我國小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展問題研究

1、目 錄目 錄1摘要：2關(guān)鍵詞：2abstract:2keywords:3第一章 小額信貸的相關(guān)理論及背景分析41.1小額信貸的相關(guān)理論41.2 小額信貸的背景分析4第二章 小額貸款現(xiàn)階段存在的問題62.1小額信貸認(rèn)識(shí)的局限性62.2小額信貸面臨外部進(jìn)展環(huán)境困難7第三章 促進(jìn)中國小額信貸可持續(xù)進(jìn)展的對(duì)策建議831構(gòu)建支持小額信貸進(jìn)展的政策環(huán)境832對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)提供特定制度安排和政策支持933因地制宜地采納不同的信貸模式，進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新934加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的技能培訓(xùn)9結(jié) 論10參考文獻(xiàn)10致謝10我國小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)展問題研究摘要： 小額貸款自從出現(xiàn)以來，在全球的范圍內(nèi)獲得了廣泛的進(jìn)展。通過對(duì)世

2、界銀行的統(tǒng)計(jì)發(fā)覺，現(xiàn)在的進(jìn)展中國家已經(jīng)有7000多家的小額貸款機(jī)構(gòu)，全球的小額貸款周轉(zhuǎn)金估量可以達(dá)到25億美元。小額信貸在50多年的歷史進(jìn)展進(jìn)程中，格外是從20世紀(jì)80年代以來，在亞洲、南美和非洲等許多國家，和地區(qū)得到了廣泛推廣，在解決微小企業(yè)和貧困農(nóng)戶融資問題上取得了成功，小額信貸成功的國際經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒和推廣 我國的小額信貸雖然已有十多年的進(jìn)展，但由于還有很多的因素影響，我國小額信貸才沒有得到預(yù)定時(shí)的持續(xù)性地進(jìn)展，使得再其作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有完全發(fā)揮其自身的作用。本文從這一背景出發(fā)，通過梳理小額信貸進(jìn)展的相關(guān)理論和分析目前我國小額信貸進(jìn)展存在問題，對(duì)我國小額信貸的持續(xù)性進(jìn)展提出建議。關(guān)鍵詞：小額

3、信貸、農(nóng)村小額信貸、進(jìn)展對(duì)策 abstract: microcredit since the emergence of a wide range of development on a global scale. according to world bank estimates that in developing countries has more than 7,000 microfinance institutions to provide credit services for 16 million poor people, the world's micro-loan re

4、volving fund is estimated at $ 2.5 billion. microfinance in the 50 years of history in the development process, especially since the 1980s, many countries in asia, south america and africa, and regions have been widely achieved in solving the financing of small enterprises and poor households succes

5、sful microfinance success of international experience we can learn from and promote. china's micro-credit has been more than 10 years of development, but due to many factors, china's micro-credit has not been continuous development of its poverty reduction impact of far play. departure from

6、this background, combing through microfinance development of relevant theory and analysis of the current development of china's micro-credit problems, make recommendations to the sustainable development of microfinance.keywords: microfinance, rural microfinance, development strategies第一章 小額信貸的相關(guān)

7、理論及背景分析1.1小額信貸的相關(guān)理論 （1）小額信貸的定義： 小額信貸的含義是一個(gè)為城市和農(nóng)村低收入的小規(guī)模的人為主要對(duì)象的金融服務(wù)方式。小額信貸公司的目的是：提供自我就業(yè)和自我進(jìn)展的機(jī)會(huì)，并促進(jìn)企業(yè)提供金融服務(wù)的自我生存和進(jìn)展。這是一個(gè)金融服務(wù)創(chuàng)新，是扶貧的重要途徑。 小額貸款為核心的業(yè)務(wù)是貸款，其主要消費(fèi)者是廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主的個(gè)人或家庭。貸款金額為10萬元以下1000元以上。小額貸款是小額貸款的技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的擴(kuò)展。這類貸款的危險(xiǎn)根據(jù)一般的經(jīng)濟(jì)效益和治理水平對(duì)借款人的進(jìn)展前景進(jìn)行了詳細(xì)的檢查以降低危險(xiǎn)。 （2）小額信貸的原則： 1、安全性原則，銀行和企業(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，信

