新型農(nóng)村金融機構的制度障礙與法律完善

1、新型農(nóng)村金融機構的制度障礙與法律完善 新型農(nóng)村金融機構的制度障礙與法律完善 摘要：內(nèi)在加劇的盈利性與支農(nóng)性矛盾沖突和外在缺位的政策鼓勵已經(jīng)成為以村鎮(zhèn)銀行與小貸公司為代表的新型農(nóng)村金融機構的開展掣肘。既有金融結構抑制與金融創(chuàng)新的鼓勵缺乏又使得新型農(nóng)村金融機構缺乏開展動力。新型農(nóng)村金融機構的建設承載了金融公平、金融普惠、金融平安與金融效率等多元開展理念，缺乏有效的制度協(xié)調(diào)使得深層次的理念沖突浮出水面，進而造成金融機構的開展欠缺可持續(xù)性。以“權利-義務-責任為框架的法律制度為新型農(nóng)村金融機構的開展提供了改良向標。由內(nèi)而外，完善企業(yè)法人、區(qū)域競爭、金融監(jiān)管和平安保障等制度是新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)開展的

2、理想向度。 關鍵詞：新型農(nóng)村金融機構；可持續(xù)開展；村鎮(zhèn)銀行；小額貸款公司 中圖分類號：F326.6 文獻標識碼：A 文章編號：1009-910702-0117-09 依據(jù)中國人民銀行、銀監(jiān)會?為全面落實科學開展觀，有效配置金融資源，引導資金流向農(nóng)村和欠興旺地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融效勞，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟開展，支持社會主義新農(nóng)村建設?等相關文件精神，新型農(nóng)村金融機構是：“相對于傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構而言的，包括銀監(jiān)會2006年后批準試點成立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等三類機構，以及在人民銀行的主導下、試點后由銀監(jiān)會認可的小額貸款公司【1】?！敖刂?021年底，全國共設立1 134家新型農(nóng)

3、村金融機構，其中包括1 071家村鎮(zhèn)銀行、14家貸款公司以及49家農(nóng)村資金互助社【2】。作為農(nóng)村金融增量改革的關鍵環(huán)節(jié)，新型農(nóng)村金融機構的設立緩解了農(nóng)村金融供需矛盾，擴大了農(nóng)村金融的效勞范圍，有效改善了農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境。但是，經(jīng)過近十年的開展，被監(jiān)管層寄予厚望的新型農(nóng)村金融機構不僅數(shù)量不夠、分布不均，并且出現(xiàn)網(wǎng)點上移、運行績效較低、效勞方向偏移和高風險等現(xiàn)實問題，新型農(nóng)村金融機構的持續(xù)開展面臨嚴峻挑戰(zhàn)。 新型農(nóng)村金融機構開展不可持續(xù)的重要原因在于制度抑制的長期積累【3】。破除制度障礙、完善制度建設是推動新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)開展的關鍵。本文通過對現(xiàn)行新型農(nóng)村金融機構相關政策制度的深度自省，開

4、掘新型農(nóng)村機構在政策目標設定、制度條文標準、制度具體執(zhí)行與制度實施效果之間的問題和矛盾，找到影響新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)開展的制度障礙，并在此根底上為其可持續(xù)開展提供完善的法制藍圖。 一、新型農(nóng)村金融機構的制度障礙 新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)開展面臨的障礙集中表現(xiàn)為制度建設對金融可持續(xù)開展需求的不適應。無論是法律關系設計還是創(chuàng)新鼓勵，金融監(jiān)管主導下的法律制度環(huán)境難以為新型農(nóng)村金融機構的開展提供有機的土壤。除此之外，金融抑制仍然是農(nóng)村地區(qū)“通向富有的屏障。 宏觀制度設計：權利與義務的不相適應 在央行和銀監(jiān)會的主導下，2006年以來一系列相關法律文件的出臺勾勒出新型農(nóng)村金融機構開展的根本方向，明晰了新型

5、農(nóng)村金融機構所享有的權利和義務。在審慎監(jiān)管模式下，新型農(nóng)村金融的義務高期待與權利低配置在開展中形成了明顯的落差與不適應。 1.商業(yè)可持續(xù)的權利賦予。新型農(nóng)村金融機構從本質(zhì)上講是金融機構的類型化探索，無論其形式為何，其本質(zhì)仍然是金融機構。?村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定?與?關于小額貸款公司試點的指導意見?均從新型農(nóng)村金融機構的“公司結構屬性出發(fā)，對機構的性質(zhì)、設立、股東資格與內(nèi)部治理等組織機構常規(guī)運轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)進行了規(guī)定。新型農(nóng)村金融機構與其他作為獨立主體的金融機構一樣，享有提供金融產(chǎn)品與效勞的自主經(jīng)營權利。盡管相關監(jiān)管政策與法規(guī)對于新型農(nóng)村金融機構的經(jīng)營范圍與經(jīng)營方式做出了不同程度的限制，但是這些限制不影響

6、新型農(nóng)村金融機構作為一個獨立的法律主體開展其自身的權利，而這種權利集中表達在商業(yè)可持續(xù)。銀監(jiān)會?關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的假設干意見?開宗明義，“中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照商業(yè)可持續(xù)原那么適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策。商業(yè)可持續(xù)既是新型農(nóng)村金融機構的邏輯起點，又是進行農(nóng)村地區(qū)金融政策傾斜探索的前提。如果不尊重金融機構的商業(yè)本質(zhì)，單純追求政策義務的實現(xiàn)，不利于弱勢領域金融機構的可持續(xù)開展。因此，確保新型農(nóng)村機構的商業(yè)可持續(xù)，賦予并保障其自主經(jīng)營、自主開展的權利尤為重要。 2.支農(nóng)性義務的制度期待。銀監(jiān)會發(fā)布的?農(nóng)村金融機構建設意見?明

