碩士學(xué)位畢業(yè)論文新形勢(shì)下我國(guó)農(nóng)村金融體系構(gòu)建研究

1、河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 農(nóng)業(yè)推廣碩士學(xué)位論文題 目 新形勢(shì)下我國(guó)農(nóng)村金融體系構(gòu)建研究 學(xué)位申請(qǐng)人姓名 導(dǎo) 師 姓 名 專業(yè)學(xué)位 類 別 農(nóng)業(yè)推廣碩士 領(lǐng) 域 農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展 研 究 方 向 農(nóng)村金融 中國(guó) 鄭州2009年 3月 47分類號(hào) 密級(jí)河南農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士學(xué)位論文論文題目： 新形勢(shì)下我國(guó)農(nóng)村金融體系構(gòu)建研究 英文題目：the study of chinas rural financial system building in the new situation 學(xué)位申請(qǐng)人： 導(dǎo) 師： 專 業(yè)： 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理 研究方向： 農(nóng)村財(cái)政與金融 論文提交 學(xué)位授予日 期： 日 期： 致 謝凝聚著研究生學(xué)習(xí)心血

2、的畢業(yè)論文終于可以封筆付稿了，研究生階段的學(xué)習(xí)也行將結(jié)束。這份畢業(yè)論文可以看作是我研究生階段的一個(gè)學(xué)習(xí)總結(jié)。整個(gè)寫作過(guò)程充滿著艱辛，從論文的開題、構(gòu)思到最終定稿，整整花費(fèi)了將近一年的時(shí)間，翻閱了大量的中外文文獻(xiàn)，進(jìn)行了艱苦的數(shù)據(jù)整理和資料收集工作，終日游弋于理論與現(xiàn)實(shí)之間捕捉瞬時(shí)的靈光，寄望于能夠在短暫而珍貴的求學(xué)生涯中留下些許的印痕。然而，在浩如煙海的知識(shí)寶庫(kù)面前，我數(shù)年來(lái)苦心積累的那一點(diǎn)點(diǎn)東西竟讓我感到深深無(wú)助。由于資料有限，再加上才疏學(xué)淺讓我在寫作過(guò)程中感到了前所未有的困難，此時(shí)的我只能深深的自責(zé)這幾年來(lái)自己未能努力自勉、刻苦求知。好在農(nóng)大濃厚的育人氛圍、領(lǐng)導(dǎo)和師長(zhǎng)的關(guān)心指導(dǎo)、同學(xué)的友愛(ài)

3、互助和朋友們的支持鼓勵(lì)給予我刻苦鉆研的勇氣和動(dòng)力，論文最終如期完成，雖然不免有淺薄、錯(cuò)漏之處，但總算是盡力而為，心中多少感到一絲慰藉。在論文的寫作過(guò)程中，有幸得到了我的導(dǎo)師-河南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院魯懷坤教授的悉心指導(dǎo)。魯教授高尚的師德、淵博的學(xué)識(shí)，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，誨人不倦的精神深深感染了我，將會(huì)影響我的一生，讓我終身受益。從論文選題到大綱提出，再到論文的寫作、修改和定稿，魯教授均進(jìn)行了深入的指導(dǎo)，不少地方魯老師還親自修改。在這里我要深深感謝導(dǎo)師的培養(yǎng)和教誨，從他那里的所學(xué)、所識(shí)、所悟，將是我人生中的一筆寶貴財(cái)富。研究生學(xué)習(xí)期間，有幸結(jié)識(shí)了河南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的許多老師，感謝他們一直以來(lái)孜

4、孜不倦地為我傳道授業(yè)解惑，是他們廣博深厚的知識(shí)結(jié)構(gòu)和循循善誘的教導(dǎo)讓我深深感受到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)的魅力，并使我獲得終身受益的人文熏陶。在這里，我還要衷心的感謝我的同事和同學(xué)們，是他們用朋友般的熱情幫助我克服在工作中遇到的困難、用師長(zhǎng)般的耐心指導(dǎo)我解決在學(xué)習(xí)上遇到的一系列問(wèn)題，是他們的幫助使我在繁忙的工作之余能夠順利完成研究生期間的學(xué)習(xí)。最后，還要感謝我的家人，感謝他們一直以來(lái)對(duì)我的理解和支持，給我正確的指引與鼓勵(lì)，在精神上給我無(wú)盡的動(dòng)力，在生活中提供最無(wú)私的幫助目 錄中文摘要1 1.緒論31.1研究的背景和意義31.2文獻(xiàn)綜述41.2.1國(guó)內(nèi)的相關(guān)研究41.2.2國(guó)外的相關(guān)研究61.3論文的研究

5、思路及框架結(jié)構(gòu) 71.3.1研究思路71.3.2框架結(jié)構(gòu)71.4主要研究方法及創(chuàng)新點(diǎn) 91.4.1研究方法91.4.2創(chuàng)新點(diǎn)92.我國(guó)農(nóng)村金融體系的歷史演進(jìn)及其評(píng)析102.1我國(guó)農(nóng)村金融體系的歷史演進(jìn)102.1.1第一階段（1949年1978年）：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步形成階段102.1.2第二階段（1979年1993年）：農(nóng)村金融體系恢復(fù)發(fā)展階段102.1.3第三階段（1994年1996年）：中國(guó)農(nóng)村金融體系初步成型112.1.4第四階段（1997年2002年）：對(duì)農(nóng)村金融的調(diào)整122.1.5第五階段（2003年至今）：農(nóng)村合作金融改革、發(fā)展新階段122.2我國(guó)農(nóng)村金融體系演進(jìn)的評(píng)析132.2.1

6、我國(guó)農(nóng)村金融體系變遷的利益論分析132.2.2自上而下的中國(guó)農(nóng)村金融體系變革與自下而上的經(jīng)濟(jì)體制變革路徑相悖132.2.3農(nóng)村金融體系構(gòu)建忽略了對(duì)金融現(xiàn)實(shí)需求的考慮143.我國(guó)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)及農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀153.1我國(guó)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)153.1.1農(nóng)村整體發(fā)展需求153.1.2農(nóng)村企業(yè)的信貸需求163.1.3農(nóng)戶的信貸需求173.2我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀183.2.1商業(yè)性金融的現(xiàn)狀193.2.2政策性金融的現(xiàn)狀203.2.3合作金融的現(xiàn)狀213.2.4郵政金融的現(xiàn)狀213.2.5民間金融的現(xiàn)狀224.我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及原因234.1存在的問(wèn)題234.1.1金融組織功能

