限較長，為滿足其臨時資金需要，保險公司和 商業(yè)銀行可聯(lián)合推出并大力發(fā)展保單質(zhì)押貸款，彌補壽險產(chǎn)品流動性 不足的缺點。第三，銀行追求降低貸款風險，規(guī)避風險，而保險公司 經(jīng)營風險，保險公司應適時推出配套的貸款保證保險和擔

13、保服務。第 四，銀保產(chǎn)品的推出要針對銀行客戶的細分區(qū)隔進行開發(fā)，細分出各 類客戶，從而針對的開發(fā)產(chǎn)品，如針對私人銀行客戶的個性化定制方 案，適合網(wǎng)站銷售的簡易險、適宜銀行理財室和財富中心的銀保產(chǎn)品 等4.加快銀保信息網(wǎng)絡系統(tǒng)的建設。銀行保險的發(fā)展需要信息技 術(shù)強有力的支持。雖然各家銀行的銀保通系統(tǒng)己經(jīng)大大提高了業(yè)務運 轉(zhuǎn)能力和營運效率，但銀行保險業(yè)務發(fā)展中存在的主要理由和策略論文導讀：本論文是一 篇關(guān)于銀行保險業(yè)務發(fā)展中存在的主要理由和策略的優(yōu)秀論文范文, 對正在寫有關(guān)于銀行論文的寫作者有一定的參考和指導作用，論文片 段：將銀保業(yè)務納入銀行戰(zhàn)略性業(yè)務考核范圍。有條件的銀行可成立 銀保業(yè)務的專業(yè)

14、銷售團隊，專門從事銀保產(chǎn)品系列銷售，實現(xiàn)資源整 合，提高經(jīng)營效率。切實解決場外激勵，代理財險業(yè)務出現(xiàn)“飛單” 理由。上一頁12目錄：1、正文2、相關(guān)論文3、相關(guān)欄目4、本文下載是基本只體現(xiàn)在承保階段，對售中、售后，銀行如何采集分析運用 數(shù)據(jù)，參與到售中售后服務卻存在著空白。因此，要加快技術(shù)開發(fā)步 伐，完善信息技術(shù)手段，運用現(xiàn)代網(wǎng)絡技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺， 銀行要注重建立銀保客戶數(shù)據(jù)資料，以便為客戶提供方便、快捷的售 前、售中和售后服務，實現(xiàn)銀行保險業(yè)務電子化。不斷完善電子化運 用水平。系統(tǒng)管理方面，保險公司和銀行可以合作建立動態(tài)、持續(xù)的 監(jiān)控系統(tǒng)，定期評估銷售的變化，把握市場機遇。這有助于保險公司 和銀行共同提高各自的業(yè)務運作水平。5. 完善銀保業(yè)務激勵考核和培訓措施。商業(yè)銀行在考核激勵方 面：一是推動負債向中間業(yè)務合理轉(zhuǎn)化。商業(yè)銀行可以考慮將代銷保 險業(yè)務納入存款業(yè)務，解決