7、確了建設新型農(nóng)村金融機構的意旨在于“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給缺乏、競爭不充分等問題。支農(nóng)是政府開展新型農(nóng)村金融機構的政策支點，同時也是新型農(nóng)村金融機構享有低準入以及其他財政優(yōu)惠政策權利相對應的、必須履行的義務。從某種意義上講，支農(nóng)既是新型農(nóng)村金融機構的企業(yè)社會責任，又是其務必承當?shù)姆闪x務。新型農(nóng)村金融機構的建設在于提升農(nóng)村金融市場的效勞水平，開展專門針對、扶持“三農(nóng)事業(yè)的小微型金融機構。支農(nóng)的法律義務是歷次農(nóng)村金融市場調(diào)控所必須面對的現(xiàn)實難題。既往調(diào)控寄希望于中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村開展銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄銀行等銀行業(yè)金融機構的業(yè)務下沉，實現(xiàn)農(nóng)村金融事業(yè)的領域覆蓋，

8、但是在根本上仍然未使農(nóng)村金融市場的活力得以發(fā)揮。不可否認，支農(nóng)性義務的履行是極其困難的。 3.權利與義務的不適應表現(xiàn)。無論是自然人主體，還是機構擬制主體，權利與義務的匹配是法律制度可以公平、有效實施，確保立法目標實現(xiàn)的根本保證。支農(nóng)性義務實現(xiàn)的前提是自身的商業(yè)可持續(xù)，喪失持續(xù)性開展動力的金融機構，會使得支農(nóng)義務的履行成為空談。權利與義務不相適應的盈利性與支農(nóng)性矛盾始終是我國開展農(nóng)村金融機構需要克服的首要難題。這種不適應具體表達在： 一方面，資本流通限制使新型農(nóng)村金融機構面臨著極大的盈利性危機。從準入方面來看，在“低門檻、嚴監(jiān)管的指導思想下，村鎮(zhèn)銀行與小貸公司都享受到低于其他商業(yè)銀行或金融機構的

9、準入條件。例如，注冊資本的降低、營運資金限制的免除、投資人持股比例的免除、業(yè)務開展的較低限制、高管準入資格的放松以及審批機構與權限的靈活分配等。除去常規(guī)的資本充足率、存貸款比例、關系人信貸的限制外，村鎮(zhèn)銀行與小貸公司都面臨著不同程度的地域與經(jīng)營范圍的限制：?村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定?第5條規(guī)定，“村鎮(zhèn)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款；?小貸公司指導意見?也明確了小貸公司的“不吸儲和“本地市場特征。本應基于地緣思路吸收民間資本參加的村鎮(zhèn)銀行與小貸公司，在其開展中不得不受制于行政區(qū)劃的限制，資金來源的渠道不充分與貸款對象的區(qū)域限制從根本上影響了新型農(nóng)村金融機構的流動性。另一方面，市

10、場準入制度的調(diào)整引發(fā)機構數(shù)量非理性攀升、布局失衡，“脫農(nóng)現(xiàn)象大量存在。巨大的民間融資需求輔之低門檻的金融準入條件推動了村鎮(zhèn)銀行與小貸公司數(shù)量的迅速增長。然而，數(shù)量的非理性增長使得“新型農(nóng)村金融機構的行為發(fā)生奇怪的扭曲，脫農(nóng)傾向較為嚴重，但只有遵從監(jiān)管政策才能獲得政策紅利，為此設置有形或無形的信貸障礙成為不約而同的理性選擇【4】。農(nóng)村金融機構準入制度的“合理化雖然在短期締造了“數(shù)量紅利，但是從長期來看并未衍生出可期待的支農(nóng)效果。銀監(jiān)會在村鎮(zhèn)銀行政策執(zhí)行5年之際出臺?關于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知?，鑒于村鎮(zhèn)銀行開展中可能面臨的風險，對于組建核查的標準進行了調(diào)整，收歸了對于村鎮(zhèn)銀行較為粗放

11、的審批權限，對其設立與準入本著“集約化開展、地域適當集中的思路實行指標管理。此舉表達出既有村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長與效勞質(zhì)量、支農(nóng)效果提升的不匹配。實踐中，大批下設村鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行因農(nóng)村地區(qū)吸儲能力的先天缺陷，將機構上移至更為興旺的縣、市級行政區(qū)。小貸公司也大量存在“真放貸、假支農(nóng)的現(xiàn)象，資金大量流向高利潤回報的地產(chǎn)等行業(yè)，以尋求殘酷競爭中自身盈利的保障。農(nóng)村金融領域的金融排斥并未因農(nóng)村金融機構的“制度紅利而有所減弱。 監(jiān)管制度困境：開展定位與創(chuàng)新鼓勵的錯位 金融機構的開展離不開有效的外部政策鼓勵。新型農(nóng)村金融機構從產(chǎn)生到開展嚴格遵循了從“政策到政策的衍生邏輯，是一種自上而下的強制性制度變遷。在現(xiàn)實的推

12、進中，宏觀決策的開展定位與執(zhí)行機構的監(jiān)管措施產(chǎn)生了錯位，致使新型農(nóng)村金融機構缺乏有效的外部鼓勵。 1.中央一號文件中的政策導向。除去2021年針對水利事業(yè)調(diào)控之外，其余十年間，中央一號文件都從建設“三農(nóng)事業(yè)、破解“三農(nóng)難題出發(fā)，全面地、有次序地調(diào)控農(nóng)村、農(nóng)民與農(nóng)業(yè)的可持續(xù)開展問題。農(nóng)村金融作為破解“三農(nóng)問題的關鍵環(huán)節(jié)，一直是開展“三農(nóng)事業(yè)的重點突破領域。從宏觀決策的角度看，新型農(nóng)村金融機構的建設具有極強的歷史性與現(xiàn)實意義：一方面，新型農(nóng)村金融機構是農(nóng)村金融開展的突破口。農(nóng)村金融改革與農(nóng)村金融效勞水平的提升成為中共中央不變的決策重心。對于農(nóng)村金融機構而言，自2004年開始就強調(diào)探索“興辦直接為三

