豐源小貸貸款的三查制度

1、寧夏豐源小額貸款有限公司貸款的三查制度1、 貸前調(diào)查 2、貸中審查 3、貸后檢查貸前調(diào)查是指貸款發(fā)放前銀行對貸款申請人基本情況的調(diào)查，并對其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷；調(diào)查的重點主要包括申請人資信狀況、經(jīng)營情況、申請貸款用途的合規(guī)性和合法性、貸款擔(dān)保情況等。貸時審查是指審查人員對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出審核意見，按規(guī)定履行審批手續(xù)。貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風(fēng)險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。 *客戶的基本基礎(chǔ)信息 如個人

2、貸款所需資料、企業(yè)貸款所需資料的描述（姓名、年齡、具體住址、戶口所在地、家庭狀況、從事何種行業(yè)、經(jīng)營狀況、資產(chǎn)狀況、注冊資本金、流動資本金、了解行情、貸款人所需金額）。 * 如何接待客戶 理清頭緒接待客戶做好基礎(chǔ)工作，如何接待客戶是我們營銷的重要組成部分。作為貸款工作的第一個切入點，這里也包含了一些營銷技巧和技術(shù)。 我們一般初次接觸客戶由業(yè)務(wù)員去接待。客戶將其基本情況自述給我們，要做到認(rèn)真聽取，同時將客戶的情況寫在工作底稿上，我們需要客戶的有用信息，如什么地方居住、從事何種行業(yè)、人口、收入、經(jīng)營狀況、盈利等等。但這些信息的來源不一定客戶會一吐為快，需要我們?nèi)ヒ龑?dǎo)，這就要求業(yè)務(wù)員在和客戶的談話上

3、要有技巧?？蛻糍J款需求是多少、什么用途、自已有多少錢、進(jìn)貨渠道、銷售渠道、市場情況，聽完自述以后要用心過濾一下，考察第一還款來源測算他的還款能力，你認(rèn)為客戶自述的這些信息與公司貸款的要求是否相符合，應(yīng)做出快速反映，如果不符合婉言回絕。如果符合可以向經(jīng)理短暫的匯報，由經(jīng)理和借款人繼續(xù)面談，引深話題。業(yè)務(wù)員在雙方交談中繼續(xù)完成工作底稿，為后續(xù)工作奠定基礎(chǔ)，公司將根據(jù)你的工作底稿派去實地考察，充分印證借款人的實際情況與工作底稿內(nèi)容是否基本相符，并由信貸人員與業(yè)務(wù)員共同完成此筆貸款的貸前調(diào)查報告，為貸審會提供貸與不貸的依據(jù)。 通過貸審會的初步評審，由業(yè)務(wù)員通知借款人按照我們公司要求的企業(yè)和個人借款資料

4、內(nèi)容提供真實有效的證件，必須是原件，進(jìn)入資料的審查階段。 個人貸款：戶籍證明、婚姻證明、身份證等； 企業(yè)貸款：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、國稅、地稅稅務(wù)登記證等；特別是關(guān)注這些證件是否在有效期內(nèi)通過年檢與否，真?zhèn)巫赞q，行業(yè)許可證、環(huán)保排污等證件也是我們審查的重要環(huán)節(jié)，我們對證件必須要求借款人提供原件，我們在留存復(fù)印件時，務(wù)必加蓋其公章或留下指紋，業(yè)務(wù)員對證件的審查是很重要的，是我們資金安全性的一個關(guān)口，如果我們在審查中發(fā)現(xiàn)弄虛作假的現(xiàn)象一定要拒絕，也有權(quán)提出質(zhì)疑，要求借款人補(bǔ)充完善，公司可以延遲發(fā)放貸款或拒絕發(fā)放。 另外，業(yè)務(wù)員填制表格以及貸款文本等，嚴(yán)禁刀刮、皮擦、涂抹。如果是客戶填制的表格由客戶

5、捺指紋修正，書寫要規(guī)范、不得了草、字跡清晰、指紋要求中指和食指同時捺印，特別要求貸款金額大、小寫要相符不能涂改，簽定合同的時間、期限也不能涂改，包括借款人自填的。 第一部分：貸前調(diào)查 貸款前的調(diào)查是“三查”制度中最重要的一個環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否和貸款發(fā)放后的風(fēng)險。當(dāng)小貸公司在評估借款人的借款時，往往遵循所謂的特定優(yōu)質(zhì)貸款原則，其原則包括信用品質(zhì)、簽約能力、償付手段、借款目的、借款金額、借款償付來源、借款擔(dān)保、另外還有借款利息、借款傭金、附加條件。一、信用品質(zhì) 借款人的信用品質(zhì)經(jīng)常是貸款前需考慮的主要因素。當(dāng)然，名譽(yù)和誠實并不就是信用品質(zhì)考慮的全部內(nèi)容。一般可以采

