X縣信用社拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)可行性報(bào)告

1、x縣信用社拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)可行性報(bào)告 信用社如何拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的可行性報(bào)告 （信用社 ） 作為縣經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，近幾年來(lái)區(qū)域經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)了快速、穩(wěn)健增長(zhǎng)的趨勢(shì)，在經(jīng)濟(jì)快速開(kāi)展過(guò)程中中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)充當(dāng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)引擎的角色。在這種情況下, 中小企業(yè)必將成為各家金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)陣地，為此，筆者就如何拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)談?wù)勛约阂恍┐譁\的看法和建議，供領(lǐng)導(dǎo)和同志們商討。 一、現(xiàn)狀分析 1、中小企業(yè)規(guī)模及產(chǎn)業(yè)情況。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全鎮(zhèn)共有2829家企業(yè)，其中企業(yè)法人20xx家,個(gè)人獨(dú)資206家，合伙287家，營(yíng)業(yè)單位321家。其中：注冊(cè)資金在50-200萬(wàn)元的1131家，200-500萬(wàn)元的196家，500萬(wàn)元以上的195家。

2、產(chǎn)值500萬(wàn)以上規(guī)模企業(yè)144家,百?gòu)?qiáng)企業(yè)48家，鎮(zhèn)重點(diǎn)培育企業(yè)80家。印刷、塑編、紡織、禮品是鎮(zhèn)四大支柱產(chǎn)業(yè)。xx年全鎮(zhèn)國(guó)民生產(chǎn)總值59.13億元，其中第二產(chǎn)業(yè)39.8億元，占比67.4%。當(dāng)年財(cái)政總收入5.55億元，占全縣財(cái)政總收入的53.9%。 2、企業(yè)資金需求及融資情況。目前，四家專業(yè)銀行及縣外五家股份銀行對(duì)上規(guī)模企業(yè)分別以降低利率、加大保證授信額度等方式進(jìn)行輪番授信，以求搶占企業(yè)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，上規(guī)模企業(yè)融資環(huán)境較好。而初具規(guī)模、實(shí)力較弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力一般的中小企業(yè)融資“瓶頸”問(wèn)題無(wú)法解決，銀行貸款滿足率僅為25%，其融資主要依靠民間借貸方式，融資渠道相對(duì)狹窄，本錢(qián)較高（年利息在10-1

3、2%），而且穩(wěn)定性不強(qiáng)。 3、金融機(jī)構(gòu)企業(yè)業(yè)務(wù)情況。目前，轄內(nèi)農(nóng)行、工行、建行、中行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等6家金融機(jī)構(gòu)。截止xx年9月末，全鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款總額372250萬(wàn)元，其中企業(yè)存款余額100544萬(wàn)元，占存款總額的27%； 各項(xiàng)貸款總額463534萬(wàn)元，其中企業(yè)貸款金額155789萬(wàn)元，占貸款總額的33.6%。據(jù)調(diào)查，xx年當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)企業(yè)存款新增余額31259萬(wàn)元，占當(dāng)年新增量的33.9%，貸款新增余額68748萬(wàn)元，占當(dāng)年新增量的54.2%，中小企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間很大。各家金融機(jī)構(gòu)企業(yè)的開(kāi)戶、存款、貸款等情況詳見(jiàn)下表： 單位：萬(wàn)元 金融機(jī)構(gòu)名稱 開(kāi)戶數(shù) 存款余額 貸款余額 平均

4、利率 工行 369 20310 30170 5.61 農(nóng)行 487 17048 44900 5.61 中行 502 27800 24500 5.61 建行 398 26050 41200 5.61 聯(lián)社社 262 9336 15019 6.375 合計(jì) 20xx 100544 155789 從上表分析，信用社無(wú)論從企業(yè)開(kāi)戶數(shù)、存款余額、貸款余額看，企業(yè)開(kāi)戶數(shù)僅占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)總量的12.9%，存款余額占9.3%，貸款余額占9.6%，有一定的開(kāi)展空間。 二、存在的弊端 1、定位過(guò)高。根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，以及企業(yè)產(chǎn)值在鎮(zhèn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總值的比重，可以不難看出信用社企業(yè)業(yè)務(wù)的相對(duì)滯后，目前信用社根據(jù)聯(lián)社的指