13、農(nóng)效勞的多種所有制的金融組織，直至2021年明確“調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策試點工作以及“培育小額信貸組織。整體政策的推演較為清晰地界定了新型農(nóng)村金融機構的功能地位、優(yōu)惠政策以及風險監(jiān)管，為其開展提供了較為宏觀的現(xiàn)實框架。另一方面，新型農(nóng)村金融機構也是合理促進民間資本進入正規(guī)金融領域，推動金融市場化改革的一扇窗口。在歷年的一號文件決策中，不乏對于民間資本在以農(nóng)村金融、小微金融為代表的現(xiàn)代金融弱勢領域發(fā)揮效用的鼓勵探索。因此，新型農(nóng)村金融機構的開展定位既在于對于農(nóng)村金融開展的拓展探索，又在于對傳統(tǒng)金融機構的改革試水。 2.金融監(jiān)管制度下的鼓勵缺乏。銀監(jiān)會?農(nóng)村金融機構建設意見?明確提

14、出了“低門檻、嚴監(jiān)管的新型農(nóng)村金融機構整體監(jiān)管思路，對新設銀行發(fā)熱的資本狀況、資金投向與效勞質(zhì)量均設置了嚴格的監(jiān)控體系。除此之外，?關于擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策試點工作的通知?更是將既有的審慎監(jiān)管進一步強化，從日常監(jiān)管、分類監(jiān)管、監(jiān)管資源分配和監(jiān)管問責等方面進行了更為充分地完善，意欲從源頭上杜絕農(nóng)村金融機構創(chuàng)新引發(fā)的風險。較之宏觀政策的開展定位，新型農(nóng)村金融機構的監(jiān)管措施表達出極強的風險躲避與去民間性。高昂的監(jiān)管本錢與監(jiān)管經(jīng)驗的缺乏使監(jiān)管者更多將傳統(tǒng)金融風險控制的監(jiān)管手段應用于新型農(nóng)村金融機構，無視了對于新型農(nóng)村金融機構創(chuàng)新空間的供給。一方面，根據(jù)政策導向新型農(nóng)村金融機構多設

15、立于偏遠的農(nóng)村地區(qū)，自身運作的規(guī)模、業(yè)務開展的程度以及所面臨的風險各有不同，從既有確立的屬地監(jiān)管制度來看，銀監(jiān)會?擴大準入通知?明確了“銀監(jiān)分局作為屬地監(jiān)管機構，是新型農(nóng)村金融機構監(jiān)管的第一責任人，而現(xiàn)實中無論是銀監(jiān)會還是金融辦，都面臨著較大的監(jiān)管難度與監(jiān)管本錢。另一方面，作為一種創(chuàng)新探索的新型農(nóng)村金融機構，監(jiān)管部門同樣缺乏充分的監(jiān)管經(jīng)驗。既有的監(jiān)管制度并沒有致力于規(guī)制雙方信息不對稱的緩解，而更多通過傳統(tǒng)金融規(guī)制方法的套用，秉承了我國金融監(jiān)管制度一貫的穩(wěn)定導向。 除此之外，雖然中央一號文件屢次指出重視民間資本在農(nóng)村金融開展中的引導工作，但是現(xiàn)實的監(jiān)管更多的是將民間資本參與的新型農(nóng)村金融機構納入

16、正規(guī)的、處于系統(tǒng)監(jiān)管之下的金融機構系統(tǒng)之中。2021年6月，銀監(jiān)會發(fā)布?小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定?，明確了小貸公司改制村鎮(zhèn)銀行的實體要件與程序要求。根據(jù)筆者調(diào)研顯示，村鎮(zhèn)銀行在涉農(nóng)貸款比重與農(nóng)戶貸款比重兩個向度的數(shù)據(jù)均大幅超出小額貸款。小貸公司面臨著嚴峻的經(jīng)營風險，在難以保障盈利性前提下，很難保障支農(nóng)性的實現(xiàn)?，F(xiàn)有的利率限制與地域限制不利于小貸公司在信貸市場施展拳腳，產(chǎn)品設計創(chuàng)新不能脫離當下政策與金融體制對于小貸公司經(jīng)營范圍的苛刻限制。從農(nóng)村金融機構市場主要調(diào)控者銀監(jiān)會的政策導向來看，因為懼怕形式上較為“自由的小貸公司假借支農(nóng)之名，謀求資本套利，所以調(diào)控者一方面對小貸公司進行了較為

17、嚴格的監(jiān)管，一大批小貸公司因此被強迫退市；另一方面，加大力度促進小貸公司改制村鎮(zhèn)銀行，以便納入固有的銀行業(yè)監(jiān)管體系。在金融市場秩序穩(wěn)定的同時，或許也喪失了進行金融創(chuàng)新的勇氣。 3.對于開展定位的背離。從歷年中央一號文件的政策導向與新型農(nóng)村金融機構的規(guī)制目標來看，開展新型農(nóng)村金融機構的宏觀政策導向是明確的：從根底層面來看，新型農(nóng)村金融機構的建設的直接目的在于農(nóng)村金融市場體系的完善；而從更深層次層面來看，應當把農(nóng)村金融體系的建設與改革，作為當下金融體制改革的一個突破口。央行、銀監(jiān)會、財政部與國家稅務總局在根底層面的目標實現(xiàn)達成了一定的共識，確保了新型農(nóng)村金融機構建設的數(shù)量與規(guī)模。但是，新型農(nóng)村金融

18、機構的開展欠缺實質(zhì)有效的外在鼓勵，致使其開展偏離了既定的目標規(guī)劃。“低準入、嚴監(jiān)管的監(jiān)管原那么并沒有為新型農(nóng)村金融的開展留有足夠的空間。新型農(nóng)村金融機構的開展從本質(zhì)上講就是一種金融創(chuàng)新，以小貸公司為代表的小微金融機構已經(jīng)在世界范圍內(nèi)取得了彌足珍貴的開展經(jīng)驗，這些開展的經(jīng)驗中無不內(nèi)嵌因地制宜、創(chuàng)新鼓勵的衍生規(guī)律。監(jiān)管本錢費用高昂與經(jīng)驗缺失不能成為停止創(chuàng)新扶持的理由。當下，新型農(nóng)村金融機構呈現(xiàn)出明顯“脫農(nóng)現(xiàn)象：營業(yè)網(wǎng)點從農(nóng)村回歸縣城、資金大量流向非農(nóng)行業(yè)等。這些現(xiàn)象的發(fā)生有悖新型農(nóng)村金融機構的建設初衷，但是缺乏足夠的支農(nóng)鼓勵也使得新型農(nóng)村金融機構不得不為生存而改變經(jīng)營策略，進而缺乏創(chuàng)新探索的動力。

