保險合同案例課件

1、保險合同案例PPT課件保保 險險 學學（第二版）（第二版） 主編主編 魏華林魏華林 林寶清林寶清第三章第三章 保險合同保險合同 保險合同案例PPT課件保險案例簡介無人看守財產(chǎn)被盜案 某成衣廠于2000年1月31日與某保險公司簽訂了財產(chǎn)保險合同，保險期限從2000年2月1日起至2001年2月1日止，保險金額為35萬元，并于當日交付了全部保險費。2000年2月7日晚，因是春節(jié)期間，該廠的值班人員鐘某擅自離開工廠，到朋友家去吃晚飯，飯后又與朋友一起打麻將，直到第二天下午3時才回到成衣廠，發(fā)現(xiàn)成衣廠防盜門被人撬開，廠內(nèi)的財產(chǎn)被盜。經(jīng)現(xiàn)場查勘，該成衣廠的財產(chǎn)損失約16萬元。由于此案一直未破案，成衣廠于2

2、000年5月11日向保險公司提交書面索賠報告。同年6月20日，保保險合同案例PPT課件保險案例簡介無人看守財產(chǎn)被盜案 險公司出示拒賠通知書，稱依據(jù)該保險公司的企業(yè)財產(chǎn)保險條款附加盜竊險特約條款的約定，“由于保險地址無人看守而發(fā)生的被盜竊損失，保險人不負賠償責任”。 而成衣廠認為應該賠償，遂引起糾紛。最后成衣廠向法院起訴保險公司，要求其承擔財產(chǎn)賠償損失。保險合同案例PPT課件保險案例分析與結論 從投保人的簽名來看，保險公司特意設置“投保人（簽章）”欄，該欄中約定：投保人聲明上述所填內(nèi)容屬實，對貴公司就財產(chǎn)保險基本險條款及附加險條款包括除外責任的內(nèi)容及說明已經(jīng)了解。保險合同案例PPT課件保險案例啟

3、示 1投保人簽名前，應認真填寫投保單，看清投保單中的有關事項及保險條款的內(nèi)容，然后才可以在投保單上簽名或蓋章。若有不懂的問題，應及時要求保險公司的業(yè)務人員予以解釋。因為，一旦投保人在投保單上簽名或蓋章，將被視為保險人在承保時已履行了保險條款的解釋說明義務，也意味著投保人已經(jīng)知道保險條款中除外責任的內(nèi)容。 2被保險人應依據(jù)保險合同的約定認真履行自己的義務，因為，如果財產(chǎn)損失是由被保險人未履行義務原因引起的，保險公司依據(jù)保險合同條款可以拒絕賠償。保險合同案例PPT課件保險案例簡介享受保險保障必須履行繳費義務享受保險保障必須履行繳費義務 某年12月25日，某鐘表公司通過保險代理人向保險公司提出“財產(chǎn)

4、保險投保申請書”，保險公司經(jīng)審核，同意接受鐘表公司的投保申請，并于當年12月28日簽發(fā)了“財產(chǎn)保險保險單”。雙方在保險合同中約定保險項目：某鐘表公司樓宇結構包括房里附屬裝置和設備280萬元，保費9800元；機器設備、用具、工具、庫存物、成品、半成品，或正在生產(chǎn)的商品、商業(yè)辦公家具附屬裝置及設施等，共計金額720萬元，保費為25200元。保險期限一年。之后，保險公司依照保險合同的約定承擔了鐘表公司被保財保險合同案例PPT課件保險案例簡介 產(chǎn)的風險，但鐘表公司卻未及時繳付合同約定的兩項保險費。直至次年7月，在保險公司的再三催促下，鐘表公司才付清不動產(chǎn)項下的保險費計人民幣9800元。保險人在原保險單