8、貸資金的危險(xiǎn)和損失盡可能幸免。 2、流動(dòng)性的原則，經(jīng)營性現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可以在預(yù)訂限期收回貸款資金或信貸虧損的情況下迅速轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的原則。 3、收入的原則，指的是資金的合理使用和提高信貸資金使用效率，并最大限度地提高其利潤(rùn)，并爭(zhēng)取到銀行本身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。 （3）小額信貸的條件： 1、貸款申請(qǐng)者一定是中國內(nèi)地居民 2、貸款申請(qǐng)人有一個(gè)穩(wěn)定的家庭和工作業(yè)務(wù)或工作地點(diǎn) 3、貸款申請(qǐng)人有穩(wěn)定的收入來源 4、申請(qǐng)貸款無不良信用記錄，貸款用途不能用來作為投機(jī)，x等行為。1.2 小額信貸的背景分析 在過去的數(shù)十年中，小額信貸在全球蓬勃進(jìn)展，以百萬計(jì)的低收入人群的從中得到受益，減少貧困的力

9、量到國際公認(rèn)的。相比之下，區(qū)域進(jìn)展相對(duì)失衡，數(shù)百萬貧困的中國幾乎是唯一的進(jìn)展中國家缺乏正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)的國家。因此，清楚地了解了小額信貸的進(jìn)展前景，積極借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，找到一個(gè)突破進(jìn)展小額信貸，改善我們的經(jīng)濟(jì)活力和進(jìn)展和諧社會(huì)具有格外重要的現(xiàn)實(shí)意義。中國的小額信貸在上世紀(jì)90年代開始，我國最初開展主要是在非政府組織，尤其是在主要國際援助機(jī)構(gòu)資助的非政府組織，他們?cè)谥袊男☆~信貸活動(dòng)扮演一個(gè)重要的角色。但由于大多數(shù)小額信貸只是處于試驗(yàn)階段，大多數(shù)的小額信貸打算主要還是在項(xiàng)目結(jié)束以后的項(xiàng)目為基礎(chǔ)，只存在于項(xiàng)目周期中，當(dāng)項(xiàng)目結(jié)束以后，這些地區(qū)大部分還會(huì)恢復(fù)到以前的狀態(tài)。其次取決于項(xiàng)目，現(xiàn)有的小額信

10、貸打算的大部分是國外的概念、技術(shù)和方法，此外大部分的小額信貸打算的運(yùn)行依賴援助機(jī)構(gòu)的資金。對(duì)于上述原因小額信貸在中國的數(shù)十年的過程中，取得了一些成績(jī)，積存了一些經(jīng)驗(yàn)，但相比的小額信貸國內(nèi)外尤其是在一些拉美國家，小額信貸的作用，中國是遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有充分發(fā)揮出來。許多學(xué)者圍繞小額信貸是我們進(jìn)展中的問題，以及如何與國外小額信貸小額信貸在中國的比較得到了大量的研究的進(jìn)一步進(jìn)展，得出了一個(gè)基本結(jié)論，推廣小額信貸的商業(yè)化中國將充分發(fā)揮小額信貸功能的金融改革的必定選擇。然而，在中國的獨(dú)特如何來實(shí)現(xiàn)符合中國國情的小額信貸的商業(yè)化，商品化過程中的微信貸道路上我們迫切需要解決許多問題。中國小額信貸概況（1）小額信貸的產(chǎn)

11、生及其現(xiàn)實(shí)需要 小額信貸是指對(duì)個(gè)體工商戶、小作坊、小業(yè)主等低收入人群和微型企業(yè)所提供的金融服務(wù)，包括小額的貸款、存款、匯款、小額保險(xiǎn)及其他方面的金融服務(wù)，額度一般在10萬元以下，1000元以上。在世界上的小額信貸模式有很多,其中比較有代表性的是印尼人民銀行有一個(gè)小的信用部,還有孟加拉國的格萊珉銀行,泰國的農(nóng)村農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作銀行等。從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括正式的金融機(jī)構(gòu)、非政府組織、社區(qū)組織、以及政府機(jī)構(gòu)和國際組織。 小額信貸源于20世紀(jì)70年代的孟加拉國，主要是為了消除貧困和進(jìn)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，貸款對(duì)象僅限于窮人，貸款發(fā)放一般是低息、無息，資金來源是政府的補(bǔ)貼或各種公基金。自創(chuàng)立以來，小額信貸受到