6、用以下一種或兩種方法來測定借款人的信用品質(zhì)： 過去的信用記錄。小貸公司可以通過檢查借款人用銀行的往來賬戶，來考核借款人過去的財務(wù)控制情況。 面談審查?？梢酝ㄟ^同借款人直接接觸來評估客戶的信用品質(zhì)，特別是親臨客戶的工廠，進(jìn)行實地考察。當(dāng)然，僅僅是憑借同客戶面對面的接觸和個人印象，小貸公司還是無法判斷借款人是否具有良好的信用品質(zhì)以及很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實力，還必須借助相關(guān)方面的真實信息來幫助評估客戶的品質(zhì)2、 簽約能力 這里的能力是指客戶是否有資格同小貸公司簽訂借款合同的能力。所以，在提供貸款之前，小貸公司還有必要確定行政主管是否有公司法人條款中所賦予的權(quán)利。 三、償付手段 借款人應(yīng)該給小貸公司一個良好印象

7、，讓小貸公司覺得借款人能夠適應(yīng)公司業(yè)務(wù)、技術(shù)的快速發(fā)展，并且擁有必要的廠房、機(jī)器設(shè)備、交通工具以及工作人員，能夠按既定的方式使用貸款。 四、借款目的 小貸公司必須確認(rèn)借款的使用目的，并且可以接受借款人的自己用途。也就是說，確認(rèn)這種使用方式產(chǎn)生的風(fēng)險可以承受，或者并不超越正常的商業(yè)運(yùn)作的情況下，小貸公司才能夠提供貸款。 五、借款金額 小貸公司提供的貸款金額必須同借款資金用途一致，同時也不能超過客戶能夠按時全額支付欠款的能力范圍，并且必須根據(jù)客戶的經(jīng)營狀況的風(fēng)險，來考慮貸款金額。 因此，借款申請中必須清楚指明借款人需要的借款金額。但并不等于小貸公司愿意向其提供貸款的數(shù)額。小貸公司一般會考慮以下兩方

8、面的因素：一方面，小貸公司應(yīng)該考慮借款人提出的借款金額是否太多了；另一方面，小貸公司也應(yīng)該考慮借款人提出的借款金額是否太少了，因為這可能會導(dǎo)致后來小貸公司為了收回先前的貸款而不得不投入更多的貸款資金。 六、借款償付來源 小貸公司在決定貸款前，必須確定客戶是否具有還款能力以及還款的資金來源?？蛻魬?yīng)該提供過去現(xiàn)金流量的情況，或是未來現(xiàn)金流量的預(yù)測情況，來證明自己具有良好的還款能力。 七、借款擔(dān)保 對于高風(fēng)險的貸款或是款項很大的貸款，小貸公司通常希望即使在借款企業(yè)的商業(yè)計劃失敗或是無法用預(yù)期的資金償還貸款時，也能有其他的資金來歸還貸款。也就是說，小貸公司必須確定，如果客戶沒有按計劃歸還債務(wù)，它將面臨

9、何種風(fēng)險。而借款抵押就為貸款方銀行提供了保障，也就是即使在借款企業(yè)陷入困境時，也能償還小貸公司的債務(wù)。但充分的借款抵押并不應(yīng)成為同意放貸的理由，貸款人應(yīng)把它看作信用保險，而非最可靠的還款來源。那么小貸公司必須考慮到：借款人是否有可供抵押的資產(chǎn)；如果有，該抵押資產(chǎn)是否容易變現(xiàn)，變現(xiàn)的價值是否能夠彌補(bǔ)貸款額。一般來說，抵押資產(chǎn)的市場現(xiàn)價必須高于借款的數(shù)額。這樣即使今后抵押資產(chǎn)的價值下跌，其變現(xiàn)價值也足夠償還貸款。八、貸款利息，貸款傭金和附加條件 小貸公司提供貸款是為了賺錢，必須考慮貸款利息、貸款傭金和費(fèi)用。如果貸款用于高風(fēng)險的項目，小貸公司應(yīng)該收取較高的利息來彌補(bǔ)所承擔(dān)的高風(fēng)險。相反，如果小貸公司

