XX市同業(yè)銀行調(diào)研報(bào)告

1、XX市銀行同業(yè)調(diào)研分析報(bào)告 為了踐行省聯(lián)社“XXXXXXX”的發(fā)展戰(zhàn)略，為XXX商行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供有效信息服務(wù) ，為要做到“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”。我們通過(guò)實(shí)地調(diào)研、親身體驗(yàn)等方式對(duì)XXXX市同業(yè)銀行進(jìn)行了調(diào)查研究，并匯總?，F(xiàn)將調(diào)研情況整理匯報(bào)如下：目錄1、 中國(guó)銀行業(yè)的基本情況（1） 中國(guó)銀行業(yè)概述（2） 中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展歷史 （1）起步階段 （2）大一統(tǒng)時(shí)代 （3）向現(xiàn)代銀行金融體系轉(zhuǎn)變（3） 中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)格局2、 XXXXX的基本情況（1） XXXXX概述（二）XXXXX發(fā)展歷史（三）XXXXX市場(chǎng)格局 （1）立足“XXXX”（2）服務(wù)“XXXXX （3）服務(wù)“XXXX”3、 調(diào)研目的4

2、、 調(diào)研時(shí)間5、 調(diào)研對(duì)象六、調(diào)研人員七、調(diào)研方式八、調(diào)研分析（1） XXX現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況（2） 人員崗位及硬件服務(wù)設(shè)置分析一、中國(guó)銀行、硬件上、人員配備二、建設(shè)銀行、硬件上、人員配備三、工商銀行、硬件上、人員配備四、農(nóng)業(yè)銀行、硬件上、人員配備（3） 、貸款類產(chǎn)品分析一、建設(shè)銀行二、工商銀行三、XXX商業(yè)銀行 （1）公司類流動(dòng)資金貸款1、微小企業(yè)貸款 2、小企業(yè)一般貸款3、小企業(yè)簡(jiǎn)易貸款4、熊貓圓圓小企業(yè)貸 （2）個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款1、熊貓圓圓個(gè)人貸 2、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款 3、個(gè)人聯(lián)合保證貸款 4、個(gè)人營(yíng)運(yùn)車貸款四、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行1、小企業(yè)貸款2、個(gè)人商務(wù)貸款3、 經(jīng)營(yíng)性車輛貸款4、小額貸

3、款五、其他銀行貸款產(chǎn)品（4） 理財(cái)投資類產(chǎn)品分析1、 建設(shè)銀行2、 中國(guó)銀行3、 XXX商業(yè)銀行4、 樂(lè)山市商業(yè)銀行5、 其他銀行特色產(chǎn)品及服務(wù)九、調(diào)查結(jié)論及經(jīng)營(yíng)建議（1） 調(diào)查結(jié)論 1.網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì) 2.地緣優(yōu)勢(shì) 3.管理優(yōu)勢(shì) 4.系統(tǒng)優(yōu)勢(shì) 5.行政優(yōu)勢(shì) 6.服務(wù)優(yōu)勢(shì) 7.產(chǎn)品劣勢(shì)（二）經(jīng)營(yíng)建議1.提升綜合化的產(chǎn)品服務(wù)2.培養(yǎng)新客戶，維護(hù)老客戶 3.加強(qiáng)綜合化的人才儲(chǔ)備一、中國(guó)銀行業(yè)的基本情況（一）中國(guó)銀行業(yè)概述：銀行業(yè)在我國(guó)是指中國(guó)人民銀行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)，自律組織，以及在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。我國(guó)銀行

4、業(yè)伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)的快速發(fā)展而迅速成長(zhǎng)，在促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善融資體系方面發(fā)揮了重要作用。2016年第一季度末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為208.6萬(wàn)億元，比年初增加9.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.66%，增速比去年同期提高4.6個(gè)百分點(diǎn)。其中，商業(yè)銀行總資產(chǎn)為162.1萬(wàn)億元，比年初增加6.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.32%，增速比去年同期提高3.3個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣負(fù)債總額為192.5萬(wàn)億元，比年初增加8.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.09%。其中，商業(yè)銀行負(fù)債總額為150萬(wàn)億元，比年初增加5.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.1%。（二）中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展歷史 （1）起步階

5、段：說(shuō)到銀行業(yè)的發(fā)展，不得不提到中國(guó)古代經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上重要的一部分，古錢幣。古錢幣的統(tǒng)一度量衡始于秦漢，興于唐宋，盛于明清。古錢幣的存在，經(jīng)濟(jì)上極大推動(dòng)了商品經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以至于在明中末時(shí)期，資本主義經(jīng)濟(jì)萌芽的出現(xiàn)；在政治上，實(shí)現(xiàn)中央集權(quán)，維護(hù)統(tǒng)一與穩(wěn)定，鞏固國(guó)家統(tǒng)治，有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（2）大一統(tǒng)時(shí)代：1948年中國(guó)人民銀行在河北省石家莊市宣布成立，并首次發(fā)行第一批人民幣，建立了集中的國(guó)家銀行體系，直至20世紀(jì)70年代末，我國(guó)銀行業(yè)一直實(shí)行中央計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的單一銀行體制，在此期間人民銀行不僅是我國(guó)的中央銀行，也從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，如吸收存款、發(fā)放貸款、進(jìn)行結(jié)算和清算服務(wù)。（3）向現(xiàn)代銀行金融體

6、系轉(zhuǎn)變：自20世紀(jì)70年代末開(kāi)始，隨著我國(guó)改革開(kāi)放進(jìn)程的不斷推進(jìn)，人民銀行將其原承擔(dān)的商業(yè)銀行職能逐步分離出來(lái)，專注于承擔(dān)中央銀行以及銀行業(yè)監(jiān)管者的職能；中國(guó)工商銀行、中國(guó)人民建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行成為獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，擔(dān)當(dāng)了國(guó)有專業(yè)銀行的職責(zé)，分別主要承擔(dān)城市商業(yè)信貸業(yè)務(wù)、建筑和基本建設(shè)信貸業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)和外匯與貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)職能。80年代后期，一批股份制商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)XXX紛紛建立，部分新成立的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)提供全國(guó)性的商業(yè)銀行服務(wù)。90年代中期，我國(guó)政府針對(duì)商業(yè)銀行業(yè)采取了一系列改革措施，其中包括在1994年成立三家政策性銀行，承接了上述四家國(guó)有專業(yè)銀行的大部分政策性貸款職能。1

7、995年，商業(yè)銀行法和中國(guó)人民銀行法頒布實(shí)施，更清晰地界定了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，以及人民銀行作為中央銀行和銀行業(yè)監(jiān)管者的職能和權(quán)力。2003年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立，承擔(dān)了人民銀行的大部分監(jiān)管職能，成為我國(guó)銀行業(yè)的主要監(jiān)管者，于2003年12月頒布了銀行業(yè)監(jiān)督管理法。90年代后期以來(lái)，我國(guó)政府采取多項(xiàng)措施來(lái)改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)銀行的資本基礎(chǔ)。同時(shí)，大多數(shù)股份制商業(yè)銀行通過(guò)自身努力，借助一般經(jīng)營(yíng)手段包括核銷、剝離和轉(zhuǎn)讓不良貸款、加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制等，持續(xù)改善其資產(chǎn)質(zhì)量。（三）中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)格局：2015年7月在WTO的保護(hù)期到期，中國(guó)必須對(duì)外開(kāi)放各行各業(yè)，包括目前國(guó)家控制的礦業(yè)、交通、直銷