19、缺乏有效的創(chuàng)新鼓勵只會使新型農(nóng)村金融機構的建設走上傳統(tǒng)農(nóng)村金融建設的老路數(shù)，在未來迎接它的，很可能是一輪又一輪無止境的缺乏創(chuàng)新精神與創(chuàng)新鼓勵的“新型建設。 傳統(tǒng)制度缺陷：金融抑制 金融創(chuàng)新與金融市場之間存在著互動機制，這種互動既可以是良性的，也可能是惡性的?；谇罢撸鹑谑袌雠c金融環(huán)境是金融創(chuàng)新的依托，金融創(chuàng)新也會為金融市場的開展提供新的增長點?；诤笳撸鹑趧?chuàng)新會對傳統(tǒng)金融機構與金融體系造成沖擊，傳統(tǒng)金融也會為金融創(chuàng)新帶來抑制。“從交易本錢來看，政府管制導致融資本錢偏高，而信息不對稱導致運營本錢偏高【5】，現(xiàn)有的監(jiān)管措施不僅沒有為新型農(nóng)村金融機構的開展提供足夠的創(chuàng)新空間，并且傳統(tǒng)金融對于新型

20、農(nóng)村金融機構的開展造成了抑制，具體表達在配套機制的缺失。首先，利率市場化改革的進程緩慢，使新型農(nóng)村金融機構的營運不具有利率上的比擬優(yōu)勢。以小貸公司為例，?小貸公司指導意見?明確“貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，實際上介于官方利率和民間利率之間，從表現(xiàn)效果上趨近于農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構，因此在城市小額信貸市場具備一定的比擬優(yōu)勢，但是在農(nóng)村金融市場有欠缺足夠的比擬優(yōu)勢。出于營利性考量，如果小貸公司將開展重心轉(zhuǎn)移到相對具有利率比擬優(yōu)勢的城市地區(qū)又會偏離支農(nóng)目標。其次，農(nóng)村金融市場信用體系的不完善增加了農(nóng)村金融市場信貸的道德風險。農(nóng)村金

21、融市場原本就是“不完全競爭市場，借貸雙方的信息不對稱無形中增加了農(nóng)村金融市場的交易本錢。學者研究顯示，“低收入農(nóng)民因欠缺資本積累與資本獲取能力，使其所受到的金融抑制程度越大而越難以擺脫其收入增長困境；而高收入農(nóng)民那么會因其收入增長不斷走向良性軌道【6】。雖然信用風險預防的重要性在相關文件中得到表達，但是相比于城市信用體系的建設推進，農(nóng)村金融市場信用體系一直沒有形成，這就使得新型農(nóng)村金融機構的運行面臨著更大的信用風險。比擬優(yōu)勢的缺乏與外在信用保障的缺失成為新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)開展的制約。 毋庸置疑，新型農(nóng)村金融機構都存在著不同程度的風險傳導。新型農(nóng)村金融機構面臨的首要風險在于因地域限制而產(chǎn)生的

22、農(nóng)村地區(qū)吸儲缺乏，進而引發(fā)的因經(jīng)營能力的喪失，無法履行支農(nóng)性義務。村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的攀升與自身開展質(zhì)量的不相匹配更容易對于銀行業(yè)金融市場的穩(wěn)定造成實質(zhì)沖擊。相對而言，“只貸不存的小貸公司雖然沒有吸儲的先天困難，但是無形中增加了其資金運轉(zhuǎn)的難度。此外，貸款過程中本就存在的借貸風險更容易在低門檻準入的小貸公司中無限放大。這些問題歸根結底，在于固有僵化的金融市場運作體系對于新型農(nóng)村金融機構開展的抑制，以及對于金融排斥應對的無力。欠缺市場化的利率定價以及從行政區(qū)劃出發(fā)的地域經(jīng)營限制是新型農(nóng)村金融機構在喪失比擬優(yōu)勢的同時，面對著極大的經(jīng)營限制。新型農(nóng)村金融機構的開展原生于現(xiàn)有大格局金融結構之中，承載了社會對

23、于弱勢金融領域變革的希冀。在傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行、保險公司為根底的小額信貸市場中，嚴苛的信貸審查與擔保要件使無數(shù)小微金融需求者望而卻步。在金融壟斷的局面下，夾縫中的農(nóng)村金融機構正在面臨可持續(xù)開展的歷史性難題。正如某些學者感慨的那樣，“基于金融機構觀的改革道路已走到盡頭，農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新，需要擁有一種新思路和選擇一條新路徑【7】。 二、新型農(nóng)村金融機構的理念協(xié)調(diào) 新型農(nóng)村金融機構的建設本身承載金融公平、金融平安與金融效率的多元價值，這些價值先天的難以調(diào)和為日后的矛盾沖突埋下了伏筆。在明確新型農(nóng)村金融機構的完善路徑之前，我們有必要對新型農(nóng)村金融機構承載的市場理念進行法律制度建構層面的思考。 新型農(nóng)村

24、金融機構開展中蘊含的市場理念 新型農(nóng)村金融機構的建設承載了多元的金融理念，不同的金融理念導引出各異的行為模式。 1.金融公平是新型農(nóng)村金融機構建設的元理念。農(nóng)村地區(qū)融資需求與金融供給之間的巨大落差，致使農(nóng)村金融成為我國金融體系的弱勢領域。金融開展中的公平缺失既不利于金融體系的良性運轉(zhuǎn)，又容易引發(fā)深層次的社會問題。金融公平已經(jīng)成為城鄉(xiāng)二元體制下，農(nóng)村地區(qū)既身份公平與就業(yè)公平之后，對于社會公平的又一訴求。單純依賴傳統(tǒng)金融機構不能較好地改變農(nóng)村金融的開展現(xiàn)狀，而國外小微金融的探索為我們改變建設路線提供了重要依據(jù)。可以說，以村鎮(zhèn)銀行與小貸公司為代表的新型農(nóng)村金融機構的開展，既是對世界范圍內(nèi)以鄉(xiāng)村銀行小

