基于農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)和農(nóng)民增收視角的農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展研究

1、目 錄1 前言31.1 選題意義31.2 論文內(nèi)容32 農(nóng)村金融進(jìn)展的理論概述42.1 農(nóng)村金融進(jìn)展理論的形成42.1.1 概念的形成42.1.2 理論的進(jìn)展53國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融進(jìn)展的概況73.1國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融進(jìn)展的現(xiàn)狀73.2 國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融進(jìn)展緩慢的原因83.2.1 農(nóng)業(yè)進(jìn)展角度83.2.2 農(nóng)民收入角度94 實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新進(jìn)展的措施94.1 農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)下的金融創(chuàng)新進(jìn)展的路徑設(shè)計(jì)94.1.1 正規(guī)機(jī)構(gòu)層次104.1.1.1 重建農(nóng)村合作金融體制104.1.2 非正規(guī)機(jī)構(gòu)層次114.2 農(nóng)村增收視角下的金融創(chuàng)新進(jìn)展的路徑設(shè)計(jì)124.2.1 強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的為農(nóng)民服務(wù)的意識(shí)124.2.2 提高農(nóng)村金融效

2、率124.2.3 完善農(nóng)村金融市場(chǎng)124.2.4 建立一個(gè)良好的農(nóng)村金融環(huán)境135結(jié)論與展望13參考文獻(xiàn)14基于農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)和農(nóng)民增收視角的農(nóng)村金融創(chuàng)新進(jìn)展研究摘要：近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程的不斷加快，我國(guó)城市進(jìn)展水平有了明顯的提高，但與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展相對(duì)滯后，從而形成了二元的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó), 農(nóng)業(yè)人口仍占有較大比重,農(nóng)業(yè)占有比較重要的地位，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展促使的農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)的程度的高低和農(nóng)民收入水平的高低直接影響著我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展?fàn)顩r。在x的十六大提出了在21世紀(jì)開(kāi)頭20年中全面建設(shè)小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)，而作為工作重心的放到了全國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的進(jìn)展。然而，金融作為

3、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中資源配置的核心，經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展離不開(kāi)金融的進(jìn)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展亦是如此，因?yàn)榻鹑谶M(jìn)展是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的首要?jiǎng)恿Γ鹑隗w系的發(fā)達(dá)程度直接影響農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平，從而間接影響了農(nóng)業(yè)的收入。然而，目前我國(guó)農(nóng)村金融進(jìn)展體系不完善，金融市場(chǎng)不健全，不能準(zhǔn)時(shí)有效的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展提供了資金支持，稱為金融支農(nóng)的瓶頸。因此，基于上述觀點(diǎn)，本文以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的兩個(gè)指標(biāo)即農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)、農(nóng)業(yè)增收為視角，來(lái)研究農(nóng)村金融的創(chuàng)新進(jìn)展。關(guān)鍵字：農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)，農(nóng)民增收，農(nóng)村金融進(jìn)展，創(chuàng)新1 前言1.1 選題意義中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó), 農(nóng)業(yè)是國(guó)家的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),其占有舉足輕重的地位。政府在制定國(guó)家經(jīng)濟(jì)進(jìn)展戰(zhàn)略時(shí)，將農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展

4、擺在了十分重要的位置，因此，在歷屆國(guó)家代表大會(huì)上，都專注強(qiáng)調(diào)了“增加農(nóng)民收入,促進(jìn)農(nóng)業(yè)進(jìn)展,實(shí)現(xiàn)共同富?！边@一核心觀念。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中的農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系到我國(guó)改革開(kāi)放和社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)全局的重大問(wèn)題。從科學(xué)實(shí)踐的角度來(lái)分析問(wèn)題，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展主要體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的增長(zhǎng)和農(nóng)民增收兩個(gè)層面。眾所周知,經(jīng)濟(jì)進(jìn)展,金融先行。農(nóng)村金融的進(jìn)展為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展提供了源源不斷的動(dòng)力,其稱為作為經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的主要因素,因而農(nóng)村金融的有效健康進(jìn)展就成了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的必不可少的條件。鑒于此，本文把基于農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)和農(nóng)民增收視角的農(nóng)村金融創(chuàng)新進(jìn)展研究作為論文題目。從農(nóng)業(yè)的增長(zhǎng)和農(nóng)民增收兩個(gè)層面為切入點(diǎn)，分析它們對(duì)