12、了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多進(jìn)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。 小額信貸的進(jìn)展演化經(jīng)歷了四個(gè)階段:從1970年代的農(nóng)民小額貸款到1980年代開發(fā)的微型企業(yè)小額貸款,進(jìn)一步進(jìn)展到1990年代,追求可持續(xù)進(jìn)展和商業(yè)貸款給小額貸款目標(biāo)范圍。目前,從國際規(guī)模,小額信貸的多元化模式的逐漸進(jìn)入正規(guī)金融體系。（2）小額信貸在中國的進(jìn)展和現(xiàn)狀 小額信貸傳入我國是在上世紀(jì)八十年代左右。在最初的十多年里，中國的小額信貸幾乎全是公益性的資助類型。1993年,中國社會(huì)科學(xué)院進(jìn)展研究所將標(biāo)準(zhǔn)與國際標(biāo)準(zhǔn)的孟加拉“國家銀行”模型對(duì)小額貸款首次傳入中國,建立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。同年,經(jīng)濟(jì)學(xué)家

13、茅于軾為山西省的一個(gè)鄉(xiāng)村教師提供了500元人民幣,用于提供貸款給村民,這是在中國小額信貸的起點(diǎn)。1995年,聯(lián)合國開發(fā)打算署(undo)和中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國17個(gè)省的48個(gè)縣(市)介紹給減少貧困的主要目標(biāo)小信貸項(xiàng)目,到2000年中國農(nóng)村信用社根據(jù)支持的條件“三農(nóng)”,從農(nóng)村信用社存款和中央銀行再融資的主要來源資金在當(dāng)?shù)卣疄樾∞r(nóng)戶在聯(lián)保信用貸款和貸款。2005年,根據(jù)贊助的中國人民銀行,在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古建立了商業(yè)化小額貸款公司。2006年，農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行改革啟動(dòng)，開始放開農(nóng)村金融市場(chǎng)。到了2007年，在四川省、吉林省有多家小額信貸機(jī)構(gòu)或貸款公司正式掛牌成立。（3）小額信

14、貸的積極作用 小額信貸在國際上的迅速興起反映了世界范圍內(nèi)對(duì)金融扶貧的思考和重視。由于操作成本高、貸款危險(xiǎn)大及貧困人口的償還能力不確定等原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一般不情愿對(duì)這一群體提供貸款。為了彌補(bǔ)這項(xiàng)金融服務(wù)的缺口，許多國家的政府機(jī)構(gòu)都建立了諸如國有農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行之類的政策性金融機(jī)構(gòu)，并通過其發(fā)放低息農(nóng)業(yè)扶貧貸款。但是,由于政策、項(xiàng)目執(zhí)行和其他方面的問題,而不是吸取存款應(yīng)應(yīng)有的關(guān)注,該金融機(jī)構(gòu)的扶貧效果并不令人中意。而小額信貸機(jī)構(gòu)的誕生改變了原來由政府直接給貧困戶補(bǔ)貼信貸的模式，引入了市場(chǎng)機(jī)制，由金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)規(guī)律進(jìn)行運(yùn)作。在市場(chǎng)運(yùn)作中小額信貸機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)和要求,為進(jìn)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)、改進(jìn)

15、三農(nóng)金融服務(wù)做了大量工作,在緩解三農(nóng)貸款難,支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展等方面發(fā)揮了積極作用。 有力支持三農(nóng),拓寬農(nóng)村金融供給渠道。小額貸款組織增加和拓寬了引導(dǎo)各類資金流向農(nóng)村的渠道,彌補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)上的不足之處,開拓了為農(nóng)民和農(nóng)村小型企業(yè)提供資金的新渠道,對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展、增加農(nóng)民收入、推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了重要作用。 遏制了民間非法借貸。小額貸款機(jī)構(gòu)執(zhí)行的最高貸款月利率嚴(yán)格控制在人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi),遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間高利貸的利率水平。利率定價(jià)的示范效應(yīng)使周邊地區(qū)民間借貸利率有效控制、壓縮了高利貸的市場(chǎng)空間,有效地下非法融資。即保證了貸款人的權(quán)益同時(shí)也起到了對(duì)