25、額信貸為代表的小微金融開展模式的回應，更是對小微金融背后，蘊含金融公平思想的普惠金融理念的追逐。普惠金融是指“一國金融體系能夠可持續(xù)地為該國弱勢人群、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢地區(qū)提供方便快捷、價格合理的根底金融效勞【8】。世界各國都在探索通過設立效勞農(nóng)村金融的專門性金融機構，以實現(xiàn)每個人都能享有并實際獲得金融效勞的權利的普惠理念。然而，機構的設立僅僅是運轉(zhuǎn)的開始，農(nóng)村金融機構的可持續(xù)開展需要多方面的制度保障。一方面，普惠金融的實現(xiàn)需要金融體系的整體制度創(chuàng)新，不僅僅是機構上，更多的是金融制度與金融工具的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的金融機構不能較好地完成普惠金融的歷史使命，傳統(tǒng)的運轉(zhuǎn)方式也被證明對于農(nóng)村地區(qū)金融開展的極大不

26、適應，唯有創(chuàng)新才能發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)開展的突破口。另一方面，普惠金融的實現(xiàn)需要政策鼓勵與權利賦予的傾斜配置。政策與法律應當為弱勢金融的開展留有足夠的空間，新型農(nóng)村金融機構的建設既需要超常規(guī)的政策支持，又需要較為寬松的創(chuàng)新空間。從準入、設立到退出，新型農(nóng)村金融機構開展的每一個階段都應表達出政府出于弱勢扶持的“良苦用心。 2.金融平安是新型農(nóng)村金融機構建設的根本原那么。在資金融通領域，風險與平安的問題總是相伴而來的。從理論上講，金融風險具有潛在的高傳導性，增加了金融活動的不確定性。但是，金融風險并不意味著金融不平安，因為以金融創(chuàng)新為代表的金融開展往往與風險并存。維護金融穩(wěn)定，提升金融體系平安等級是

27、政府開展金融事業(yè)的重要前提之一。新世紀以來，金融創(chuàng)新在促進經(jīng)濟社會高速開展之時，也為監(jiān)管者提出了多重基于平安考量的監(jiān)管難題。在歷次的金融危機中，金融機構都是社會輿論口誅筆伐的眾矢之的。因此，在探索金融機構可持續(xù)開展的過程中，監(jiān)管機構尤其注意新型機構探索對于既有金融體系尤其是金融平安結構的沖擊。新型農(nóng)村金融機構的建設雖是對于農(nóng)村金融弱勢金融領域的補足，但是其建設的前提仍然是整體金融體系的穩(wěn)定。在維穩(wěn)的語境下，“低門檻、嚴監(jiān)管成為監(jiān)管當局的必然選擇。 3.金融效率是新型農(nóng)村金融機構建設的最終目標。效率是評價市場開展的一種綜合性指標，同樣提高金融效率是金融市場開展，尤其是金融體系改革的重要向度。目前

28、，我國金融開展正值體制改革、市場化建設的關鍵階段。農(nóng)村金融作為弱勢金融領域的典型代表，有可能成為金融市場化與金融壟斷結構破除的突破口。這一歷史使命的實現(xiàn)與農(nóng)村金融的可持續(xù)開展息息相關，并與新型農(nóng)村金融機構的功能定位與經(jīng)營設計有直接聯(lián)系。金融效率理念一方面要求新型農(nóng)村金融機構在金融工具、金融制度的密集“投入實現(xiàn)農(nóng)村金融領域金融產(chǎn)品與金融效勞水平的集中“產(chǎn)出；另一方面要求金融監(jiān)管機構建立客觀、詳實的評價指標，適時把握新型農(nóng)村金融機構的開展脈搏。 市場理念的法律制度協(xié)調(diào) 新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)開展承載的市場理念先天具有沖突。從西方法哲學到古典經(jīng)濟學，有關效率與公平的爭論歷久彌新。我國的經(jīng)濟開展經(jīng)歷了

29、由效率與公平對立到效率優(yōu)先，兼顧公平的開展觀轉(zhuǎn)變，觀念的轉(zhuǎn)變促進了我國經(jīng)濟的跨越式開展。然而，“效率優(yōu)先，兼顧公平的語序順序仿佛決定了現(xiàn)實開展中的推進節(jié)奏：在“效率優(yōu)先下一小批個人、企業(yè)與機構成為既得利益者，而更大程度的個體與群體成為了需要兼顧的弱勢群體。如何“兼顧公平、消除社會中的貧富差距，成為轉(zhuǎn)型國家所面臨的重要難題。當效率的價值得到實現(xiàn)，公平的價值被期待，平安又成為一種高于效率與公平的議題而出現(xiàn)。平安既可以是追逐公平的最好理由，又可以成為阻礙效率的始作俑者?；谇罢?，系統(tǒng)平安的理念決定了弱勢領域?qū)τ谡w空間具有傳導威脅的可能，例如，弱勢群體消費者的利益的保護不當極易引發(fā)群體性的消費者運動

30、，并有可能形成社會運動?；诤笳?，靜態(tài)平安的理念又阻礙了效率追逐中創(chuàng)新與突破，以致無法實現(xiàn)動態(tài)的開展與更高層次的平安。例如，對于壟斷市場的結構規(guī)制，阻礙了具有創(chuàng)新精神的壟斷企業(yè)對于社會開展的推動。 在金融市場領域中，金融平安的語境下效率與公平都受到了不同程度的抑制。金融效率衍生的資本套利與金融公平亟需的制度創(chuàng)新，都在金融平安理念下的監(jiān)管體系之中。在監(jiān)管擁有絕對開展話語權的前提下，套利與創(chuàng)新隨時面臨著監(jiān)管引發(fā)的不確定性。新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)開展所遭遇的現(xiàn)實障礙正是這些理念沖突的表現(xiàn)。金融效率的理念使得傳統(tǒng)金融機構、抑或傳統(tǒng)金融勢力對于弱勢、低效的農(nóng)村金融市場缺少足夠的關注度，出于金融公平考量的