5、農(nóng)村金融進(jìn)展的影響度和影響深度，并充分結(jié)合目前的進(jìn)展現(xiàn)狀，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新進(jìn)展的提出針對(duì)性的建議，并在最終對(duì)未來(lái)的進(jìn)展前景進(jìn)行展望。2 農(nóng)村金融進(jìn)展的理論概述在本部分，首先通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融的概念有一個(gè)初步的認(rèn)識(shí)，并根據(jù)農(nóng)村金融的進(jìn)展過(guò)程，分析得出近幾年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的新形勢(shì)、新改變，從而加深了對(duì)弄對(duì)金融概念的認(rèn)知程度。其次透過(guò)金融的進(jìn)展，結(jié)合國(guó)內(nèi)的聞名經(jīng)濟(jì)理論、模型，對(duì)理解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。最終從國(guó)家制度和結(jié)構(gòu)兩個(gè)層次，參閱相關(guān)文獻(xiàn)，從農(nóng)民增收的視角看待金融市場(chǎng)的進(jìn)展。2.1 農(nóng)村金融進(jìn)展理論的形成2.1.1 概念的形成在人們對(duì)農(nóng)村進(jìn)展理論的概念的確定有一個(gè)進(jìn)展的過(guò)程。直至改革開(kāi)放，“農(nóng)

6、村金融”這一概念才被提出，金融和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的專家才開(kāi)始對(duì)其研究并逐步給出了定義。其中早起的金融學(xué)家認(rèn)為，農(nóng)村金融就是簡(jiǎn)潔的農(nóng)村的貨幣資金融通。針對(duì)這一觀點(diǎn)，眾多專家給出了不同的解釋，正基于此，農(nóng)村金融在這種歷程中不斷擴(kuò)大了其內(nèi)涵，在2021年，在權(quán)威報(bào)告：中國(guó)農(nóng)村金融進(jìn)展報(bào)告中對(duì)農(nóng)村金融的概念有了官方的表達(dá)。即農(nóng)村金融是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、期貨、證券等各種金融服務(wù)。它是一種區(qū)域性的概念，是相對(duì)于城鎮(zhèn)金融來(lái)講的。它具有正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩種表現(xiàn)形成，其中非正規(guī)金融在我國(guó)重點(diǎn)是指為民間金融，是泛指在農(nóng)村地區(qū)的資金融通、金融體系的構(gòu)建和農(nóng)村其他金融活動(dòng)的統(tǒng)稱。這一概念普遍

7、給業(yè)內(nèi)外人士所認(rèn)同，得到了廣泛的運(yùn)用。2.1.2 理論的進(jìn)展農(nóng)村進(jìn)展理論是基于金融進(jìn)展理論體系，并結(jié)合農(nóng)村金融的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，逐步形成進(jìn)展從而不斷進(jìn)展形成的一種思想體系。目前在國(guó)內(nèi)主要集中體現(xiàn)在三個(gè)層次上。首先，是對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀問(wèn)題進(jìn)行調(diào)差，找出焦點(diǎn)問(wèn)題，發(fā)覺(jué)瓶頸所在，為現(xiàn)狀的突破提供一種新的思路。其次是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)制和現(xiàn)存的金融體系進(jìn)行深入研究，最終綜合考慮得出一定對(duì)現(xiàn)存的農(nóng)村金融制度進(jìn)行沖擊，以便縮短差距，加快農(nóng)村金融體系的改革步伐。最終是從現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織，金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，分析金融市場(chǎng)的功能，通過(guò)分析和調(diào)差，發(fā)覺(jué)了農(nóng)村金融進(jìn)展緩慢的原因。隨著社會(huì)主義進(jìn)程的加速，國(guó)家服農(nóng)政策的不斷