16、金融市場(chǎng)的凈化作用。機(jī)制靈活,手續(xù)簡(jiǎn)便,解決農(nóng)民貸款難問題。小額貸款組織的貸款方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)潔、放款迅速。信用戶小額貸款在一天內(nèi)即可辦清,新客戶小額貸款在5日內(nèi)可辦清,小企業(yè)貸款在20日內(nèi)辦清,個(gè)別新企業(yè)在兩周內(nèi)告知結(jié)果,有效解決了農(nóng)民的貸款難問題。第二章 小額貸款現(xiàn)階段存在的問題 中國是一個(gè)大國，作為進(jìn)展中國家，在社會(huì)、自然、歷史和經(jīng)濟(jì)進(jìn)展不平衡的情況下，一些省份仍然是在經(jīng)濟(jì)貧困。自1993年以來，小額信貸作為扶貧的概念和獨(dú)特的信貸技術(shù)進(jìn)入中國的第一次，到2000年政府認(rèn)識(shí)到小額信貸在扶貧上的重要作用，政府開始使用小額信貸扶貧和小額信貸，在最貧困的地區(qū)，成小額信貸成為貧困家庭的一項(xiàng)重要措施

17、，2005年，中國的小額信貸開始探究商品化。中國的小額信貸已開發(fā)近二十年，對(duì)我國的小額信貸扶貧進(jìn)行了積極的奉獻(xiàn)，但中國的小額信貸仍有很多問題，在最突出問題是缺乏可持續(xù)進(jìn)展，我們發(fā)覺在經(jīng)營過程中，嚴(yán)峻虧損的一些小額信貸機(jī)構(gòu)，是因?yàn)樵擁?xiàng)目是短期和退出這一領(lǐng)域，使一些貧困農(nóng)民返回到貧困現(xiàn)象。 實(shí)踐證明，實(shí)施區(qū)域開發(fā)為基礎(chǔ)的扶貧政策和措施無疑發(fā)揮了重要作用，增加在各級(jí)地方政府的收入以及整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在貧困的減貧地區(qū)并沒有使貧困家庭的經(jīng)濟(jì)狀況是在原有的基礎(chǔ)上發(fā)生改變，仍然是在十分惡劣，貧困和擺脫貧困的深層次是很困難的。相反，貧困家庭的問題得到了貸款，硬貸款回收率低和資本泄漏也出現(xiàn)了問題。2.1小額信貸認(rèn)

18、識(shí)的局限性 我國的小額信貸一直帶有猛烈的官方色彩，主要在農(nóng)村地區(qū)，近年來的城市小額信貸進(jìn)展緩慢。中國目前有數(shù)百個(gè)機(jī)構(gòu)從事小額此外，有超過30個(gè)國際組織活躍在中國的100多個(gè)地點(diǎn)。但是，不少業(yè)內(nèi)人士也指出，與亞洲和世界其他地區(qū)相比，中國的小額信貸仍然是困難的。 造成這一現(xiàn)象的主要原因是多方面的，缺乏小額信貸的認(rèn)識(shí)模糊知識(shí)扶貧，小額信貸和貧困是有聯(lián)絡(luò)的。中國政府削減目標(biāo)，以促進(jìn)小額信貸到失去的追求自負(fù)盈虧的動(dòng)力和自我進(jìn)展，增加了小額信貸的成本經(jīng)營扶貧資源的浪費(fèi)，降低對(duì)小額信貸的還款率，增加金融危險(xiǎn)，最終無法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)進(jìn)展的目標(biāo)。一些非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)，控制著國內(nèi)利率,但許多其他的因素也未能實(shí)現(xiàn)自

19、己的連續(xù)性。 考慮該項(xiàng)目的經(jīng)營危險(xiǎn)，項(xiàng)目可持續(xù)進(jìn)展是相距甚遠(yuǎn)的。另一方面，應(yīng)當(dāng)建議小額信貸完全以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營理念，盲目以提高利率提高的體制利息的收入或從貧困的服務(wù)方向偏差是不符合政府的減貧目標(biāo)不可能解決深層次的問題 對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)一直相當(dāng)大的爭(zhēng)議，國際社會(huì)對(duì)通過小額信貸的定義：小額信貸是信貸資金，保證利潤(rùn)支付償還其基本屬性和市場(chǎng)化運(yùn)作，但也具有金融救災(zāi)，扶貧的本質(zhì)?；跔I利為目的小額信貸和政府救濟(jì)的小額信貸扶貧模式，兩者是不同的。小額信貸的目的是保證一定的利潤(rùn)，同時(shí)幫助窮人。 償還的小額信貸，與他們的客戶的交易受到限制，一些最貧困的的人不能成為小額信貸服務(wù)的對(duì)象，而是作為金融救助的對(duì)象。

