農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險管理研究

1、    農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險管理研究    張亞琴摘要：“三農(nóng)”工作歷來是黨和國家工作的重點之一。做好“三農(nóng)”工作，建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開農(nóng)村金融的有效服務(wù)和功能支持，而農(nóng)村支付結(jié)算工作是農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。金融支付服務(wù)的創(chuàng)新，能夠滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需求，對農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)速度的提升和資金使用效益的提高起到積極作用。關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū) 金融支付 創(chuàng)新一、農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)現(xiàn)狀長期以來，農(nóng)村地區(qū)人口中青壯年大多外出務(wù)工，常住村里的人口多為中老年、婦女和兒童。這部分群體的文化層次偏低，與外界接觸較少，平常交易多以現(xiàn)金結(jié)算為主，對

2、銀行卡、第三方支付、移動支付等非現(xiàn)金結(jié)算工具認(rèn)識不足，加上受農(nóng)村地區(qū)整個較為落后的大環(huán)境及傳統(tǒng)消費習(xí)慣的影響，非現(xiàn)金支付工具較少被使用。出于盈利性和安全性的考慮，銀行等金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)環(huán)境的主要建設(shè)者，在農(nóng)村地區(qū)的投入和推廣力度有限，作為農(nóng)業(yè)主力軍的農(nóng)村信用社、郵儲銀行及農(nóng)業(yè)銀行也從自身經(jīng)營效益考慮，把營業(yè)網(wǎng)點設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點不足。考慮到布設(shè) pos 機(jī)等結(jié)算設(shè)備終端的網(wǎng)絡(luò)、電信、交易費用等成本，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)推廣使用新型金融支付服務(wù)的意愿不高。二、創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)的必要性相對于城市而言，農(nóng)村地區(qū)的金融支付服務(wù)效率和效益較低，而我國十三億多人

3、口，其中大部分生活在農(nóng)村地區(qū)，“三農(nóng)”問題依然是黨和國家最關(guān)心的問題之一。創(chuàng)新農(nóng)村金融支付服務(wù)，對于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距、全面建成小康社會具有重大意義。從另一方面來看，現(xiàn)金支付難以保證資金安全?，F(xiàn)金存在儲存和保護(hù)成本，由于氣候原因或突發(fā)狀況，儲存的現(xiàn)金容易出現(xiàn)霉變、蟲咬或損毀的情況。近年來，基層商業(yè)銀行殘損幣兌換客戶大都為農(nóng)村居民，支付服務(wù)的創(chuàng)新將在很大程度上降低現(xiàn)金儲存的風(fēng)險，且現(xiàn)金結(jié)算存在被盜、被搶的安全隱患，同時還伴隨著假幣、偷稅等問題的存在。三、農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)創(chuàng)新方式（一）推廣電子支付工具隨著互聯(lián)網(wǎng)普及和技術(shù)進(jìn)步，支付方式越來越多，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、掃碼支付、云閃付、

4、電子商業(yè)匯票等電子支付工具已在城市遍地開花，通過推廣宣傳把這些電子支付工具引進(jìn)農(nóng)村，可以彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)電子化支付程度不高的空白。（二）擴(kuò)大助農(nóng)取款服務(wù)點業(yè)務(wù)范圍助農(nóng)取款服務(wù)點的覆蓋在很大程度上方便了農(nóng)村居民辦理存取款業(yè)務(wù)，很好地解決了農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點少、存取款不易的困境。目前，助農(nóng)取款服務(wù)點的業(yè)務(wù)主要集中在為農(nóng)民提供存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢服務(wù)上，業(yè)務(wù)種類過少限制了服務(wù)點的進(jìn)一步發(fā)展。在這方面，可助力助農(nóng)取款收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與公共服務(wù)部門、電信等公司的合作，擴(kuò)大代理繳費業(yè)務(wù)范圍，同時支持收單機(jī)構(gòu)大膽創(chuàng)新，加大與銀行、基金、保險等單位的合作，在服務(wù)終端加載小額理財、基金購買、保險繳費等業(yè)務(wù)，實現(xiàn)利用已有的助

5、農(nóng)取款服務(wù)點推廣農(nóng)村金融服務(wù)，推動農(nóng)村金融支付服務(wù)創(chuàng)新的目的。（三）推動“三站融合”合作共建“三站融合”即助農(nóng)取款服務(wù)點、金融扶貧服務(wù)站、農(nóng)村電商服務(wù)站的融合，“三站”建設(shè)既是金融扶貧的措施和手段，更是實施普惠金融的重要載體。助農(nóng)取款服務(wù)點的建設(shè)為農(nóng)村地區(qū)支付方式注入了新的力量，金融扶貧服務(wù)站為農(nóng)村金融服務(wù)提供了新鮮血液，農(nóng)村電商服務(wù)站為農(nóng)村商品交易搭建了新的平臺，但是由于主管單位或部門的不同，各地“三站”大部分分開而建，因此很難實現(xiàn)業(yè)務(wù)上的共同發(fā)展。推動“三站融合”合作共建，可以節(jié)約辦公場地和設(shè)施，將更多資金投入到金融產(chǎn)品的研發(fā)上，從而推出更多能滿足不同需求的信貸產(chǎn)品，并依托電商進(jìn)行線上支付