8、更新，農(nóng)村金融進(jìn)展理論在這種新形勢(shì)下不斷的進(jìn)展，在經(jīng)濟(jì)學(xué)家不斷的摸索途中，得到了改進(jìn)和創(chuàng)新。參照國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)資料，目前在世界范圍內(nèi)影響較大的農(nóng)村金融進(jìn)展理論主要有三個(gè)，即：農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場(chǎng)論和不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的支持者認(rèn)為：針對(duì)農(nóng)村地區(qū)資金短缺的現(xiàn)狀，政府應(yīng)該采取強(qiáng)有力的措施，積極打壓一些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)組織，通過(guò)建立一些非營(yíng)利的的金融機(jī)構(gòu)來(lái)愛(ài)護(hù)稀缺的資源，為農(nóng)業(yè)進(jìn)展在必要的時(shí)刻提供資金支持，從而滿足農(nóng)民的需求。經(jīng)過(guò)實(shí)踐，發(fā)覺(jué)該理論的存有一定的局限性，即政府的過(guò)多干預(yù)會(huì)使農(nóng)村的進(jìn)展市場(chǎng)產(chǎn)生傾斜，阻礙了進(jìn)展。而農(nóng)村金融市場(chǎng)論究其本質(zhì)而言，是對(duì)上述理論的反對(duì)。持有者任

9、務(wù)，在對(duì)農(nóng)村融資方面，不應(yīng)該過(guò)分的依賴于政府提供的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而應(yīng)該完全有市場(chǎng)來(lái)運(yùn)作調(diào)配，通過(guò)積極發(fā)揮市場(chǎng)的作用來(lái)達(dá)到金融對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的有效幫助。受上世紀(jì)90年代亞洲金融危機(jī)的影響，發(fā)覺(jué)單獨(dú)通過(guò)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)機(jī)制，并不能來(lái)為農(nóng)村市場(chǎng)提供有效的資金融通和配置，在此背景下，不完全競(jìng)爭(zhēng)理論得以進(jìn)展流行。它是一種理想境地中的理論，其強(qiáng)調(diào)的是政府機(jī)關(guān)可以在一定程度上進(jìn)行調(diào)控而不是強(qiáng)加干預(yù)，充分考慮國(guó)家的國(guó)情帶來(lái)的信息失效和市場(chǎng)失控等特征，合理應(yīng)用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)這桿秤，使其面對(duì)具體的問(wèn)題時(shí)，能達(dá)到一種平衡狀態(tài)。綜上所述，在目前三種關(guān)于農(nóng)村金融進(jìn)展的思想潮流中，不完全競(jìng)爭(zhēng)理論由于其應(yīng)用廣泛的特點(diǎn)，更具有實(shí)際

10、的參考利用價(jià)值。3國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融進(jìn)展的概況本部分的首先從對(duì)國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融的進(jìn)展歷史進(jìn)行了解，來(lái)正確看待目前國(guó)內(nèi)金融進(jìn)展的現(xiàn)狀，而后通過(guò)表層看本質(zhì)，找住現(xiàn)狀背后的原因，從農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)和農(nóng)民增收視角下來(lái)看待這一現(xiàn)象，找出國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融進(jìn)展緩慢的原因。3.1國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融進(jìn)展的現(xiàn)狀農(nóng)村金融通常是指與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)具有相關(guān)聯(lián)作用的那部分農(nóng)村貨幣資金融通的關(guān)系，它主要包含正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)過(guò)30多年的改革開(kāi)放歷程，我國(guó)的逐步形成了由農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄儲(chǔ)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等組成的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和由農(nóng)村合作基金會(huì)、合會(huì)、民間小額貸款公司等組成的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村

11、金融體系。隨著社會(huì)主義現(xiàn)代化的全面進(jìn)展，金融體系制度的越來(lái)越完善，農(nóng)村的金融改革取得了一定的積極成效，主要集中體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面是推動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的，使其得到穩(wěn)步的前進(jìn)。在上世紀(jì)的70年代，我國(guó)的現(xiàn)代農(nóng)村金融主要圍繞如何更好更快的服務(wù)于“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”這個(gè)三農(nóng)中心問(wèn)題進(jìn)行了改革，其具體包括農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社的改革和轉(zhuǎn)型，郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行的建設(shè)以及為了為了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村所需要的新型金融機(jī)構(gòu)。其經(jīng)歷了初步形成階段、進(jìn)展定位階段重新定位階段和逐步開(kāi)放階段的四個(gè)歷程，形成了適用于三農(nóng)特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系的雛形。該雛形一方面包含由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等在內(nèi)的9類正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，另一方面