10、是將貸款借給信用良好并且能夠提供借款擔(dān)保的企業(yè)，收取的利息就不會太高。對于小貸公司，即使提供貸款有擔(dān)保也存在無法收回貸款的風(fēng)險，小貸公司必須在收取較高的利息或是額外的收費(fèi)與風(fēng)險成本之間做出平衡。 小貸公司在決定是否貸款給企業(yè)之前，除了遵守優(yōu)質(zhì)貸款原則之外，還要看當(dāng)時的市場供求情況、地方政策的變動等一些相關(guān)方面的影響，力求在一筆貸款發(fā)生之前考慮所有的影響因素和做好一切的預(yù)防措施。第二部分、貸中審查小貸公司在決定貸款給企業(yè)之后，雖然是在之前已經(jīng)將所有的可能影響安全的風(fēng)險因素考慮到了，但還應(yīng)該做到： 1、 嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離，明確貸款審批業(yè)務(wù)流程 實行審貸分離制度，既能夠明確工作職責(zé)，加強(qiáng)自我約束，又

11、能使每個環(huán)節(jié)的工作相互監(jiān)督和制約，這對于消除管理制度上的漏洞，克服有章不循、違章操作、從而可以有效地降低貸款風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量起到積極的作用，并能發(fā)揮貸款調(diào)查、貸款審查的專業(yè)化優(yōu)勢。同時通過明確貸款審批業(yè)務(wù)流程保證審貸分離的有效實施。 二、逐步建立專職審貸體系推行主審查人制 主審查人是專職從事信貸業(yè)務(wù)審查的工作人員，是每筆信貸業(yè)務(wù)的審查負(fù)責(zé)人，要對所審查的信貸業(yè)務(wù)盡職獨(dú)立地提出審查意見，并承擔(dān)審查責(zé)任。同時根據(jù)主審查人審查貸款情況制定考核辦法，對其進(jìn)行考核。 三、打造專業(yè)化的財務(wù)報表審核隊伍 通過對新建立信貸關(guān)系客戶及存量大額貸款客戶會計報表進(jìn)行專項審查、分析，減少因銀企間信息不對稱帶來的貸款

12、風(fēng)險。 四、成立專業(yè)化的貸款客戶信息管理部門 該部門成立后可使小貸公司及時、全面掌握客戶相關(guān)信息，解決信息不對稱問題，提高小貸公司信貸管理和決策科學(xué)化水平。第三部分、貸后復(fù)查貸后管理的目的是確保及時收回貸款本息，提高貸款質(zhì)量和效益。小貸公司一旦提供了貸款，就需要經(jīng)常進(jìn)行貸后復(fù)審。貸后復(fù)審一般包括： 1、 進(jìn)一步完善貸后檢查報告 二、建立各級行的重點客戶分析制度 小貸公司對融資余額較大、近期新增貸款較多或經(jīng)營出現(xiàn)重大變化對銀行貸款可能造成風(fēng)險的客戶做到重點分析，針對不同情況采取相應(yīng)的措施，以便把主要精力放到重點客戶的方面，首先提高重點客戶的貸款質(zhì)量。 三、建立到期貸款提示制度 通過上級行對即將到

13、期貸款的提示督促直接面對客戶的下級行對到期貸款提前進(jìn)行研究，考察、分析客戶還款能力，針對不同情況及時采取措施，落實責(zé)任人和時間表。 四、嘗試實行貸管分離制度在實行審貸分離基礎(chǔ)上，突破原有信貸管理機(jī)制，實施貸管分離建立專業(yè)化的貸后管理隊伍，專門負(fù)責(zé)貸款的管理工作，從而提高貸后管理水平，有效控制信貸風(fēng)險。 5、 加大對潛在信貸風(fēng)險客戶的管理力度 針對客戶應(yīng)密切關(guān)注生產(chǎn)經(jīng)營變化、財務(wù)變動情況，嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險。 第四部分、財務(wù)基礎(chǔ)知識 資產(chǎn)總額指企業(yè)擁有或控制的全部資產(chǎn)。包括流動資產(chǎn)、長期投資、固定資產(chǎn)、無形及遞延資產(chǎn)、其他長期資產(chǎn)等，即為企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表的資產(chǎn)總計項。 資產(chǎn)負(fù)債率：用于衡量企業(yè)負(fù)債水