6、，實現(xiàn)金融服務(wù)與電商發(fā)展的深度融合。四、農(nóng)村金融支付服務(wù)創(chuàng)新面臨的風(fēng)險（一）地域風(fēng)險由于地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展原因，農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)，網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施尚未全面覆蓋，這在很大程度上限制了電子支付方式的推廣和使用。另一方面，農(nóng)村居民知識水平較低，支付結(jié)算知識欠缺，加之銀行卡盜刷等消息不斷見諸媒介，受安全性和傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)村居民對電子支付方式的接受度不高。（二）人員風(fēng)險“三站”業(yè)務(wù)的推廣，特別是農(nóng)村電商服務(wù)站的經(jīng)營，需要有懂金融、懂營銷、懂網(wǎng)絡(luò)的年輕人參與，但目前農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏這類人才，年輕人多不愿意長期扎根在農(nóng)村，人員不穩(wěn)定、技術(shù)力量缺失，導(dǎo)致很多服務(wù)點建成之后就成了擺設(shè)，更談不上金融支付服務(wù)的創(chuàng)

7、新和應(yīng)用了。（三）操作風(fēng)險助農(nóng)取款服務(wù)點一般設(shè)置在人流量大的小賣部或村部，設(shè)備簡陋，大多沒有配置保險柜和驗鈔機(jī)等配套設(shè)施，從而存在使用假幣、盜竊、搶劫等安全隱患，有的商戶沒有建立專門的登記簿，收單機(jī)構(gòu)指導(dǎo)培訓(xùn)力度不夠，容易出現(xiàn)資金風(fēng)險。加之農(nóng)民風(fēng)險防范意識缺失，對銀行卡密碼等設(shè)置過于簡單，致使卡內(nèi)資金被盜刷、盜取的可能性增加。（四）經(jīng)營風(fēng)險助農(nóng)取款服務(wù)點、金融扶貧服務(wù)站業(yè)務(wù)的推廣涉及到金融機(jī)構(gòu)、通信運行商等單位，但前期建設(shè)費及后期維護(hù)費用、手續(xù)費等均由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，使金融機(jī)構(gòu)的運行成本增加，收益和支出配比失調(diào)，出于對經(jīng)濟(jì)利益的考慮，金融機(jī)構(gòu)不愿意投入大量資金進(jìn)行宣傳和推廣。五、農(nóng)村地區(qū)金融支付

8、服務(wù)風(fēng)險防范對策（一）加大宣傳和引導(dǎo)力度各級人民銀行要協(xié)同金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算知識的宣傳，提高農(nóng)民使用電子支付的意識，讓廣大農(nóng)民感受到非現(xiàn)金支付手段的安全、便捷等優(yōu)勢，主動接受電子支付方式。充分利用廣播、電視等媒介，加大電子支付工具宣傳推廣力度，在“三站”建設(shè)服務(wù)點擺放電子支付宣傳資料，并定期在人流量大的地方設(shè)置咨詢臺，解決農(nóng)村居民遇到的問題，并向他們推廣電子支付使用技巧和安全防范措施。（二）加強(qiáng)培訓(xùn)力度特約商戶、農(nóng)村電商服務(wù)站經(jīng)營者在金融支付服務(wù)創(chuàng)新實施過程中均能發(fā)揮舉足輕重的作用，應(yīng)加強(qiáng)對這些人的培訓(xùn)和教育，從政策業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能等各個方面提高他們的綜合素養(yǎng)。在加強(qiáng)培訓(xùn)的同時，

9、引入盡職考核和責(zé)任追究制度，建立有效的激勵機(jī)制，對規(guī)范運行和推廣得力的服務(wù)點及人員給予獎勵，并進(jìn)行表彰，通過樹立典型的方法，在農(nóng)村地區(qū)營造創(chuàng)新爭優(yōu)的氛圍。（三）加大對安全設(shè)施建設(shè)的投入金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為每個助農(nóng)取款服務(wù)點配置保險柜、驗鈔機(jī)、防衛(wèi)器械、監(jiān)控設(shè)施等安全設(shè)備，加強(qiáng)對特約商戶的安全教育，增強(qiáng)服務(wù)點防搶、防盜能力。鑒于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)點建設(shè)資金投入有限，應(yīng)引導(dǎo)地方政府資金參與到服務(wù)點建設(shè)中來，每年對服務(wù)點建設(shè)給予專項財政補(bǔ)貼，減輕金融機(jī)構(gòu)的壓力，提高金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融支付服務(wù)創(chuàng)新的動力。（四）強(qiáng)化風(fēng)險意識風(fēng)險和創(chuàng)新是并存的，不應(yīng)以風(fēng)險的存在而循規(guī)蹈矩、不思進(jìn)取。在金融支付服務(wù)創(chuàng)新的過程中，所有參與者都應(yīng)樹立風(fēng)險意識，并積極應(yīng)對。在推廣電子支付時，引導(dǎo)農(nóng)村居民正確認(rèn)識風(fēng)險，妥善保管本人身份證、銀行卡及密碼等信息，防止被不法分子利用。通過對一些典型支付風(fēng)險案例的分析，在農(nóng)村地區(qū)形成良好的風(fēng)險防控意識。參考文獻(xiàn)：1郭銘.構(gòu)建高效的農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)體系j.上海金融，2006.2丁毅，唐立波.中國農(nóng)村金融支付環(huán)境建設(shè)問題研究