12、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)和擴(kuò)展，截止2013年，全國(guó)已經(jīng)有上百家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，它稱為了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最為亮麗的改革風(fēng)景線。它們緊隨時(shí)代步伐，聯(lián)合實(shí)際運(yùn)用，針對(duì)不同的服務(wù)對(duì)象和不同的業(yè)務(wù)種類，開(kāi)展信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，此種創(chuàng)新受到了央行和銀監(jiān)部門的大力支持。因此，結(jié)合政策的春風(fēng)，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，如在江西、遼寧等重要林區(qū)采納了以林權(quán)抵押貸款的借貸方式，社會(huì)影響較大。另外一方面是“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”的貸款比例和金額的持續(xù)增長(zhǎng)。近些年來(lái)，在國(guó)家有關(guān)政策的支持下，金融支持“三農(nóng)”進(jìn)展的力度持續(xù)加大。截至2021年底，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額為14.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.7%，占各項(xiàng)

13、貸款余額比重21.6，較2021年末增長(zhǎng)188.6%，5年間平均年增速為24.4；農(nóng)戶貸款余額為3.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.9%，占各項(xiàng)貸款余額比重為5.4，較2021年末增長(zhǎng)170.1%，5年間平均年增速為22.3；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為2.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.6%，占各項(xiàng)貸款余額比重為4.1，較2021年末增長(zhǎng)81.1，5年間平均年增速為13.4；全口徑涉農(nóng)貸款余額為17.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.7，占各項(xiàng)貸款余額比重為26.2%，較2021年末增長(zhǎng)188.2%，5年間平均年增速為24.3%。3.2 國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融進(jìn)展緩慢的原因雖然國(guó)家的大力支持，但是影響國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融業(yè)的進(jìn)展依舊緩慢，其主

14、要原因有很多，本文僅從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展即農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)角度和農(nóng)民收入視角內(nèi)去看待造成進(jìn)展緩慢的原因。3.2.1 農(nóng)業(yè)進(jìn)展角度農(nóng)民金融的進(jìn)展與農(nóng)業(yè)的進(jìn)展是息息相關(guān)的，兩者相輔相成，密不可分?；诖?，從三個(gè)方面理解。首先，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的受制于自然氣候條件的影響十分顯著，因此決定了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的不穩(wěn)定和緩慢的特征，因此從一定程度上也就增加了農(nóng)業(yè)投入的危險(xiǎn)性，基于這種危險(xiǎn)性，金融機(jī)構(gòu)作了適當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)后，發(fā)覺(jué)達(dá)不到其預(yù)期的最大化目標(biāo)，變放棄投入農(nóng)業(yè)，從而出現(xiàn)了一些農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行從農(nóng)村搬離，網(wǎng)店的大大減少，業(yè)務(wù)的撤離注銷等等現(xiàn)象。尤其是近些年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行和建行、中行、工行在鄉(xiāng)級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)基本上全部撤掉，連農(nóng)業(yè)銀行也做出

15、了戰(zhàn)略性的調(diào)整，只有少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)可以辦理農(nóng)業(yè)貸款，但是貸款的危險(xiǎn)評(píng)估加大，貸款的金額減少，這是因?yàn)閲?guó)家農(nóng)業(yè)部門增加的投入被各級(jí)行政部門耗費(fèi)或各級(jí)政府部分分流，真正的其次，所以在這個(gè)層次上說(shuō)，農(nóng)業(yè)的回收率低，農(nóng)業(yè)資金被政府用來(lái)分流，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)展緩慢，甚至基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了空荒。 其次是農(nóng)村市場(chǎng)的進(jìn)展周期長(zhǎng)， 其潛在的市場(chǎng)利潤(rùn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)形成不了誘惑和沖擊；同時(shí)也由于廣大農(nóng)民群眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出的各種產(chǎn)品不產(chǎn)生興趣，幾乎只對(duì)貸款需求量大，這就給眾多理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了危機(jī)，從某種程度上打擊了金融機(jī)構(gòu)的信念，更增加了農(nóng)村信貸的困難，使得金融機(jī)構(gòu)不愿在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)。第三是農(nóng)村信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新能力。隨

