農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作模式

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作模式提要:近年來，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作模式已經(jīng)成為未來發(fā)展的必然趨勢(shì)。目前，我國農(nóng)村金融的供需不平衡嚴(yán)重制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款難、農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制缺失和農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問題正是制約農(nóng)村貸款難所面臨的根源所在。本文認(rèn)為，應(yīng)加強(qiáng)立法監(jiān)督制度，并且制定相關(guān)法律，加大創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品扶植力度，建立風(fēng)險(xiǎn)分散和控制機(jī)制，完善金融業(yè)信息共享系統(tǒng)，促進(jìn)社會(huì)信用體系建立等措施，解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融持續(xù)健康發(fā)展。關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村信貸；金融產(chǎn)品；可持續(xù)發(fā)展一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作的現(xiàn)實(shí)可行性通過對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸合作

2、過程中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村信貸的保障作用，農(nóng)村信貸對(duì)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金保障，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作過程的現(xiàn)實(shí)可行性。（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作的前提條件。因?yàn)檎咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的范圍廣泛，而且在服務(wù)的目的、風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)象等方面與農(nóng)村信貸存在著很多的共性，使得二者在開發(fā)設(shè)計(jì)新的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品方面存在合作的基礎(chǔ)。首先，通過農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)減少了因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而產(chǎn)生騙保的現(xiàn)象等；其次，農(nóng)村信用社也可以通過保險(xiǎn)公司獲得更多的信息，確保投放的資金安全可靠?？傊r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作可以達(dá)到取長補(bǔ)短的目的，降低雙方的交易成本。（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)村信貸資金使用價(jià)值。在信貸機(jī)構(gòu)借款的農(nóng)戶，

3、其生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料大部分屬于抵抗災(zāi)害能力較差的農(nóng)作物。由于這種情況的出現(xiàn)使得信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)常出現(xiàn)借出款項(xiàng)無法收回的現(xiàn)象，雖然國家規(guī)定可以適當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)利率，彌補(bǔ)損失，但是利率提高后并不能真正地改變現(xiàn)狀。而具有政策補(bǔ)貼以及繳費(fèi)低等特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改變了農(nóng)戶貸款難的狀況。（三）由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使得農(nóng)戶的收入有了一定的保障。即使發(fā)生一些意外使其農(nóng)業(yè)遭受損失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)給予一定的賠償，改變了農(nóng)戶所面臨的收入不穩(wěn)定性的狀況，而且提高了向信貸機(jī)構(gòu)借款的能力，貸款不再是農(nóng)民的困難，介入資金后投向農(nóng)業(yè)，創(chuàng)造更多的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)資金的良性運(yùn)動(dòng)。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作中存在的問題把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸結(jié)合起來，是借

4、鑒美國等國家開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，我國對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸的合作尚處于基礎(chǔ)階段，仍然有很多的不足之處和需要完善的地方，需進(jìn)一步的分析。（一）金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新力度。當(dāng)前，無論是保險(xiǎn)公司還是信貸機(jī)構(gòu)都是按照其實(shí)際的需要以及內(nèi)部要求為主要出發(fā)點(diǎn)各自制定符合自己的發(fā)展策略，農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)方面有不匹配的現(xiàn)象，由于基層金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺少自主權(quán)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)村信貸提供的風(fēng)險(xiǎn)保障的作用有限，是由其上級(jí)掌握產(chǎn)品的服務(wù)和創(chuàng)新，很難充分有效地參與保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。（二）無抵押且交易成本高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸都具有收益低、風(fēng)險(xiǎn)高、相對(duì)分散的特點(diǎn)，由于農(nóng)戶的貸款額度相對(duì)較小，而且

5、缺少財(cái)務(wù)資料記錄和風(fēng)險(xiǎn)抵押，信貸機(jī)構(gòu)很難用傳統(tǒng)的貸款分析技術(shù)來確定貸款的對(duì)象。所以，貸款機(jī)構(gòu)很難確定貸款對(duì)象的成本。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的角度看，農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間信息不對(duì)稱使其交易成本提高。但是，其問題是因?yàn)楸O(jiān)督成本與獲取信息的成本過高，保險(xiǎn)公司想完全消除道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇極其困難。（三）保險(xiǎn)理賠慢，信貸資金及保險(xiǎn)補(bǔ)貼撥款時(shí)間久。農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作的是起始階段，農(nóng)民的補(bǔ)貼和信貸資金很難準(zhǔn)時(shí)地到農(nóng)戶的手中，使貸款的農(nóng)戶無法及時(shí)購買生產(chǎn)使用的各種生產(chǎn)資料，阻礙了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)。很多農(nóng)民在與農(nóng)村信用社簽約后信貸資金都沒有到賬，申請(qǐng)貸款的合作社在償還貸款后沒有收到政府的補(bǔ)貼。另外，在投保農(nóng)戶的經(jīng)營過程中有意外

