第一章：金融業(yè)未來發(fā)展趨勢

1、廣東金融學(xué)院廣東金融學(xué)院范宜波范宜波 肖榮勛肖榮勛1 第二章：金融業(yè)的發(fā)展趨勢2討論o1、銀行未來的發(fā)展趨勢？有哪幾個趨勢？、銀行未來的發(fā)展趨勢？有哪幾個趨勢？o2、與現(xiàn)在的銀行的區(qū)別？、與現(xiàn)在的銀行的區(qū)別？o3、對員工的素質(zhì)要求？、對員工的素質(zhì)要求？3o在全球金融危機的背景下銀行未來發(fā)展的市場在哪？如何金融創(chuàng)新，流程如何構(gòu)造，發(fā)展重點為何成為業(yè)界最為關(guān)注的看點。 4o金融業(yè)正在經(jīng)歷根本性的結(jié)構(gòu)變革，國際資本流動不斷增長，金融機構(gòu)之間滲透不斷加深，金融監(jiān)管的功能和方法不斷創(chuàng)新，世界范圍內(nèi)的金融自由化導(dǎo)致全球化和非中介化，各國金融體系已經(jīng)變成了全球金融體系的一部分，銀行不再單獨扮演金融中介的角色

2、 5消亡說？o未來世界，銀行即將消亡？ 6o新金融時代是挑戰(zhàn)也是機遇。有人曾預(yù)言，銀行將在年內(nèi)消亡。 o比爾蓋茨也曾說過：新經(jīng)濟時代需要銀行服務(wù)，但不需要銀行。 o網(wǎng)上銀行業(yè)將成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，基于銀行信息優(yōu)勢而開展的咨詢顧問業(yè)務(wù)越來越重要。對選擇正確競爭戰(zhàn)略，積極創(chuàng)新重組的銀行來說，那些變化在帶來挑戰(zhàn)的同時也蘊含著機遇。來自德意志銀行的布來優(yōu)爾總結(jié)到，銀行業(yè)始終是一個迷人的行業(yè)，但就其變化而言，再沒有什么時候比進入世紀更迷人了。 7o現(xiàn)在銀行 未來銀行8存在問題o例：畢業(yè)于成都的談秀娟是北漂的白領(lǐng)，每次搬家她都會對著一盒子銀行存折和卡犯嘀咕：成都工行、成都郵政、北京建行、北京招行要

3、能像變魔術(shù)一樣，這些存折和卡嗖一下變成一張，直接放進錢包就好了。 9o當前多數(shù)銀行不知道自己總共有多少客戶，每個客戶有幾個賬戶，每個賬戶的交易情況實際怎樣。現(xiàn)在的用戶要辦理銀行業(yè)務(wù)，可以去網(wǎng)點，找ATM機，打電話，上網(wǎng)上銀行、甚至用手機銀行，但似乎即便有了這么多途徑，我們也沒感覺到有多方便省事。為什么？ 10o與國外發(fā)達國家相比，我國銀行業(yè)信息化存在的差距主要有哪些？ o經(jīng)過三十多年改革開放的發(fā)展，我國銀行的服務(wù)水平和信息化的建設(shè)取得了顯著的成績。在有些服務(wù)領(lǐng)域，我國銀行已接近世界先進水平，比如說網(wǎng)上銀行和銀行卡的服務(wù)。 差距11o我們在信息化方面還存在很多差距。o一是個性化服務(wù)要依賴先進的客

4、戶關(guān)系管理，這方面我國還處于初級階段。o二是信息化標準方面還存在比較大的差距，還不能完全滿足要求。o三是我國銀行的發(fā)展趨勢是混業(yè)經(jīng)營，但其后支撐的IT平臺離要求差得很遠。o四是國內(nèi)銀行業(yè)的IT服務(wù)的產(chǎn)業(yè)化程度還比較低。大銀行的主要應(yīng)用系統(tǒng)都是自己開發(fā)的，現(xiàn)在還有向中小銀行蔓延的趨勢。這是很不合理的，原因有很多，但達不到標準化是重要原因之一。這嚴重影響了相關(guān)IT服務(wù)的產(chǎn)業(yè)化水平，跟國外的差距很大。 12o所謂混業(yè)經(jīng)營是指商業(yè)銀行及其它金融企業(yè)以科學(xué)的組織方式在貨幣和資本市場進行多業(yè)務(wù)、多品種、多方式的交叉經(jīng)營和服務(wù)的總稱。 o金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營，是指銀行、證券公司、保險公司等機構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透、交

