人民幣理財類業(yè)務(wù)培訓(xùn)教材

1、人民幣理財類業(yè)務(wù)培訓(xùn)教材代理保險業(yè)務(wù)一、郵儲銀行代理保險業(yè)務(wù)定義 郵儲銀行代理保險業(yè)務(wù)是郵政部門經(jīng)保險公司授權(quán)，向客戶提供銷售 保險產(chǎn)品、代收保險費、代付保險金等保險服務(wù)，并獵取收益的一種經(jīng)營 行為。二、郵政代理保險業(yè)務(wù)運算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng) 全國代理保險大集中系統(tǒng)（以下簡稱新系統(tǒng)） ，是用于處理代理保險業(yè) 務(wù)的運算機(jī)系統(tǒng)，通過與保險公司總對總專線連接，在全國處理中心集中 儲備和處理各項保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，依靠公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)和儲蓄系統(tǒng)完成會計核 算和資金清算，實現(xiàn)網(wǎng)點投保出單、后臺批量代收付保險資金等功能。三、代理保險產(chǎn)品分類介紹1、分紅險2、萬能險開放式基金業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)術(shù)語 開放式基金：是指基金份額總額不固

2、定，基金份額能夠在基金合同約 定的時刻和地點進(jìn)行申購或贖回的一種基金運作方式。認(rèn)購：指在基金募集期內(nèi)，客戶申請購買基金份額的行為。申購：指在基金成立后客戶申請購買基金份額的行為。 贖回：指基金份額持有人要求基金治理人購回一定數(shù)量的開放式基金 份額的行為?；疝D(zhuǎn)換：是指客戶就同一代理機(jī)構(gòu)銷售的同一基金治理人的基金之 間進(jìn)行轉(zhuǎn)換的行為。分紅方式：是指客戶獲得一定的投資回報的方式，分為現(xiàn)金分紅與紅 利再投資兩種。基金資產(chǎn)凈值：是指基金資產(chǎn)總值減去按照國家有關(guān)規(guī)定能夠從基金 資產(chǎn)中扣除的費用后的價值。單位基金資產(chǎn)凈值：是指運算日基金資產(chǎn)凈值除以運算日基金份額總 數(shù)后的價值。二、基金基礎(chǔ)知識簡介 證券投

3、資基金的定義 一樣意義上的基金即證券投資基金。 證券投資基金是通過發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散為資金 集中起來，由專業(yè)治理人員投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資 收益按持有者投資份額分配給持有者的一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的金融產(chǎn) 品。證券投資基金的特點規(guī)模經(jīng)營；分散投資；專業(yè)化治理；服務(wù)專業(yè)化；費用低。證券投資基金的分類 按受益憑證是否可贖回，分為開放式基金和封閉式基金； 依據(jù)法律地位不同，可分為公司型基金和契約型基金。我國發(fā)行的證 券投資基金均為契約型基金；依據(jù)投資目標(biāo)不同，可分為成長型基金、收入型（收益型）基金和平 穩(wěn)型基金。按照標(biāo)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不同，可分為股票基金、債券基金、貨幣

4、市場基金、 杠桿基金和創(chuàng)業(yè)基金；按募集方式的不同，可分為公募基金和私募基金。三、我行代銷的基金產(chǎn)品種類介紹1、股票型基金：指專門投資于股票或者講基金資金的大部分投資于股 票的基金。2、混合型基金：通常是股票基金與債券基金的混合，既持有股票，又持有債券，各自的比例依情形而定3、債券型基金： 指要緊投資于各種國債、 金融債及公司債的基金類型。4、貨幣市場基金：指發(fā)行基金證券所籌集的資金要緊投資于大額可轉(zhuǎn) 讓定期存單、銀行承兌匯票、商業(yè)本票等貨幣市場工具的證券投資基金。5、指數(shù)基金：指按照某種指數(shù)構(gòu)成的標(biāo)準(zhǔn)，購買該指數(shù)包含的證券市 場中的全部或部分證券的基金，其目的在于達(dá)到與該指數(shù)相同的收益水平。6

