銀行金融論文范文-試析房地產(chǎn)行業(yè)金融風險與防范word版下載

1、銀行金融論文范文:試析房地產(chǎn)行業(yè)金融風險與防范word版下載房地產(chǎn)行業(yè)金融風險與防范論文導讀：本論文是一篇關于房地產(chǎn)行業(yè) 金融風險與防范的優(yōu)秀論文范文,對正在寫有關于銀行論文的寫作者 有一定的參考和指導作用，論文片段：【摘要】房地產(chǎn)行業(yè)投資規(guī)模大、產(chǎn)品周期長和商品價值高的特點 決定了在其開發(fā)和銷售的過程中需要金融部門強有力的支持。因此， 房地產(chǎn)金融成為了在房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展中所不可替代的重耍支持和保 障因素。另一方面，房地產(chǎn)行業(yè)的特點也蘊含了其所具有的巨大商業(yè) 風險，給金融部門帶來的則是包含信貸風險在內(nèi)的各種金融風險?！娟P鍵詞】房地產(chǎn)金融風險防控隨著房地產(chǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展以及房價的一路飄升，與房地產(chǎn)

2、行 業(yè)密切相關的房地產(chǎn)金融也漸漸成為了人們關注的焦點。特別是2007 年，美國“次債危機”更是掀起了全球金融市場的混亂。這場由房 地產(chǎn)行業(yè)所引發(fā)的金融風險提醒我們，越是在行業(yè)繁榮時期，越應該 加強風險制約和行業(yè)監(jiān)管，同時要采取多種措施穩(wěn)定市場，保持房地 產(chǎn)行業(yè)有序健康發(fā)展。防范房地產(chǎn)行業(yè)金融風險，不僅是房地產(chǎn)業(yè)和 房地產(chǎn)金融業(yè)穩(wěn)定、發(fā)展的需要，對整個金融業(yè)和國民經(jīng)濟的穩(wěn)定和 發(fā)展也起著至關重要的作用。一、基本理論房地產(chǎn)金融是指在房地產(chǎn)開發(fā)、建設、流通、經(jīng)營、消費過程 中，通過貨幣流通和信用渠道所進行的籌資、融資及相關金融服務的 一系列金融活動的總稱。房地產(chǎn)金融的內(nèi)容主要包括吸收房地產(chǎn)業(yè)存 款，

3、開辦住房儲蓄，辦理房地產(chǎn)貸款，從事房地產(chǎn)投資、信托、保險、 典當和貨幣結算以及代理房地產(chǎn)有價證券的發(fā)行與交易等。房地產(chǎn)金融風險作為金融風險的一種，所指的是在房地產(chǎn)資金 融通過程中，經(jīng)營房地產(chǎn)金融業(yè)務的金融機構，由于各種現(xiàn)實中無法 確定的因素，使金融系統(tǒng)特別是銀行實際收益與預期收益發(fā)生了一定 偏差，從而蒙受損失或獲得額外收益的機會和可能性。二、風險分析1、房產(chǎn)貸款總量大近幾年由于中國銀行業(yè)的行業(yè)轉型，普遍把房產(chǎn)貸款看作優(yōu)質(zhì) 資產(chǎn)，高盈利資產(chǎn)，從而不遺余力地發(fā)展此項業(yè)務，導致我國在個人 房產(chǎn)貸款的發(fā)放額度迅速提升。在激烈的市場競爭下，一些銀行過度 迎合客戶需求，放松業(yè)務辦理條件，不僅貸前審查流于形

4、式，貸中向 客戶提供違規(guī)便利，而且貸后疏于跟蹤管理，種種違規(guī)行為為不良貸 款的增長埋下隱患。2、信貸結構不合理由于長期受我國福利分房制度和金融機構傳統(tǒng)經(jīng)營模式的影 響，金融機構對房地產(chǎn)行業(yè)的投資中，造成建設貸款與消費貸款的比 重嚴重失調(diào)，形成重生產(chǎn)、輕消費的投資格局，加上銀行的投資取向 一直偏重于房地產(chǎn)的開發(fā)建設，使開發(fā)商的住房建設貸款額度遠遠大 于貸給個人購房的住房消費的額度。3、銀行信貸依存度高我國房地產(chǎn)開發(fā)商普遍規(guī)模較小、資質(zhì)偏低、權益性資本不足。 房地產(chǎn)金融與房地產(chǎn)業(yè)相互依存，兩者的風險具有共牛性，我國的房 地產(chǎn)業(yè)對銀行涪貸的高度依賴性使這種共生特征愈加突出。限制房地 產(chǎn)業(yè)發(fā)展的宏觀調(diào)

5、控政策頻出，銀行將會因客戶的大量違約而陷入資 金流動性困境。4、金融機構操作風險房地產(chǎn)業(yè)近幾年的持續(xù)高增長速度和高額的收益，吸引了銀行 信貸資金的大量進入，而有些房地產(chǎn)企業(yè)的惡意拖欠，又使得銀行不 惜違規(guī)操作或放松信貸條件，從而進入惡性循環(huán)。另外，還存在銀行 貸前審經(jīng)辦人員風險意識不到位，審查流于形式，客戶資料不能全面 而連續(xù)，使商業(yè)銀行缺少相關的風險預警機制。三、理由剖析1、房產(chǎn)價格持續(xù)走高最新資料顯示，中國房價仍然呈現(xiàn)持續(xù)走高的態(tài)勢，相應引起 銀行以房地產(chǎn)為標的的抵押資產(chǎn)價值逐步攀升。但一旦諸如人民幣升 值、美元貶值預期等國內(nèi)外因素導致房地產(chǎn)市場出現(xiàn)拐點，房價出現(xiàn) 大幅下調(diào)，銀行的信貸資產(chǎn)