5、首部批注：“鑒于被保險人已向本公司付清保險單所附明細表上指定項目保險費，本公司同意根據(jù)保險條款，在保險期間，如保險財產(chǎn)因意外損失、毀壞或損毀，賠償被保險人保險財產(chǎn)在其發(fā)生損失或損毀的實際價值，或給予受損毀保險財產(chǎn)，或受損毀部分以復修，或更換作為賠償。”但鐘表公司拒絕支付動產(chǎn)項下的保險費計25200元。經(jīng)協(xié)商無效，保險公司遂訴至法院要求鐘表公司支付保險保險合同案例PPT課件保險案例簡介 合同項下未給付的保險費25200元。保險合同案例PPT課件保險案例分析與結論 合同成立不等于合同生效，但大多數(shù)合同的成立與生效應是同步的，本合同就屬于此種情況。保險合同不能一拆為二。本案中，被保險人已享受了7個多

6、月的保障，應當繳費。保險合同是一個整體，是不可拆分的，將一份保險合同分拆為兩個部分或多個部分都是違背保險法規(guī)的。 我國合同法規(guī)定，只有在不可抗力的破壞、雙方協(xié)商同意、當事人一方發(fā)生合并或分立等情況出現(xiàn)時，才可能變更或解除合同。本案中，未發(fā)生上述事件，保險合同繼續(xù)有效。在保險合同有效期內(nèi)不履行合同規(guī)定的義務，就是違約行為。因此，該鐘表公司不僅應繳清所欠保險費，而且應該交付違約金，以示懲罰。保險合同案例PPT課件保險案例簡介為繳納保險費獲得賠付案 某年5月20日，位于洞庭湖畔的安全鄉(xiāng)由政府代理全鄉(xiāng)6549個農(nóng)戶向當?shù)乇ｋU公司投保家庭財產(chǎn)保險，商定每戶繳保險費7.5元，保額2500元。在“特別約定”

7、欄中約定“保費分兩次交付，同年11月底前交清”投保單在交給該保險公司的鄉(xiāng)保險代辦站經(jīng)辦人后，加蓋了安全鄉(xiāng)保險代辦站的公章。隨后保險公司委托安全鄉(xiāng)代收保險費，并將家庭財產(chǎn)保險單交至鄉(xiāng)政府，并加蓋了“某保險股份有限公司安全鄉(xiāng)建行代理處”的公章。 7月20日前，保險人多次到安全鄉(xiāng)催繳保險費，鄉(xiāng)負責人保險合同案例PPT課件保險案例簡介承諾在農(nóng)產(chǎn)早稻上市后（8月份）將收集并交付部分保險費，棉花上市（11月份）后，保險費全部交清。但是，同年7月24日深夜，盛夏的洪災吞沒了安全鄉(xiāng)，到9月中旬才退出，使安全鄉(xiāng)遭受了巨大的經(jīng)濟損失。事后，安全鄉(xiāng)農(nóng)戶憑保險單向保險公司提出索賠380萬元。保險公司向安全鄉(xiāng)政府發(fā)出了

8、拒賠通知書。安全鄉(xiāng)災民推選代表，于10月5日向法院起訴，要求保險公司立即理賠，以便他們重建家園。保險合同案例PPT課件保險案例分析與結論 保險公司認為，保險單正本簽發(fā)是以保險費繳納為前提條件的，投保人沒有繳納保險費，保險合同就沒有生效，洪水帶來的損失，保險公司沒有賠償責任。 投保人認為，鄉(xiāng)保險代辦站為保險公司的代理人，其在有特別規(guī)定的投保單上簽了字，代表了保險公司的承諾，即“保費分兩次交付，同年11月底前繳清”是有效的。投保單雖不是獨立的保險合同形式，但一經(jīng)保險人承諾即成立保險合同的組成部分。所以保險公司應賠償洪災造成的損失。 本案中，主要涉及的法理問題如下： 第一，投保單是保險合同的重要組成