16、著國(guó)家支持三農(nóng)的比例的提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了進(jìn)展，順應(yīng)時(shí)代，金融的進(jìn)展應(yīng)該與農(nóng)業(yè)進(jìn)展保持一致，呈現(xiàn)出多元化的態(tài)勢(shì)。但是，情況不容樂(lè)觀。農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行等諸多機(jī)構(gòu)收縮其在農(nóng)業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)，將看似龐大的農(nóng)村金融體系的主體降低為只有農(nóng)村信用合作社這一家金融機(jī)構(gòu)。而農(nóng)信社的還堅(jiān)持使用原來(lái)的制度，如貸款的周期不預(yù)農(nóng)業(yè)進(jìn)展的周期保持同步性，發(fā)送貸款比率上浮到頂，只發(fā)送小額貸款等。最終是農(nóng)村金融體系上的缺陷。 在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的層次上，起農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清，定位不明，大多帶有濃重的商業(yè)氣息，難以為農(nóng)村提供全面有效的金融服務(wù)。其制度上的安排缺陷造成金融壓抑效應(yīng)，從而提高了融資

17、的成本，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的客觀需求。3.2.2 農(nóng)民收入角度本角度基于農(nóng)民主體角度來(lái)分析農(nóng)民收入和金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)展緩慢的影響。由于信用制度的使用時(shí)間短暫，社會(huì)上信用觀念比較單薄，信用環(huán)境較差，造成貸款不還的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。尤其是在逐步開(kāi)放階段，部分企業(yè)和某些個(gè)人，由于經(jīng)營(yíng)不慎，壞賬債務(wù)積存較多，不良貸款的比例持續(xù)走高；同時(shí)由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶建立的信貸制度存在漏洞，危險(xiǎn)主要落在金融機(jī)構(gòu)的肩上，長(zhǎng)此以往，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)生了恐懼的心理，因此，在這種程度上，由于金融部門對(duì)于農(nóng)民增收持有較高的危險(xiǎn)，已經(jīng)影響到了農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)金融的緩慢進(jìn)展，也沒(méi)有過(guò)多能力去為

18、農(nóng)民增加收入，而不良農(nóng)業(yè)信貸歐美發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)生身份少見(jiàn)。4 實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新進(jìn)展的措施根據(jù)第三章，可以得知在影響農(nóng)村金融創(chuàng)新進(jìn)展的因素主要集中體現(xiàn)在兩個(gè)方面，然而根據(jù)上述兩方面所體現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)該如何處理。本章結(jié)合論文的主旨，從農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)和農(nóng)民增收兩個(gè)視角下，對(duì)當(dāng)代農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新進(jìn)展提出自行的路徑設(shè)計(jì)，僅供參考。4.1 農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)下的金融創(chuàng)新進(jìn)展的路徑設(shè)計(jì)通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀的分析，發(fā)覺(jué)了其進(jìn)展緩慢的原因，為促進(jìn)農(nóng)存金融更快更好的進(jìn)展,本節(jié)基于農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)的視角，從現(xiàn)行農(nóng)業(yè)金融體系中的正規(guī)機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)兩層次展開(kāi)路徑設(shè)計(jì)，進(jìn)而裨益鄉(xiāng)民,更好的輔助“農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)”政策的有效實(shí)行。4.1.1 正規(guī)機(jī)構(gòu)層次

19、4.1.1.1 重建農(nóng)村合作金融體制結(jié)合第三章原因分析中的農(nóng)村信用社所面臨的種種逆境，因此提出了重構(gòu)農(nóng)村合作金融這一構(gòu)想， 進(jìn)行路徑設(shè)計(jì)。主要包含以下三個(gè)方面。（1） 堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度合作制基于我國(guó)國(guó)情和當(dāng)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展形式，堅(jiān)持合作制這一種重要的組織制度，是符合我國(guó)當(dāng)前大部分經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的，這是它們用以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融改革的必經(jīng)之路。堅(jiān)持合作制，是我國(guó)農(nóng)村合作金融不斷進(jìn)展擴(kuò)大的根本原則。在此原則下，通過(guò)對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村信用社進(jìn)行資產(chǎn)核定，在明確產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對(duì)員工按照勞動(dòng)力的投入進(jìn)行核算，適當(dāng)增資擴(kuò)股，從而建立現(xiàn)在利益上共享，危險(xiǎn)上共同承擔(dān)靈活的股權(quán)配置機(jī)制，這樣不僅消除了深厚的行政色彩，在某種程度上