6、事故出現(xiàn)時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的理賠都是很緩慢的，不能及時(shí)得到高效率的理賠服務(wù)。三、解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作問題的對(duì)策（一）加強(qiáng)立法監(jiān)督制度，并且制定相關(guān)法律。規(guī)定合作過程中信貸和保險(xiǎn)的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間的合作主要是采取兼業(yè)代理模式，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)并不承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)著所有的法律風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致合作的進(jìn)程受到一定的阻礙，因此應(yīng)該建立相應(yīng)的法律體系，明確規(guī)定二者的法律責(zé)任。加速制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，并且明確主體的權(quán)利以及農(nóng)戶、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府機(jī)關(guān)、信貸機(jī)構(gòu)的責(zé)任，這使得農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村保險(xiǎn)之間合作的利益得到保障。（二）加大創(chuàng)新農(nóng)村

7、金融產(chǎn)品扶植力度1、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的扶植政策。著重解決資金短缺的難題，建議可以由政府出面，成立專門的資金拆借公司，或者地方政府也可以一些財(cái)政的大戶，將存款入存村鎮(zhèn)銀行，這樣一來不僅可以提高村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，同時(shí)也可以起到提升示范的效應(yīng)。國家應(yīng)該針對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的不同階段給予相應(yīng)的幫扶政策，加大銀行所得稅的優(yōu)惠政策，參考農(nóng)村信用社改革時(shí)期的政策，根據(jù)相關(guān)的文件規(guī)定可以適當(dāng)?shù)拿獬髽I(yè)所得稅。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)的完善，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)給予大力支持。同時(shí)，政府相關(guān)部門應(yīng)支持村鎮(zhèn)銀行以直接聯(lián)系的方式加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、大小額恢復(fù)系統(tǒng)等，幫助其以最快的速度解決問題。2、加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)的扶植政策。政府也應(yīng)該對(duì)

8、保險(xiǎn)公司提供一定的財(cái)政扶植，對(duì)其涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稅費(fèi)予以減免優(yōu)惠，允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。村、縣財(cái)政部門將收取的保費(fèi)實(shí)行專戶存儲(chǔ)政策，每年年底結(jié)余的資金全部都轉(zhuǎn)成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備金，作為應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)帶來的超賠風(fēng)險(xiǎn)基金，可以采取“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的策略，經(jīng)營多樣化的商業(yè)性保險(xiǎn)類型，增加投保的單位，這樣就可以擴(kuò)大保費(fèi)的收入，從而提高了風(fēng)險(xiǎn)的分散能力。（三）建立風(fēng)險(xiǎn)分散和控制機(jī)制?？刂坪头稚⒕逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)的基本管理策略。建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系，再保險(xiǎn)是主要承保了包括海嘯、地震、冰雪災(zāi)害、臺(tái)風(fēng)等在內(nèi)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散起到了重要的作用，并且通過分保機(jī)制使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到國際市場(chǎng)。同時(shí)

9、，采取一系列的有效措施對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金作為化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金是政府部門、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及行業(yè)協(xié)會(huì)三方共同組成的，把社會(huì)各界的資金聚集起來，有效地針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的防范以及對(duì)于被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的利益進(jìn)行維護(hù)。（四）我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散和控制機(jī)制的構(gòu)建1、農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面。中央高度重視對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的控制，明確地指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長效的發(fā)展十分重要。但是，目前我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散和控制機(jī)制主要是由幾家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及少數(shù)國有商業(yè)性保險(xiǎn)公司承擔(dān)。2、再保險(xiǎn)方面。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我

10、國的農(nóng)業(yè)發(fā)展也開始向技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更加集中，損失更為嚴(yán)重，因此可以通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中國再保險(xiǎn)集團(tuán)之間同業(yè)分保。3、在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金方面。我國目前也正在各地進(jìn)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的嘗試，與此同時(shí)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備金制定上限，防止其過度積累?？傊?，我國仍處于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金使用的初始階段，很多方面仍需改進(jìn)。4、在巨災(zāi)證券化方面。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在一個(gè)非常大的矛盾就是需求和供給之間無法有效對(duì)應(yīng)，因此把保險(xiǎn)市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到證券市場(chǎng)，但我國當(dāng)前階段實(shí)行巨災(zāi)證券化操作性不高。（五）完善金融業(yè)信息共享系統(tǒng)，并促進(jìn)社會(huì)信用體系建立。（1）我國相關(guān)部門應(yīng)著重發(fā)展和完善銀行、證券、保險(xiǎn)及外匯管理

11、的信用管理體系，加強(qiáng)各行業(yè)以及各個(gè)部門之間的合作，逐步建立起金融業(yè)信息共享系統(tǒng)；（2）我國社會(huì)信用體系的建立需要政府部門制定相關(guān)的政策，同時(shí)，搜集和整合相關(guān)的信息，從而促進(jìn)社會(huì)信用體系的建立；（3）各部門、各地區(qū)也要積極配合企業(yè)和個(gè)人的征信體系建設(shè)，從而使得金融業(yè)信息共享系統(tǒng)得到完善，并且能夠充分掌握已經(jīng)整合的信用信息。主要參考文獻(xiàn)：1孟春.中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式研究m.北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2006.2唐金成.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)m.中國人民大學(xué)出版社，2013.3張浩，李前進(jìn)，吳瑩.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)機(jī)制研究j.上海金融，2010（3）.4王戈鋒.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)機(jī)制的對(duì)接路徑研究j.金融理論與實(shí)踐，2011（6）.5鄭洵.中國農(nóng)村信貸市場(chǎng)的主要問題和發(fā)展a.社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)高層論壇專輯，2006.6曾光.農(nóng)村信貸擔(dān)保的財(cái)政