8、等，全面削減關(guān)稅，取消出口補(bǔ)貼；對(duì)主要農(nóng)副產(chǎn)品實(shí)施“關(guān)稅比例配額制”以開(kāi)放農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)；在零售市場(chǎng)，向外資公司開(kāi)放更多的分銷經(jīng)營(yíng)權(quán)和售后服務(wù)；向外資公司開(kāi)放專業(yè)服務(wù)，包括：法律、醫(yī)療、會(huì)計(jì)等；娛樂(lè)影視行業(yè)，容許更多的外語(yǔ)片進(jìn)口；汽車業(yè)。關(guān)稅稅率下調(diào)，允許外資機(jī)構(gòu)提供購(gòu)車貸款；電訊業(yè)，向外資開(kāi)放市場(chǎng)，允許外商在電訊服務(wù)領(lǐng)域持有度全，并可全面投資互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)。隨著中國(guó)加入WTO的時(shí)間深入，中國(guó)經(jīng)濟(jì)會(huì)更加的融入到整個(gè)世界的經(jīng)濟(jì)之中。本土企業(yè)將面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，但更多地企業(yè)將會(huì)做到“活下來(lái)，走出去”變得更加強(qiáng)大。在世界范圍內(nèi)的任何一次政治、經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，都會(huì)影響到中國(guó)，尤其是金融方面。最明顯的一例子是：

9、2016年6月末，英國(guó)退出歐盟，導(dǎo)致英鎊下跌，美元、日元持續(xù)上漲，金價(jià)回暖。2、 XXXX的基本情況（一）XXXXX概述：自1952年成立以來(lái)，XXXXXXX承擔(dān)對(duì)全省XXX管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。（二）XXXXX發(fā)展歷史：1951年至1959年，是新中國(guó)農(nóng)村XXX組建和發(fā)展的第一階段。1951年5月中國(guó)人民銀行總行召開(kāi)了第一次全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議，決定大力發(fā)展XXXX。到1957年底，全國(guó)共有XXXX社88368個(gè)。這一時(shí)期的XXXX社，資本金由農(nóng)民入股，干部由社員選舉，通過(guò)信貨活動(dòng)為社員的生產(chǎn)生活服務(wù)，基本上保持了制的性質(zhì)，成為農(nóng)民生活上的參謀助手，以及扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要力量。1996

10、年8月，國(guó)務(wù)院下發(fā)了國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定（國(guó)發(fā)199633號(hào)），進(jìn)一步明確了XXXX社改革管理的政策措施，XXX社得到長(zhǎng)足的發(fā)展。到2000年底，全國(guó)農(nóng)XXX各項(xiàng)存款15129億元，各項(xiàng)貨，110489億元，比1980年分別增長(zhǎng)56倍、134倍。農(nóng)XXX社已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。2003年后，由省委省政府直轄管理至今。（三）XXXX市場(chǎng)格局 （1）立足“XX”：省聯(lián)社XXXX理事長(zhǎng)說(shuō)：“XX社為“XXX”提供金融服務(wù)和資金支持方面發(fā)揮了不可替代的作用，成為了國(guó)家金融體系的有力補(bǔ)充”。XX社作為農(nóng)村金融前線的一份子，

11、決定了XX社在“XX”領(lǐng)域必須保持長(zhǎng)遠(yuǎn)、長(zhǎng)久、穩(wěn)固的發(fā)展。 （2）服務(wù)“XX”：著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，中小型企業(yè)是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。小微企業(yè)在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高就業(yè)率的情況下，同時(shí)也面臨著，資金急缺、融資難、貸款授信不易等難題。進(jìn)入21世紀(jì)后農(nóng)XXX社在立足“三農(nóng)”的同時(shí)，積極介入發(fā)展?fàn)I銷小微類客戶，針對(duì)不同類型的客戶，提供專業(yè)化的金融服務(wù)。對(duì)有市場(chǎng)、有信用、有效益的客戶給予大力的支持。（3）服務(wù)“XXX”：縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)承上啟下的紐帶，是包含區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新、再生一條龍的紐帶，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)已然是我國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要的組成部分，對(duì)全面建設(shè)小康社具有重要的了戰(zhàn)略意義。三、調(diào)研的目的： 為了踐行省聯(lián)

12、社“XXXXXX”的發(fā)展理念，為了做到“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”。我們通過(guò)實(shí)地查看XX區(qū)同業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理情況、了解其產(chǎn)品、金融服務(wù)及其競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)等情況，了解銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)狀況，從而更具有針對(duì)性的制定營(yíng)銷策略以及XX農(nóng)商行營(yíng)業(yè)部創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為XXX市農(nóng)商行營(yíng)業(yè)部業(yè)務(wù)開(kāi)展提供一定的參考。4、 調(diào)研時(shí)間： 2XXXXXXXXXXX旬5、 調(diào)研對(duì)象： 市轄三區(qū)范圍內(nèi)同業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及分支機(jī)構(gòu)6、 調(diào)研人員： X農(nóng)商行營(yíng)業(yè)部市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)部全體員工7、 調(diào)研方式 通過(guò)實(shí)地查看XX區(qū)同業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理情況、了解其產(chǎn)品、金融服務(wù)及其競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)等情況，了解銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)狀況。八、調(diào)研分析（一）XXX現(xiàn)有銀行

13、業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況：近年來(lái)，XXXX市金融業(yè)快速健康發(fā)展，目前駐市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有14家，包括5家國(guó)有商業(yè)銀行（中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行），1家政策性銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行），2家股份制商業(yè)銀行（興業(yè)銀行、恒豐銀行），4家城市商業(yè)銀行（SSS市商業(yè)銀行、成都銀行、樂(lè)山市商業(yè)銀行、綿陽(yáng)市商業(yè)銀行），1家農(nóng)村商業(yè)銀行（三區(qū)信用聯(lián)社）以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。（二）人員崗位及硬件服務(wù)設(shè)置分析一、中國(guó)銀行、硬件上：中國(guó)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一般位于主干道附近且人流量較大的區(qū)域或?qū)I(yè)型的批發(fā)零售等市場(chǎng)（如：XXX街、XXX場(chǎng)等）；一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約在300平方-350平方左右；整體裝修

14、風(fēng)格為其銀行專業(yè)統(tǒng)一設(shè)計(jì)，LOGO顏色設(shè)計(jì)為紅白黑；營(yíng)業(yè)廳設(shè)現(xiàn)金柜3-4個(gè)不等；設(shè)有理財(cái)柜3-4個(gè)不等；設(shè)有專門的資料填寫(xiě)臺(tái)一個(gè)；設(shè)有劃分專業(yè)的銀行宣傳禮品區(qū)，根據(jù)對(duì)銀行貢獻(xiàn)不一，配置不同等級(jí)的禮品；ATM自助終端2臺(tái)左右，為存取一體機(jī)；設(shè)有殘障人士通道，允許導(dǎo)盲犬進(jìn)入。、人員配備根據(jù)設(shè)置的柜面數(shù)量配備相應(yīng)的工作人員，約在7人左右。其中包含現(xiàn)金、理財(cái)（含貸款業(yè)務(wù)咨詢）柜面人員、保安等。工作人員著工裝，女士化淡妝，全程有使用普通話。 二、建設(shè)銀行、硬件上建設(shè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與中國(guó)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相似；一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約在300平方-350平方左右；整體裝修風(fēng)格為其銀行專業(yè)統(tǒng)一設(shè)計(jì)，LOGO設(shè)計(jì)顏色主要為藍(lán)

