機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)制度比較研究

1、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)制度比較研究本文摘自中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2011年度研究課題機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)制度比較研究，課題作 者：李虹，作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)。汽車保險(xiǎn)（乂稱機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)）是財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)的重要組成部分。美國(guó)，被稱為“輪子上的 國(guó)家”，汽車已經(jīng)成為人們?；钪械谋匦杵?，保險(xiǎn)公司一直在考慮怎樣通過保險(xiǎn)來合理補(bǔ)償汽車意 外事故的受害者和保障駕車人免受經(jīng)濟(jì)損失。美國(guó)的汽乍保險(xiǎn)制度可分為侵權(quán)法體系下的汽車保險(xiǎn) 制度和無過失法律制度下的汽車保險(xiǎn)制度。且有花樣繁多的批血供投保人選擇，山此形成了保障充 分的汽車保險(xiǎn)制度。一、美國(guó)汽車保險(xiǎn)的體系根據(jù)不同的立法原則，美國(guó)h前各州的強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)立法可分為2種類型：一是依據(jù)傳統(tǒng)

2、的民事侵權(quán)責(zé)任原則設(shè)計(jì)。按照民事侵權(quán)體系建立起來的強(qiáng)制車險(xiǎn)法，當(dāng)交通事故發(fā)生后，當(dāng)事人 需依據(jù)各自責(zé)任承擔(dān)車險(xiǎn)事故的理賠義務(wù)。二是依據(jù)無過火責(zé)任法設(shè)立，但一定條件下保留民事追 究權(quán)的制度。由于許多美國(guó)人并不想真正放棄根據(jù)侵權(quán)法可以獲得賠償?shù)臋?quán)利，某些州的無過失汽 車保險(xiǎn)法律僅僅部分地限制受害人起訴肇事者的權(quán)利，但并不完全取消這一權(quán)利，即修正了的無過 失汽午保險(xiǎn)法律。在此法律下，一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過起訴的方式 要求對(duì)方賠償。二、美國(guó)機(jī)動(dòng)車無過失保險(xiǎn)制度的由來美國(guó)大多數(shù)州對(duì)于機(jī)動(dòng)車侵權(quán)案件仍采納過錯(cuò)責(zé)任歸責(zé)原則。因此，一起事故發(fā)生后，受害人 要想從致害方得到補(bǔ)償就必須證

3、明對(duì)方存在過錯(cuò)，采納這種過錯(cuò)責(zé)任原則可以促使機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)酥?jǐn) 慎駕駛。但是，在執(zhí)行這一原則的過程中也出現(xiàn)了一些問題：首先，要判斷致害方是否存在過錯(cuò)往 往需要經(jīng)過漫長(zhǎng)的訴訟過程；其次，美國(guó)的訴訟成木較高，許多保險(xiǎn)公司為了避免訴訟，寧愿支付 高于實(shí)際金額的賠款了結(jié)糾紛，從而導(dǎo)致小額事故的和解金額虛高；授后，如果遭遇肇事逃逸案件, 受害人的處境會(huì)變得更糟，因?yàn)樗麩o法找到致害方及其保險(xiǎn)公司，或者無力證明致害方具冇過錯(cuò)， 最終也難以從保險(xiǎn)公司拿到賠款。針對(duì)上述問題，美國(guó)部分學(xué)者主張對(duì)傳統(tǒng)的責(zé)任保險(xiǎn)制度進(jìn)行改革，在交通事故領(lǐng)域引入“無 過錯(cuò)保險(xiǎn)”。1971年1刀1日，馬薩諸塞州率先接受學(xué)術(shù)界的理論成果，通過

4、了強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車人傷 補(bǔ)償保險(xiǎn)法，在交通事故領(lǐng)域引入了無過錯(cuò)保險(xiǎn)制度，并在其承保范圍內(nèi)，對(duì)受害者采納“無過 錯(cuò)”、“第一方保險(xiǎn)”的賠償原則。三、美國(guó)的強(qiáng)制車險(xiǎn)制度與我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的比較按照美國(guó)傳統(tǒng)的民事侵權(quán)責(zé)任原則設(shè)計(jì)的強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)立法，當(dāng)被保險(xiǎn)人在車禍屮有疏忽 或過失，才承擔(dān)對(duì)對(duì)方的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。這與我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定被保險(xiǎn)人在交通事 故中無責(zé)任也要承擔(dān)對(duì)方的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損火的賠償責(zé)任是不同的。四、借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，健全完善我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的協(xié)作配套制度（一）美國(guó)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)執(zhí)行中的未投保問題美國(guó)各州對(duì)如何解決未投保問題進(jìn)行了多種嘗試，獲得了一些成功的經(jīng)驗(yàn)或失敗的教訓(xùn)。具屮, 加汕支