9、部分。保險法規(guī)保險合同案例PPT課件保險案例分析與結論 定，如果投保單上有記載，而保險單上有遺漏，其效力與記載在保險單上相同。 第二，保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同成立不意味著保險合同生效。而保險合同生效才意味著保險責任的開始。 第三，繳納保費不一定是保險合同生效的前提。保險法第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！笨梢?，保險費的繳付和保險生效時間沒有必然聯(lián)系。但一般保險單約定，保險單自繳費之后次日起生效，于是一般認為繳納保費是保險合同生效的標志。保險合同案例PPT課件保險案例啟示 本案中，投保人未繳納

10、保險費卻獲得賠償，保險公司應從中吸取經(jīng)驗教訓。 1只約定了保險費的繳納，而無保險責任的起訖時間，這是實際工作中普遍存在的問題。 2要正確區(qū)分保險合同的成立、生效和保險人責任的開始，準確適用保險法的規(guī)范，是處理好保險合同糾紛案的關鍵。 3法院在審判保險案件時，應先適用保險法，沒有明文規(guī)定的才能適用經(jīng)濟法、民法。保險合同案例PPT課件保險案例簡介長效還本家庭財產(chǎn)保險儲金繼承案長效還本家庭財產(chǎn)保險儲金繼承案 某年5月4日，彭某向保險公司投保了長效還本家庭財產(chǎn)保險，保險金額為7000元，保險期限為5年，如果被保險人不提取保險儲金，可自動續(xù)保。同年7月11日，彭某家突然起火，當時由于彭某長期患病，在家休

11、養(yǎng)，腿腳不便，無法逃生，不幸被大火燒成重傷，經(jīng)醫(yī)院搶救無效，于7月13日中午死亡。后經(jīng)公安機關調(diào)查后確認事實為：彭某之妻見彭某長期患病，又無醫(yī)好之望，恐成為今后自己的累贅，隧動將其殺死的念頭。7月11日，彭妻將現(xiàn)場偽裝成煤氣泄露不慎失火之樣，妄圖蒙混過關，達到其罪惡目保險合同案例PPT課件保險案例簡介的。事發(fā)后，彭妻被公安機關逮捕。彭妻因犯謀殺罪被判處死刑之后，彭某的姐姐從外地趕來處理彭某的后事，其中包括遺產(chǎn)繼承問題。彭某的姐姐在清理遺物時發(fā)現(xiàn)保險單，便向保險公司提出了退還保險儲金的要求。保險合同案例PPT課件保險案例分析與結論 保險公司根據(jù)現(xiàn)場查勘和公安機關的認定，做出如下結論：彭家的保險財

12、產(chǎn)損失為彭某之妻一手造成的，保險法有關條款規(guī)定，保險財產(chǎn)損失是被保險人的家庭成員的故意行為造成的，屬于保險條款中列為的除外責任，保險公司不負賠償責任。故保險公司不負彭家的賠償責任。保險條款上規(guī)定保險儲金應退還被保險人，但被保險人已死亡；其妻被判死刑，剝奪政治權利終身，也喪失了保險儲金的繼承權，因此，彭某的保險儲金不能交給被保險人的姐姐。 我國繼承法第7條規(guī)定，故意殺害被保險人，喪失繼保險合同案例PPT課件保險案例分析與結論 承權。保險法第56條規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有

13、權利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。”因此彭某的財產(chǎn)按繼承法的規(guī)定應當由其子女或者父母繼承，而彭某既無子女又無父母，其財產(chǎn)只能由其姐姐作為第二順序繼承人來繼承。故此，彭某的這筆長效還本家庭財產(chǎn)保險金應由其姐姐繼承。保險合同案例PPT課件保險案例簡介家庭財產(chǎn)險重復保險損失案家庭財產(chǎn)險重復保險損失案 李某于2000年1月30日向當?shù)丶妆ｋU公司辦理了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，保險金額10萬元，保險期限自2000年1月31日至2001年1月30日。后來，李某所在單位為全體員工投保了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，李某家的保險金額為5