15、白黑；營(yíng)業(yè)廳設(shè)現(xiàn)金柜3左右不等；設(shè)有理財(cái)柜3-4個(gè)不等；設(shè)有專門的資料填寫(xiě)臺(tái)一個(gè)；設(shè)有劃分專業(yè)的銀行宣傳禮品區(qū)，根據(jù)對(duì)銀行貢獻(xiàn)不一，配置不同等級(jí)的禮品；ATM自助終端2-3臺(tái)左右，為存取一體機(jī)；配備專業(yè)的自助發(fā)卡終端等；設(shè)有殘障人士通道，允許導(dǎo)盲犬進(jìn)入。、人員配備根據(jù)設(shè)置的柜面數(shù)量配備相應(yīng)的工作人員，約在7人左右。其中包含現(xiàn)金、理財(cái)（含貸款業(yè)務(wù)咨詢）柜面人員、大堂、保安等。工作人員著工裝，女士化淡妝，全程有使用普通話。三、工商銀行 、硬件上工商銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與中國(guó)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相似；一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約在300平方-350平方左右；整體裝修風(fēng)格為其銀行專業(yè)統(tǒng)一設(shè)計(jì)，LOGO設(shè)計(jì)顏色主要為紅白黑；營(yíng)業(yè)廳

16、設(shè)現(xiàn)金柜3-4個(gè)左右不等；設(shè)有理財(cái)柜3-4個(gè)不等；設(shè)有專門的資料填寫(xiě)臺(tái)一個(gè)；設(shè)有劃分專業(yè)的銀行宣傳禮品區(qū)，根據(jù)對(duì)銀行貢獻(xiàn)不一，配置不同等級(jí)的禮品；ATM自助終端2-3臺(tái)左右，為存取一體機(jī)；配備專業(yè)的自助發(fā)卡終端等；沒(méi)有殘障人士通道，允許導(dǎo)盲犬進(jìn)入。、人員配備根據(jù)設(shè)置的柜面數(shù)量配備相應(yīng)的工作人員，約在7人左右。其中包含現(xiàn)金、理財(cái)（含貸款業(yè)務(wù)咨詢）柜面人員、大堂、保安等。工作人員著工裝，女士化淡妝，全程有使用普通話。四、農(nóng)業(yè)銀行 、硬件上工商銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與中國(guó)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相似；一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約在300平方-350平方左右；整體裝修風(fēng)格為其銀行專業(yè)統(tǒng)一設(shè)計(jì)，LOGO設(shè)計(jì)顏色主要為綠白黑；營(yíng)業(yè)廳設(shè)現(xiàn)金

17、柜3-4個(gè)左右不等；設(shè)有理財(cái)柜3-4個(gè)不等；設(shè)有專門的資料填寫(xiě)臺(tái)一個(gè)；設(shè)有劃分專業(yè)的銀行宣傳禮品區(qū)，根據(jù)對(duì)銀行貢獻(xiàn)不一，配置不同等級(jí)的禮品；ATM自助終端2-3臺(tái)左右，為存取一體機(jī)；配備專業(yè)的自助發(fā)卡終端等；設(shè)有殘障人士通道，允許導(dǎo)盲犬進(jìn)入。、人員配備根據(jù)設(shè)置的柜面數(shù)量配備相應(yīng)的工作人員，約在7人左右。其中包含現(xiàn)金、理財(cái)（含貸款業(yè)務(wù)咨詢）柜面人員、大堂、保安等。工作人員著工裝，女士化淡妝，全程有使用普通話。以上是國(guó)有四大行的硬件設(shè)施人員配置上的基本情況，在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)其他中小型銀行（如：XX商業(yè)銀行、樂(lè)山市商業(yè)銀行等）的硬件、人員配置相似，有不同也只是數(shù)量上的差異，故不在此一一列舉。（三）貸

18、款類產(chǎn)品分析一、建設(shè)銀行 我們走訪的是中國(guó)建設(shè)銀行XXXX區(qū)支行，該行位于XX區(qū)明珠花園，鄰XX區(qū)醫(yī)藥大樓和交警支隊(duì)，人流量較大，交通較方便。我們使用已假設(shè)好的家庭經(jīng)營(yíng)背景，對(duì)該支行客戶經(jīng)理進(jìn)行咨詢。得到數(shù)據(jù)： 貸款金額100萬(wàn)元至1000萬(wàn)元?dú)w屬小企業(yè)貸款范疇，但該行客戶經(jīng)理在實(shí)際操作中將500萬(wàn)元以下的貸款都視為個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款，因?yàn)樾∑髽I(yè)貸款所需的手續(xù)和審批程序較為繁瑣，客戶經(jīng)理對(duì)小額貸款不太看重。更多的是辦理公司類貸款，金額較大。貸款利率在人民銀行基準(zhǔn)利率上上浮30%-40%，必須要有擔(dān)保，擔(dān)保方式只接受房產(chǎn)抵押和擔(dān)保公司擔(dān)保，且房產(chǎn)必須有兩處以上才能接受抵押，房產(chǎn)價(jià)值必須由建行指定的評(píng)

19、估公司進(jìn)行評(píng)估，抵押率最高限為房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%。貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可按月付息，到期一次還本，期限在一年以上的按月等額還本付息，也可在一年以內(nèi)循環(huán)支用。對(duì)貸款金額較大的設(shè)定按季或按年的還本計(jì)劃，循環(huán)支用。要求客戶必須有兩年以上的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，且使用建行借記卡必須有1年以上。 每筆貸款辦結(jié)期限約為兩周到一個(gè)月。貸款產(chǎn)品很多，但實(shí)際操作中只分為個(gè)人和公司兩類。該行理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，就最近的產(chǎn)品宣傳來(lái)看，平均預(yù)期收益率約4.0%左右。未來(lái)將經(jīng)營(yíng)重心移至理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷上，現(xiàn)階段主要與工行競(jìng)爭(zhēng)，核心是理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)分紅型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等，客戶經(jīng)理在推銷理財(cái)產(chǎn)品上非常積極主

20、動(dòng)，但對(duì)貸款表現(xiàn)的興趣不大。貸款咨詢體驗(yàn)：貸款類實(shí)際操作只分為個(gè)人和公司類；對(duì)象是企業(yè)和個(gè)體工商戶；條件是必須有抵押物，且只能房產(chǎn)抵押，房產(chǎn)必須有兩處及以上，抵押率最高70%；金額為100萬(wàn)元到1000萬(wàn)元，但實(shí)際操作為500萬(wàn)元到1000萬(wàn)元；期限一年（含）以內(nèi)和一年以上兩種，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整；利率在基準(zhǔn)利率上上浮30%到40%；還款方式一年（含）以內(nèi)為按月付息到期還本，一年以上為按月等額本息還款；擔(dān)保方式房產(chǎn)抵押和擔(dān)保公司擔(dān)保兩種。二、工商銀行 我們調(diào)查的中國(guó)工商銀行XXXX區(qū)支行，該行位于XXXX鶴鳴花園，該地域是XXX區(qū)經(jīng)濟(jì)中心，周圍有多家銀行經(jīng)營(yíng)，人流量很大，交通很方便。經(jīng)調(diào)查該行貸

21、款金額50萬(wàn)元至1000萬(wàn)元?dú)w屬小企業(yè)貸款范疇，但該行客戶經(jīng)理在實(shí)際操作中將500萬(wàn)元以下的貸款都視為個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款，因?yàn)樾∑髽I(yè)貸款所需的手續(xù)和審批程序較為繁瑣，客戶經(jīng)理對(duì)小額貸款不太看重。更多的是辦理公司類貸款，金額較大。貸款利率在人民銀行基準(zhǔn)利率上上浮30%-40%，必須要有擔(dān)保，擔(dān)保方式只接受房產(chǎn)抵押和擔(dān)保公司擔(dān)保，房產(chǎn)價(jià)值必須由工行指定的評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估，抵押率最高限為房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%。貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可按月付息，到期一次還本，期限在一年以上的按月等額還本付息，也可在一年以內(nèi)循環(huán)支用。對(duì)貸款金額較大的設(shè)定按季或按年的還本計(jì)劃，循環(huán)支用。每筆貸款辦結(jié)期限約為一個(gè)月到兩個(gè)月

