商業(yè)銀行信貸管理第二章信貸管理概述

1、第二章第二章 信貸管理概述信貸管理概述 貸款的構(gòu)成要素貸款的構(gòu)成要素 貸款種類貸款種類 借貸主體借貸主體 期限期限 金額金額 利率利率 還款方式還款方式 幣種幣種（一）商業(yè)銀行信貸理論的發(fā)展與貸款品種的創(chuàng)新（一）商業(yè)銀行信貸理論的發(fā)展與貸款品種的創(chuàng)新 真實(shí)票據(jù)理論真實(shí)票據(jù)理論亞當(dāng)亞當(dāng).斯密，斯密，銀行發(fā)放的貸款應(yīng)該是基于貿(mào)易而能夠自動(dòng)清償?shù)亩唐谫J款（自償性貸款） 資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論 美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫爾頓（1918） ，為應(yīng)付提存所需保持的流動(dòng)性，商業(yè)銀行可將部分資金投資于具備轉(zhuǎn)讓條件的證券，由于這些證券能夠隨時(shí)出售，轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，所以貸款不一定局限于短期和自償性范圍 預(yù)期收入理論預(yù)期收入理論

2、 美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家普魯克諾（1949）。任何貸款均不具有自償性，即使貸款的價(jià)值轉(zhuǎn)化成庫存商品，貸款的償還能力仍然依賴于銷售收入的實(shí)現(xiàn)。保持安全性的關(guān)鍵不在于貸款的用途和期限，而在于借款人的預(yù)期收入，任何貸款的償還能力都是以借款人使用資金后的未來收入為保證。如果一項(xiàng)投資的未來收入較高，即使是長(zhǎng)期貸款，也不會(huì)影響安全性，相反，即使是短期貸款，也存在壞賬危險(xiǎn)商業(yè)銀行信貸品種日益豐富商業(yè)銀行信貸品種日益豐富單一的流動(dòng)資金貸款單一的流動(dòng)資金貸款貸款品種多樣化貸款品種多樣化流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款長(zhǎng)期設(shè)備投資貸款長(zhǎng)期設(shè)備投資貸款不動(dòng)產(chǎn)貸款不動(dòng)產(chǎn)貸款（二（二 ）現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款品種的基本分類）現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款品

3、種的基本分類 按貸款對(duì)象按貸款對(duì)象（用途用途）分類分類： 1) 工商業(yè)貸款工商業(yè)貸款（commercial and industrial loans） 2) 農(nóng)業(yè)貸款農(nóng)業(yè)貸款（agricultural loans） 3) 不動(dòng)產(chǎn)貸款不動(dòng)產(chǎn)貸款（real estate loans ） 4) 消費(fèi)貸款消費(fèi)貸款（consumer loans） 5) 其它貸款其它貸款 按貸款具體用途分類按貸款具體用途分類：（企業(yè)、農(nóng)業(yè)貸款） 1）流動(dòng)資金貸款）流動(dòng)資金貸款: 短期、中期短期、中期 2）固定資金貸款：基本建設(shè)、技術(shù)改造）固定資金貸款：基本建設(shè)、技術(shù)改造 （西方：商業(yè)貸款（西方：商業(yè)貸款commercia

4、l loan、投資貸款、投資貸款investment loan ） 按期限分類：按期限分類： 1）活期貸款）活期貸款 2）定期貸款：）定期貸款：短期貸款（短期貸款（1年內(nèi)）年內(nèi)） 中期貸款（中期貸款（15年）年） 長(zhǎng)期貸款（長(zhǎng)期貸款（5年以上）年以上） 3）透支、循環(huán)貸款）透支、循環(huán)貸款 按保證形式分類：按保證形式分類： 1）信用貸款）信用貸款 2）擔(dān)保貸款：）擔(dān)保貸款：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款 3）票據(jù)貼現(xiàn)）票據(jù)貼現(xiàn) 按貸款償還方式分類按貸款償還方式分類： 1）一次性償還）一次性償還 2）分期償還）分期償還 按貸款質(zhì)量分類按貸款質(zhì)量分類： 1）正常）正常 2）

5、關(guān)注）關(guān)注 3）次級(jí)）次級(jí) 4）可疑）可疑 5）損失）損失 按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類： 1）自營(yíng)貸款）自營(yíng)貸款 2）委托貸款）委托貸款 3）特定貸款）特定貸款 按貸款利率可否調(diào)整分類按貸款利率可否調(diào)整分類： 1）固定利率貸款固定利率貸款 2）浮動(dòng)利率貸款）浮動(dòng)利率貸款 按銀行發(fā)放貸款涉及的地域分類按銀行發(fā)放貸款涉及的地域分類： 1）國(guó)內(nèi)信貸國(guó)內(nèi)信貸 2）國(guó)際信貸）國(guó)際信貸 按發(fā)放貸款的組織形式分類，單一銀行貸款、俱樂部貸款、按發(fā)放貸款的組織形式分類，單一銀行貸款、俱樂部貸款、辛迪加貸款；辛迪加貸款； 按貸款用途分類，國(guó)際貿(mào)易貸款（短期貿(mào)易融資、中長(zhǎng)期出按貸款用途

6、分類，國(guó)際貿(mào)易貸款（短期貿(mào)易融資、中長(zhǎng)期出口信貸）、項(xiàng)目貸款等口信貸）、項(xiàng)目貸款等 一、組織架構(gòu)一、組織架構(gòu)（縱向控制（縱向控制/ /橫向分工）橫向分工） 1 1、銀行董事會(huì)銀行董事會(huì)下屬：風(fēng)險(xiǎn)政策委員會(huì) 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì) 2、銀行總部、銀行總部總經(jīng)理（行長(zhǎng)或執(zhí)行總裁） 客戶管理部門 （前臺(tái)：市場(chǎng)調(diào)研、開發(fā)、客戶調(diào)查、貸后管理）風(fēng)險(xiǎn)管理部門 （后臺(tái)：信貸審批）問題貸款處理部門 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì) 信貸資產(chǎn)組合管理部 風(fēng)險(xiǎn)管理（控制）委員會(huì)3 3、銀行分支機(jī)構(gòu)銀行分支機(jī)構(gòu) 地區(qū)管理總部 分行： （信貸）客戶管理部門 （信貸）風(fēng)險(xiǎn)管理部門 問題貸款處理部門 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)二、授權(quán)制度二、授權(quán)制度 授權(quán)對(duì)象： 對(duì)各層級(jí)（及其中各部門和有關(guān)機(jī)構(gòu)）授權(quán) 對(duì)各級(jí)信貸業(yè)務(wù)與管理人員授權(quán) （行政主管與業(yè)務(wù)主管分離首席、高級(jí)、業(yè)務(wù)級(jí)別或分區(qū)信貸主管、信貸主管