14、萬元，保險期限自2000年3月18日至2001年3月17日，但承保人為乙公司。2000年5月10日，李某家發(fā)生盜竊。李某向公安部門報案，并通知了甲保險公司，經(jīng)查勘確定，李某家被盜損失達20000元，其中現(xiàn)金存折計7000元，金銀首飾3000元，字畫3000元，錄像機、高級保險合同案例PPT課件保險案例簡介西裝共7000元。李某向甲乙兩家保險公司提出索賠。在理賠過程中，乙保險公司發(fā)現(xiàn)李某向甲保險公司進行了投保，后來李某所在單位為職工在乙公司投保，因此，乙公司認為這屬于重復保險，李某違反誠信原則，第二份保險合同無效，乙公司不負賠償責任。甲保險公司承擔保險責任。提出現(xiàn)金存折、金銀首飾、字畫等不保財產(chǎn)

15、外，甲保險公司以保險金額的全額7000元賠付李某。保險合同案例PPT課件保險案例分析與結論 李某是否違反最大誠信原則？一方面，李某與甲保險公司簽訂的合同，是合法有效的合同，沒有違反最大誠信原則。另一方面，李某與其工作單位是勞工合同關系，其工作單位與乙保險公司簽訂的保險合同要求遵循的最大誠信原則不能約束李某，只能約束其工作單位。因此，李某沒有違反最大誠信原則。 在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生之后，若被保險人通過向不同保險人就同意損失索賠而獲得超額賠款，有違損失補償原則。因此，財產(chǎn)保險確定了重復保險賠償分攤原則。本案中，李某可以從兩家保險公司獲得比例賠償。保險合同案例PPT課件保險案例分析與結

16、論 按比例責任分攤方式，則甲公司應負賠償金額為： 7000*（100000/（100000+50000）=4666.67 乙公司應負賠償金額為： 7000*（50000/（100000+50000）=2333.33保險合同案例PPT課件保險案例啟示 本案中，李某沒有重復投保，但其所有的財產(chǎn)卻因投保人不同而產(chǎn)生了重復保險。保險合同案例PPT課件保險案例簡介 精神病人縱火燒房案精神病人縱火燒房案 2001年5月，趙某投保了家庭財產(chǎn)險。趙某之女趙芳患精神分裂癥久治不愈，一直病休在家。某日，趙某外出，家中僅留趙芳一人在家。趙芳精神病發(fā)作不能自控縱火燒房，致趙某新建瓦房及屋內(nèi)財產(chǎn)全部燒毀，經(jīng)濟損失700

17、0余元。趙某向保險公司提出索賠。保險合同案例PPT課件保險案例分析與結論 這是一起被保險人圍巾監(jiān)護職責，致使患精神病的家庭成員縱火焚房引起的保險責任案例。本案涉及的法理問題主要是投保人過失是否屬可保危險范圍和“故意行為的”認定。可保危險必須是偶然的和不可預知的事件。偶然和不可預知，排除了當事人的故意行為及保險標的的必然現(xiàn)象?！肮室狻笔侵感袨槿祟A見到自己的行為會引起一定的損害結果，仍然希望該結果發(fā)生或者放任該結果發(fā)生的心理狀態(tài)。趙某將患有精神病的女兒單獨留在家里，將可能產(chǎn)生一些難以預料的不良后果，對此趙某應該想到，卻因疏忽而未想到。因此，只能說趙某有過錯，但絕不是“故意”。案中保險合同案例PPT

18、課件保險案例分析與結論 行為人為精神病人，無民事行為能力，根本談不上故意或者非故意的問題，對其行為后果不負民事責任。 我國的保險法規(guī)和保險條例僅將故意和放任列為保險除外責任。被保險人疏忽大意的過失在我國的保險法規(guī)及條例中并沒有規(guī)定為保險除外責任。，反言之，被保險人疏忽致使保險標的損害一般不為保險人免責事由。保險合同案例PPT課件保險案例簡介交費后出單前損失索賠案交費后出單前損失索賠案 2000年5月20日（星期六），某保險公司代理人王某到張某家推銷家庭財產(chǎn)保險。經(jīng)王某宣傳和講解，張某決定向王某投保家庭財產(chǎn)綜合險、附加盜搶險、家用電器用電安全保險，保險金額60萬元，其中房屋及市內(nèi)附屬設備36萬元