22、。貸款產(chǎn)品很多，但實(shí)際操作中只分為個(gè)人和公司兩類。貸款咨詢體驗(yàn)：貸款類實(shí)際操作只分為個(gè)人和公司類；對(duì)象是企業(yè)和個(gè)體工商戶；條件是必須有抵押物，且只能用房產(chǎn)抵押，抵押率最高70%；金額為50萬(wàn)元到1000萬(wàn)元，但實(shí)際操作為500萬(wàn)元到1000萬(wàn)元；期限一年（含）以內(nèi)和一年以上兩種，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整；利率在基準(zhǔn)利率上上浮30%到40%；還款方式一年（含）以內(nèi)為按月付息到期還本，一年以上為按月等額本息還款；擔(dān)保方式房產(chǎn)抵押和擔(dān)保公司擔(dān)保兩種。網(wǎng)貸通：中國(guó)工商銀行XX支行小微企業(yè)金融服務(wù)主打品牌為“網(wǎng)貸通”，即網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款，是工行與企業(yè)客戶一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，客戶通過(guò)網(wǎng)上

23、銀行以自助為主進(jìn)行的循環(huán)借款合同項(xiàng)下提款和還款的貸款業(yè)務(wù)。1 產(chǎn)品特點(diǎn)網(wǎng)貸通根據(jù)貸款資金配置差異分為承諾類和有條件承諾類，承諾類網(wǎng)貸通是指工行與客戶簽訂相關(guān)合同后，在客戶符合合同約定提款條件前提下，工行承諾為客戶提供“隨時(shí)借、隨時(shí)還”功能的貸款業(yè)務(wù)；有條件承諾類網(wǎng)貸通是指工行與客戶簽署相關(guān)合同后，客戶在循環(huán)額度內(nèi)提出的提款申請(qǐng)須在工行信貸資金配置許可的條件下予以滿足的貸款業(yè)務(wù)。2 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)承諾類網(wǎng)貸通的貸款額度在合同期內(nèi)隨時(shí)提款有保障；使用期限：合同一次簽訂，1年有效，隨借隨還，循環(huán)使用；全網(wǎng)絡(luò)操作，自主通過(guò)網(wǎng)上銀行操作，借款、還款款項(xiàng)實(shí)時(shí)到賬；未使用貸款額度不計(jì)息，可自助提前還款，減輕財(cái)務(wù)壓

24、力；高額授信：貸款額度最高可達(dá)3000萬(wàn)元。三、XXX商業(yè)銀行X商行在XX、成都、貴陽(yáng)等地分別設(shè)立了中小企業(yè)金融事業(yè)部、小企業(yè)貸款銀行及專為需求在100萬(wàn)元以下的微小企業(yè)及社區(qū)居民提供金融服務(wù)的“社區(qū)銀行”，初步形成中小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。XXX商業(yè)銀行組建了規(guī)模較大的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，專兼職客戶經(jīng)理從業(yè)人數(shù)達(dá)583人，分為64個(gè)客戶經(jīng)理組，占全行員工總數(shù)67%，初步形成了專業(yè)化的中小微企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)伍。（一）公司類流動(dòng)資金貸款 1、微小企業(yè)貸款 微小企業(yè)貸款是指在我行為總資產(chǎn)或年銷售收入在200萬(wàn)元以下，從業(yè)人員10人以內(nèi)的企業(yè)，提供的單戶余額在50萬(wàn)元以內(nèi)（含）的貸款。 適用對(duì)象：從事商業(yè)

25、、加工、服務(wù)及農(nóng)業(yè)等行業(yè)的微小企業(yè)。貸款用途：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中季節(jié)性的資金周轉(zhuǎn)或者購(gòu)置裝備的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行或用于擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)等固定投入。貸款額度：按借款人申請(qǐng)和調(diào)查的情況，確定貸款類別。貸款類別分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。微小企業(yè)貸款額度根據(jù)借款人實(shí)際資金需求和借款人（含家庭）凈資產(chǎn)確定，最高額度不超過(guò)50萬(wàn)元。貸款期限：微小企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金貸款最長(zhǎng)期限為12個(gè)月，固定資產(chǎn)貸款最長(zhǎng)期限為36個(gè)月。貸款利率：在遵循中國(guó)人民銀行利率政策的前提下，按照XXX商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)市場(chǎng)利率定價(jià)管理辦法之規(guī)定，綜合考慮客戶對(duì)XXX商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)度及客戶風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)情況確定不同的利率標(biāo)準(zhǔn)。 還本付息

26、方式： 按月結(jié)息付息，到期一次性還本或分期還本的還款方式； 一年期以上貸款實(shí)行分期還款方式，推薦按月等額本息或等額本金還款方式。 貸款擔(dān)保：微小企業(yè)貸款可選擇信用、保證、抵（質(zhì)）押等方式。流動(dòng)資金貸款單筆金額10萬(wàn)元以下可以提供保證擔(dān)保方式。流動(dòng)資金貸款單筆金額5萬(wàn)元以下可以提供信用方式。2、小企業(yè)一般貸款小企業(yè)一般貸款是指我行向資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元（含）以下或年銷售額3000萬(wàn)元（含）以下的小企業(yè)、從事各類經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人組織發(fā)放的單戶敞口授信總額500萬(wàn)元（含）以下的貸款。適用對(duì)象：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策與信貸政策的資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元及以下或年銷售額3000萬(wàn)元及以下的小企業(yè)、

27、從事各類經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人組織。 貸款用途：用于小企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的固定性投入，包括經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金貸款及經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)貸款。 貸款額度：根據(jù)借款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、貸款 用途以及能夠提供的有效擔(dān)保方式，合理確定。貸款期限：貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年。具體執(zhí)行期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、資金周轉(zhuǎn)頻率、貸款用途等因素，合理確定。貸款利率：在遵循中國(guó)人民銀行利率政策的前提下，按照XXX商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)市場(chǎng)利率定價(jià)管理辦法之規(guī)定，綜合考慮客戶對(duì)XXX商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)度及客戶風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)情況確定不同的利率標(biāo)準(zhǔn)。 還本付息方式： 按月結(jié)息付息，到期一次性還本或分期還本的還款方式； 一年期以上貸款

28、及大額貸款實(shí)行分期還款方式，推薦按月等額本息或等額本金還款方式。 貸款擔(dān)保：小企業(yè)貸款可以采取：不動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、符合國(guó)家法律規(guī)定的財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押、林權(quán)、采礦權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、收費(fèi)權(quán)等經(jīng)營(yíng)性權(quán)利質(zhì)押，第三方保證擔(dān)保，廠商銀、庫(kù)商銀等擔(dān)保模式。 客戶申請(qǐng)資料： 借款人證件類：年檢合格的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼、國(guó)稅與地稅登記證、貸款卡，屬于特種行業(yè)的，還應(yīng)提供相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)許可證或資質(zhì)證書(shū)；法人代表或?qū)嶋H控制人身份證件；已在工商登記部門備案的公司章程。 能證明借款人財(cái)務(wù)狀況及還款能力的財(cái)務(wù)資料，包括真實(shí)的現(xiàn)有資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)成及收支狀況的財(cái)務(wù)報(bào)表或相關(guān)憑證。 貸款擔(dān)保資料