20、一些貧困家庭因喪失勞動(dòng)能力同時(shí)需要的生活和醫(yī)療費(fèi)用，小額信貸起到了幫助窮人的初衷相反的小額信貸資金。因此目標(biāo)一定明確，小額信貸支持和政府部門的幫助救濟(jì)窮人，前者的生產(chǎn)能力一定為可持續(xù)的，非信貸服務(wù)低收入群體消費(fèi)的目的是改善他們的生活條件，改善他們的生活質(zhì)量，后者關(guān)注貧困群體的生產(chǎn)能力，采取社會(huì)援助的方式，不強(qiáng)調(diào)可持續(xù)進(jìn)展業(yè)。小額信貸和家庭的補(bǔ)救措施的性質(zhì)和功能之間的唯一正確區(qū)分，不同的群體采取不同的支持渠道和方式，以便讓金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)了良性循環(huán)，也使貧困家庭享受家庭的補(bǔ)救措施生活逐步走出逆境，以減少負(fù)擔(dān)。2.2小額信貸面臨外部進(jìn)展環(huán)境困難（1）小額信貸融資受限 和國外小額貸款按照市場(chǎng)

21、原則相比，在中國的小型貸款市場(chǎng)低的程度，政府的行政干預(yù)更多的行為，治理小額信貸以及半官方機(jī)構(gòu)的官員負(fù)責(zé)的部門一般不不有從事小型信貸創(chuàng)業(yè)，行政干預(yù)和政治承諾有不同程度的影響，對(duì)可持續(xù)進(jìn)展小額貸款產(chǎn)生不利影響。 盡管政府的小額信貸有貧困扶貧項(xiàng)目測(cè)試的強(qiáng)大支持，非政府組織的專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)注冊(cè)的地方為部門事務(wù)，有些甚至贏得了人民銀行和中國有關(guān)部門批準(zhǔn)同意進(jìn)行小額信貸試驗(yàn)，但微各種組織的貸款未能獲得正式金融機(jī)構(gòu)的合法身份，因此不能到正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)吸取的儲(chǔ)蓄和融資。甚至非政府組織專門的小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作也受到嚴(yán)峻阻礙。 小額信貸機(jī)構(gòu)無法獲得合法的金融機(jī)構(gòu)的地位，資金來源已被嚴(yán)格限制。小額信貸機(jī)構(gòu)不能

22、吸取節(jié)省成本拓展業(yè)務(wù)，從銀行獲得商業(yè)貸款非?？嚯y。非政府小額信貸機(jī)構(gòu)或項(xiàng)目在很大程度上取決于國內(nèi)和國外的捐贈(zèng)。貸款本金經(jīng)營成本以及支持成本在很大程度上取決于捐款和一些地方政府投資，屬于社會(huì)福利基金。唯一的資金來源是外國和國際組織的資金和扶貧貸款的一部分。然而，依靠外國贈(zèng)款和貸款，永遠(yuǎn)不能成為可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)的進(jìn)展。為做好信貸機(jī)構(gòu)，存款和貸款是生存的兩條腿，貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)進(jìn)展，是我們一定解決的問題。從商業(yè)的角度來看，貸款問題不解決小額貸款機(jī)構(gòu)很難長(zhǎng)期存活，它實(shí)際上是一個(gè)投資公司，承擔(dān)巨大的危險(xiǎn)并支付更高的運(yùn)營成本，但回報(bào)的利益很低。只有在按照小額貸款公司的現(xiàn)有條件，增資實(shí)現(xiàn)可持續(xù)進(jìn)展的主