7、弱化，支農(nóng)能力下降234.1.2農(nóng)村金融產(chǎn)品匱乏、功能不全264.1.3金融機(jī)構(gòu)難貸款，農(nóng)民貸款難274.1.4農(nóng)村監(jiān)管體系不健全284.2存在這些問(wèn)題的原因28 4.2.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化嚴(yán)重不足、競(jìng)爭(zhēng)有限284.2.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)安排忽視外界環(huán)境特征294.2.3高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)及弱勢(shì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)304.2.4 信息不對(duì)稱導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)304.2.5 信用制度的缺失315.構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融體系325.1我國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建原則325.1.1統(tǒng)籌兼顧原則325.1.2政府扶持原則325.1.3農(nóng)民直接參與原則325.1.4適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)特點(diǎn)原則335.2構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融體系的政策措施335

8、.2.1深化農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革335.2.2構(gòu)建政府主導(dǎo)下的競(jìng)爭(zhēng)性多元化的金融組織體系345.2.3建立農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)365.2.4完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系37結(jié)論39參考文獻(xiàn)40abstract43中文摘要金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系作為一個(gè)國(guó)家社會(huì)資本形成與有效配置的一種制度安排，其是否合理并具有效率，是關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融是以信用手段動(dòng)員、配置、管理涉農(nóng)金融資源運(yùn)行的活動(dòng)，是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展問(wèn)題，是現(xiàn)階段黨和國(guó)家工作的重心所在，而加快農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村金融體系，不斷滿足建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村對(duì)金融的需求又是我國(guó)新一輪金融改革的關(guān)鍵

9、。改革開放以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)取得了舉世矚目的巨大成就，綜合國(guó)力大大增強(qiáng)。我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，經(jīng)過(guò)幾次大的改革，服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村金融體系也有了較大發(fā)展，農(nóng)村存貸款絕對(duì)數(shù)額增長(zhǎng)很多，以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率很高，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了很大貢獻(xiàn)。但是由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在“弱質(zhì)性”，我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展面臨嚴(yán)峻的資金短缺困境。盡管市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮金融資源配置的基礎(chǔ)性作用，但“三農(nóng)”特有的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程，導(dǎo)致其市場(chǎng)機(jī)制作用受阻，信貸資金投入規(guī)模小，資金配置效率低，且農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。同時(shí)還存在著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融產(chǎn)品和服務(wù)單一等問(wèn)題，這些凸顯出農(nóng)村金融是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)

10、節(jié)。因此，新形勢(shì)下，深化改革和創(chuàng)新機(jī)制，構(gòu)建真正符合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系是推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、順利實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的小康社會(huì)不可或缺的重要環(huán)節(jié)。本文首先對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系演進(jìn)過(guò)程進(jìn)行梳理，從而對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展有一個(gè)清晰地認(rèn)識(shí)，然后從我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實(shí)情況出發(fā)，分析了我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及原因，最后在前面分析的基礎(chǔ)上按照統(tǒng)籌兼顧、政府扶持、農(nóng)民直接參與、適合新農(nóng)村建設(shè)特點(diǎn)的原則，采取相應(yīng)的政策措施對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系進(jìn)行構(gòu)建。我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革歷程可以分為五個(gè)階段：1.（1949年1978年）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步形成階段；2.（1979年1993年）農(nóng)村金融

11、體系恢復(fù)發(fā)展階段；3.（1994年1996年）中國(guó)農(nóng)村金融體系初步成型階段；4.（1997年2002年）清理整頓階段；5.（2003年至今）農(nóng)村合作金融改革、發(fā)展新階段。通過(guò)利益論、經(jīng)濟(jì)體制變革路徑、農(nóng)村金融體系對(duì)農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)需求滿足三個(gè)角度對(duì)改革歷程進(jìn)行評(píng)析，可以看出我國(guó)農(nóng)村金融體系改革中存在的問(wèn)題。只有了解、掌握我國(guó)農(nóng)村金融體系的實(shí)際情況，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行分析和總結(jié)，才能切實(shí)地找出科學(xué)合理的改革道路。本文在第三章從農(nóng)村整體發(fā)展、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶等三個(gè)方面多個(gè)層次對(duì)金融需求的相關(guān)特點(diǎn)進(jìn)行了分析，然后又從商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融以及民間金融等方面分析我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀。盡管我國(guó)農(nóng)村

12、金融體系經(jīng)歷了一系列改革，但是仍然存在諸如：金融組織功能弱化，支農(nóng)能力下降；農(nóng)村金融產(chǎn)品匱乏、功能不全；農(nóng)民貸款難；風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、農(nóng)村監(jiān)管體系不健全等一些問(wèn)題。這些問(wèn)題之所以存在的原因主要是：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化嚴(yán)重不足、競(jìng)爭(zhēng)有限；在對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的安排上忽視了農(nóng)村金融的需求特征，大多數(shù)地方采取“一刀切”的方式，與農(nóng)村的金融需求不能很好的相匹配；農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自身的高風(fēng)險(xiǎn)性也使得金融機(jī)構(gòu)不愿意發(fā)放貸款給他們；同時(shí)，信息不對(duì)稱所造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，以及信用制度的缺失也是相關(guān)的原因。從前面的分析中可以看出，我國(guó)農(nóng)村金融體系還不夠完善，還存在著很多問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村社

13、會(huì)的穩(wěn)定。在建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)過(guò)程中，加快發(fā)展是基礎(chǔ)，而解決“三農(nóng)”問(wèn)題，建立健全支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)民增收的農(nóng)村金融體系尤為重要。因此，文章在最后一章本著統(tǒng)籌兼顧、政府扶持、農(nóng)民直接參與、適合新農(nóng)村建設(shè)特點(diǎn)的原則，采取深化農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革、構(gòu)建政府主導(dǎo)下的競(jìng)爭(zhēng)性多元化的金融組織體系、建立農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系等相應(yīng)措施對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系進(jìn)行了重新構(gòu)建。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系 政策性金融 合作金融 民間金融1.緒論1.1研究背景和意義 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)推動(dòng)力，它決定和服務(wù)于實(shí)物經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是構(gòu)成實(shí)物經(jīng)濟(jì)的各經(jīng)濟(jì)主體往往存在資金配置的失衡，金融體