29、：抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明：如房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證、存單、憑證式國(guó)債、行車證、倉(cāng)單等；抵（質(zhì)）押物租賃合同及價(jià)值評(píng)估報(bào)告；第三方同意抵押（質(zhì)押）擔(dān)保的決議原件及擔(dān)保人負(fù)責(zé)人簽字樣本。 客戶經(jīng)理根據(jù)該筆貸款實(shí)際情況，認(rèn)為申請(qǐng)人有必要提供的其他資料。3、小企業(yè)簡(jiǎn)易貸款小企業(yè)簡(jiǎn)易貸是指向資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元及以下或年銷售額3000萬(wàn)元及以下的小企業(yè)、各類法人組織發(fā)放的，以其抵（質(zhì)）押、保證擔(dān)保的可靠性作為發(fā)放貸款主要依據(jù)的、單戶敞口授信300萬(wàn)元以內(nèi)的貸款。適用對(duì)象：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策與信貸政策的資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元及以下或年銷售額3000萬(wàn)元及以下，能夠提供足額有效擔(dān)保的小企業(yè)及

30、其他法人組織。貸款用途：用于小企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的固定性投入，包括經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金貸款及經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)貸款。貸款額度：按借款申請(qǐng)人能夠提供的抵押物或質(zhì)押物及保證人保證能力合理確定。貸款期限：貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年，具體執(zhí)行期限，根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、資金周轉(zhuǎn)頻率、貸款用途等因素，合理商定。貸款利率：在遵循中國(guó)人民銀行利率政策的前提下，按照XXX商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)市場(chǎng)利率定價(jià)管理辦法之規(guī)定，綜合考慮客戶對(duì)XXX商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)度及客戶風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)情況確定不同的利率標(biāo)準(zhǔn)。還本付息方式： 按月結(jié)息付息，到期一次性還本或分期還本的還款方式； 一年期以上貸款及大額貸款實(shí)行分期還款方式，推

31、薦按月等額本息或等額本金還款方式。 貸款擔(dān)保：可采取資產(chǎn)抵押或動(dòng)產(chǎn)（權(quán)利）質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保的方式，擔(dān)保方式可任選其一，也可采取組合擔(dān)保方式。 客戶申請(qǐng)資料：借款人證件類：年檢合格的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼、國(guó)稅與地稅登記證、貸款卡，屬于特種行業(yè)的，還應(yīng)提供相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)許可證或資質(zhì)證書(shū)；法人代表或?qū)嶋H控制人身份證件；已在工商登記部門備案的公司章程。能證明借款人財(cái)務(wù)狀況及還款能力的財(cái)務(wù)資料，包括真實(shí)的現(xiàn)有資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)成及收支狀況的財(cái)務(wù)報(bào)表或相關(guān)憑證；貸款擔(dān)保資料：抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明：如房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證、存單、憑證式國(guó)債、行車證、倉(cāng)單等；抵（質(zhì)）押物租賃合同及價(jià)值評(píng)估報(bào)告；第三方同

32、意抵押（質(zhì)押）擔(dān)保的決議原件及擔(dān)保人負(fù)責(zé)人簽字樣本?？蛻艚?jīng)理根據(jù)該筆貸款實(shí)際情況，認(rèn)為申請(qǐng)人有必要提供的其他資料。 4、熊貓圓圓小企業(yè)貸 熊貓圓圓小企業(yè)貸款是指我行專為小企業(yè)提供的只用于經(jīng)營(yíng)性周轉(zhuǎn)，以不動(dòng)產(chǎn)、我行認(rèn)可的有價(jià)證券（如銀行存單、國(guó)債、我行理財(cái)產(chǎn)品等，下同）作為抵（質(zhì)）押擔(dān)保，在一定授信期內(nèi)可循環(huán)使用的貸款。適用對(duì)象：適用于已在工商管理部門注冊(cè)登記并年檢合格、目前經(jīng)營(yíng)正常的小企業(yè)。貸款用途：用于借款人正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，不用于固定資產(chǎn)投資。貸款額度：實(shí)際授信額度根據(jù)申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、貸款用途以及借款人提供的抵質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)價(jià)值合理商定，貸款額度應(yīng)與借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模相匹配。貸款期限：額度授信

33、期限不超過(guò)3年，在有效授信額度和有效授信期間內(nèi)，單筆貸款最長(zhǎng)使用期限不超過(guò)1年，最短使用期限不低于1個(gè)月。具體貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、資金周轉(zhuǎn)頻率、貸款用途等因素，與借款人合理商定。貸款利率：在遵循中國(guó)人民銀行利率政策的前提下，按照XXX商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)市場(chǎng)利率定價(jià)管理辦法之規(guī)定，綜合考慮客戶對(duì)XXX商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)度及客戶風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)情況確定不同的利率標(biāo)準(zhǔn)。還本付息方式： 實(shí)行按月結(jié)息付息的，到期一次性還本或分期還本的還款方式。在貸款期限內(nèi)借款人根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況與我行協(xié)商合理的還款計(jì)劃。貸款擔(dān)保：本產(chǎn)品擔(dān)保方式采取不動(dòng)產(chǎn)抵押或我行認(rèn)可的有價(jià)證券質(zhì)押方式，不能只采用第三方保證方式；但在

34、采取抵質(zhì)押擔(dān)保的同時(shí)可增加第三方保證擔(dān)保。 客戶申請(qǐng)資料：申請(qǐng)授信額度應(yīng)提供的資料:按照一般公司客戶申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款需要提供的申請(qǐng)資料清單提供；授信期內(nèi)申請(qǐng)支用貸款應(yīng)提供的資料：小企業(yè)貸款客戶需提供經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、能體現(xiàn)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的銀行對(duì)賬單或各類憑證；本次申請(qǐng)貸款的用途資料。（二）個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款1、熊貓圓圓個(gè)人貸 熊貓圓圓個(gè)人貸是指我行專為個(gè)體工商戶以及從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的自然人、私營(yíng)企業(yè)主提供的只用于經(jīng)營(yíng)性周轉(zhuǎn)，以不動(dòng)產(chǎn)、我行認(rèn)可的有價(jià)證券（如銀行存單、國(guó)債、我行理財(cái)產(chǎn)品等）作為抵（質(zhì)）押擔(dān)保，在一定授信期內(nèi)可循環(huán)使用的貸款。適用對(duì)象：適用于具有完全民事行為能力，具有固定、詳細(xì)的住所或

35、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，身體健康，無(wú)重大疾病，符合我行基本信貸準(zhǔn)入條件的個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主等。貸款用途：用于借款人正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，不能用于固定資產(chǎn)投資。貸款額度：根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、貸款用途和借款人提供的抵質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)價(jià)值，合理確定。貸款期限：額度授信期限不超過(guò)3年，在有效授信額度和有效授信期間內(nèi)，單筆貸款最長(zhǎng)使用期限不超過(guò)1年，最短使用期限不低于1個(gè)月。具體貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、資金周轉(zhuǎn)頻率、貸款用途等因素，與借款人合理商定。貸款利率：在遵循中國(guó)人民銀行利率政策的前提下，按照XXX商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)市場(chǎng)利率定價(jià)管理辦法之規(guī)定，綜合考慮客戶對(duì)XXX商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)度及客戶風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)情況確定不