5、導(dǎo)思想，企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要局限于百?gòu)?qiáng)企業(yè)和成長(zhǎng)型企業(yè)，但由于受聯(lián)社資本金的缺乏，受最大單戶和最大十戶貸款額度的限制，實(shí)際上農(nóng)村信用社根本無(wú)法滿足一些優(yōu)良企業(yè)客戶的資金需求，另一方面，由于定位過(guò)高，又無(wú)法與絕大多數(shù)小企業(yè)業(yè)務(wù)合作，從而導(dǎo)致企業(yè)業(yè)務(wù)份額低。 2、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制相對(duì)滯后。隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨劇烈，擁有資金與結(jié)算相對(duì)優(yōu)勢(shì)的各大商業(yè)銀行，將拓展企業(yè)業(yè)務(wù)作為銀行生存和開(kāi)展的立行之本，針對(duì)的企業(yè)現(xiàn)狀，各家銀行相續(xù)下放企業(yè)授信權(quán)限，貸款利率定價(jià)也具有很強(qiáng)的針對(duì)性、合理性，在這種情況下，農(nóng)村信用社擁有信貸政策靈活性的企業(yè)業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勢(shì)逐漸削弱，表達(dá)出競(jìng)爭(zhēng)能力的相對(duì)薄弱。 3、操作和管理不盡標(biāo)準(zhǔn)。從現(xiàn)有的企業(yè)

6、授信實(shí)際操作過(guò)程看，沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)業(yè)務(wù)管理和操作方法，經(jīng)常出現(xiàn)對(duì)一家企業(yè)貸前調(diào)查多達(dá)4-5次重復(fù)勞動(dòng)現(xiàn)象，申報(bào)審批授信程序過(guò)冗問(wèn)題嚴(yán)重，工作效益低下，經(jīng)辦企業(yè)業(yè)務(wù)有關(guān)人員職責(zé)不清，也不知職司何責(zé)，巨額授信資金風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任難以落實(shí)等問(wèn)題，然而也暴露出檔案不標(biāo)準(zhǔn)、操作不標(biāo)準(zhǔn)、管理不科學(xué)、貸款五級(jí)分類定性分析無(wú)從下手等等問(wèn)題。 4、考核機(jī)制不合理?？己藱C(jī)制是拓展業(yè)務(wù)的動(dòng)力源，鼓勵(lì)機(jī)制的不合理會(huì)直接影響一個(gè)業(yè)務(wù)拓展人員的工作業(yè)績(jī)，甚至乃至整個(gè)單位的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，從現(xiàn)行的企業(yè)業(yè)務(wù)考核方法看，主要存在責(zé)、權(quán)、利分配不對(duì)等問(wèn)題。首先，一方面企業(yè)信貸員是企業(yè)貸款的“第一責(zé)任人”，要承當(dāng)企業(yè)巨額資金風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，另一方

7、面企業(yè)信貸員在拓展業(yè)務(wù)時(shí)不清楚自己的責(zé)任，不清楚自己應(yīng)該做什么，然而出現(xiàn)懼貸、惜貸心理和推諉現(xiàn)象； 其次，企業(yè)信貸員不清楚自己到底有什么權(quán)利，只知道做一筆企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)非常繁瑣，需要多個(gè)部門(mén)同意和審批，成功與否心中沒(méi)底，怕業(yè)務(wù)做不成不好答復(fù)客戶； 第三，拓展人員認(rèn)為“付出了勞動(dòng)，承當(dāng)了責(zé)任，而沒(méi)有得到相應(yīng)的報(bào)酬”，而缺乏業(yè)務(wù)拓展積極性，不利于企業(yè)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。 5、企業(yè)信貸員素質(zhì)偏低。目前，聯(lián)社、信用社沒(méi)有專業(yè)的企業(yè)信貸員，企業(yè)信貸員在實(shí)際操作中，被動(dòng)參照其他專業(yè)銀行的根本做法，照本宣科，或揣摩幾筆企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，憑自己的小聰明，摸著石子過(guò)河，不能實(shí)時(shí)掌控企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理情況，無(wú)

8、法控制企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法應(yīng)對(duì)瞬息萬(wàn)變的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 三、建議和對(duì)策 綜上,筆者認(rèn)為聯(lián)社在定位“立足三農(nóng)” 同時(shí)，應(yīng)把中小企業(yè)作為業(yè)務(wù)拓展的重要對(duì)象，并加強(qiáng)以下幾項(xiàng)工作： 1、建立健全企業(yè)貸款管理制度。聯(lián)社要盡快出臺(tái)企業(yè)貸款管理方法和企業(yè)貸款操作方法，確定企業(yè)貸款準(zhǔn)人條件，明確信貸?鋇腦鶉危約案骷痘購(gòu)?fù)戵霹嚪€(wěn)說(shuō)腦鶉?；步规峰凅沂幃尠⌒◇操作流程咆汅沂庘爩?dǎo)己稅旆蒲囟云笠敵糯鋇囊導(dǎo)鋅凸酃鈉蘭酆涂己耍齙皆稹緣齲浞址悠笠敵糯鋇墓骰浴? 2、加強(qiáng)企業(yè)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。農(nóng)信社企業(yè)信貸員的短缺和業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低是制約支持中小企業(yè)的瓶頸，一方面聯(lián)社應(yīng)通過(guò)邀請(qǐng)專家授課等形式加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信貸員的培訓(xùn)，以提高業(yè)務(wù)理論水平