31、新型農(nóng)村金融機構的興建又因金融平安的顧慮而面臨著極大地開展束縛：支農(nóng)性與盈利性的不適應表現(xiàn)在缺乏效率保障下的公平追逐動力缺乏；開展定位與外在鼓勵的缺乏以及傳統(tǒng)的金融抑制更表達出基于平安理念的機關對于公平兼顧的乏力與抵觸。重重掣肘的解除需要協(xié)調(diào)內(nèi)嵌理念，升級開展制度。 既往以來行政命令的監(jiān)管模式雖然維持了現(xiàn)有金融體系的金融平安，但是不利于金融體系的效率提升以及農(nóng)村弱勢金融領域的后起開展，金融法治化成為社會轉(zhuǎn)型期謀求平安、公平與效率理念兼顧的一種制度訴求?？沙掷m(xù)開展是一個多元化的命題，法律為其提供了較為明確的制度框架以協(xié)調(diào)理念之間的沖突：通過權利的賦予確定主體開展自身的空間；通過義務的明確促進主體

32、可持續(xù)開展使命的實現(xiàn)；通過責任的強化維護金融體系的動態(tài)平安。 三、新型農(nóng)村金融機構的完善路徑 新型農(nóng)村金融機構的現(xiàn)實障礙說明現(xiàn)有制度對于農(nóng)村金融創(chuàng)新探索的支撐缺乏。監(jiān)管者通過行政法規(guī)與標準性文件粗略搭建起對于新型農(nóng)村金融機構規(guī)制的法律框架，這一法律框架雖然明確了參與新型農(nóng)村金融機構運作相關主體的權利、義務與責任，但是制度內(nèi)部沒有形成對應、均衡的“權利-義務-責任制度框架?！稗r(nóng)村小貸公司可持續(xù)開展的根本目的是為了能持續(xù)效勞于“三農(nóng)，而不只是提供暫時幫助【9】。缺乏創(chuàng)新的金融監(jiān)管使新型農(nóng)村金融機構難以在現(xiàn)有的體系框架下尋求突破，對于可持續(xù)開展風險的忌憚是監(jiān)管者將監(jiān)管目標設定為金融大局穩(wěn)定維持，因而

33、缺乏行之有效的制度鼓勵。在市場經(jīng)濟的開展中，法律為多元理念的融合提供了制度框架，新型農(nóng)村金融機構權利與義務的協(xié)調(diào)，應當落實權利，明晰責任，協(xié)調(diào)開展。 企業(yè)法人制度的回歸 新型農(nóng)村金融機構首先是具有法人性質(zhì)的金融機構，其次是負有支農(nóng)性義務的政策性機構。從公司法人制度來看，?農(nóng)村金融建設意見?村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定?和?小貸公司指導意見?都明確了新型農(nóng)村金融機構的企業(yè)法人屬性，應當享有充分自主、自由的經(jīng)營權利。但是，新型農(nóng)村金融機構的自主經(jīng)營權利在資本來源、資金流向、交易利率和交易對象等方面均不同程度的讓步于穩(wěn)定導向的金融監(jiān)管。對于新型農(nóng)村金融機構的權利賦予就是要正視其公司屬性。銀監(jiān)會為了預防潛在資

34、金杠桿風險與營運風險的發(fā)生，對于村鎮(zhèn)銀行和小貸公司的股權結構進行了嚴格的限制，但是這一限制的前提在于不能干預公司自主經(jīng)營的權利。公司屬性彰顯出新型農(nóng)村金融機構的獨立性、自主性，是其盈利性的根本保障。新型農(nóng)村金融機構既需要按照?公司法?的規(guī)定完善相關組織環(huán)節(jié)，有需要依照?商業(yè)銀行法?等金融法規(guī)定完善內(nèi)部金融運行機制。我們認為，新型農(nóng)村金融機構企業(yè)法人制度的應當從兩個方面進行著手： 1.調(diào)整投資人資格，更大程度的吸引民間資本參與新型農(nóng)村金融機構的開展。村鎮(zhèn)銀行與小貸公司都是依照?中華人民共和國公司法?設立的獨立性法人，建立具有公司屬性的內(nèi)部治理機制。二者的不同之處在于發(fā)起股東的設置：小貸公司是由境

35、內(nèi)商業(yè)銀行或者農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責任公司。而村鎮(zhèn)銀行必須由銀行業(yè)金融機構持股，且持股比例不得低于20%。除此之外，?村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定?第二十五條仍對自然人持股和非銀行金融機構持股進行了限制?！巴顿Y人身份歧視、收益權、經(jīng)營權與再融資能力的受限10，使得民間資本并沒有較好地參與到農(nóng)村金融機構開展之中。前述的村鎮(zhèn)銀行民間資本轉(zhuǎn)股潮中，造成這一現(xiàn)象的根本原因在于民間資本持有者無法對村鎮(zhèn)銀行的具體決策產(chǎn)生實質(zhì)性影響。應該同等地賦予銀行業(yè)金融機構和民間資本參與新型農(nóng)村金融機構開展的權利，可適當突破關于民間資本入股的數(shù)額限制，運用更符合市場化、更符合公司的思路“籌建新型農(nóng)村金融機構。 2.健全新

36、型農(nóng)村金融機構內(nèi)部治理機制。如果說擴大民間資本持股份額是完善了新型農(nóng)村金融機構的“供血機制，那么公司內(nèi)部治理制度那么是更多的是把握“血液流向的支農(nóng)性。內(nèi)部治理機制的完善是新型農(nóng)村金融機構實現(xiàn)支農(nóng)義務的先決條件，支農(nóng)性義務保障首先必須從公司內(nèi)部決策機制著手，確保公司決策來源的支農(nóng)屬性。新型農(nóng)村金融機構需要健全一系列相關的產(chǎn)品運行、內(nèi)部治理以及風險防范的制度。公司治理機制的完善表達在決策民主和透明：一方面應當發(fā)揮民間資本與既有資本的牽制作用，促進決策的科學化。民間資本的資金流動可以從某種程度上補充新型農(nóng)村金融機構資金供給，也可以對金融機構的資金流向進行更為實質(zhì)、更為徹底的監(jiān)督。另一方面，逐步完善新