19、，室內(nèi)裝潢8萬元，家用電器6萬元，衣物及床上用品4.5萬元，家具5.5萬元，并填寫了投保單，保險期限自2000年5月21日至2001年5月20日。張某當場繳納保險費1095元。因為恰逢雙休日，王某口頭答應22日（星期一）將保險單送到張某手中。22日上午大降暴雨，雷電擊壞外保險合同案例PPT課件保險案例簡介線供電變壓器，造成周邊用電戶電器損壞。張某家用電器損失3500元。與此同時，王某在前往保險公司的路上因路滑摔跤受傷，被送往醫(yī)院。下午，張某向保險公司報案并提出索賠。保險合同案例PPT課件保險案例分析與結論 合同法第36條規(guī)定：“法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當事人約定采用書面形式訂立合同，當事人未采用

20、書面形式但一方已經(jīng)履行主要義務，對方接受的，該合同成立?！北景钢校p方當事人已就合同條款基本事項達成協(xié)議，而且張某履行了支付保險費義務，王某接受了該履行，因此張某和保險公司間的保險合同成立并生效。保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。本案中，王某作為保險公司代理人推銷保險，接受張某支付的保險費，保險公司應承擔其責任。保險合同案例PPT課件保險案例簡介 機動車輛損失如何賠償機動車輛損失如何賠償 王某于某年9月向保險公司為其已使用兩年半的桑塔納轎車投保車損險、盜搶險和第三者責任險，當時約定的車輛保險價值、保險金額為16.2萬元。

21、次年2月，王某駕該投保車輛在高速公路上與另一車輛發(fā)生碰撞后造成車輛全損。 保險公司理賠時與王某發(fā)生爭議，保險公司認為，應以車輛的實際價值作為計算賠付金額的基礎，即以13.7萬元的新車購置價減兩年半的折舊作為保險車輛的實際價值；投保人王某則認為，既然簽訂保險合同時雙方已約定車輛的保險價值、保險金額為16.2萬元，就應以合同約定的保險保險合同案例PPT課件保險案例簡介 金額為基礎計算賠款金額。雙方爭執(zhí)不下，王某在領取賠償金后提起訴訟，要求保險公司支付少賠款的數(shù)額及利息。保險合同案例PPT課件保險案例分析與結論 根據(jù)保險法第12條第1款和第2款的規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險

22、標的不具有保險利益的，保險合同無效?！痹诒景钢?，雖然保險合同中約定的保險價值和保險金額均為16.2萬元，但由于投保人具有的投保利益部分為車輛的實際價值部分，如果保險車輛的實際價值為13.7萬元的話，則投保人只對車輛的13.7萬元以內(nèi)的部分具有可保利益，而對超出的2.5萬元不具有可保利益，所以保險合同中規(guī)定的保險金額只有在13.7萬元以內(nèi)部分是有效的，其余部分無效，保險公司當然不應承擔保險責任，否則保險公司的賠償將超出保險標的的保險合同案例PPT課件保險案例分析與結論 實際價值，使其因為車輛被盜而獲得額外收益，有違保險的本意。因此保險公司以車輛的實際價值為基礎計算賠付金額是符合保險法規(guī)定的。在實

23、際義務操作中，保險金額大部分是由車輛的保險價值即新車購置價確定的，這主要是考慮當車輛部分損失需要更換新的零部件時，不需要再按比例扣除折舊，能更好的保障保戶利益。保險合同案例PPT課件保險案例啟示 這是一起車輛保險按實際價值賠付的案例。根據(jù)權利和義務相一致的原則，訂立保險合同時應按實際價值確定保險金額，并計收保費，這樣就會妥善解決賠償問題。保險合同案例PPT課件保險案例簡介未足額投保索賠案未足額投保索賠案 1998年3月28日，王某向當?shù)啬潮ｋU公司購買了一份家庭財產(chǎn)保險，保險期限1年，保險金額38萬元，其中房屋30網(wǎng)元，家用電器5萬元，其他室內(nèi)財物3萬元。保險單載明：“房屋及室內(nèi)附屬設備的保險金