36、同的利率標(biāo)準(zhǔn)。還本付息方式：按月結(jié)息付息，到期一次性還本或分期還本的還款方式；在貸款期限內(nèi)借款人根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況與我行協(xié)商合理的還款計(jì)劃。貸款擔(dān)保：本產(chǎn)品擔(dān)保方式采取不動(dòng)產(chǎn)抵押或我行認(rèn)可的有價(jià)證券質(zhì)押方式，不能只采用第三方保證方式；但在采取抵質(zhì)押擔(dān)保的同時(shí)可增加第三方保證擔(dān)保。 客戶申請(qǐng)資料：申請(qǐng)授信額度應(yīng)提供的資料:按照一般公司客戶申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款需要提供的申請(qǐng)資料清單提供；授信期內(nèi)申請(qǐng)支用貸款應(yīng)提供的資料：小企業(yè)貸款客戶需提供經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、能體現(xiàn)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的銀行對(duì)賬單或各類憑證；本次申請(qǐng)貸款的用途資料。2、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是指我行向從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人、私營(yíng)業(yè)

37、主發(fā)放的，用于滿足其合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中固定性投入的貸款。適用對(duì)象：具有完全民事行為能力，具有固定、詳細(xì)的住址或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，身體健康，無(wú)重大疾病，且符合本行基本信貸條件的自然人、私營(yíng)企業(yè)業(yè)主（含中國(guó)公民、在中國(guó)大陸擁有居留權(quán)或自有固定住所的港澳臺(tái)居民及外國(guó)人）。貸款用途：用于從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人及私營(yíng)企業(yè)主正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的固定性投入，包括經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金貸款及經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)貸款。貸款額度：貸款額度應(yīng)與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相匹配，信用貸款單戶最高不超過(guò)10萬(wàn)元。貸款期限：貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年；信用貸款最長(zhǎng)期限不超過(guò)6個(gè)月。貸款利率：在遵循中國(guó)人民銀行利率政策的前提下，

38、按照XXX商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)市場(chǎng)利率定價(jià)管理辦法之規(guī)定，綜合考慮客戶對(duì)XXX商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)度及客戶風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)情況確定不同的利率標(biāo)準(zhǔn)。還本付息方式：按月結(jié)息付息，到期一次性還本或分期還本的還款方式；一年以上必須實(shí)行分期還款，推薦按月等額本息或等額本金還款方式。 貸款擔(dān)保：可采取以資產(chǎn)抵押或動(dòng)產(chǎn)（權(quán)利）質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保的方式，擔(dān)保方式可任選其一，也可采取組合擔(dān)保方式。其中，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶可采取信用貸款方式。 客戶申請(qǐng)資料：借款人身份證件類：申請(qǐng)人本人身份證及配偶身份證、結(jié)婚登記證。未結(jié)婚或無(wú)結(jié)婚證的，提供婚姻登記部門出具的婚姻狀況證明；貸款用途證明資料：?jiǎn)螒糍J款金額30萬(wàn)元以上的，需提交能證明貸款

39、用途的資料，如合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或購(gòu)銷合同或納稅憑證或承包合同等（特殊行業(yè)需提供相應(yīng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或特種行業(yè)許可證）；貸款擔(dān)保資料； 3、個(gè)人聯(lián)合保證貸款 個(gè)人聯(lián)合保證貸款是指由3名以上（含3名）、10名以內(nèi)個(gè)體工商戶或私營(yíng)企業(yè)業(yè)主在自愿基礎(chǔ)上組成相對(duì)穩(wěn)定的聯(lián)保小組，組員之間提供連帶擔(dān)保，向我行申請(qǐng)的用于滿足各組員正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中固定性投入的貸款。適用對(duì)象：具有完全民事行為能力；具有固定和詳細(xì)的住址；身體健康，無(wú)重大疾??；且符合本行基本信貸條件的各專業(yè)市場(chǎng)或賣場(chǎng)的個(gè)體工商戶及私營(yíng)企業(yè)業(yè)主。各借款人所處的行業(yè)或經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品具有一定的同質(zhì)性，借款人相互之間比較了解

40、，宜于組建聯(lián)保體。貸款用途：用于聯(lián)保小組各組員正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的固定性投入，包括經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金貸款及經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)貸款。貸款額度：最低貸款額度5000元，各組員最高貸款額度按照以下計(jì)算方式確定：A：借款人過(guò)去12個(gè)月銷售收入的20%；B：借款人的家庭凈資產(chǎn)；由A和B相比較，按照較低確定各組員最高金額。貸款期限：貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年，具體執(zhí)行期限，根據(jù)各借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、資金周轉(zhuǎn)頻率、貸款用途等因素，由借貸雙方合理商定。貸款利率：在遵循中國(guó)人民銀行利率政策的前提下，按照XXX商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)市場(chǎng)利率定價(jià)管理辦法之規(guī)定，綜合考慮客戶對(duì)XXX商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)度及客戶風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)情

41、況確定不同的利率標(biāo)準(zhǔn)。 還本付息方式：按月結(jié)息付息，到期一次性還本或分期還本的還款方式；一年以上必須實(shí)行分期還款，推薦按月等額本息或等額本金還款方式。貸款擔(dān)保：由聯(lián)保小組各成員之間相互提供連帶擔(dān)保?？蛻羯暾?qǐng)資料：借款人身份證件類：申請(qǐng)人本人身份證件及配偶身份證、結(jié)婚登記證。未結(jié)婚或無(wú)結(jié)婚證的，提供婚姻登記部門出具的婚姻狀況證明；貸款用途證明資料：各申請(qǐng)人需提交能證明貸款用途的合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（特殊行業(yè)需提供相應(yīng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或特種行業(yè)許可證）；客戶經(jīng)理根據(jù)該筆貸款實(shí)際情況，認(rèn)為申請(qǐng)人有必要提供的其他資料。 4、個(gè)人營(yíng)運(yùn)車貸款個(gè)人營(yíng)運(yùn)車貸款亦稱個(gè)人營(yíng)運(yùn)車按揭貸款，是指我行向自然人發(fā)放的用于購(gòu)

42、買商業(yè)營(yíng)運(yùn)車輛的貸款。本產(chǎn)品所指商業(yè)營(yíng)運(yùn)車包括：用于經(jīng)營(yíng)的客車、貨車、出租車、推土機(jī)、挖掘機(jī)、泵機(jī)、塔吊、攪拌設(shè)備等工程機(jī)械、車輛。適用對(duì)象：具有完全民事行為能力，具有固定和詳細(xì)的住址，身體健康，無(wú)重大疾病，且符合本行基本信貸條件的，貸款期限+借款人現(xiàn)齡65歲的自然人（含中國(guó)公民、在中國(guó)大陸有居留權(quán)或擁有自有固定住所的港澳臺(tái)居民及外國(guó)人）。貸款用途：支持借款人購(gòu)置用于商業(yè)營(yíng)運(yùn)的客貨運(yùn)輸車輛或工程車輛，以滿足其客貨運(yùn)輸或工程服務(wù)過(guò)程中的資金需求。貸款額度： 一手車貸款額度采取以本車抵押+經(jīng)銷商或廠家或掛靠公司或擔(dān)保公司擔(dān)保的，借款人必須繳納客運(yùn)車輛不低于20%、貨運(yùn)及工程車輛不低于30%的首付款

43、，我行對(duì)客運(yùn)車輛貸款額度購(gòu)車款的 80%，貨運(yùn)車及工程車輛貸款額度原則上購(gòu)車款的70%，最高不超過(guò)80%。若采取以不動(dòng)產(chǎn)抵押或國(guó)債、金融債或金融機(jī)構(gòu)股票質(zhì)押的，在規(guī)定的抵押率或質(zhì)押率內(nèi)，貸款最高額度可達(dá)到所購(gòu)車款的100%； 二手車貸款額度采取以本車抵押+經(jīng)銷商或廠家或掛靠公司或擔(dān)保公司擔(dān)保的，最高貸款金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%。若采取以不動(dòng)產(chǎn)抵押或國(guó)債、金融債或金融機(jī)構(gòu)股票質(zhì)押的，在規(guī)定的抵押率或質(zhì)押率內(nèi)，貸款最高額度可達(dá)到所購(gòu)車款的100%； 采取信用貸款的額度:單戶額度不超過(guò)10萬(wàn)元貸款期限：在滿足貸款期限+借款人現(xiàn)齡65歲的前提下，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年，其中，貨運(yùn)車及工程