5、叉，而不僅僅局限于自身分營業(yè)務(wù)的范圍。 13ohttp:/ 15你的答案也許是：o所有財經(jīng)資訊、理財計劃都有貼身理財師為我度身定做，并隨時在我需要時向我傳遞；o走進銀行網(wǎng)點，不再是為了辦理業(yè)務(wù)，因為一切業(yè)務(wù)都已可在網(wǎng)上完成，銀行網(wǎng)點正變成大家展示夢想、傳遞信息的地方；o而網(wǎng)點內(nèi)的濕度、照度、碳排放量都由系統(tǒng)智能控制，隨時調(diào)節(jié)空氣質(zhì)量；o我的銀行卡卡面由自己涂鴉設(shè)計，那才稱得上是專屬的“私人用品” 16o趨勢 ：o銀行的服務(wù)方式將來一定會往多元化的方向發(fā)展。未來銀行的客戶服務(wù)，就是多元化，注重客戶體驗，同時運用這些高新的技術(shù)，去規(guī)劃銀行服務(wù)的渠道。將來銀行要實現(xiàn)的是差異化的競爭。差異化體現(xiàn)在很多

6、層面上：第一差異化是選擇客戶；第二要提供差異化的產(chǎn)品；第三要提供差異化的服務(wù)渠道和手段。 17o模式： 未來銀行的主要運營模式是提高服務(wù)水平和質(zhì)量，其中間服務(wù)產(chǎn)品將大大增加，進一步提高個性化的服務(wù)水平。應(yīng)該看到，不少銀行金融機構(gòu)已取得進展。 18o 一是銀行信用卡為重要媒介的小額信貸服務(wù)會大大增加。這是銀行重要的商業(yè)模式。o二是網(wǎng)上銀行作為一個很重要的商業(yè)模式，在中國發(fā)展很快。全世界的實踐證明，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合才可以健康發(fā)展。o三是移動銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)給予高度的關(guān)注，這也是一個重要的發(fā)展趨勢。這是我國銀行業(yè)迅速趕上世界先進服務(wù)水平的重要領(lǐng)域,也是機遇。尤其是我國3G手機的推出，給銀

7、行金融機構(gòu)的服務(wù)提供了廣闊的前景?，F(xiàn)在，我國商業(yè)銀行都在移動銀行這個方向上努力發(fā)展，加快創(chuàng)新。19o組織架構(gòu)方面：一種新興的數(shù)據(jù)中心網(wǎng)點的直連模式將有可能取代目前的多級層次模式，以減少管理層次和政策傳導(dǎo)環(huán)節(jié)，并提高工作效率。 20o業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)流程方面：未來商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)流程將會調(diào)整為各類銀行終端總行數(shù)據(jù)庫總行報表各分支機構(gòu)行內(nèi)利益分配管理統(tǒng)計。這種由上而下的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)結(jié)算流程可從根本上改善銀行內(nèi)控機制，擴大銀行經(jīng)營服務(wù)領(lǐng)域，提高金融服務(wù)水平。 21o形象與技術(shù)裝備方面：虛擬網(wǎng)點的數(shù)量與質(zhì)量將成為商業(yè)銀行未來競爭的主要焦點。從表面上看這是金融產(chǎn)品與金融服務(wù)上的競爭，實質(zhì)上卻是后臺高科技的金融電子

8、化自動化水平的競爭，是高級金融人才的競爭。商業(yè)銀行技術(shù)裝備的更新、升級和現(xiàn)有設(shè)備完好的使用率，將成為現(xiàn)代商業(yè)銀行良好形象的重要特征。 22o人員結(jié)構(gòu)方面：競爭的實質(zhì)是人才的競爭，既懂金融又懂IT技術(shù)的金融科技復(fù)合型人才更成為金融人才市場上的爭奪焦點。吸納和培養(yǎng)現(xiàn)代金融人才將是未來商業(yè)銀行人力資源管理的主要內(nèi)容。 23現(xiàn)在銀行的構(gòu)架o網(wǎng)點主任 1 柜臺 4o理財經(jīng)理 1 后臺 2-3o客戶經(jīng)理 1o大堂經(jīng)理 1o未來需要擴大的工作，未來要消亡的工種24ohttp:/ 27o“我”的父母有自己的生活，父親在電子顯示屏上簽下自己的名字，一份保單就生效了。在銀行聚會中，朋友們在這里溝通思想、傳遞數(shù)據(jù)，