23、要資金來源，但在落后地區(qū)的人投資的資金來源畢竟實(shí)力有限，難以實(shí)施。（2）小額信貸利率受限 中國的小額信貸機(jī)構(gòu)一般都是通過政府主管部門集政府利率限制。中國地方政府主導(dǎo)的小額信貸多數(shù)都小于商業(yè)銀行的利率。主要的原因是中央政府要考慮窮人的經(jīng)濟(jì)條件，制定體現(xiàn)幫助窮人和精神標(biāo)準(zhǔn)的原則，以減少貸款利息負(fù)擔(dān)。然而，現(xiàn)實(shí)是相反，低利率使小額信貸的操作有不可逾越的問題，小額信貸作為商業(yè)銀行的利率執(zhí)行，使中國的小額信貸很難實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，這意味著小額信貸機(jī)構(gòu)不能成為可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)中介。 另一方面，在低利率的情況下借款人和貸款人會(huì)忽視了小額信貸的商品，不償還或不回來造成低還款率和信貸資金的使用往往改行非目標(biāo)。迫切

24、需要貸款的借款人沒有方法獲得的資金需要更高的利率和貸款的可用性相比，他們更關(guān)懷后者，只要貸款利率范圍內(nèi)，他們能承受支付適當(dāng)?shù)睦婧腿狈Λ@得貸款損失相比，一個(gè)相對(duì)合理的損失。（3）小額信貸自身內(nèi)部機(jī)制不健全我國尚未形成完全的小額貸款金融機(jī)構(gòu)。我國的小額信貸活動(dòng)一直沒有被納入中國人民銀行的監(jiān)管，部分由準(zhǔn)正規(guī)金融，部分由非正規(guī)金融，部分是由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理。即使是國際組織在我國資助的小額信貸，也是與我國地方政府緊密合作成立的半官方的項(xiàng)目機(jī)構(gòu)來實(shí)施的，結(jié)果造成指揮系統(tǒng)層次過多，職能不清。例如，一筆聯(lián)合國的小額貸款要經(jīng)過的層次有：聯(lián)合國開發(fā)打算署駐我國代表處一外經(jīng)貿(mào)部中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心一省外辦、農(nóng)

25、業(yè)廳、外經(jīng)貿(mào)廳一縣政府一縣項(xiàng)目辦一鄉(xiāng)政府項(xiàng)目辦一中心主任一小組長(zhǎng)一農(nóng)戶，由于治理鏈條過長(zhǎng)，導(dǎo)致職能不清，效率低下，或者資本金被貪污、挪用。對(duì)于信用社迫于行政干預(yù)開展的低息小額信貸有很強(qiáng)的政策性特點(diǎn)，商業(yè)性不足。 中國尚未形成一個(gè)完整的小額貸款的金融機(jī)構(gòu)。中國的小額信貸活動(dòng)并沒有被列入中國人民銀行的監(jiān)管，部分準(zhǔn)正規(guī)的金融服務(wù)，部分由非正規(guī)金融。即使小額信貸在中國的國際組織資助的，也是緊密與中國地方政府成立的半官方機(jī)構(gòu)的合作來實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致在指揮系統(tǒng)和職能不清的太多層。 治理和機(jī)制難以適應(yīng)業(yè)務(wù)進(jìn)展的需要。首先，危險(xiǎn)控制不到位。小額信貸的危險(xiǎn)控制想要非常到位，首先取決于了解借款人的信用，更全面地了解借款

26、人的信用水平，更有效地降低不良貸款比率。由于大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員和質(zhì)量低，缺乏危險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)對(duì)小額信貸的危險(xiǎn)是難以控制。 理論和私人性質(zhì)。許多的小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)是高度依賴幾個(gè)關(guān)鍵人員,這些關(guān)鍵人員的撤離,這將嚴(yán)峻影響該機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行,運(yùn)行機(jī)制不完善。大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏適當(dāng)?shù)臋?quán)力與職責(zé)促進(jìn)相結(jié)合的機(jī)制，激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不完善，限制了員工的制造性和主動(dòng)。第三章 促進(jìn)中國小額信貸可持續(xù)進(jìn)展的對(duì)策建議 31構(gòu)建支持小額信貸進(jìn)展的政策環(huán)境（1）建立多層次、立體的小額信貸金融體系。主要可由以下幾部分組成：一是獨(dú)立的小額信貸金融機(jī)構(gòu)，專門發(fā)放特定領(lǐng)域的小額信貸，如支農(nóng)貸款、城鎮(zhèn)就業(yè)貸款、扶貧貸款