44、車輛的貸款期限應(yīng)盡量控制在2年以內(nèi)，信用貸款期限不超過(guò)6個(gè)月。貸款利率：在遵循中國(guó)人民銀行利率政策的前提下，按照XXX商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)市場(chǎng)利率定價(jià)管理辦法之規(guī)定，綜合考慮客戶對(duì)XXX商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)度及客戶風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)情況確定不同的利率標(biāo)準(zhǔn)。還本付息方式：實(shí)行按月等額等息或等額本金還款方式。貸款擔(dān)保：本車抵押+其他擔(dān)保方式（如保證、擔(dān)保公司或第三方擔(dān)保、非本車抵（質(zhì)）押擔(dān)保等）組合擔(dān)保?？蛻羯暾?qǐng)資料：借款人身份證件類：申請(qǐng)人本人身份證件及配偶身份證、結(jié)婚登記證。未結(jié)婚或無(wú)結(jié)婚證的，提供婚姻登記部門出具的婚姻狀況證明；貸款用途證明資料：與經(jīng)銷商簽訂的購(gòu)車意向書(shū)、購(gòu)車首付款付款證明或存款證明或購(gòu)車發(fā)

45、票原件；貸款擔(dān)保資料；以及客戶經(jīng)理根據(jù)該筆貸款實(shí)際情況，認(rèn)為申請(qǐng)人有必要提供的其他資料。四、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)。設(shè)立小企業(yè)信貸崗位，專職服務(wù)小企業(yè)貸款。1、小企業(yè)貸款貸款對(duì)象：經(jīng)營(yíng)年限在一年以上，資產(chǎn)總額在4000萬(wàn)（含）以下的或年銷售在人民幣1億元（含）以下的企業(yè)。貸款額度：?jiǎn)螒糇罡哳~度為2000萬(wàn)元。貸款期限：流動(dòng)資金貸款：授信期限3年，單筆貸款最長(zhǎng)期限12月；固定資產(chǎn)貸款：授信期限4年，單筆貸款最長(zhǎng)期限24月。擔(dān)保方式：房產(chǎn)土地抵押。還款方式： A、小企業(yè)流動(dòng)資金貸款1、等額本息還款法，即在貸款期限內(nèi)按月等額償還貸款本息。2

46、、按月還息到期一次性還本付息法，即在貸款期限內(nèi)按月償還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性償還貸款本金。 B、小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款1、等額本息還款，即在貸款期限內(nèi)按月等額償還貸款本息。2、階段性等額本息還款，即在貸款寬限期限內(nèi)只償還利息，超過(guò)寬限期后按月等額償還貸款本息，寬限期限最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。2、個(gè)人商務(wù)貸款貸款對(duì)象：年齡18-60周歲，個(gè)人信譽(yù)好，經(jīng)濟(jì)能力強(qiáng)的個(gè)體工商戶及小企業(yè)主，擁有經(jīng)營(yíng)實(shí)體，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況良好，從事合法經(jīng)營(yíng)一年以上。貸款用途：合法投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)。貸款額度：?jiǎn)螒糇罡哳~度為1000萬(wàn)元。貸款利率與期限：利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，額度有效期五年，額度有效期內(nèi)單筆貸款期限最

47、長(zhǎng)五年。擔(dān)保方式：個(gè)人房產(chǎn)土地抵押，企業(yè)名下房地產(chǎn)抵押還款方式：等額本息還款法，階段性等額本息還款，一次性還本付息。3、經(jīng)營(yíng)性車輛貸款貸款對(duì)象：年齡在25-55歲之間，個(gè)人信用記錄良好，有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的自然人和法人。貸款用途：專項(xiàng)購(gòu)置一手經(jīng)營(yíng)性車輛。貸款額度：最高1000萬(wàn)元。貸款期限：最長(zhǎng)不超過(guò)4年，單臺(tái)設(shè)備金額500萬(wàn)以上的，可延長(zhǎng)至5年。還款方式：等額本息和階段性等額本息。4、小額貸款貸款對(duì)象：縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民，以及城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)，貿(mào)易等部門的私營(yíng)企業(yè)主，個(gè)體工商戶，城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等微小企業(yè)。貸款用途：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金需求。貸款種類：農(nóng)戶聯(lián)保貸款：三至五戶同等條件農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組申

48、請(qǐng)貸款，小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任。農(nóng)戶保證貸款：經(jīng)營(yíng)種植，養(yǎng)殖項(xiàng)目的農(nóng)戶，需要資金經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)申請(qǐng)帶看，需1-2位符合條件的擔(dān)保人（政府公務(wù)員，事業(yè)單位職工，教師，醫(yī)生等）做擔(dān)保。商戶聯(lián)保貸款：由三戶各類私營(yíng)企業(yè)主，個(gè)體工商戶，城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者自愿組成聯(lián)保小組，且具有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，正常經(jīng)營(yíng)三個(gè)月以上。商戶保證貸款：各類私營(yíng)企業(yè)主，個(gè)體工商戶，城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，有營(yíng)業(yè)執(zhí)照且正常經(jīng)營(yíng)三個(gè)月以上，需要資金經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，需1-2位符合條件的擔(dān)保人做擔(dān)保。貸款額度：商戶最高額度為10萬(wàn)元； 農(nóng)戶最高額度為5萬(wàn)元。還款方式：等額本息還款法，階段性等額本息還款，一次性還本付息。五、其他銀行貸款產(chǎn)品 樂(lè)山市商業(yè)銀行：重點(diǎn)

49、向個(gè)人、商戶和小企業(yè)提供信貸服務(wù)，注重現(xiàn)金流、經(jīng)營(yíng)狀況、資信等情況，推出了個(gè)人信用貸款、企業(yè)信用貸款、擔(dān)保類貸款、抵押類貸款等產(chǎn)品。但由于該銀行剛?cè)胱X，一年內(nèi)只發(fā)放抵押類貸款。 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：貸款辦理僅接受抵押貸款，多為住房按揭貸款，有惠金農(nóng)卡貸款、個(gè)人住房按揭貸款、小企業(yè)貸款、商戶貸款等小微貸款產(chǎn)品。 中國(guó)銀行：根據(jù)本次調(diào)研了解到，除向大型企業(yè)、大型項(xiàng)目提供融資支持外，重點(diǎn)向個(gè)人和公職人員提供信貸服務(wù)。推出了小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款、經(jīng)營(yíng)性車輛貸款等小微貸款產(chǎn)品。但實(shí)際上XX分行僅辦理抵押貸款、擔(dān)保貸款和保險(xiǎn)貸款。另?yè)?jù)其工作人員口述現(xiàn)一季度放款300萬(wàn)元，僅收回20多萬(wàn)元。交通