14、系的基本功能就在于融通不同部門的資金余缺。資源配置的效率高低主要取決于金融體系的發(fā)展?fàn)顩r，金融體系越發(fā)達(dá)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平越相適應(yīng)，其資源配置的效率就越高，創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)剩余就越多；相反，金融體系越不發(fā)達(dá)，越不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和水平，其資源配置的效率就越低，創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)剩余就越少,可動(dòng)員的資金就越少，經(jīng)濟(jì)發(fā)展就越遲緩。如果金融體系不健全，甚至可能引發(fā)金融危機(jī)，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。因此，經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系可以從兩個(gè)方面進(jìn)行表述：一方面，經(jīng)濟(jì)決定金融，另一方面，金融的發(fā)展又會(huì)影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。也就是說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平?jīng)Q定金融發(fā)展的水平，反過(guò)來(lái)，當(dāng)金融適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平和要求時(shí)，金融就會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)

15、的發(fā)展，當(dāng)金融不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平和要求時(shí)，就會(huì)制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，全國(guó)總?cè)丝谥邪霐?shù)以上是農(nóng)村人口，相關(guān)資料顯示，2005 年該比值高達(dá)57.01%，而部分發(fā)達(dá)國(guó)家還不到20%。因而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展決定著整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。自20世紀(jì)八十年代開始的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，使以農(nóng)業(yè)為主體的我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得了較快的增長(zhǎng)。資料顯示，19781999年這二十年間，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值以不變價(jià)計(jì)算增長(zhǎng)2.68倍。近幾年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度趨緩，農(nóng)民收入下降，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)表現(xiàn)出非正常的下降，“三農(nóng)”問(wèn)題再度成為上上下下更加關(guān)心的焦點(diǎn)問(wèn)題，農(nóng)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)投入不足、基礎(chǔ)脆弱的

16、狀況并沒(méi)有改變，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的長(zhǎng)效機(jī)制并沒(méi)有建立，制約農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的深層次矛盾并沒(méi)有消除，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展明顯滯后的局面并沒(méi)有根本改觀，農(nóng)民收入仍然偏低。農(nóng)村 gdp 占總 gdp 的比重持續(xù)降低，由 1998 年的 52.2%降至 2006 年的 45.9%，2007 年我國(guó)農(nóng)村居民人均純收入 4140 元，實(shí)際增長(zhǎng)率為 9.5%，比去年提高了 2.1 個(gè)百分點(diǎn)，但是城鄉(xiāng)居民之間、地區(qū)之間的收入差距仍在不斷擴(kuò)大，由 2005 年的 3.22:1 上升到 2007 年的 3.3:1。 黨的十六大提出了全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)，并指出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，建設(shè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加

17、農(nóng)民收入，是全面建設(shè)小康社會(huì)的重大任務(wù)。另外，從2004年到2009年連續(xù)6年的中央一號(hào)文件都是關(guān)于“三農(nóng)”問(wèn)題的，可見(jiàn)，“三農(nóng)”問(wèn)題已成為我們?nèi)h工作的重中之重。因此，我國(guó)要想盡快解決“三農(nóng)”問(wèn)題，順利實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小康社會(huì)，農(nóng)村金融的核心作用是不可忽視的。農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村金融的重要方面，它的健全和完善對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用是不可忽視的。就我國(guó)目前農(nóng)村金融體系的情況來(lái)看，雖然改革開放以來(lái)我國(guó)政府對(duì)金融體系進(jìn)行了幾次大的改革，改革后的農(nóng)村金融體系為當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，但隨著農(nóng)村的快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，現(xiàn)行體系在支持農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面并不能充分發(fā)揮作用，它還存在一系列的問(wèn)

18、題：正規(guī)性農(nóng)村金融組織嚴(yán)重不足，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行未能承擔(dān)其扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重任，一部分國(guó)有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)減少，農(nóng)村合作金融名不副實(shí)，農(nóng)村金融產(chǎn)品匱乏且功能不全，農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象依然嚴(yán)重，于是在銀行借貸不能滿足的情況下大多轉(zhuǎn)向了私人借貸，由于私人借貸缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)較大，不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展，這些問(wèn)題的存在嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定。在建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)過(guò)程中，加快發(fā)展是基礎(chǔ)，而解決“三農(nóng)”問(wèn)題，建立健全支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)民增收的農(nóng)村金融體系尤為重要。因此，新形勢(shì)下，如何深化改革和創(chuàng)新機(jī)制，構(gòu)建真正符合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體

19、系不僅具有一定的理論意義，同時(shí)對(duì)提高我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、順利實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的小康社會(huì)具有深刻的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)的相關(guān)研究1.2.1.1農(nóng)村金融體系存在問(wèn)題的研究王曉（2005）【1】認(rèn)為，商業(yè)銀行的“無(wú)為”直接減少了農(nóng)村金融供給，這是農(nóng)村金融體系不完善的主要原因。徐滇慶（2004）【2】認(rèn)為目前農(nóng)村金融體系出現(xiàn)的主要問(wèn)題在于政企不分、產(chǎn)權(quán)歸屬和缺乏競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和金融人才、以及缺少金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制。張海峰（2006）【3】認(rèn)為，郵政一直是農(nóng)村資金“失血”問(wèn)題的重要渠道,郵政儲(chǔ)蓄分流了部分農(nóng)村資金，現(xiàn)行郵儲(chǔ)資金管理體制仍然無(wú)助于農(nóng)村資金的回流。王家傳（2

20、005）【4】認(rèn)為，農(nóng)村金融資源非農(nóng)化趨勢(shì)加劇使得農(nóng)村信貸資金進(jìn)一步短缺。而非農(nóng)化趨勢(shì)加劇,農(nóng)村資金不僅得不到反哺，反而日益流出農(nóng)村。1.2.1.2農(nóng)村金融體系存在問(wèn)題原因的研究張?jiān)t（1999）、何廣文（2001）【5】認(rèn)為，農(nóng)村金融供給的缺乏是由于農(nóng)村實(shí)行了金融抑制或者金融約束政策，限制了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育和發(fā)展。溫鐵軍（2001）認(rèn)為，農(nóng)村金融供給不足的原因在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和城市相比，資金在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的使用效率低于在城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中的使用效率，因此也造成農(nóng)村資金的外流。樊綱（2000）、彭川西（2001）認(rèn)為，主要原因在于農(nóng)村金融市場(chǎng)上國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的壟斷，這種壟斷不僅造成了農(nóng)村金融供給不足，