27、等；二是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)，除了對(duì)我國經(jīng)營較多的農(nóng)行和農(nóng)信社的小額信貸公司業(yè)務(wù)之外，其他商業(yè)銀行也應(yīng)該在微小企業(yè)貸款方面積極開展業(yè)務(wù)；三是政策性資金支持，主要是國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行應(yīng)該直接或間接提供各類小額信貸，來實(shí)現(xiàn)開發(fā)性金融的應(yīng)有職能。（2）積極穩(wěn)妥地推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)。小額貸款公司緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”的融資難問題。但由于現(xiàn)有的一些政策規(guī)定使得小額貸款公司遭遇“身份困惑”，其生存和盈利空間受擠壓，制約著小額貸款公司的進(jìn)展。目前我國小額信貸的需求主體主要是中小企業(yè)和農(nóng)戶等低收入群體，而現(xiàn)階段中小企業(yè)融資難的問題尤為突出。積極推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)有助于緩解中小企業(yè)融資難的

28、逆境。但現(xiàn)階段小額貸款公司治理成本高，抵擋危險(xiǎn)能力弱。 2008年下半年以來，央行多次下調(diào)基準(zhǔn)利率后，小額貸款公司的貸款利率上限也隨之下降，盈利空間受到擠壓，各地申辦進(jìn)度放緩。目前我國各地的小額貸款公司試點(diǎn)模式，帶有明顯的政府主導(dǎo)特征，在一定區(qū)域內(nèi)，試點(diǎn)數(shù)量有限，實(shí)行準(zhǔn)入壟斷，小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻較高。政府應(yīng)對(duì)三農(nóng)和小企業(yè)貸款需求較大、民營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、民間融資活躍的地方，適當(dāng)增加小額貸款公司試點(diǎn)名額。對(duì)經(jīng)營記錄良好的小額貸款公司，政府相關(guān)部門應(yīng)考慮同意其跨縣域經(jīng)營，擴(kuò)展經(jīng)營規(guī)模。（3）明確小額信貸的法律地位，使小額信貸有明確的統(tǒng)一歸口治理，有利于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和監(jiān)管法規(guī)的完善，也有利于小額

29、信貸可持續(xù)健康進(jìn)展。首先應(yīng)將小額信貸定性為存款類金融機(jī)構(gòu)，歸銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。從其它國家的進(jìn)展實(shí)踐和我國的進(jìn)展趨勢(shì)來看，小額信貸吸取公眾存款以保持其可持續(xù)進(jìn)展是大勢(shì)所趨。銀監(jiān)會(huì)作為專業(yè)性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)信貸市場(chǎng)的治理比較有經(jīng)驗(yàn)，也有一套相對(duì)比較成熟的監(jiān)管法規(guī)。因此由于銀監(jiān)會(huì)是負(fù)責(zé)監(jiān)管小額信貸的，相對(duì)而言會(huì)比較成熟一些，也會(huì)為了自身企業(yè)進(jìn)展的下一步制定專門的小額信貸治理法規(guī)奠定良好的基礎(chǔ)；其次銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管者，要盡快完善小額信貸監(jiān)管制度，建立規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，確保小額信貸機(jī)構(gòu)在法人治理、資本足夠率、內(nèi)控機(jī)制等方面符合各項(xiàng)指標(biāo)要求。 （4）明確監(jiān)管主體，強(qiáng)化監(jiān)管。各縣市(區(qū))政府作為防范和處置危險(xiǎn)的第一責(zé)

30、任人，應(yīng)明確專門的監(jiān)管協(xié)調(diào)部門，準(zhǔn)時(shí)發(fā)覺問題，承擔(dān)防范和化解危險(xiǎn)的職責(zé)。省級(jí)政府部門加強(qiáng)政策引導(dǎo),完善相關(guān)政策體系,可以把一個(gè)小額貸款公司的行業(yè)協(xié)會(huì),及其總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn),來促進(jìn)信息動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)體系建設(shè)。省級(jí)財(cái)政部門加強(qiáng)支持小額貸款公司政策的研究和實(shí)施,積極爭(zhēng)取國家稅務(wù)政策支持。在拓寬小額貸款融資渠道,加入公司信用報(bào)告體系,在村莊在銀行、中國人民銀行和銀在這所x周圍部門,人民銀行總行及銀監(jiān)會(huì)的支持。堅(jiān)決杜絕非法吸取公眾存款、非法集資、高利貸等違法行為的產(chǎn)生。32對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)提供特定制度安排和政策支持（1）小額信貸在未來金融進(jìn)展中，能否轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將影響小額信貸改革的效率與進(jìn)程。而現(xiàn)階段小額信貸