6、質(zhì)量就會惡化。2、行業(yè)市場監(jiān)管不力（1）無序競爭。銀行之間競相壓低住房抵押門檻，形成無序競 爭，既加大了銀行的經(jīng)營成本，也給銀行帶來極大的信用風險。不僅 包括房地產(chǎn)相關利益者串謀，高估房價、虛構交易，套取、騙取銀行 房貸資金，還有用假收入證明等虛假文件到銀行進行虛假住房抵押、 套貸、騙貸等現(xiàn)象。(2) 投機行為。由于近幾年房地產(chǎn)投資的迅速發(fā)展，房地產(chǎn)投 資成為了一個能夠帶來巨大利潤的行業(yè)，很多開發(fā)商乘機進行投資， 或者說是“投機”，加快了投資的迅速發(fā)展，市場泡沫嚴重，加大了 房地產(chǎn)金融的風險。3、金融市場信息不對稱房地產(chǎn)項目經(jīng)營周期長、技術要求高且市場變化快，加重了信 息的不對稱。信息傳遞機制

7、不完善和個人誠信制度的缺乏使得銀行在 與房地產(chǎn)開發(fā)商和購房者之間的信息博弈中處于劣勢，銀行無法對房 地產(chǎn)投資項日的預期效益和潛在風險進行全面評估。貸款人在進行信 貸過程中為了追求利益，采取隱瞞信息、挪用貸款資金等現(xiàn)象時有發(fā) 生，也很大程度上導致銀行不能充分掌握貸款人的信息，不能合理估 計其償還能力及貸款的風險，導致房地產(chǎn)金融風險的加大。4、金融機構違規(guī)操作房地產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟的支柱行業(yè)，近幾年的持續(xù)高溫和高額利 潤吸引了銀行信貸資金的大量進入。惡性競爭使得各商業(yè)銀行不惜違 規(guī)操作或放松信貸條件發(fā)放房地產(chǎn)貸款，在一定程度上助長了房地產(chǎn) 投資中的不良傾向，也促使了金融腐敗的滋生，而各種違規(guī)操作和金

8、融腐敗導致房地產(chǎn)貸款質(zhì)量下降，隨時都有發(fā)生災難的可能。四、防范措施1、拓展融資渠道，優(yōu)化貸款結構拓寬房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道的關鍵在于發(fā)展市場化的直接融資， 即是讓投資者直接承擔產(chǎn)業(yè)風險的市場化融資，將過度集中在銀行系 統(tǒng)的風險分散給全社會共同承擔。為此，應發(fā)展完善適合我國的房地 產(chǎn)融資方式。將目前集中的銀行貸款融資轉化到銀行貸款、房地產(chǎn)信 托、住房資產(chǎn)證券化等多種融資渠道模式，這是化解房地產(chǎn)金融風險 的必由之路。2、完善業(yè)務監(jiān)管機制，加強金融監(jiān)管力度首先，要建立起比較系統(tǒng)的房地產(chǎn)行業(yè)風險監(jiān)控、評價、分析 機制及報告制度。其次，要定期或不定期地對房地產(chǎn)市場進行調(diào)查， 及時了解與行業(yè)相關的信息。如果發(fā)

9、現(xiàn)了可能影響房產(chǎn)經(jīng)營的政策變 化、土地政策調(diào)政、市場動向、市政建設、城市發(fā)展戰(zhàn)略動向，應該 及時地加以分析，適時調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略。3、健全法律法規(guī)體系，防范制度風險企業(yè)必須確定房地產(chǎn)經(jīng)營的法律意識，積極學習各法律法規(guī)條 文中新增有關開辦房地產(chǎn)金融業(yè)務的法律條例，用法規(guī)的方式約束規(guī) 范企業(yè)自身與銀行的金融行為。要重視政府的監(jiān)督職能，主動配合政 府在房地產(chǎn)市場中的宏觀調(diào)控職能，以更加積極的姿態(tài)維護企業(yè)自身 和國家的利益。4、規(guī)范流程審批手續(xù)，防范操作風險加強內(nèi)控機制建設，要規(guī)范金融機構內(nèi)部的經(jīng)營管理，強化其 內(nèi)部的約束機制，進一步把貸款風險、貸款效益和貸款責任人的切身 利益聯(lián)系起來，明確各級房地

10、產(chǎn)信貸人員的權利和責任，使其各司其 職、各負其責，加強信貸管理，尤其在審批環(huán)節(jié)要嚴格把關，杜絕各 種人情貸款、關系貸款的發(fā)生。通過建章立制規(guī)范業(yè)務人員的行為， 強化對信貸業(yè)務人員的業(yè)務政策與操作培訓，崗位責任與敬業(yè)精神培 訓，風險意識教育，職業(yè)道德教育等，不斷提高其綜合素質(zhì)，減少主 觀放縱風險的可能。中國房地產(chǎn)金融的發(fā)展尚在初級階段，出現(xiàn)一些風險和隱患是 必定的，要客觀看待這一情況，積極尋求解決策略。當前，防范和制 約中國房地產(chǎn)金融風險，關鍵在于建立適應中國當前社會經(jīng)濟發(fā)展和 房地產(chǎn)業(yè)目前狀況的新型房地產(chǎn)金融體系，使房地產(chǎn)金融的發(fā)展跟得 上房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐。因此，要加強相關法律法規(guī)的建設，積極探 索新的融資渠道，尋求一條適合中國的房地產(chǎn)發(fā)展之路。參考文獻1 吳浩.中國房地產(chǎn)金融風險