21、還使信貸結(jié)構(gòu)上不能適應(yīng)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融需求結(jié)構(gòu)的變化。張杰（2003）【6】認(rèn)為，農(nóng)村金融供給的缺乏是由于金融體制改革落后造成的，即體制內(nèi)金融機(jī)構(gòu)所提供的借貸遠(yuǎn)不能適應(yīng)體制外產(chǎn)生的金融需求。黃燕君 (2000)【7】、何廣文、馮興元(2004)【8】等從分析我國(guó)農(nóng)村金融體制入手來(lái)探討農(nóng)村金融問(wèn)題，認(rèn)為現(xiàn)行農(nóng)村金融制度的缺陷導(dǎo)致了農(nóng)村金融組織體系發(fā)育不健全，農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制不完善。1.2.1.3農(nóng)村金融體系創(chuàng)新必要性的研究易誠(chéng)（2003）【9】認(rèn)為，目前困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素較多，缺乏金融支持、資金不足就是一個(gè)非常突出的問(wèn)題，要促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，增加農(nóng)民收入，必須進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融

22、體系。李靜（2000）【10】，王立謙(2003) 【11】指出，我國(guó)至今沒(méi)有形成一個(gè)穩(wěn)定的農(nóng)村金融體系，未來(lái)農(nóng)村金融體系向什么方向發(fā)展依然不明朗，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融體系創(chuàng)新建設(shè)。林毅夫（2000）【12】在一項(xiàng)研究中指出，在一些農(nóng)村地區(qū)觀察到的信貸短缺可能是由于區(qū)域的不平衡、缺乏資金的橫向流動(dòng)、對(duì)機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸的總體限制以及非正式信貸市場(chǎng)發(fā)育不足等造成的，從而暗示了完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的必要性。白欽先（2004）【13】提出，單一性的、部門性的、頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳的農(nóng)村金融體系改革思路是不恰當(dāng)?shù)暮陀泻Φ?，因此，?qiáng)烈呼喚中國(guó)農(nóng)村金融體系改革的戰(zhàn)略性創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)“新

23、農(nóng)村發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的總需求與農(nóng)村金融服務(wù)總供給相協(xié)調(diào)、相匹配”。 翟書斌（2004）認(rèn)為目前我國(guó)農(nóng)村的金融抑制比較明顯，農(nóng)村金融組織體系不健全，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏穩(wěn)定的“組織基礎(chǔ)”，制度建設(shè)滯后，金融市場(chǎng)運(yùn)行不規(guī)范，金融體系運(yùn)行效率低下；農(nóng)村金融融資規(guī)模小、力度小，滯后的農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求矛盾，因此應(yīng)該完善農(nóng)村金融體系。謝家智 (2000)【14】、昊曉靈(2003)【15】、袁上起(2004)【16】等認(rèn)為目前困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素較多，缺乏金融支持、資金不足就是一個(gè)非常突出的問(wèn)題，要促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，增加農(nóng)民收入，必須進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系。1.2.1.4農(nóng)村金融體系創(chuàng)新手

24、段的研究何廣文（2003）【17】對(duì)農(nóng)村政策金融創(chuàng)新的研究認(rèn)為，農(nóng)村政策金融屬于準(zhǔn)公共金融產(chǎn)品，可以由公共部門提供，也可以由私人部門提供，他提出應(yīng)以滿足非盈利性公共部門領(lǐng)域的金融需求和非市場(chǎng)性的有效金融需求為宗旨，對(duì)中國(guó)農(nóng)村政策金融進(jìn)行體制重組與機(jī)制轉(zhuǎn)型,走商業(yè)化道路，構(gòu)建中國(guó)新型農(nóng)村政策金融體系。易誠(chéng)（2003）、黃燕君（2002）等建議農(nóng)發(fā)行應(yīng)該強(qiáng)化政策金融支農(nóng)作用，創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如扶貧貸款、農(nóng)村基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等真正在農(nóng)村發(fā)揮政策性銀行的作用。杜曉山（2001）【18】，認(rèn)為，農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰嚴(yán)重的制約了農(nóng)村金融的發(fā)展，要解決這一問(wèn)題，重點(diǎn)要建立

25、農(nóng)村資金不流失的機(jī)制，農(nóng)村信用社存貸款利率可以先行放開。謝平（2001）【19】從八個(gè)方面入手，論述了創(chuàng)新的基本思路，他認(rèn)為由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展程度、經(jīng)營(yíng)模式上存在著較大的差別，因此各地應(yīng)該根據(jù)自身情況，選擇適合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的組織模式。王自力（2002）【20】認(rèn)為，要因地制宜的創(chuàng)新多層次的農(nóng)村金融體系，由于我國(guó)地區(qū)差異嚴(yán)重，金融需求多樣，因此，我國(guó)農(nóng)村金融體系中，既應(yīng)有為個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的中小型商業(yè)銀行，又要有為廣大農(nóng)民服務(wù)的農(nóng)村信用社，以及為提升農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性銀行。他建議針對(duì)不同的地區(qū)或把農(nóng)信社重組為農(nóng)村商業(yè)銀行，或把農(nóng)信社改造為股份合作制信用社，或把農(nóng)信社

26、轉(zhuǎn)變?yōu)檎咝糟y行。蔡則翔（2004）【21】等建議打破對(duì)民間資本進(jìn)入金融業(yè)的限制，充分發(fā)揮農(nóng)村民間金融的積極作用，賦予農(nóng)村民間金融組織合法地位，允許其先在較小的范圍內(nèi)從事金融業(yè)務(wù)，依靠市場(chǎng)機(jī)制，有步驟的開放民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)，給與其一定的發(fā)展空間。李新生、謝元態(tài)(2003) 【22】從分析美國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)成，借鑒成功運(yùn)作的基本經(jīng)驗(yàn)入手來(lái)探討我國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建。陶耿、暢會(huì)鈕(2002) 【23】則從分析法國(guó)的農(nóng)村金融體系在法國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用，探討我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的制度變遷，從而提出大力發(fā)展農(nóng)村金融組織的建議。1.2.2國(guó)外的相關(guān)研究1.2.2.1金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系研究對(duì)金融發(fā)

