農(nóng)村小額信貸發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策

1、    農(nóng)村小額信貸發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策    朱超摘要：今年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對(duì)小額信貸也提出更高要求。站在中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代的起點(diǎn)i-，對(duì)小額信貸存在的問(wèn)題進(jìn)行解決顯得尤為重要。關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸 現(xiàn)狀 問(wèn)題 對(duì)策一、引言小額信貸是一種為低收入者提供服務(wù)的小規(guī)模的金融服務(wù)方式，對(duì)豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善農(nóng)民生活水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要作用。小額信貸發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，但存在較多問(wèn)題，解決這些問(wèn)題能促進(jìn)小額信貸更好更快發(fā)展，對(duì)服務(wù)三農(nóng)具有重要意義。二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀上世紀(jì)90年代中期我國(guó)引進(jìn)孟加拉格萊珉銀行模式，將小額信貸作為一種扶貧項(xiàng)目，2000

2、年以后開始大力開展小額信貸。2005年我國(guó)成立了第一家小額信貸公司，至此我國(guó)小貸公司如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)。截止2015年12月31日，全國(guó)已有小貸公司8910家，小貸公司從業(yè)人員達(dá)117344人，貸款余額達(dá)到9411.51億元。目前我國(guó)小額貸款利率主要以人民銀行公布的基準(zhǔn)利率為指導(dǎo)，根據(jù)借款人的情況對(duì)貸款利率進(jìn)行上浮或下調(diào)，利率的靈活性還存在不足。隨著實(shí)踐的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸的組織結(jié)構(gòu)、目標(biāo)群體向多樣化發(fā)展，小額貸款的用途也從生產(chǎn)領(lǐng)域逐漸向消費(fèi)領(lǐng)域擴(kuò)展，小額信貸在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但仍存在金融服務(wù)供給與需求不相適應(yīng)，資金投入與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)等問(wèn)題。農(nóng)民對(duì)資金的需求旺盛，信貸

3、需求快速增長(zhǎng)，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)明顯不足，難以為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)，這使小額信貸的發(fā)展面臨更大的挑戰(zhàn)。三、農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在問(wèn)題分析1.小額信貸利率偏低。我國(guó)農(nóng)村相對(duì)貧困，基礎(chǔ)設(shè)施差，為縮小城農(nóng)村與城市、農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的差距，促進(jìn)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政府相繼出臺(tái)了各種扶貧政策。而現(xiàn)階段銀行等金融機(jī)構(gòu)大都商業(yè)化，以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，小額信貸利率相對(duì)較低，使很多金融機(jī)構(gòu)不愿為農(nóng)村地區(qū)提供小額信貸服務(wù)。加之低利率的貸款并不廉價(jià)，存在較高的交易成本，金融機(jī)構(gòu)難以彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)成本，嚴(yán)重打擊了金融機(jī)構(gòu)提供小額信貸的積極性，形成金融抑制。2.資金供求不匹配。21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村進(jìn)入一個(gè)

4、新的發(fā)展階段，更多農(nóng)民參與到市場(chǎng)中來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)需要更多的資金支持，但小額信貸的發(fā)展沒(méi)有跟上時(shí)代的步伐。追求利潤(rùn)的銀行等金融機(jī)構(gòu)更傾向于為城市及利率高的產(chǎn)業(yè)提供資金，農(nóng)村地區(qū)甚至出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的空白現(xiàn)象。農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量少，信貸規(guī)模受到限制，資金雄厚的國(guó)有銀行和其他商業(yè)銀行沒(méi)能農(nóng)村小額信貸提供很好的資金支持，農(nóng)村資金供給存在較大的缺口。另一方面，小額貸款公司規(guī)模較小，沒(méi)有規(guī)范的法律地位，只存不貸的規(guī)定使其無(wú)法通過(guò)吸收儲(chǔ)蓄來(lái)積累資金擴(kuò)展業(yè)務(wù)，阻礙了其小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸資金供求渠道狹窄，資金外流嚴(yán)重，造成供求矛盾和信貸配給問(wèn)題。信貸供給不足已成為限制農(nóng)村發(fā)展，固化城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，加

5、大城鄉(xiāng)收入差距的主要原因。3.信用體系不完善，缺乏保障機(jī)制。農(nóng)村相對(duì)落后，農(nóng)民的信用觀念不強(qiáng)。許多農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸是國(guó)家的福利補(bǔ)貼，存在可以持續(xù)獲得低息廉價(jià)信貸的預(yù)期，對(duì)資金的外部依存度很高，沒(méi)有按期還款的法律意識(shí)。農(nóng)村金融市場(chǎng)并非一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。由于信息約束，極有可能發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，引起小額信貸周期長(zhǎng)，資金回收率低等問(wèn)題。另外，農(nóng)村金融受季節(jié)性、自然災(zāi)害影響大，農(nóng)民防范風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，缺乏信用保障機(jī)制，使農(nóng)村小額信貸具有較大的風(fēng)險(xiǎn)成本。四、農(nóng)村小額信貸發(fā)展對(duì)策分析1.注重利率市場(chǎng)化發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)是金融市場(chǎng)成功與否的最佳判斷標(biāo)準(zhǔn)。利率市場(chǎng)化可以提高利率的

6、靈活性，適當(dāng)提高利率可彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性，提高農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。相對(duì)較高的利率有助于小額信貸被真正需要資金的人獲得，并可以通過(guò)增加借貸者的壓力來(lái)提高小額信貸的使用效率。當(dāng)然，利率過(guò)高會(huì)加重農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。因此政府應(yīng)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行補(bǔ)充，對(duì)小額貸款進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，防止市場(chǎng)失靈，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。2.拓寬資金來(lái)源的渠道。一方面，人民銀行和證監(jiān)會(huì)應(yīng)引導(dǎo)實(shí)力較強(qiáng)的國(guó)有銀行、商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村小額市場(chǎng)；鼓勵(lì)以及符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的各種類型的金融機(jī)構(gòu)組織開展小額貸款業(yè)務(wù)。再者，政府應(yīng)對(duì)從事小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和政策傾斜，并通過(guò)稅收、貼息等優(yōu)惠政策來(lái)吸引金融機(jī)構(gòu)

7、到農(nóng)村投資。另外，從事小額貸款的機(jī)構(gòu)可通過(guò)股票、債券來(lái)拓寬自己渠道，從市場(chǎng)上籌集資金。3.提高風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。建立健全農(nóng)村小額信貸的相關(guān)法律制度，營(yíng)造一個(gè)好的貸款環(huán)境。近年來(lái)計(jì)算機(jī)、大數(shù)據(jù)技術(shù)高速發(fā)展，可利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)對(duì)有貸款需求的農(nóng)戶的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)消費(fèi)水平等進(jìn)行綜合分析評(píng)價(jià)，完善農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)制度，構(gòu)建一個(gè)專屬的貸款檔案。對(duì)小額貸款的后續(xù)使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，并對(duì)那些及時(shí)還款信用良好的農(nóng)戶提高授信額度。采用小組聯(lián)保的擔(dān)保方式，貸款者自愿組成小組，小組成員對(duì)本組內(nèi)其他成員的違約行為承擔(dān)連帶違約責(zé)任；定期召開中心會(huì)議，實(shí)現(xiàn)貸款者的自我管理。另外，由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大，應(yīng)成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，防范農(nóng)戶集體違約的風(fēng)險(xiǎn)；政府應(yīng)農(nóng)戶進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，完善農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)機(jī)制。五、結(jié)語(yǔ)綜上所述，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小額信貸是農(nóng)村金融的重要組成部分。規(guī)范的小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有