國(guó)有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新

1、    國(guó)有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新    劉盛文【摘要】信用卡作為一種便捷且又安全的金融工具近年來在市場(chǎng)中得到了飛速的發(fā)展，并逐漸成為了國(guó)有商業(yè)銀行最具盈利性的產(chǎn)品。目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展仍面臨諸多的挑戰(zhàn)，因此要想在市場(chǎng)得到長(zhǎng)足的發(fā)展，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行新也卡業(yè)務(wù)還必須重視對(duì)產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新。文章將就國(guó)有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)階段所面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行充分的分析，進(jìn)而針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提出相應(yīng)的建議。【關(guān)鍵詞】國(guó)有商業(yè)銀行 信用卡業(yè)務(wù) 發(fā)展創(chuàng)新近年來，信用卡業(yè)務(wù)已然成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中不可或缺的業(yè)務(wù)，究其原因主要是因?yàn)樾庞每ú粌H可被用來進(jìn)行

2、電子支付，同時(shí)還是金融融資中不可或缺的工具，因此發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)已然成為我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的重要工作內(nèi)容之一。要想切實(shí)有效的發(fā)展國(guó)有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)就要求能結(jié)合銀行的實(shí)際情況以及分行所在地區(qū)的實(shí)際情況采取有效的業(yè)務(wù)手段。尤其是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的當(dāng)今社會(huì)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新就更為重要。一、國(guó)有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)已經(jīng)經(jīng)歷的多年的發(fā)展在近年來已然成為應(yīng)用作為廣泛的金融工具之一，但目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展仍面臨如下的挑戰(zhàn)：（一）信用卡產(chǎn)品的同質(zhì)現(xiàn)象明顯自信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)至今，我國(guó)絕大多數(shù)的銀行都發(fā)行了種類不一的信用卡產(chǎn)品，且涉及生活、慈善、商場(chǎng)等多各行業(yè)領(lǐng)域

3、，據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)調(diào)查現(xiàn)實(shí)，目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行種類以達(dá)到兩千余類，然而從現(xiàn)實(shí)層面來看，在這兩千余種的信用卡中能為銀行及用戶帶來切實(shí)利益，且本身在市場(chǎng)中具有較高影響力的信用卡產(chǎn)品卻僅有少數(shù)。尤其是從本質(zhì)上來看，各國(guó)有商業(yè)銀行所發(fā)行的信用看在性質(zhì)上及目標(biāo)定位方面并沒有非常明顯的差異性，這就從很大程度上說明了信用卡產(chǎn)品本身的創(chuàng)新程度不夠，而造成了市場(chǎng)中信用卡產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象的明顯，這就在很大程度上給銀行帶來了競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。（二）缺乏個(gè)性化的信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行均發(fā)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)所具備的市場(chǎng)效益并充分投身到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展中，目前各國(guó)有商業(yè)均發(fā)行了相應(yīng)的信用卡業(yè)務(wù)，且業(yè)務(wù)本

4、身存在明顯的同質(zhì)化現(xiàn)象，這在給予用戶更加多元選擇的同時(shí)也使得各商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)開始變得越發(fā)的激烈。從現(xiàn)實(shí)層面來看，一旦用戶在產(chǎn)品方面有了更加多元的選擇，那么他們往往就會(huì)給予產(chǎn)品所具備的附加功能與服務(wù)以及產(chǎn)品的安全保障更多的關(guān)注。而就目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展來看，盡管成立了專門的客戶服務(wù)，但個(gè)性化的信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)仍相對(duì)缺失，這也影響了其在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。（三）信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理有待完善信用卡從本質(zhì)上來看其仍然是一種金融產(chǎn)品，而作為金融產(chǎn)品用戶對(duì)其安全性就有著非常高的要求，然而就目前來看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的安全保障仍相對(duì)較為缺乏，這顯然對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展也有著一定的不利影響。而

