農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告

1、農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第XX屆三中全會再一次強調(diào)了關(guān)注農(nóng)村， 完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完 善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強為 小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，XX年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國 家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā) 展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的 資金，而小

2、額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題， 同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解 決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀：農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供 資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng) 營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推 出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得 了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。 小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng) 村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資 的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)

3、整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓 市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農(nóng)村小額信 貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的 風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都 阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。三、農(nóng)村小額貸款存在的問題：（一）資金流轉(zhuǎn)問題：由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸， 給農(nóng)村 商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。1、客觀原因形成的風(fēng)險：首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，

4、貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而 道德標(biāo)準(zhǔn)是一個無形的東西不能對其準(zhǔn)確的實行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握 成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱 質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型生產(chǎn)的產(chǎn)品科 技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較 大的經(jīng)營風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。2、主觀原因形成的風(fēng)險：（1）、貸前調(diào)查流于形式農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)

5、成百上 千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一 些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。 由 于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚 至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一， 給農(nóng)戶小額 信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺 乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時 時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。 12（2）、貸款審查存在漏洞由于農(nóng)戶小額

6、信用貸款實行“憑證發(fā)放、 隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用” 的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴(yán)格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人 貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比 如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風(fēng)險。（3）、貸后檢查監(jiān)督機制不健全貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)， 為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流 動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管 理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸

7、員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀 行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。 另一方面，一些信貸 員有“重，輕農(nóng)戶”的思想意識，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款， 對小額農(nóng)貸 不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾萬余元。 再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明， 這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。（4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操 作，加之有些信用社人員相對不足，所以

8、有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、 操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶 出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸 款風(fēng)險。（二）貸款困難問題:（1）、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸 時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽下降的重要原因。（2）、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實，影響信用社放貸的積極 性。（3）、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。（4）、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。四、對策與建議：（一）、對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。（二）、糾正認(rèn)識偏差，防止短期行為。（三）、加強貸款管理，落實好“三查”制度。（四）、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。（五）、簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。（六