37、型農(nóng)村金融機構信息披露制度，實現(xiàn)資金流向與公司決策的透明化，接受社會監(jiān)督。 區(qū)域競爭制度的健全 如前所述，新型農(nóng)村金融機構經(jīng)營范圍的行政區(qū)劃限制不利于農(nóng)村金融地緣特性的實現(xiàn)，并且固定區(qū)域內(nèi)機構數(shù)量的非理性攀升導致了資源配置的低效。我們認為，應當著眼新型農(nóng)村金融機構區(qū)域競爭制度的健全，確保機構平等的參與市場競爭權利的實質(zhì)意義。一方面，應當放寬業(yè)務范圍地域限制，合理設置營業(yè)區(qū)域。新型農(nóng)村金融機構苛刻的行政區(qū)劃設定無視了農(nóng)村金融開展的地緣屬性，應當通過合理的市場調(diào)研，適當將新型農(nóng)村金融機構的“權利區(qū)域突破單純的行政區(qū)劃限制，靈活設置經(jīng)營范圍，以便新型農(nóng)村金融機構在更為廣泛、更趨理性的區(qū)域內(nèi)實現(xiàn)資金流

38、動性的保障。另一方面，應當重視新型農(nóng)村金融機構相關市場的競爭性維護。相關市場是反壟斷法在認定企業(yè)構成壟斷地位，實施壟斷行為的關建環(huán)節(jié)。相關市場的競爭因素的考量可以幫助我們更好審視新型農(nóng)村金融機構開展面臨的可持續(xù)性問題。對于村鎮(zhèn)銀行來講，其競爭的相關市場在于農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融市場。農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行與村鎮(zhèn)銀行構成了農(nóng)村銀行業(yè)金融市場的三駕馬車。在村鎮(zhèn)銀行廣散網(wǎng)點，進村進縣的同時，既有的郵儲銀行與農(nóng)村信用社更是推出了相關的針對農(nóng)民群體與農(nóng)村事務的小額貸款工程。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融市場的競爭態(tài)勢愈演愈烈。小貸公司的相關市場在于一定地域內(nèi)的小額信貸市場。一方面，小額信貸業(yè)務的開展包括了銀行、保險、

39、信托等傳統(tǒng)金融機構。另一方面，在強烈的小微融資需求下，小貸公司的建設數(shù)量呈現(xiàn)井噴式增長。由此，小貸公司的可持續(xù)開展既面臨著劇烈的外部競爭，又面臨著難以防止的內(nèi)部消耗。因此，新型農(nóng)村金融機構的開展雖然秉承“低準入原那么，但是作為法定審核機構的地方銀監(jiān)局應當根據(jù)農(nóng)村金融領域的潛在需求，合理分配機構資源，首先防止新型農(nóng)村金融機構的內(nèi)耗。此外，還應解決銀行業(yè)市場開展的整體調(diào)控職能，引導銀行業(yè)金融機構與新型農(nóng)村金融機構的合理化布局，整合現(xiàn)有農(nóng)村金融市場的機構供給，確保新型農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融市場進行資金融通活動的比擬優(yōu)勢。 金融監(jiān)管制度的調(diào)試 支農(nóng)性是新型農(nóng)村金融機構建設的出發(fā)點，同時也是其現(xiàn)實運轉(zhuǎn)過

40、程中的巨大壓力。在為新型農(nóng)村金融機構的開展加重負擔之時，仍需考慮建議一種將“壓力轉(zhuǎn)化為動力的鼓勵機制，而這些鼓勵機制歸根結底是金融監(jiān)管制度的調(diào)試。在既有“低準入、嚴監(jiān)管的思路之外，我們?nèi)詰獦淞⒁环N“強鼓勵的原那么確保新型農(nóng)村金融機構開展擁有足夠的空間，從政策傾斜和創(chuàng)新支持兩方面進行制度支持。 從政策傾斜來看。降低準入是基于新型農(nóng)村金融機構政策屬性考量的首要鼓勵，“低準入實現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行與小貸公司在短時間內(nèi)數(shù)量的增長，也應驗了農(nóng)村地區(qū)存在巨大金融投融資需求的論斷，但是伴隨而來的“嚴監(jiān)管卻使得新型農(nóng)村金融機構的可持續(xù)開展舉步維艱?！爱斍耙陨虡I(yè)銀行為主導的農(nóng)村金融增量改革，表達了政府隱性存款擔保下國家

41、對于民營資本金融風險的過度防范。11實際上，出于金融風險與金融危機防范的高強度監(jiān)管本身是無可厚非的，但是“嚴監(jiān)管并不意味著不可以開展有針對性的政策鼓勵與扶持。“盡管國家多個部門出臺了包括涉農(nóng)貸款增量獎勵試點、定向費用補貼、存款準備金、利率在內(nèi)的多項政策，但很多根底體系仍需完善。12農(nóng)村地區(qū)信貸業(yè)務的開展是有賴于實質(zhì)有效的監(jiān)管的，但是監(jiān)管的導向并不是從小貸公司到村鎮(zhèn)銀行的“轉(zhuǎn)板游戲，更多地需要從開展農(nóng)村信貸業(yè)務本身出發(fā)，提供更為平安、更富有效率的平臺。如果從農(nóng)村金融市場出發(fā)，嘗試建構征信平臺，強化信息披露制度；有規(guī)劃、有步驟的放開農(nóng)村地區(qū)信貸業(yè)務的利率管制與地域管制，賦予新型農(nóng)村金融機構比擬優(yōu)勢

42、那么不失為對于新型農(nóng)村金融機構一種實質(zhì)上的鼓勵。 從創(chuàng)新支持來看。相關文件均提出要以“市場化思維開展新型農(nóng)村金融機構，而“市場化最為根本之處在于市場開展趨勢的適應與金融創(chuàng)新的拓展。金融創(chuàng)新也為村鎮(zhèn)銀行和小貸公司等新型農(nóng)村金融機構提供了可持續(xù)開展的機遇。當下，以互聯(lián)網(wǎng)技術推廣為先導的網(wǎng)絡金融創(chuàng)新，正在如火如荼地侵蝕著金融市場開展的各個關鍵環(huán)節(jié)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的開展從誕生之日受到有關誘發(fā)金融風險的非議?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的重要前提在于社會基層存在的巨大的融投資需求，從本質(zhì)上講屬于普惠金融范疇下一種金融組織形式與金融工具的創(chuàng)新。在普惠金融理念下，思考如何運用互聯(lián)網(wǎng)金融支持以農(nóng)村金融和小微金融為代表的弱勢