14、平高低情況。計算公式： 資產(chǎn)負(fù)債率 = 負(fù)債總額/資產(chǎn)總額 × 100% 流動資產(chǎn) ：是指企業(yè)可以在一年或者越過一年的一個營業(yè)周期內(nèi)變現(xiàn)或者運(yùn)用的資產(chǎn)，是企業(yè)資產(chǎn)中必不可少的組成部分。 流動負(fù)債是指將在1年(含1年)或者超過1年的一個營業(yè)周期內(nèi)償還的債務(wù)，包括短期借款、應(yīng)付賬款、應(yīng)交稅金和一年內(nèi)到期的長期借款等 。（1） 流動比率：衡量企業(yè)在某一時點償付即將到期債務(wù)的能力，又稱短期償債能力比率。計算公式： 流動比率 = 流動資產(chǎn)/流動負(fù)債 × 100% 速動比率：是指速動資產(chǎn)與流動負(fù)債的比率，它是衡量企業(yè)在某一時點運(yùn)用隨時可變現(xiàn)資產(chǎn)償付到期債務(wù)的能力。速動比率是對流動比率的

15、補(bǔ)充。 計算公式：速動比率 = 速動資產(chǎn)/流動負(fù)債 × 100% （2）速動比率 公式 ：速動比率=（流動資產(chǎn)合計-存貨）/ 流動負(fù)債合計 “賒銷凈額”即應(yīng)收款項扣除壞賬準(zhǔn)備后的凈額。 （3） 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù) 定義：表示企業(yè)從取得應(yīng)收賬款的權(quán)利到收回款項、轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金所需要的時間。 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率（次）=銷售收入÷平均應(yīng)收賬款 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)=360÷應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率 =（平均應(yīng)收賬款×360）÷銷售收入 銷售成本 ：在產(chǎn)品銷售得到收益之后, 其產(chǎn)品原來的成本被稱為銷售成本。 （4） 存貨周轉(zhuǎn)天數(shù) 公式：存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷貨成本/平均存貨余額 存

16、貨周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/存貨周轉(zhuǎn)次數(shù) 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)：又稱平均付現(xiàn)期。其計算公式為：應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)一年中的天數(shù)÷應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)率，或（應(yīng)付賬款×一年中的天數(shù)）÷年賒購金額。 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)率主營業(yè)務(wù)成本凈額/平均應(yīng)付賬款余額×100%. 資本金總額：就是股本加資本公積之和。 利潤總額：利潤總額=營業(yè)利潤+營業(yè)外收入-營業(yè)外支出。 資本金利潤率是利潤總額對資本金總額的比率，它反映資本金的占用所帶來的財務(wù)成果，衡量投資者投入企業(yè)資本金的獲利能力，綜合反映企業(yè)財務(wù)狀況的好壞 是衡量投資者投入企業(yè)資本金的獲利能力。其計算公式：資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

17、15;100 利潤總額 資本金利潤率=X100 資本金總額 銷售收入：企業(yè)銷售產(chǎn)品所實現(xiàn)的收入。 利稅總額是指企業(yè)產(chǎn)品銷售稅金及附加、增值稅和利潤總額之和。 利稅總額包括流轉(zhuǎn)稅、所得稅及稅后利潤。 銷售利稅率 ：是指利稅總額與銷售凈收入的比率，它反映企業(yè)銷售收入的收益水平和貢獻(xiàn)程度。其計算公式為： 利稅總額 銷售利稅率 =X 100 銷售凈收入 成本費(fèi)用利潤率是企業(yè)一定期間的利潤總額與成本、費(fèi)用總額的比率。成本費(fèi)用利潤率指標(biāo)表明每付出一元成本費(fèi)用可獲得多少利潤，體現(xiàn)了經(jīng)營耗費(fèi)所帶來的經(jīng)營成果。該項指標(biāo)越高，反映企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益越好。成本費(fèi)用利潤率的計算公式：成本費(fèi)用利潤率=利潤總額/成本費(fèi)用總額×100% 什么叫固定資產(chǎn)原值? 固定資產(chǎn)購臵后,以固定資產(chǎn)的買價加上運(yùn)雜費(fèi),安裝費(fèi)等記入固定資產(chǎn)帳戶構(gòu)成固定資產(chǎn)原值。 固定資產(chǎn)凈值=固定資產(chǎn)原值-累計折舊