24、額由被保險人根據(jù)購置價或市場價自行確定，房屋及室內(nèi)附屬設備的保險價值為出險時的重置價值。當發(fā)生部分損失時，若保險金額低于保險價值，保險人按保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。室內(nèi)家庭財產(chǎn)的保險金額由被保險人根據(jù)實際情況自行確定，室內(nèi)財產(chǎn)發(fā)生全部損失和部分損失，在分項目保保險合同案例PPT課件保險案例簡介險金額內(nèi)，按實際損失賠付?！碑斈?月9日，王某所在的地區(qū)連降暴雨，造成洪水。洪水沖毀了王某的住房，房屋損失24萬元，家用電器損失3萬元，其他室內(nèi)財物損失2萬元。王某立即向保險公司提出索賠，要求保險公司賠償所有損失。經(jīng)確定王某的房屋重置價值為40萬元，家用電器為6萬元，其他室內(nèi)財物為4萬元。保險

25、合同案例PPT課件保險案例分析與結論 保險公司認為，由于房屋的保險金額小于保險價值，按照保險單的約定，房屋的損失應按比例賠償；至于室內(nèi)財物的損失，因為在賠償限額范圍之內(nèi)，所以全賠。 王某認為，既然室內(nèi)財物的保險金額也小于保險價值，保險公司要全賠其損失，那么房屋的損失也因該全賠。 我國保險公司對于家庭財產(chǎn)保險中的室內(nèi)財產(chǎn)一般采取第一危險責任賠償方式。所謂第一危險責任賠償方式，即把保險財產(chǎn)分成兩部分，相當于保險金額的部分稱之為第一危險責任；超過保險金額的部分，稱之為第二危險責任。保險合同案例PPT課件保險案例分析與結論 保險人只對第一危險責任部分承擔賠償責任，損失多少，賠償多少。但要按分項投保、分

26、享賠償?shù)脑瓌t，超過保險金額部分不能承擔賠償責任，由被保險人自行負責。本案中，王某的家用電器損失3萬元，其他室內(nèi)財物損失2萬元，都在其保險金額以內(nèi)，因此保險公司應按其實際損失進行賠償。對于房屋，家庭財產(chǎn)保險中一般采用比例賠償方式。本案中保險單也載明：“房屋及室內(nèi)附屬設備的保險金額由被保險人根據(jù)購置價或市場價自行確定，房屋及室內(nèi)附屬設備的保險價值為出險時的重置價值。當發(fā)生部分損失時，若保險金額低于保險價值，保險人按保險金額保險合同案例PPT課件保險案例分析與結論 與保險價值的比例承擔賠償責任?！蓖跄车姆课葜刂脙r值為40萬元，保險金額為30萬元，則保險公司應賠償18萬元。（24*30/40=18）保險合同案例PPT課件保險案例啟示 家庭財產(chǎn)保險是分項承保、分項理賠的，所以在投保時，各類財產(chǎn)都有自己的保額：房屋的保額是房屋的實際價值；家具、家電的保額是其對應的實際價值。在發(fā)生保險事故后，各類財產(chǎn)的損失賠償要以其自身的保額為限。 保險金額最好按照家庭財產(chǎn)的實際價值確定，估算的高或低都不好，只有這樣，才能使自己的財產(chǎn)得到可靠的保障。當發(fā)生保險事故時，保險人按照損失當天受損財產(chǎn)的實際價值來計算賠款。保險合同案例PPT課件保險案例簡介機動車制動及燈光不合格案機動車制動及燈光不合格案 3月22日，A在B保險公司為其貨車投保了機動車輛保險，保險險種為第三者責任險和車上責任險，該車輛在上年度車