機動車保險制度比較研究

1、機動車保險制度比較研究本文摘自中國保險學(xué)會2011年度研究課題機動車保險制度比較研究，課題作 者：李虹，作者單位：西南財經(jīng)大學(xué)。汽車保險（乂稱機動車輛保險）是財產(chǎn)與責(zé)任保險的重要組成部分。美國，被稱為“輪子上的 國家”，汽車已經(jīng)成為人們牛活中的必需品，保險公司一直在考慮怎樣通過保險來合理補償汽車意 外事故的受害者和保障駕車人免受經(jīng)濟損失。美國的汽乍保險制度可分為侵權(quán)法體系下的汽車保險 制度和無過失法律制度下的汽車保險制度。且有花樣繁多的批血供投保人選擇，山此形成了保障充 分的汽車保險制度。一、美國汽車保險的體系根據(jù)不同的立法原則，美國h前各州的強制汽車責(zé)任保險立法可分為2種類型：一是依據(jù)傳統(tǒng)

2、的民事侵權(quán)責(zé)任原則設(shè)計。按照民事侵權(quán)體系建立起來的強制車險法，當(dāng)交通事故發(fā)生后，當(dāng)事人 需依據(jù)各自責(zé)任承擔(dān)車險事故的理賠義務(wù)。二是依據(jù)無過火責(zé)任法設(shè)立，但一定條件下保留民事追 究權(quán)的制度。由于許多美國人并不想真正放棄根據(jù)侵權(quán)法可以獲得賠償?shù)臋?quán)利，某些州的無過失汽 車保險法律僅僅部分地限制受害人起訴肇事者的權(quán)利，但并不完全取消這一權(quán)利，即修正了的無過 失汽午保險法律。在此法律下，一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過起訴的方式 要求對方賠償。二、美國機動車無過失保險制度的由來美國大多數(shù)州對于機動車侵權(quán)案件仍采納過錯責(zé)任歸責(zé)原則。因此，一起事故發(fā)生后，受害人 要想從致害方得到補償就必須證

3、明對方存在過錯，采納這種過錯責(zé)任原則可以促使機動車駕駛?cè)酥?jǐn) 慎駕駛。但是，在執(zhí)行這一原則的過程中也出現(xiàn)了一些問題：首先，要判斷致害方是否存在過錯往 往需要經(jīng)過漫長的訴訟過程；其次，美國的訴訟成木較高，許多保險公司為了避免訴訟，寧愿支付 高于實際金額的賠款了結(jié)糾紛，從而導(dǎo)致小額事故的和解金額虛高；授后，如果遭遇肇事逃逸案件, 受害人的處境會變得更糟，因為他無法找到致害方及其保險公司，或者無力證明致害方具冇過錯， 最終也難以從保險公司拿到賠款。針對上述問題，美國部分學(xué)者主張對傳統(tǒng)的責(zé)任保險制度進(jìn)行改革，在交通事故領(lǐng)域引入“無 過錯保險”。1971年1刀1日，馬薩諸塞州率先接受學(xué)術(shù)界的理論成果，通過

4、了強制機動車人傷 補償保險法，在交通事故領(lǐng)域引入了無過錯保險制度，并在其承保范圍內(nèi)，對受害者采納“無過 錯”、“第一方保險”的賠償原則。三、美國的強制車險制度與我國交強險的比較按照美國傳統(tǒng)的民事侵權(quán)責(zé)任原則設(shè)計的強制汽車責(zé)任保險立法，當(dāng)被保險人在車禍屮有疏忽 或過失，才承擔(dān)對對方的人身傷害或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。這與我國交強險規(guī)定被保險人在交通事 故中無責(zé)任也要承擔(dān)對方的人身傷害或財產(chǎn)損火的賠償責(zé)任是不同的。四、借鑒美國經(jīng)驗，健全完善我國機動車輛保險的協(xié)作配套制度（一）美國機動車強制保險執(zhí)行中的未投保問題美國各州對如何解決未投保問題進(jìn)行了多種嘗試，獲得了一些成功的經(jīng)驗或失敗的教訓(xùn)。具屮, 加汕支