5、之所以商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的安全保障仍響度較為缺乏，主要是因?yàn)槲覈?guó)針對(duì)信用卡相關(guān)的政策法規(guī)仍有待完善。從信用卡發(fā)行至今無論是業(yè)務(wù)模式還是其管理方式都出現(xiàn)了明顯的轉(zhuǎn)變，但目前信用卡相關(guān)的政策法規(guī)與其他金融業(yè)務(wù)相比而言仍有待完善，導(dǎo)致相關(guān)安全保障措施的實(shí)施缺乏規(guī)范性，而影響了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。二、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的建議（一）設(shè)計(jì)更加多元化的信用卡產(chǎn)品種類為應(yīng)對(duì)現(xiàn)階段信用卡市場(chǎng)產(chǎn)品多元現(xiàn)象明顯的問題，切實(shí)有效促進(jìn)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，針對(duì)其業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新就必須要重視多元化信用卡產(chǎn)品種類的設(shè)計(jì)。一方面，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行可充分借鑒國(guó)外優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)來進(jìn)行信用卡產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要求

6、國(guó)有商業(yè)銀行能切實(shí)深入的通過市場(chǎng)調(diào)查來了解用戶的需求，進(jìn)而在此基礎(chǔ)上依據(jù)用戶需求的差異性來有針對(duì)性的進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，以有效滿足多元用戶產(chǎn)品的需求來促進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)在市場(chǎng)的發(fā)展;另一方面，結(jié)合國(guó)家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)形式來發(fā)行相應(yīng)的信用卡業(yè)務(wù)，及國(guó)有商業(yè)銀行要緊抓重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基于推行與產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求相適應(yīng)的信用卡類型，來滿足用戶的多元需求以促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新為提高信用卡業(yè)務(wù)在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，也要求國(guó)有商業(yè)銀行能重視對(duì)其業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，確保通過個(gè)性化的業(yè)務(wù)服務(wù)來吸引更多的用戶。首先，針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)其服務(wù)的渠道進(jìn)行整合，以確

7、保為用戶提供一個(gè)一體化且更加便捷的服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)而提高用戶對(duì)業(yè)務(wù)服務(wù)的滿意度;其次，以用戶滿意度的提升為依據(jù)制定更加細(xì)節(jié)化的業(yè)務(wù)服務(wù)，確保將業(yè)務(wù)服務(wù)落實(shí)到信用卡業(yè)務(wù)的方方面面，并重視對(duì)現(xiàn)代技術(shù)的運(yùn)用來提高業(yè)務(wù)服務(wù)的職能化來更好的滿足用戶需求;最后，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)重視為消費(fèi)者提供更多的增值服務(wù)，在產(chǎn)品同質(zhì)日益明顯的當(dāng)今社會(huì)，增值服務(wù)的提供能吸引更多的用戶。（三）加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控作為金融產(chǎn)品的類型之一，針對(duì)信用卡加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理也是能提高銀行信用卡業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的重要方式之一。一方面，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)重視對(duì)先進(jìn)技術(shù)的利用，確保在利用先進(jìn)進(jìn)行完善商業(yè)銀行身份信息驗(yàn)證的同時(shí)，還能與公

8、安信用系統(tǒng)之間相關(guān)聯(lián)，來加強(qiáng)對(duì)用戶信用的驗(yàn)證，進(jìn)而在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控;另一方面，國(guó)有商業(yè)銀行也必須要重視提高銀行本身在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控方面的水平，要求銀行能加強(qiáng)日常監(jiān)控管理的實(shí)施，確保及時(shí)發(fā)現(xiàn)并堅(jiān)決信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題。此外，為提高信用卡業(yè)務(wù)的安全性，國(guó)家相關(guān)部門也應(yīng)重視對(duì)信用卡相關(guān)的政策法規(guī)加以完善，為信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控的規(guī)范實(shí)施提供更為有利的依據(jù)。三、結(jié)語綜上所述，作為國(guó)有商業(yè)銀行分行近年來在地區(qū)內(nèi)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，為切實(shí)有效的迎擊這些挑戰(zhàn)并確保銀行自身在地區(qū)內(nèi)得到長(zhǎng)足的發(fā)展，就要求國(guó)有商業(yè)銀行分行能在總行的業(yè)務(wù)規(guī)劃及總體戰(zhàn)略下，結(jié)合銀行及地區(qū)的實(shí)際情況對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新，以切實(shí)有效的提高信用卡業(yè)務(wù)在地區(qū)內(nèi)發(fā)展的