5、、保本基金：指在一定時期后（一樣是 35年，是長也可達(dá) 10 年）， 投資者會獲得投資本金的一個百分比（例如 100%的本金）的回報；同時， 如果基金運作成功，投資者還會得到額外收益。7、LOF 基金：即上市型開放式基金，是一種可在交易所掛牌交易的開 放式基金。四、我行代銷基金業(yè)務(wù)簡要流程1、認(rèn)/申購交易用戶T 日提出交易申請基金代銷網(wǎng)點T日上傳交易信息 基 金中心總 T 日日終傳送交易信息基金公司 /中央 登記結(jié)算公司T 日止付交易金額T日 通知 交易 信息T+1 日返回確認(rèn)信息T+1日通知確認(rèn)信息T+2 日劃 付交 易資 金儲蓄總2、，贖贖回交易中心如交易成功，T 日提出交易申請如不銷網(wǎng)點

6、T+1 日扣除T 交日 除止付額交；易信息基金總中心T 日日終傳送交易信息基金公司 /中央登記結(jié)算公司將贖回資金存入用戶活期賬戶T+1 日返回確認(rèn)信息通知存款儲蓄 中心通知贖回資金到賬劃付贖回資金五、我行基金業(yè)務(wù)收入構(gòu)成1、認(rèn)/申購手續(xù)費認(rèn)購手續(xù)費是基金公司向用戶收取的，一樣為認(rèn)購金額的 1%1.2%； 申購手續(xù)費一樣為申購金額的 1.2%1.5%?；鸸疽粯訉⒄J(rèn) /申購手續(xù)費 全額支付給代銷機(jī)構(gòu)作為手續(xù)費。按照基金公司規(guī)定，如遇單筆大額購買，按照購買金額不同，認(rèn) /申購 手續(xù)費可享受不同的折扣優(yōu)待。貨幣基金和部分債券基金不收認(rèn) /申購手續(xù)費。2、贖回手續(xù)費 贖回手續(xù)費也是基金公司向用戶收取

7、的，一樣為贖回金額的 0.30. 5%。按照基金法規(guī)定，贖回手續(xù)費的 25%進(jìn)入基金資產(chǎn)，余下的 75%歸基 金公司與代銷機(jī)構(gòu)。按照基金公司規(guī)定，部分基金的贖回手續(xù)費，隨基金份額持有時刻的 增加，贖回手續(xù)費逐步減少，一樣持有滿三年后，不收贖回手續(xù)費。貨幣基金和部分債券基金不收贖回手續(xù)費。3、跟隨傭金 又稱治理費，是基金公司支付給代銷機(jī)構(gòu)的，以每日基金沉淀份額為 基準(zhǔn)，按年利率 0.2% 0.25%計提的手續(xù)費。4、托管手續(xù)費 如代銷的基金是在郵儲銀行托管的，除上述部分的手續(xù)費外，還有托 管手續(xù)費收入。一樣按年利率 0.2%計提，總行將按照各省的銷售量運算托 管手續(xù)費分配。個人理財業(yè)務(wù)1.個人理

8、財業(yè)務(wù)是指郵政儲蓄銀行以客戶為中心， 按照客戶需求和對風(fēng) 險的偏好及承擔(dān)能力，通過把握的客戶信息，分析客戶財務(wù)狀況，綜合運 用郵政金融資源自行開發(fā)銷售個人理財產(chǎn)品或同意金融同業(yè)托付，為其代 銷個人理財產(chǎn)品，并以此為基礎(chǔ)將適合的金融產(chǎn)品進(jìn)行組合，代為客戶制 定理財規(guī)劃并提供相應(yīng)的理財顧咨詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)屬于全國性中間業(yè)務(wù)，由郵政儲蓄銀行總行統(tǒng)一開辦、 統(tǒng)一應(yīng)用、統(tǒng)一治理個人理財業(yè)務(wù)是郵政儲蓄以后進(jìn)展的核心業(yè)務(wù)之一。通過依靠郵政儲蓄網(wǎng)絡(luò)和個人金融客戶資源，塑造專業(yè)的理財隊伍，建設(shè)完善的個人理財 系統(tǒng)，統(tǒng)一規(guī)劃個人理財產(chǎn)品開發(fā)，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的理財服務(wù)流程，實施 規(guī)范統(tǒng)一的客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，打造