27、展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的關(guān)注最早追溯bagehot(1873)和schumpeter(1912)，bagehor和hicks(1969)認(rèn)為金融系統(tǒng)在工業(yè)革命中起到關(guān)鍵作用。schumpeter主張功能完善的銀行能夠通過(guò)發(fā)現(xiàn)和支持具有較大成功概率創(chuàng)新項(xiàng)目而刺激創(chuàng)新，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。gurley和shaw(1955)認(rèn)為金融發(fā)展是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)必要條件，他們通過(guò)分析金融中介的作用探討了不同結(jié)構(gòu)金融系統(tǒng)，即金融結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響。patrick(1966)最早提出金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的因果關(guān)系。他把關(guān)于金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系觀點(diǎn)分成兩類：主張金融發(fā)展能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的叫做供給主導(dǎo)（supply-lea

28、ding）；主張金融發(fā)展只是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融服務(wù)需求的被動(dòng)反映的稱為需求遵從（demand-following）patrick本人即持需求遵從的觀點(diǎn)，認(rèn)為金融發(fā)展附屬于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在實(shí)證研究方面，goldsmith(1969)首開應(yīng)用跨國(guó)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究的先河。在金融系統(tǒng)規(guī)模與金融服務(wù)供給和服務(wù)質(zhì)量正相關(guān)的假定下，用金融中介資產(chǎn)與gnp的比值表示金融發(fā)展水平，應(yīng)用35個(gè)國(guó)家103年(1860-1963)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究表明：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅速的時(shí)期總是伴隨著金融的快速（超過(guò)平均速度）發(fā)展。20世紀(jì)70年代，mckinnon(1973)和show(1973)分別從不同的角度對(duì)此進(jìn)行了研究，他們的主要結(jié)論是

29、政府對(duì)銀行的宏觀控制將有礙于金融發(fā)展，并最終影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。最有影響的當(dāng)數(shù)king和levine(1993)的研究結(jié)論，在對(duì)80個(gè)國(guó)家1960-1989年間的金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)間的關(guān)系進(jìn)行研究后，證實(shí)了金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)間的正相關(guān)關(guān)系。實(shí)證研究的另一個(gè)熱點(diǎn)是對(duì)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)因果關(guān)系的分析，研究發(fā)現(xiàn)和證實(shí)金融發(fā)展自身對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用,即存在單一向因果關(guān)系。gupta(1984)是第一個(gè)嘗試進(jìn)行因果關(guān)系識(shí)別的人。他采用granger(1988)提出的因果分析方法，利用不同指標(biāo)表示金融發(fā)展、用工業(yè)生產(chǎn)指數(shù)表示實(shí)際經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)分析了14個(gè)發(fā)展中國(guó)家的季度時(shí)間序列數(shù)據(jù)。表明14個(gè)發(fā)展中國(guó)家中有8個(gè)國(guó)家

30、存在供給引導(dǎo)現(xiàn)象。另外4個(gè)國(guó)家供給引導(dǎo)和需求遵從現(xiàn)象都存在，2個(gè)國(guó)家存在雙向（bi-directional）因果關(guān)系。1.2.2.2有關(guān)農(nóng)村金融問(wèn)題的研究羅納德和愛(ài)德華分別在其著作經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣和資本、經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化中，從不同角度對(duì)發(fā)展中國(guó)家的“金融抑制”和“金融深化”進(jìn)行了研究。他們認(rèn)為，大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家在經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的過(guò)程中存在著一種惡性循環(huán)狀態(tài)，即金融抑制。e.s.肖和麥金龍（1998）【24】對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行了競(jìng)爭(zhēng)與效率的研究。他們認(rèn)為，在許多發(fā)展中國(guó)家，因?yàn)榇嬖谥敖鹑谝种啤保r(nóng)村金融體系的重要特征是“金融的二元性”，國(guó)有金融組織壟斷經(jīng)營(yíng)，利率扭曲，資金總量矛盾突出，金融

31、工具不足，信用形式單一，補(bǔ)貼性信貸利率和信貸配給使農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置效率低下。他們?cè)诳疾炝宿r(nóng)民與正規(guī)金融組織之間交易行為后得出的結(jié)論，也論證了這些經(jīng)典結(jié)論。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，收益率低且風(fēng)險(xiǎn)大，因此在農(nóng)村金融市場(chǎng)上政府適當(dāng)保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶是必要的。hugh t·patrick c（1996）對(duì)農(nóng)村金融組織發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系進(jìn)行了研究，他提出了金融發(fā)展的兩種模式，一種是“需求追隨”模式，隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求導(dǎo)致農(nóng)村金融組織及相關(guān)金融服務(wù)的供給先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求；另一種是“供給領(lǐng)先”模式，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融組織及相關(guān)金融服務(wù)的供給先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求。hugh

32、 t·patrick 同時(shí)指出這兩種模式與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段相適應(yīng)，兩種模式之間存在一個(gè)最優(yōu)順序。蘇布拉塔·加塔克、肯·英格森特（1984）【25】的研究表明：發(fā)展中國(guó)家正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)活動(dòng)的正規(guī)性、鄉(xiāng)村銀行數(shù)量的不足以及營(yíng)運(yùn)成本數(shù)額等使其一般不會(huì)把農(nóng)民視為有信譽(yù)的顧客等,致使其沒(méi)有取得較大的進(jìn)步。korotoumou ouattara ，douglas h.grajam（1998）研究了貧困國(guó)家農(nóng)村金融互助組織在金融服務(wù)、存貸款方面的優(yōu)點(diǎn)和不足,他肯定了鄉(xiāng)村銀行集體借貸的優(yōu)點(diǎn)和客戶信息收集的優(yōu)點(diǎn),但也具有產(chǎn)權(quán)不明、規(guī)模過(guò)小的缺點(diǎn)。在對(duì)農(nóng)村非正式金融組織

33、的研究方面，hans d.seibil(2001)指出，非正式金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的規(guī)模、延伸和持續(xù)性上都受到了限制，提出了使非正式金融正規(guī)化的觀點(diǎn)。shahidur r.khandker和rashid r.farupee(2002)通過(guò)對(duì)巴基斯坦的農(nóng)業(yè)信貸調(diào)查分析指出，正規(guī)貸款和非正規(guī)貸款兩者在農(nóng)業(yè)發(fā)展中起著同等重要的作用。但正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)提供的用于生產(chǎn)的貸款遠(yuǎn)高于非正規(guī)貸款。kelleestsai(2004)通過(guò)對(duì)中國(guó)和印度兩國(guó)農(nóng)村金融組織的研究表明，將非正規(guī)金融組織存在的原因歸納為正規(guī)貸款的有限供給、國(guó)家執(zhí)行貸款政策能力有限、地方政治經(jīng)濟(jì)分割趨勢(shì)嚴(yán)重以及許多微觀金融組織存在制度缺陷。1