9、“我”為女兒選擇了未來成長理財計劃。接下來，“我”需要處理一些公務(wù)原材料漲價，集團的運作出現(xiàn)狀況，馬上通過透明液晶屏調(diào)集金融合作伙伴、供應(yīng)鏈專家“來到”現(xiàn)場解決問題，并立即提交方案到管理層等待最后決策。晚上，前來為妻子慶祝生日的父母和“我們”一家三口共渡良宵，出現(xiàn)在液晶屏中的管家frank為大家拍下了合影。這就是“我”的幸福生活，未來銀行就是這幸福生活的一部分。 2829o孩子們在交行上海分行工會陪同人員的幫助下，手把手在觸摸屏上的一張交行空白卡面上隨意涂鴉，選擇自己喜歡的顏色、描繪自己的夢想，然后在一個指紋靜脈采集器上按下食指，為自己的卡片進行活體加密。 30o在業(yè)務(wù)辦理區(qū)同樣有“未來銀行”

10、元素，通過銀行內(nèi)攝像頭和傳感器獲取的一系列數(shù)據(jù)，經(jīng)過處理直觀的躍然于墻面液晶顯示屏上目前的溫度、濕度、照度、二氧化碳濃度一目了然，網(wǎng)點內(nèi)的通風(fēng)系統(tǒng)、光照系統(tǒng)會根據(jù)這些數(shù)據(jù)適時調(diào)節(jié)，以達到最佳居感，而每個時段的客戶人數(shù)也在曲線圖上直觀體現(xiàn)。 31o“一鍵式”服務(wù)o“一個銀行”o“智慧銀行 ”未來的銀行模式？32“一鍵式”服務(wù) 牛錫明(交通銀行行長)在演講中指出，未來十年，中國銀行業(yè)與企業(yè)界的合作模式將發(fā)生深刻改變?；趯χ袊?jīng)濟成長、社會結(jié)構(gòu)變化以及信息技術(shù)發(fā)展的展望，未來銀行主流業(yè)務(wù)模式將是致力于提供“一鍵式”的全方位財富管理服務(wù)。33o未來的銀行將由管理信貸資產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾砜蛻艚鹑谫Y產(chǎn)為主

11、，轉(zhuǎn)型成為客戶的金融“管家”。而信息技術(shù)全方位改變生產(chǎn)、生活、溝通方式，無線網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備將“信息化生活”變?yōu)楝F(xiàn)實，“三A”支付（即ANYTIME、ANYWHERE、ANYWAY）無所不在。銀行網(wǎng)絡(luò)與企業(yè)網(wǎng)絡(luò)的對接、銀行網(wǎng)絡(luò)與銀行網(wǎng)絡(luò)之間的對接、銀行電腦與家庭電腦的對接、手機銀行與信用卡的融合等都將深刻影響銀行的服務(wù)模式。家庭銀行、企業(yè)銀行、隨身銀行將成為未來銀行服務(wù)的主渠道。 34o從業(yè)于IT媒體的霍光前些日子買房辦了房貸，去招商銀行查詢房貸時，剛報出身份證號，柜臺人員就告訴他本月房貸已還完，而他在本行的信用卡賬戶目前欠款1519元，3日后開始計利息。霍光暗自欽佩：背后的數(shù)據(jù)系統(tǒng)支撐不錯啊，一下

12、子就把我所有的賬戶情況都調(diào)出來啦！ 35“一個銀行”o國內(nèi)、國外銀行目前都面臨著同樣的挑戰(zhàn)如何把這些年建的這么多渠道變成一個，讓客戶從不同渠道感受到的是“一個銀行”。 36o“一個銀行”代表什么？舉一個例子：某天，甲由于時間緊張，沒有去網(wǎng)點，而是打電話給銀行要求開戶，但是電話填表到一半，甲就掛斷電話出去辦事了。三天后，甲順路到網(wǎng)點繼續(xù)辦開戶，柜臺人員說：“您已經(jīng)通過打電話填到第五個步驟，不用再走前面流程，請完成下面兩步即可簽字開戶?！边@就是渠道的整合，它從服務(wù)上帶來全新改變。 37o從賬戶中心轉(zhuǎn)向客戶中心o多渠道整合就是要在服務(wù)客戶的過程中實現(xiàn)“一個銀行”。而對于銀行來說，要做到這一點，有一個

13、關(guān)鍵瓶頸要攻克，那就是把零散分布在各個系統(tǒng)的客戶信息收集整合起來，打造成“一個客戶”，通過單一的客戶視圖管理，從以賬戶為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心。38o“單一客戶視圖”，雖然很簡單，但不易達成。王天羲在接受記者采訪時表示，過去幾年，國內(nèi)幾大銀行，包括其二線銀行都在推進，但是數(shù)據(jù)質(zhì)量的問題對此影響很大。因為很多渠道收集的客戶信息都不一樣，比如有的客戶的住址就多達五六個，如何判斷現(xiàn)在哪個是正確的？數(shù)據(jù)質(zhì)量，特別是客戶數(shù)據(jù)質(zhì)量現(xiàn)在給銀行帶來了很大挑戰(zhàn)。39o這還只是基礎(chǔ)的客戶數(shù)據(jù)，未來要做到業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還要了解客戶的喜好、交易習(xí)慣，這些都要從客戶交易行為中分析得來。oIBM大中華地區(qū)全球企業(yè)咨詢服務(wù)部、金