50、銀行：該行有個(gè)人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款、個(gè)人信用（保證）循環(huán)貸款，主推信用卡。實(shí)質(zhì)上該行貸款均需要抵押物。貸款利率相對(duì)較低，但審批時(shí)間較長(zhǎng)，約為1個(gè)月。興業(yè)銀行：偏向于大額貸款，無(wú)具體小企業(yè)貸款產(chǎn)品，貸款金額起點(diǎn)為100萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)可達(dá)十年，只接受受托支付。恒豐銀行：有個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人信用貸款、個(gè)人住房按揭貸款、流動(dòng)資金、固定資金貸款等信貸產(chǎn)品，貸款方式為抵押和擔(dān)保公司擔(dān)保，一般只受理500萬(wàn)以上的借款申請(qǐng)。成都銀行：該行戰(zhàn)略定位是服務(wù)中小企業(yè)，目前只受理抵押和擔(dān)保公司擔(dān)保兩種貸款，看重抵押物。XX中成村鎮(zhèn)銀行：由成都農(nóng)商銀行主發(fā)設(shè)立，服務(wù)“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、個(gè)人（個(gè)體工商戶）以及區(qū)域經(jīng)

51、濟(jì)。目前只受理抵押和擔(dān)保公司擔(dān)保兩種貸款，金額為400元5000萬(wàn)元?？少J款抵押率較高，約在貸款抵押物評(píng)估價(jià)值的七成左右。（四）理財(cái)投資類產(chǎn)品分析1、建設(shè)銀行 該行理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，就最近的產(chǎn)品宣傳來(lái)看，平均預(yù)期收益率約4.0%左右。未來(lái)將經(jīng)營(yíng)重心移至理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷上，現(xiàn)階段主要與工行競(jìng)爭(zhēng)，核心是理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)分紅型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等?？蛻艚?jīng)理在推銷理財(cái)產(chǎn)品上非常積極主動(dòng)，但對(duì)營(yíng)銷貸款表現(xiàn)的興趣不大。產(chǎn)品種類：高速公路ETC辦理；各類信用卡辦理；與中國(guó)人壽、太平洋、中國(guó)人民保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的分紅型理財(cái)；積極介入電商行業(yè)，如：與“唯品會(huì)”共同開(kāi)發(fā)的“唯品會(huì)龍卡”。在該企業(yè)

52、的網(wǎng)站或手機(jī)APP上使用有優(yōu)惠，并且可以透支、貸款；教育基金；股票、國(guó)債、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)取?、中國(guó)銀行該行理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，就最近的產(chǎn)品宣傳來(lái)看，平均預(yù)期收益率約4.0%左右。未來(lái)將經(jīng)營(yíng)重心移至理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷上，現(xiàn)階段主要與工行、建行競(jìng)爭(zhēng)，核心是理財(cái)產(chǎn)品及車輛按揭貸款方面的競(jìng)爭(zhēng)，與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)分紅型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等?？蛻艚?jīng)理在推銷理財(cái)產(chǎn)品及辦理車輛按揭貸款的推薦上非常積極主動(dòng)，但對(duì)營(yíng)銷貸款表現(xiàn)的興趣不大。產(chǎn)品種類：由下屬“中銀投資理財(cái)”公司為牽頭，發(fā)行各類股票、基金、債券類理財(cái)；與幾大保險(xiǎn)公司合作，售賣分紅類、意外類、事故類等保險(xiǎn)；針對(duì)不同人群的銀行卡，客戶可以享受每種不同類型卡所帶來(lái)的服

53、務(wù)及便捷；發(fā)行信用卡。且信用卡種類較多，分期還款方式不同。如：最近新推出來(lái)的“愛(ài)家分期 為愛(ài)加分”，此類產(chǎn)品是專為工作較為穩(wěn)定且征信無(wú)重大不良的公職類客戶研發(fā)，用于購(gòu)物、教育、裝修等用途消費(fèi)。貸款金額：2萬(wàn)元-30萬(wàn)元不等；期限：12期、24期、36期、40期、60期，可自由選擇；利率優(yōu)惠：月手續(xù)費(fèi)低至0.25%；銀行卡開(kāi)卡有條件免除手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)，柜面轉(zhuǎn)賬沒(méi)有完全免費(fèi)，按一定比例收取費(fèi)用。3、XXX商業(yè)銀行通過(guò)上門調(diào)查了解：XXX商業(yè)銀行把理財(cái)中心設(shè)立在進(jìn)門的主要區(qū)域，可見(jiàn)XXX商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的重視，該行產(chǎn)品豐富多樣，能夠很好的實(shí)現(xiàn)差異化營(yíng)銷，主要是熊貓理財(cái)，產(chǎn)品系列有：產(chǎn)品系列產(chǎn)品名稱

54、產(chǎn)品類型預(yù)計(jì)年化收益率投資天數(shù)穩(wěn)利系列A計(jì)劃理財(cái)產(chǎn)品保證收益型3.2%（5萬(wàn)起售）3.3%（20萬(wàn)起售）105D計(jì)劃理財(cái)產(chǎn)品3.5%（5萬(wàn)起售）3.6%（20萬(wàn)起售）365功夫系列B計(jì)劃理財(cái)產(chǎn)品非保本浮動(dòng)收益型3.95%（柜面渠道）4.0%（電子銀行渠道）92C計(jì)劃理財(cái)產(chǎn)品4.0%（柜面渠道）4.1%（電子銀行渠道）365尊享系列A計(jì)劃理財(cái)產(chǎn)品非保本浮動(dòng)收益型4.58%（柜面渠道）35從上述理財(cái)產(chǎn)品可以看出該行理財(cái)產(chǎn)品有以下幾個(gè)特點(diǎn):一是期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品占多數(shù)，五款產(chǎn)品有四款都是三個(gè)月以上；二是非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品居多；三是各款產(chǎn)品預(yù)期年化收益率最高不超過(guò)5%，最低不低于3%。定期產(chǎn)品系列：XX

55、X商業(yè)銀行人民幣利率表儲(chǔ)種存期年利率（%）儲(chǔ)蓄活期不定0.350三月1.430六月1.690一年1.950二年2.730三年3.575五年4.450零存整取一年1.375二年1.625通知存款一天0.9607天1.620另有“安心存單”等類存款保險(xiǎn)范疇產(chǎn)品，如：“安心存單F款”，利率：5.0388%，期限5年，產(chǎn)品特點(diǎn)：方便快捷，隨用隨??；按月支付利息到客戶的活期賬戶；高收益率。4、樂(lè)山市商業(yè)銀行通過(guò)實(shí)地走訪調(diào)查，該行裝修簡(jiǎn)單大氣，服務(wù)性靈活，操作業(yè)務(wù)嫻熟；根據(jù)調(diào)查樂(lè)山市商業(yè)銀行如下兩個(gè)特色業(yè)務(wù)：一是“樂(lè)幫客”互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，通過(guò)該平臺(tái)客戶可以網(wǎng)上購(gòu)買門票、酒店、土特產(chǎn)，該行有專業(yè)的運(yùn)維團(tuán)隊(duì)、為企業(yè)幾個(gè)人客戶提供全面的商務(wù)投融資產(chǎn)品及服務(wù)；二是與“國(guó)色天香童話樂(lè)園”開(kāi)發(fā)了一款儲(chǔ)蓄卡?？蛻羰褂迷摽ǖ健皣?guó)色天香童話樂(lè)園”游玩可以享受較大的優(yōu)惠。理財(cái)產(chǎn)品情況:產(chǎn)品系列期限（天）認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)（萬(wàn)元）預(yù)期收益穩(wěn)贏9053.6%1823.9%3624.0% 從上述理財(cái)產(chǎn)品可以看出該行理財(cái)產(chǎn)品有以下幾個(gè)特點(diǎn):一是期限均衡；二是理財(cái)認(rèn)購(gòu)金額較?。蝗歉骺町a(chǎn)品預(yù)期年化收益率最高不超過(guò)4%，最低不低于3%5、