31、機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)地位還未明確，但可以為其提供相應(yīng)的政策支持。我國可以為擴(kuò)大小額信貸機(jī)構(gòu)融資來源提供更有利的環(huán)境，無論是利用外資，還是利用現(xiàn)有證券市場(chǎng)，都可以針對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)有格外政策，提供財(cái)稅政策的優(yōu)待和支持，充分發(fā)揮財(cái)政的杠桿作用促進(jìn)小額信貸進(jìn)展。除此以外，財(cái)政政策還可以投入建立特定的政府性小額信貸機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間機(jī)構(gòu)的進(jìn)展，并強(qiáng)化專門財(cái)務(wù)監(jiān)督。還可以逐步適當(dāng)放開小額信貸的利率限制，向市場(chǎng)利率靠攏。這樣一方面減輕國家財(cái)政貼息的負(fù)擔(dān)，另一方面，使小額信貸機(jī)構(gòu)走上自負(fù)盈虧、持續(xù)進(jìn)展的道路。（2）積極構(gòu)建小額信貸組織的信用評(píng)級(jí)制度。作為小額信貸組織，其自身的信譽(yù)高低非常重要。信譽(yù)不僅是一個(gè)小額信貸組織

32、自律的問題,而且涉及到對(duì)一個(gè)社會(huì)成員的外部認(rèn)同。根據(jù)中國當(dāng)前的基本國情來看,建立專門機(jī)構(gòu)小額貸款組織的專業(yè)信用評(píng)級(jí)的條件還不成熟,但可以用權(quán)威機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所,小額信貸組織有規(guī)律的等級(jí)和評(píng)論。這種做法一方面克服政府制定規(guī)章和實(shí)施細(xì)則的弊端,提高社會(huì)中介組織的作用,監(jiān)督;另一方面,符合小額貸款組織“審慎監(jiān)管”的要求,只要中介機(jī)構(gòu)提交符合規(guī)范的評(píng)級(jí)報(bào)告,監(jiān)管者條件下的小額貸款機(jī)構(gòu)的合理的推斷。33因地制宜地采納不同的信貸模式，進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新在小額信貸模式,在實(shí)踐中結(jié)合經(jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)地特性、地理環(huán)境、社會(huì)資本的不同信用模式,沒有一個(gè)固定的模式適用于所有的情況下,這就需要根據(jù)實(shí)際情況選擇客戶組織、

33、信用技術(shù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新。對(duì)非金融的小額信貸機(jī)構(gòu),根據(jù)中國格外的國情,建立適合我國的格外環(huán)境信用模式,不能一味照搬模式在貸款、gb還款方式,為球隊(duì)聯(lián)保根據(jù)區(qū)域的特點(diǎn)可以靈活,根據(jù)實(shí)際需要的農(nóng)民和地方信貸市場(chǎng)條件設(shè)計(jì)靈活的信貸產(chǎn)品,以滿足不同農(nóng)民多樣化的信貸需求。34加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的技能培訓(xùn)沒有生產(chǎn)技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識(shí)的人，即使給他貸款，也難以發(fā)揮效力，有時(shí)還會(huì)陷入沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。小額信貸組織本身在發(fā)放貸款時(shí)有此項(xiàng)業(yè)務(wù)，政府也有這份責(zé)任，扶貧助貧是實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益目標(biāo)的重要方式，不是某一主體的單一責(zé)任。政府應(yīng)格外強(qiáng)調(diào)科技扶貧，要幫助弱勢(shì)群體找好項(xiàng)目，學(xué)會(huì)技術(shù)，然后再依賴小額信貸的開展，在生產(chǎn)中加強(qiáng)技術(shù)指導(dǎo)，這樣才能收到好的效果。結(jié) 論 小額貸款公司在一定程度上滿足農(nóng)民和中小型企業(yè)的融資需求，緩解了農(nóng)村地區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的融資逆境，對(duì)增加就