20、也促進(jìn)了農(nóng)信社的健康進(jìn)展。（2）建立高級(jí)化的農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)由以上看出，農(nóng)信社受制于多方面的限制，僅僅只能承受中小額的貸款，這種局限性嚴(yán)峻制約了經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展和技術(shù)上的更新所給予先進(jìn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的要求。因此，建立高級(jí)化的農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)勢(shì)在必行，這也是深化農(nóng)村金融改革的戰(zhàn)略性措施，符合x(chóng)中央x在關(guān)于金融體制改革決定中的路線方針。它不是簡(jiǎn)潔的進(jìn)行合作社的組合，而是有選擇、有目的的將一些進(jìn)展態(tài)勢(shì)好、資產(chǎn)質(zhì)量高、有著良好操作規(guī)范的信用社分層次的組合，以實(shí)現(xiàn)集中治理，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置。（3） 探究多元化機(jī)制 透過(guò)原因分析，發(fā)覺(jué)大多農(nóng)村信用社偏離了國(guó)家規(guī)定的逐利化目的，越來(lái)越帶有深厚的商業(yè)氣息，資金上更加走向“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的道

21、路，因此，現(xiàn)存的進(jìn)制不能對(duì)其形成有效的約束。因此，探究出合作制度與商業(yè)化有機(jī)結(jié)合的體質(zhì)，是現(xiàn)代金融進(jìn)展的基本要求。在結(jié)合時(shí)，要注意不可違背合作制為第一制度的前提，在經(jīng)營(yíng)時(shí)，要對(duì)商業(yè)化的資產(chǎn)合理限制，以達(dá)到優(yōu)化配置，這樣不僅精簡(jiǎn)了機(jī)構(gòu)，還提高了經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，取得了雙贏。4.1.2 非正規(guī)機(jī)構(gòu)層次在非正規(guī)機(jī)構(gòu)層次上主要集中體現(xiàn)在非金融的規(guī)范上應(yīng)更合理，達(dá)到“宜疏不宜堵”的流通狀態(tài)，為此，應(yīng)采取以下措施：（1） 正視農(nóng)村民間金融的地位由于之前采取打壓或一味的取締等簡(jiǎn)潔粗魯?shù)姆椒ǎ瑳](méi)有取得實(shí)質(zhì)性的效果。因此，農(nóng)村民間的金融應(yīng)采納大禹治水，寧疏勿堵的思想，這樣做不僅順應(yīng)了農(nóng)民的意愿，而且可以拓展金融服務(wù)的種

22、類。但是，正視稱為其合法地位的前提是要對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村民間金融市場(chǎng)進(jìn)行整頓，使其實(shí)現(xiàn)合法化的精英，逐步納入多層次、多角度的農(nóng)村金融服務(wù)體系。（2） 加強(qiáng)對(duì)民間金融的治理力度由于金融業(yè)交易涉及的危險(xiǎn)較大，受騙的形式越來(lái)越多，這主要是歸咎于政府相應(yīng)的職能部門沒(méi)有發(fā)貨其應(yīng)有的作用，盡到監(jiān)管的責(zé)任。因此，當(dāng)務(wù)之急是盡快形成關(guān)于民間金融的法律制度，補(bǔ)充民間金融制度上的缺陷，將民間金融至于法律的監(jiān)管范圍之下，進(jìn)而保障農(nóng)民的財(cái)權(quán)。（3） 正確看待民間自由借貸由于民間借貸關(guān)系更加集中在親戚、朋友或者企業(yè)內(nèi)部等范圍進(jìn)行，它是一種區(qū)別于其他金融形式的信用形式，在農(nóng)村民間得到流行。但是它不是一種高利貸，只要不完全打亂了