34、.3論文的研究思路及框架結(jié)構(gòu)1.3.1研究思路本文以農(nóng)村金融體系為分析對(duì)象，立足于“三農(nóng)”問(wèn)題這一特殊的時(shí)代背景，遵循一般到特殊的邏輯原則，由國(guó)內(nèi)外相關(guān)的理論研究現(xiàn)狀入手，運(yùn)用實(shí)證分析和規(guī)范分析相結(jié)合的方法對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系變遷進(jìn)行考察，然后結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀特征及存在的問(wèn)題，從正規(guī)和非正規(guī)兩方面對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行深刻地剖析，并據(jù)此設(shè)計(jì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的框架，提出采取的政策措施。1.3.2框架結(jié)構(gòu)本文框架結(jié)構(gòu)如圖1所示圖1：緒論我國(guó)農(nóng)村金融體系的歷史演變及其評(píng)析我國(guó)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及原因構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融體系結(jié)論根據(jù)研究思路及框架，本文研究分以下幾個(gè)部

35、分：第一章：緒論。介紹本文研究的背景和意義，回顧國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)村金融體系的相關(guān)研究，闡述論文的研究思路及框架結(jié)構(gòu)、研究方法及主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)。第二章：我國(guó)農(nóng)村金融體系的歷史演進(jìn)及其評(píng)析。本部分分五個(gè)階段對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革歷程進(jìn)行闡述：1（1949年1978年）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步形成階段；2（1979年1993年）農(nóng)村金融體系恢復(fù)發(fā)展階段；3（1994年1996年）中國(guó)農(nóng)村金融體系初步成型階段；4（1997年2002年）清理整頓階段；5（2003至今）農(nóng)村合作金融改革、發(fā)展新階段。然后本章又對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革過(guò)程進(jìn)行相關(guān)的評(píng)析。第三章：我國(guó)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)及農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀。本章首先從農(nóng)村

36、整體發(fā)展、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶等三個(gè)方面多個(gè)層次對(duì)金融需求的相關(guān)特點(diǎn)進(jìn)行分析。然后又從商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融以及民間金融等方面分析我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀。第四章：我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及原因。我國(guó)農(nóng)村金融體系存在著金融組織功能弱化，支農(nóng)能力下降；農(nóng)村金融產(chǎn)品匱乏、功能不全；農(nóng)民貸款難；風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、農(nóng)村監(jiān)管體系不健全等一些問(wèn)題。這些問(wèn)題之所以存在的原因主要是：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化嚴(yán)重不足、競(jìng)爭(zhēng)有限；在對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的安排上忽視了農(nóng)村金融的需求特征，大多數(shù)地方采取“一刀切”的方式，與農(nóng)村的金融需求不能很好的相匹配；農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自身的高風(fēng)險(xiǎn)性也使得金融機(jī)構(gòu)不愿意發(fā)放貸款給他們；同時(shí)，信息不

37、對(duì)稱所造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，以及信用制度的缺失也是相關(guān)的原因。第五章：重構(gòu)我國(guó)農(nóng)村金融體系。我國(guó)農(nóng)村金融體系還不夠完善，還存在一些問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在不利于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及“三農(nóng)”問(wèn)題的更好解決。因此，應(yīng)該按照統(tǒng)籌兼顧、政府扶持、農(nóng)民直接參與、適合新農(nóng)村建設(shè)特點(diǎn)的原則，采取相應(yīng)的政策措施對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系進(jìn)行構(gòu)建。1.4主要方法及創(chuàng)新點(diǎn)1.4.1研究方法本文綜合運(yùn)用金融學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)、新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)等現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)科中科學(xué)的理論觀點(diǎn)和研究方法，對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行研究。具體來(lái)講，運(yùn)用了以下研究方法（1）實(shí)證分析與規(guī)范分析相結(jié)合的方法。本研究運(yùn)用實(shí)證分析的方法，說(shuō)明我國(guó)

38、農(nóng)村金融體系的歷史變遷，目前我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀然后，再進(jìn)行規(guī)范分析，回答我國(guó)農(nóng)村金融體系應(yīng)該是什么，并提出相應(yīng)的改革建議和對(duì)策措施。（2）靜態(tài)分析與動(dòng)態(tài)分析相結(jié)合的方法。任何事物都是發(fā)展、變化的，農(nóng)村金融發(fā)展也不會(huì)停滯不前，它會(huì)隨著生產(chǎn)力水平的提高和環(huán)境的變化而發(fā)展變化。因此，在研究此問(wèn)題時(shí)，不能只進(jìn)行靜態(tài)分析，更重要的是進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，只有這樣，才能更好地探索我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的路徑。（3）理論與實(shí)際相結(jié)合的方法。理論只有與實(shí)際情況結(jié)合起來(lái)，才具有說(shuō)服力，本文在分析我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀時(shí)，列舉了具體數(shù)據(jù)，在分析我國(guó)農(nóng)村金融支持體系存在的問(wèn)題時(shí)，也同樣與實(shí)際相結(jié)合，從而使論證充分透徹。（4）系

39、統(tǒng)分析的方法。對(duì)一個(gè)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)范疇及其進(jìn)行過(guò)程，必須從總體上全面把握，這就離不開系統(tǒng)分析，本文運(yùn)用系統(tǒng)論的思想和分析方法把農(nóng)村金融支持體系所涉及到的商業(yè)金融、政策性金融、合作金融、民間金融等各個(gè)方面作為一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的大系統(tǒng)，廣泛地進(jìn)行理論研究。1.4.2創(chuàng)新點(diǎn)（1）研究方法的創(chuàng)新：融合經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、現(xiàn)代金融學(xué)和制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論精華，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系進(jìn)行研究。（2）農(nóng)村金融體系框架設(shè)計(jì)的創(chuàng)新：在我國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建體系設(shè)計(jì)中納入農(nóng)民自組織性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，認(rèn)為農(nóng)村金融體系的構(gòu)建應(yīng)激發(fā)內(nèi)生性金融的成長(zhǎng)。（3）對(duì)構(gòu)建農(nóng)村金融體系應(yīng)采取的政策措施的創(chuàng)新：提出今后我國(guó)的農(nóng)村金融改革一方面是整合現(xiàn)有的農(nóng)村