5、付保費模式就是早期曾經(jīng)采取過的一項措施。（二）借鑒美國經(jīng)驗，健全完善機動車輛保險的協(xié)作配套制度在美國，車禍?zhǔn)芎θ藢で笱a償最常用的方法就是依賴建立在過錯基礎(chǔ)上的侵權(quán)法體系。我國交 強險的熱付基金在資金籌集、使川及梨款追償方面可借鑒美國某些州未償判決棊金的經(jīng)驗，從交通 違章罰金中提取一部分用作交強險的熱付基金。（三）美國的汽車保險為被保險人提供了更加全面的保障美國汽車保險的被保險人獲得的保障極為全面。美國的個人汽車保單（personal auto pol icy, pap）提供幾方面的保障:責(zé)任風(fēng)險保障（part aliability coverage）;醫(yī)療費用保障part bmedical p

6、ayments coverage;未投保駕駛?cè)吮Ｕ希╬art cuninsured motorists coverage）; 車輛損失險保障（part dcoverage for damage to your auto）。在對被保險人捉供的醫(yī)療費用 保障中，保單對被保險人自己在車禍屮人身傷害發(fā)主的醫(yī)療費用提供補償。當(dāng)記名被保險人或具家 庭成員駕駛、乘坐機動車發(fā)牛交通事故，遭受人身傷害；或作為行人被車輛撞傷，都可以得到具醫(yī) 療費用保障險的賠付。被保車輛發(fā)牛車禍，車內(nèi)的具他人遭受人身傷害，被保險人的醫(yī)療費用保障 險也負(fù)責(zé)支付其醫(yī)療費用。（四）美國保險公司建立完善的車險風(fēng)險分析和控制體系；汽車保險費

7、率確定因素更加細(xì)化和 科學(xué)美國汽車保險的費率確定重點考慮車輛風(fēng)險因素：購車價格；汽車的加速性能；類型（跑車比 普通僑車易出事故）；車輛配置。車主風(fēng)險因素：車主的年齡、婚姻狀況、冇無了女；駕駛經(jīng)驗、 駕駛記錄。（五）美國的汽車保險人提供便捷的網(wǎng)上服務(wù)大多數(shù)保險公司提供網(wǎng)上即時報價服務(wù)。冃前我國車險電話投保和網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)吸引了一部分 客戶，保險公司應(yīng)不斷完善電話投保和網(wǎng)上投保服務(wù)。（六）為不能在標(biāo)準(zhǔn)市場獲得保險的車主提供保險在美國，保險公司的風(fēng)險錚理較嚴(yán)格，很多保險公司不愿意對高風(fēng)險駕駛者提供保險。（七）通過汽車險，吸引屋主保險、意外險等高利潤險種的客戶如果客戶在一家保險公司不僅購買車險，還購買其

8、他保險產(chǎn)品，保險公司會給予一定的費率折 扣。這樣保險公司通過打捆銷售，能夠獲取盈利較好的業(yè)務(wù)。（八）通過免賠額，降低理賠工作量和保險成本，為投保方提供更多的選擇美國保險公司通過車險免賠額，提高投保人的風(fēng)險管理意識，盡量避免事故的發(fā)生；又因很多 小事故的修復(fù)費用低于免賠額，達(dá)到大幅降低賠付率的冃的。（九）保險中介組織在損失統(tǒng)計、保單設(shè)計、費率確定、行業(yè)指導(dǎo)方面發(fā)揮重要作用美國保險服務(wù)紐織（information service organization, iso）在協(xié)調(diào)保險公司業(yè)務(wù)運作方 面起到很人作川。很多保險公司直接采川iso設(shè)計的保險單，在費率適用方面，iso也給予保險公 司很多指導(dǎo)。iso在車險費率統(tǒng)計、事故原因分析、地區(qū)損失情況分析等方面都堪稱卓有成就。（十）保險公司聯(lián)合州政府、警方運用多種手段對車險欺詐予以打擊我國保險公司應(yīng)對車險欺詐方面可借鑒美國經(jīng)驗。構(gòu)建保險反欺詐的組織體系，合理解決反欺 詐機構(gòu)的資金來源；強化法律約束，加強保險反欺詐機構(gòu)與其他機構(gòu)的協(xié)作；進(jìn)行保險欺詐案例的 收集、整理及分析工作，提高反欺詐的針對性；運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，建立并完善保險欺詐檢測系統(tǒng); 對消費者普及保險反欺詐知識，提高法律意識；搭建保險反欺詐信息平臺，爭取公眾支持；改革保 險承保理賠方法，修訂完善保險合同條款內(nèi)容，制約保險欺詐；加強、完善核保核賠工