23、社會(huì)的治安，不一定要取締，應(yīng)當(dāng)采取指引或支持的態(tài)度，在其情愿接受改組的前提下 ，同時(shí)政府積極勸導(dǎo)其走向從上而下的改組機(jī)制。使之保障農(nóng)村金融以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康進(jìn)展。與此同時(shí)，政府應(yīng)該為非正規(guī)金融打造一個(gè)專業(yè)的投資平臺(tái)，來(lái)保障其正常的運(yùn)作。4.2 農(nóng)村增收視角下的金融創(chuàng)新進(jìn)展的路徑設(shè)計(jì)4.2.1 強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的為農(nóng)民服務(wù)的意識(shí)根據(jù)國(guó)家響應(yīng)，應(yīng)加強(qiáng)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任感，在思想上，要提高政治覺(jué)悟，徹底貫徹x中央的戰(zhàn)略方針，重視農(nóng)民收入增加工作，要奔著全心全意為人民服務(wù)的基本原則，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，克服一些消極思想如：不愿貸款給農(nóng)民，不敢貸款給農(nóng)民。同時(shí)在行動(dòng)上應(yīng)該提高主觀能動(dòng)性，要求每個(gè)金融部門要立足

24、本職，將責(zé)任感銘心心中，才能有積極的行動(dòng)，進(jìn)而為農(nóng)民增收制造更好的服務(wù)。4.2.2 提高農(nóng)村金融效率提高農(nóng)村金融效率，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：（1）首先要加大中央銀行對(duì)農(nóng)村信用社的再貸款支持力度，同時(shí)應(yīng)綜合考慮，可以采取立法的形式，將商業(yè)性金融機(jī)機(jī)構(gòu)推舉引入到農(nóng)村中，提高農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中的融資效率，以促進(jìn)農(nóng)村資金的回流。（2）深化利率等治理制度改革,在農(nóng)村實(shí)行利率市場(chǎng)化,格外是應(yīng)取消對(duì)種養(yǎng)業(yè)貸款的利率管制，同時(shí)要在擔(dān)保形式上，要?jiǎng)?chuàng)新貸款擔(dān)保抵押機(jī)制；;在擔(dān)保機(jī)構(gòu)上，要鼓舞政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)走市場(chǎng)化的路子，開(kāi)拓農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù),吸引民間資本進(jìn)人三農(nóng)領(lǐng)域投資。4.2.3 完善農(nóng)村金融市場(chǎng)要實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增

25、收，要徹底改掉過(guò)去一味的注重收購(gòu)糧食的國(guó)有做法，要開(kāi)拓市場(chǎng)，加大對(duì)其他領(lǐng)域的貸款支持，如物流體系，中介組織等等，以達(dá)到保證農(nóng)用產(chǎn)品在使用交易中得以充分體現(xiàn)的目的。主要從下述三個(gè)方面做起。（1） 適度放松農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件,放開(kāi)對(duì)民間金融的管制。（2）切實(shí)發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的作用，保證相應(yīng)的銀行有相應(yīng)的責(zé)任，不要產(chǎn)生現(xiàn)狀中的分流和華而不實(shí)的現(xiàn)象，要充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)在人員信息和組織等多方面的自然優(yōu)勢(shì)，從而達(dá)到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的目的，進(jìn)一步活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)。（3）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和危險(xiǎn)監(jiān)管，同時(shí)對(duì)所有的民間金融從事人員，進(jìn)行相應(yīng)的組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)，讓他們掌握相應(yīng)的理論知識(shí)，提高人員的治理和素養(yǎng)水平。4.2.4 建立一個(gè)良好的農(nóng)村金融環(huán)境眾所周知,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“弱質(zhì)性”決定了其本身承受的危險(xiǎn)較大,如果沒(méi)有一個(gè)較好的農(nóng)村金融投資環(huán)境, 資金的供求雙方都不情愿參加農(nóng)業(yè)市場(chǎng)。為構(gòu)件良好的環(huán)境，首先要在信貸結(jié)構(gòu)層次上，要培育龍頭企業(yè)