40、金融資源，引導(dǎo)現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織進(jìn)行重新的市場(chǎng)定位；另一方面是創(chuàng)新制度和機(jī)制，包括生成農(nóng)村合作基金組織、創(chuàng)設(shè)農(nóng)村私人銀行、以及建立和完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制等。2我國(guó)農(nóng)村金融體系的歷史演進(jìn)及其評(píng)析2.1我國(guó)農(nóng)村金融體系的歷史演進(jìn)2.1.1第一階段（1949年1978年）：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步形成階段2.1.1.1改革開放前農(nóng)村信用社的演進(jìn)1951 年中國(guó)人民銀行下發(fā)農(nóng)村信用合作社章程準(zhǔn)則(草案)和農(nóng)村信用互助小組公約(草案)，文件明確規(guī)定信用社的性質(zhì)是農(nóng)民自己的資金互助組織，不以盈利為主要目的，貸款應(yīng)先貸給社員、組員?？梢?jiàn)，當(dāng)時(shí)的農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、管理、分配原則基本上符合合作制原則。1962年11

41、月公布的農(nóng)村信用合作社若干問(wèn)題的規(guī)定，明確“信用合作社是農(nóng)村人民的資金互助組織，是國(guó)家銀行的助手”。1977 年，國(guó)務(wù)院在關(guān)于整頓和加強(qiáng)銀行工作的幾項(xiàng)規(guī)定中提出，“信用社是集體金融組織，又是國(guó)家銀行在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)”。因此，在這一時(shí)期農(nóng)村信用社逐步從最初的合作金融組織演變成了國(guó)家的基層銀行機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社的主要職能也相應(yīng)變成為國(guó)家實(shí)現(xiàn)工業(yè)化而轉(zhuǎn)移稀缺的農(nóng)村金融資源。2.1.1.2中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“三起三落”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在改革開放前經(jīng)歷了“三起三落”的變動(dòng)。1951 年 8 月經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)正式成立了農(nóng)業(yè)合作銀行，但農(nóng)業(yè)合作銀行成立后，對(duì)所賦予的任務(wù)基本沒(méi)有開展，在 1952 年“三反”運(yùn)動(dòng)后，由于

42、精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，撤消了農(nóng)業(yè)合作銀行。1954 年 8 月中國(guó)人民銀行向中共中央報(bào)送了關(guān)于建立中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的請(qǐng)示報(bào)告， 1955 年 3 月中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行成立，歸中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)農(nóng)村信用社是指導(dǎo)關(guān)系。1957 年 4 月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行又與中國(guó)人民銀行合并。1963 年 11 月 9 日，經(jīng)全國(guó)人大批準(zhǔn)，再次建立中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，為國(guó)務(wù)院的直屬機(jī)構(gòu)，并領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社。農(nóng)業(yè)銀行從中央到省、地、縣，一直設(shè)到基層營(yíng)業(yè)所。1965 年 11 月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與中國(guó)人民銀行再次合并。由于在改革以前我國(guó)一直實(shí)行的是高度集中的金融管理體制，并受到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)管理體制的制約，所以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行盡管多次成立

43、，但因沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用，又多次被撤并。2.1.2第二階段（1979年1993年）：農(nóng)村金融體系恢復(fù)發(fā)展階段這個(gè)階段是我國(guó)農(nóng)村金融改革調(diào)整的階段，農(nóng)信社開展趨向合作金融的改革，國(guó)有銀行紛紛設(shè)立，并將機(jī)構(gòu)延伸到廣大的中小城市和鄉(xiāng)村。2.1.2.1農(nóng)信社向合作金融改革雖然還普遍認(rèn)為各種類型的合作社均屬于公有制性質(zhì)的集體經(jīng)濟(jì)組織，但開始注意到合作金融的“民辦合作性”。1980 年 8 月，中央財(cái)經(jīng)小組在討論銀行工作時(shí)指出，“把信用社下放給公社辦不對(duì)，搞成官辦也不對(duì)，這都不是把信用社辦成真正集體的金融組織。信用社應(yīng)該在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。它辦得靈活一些，不一定受銀行一套規(guī)定的約束

44、，要起民間借貸的作用”。1984-1988 年，通過(guò)全面推進(jìn)農(nóng)村信用社恢復(fù)合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務(wù)、自有資金積累快速增長(zhǎng)。同時(shí)，建立了信用合作社的縣聯(lián)社，增強(qiáng)了信用社的自我管理能力。1989-1995 年，在宏觀緊縮形勢(shì)下，農(nóng)村信用社的種種改革措施(如取消指令性計(jì)劃，允許多存多貸等)被取消，農(nóng)村信用社改革基本處于停滯狀態(tài)。同時(shí)，信用社還要承擔(dān)保值儲(chǔ)蓄、購(gòu)買金融債券的政策性虧損；加之信用社內(nèi)部管理松散，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，貸款收息低，導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)虧損日益嚴(yán)重。2.1.2.2國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村擴(kuò)張1979 年 2 月，我國(guó)重新恢復(fù)了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，作為國(guó)務(wù)院的直屬機(jī)構(gòu)，由人民銀行代管

45、，并規(guī)定農(nóng)村信用社是集體所有制的金融組織，又是農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。1983 年 9 月，根據(jù)國(guó)務(wù)院關(guān)于中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能的決定，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行改為現(xiàn)行建制。同時(shí)，其他國(guó)有銀行也紛紛將機(jī)構(gòu)延伸到廣大的中小城市和鄉(xiāng)村。然而，國(guó)有銀行的全國(guó)性擴(kuò)張及四大行地區(qū)趨同的設(shè)置，在全國(guó)鄉(xiāng)村基層尤其對(duì)落后地區(qū)而言，更多的只能是地方金融資源的流出。2.1.2.3民間金融的出現(xiàn)改革開放后，一方面家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的實(shí)行和推廣使農(nóng)戶成為基本的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，農(nóng)民有了生產(chǎn)的自主權(quán)，其經(jīng)營(yíng)范圍不再僅限于單純的種植業(yè)，更多農(nóng)戶從事兼業(yè)生產(chǎn)，因此，農(nóng)村有著強(qiáng)烈投資需求；同時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起也產(chǎn)生了對(duì)資金的強(qiáng)烈需求。另