5、付保費(fèi)模式就是早期曾經(jīng)采取過的一項(xiàng)措施。（二）借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，健全完善機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的協(xié)作配套制度在美國(guó)，車禍?zhǔn)芎θ藢で笱a(bǔ)償最常用的方法就是依賴建立在過錯(cuò)基礎(chǔ)上的侵權(quán)法體系。我國(guó)交 強(qiáng)險(xiǎn)的熱付基金在資金籌集、使川及梨款追償方面可借鑒美國(guó)某些州未償判決棊金的經(jīng)驗(yàn)，從交通 違章罰金中提取一部分用作交強(qiáng)險(xiǎn)的熱付基金。（三）美國(guó)的汽車保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供了更加全面的保障美國(guó)汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人獲得的保障極為全面。美國(guó)的個(gè)人汽車保單（personal auto pol icy, pap）提供幾方面的保障:責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障（part aliability coverage）;醫(yī)療費(fèi)用保障part bmedical p

6、ayments coverage;未投保駕駛?cè)吮Ｕ希╬art cuninsured motorists coverage）; 車輛損失險(xiǎn)保障（part dcoverage for damage to your auto）。在對(duì)被保險(xiǎn)人捉供的醫(yī)療費(fèi)用 保障中，保單對(duì)被保險(xiǎn)人自己在車禍屮人身傷害發(fā)主的醫(yī)療費(fèi)用提供補(bǔ)償。當(dāng)記名被保險(xiǎn)人或具家 庭成員駕駛、乘坐機(jī)動(dòng)車發(fā)牛交通事故，遭受人身傷害；或作為行人被車輛撞傷，都可以得到具醫(yī) 療費(fèi)用保障險(xiǎn)的賠付。被保車輛發(fā)牛車禍，車內(nèi)的具他人遭受人身傷害，被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用保障 險(xiǎn)也負(fù)責(zé)支付其醫(yī)療費(fèi)用。（四）美國(guó)保險(xiǎn)公司建立完善的車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析和控制體系；汽車保險(xiǎn)費(fèi)

7、率確定因素更加細(xì)化和 科學(xué)美國(guó)汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率確定重點(diǎn)考慮車輛風(fēng)險(xiǎn)因素：購(gòu)車價(jià)格；汽車的加速性能；類型（跑車比 普通僑車易出事故）；車輛配置。車主風(fēng)險(xiǎn)因素：車主的年齡、婚姻狀況、冇無了女；駕駛經(jīng)驗(yàn)、 駕駛記錄。（五）美國(guó)的汽車保險(xiǎn)人提供便捷的網(wǎng)上服務(wù)大多數(shù)保險(xiǎn)公司提供網(wǎng)上即時(shí)報(bào)價(jià)服務(wù)。冃前我國(guó)車險(xiǎn)電話投保和網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)吸引了一部分 客戶，保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷完善電話投保和網(wǎng)上投保服務(wù)。（六）為不能在標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)獲得保險(xiǎn)的車主提供保險(xiǎn)在美國(guó)，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)錚理較嚴(yán)格，很多保險(xiǎn)公司不愿意對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)駕駛者提供保險(xiǎn)。（七）通過汽車險(xiǎn)，吸引屋主保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等高利潤(rùn)險(xiǎn)種的客戶如果客戶在一家保險(xiǎn)公司不僅購(gòu)買車險(xiǎn)，還購(gòu)買其

8、他保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司會(huì)給予一定的費(fèi)率折 扣。這樣保險(xiǎn)公司通過打捆銷售，能夠獲取盈利較好的業(yè)務(wù)。（八）通過免賠額，降低理賠工作量和保險(xiǎn)成本，為投保方提供更多的選擇美國(guó)保險(xiǎn)公司通過車險(xiǎn)免賠額，提高投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，盡量避免事故的發(fā)生；又因很多 小事故的修復(fù)費(fèi)用低于免賠額，達(dá)到大幅降低賠付率的冃的。（九）保險(xiǎn)中介組織在損失統(tǒng)計(jì)、保單設(shè)計(jì)、費(fèi)率確定、行業(yè)指導(dǎo)方面發(fā)揮重要作用美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)紐織（information service organization, iso）在協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作方 面起到很人作川。很多保險(xiǎn)公司直接采川iso設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)單，在費(fèi)率適用方面，iso也給予保險(xiǎn)公 司很多指導(dǎo)。iso在車險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)計(jì)、事故原因分析、地區(qū)損失情況分析等方面都堪稱卓有成就。（十）保險(xiǎn)公司聯(lián)合州政府、警方運(yùn)用多種手段對(duì)車險(xiǎn)欺詐予以打擊我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)欺詐方面可借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)。構(gòu)建保險(xiǎn)反欺詐的組織體系，合理解決反欺 詐機(jī)構(gòu)的資金來源；強(qiáng)化法律約束，加強(qiáng)保險(xiǎn)反欺詐機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)的協(xié)作；進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐案例的 收集、整理及分析工作，提高反欺詐的針對(duì)性；運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，建立并完善保險(xiǎn)欺詐檢測(cè)系統(tǒng); 對(duì)消費(fèi)者普及保險(xiǎn)反欺詐知識(shí)，提高法律意識(shí)；搭建保險(xiǎn)反欺詐信息平臺(tái)，爭(zhēng)取公眾支持；改革保 險(xiǎn)承保理賠方法，修訂完善保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，制約保險(xiǎn)欺詐；加強(qiáng)、完善核保核賠工