14、融服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理史民漢的方法是改變渠道，通過改變渠道對客戶進行分類，了解客戶的信息，了解客戶的行為，比如以Web2.0的方式，通過一些互動的小游戲，了解客戶更喜歡哪類的產(chǎn)品，是如何進行賬戶管理、如何投資的。40o未來銀行服務(wù)客戶的全新體驗：假如有一天我去銀行的網(wǎng)點辦理一些繳費之類的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的時候，柜臺人員在完成基礎(chǔ)服務(wù)之后，通過“單一客戶數(shù)據(jù)視圖”能看到我所有賬戶的信息，比如我有存款15萬，那么，柜臺人員就會詢問我是否需要做投資理財，并通過IBM的Sametime即時通信工具聯(lián)系這方面的咨詢專家客戶經(jīng)理提供服務(wù)。而客戶經(jīng)理在為我服務(wù)的過程中，已經(jīng)掌握了我的基本信息和一些通過Web2.0的方式

15、收集來的我的交易習(xí)慣，知道我是風(fēng)險偏好者，會針對性地推薦一些高風(fēng)險、高回報的投資項目。 41“智慧銀行 ”o 在新形勢下，銀行業(yè)競爭的不光是資本、客戶、人才，甚至是利潤的回報。銀行在競爭中需要知道，未來的客戶源在哪里，自己提供的產(chǎn)品、服務(wù)、流程如何圍繞著未來的客戶源走。而要做到這些，需要對海量的數(shù)據(jù)進行準確而快速的分析。 o 銀行每天的交易要產(chǎn)生海量的金融數(shù)據(jù)，怎樣主宰這些海量的數(shù)據(jù)，把這些數(shù)據(jù)變成資訊，變成智慧的分析，這就需要具有新思維、新能力、新模式的智慧銀行。 42o智慧銀行是IBM提出的新概念，就是創(chuàng)建一種既智能又安全，適應(yīng)多邊的靈活的IT架構(gòu)，以滿足不同部門、客戶和合作伙伴的各種需求

16、。 o 銀行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，如何化壓力為動力成為其面臨的一項挑戰(zhàn)。從分析結(jié)果來看，5%的客戶對銀行失誤的容忍不超過3次，3次以上會換另一家銀行。智慧銀行可以在更好的洞察力之下把客戶風(fēng)險降低，其通過更有效的自動交易數(shù)據(jù)海量分析、消化及操作，可以在極短的時間內(nèi)對客戶的交易數(shù)據(jù)記錄做出反應(yīng)。 43oIBM大中華副總裁兼金融服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理王天義表示，智慧銀行具體包含四個方面：第一，業(yè)務(wù)運營創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型。即通過業(yè)務(wù)流程整合及業(yè)務(wù)分離來實現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務(wù)模式。第二，整合的風(fēng)險管理。即指能夠更明白潛在的風(fēng)險，而及時調(diào)整業(yè)務(wù)目標，同時，能夠準確預(yù)測和規(guī)避各類金融風(fēng)險。第三，新銳的洞察力與應(yīng)變能力。第四，部署動態(tài)的IT基礎(chǔ)架構(gòu)。 44o在業(yè)務(wù)運營創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型中，智慧就是讓各個環(huán)節(jié)的每一個點都能夠通過多渠道隨時隨地提供個性化金融產(chǎn)品及服務(wù)。智慧領(lǐng)域就是通過業(yè)務(wù)流程整合、前臺業(yè)務(wù)創(chuàng)新、渠道整合等方式實現(xiàn)以客戶為中心的銀行業(yè)務(wù)及高效的流程。通過桌面應(yīng)用整合將客戶應(yīng)用信息體系呈現(xiàn)給網(wǎng)點職員，轉(zhuǎn)向面向客戶增值的銷售。通過恰當?shù)姆治龇椒ê皖A(yù)測理論，以確定客戶的行為和反應(yīng)，最后以客戶為服務(wù)的中心做網(wǎng)點移動渠道、網(wǎng)民實現(xiàn)流程、數(shù)據(jù)安全控制。 45o中國的銀行變成下一代的銀行需