46、一方面改革后農(nóng)民收入水平較大幅度的提高，特別是農(nóng)民人均現(xiàn)金收入的增長(zhǎng)，農(nóng)村內(nèi)部蘊(yùn)藏的金融資源總量的迅速擴(kuò)張。此時(shí)國(guó)家壟斷的金融體制無(wú)法適應(yīng)這種供需增長(zhǎng)的形勢(shì)，于是促成了非正規(guī)金融的成長(zhǎng)。非正規(guī)金融的形式多種多樣例如，在 20 世紀(jì) 80 年代興起的合會(huì)，這是以私營(yíng)業(yè)主為基礎(chǔ)的依賴于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行小規(guī)模融資的民間金融組織。目前各種合會(huì)在浙江、福建等地仍然較興盛。2.1.3第三階段（1994年1996年）：中國(guó)農(nóng)村金融體系初步成型這個(gè)階段政策性金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，農(nóng)村信用社脫離了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。這一系列中國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域的重大突破，使得我國(guó)農(nóng)村金融體系已初步形成。2.1.3.1中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

47、成立1994 年 4 月 19 日，國(guó)務(wù)院頒發(fā)了關(guān)于組建中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的通知，成立了直接由國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)政策性銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)發(fā)行成立后，剝離了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)。該行實(shí)行獨(dú)立核算，自主、保本經(jīng)營(yíng)，企業(yè)化管理。其主要任務(wù)是：以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。2.1.3.2農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)“行社脫鉤”1993 年 12 月國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定提出，“根據(jù)農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的需要，在農(nóng)村信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行。要制定農(nóng)村合作銀行條例，并先將農(nóng)村信用

48、社從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中獨(dú)立出來(lái)，辦成基層信用社的聯(lián)合組織。農(nóng)村合作銀行目前只在縣(含縣)以下地區(qū)組建?！?994 年以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行開始為行、社脫鉤做準(zhǔn)備。1996 年，根據(jù)國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行徹底脫離行政隸屬關(guān)系，對(duì)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管職能由人民銀行直接承擔(dān)。這一改革使農(nóng)村信用社不再是農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，擁有了更多的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。2.1.4第四階段（1997年2002年）：對(duì)農(nóng)村金融的調(diào)整這個(gè)階段中、工、建撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，改革農(nóng)信社旨在恢復(fù)其合作性質(zhì)，打擊了非正規(guī)金融，民間金融萎縮，有的轉(zhuǎn)向地下。2.1.4.1中、工、建大規(guī)模撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)1993 年 12 月

49、國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定更是明確了國(guó)有銀行的改革方向是以盈利最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，按照盈利性、流動(dòng)性、安全性原則從事經(jīng)營(yíng)管理?；谶@一改革趨向，中、工、建對(duì)其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整，開始了從農(nóng)村金融市場(chǎng)退出，向城市收縮。1997 年底中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議后，國(guó)有銀行便開始了大規(guī)模地退出城鄉(xiāng)市場(chǎng)，收縮戰(zhàn)線，集中力量到大中城市 ，并且上收機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的貸款權(quán)限。2.1.4.2改革農(nóng)信社旨在恢復(fù)其合作性質(zhì)1998 年，中國(guó)人民銀行發(fā)布進(jìn)一步做好農(nóng)村信用合作社改革整頓規(guī)范工作的意見(jiàn)，提出要“通過(guò)擴(kuò)股，把真正愿意參加合作金融的農(nóng)戶和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織吸收為會(huì)員”，“經(jīng)過(guò) 2-3 年的努力，使農(nóng)村信用社真正恢復(fù)合作制的

50、性質(zhì)”，通過(guò)股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整恢復(fù)合作金融的性質(zhì)。實(shí)踐證明，這方面的改革基本上沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。農(nóng)民同樣不能與信用社結(jié)成利益共同體，參與程度仍然很低。2.1.4.3清理、取締農(nóng)村合作基金會(huì)1999 年 1 月，國(guó)務(wù)院發(fā)布文件，將農(nóng)村合作基金會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一清理和取締。農(nóng)村合作基金會(huì)關(guān)閉之后，非正規(guī)金融出現(xiàn)萎縮，民間金融有的轉(zhuǎn)向“地下”。2.1.5第五階段（2003至今）：農(nóng)村合作金融改革、發(fā)展新階段2003 年 6 月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案，這標(biāo)志農(nóng)村信用社改革進(jìn)入新的階段。這次深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，重點(diǎn)解決兩個(gè)問(wèn)題:一是以法人為單位，改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法

51、人治理，由于我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況差異較大，因此，要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化原則，根據(jù)不同地區(qū)情況，分別進(jìn)行股份制、股份合作制和完善合作制的試點(diǎn)；二是改革農(nóng)村信用社管理體制，將對(duì)農(nóng)村信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)。2006 年 12 月 22 日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)，2007 年初銀監(jiān)會(huì)又下發(fā)了村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定、村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引，貸款公司管理暫行規(guī)定、貸款公司組建審批工作指引、農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定、農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引等 6 項(xiàng)配套文件。一系列文件的出臺(tái)鼓勵(lì)各類產(chǎn)業(yè)

52、資本和民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融供給領(lǐng)域，意味我國(guó)農(nóng)村金融改革走出了一條多元化的新路。2.2 中國(guó)農(nóng)村金融體系演進(jìn)的評(píng)析2.2.1我國(guó)農(nóng)村金融體系變遷的利益論分析在農(nóng)村金融體系發(fā)展變遷的過(guò)程中，與金融體系相聯(lián)系的利益主體包括中央政府、地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社)農(nóng)民以及改革后出現(xiàn)的各種鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。實(shí)踐證明，后兩者的利益處在被排斥的地位。在政府主導(dǎo)型金融體制下，中央政府從不會(huì)失去對(duì)農(nóng)村金融體系的控制，以便于實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村信貸資金的配置，以支持國(guó)家工業(yè)化戰(zhàn)略的實(shí)施及其對(duì)國(guó)有經(jīng)濟(jì)的支持，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)家利益；較之中央的利益，地方政府對(duì)農(nóng)村金融的利益就更為直接，特別是 20 世紀(jì) 80 年代以后，在“放權(quán)讓利”政策推動(dòng)下，地方政府具有強(qiáng)烈的擴(kuò)張動(dòng)力，而我國(guó)的金融資源配置客觀上被條塊分割，因此地方各級(jí)政府通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融資源的配置進(jìn)行干預(yù)和控制，可以實(shí)現(xiàn)地方政府利益。建國(guó) 50 多年來(lái)，農(nóng)村金融事實(shí)上一直都是在政府的控制下發(fā)展。具有典型代表性的是 20 世紀(jì) 80 年代以后全國(guó)各地興起的農(nóng)村合作基金會(huì)，