9、； 另一方面要選派企業(yè)信貸員到專業(yè)行或股份制銀行實(shí)地學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)操作水平，同時(shí)，要選調(diào)一局部綜合素質(zhì)較好的大學(xué)生, 進(jìn)行培訓(xùn)后充實(shí)到信貸員隊(duì)伍中來(lái)，提高企業(yè)信貸員的整體業(yè)務(wù)水平，通過(guò)信貸員隊(duì)伍建設(shè)，提高效勞和支持中小企業(yè)，幫助中小企業(yè)做好產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使中小企業(yè)盡快成長(zhǎng)和開(kāi)展起來(lái)，成為農(nóng)信社的優(yōu)良客戶，到達(dá)銀企雙贏的目的。 3 、成立信用社企業(yè)業(yè)務(wù)拓展部。信用社選擇年富力強(qiáng)、文化素質(zhì)較高、責(zé)任心強(qiáng)的3-5名員工組成企業(yè)業(yè)務(wù)拓展部，拓展企業(yè)業(yè)務(wù)，實(shí)行專業(yè)化管理，按制度設(shè)定“三查”職責(zé)崗位，明確職責(zé)權(quán)限，在實(shí)際操作中替代縣聯(lián)社業(yè)務(wù)拓展科承當(dāng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)前臺(tái)的貸前調(diào)查任務(wù)，簡(jiǎn)化審批

10、環(huán)節(jié)，并根據(jù)拓展企業(yè)存貸款業(yè)績(jī)，合理績(jī)效考核，有效激發(fā)業(yè)務(wù)人員積極性，做大做強(qiáng)企業(yè)業(yè)務(wù)。 4、合理授信，科學(xué)管理。根據(jù)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，量化中小企業(yè)信用等級(jí)指標(biāo)，通過(guò)建立一套切合實(shí)際的考核方法，進(jìn)行定量綜合評(píng)估，根據(jù)定量綜合評(píng)估結(jié)果和有關(guān)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，作出客戶授信等級(jí)判斷，確定企業(yè)信用等級(jí)和授信等級(jí)。然后，在客戶授信等級(jí)的根底上，結(jié)合企業(yè)賬戶類別、派生存款比例，以及企業(yè)對(duì)信用社的奉獻(xiàn)度，進(jìn)行分類授信。授信首先要支持縣級(jí)以上龍頭企業(yè)，鎮(zhèn)重點(diǎn)培育企業(yè)和區(qū)域特色中小企業(yè)，樹(shù)好典型； 其次要擴(kuò)大對(duì)年產(chǎn)值在3000萬(wàn)以內(nèi)小企業(yè)授信面，要分層面、分檔次、分產(chǎn)業(yè)逐步進(jìn)入，

11、最大限度滿足小企業(yè)融資需求，保障信用社業(yè)務(wù)可持續(xù)開(kāi)展。在信貸支持中小企業(yè)時(shí)，充分考慮企業(yè)的承受能力，實(shí)行差異授信，對(duì)開(kāi)展前景較好能產(chǎn)生一定比例派生存款的企業(yè)，在貸款利率上給予支持，減少承兌匯票保證金比例，降低企業(yè)融資本錢(qián)，幫助企業(yè)走向成熟。 5、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)企業(yè)信貸效勞。農(nóng)村信用社應(yīng)強(qiáng)化與政府、有關(guān)部門(mén)的關(guān)系，取得有關(guān)政策支持，設(shè)立代收稅、費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，為企業(yè)創(chuàng)造良好的開(kāi)戶環(huán)境。同時(shí)農(nóng)信社應(yīng)創(chuàng)新企業(yè)信貸品種，逐步推出專利權(quán)質(zhì)押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、土地受讓方保證貸款、廠房按揭貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款等貸款新品種，拓寬企業(yè)的融資渠道。 6、科學(xué)授權(quán)。目前，各家專業(yè)銀行紛紛給區(qū)域內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)加大對(duì)企業(yè)的授信和信貸審批權(quán)限(工行企業(yè)保證貸款