9、郵政儲蓄個人理財品牌。2. 商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)治理方法規(guī)定保證收益理財打算或有關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益 , 應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于 同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行理財打算的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，并 以醒目、通俗的文字表達(dá)；對非保證收益理財打算，在與客戶簽訂合同前， 應(yīng)提供理財打算預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的要緊依據(jù)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一樣產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工 作范疇界限，禁止一樣產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧咨詢意見、 銷售理財打算?？蛻粼谵k理一樣產(chǎn)品業(yè)務(wù)時，如需要銀行提供有關(guān)個人

10、理 財顧咨詢服務(wù)，一樣產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員應(yīng)將客戶移交理財業(yè)務(wù)人員?？蛻糁鲃右罅私饣蛸徺I有關(guān)產(chǎn)品時，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶當(dāng)面講明有 關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險和風(fēng)險治理的差不多知識，并以書面形式確認(rèn)是客戶主 動要求了解和購買產(chǎn)品。二、理財產(chǎn)品分類1.按照治理運作方式不同，分為理財顧咨詢服務(wù)和綜合理財服務(wù)。2.按照客戶獵取收益方式的不同， 理財打算能夠分為保證收益理財打算 和非保證收益理財打算。三、我行人民幣理財產(chǎn)品自 2008年 3月，我行開辦人民幣理財業(yè)務(wù)至今（截止 2009年 11月 3 0 日），我行共銷售人民幣理財產(chǎn)品 27 期、共計 40 支人民幣理財產(chǎn)品。目前，我行的人民幣理財產(chǎn)品分為“金種子系

11、列” 、“創(chuàng)富系列”、“天 富系列”和“財寶系列” 4 類人民幣理財產(chǎn)品。四、我行人民幣理財業(yè)務(wù)收入目前差不多銷售的 4 類人民幣理財產(chǎn)品中（上海分行目前僅銷售過 3 類人民幣理財產(chǎn)品、 “創(chuàng)富系列”在我分行范疇內(nèi)暫未銷售） ，“天富系列” 和“金種子系列”人民幣理財產(chǎn)品收入包括銷售手續(xù)費和超額收益手續(xù)費。 銷售手續(xù)費在 0.4-1.0%/年按月計提，每季劃撥至開立理財合同網(wǎng)點所在區(qū) 縣局；超額收益手續(xù)費，產(chǎn)品終止時若產(chǎn)品收益率超過約定收益，按超過 部分的 15-18%收取超額業(yè)績酬勞?！柏攲毾盗小崩碡敭a(chǎn)品銷售手續(xù)費，目前差不多銷售的25 只產(chǎn)品年費率大部分為 1%，每季劃撥至開立理財合同網(wǎng)點

12、所在區(qū)縣局。其中“財寶月 月升”人民幣理財產(chǎn)品銷售手續(xù)費，年費率為 0.8%；“財寶日日升”人民幣 理財產(chǎn)品銷售手續(xù)費，年費率為 0.4%。五、理財產(chǎn)品市場分析 從去年下半年以來總行主推的人民幣理財產(chǎn)品“財寶系列”理財 產(chǎn)品，以及今年以來在我行銷售情形最好的人民幣理財產(chǎn)品“財寶日 日升”（占今年以來我行人民幣理財產(chǎn)品銷量的 57%）等現(xiàn)象來分析：1. 短期理財產(chǎn)品有較強(qiáng)的市場需求。2安全性高的理財產(chǎn)品更受市場青睞。代理國債業(yè)務(wù)一、憑證式國債1、憑證式國債業(yè)務(wù)是指由取得憑證式國債承銷資格的金融機(jī)構(gòu)采取包 銷方式代理財政部面向社會公布發(fā)行和兌付憑證式國債的業(yè)務(wù)。一樣有 1 年期、3 年期、5 年期