43、金融開展成為相關金融機構尋求可持續(xù)開展的重要途徑。目前，村鎮(zhèn)銀行和小貸公司都在尋求通過互聯(lián)網(wǎng)金融開拓業(yè)務渠道，降低交易本錢，尋求供需匹配：P2P網(wǎng)絡借貸平臺成為小貸公司重要的客戶源頭，村鎮(zhèn)銀行也在嘗試著通過P2P網(wǎng)絡借貸平臺的寬闊途徑尋求更大程度的合作，緩解資金融通壓力。金融監(jiān)管機構在宏觀審慎框架之內(nèi)，可以對農(nóng)村金融市場與互聯(lián)網(wǎng)金融市場的融合“放行，以便尋求金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融開展的支持。 平安保障制度的健全 金融平安是在新型農(nóng)村金融機構開展中不可無視的一個環(huán)節(jié)，從另一個側面來看，金融平安是確保農(nóng)村金融機構可持續(xù)開展的前提要件。與此同理，法律責任的存在是在推進新型農(nóng)村金融機構建設之時，確保農(nóng)村金

44、融市場，乃至整體金融市場穩(wěn)定的關鍵。相關的行政法規(guī)與標準性文件都規(guī)定了關于村鎮(zhèn)銀行與小貸公司的從準入、經(jīng)營到退出的法律責任。但是，仍然有兩個方面是需要我們給予強烈關注的。 1.農(nóng)村金融消費者權益的維護。金融消費者保護是金融危機發(fā)生后，各國對于金融體制可持續(xù)開展命題思考的共同訴求。對于新型農(nóng)村金融該機構而言，無論是村鎮(zhèn)銀行抑或小貸公司，尚未發(fā)生較為典型的侵犯金融消費者權益的群體性事件。但是，考量到上述可能存在的新型農(nóng)村金融機構的“轉(zhuǎn)股潮與“退市潮，乃至媒體大肆渲染的小貸公司“跑路潮，未雨綢繆地建構金融消費者保護機制成為農(nóng)村金融機構可持續(xù)開展的應有之義。新型農(nóng)村金融機構的可持續(xù)開展需要從消費者的視

45、角尋求產(chǎn)品設計與運營管理的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新不僅包含了對于農(nóng)村弱勢領域金融消費者的尊重，更重要的是在其交易過程中重視對于消費者權益的保護。相對而言，農(nóng)村地區(qū)的金融消費者在參與金融活動時比之城鎮(zhèn)金融消費者具有更大程度的信息不對稱，由此，對于消費者金融消費觀的正確引導、對于金融消費者產(chǎn)品知情權的保障應當成為新型農(nóng)村金融機構不可推卸的責任。 2.存款保險與退出機制的完善。存款保險制度與市場退出機制是從準入和退出兩個金融機構開展的關鍵節(jié)點著手，事先通過制度預防金融機構經(jīng)營不善所帶來的負面影響。2021年?存款保險條例?公布實施為銀行業(yè)金融機構的可持續(xù)開展提供了更為有力的制度保障。存款保險制度作為“金融平安

46、網(wǎng)中重要一環(huán)，能夠有效保護存款人利益，防范銀行風險，防止行業(yè)恐慌13，從本質(zhì)上講它有利于銀行業(yè)金融機構的可持續(xù)開展，為民間資本參與農(nóng)村金融機構開展提供了一定的平安制度保障。在提倡放開村鎮(zhèn)銀行投資人比例限制之時，更應通過存款保險制度的推廣，實現(xiàn)對金融風險作出必要的防范。與存款保險制度相對應，市場退出機制是保障農(nóng)村金融市場平安運行的另一大利器。在新型金融機構的建設過程中，個別區(qū)域或個別機構有可能因自身經(jīng)營或外在環(huán)境的影響，面臨著巨大的持續(xù)經(jīng)營的本錢與風險，這時合理的退出機制成為一種必要。目前，我國并未效仿興旺國家建立起普遍的存款保險制度，金融機構的破產(chǎn)清算也無法完整地適用破產(chǎn)法的規(guī)定，因此完善金融

47、市場機構的退出機制成為預防因金融機構經(jīng)營失敗而引發(fā)的違約風險與信用風險尤為必要。標準金融機構運行中的評價體系，嚴格執(zhí)行信息披露制度，建立向投資者傾斜保護的破產(chǎn)退出機制可以成為保障金融機構平穩(wěn)推出市場的有效制度保障。 四、結語 新型農(nóng)村金融機構的建設本身就是對農(nóng)村金融與金融機構可持續(xù)開展的一項探索與實踐，數(shù)量與規(guī)模的非理性增長不能解決我國農(nóng)村金融面臨的深層次問題。由于因循政府主導的強制性供給路徑，無視新型農(nóng)村金融機構法律制度的現(xiàn)實需求與內(nèi)在邏輯，無視新型農(nóng)村金融機構改革與農(nóng)村金融法律制度改革的整體推進，無視農(nóng)村金融法律制度改革與城市金融法律制度改革的協(xié)調(diào)推進，新型農(nóng)村金融機構及其組織體系不僅難以

48、實現(xiàn)決策層的預期目標，而且嚴重影響了農(nóng)村金融機構本身的運營和開展。新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)問題的根源在于制度供給的嚴重抑制，而最終解決問題的關鍵在于通過法律制度建設，逐步將其真正納入法制軌道。新型農(nóng)村金融機構的可持續(xù)開展應當立足于破除現(xiàn)有開展中的制度瓶頸，通過權利的保障、義務的促進以及責任的強化實現(xiàn)法律制度對于新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)開展的保駕護航。 參考文獻： 【1】杜金向.新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)開展研究M.北京：經(jīng)濟日報出版社，2021：1. 【2】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2021年報M.北京：中信出版社，2021：12. 【3】王煜宇.新型農(nóng)村金融效勞主體與開展定位：解析村鎮(zhèn)銀行J.改革，2021：