13、等期限。2、憑證式國債以百元的整數(shù)倍購買，并以百元的整數(shù)倍遞增，資金清 算單位為元，保留兩位小數(shù)。3、憑證式國債到期兌付時，均按對年對月對日運算到期日。4、憑證式國債手續(xù)費承銷手續(xù)費一樣按銷量的 0.58% 0.7%收取（存期不同手續(xù)費不同， 由財政部支付）；提早兌付手續(xù)費現(xiàn)行按提早兌付本金的 0.1%收?。ㄓ煽蛻?支付）。5、憑證式國債提早兌付按實際持有天數(shù)，按照靠檔利率運算利息 例：期數(shù)半年內(nèi)滿半年不滿一年滿一年滿二年滿三年滿四年滿五年3年不計息0.72%3.33%4.32%5.74%5年不6、計利息息到期兌付運算0.方72式%：3.33%4.32%5.76%6.03%6.34%到期付息金

14、額（元） =持有總面值金額（元）×票面年利率（ %）×期 限（年）提早兌付：提早兌取應(yīng)計利息（元） =持有總面值金額（元）× 靠檔利率（ %） /3 65×起息日起實際持有天數(shù)實付利息 =應(yīng)計利息提早兌付手續(xù)費（本金的 1%）二、儲蓄國債（電子式）1、儲蓄國債（電子式）是指財政部在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)行，通過 代銷機(jī)構(gòu)面向個人投資者銷售的、以電子方式記錄債權(quán)的不可流通的人民 幣債券。2、儲蓄國債（電子式） 以百元的整數(shù)倍購買， 并以百元的整數(shù)倍遞增， 資金清算單位為元，保留兩位小數(shù)。3、儲蓄國債（電子式）分為固定利率類、變動期限類等多種券種。目 前我行銷

15、售的多為固定利率、固定期限、定期付息的品種。4、在發(fā)行期內(nèi)購買儲蓄國債（電子式） ，起息日為發(fā)行首日，理論上 晚認(rèn)購比早認(rèn)購合算；到期日為起息日的對應(yīng)日期。5、儲蓄國債（電子式）手續(xù)費承銷手續(xù)費分為代銷和包銷兩種方式，代銷一樣按銷量的 0.4%收取，包銷一樣按銷量的 0.58-0.7%收?。ù嫫诓煌掷m(xù)費不同，由財政部支付） ； 提早兌付手續(xù)費現(xiàn)行按提早兌付本金的 0.1%收?。ㄓ煽蛻糁Ц叮?、儲蓄國債（電子式）的提早兌取，采取扣減持有天數(shù)的方式，減扣 利息。例：2009年第七期儲蓄國債（電子式）從 2009年 11月 20日開始計息，按 年付息， 2010年 11月 20日償還本金并支付利

16、息。 持有 2009年第七期儲蓄 國債（電子式）不滿半年提早兌取不計付利息；滿半年不滿1 年按票面利率計息并扣除 180 天利息。7、利息運算方式：（1）到期兌付利隨本清：到期付息金額（元） =持有總面值金額（元）×票面年利率（ %）×期 限（年）定期付息：付息日應(yīng)計利息（元） =持有總面值金額（元）× 票面年利率（ %）/ F其中：F 為每年付息效數(shù)，每年付息一次取值為 1，每半年付息一次取 值為 2。（ 2）提早兌付利隨本清：提早兌取應(yīng)計利息（元） =持有總面值金額（元）× 票面利率（ %） /3 65×起息日起實際持有天數(shù)提早兌付應(yīng)扣利息 =