保險法的特征及主要內(nèi)容

1、保險法的基本原則是什么保險法的特征及主要內(nèi)容保險法的基本原則，是集中體現(xiàn)保險法本質(zhì)和精神的基本原則， 它既是保險立法的依據(jù)，又是保險活動中必須遵循的準(zhǔn)則，對保險 立法和司法都有指導(dǎo)意義。保險法的基本原則有：保險與防災(zāi)相結(jié) 合原則；最大誠信原則；保險利益原則；損害賠償原則；公平互利、自 愿協(xié)商原則；近因原則；公平競爭原則等。一、保險與防災(zāi)相結(jié)合原則保險從根本上說，是一種危險管理制度，目的是通過危險管理來 防止和減少危險事故，把危險事故造成的損失縮小到最低程度，由 此產(chǎn)生此一原則。1 .保險與防災(zāi)相結(jié)合主要適用于保險事故發(fā)生前的事先防范，要求保險方對承保的危 險責(zé)任進行管理，具體內(nèi)容包括：向投保人

2、提供必要的技術(shù)指導(dǎo)和支援，共同完善防范措施和設(shè) 備；與社會各方互相配合采取各種措施防止和減少危險事故的發(fā)生必要時，經(jīng)被保險人同意，由保險方采取安全預(yù)防措施 ；對不同的投保方采取差別費率制，以促使投保方加強對危險事 故的管理。2 .保險與減損相結(jié)合適用于保險事故發(fā)生后的事后減損，據(jù)此原則，如發(fā)生保險事故， 投保方應(yīng)盡最大努力積極搶救，避免事故蔓延、損失擴大 ；而保險方 則通過承擔(dān)施救及其他合理費用，承擔(dān)投保方因施救產(chǎn)生的損失。二、最大誠信原則我國保險法第五條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行 義務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則”。對于投保人而言，遵循誠實信用原則，主要應(yīng)承擔(dān)兩項義務(wù)：履行義務(wù)，即向保險

3、方作出承諾，保證在保險期內(nèi)遵守作為或 者不作為的某些規(guī)則或擔(dān)保某一事項的真實性。對于保險人而言，遵循誠實信用原則，主要也應(yīng)承擔(dān)兩項義務(wù)：履行說明義務(wù)。訂立保險合同時，保險人應(yīng)向投保人說明保險 合同的條款內(nèi)容，特別是有關(guān)責(zé)任免除的條款，應(yīng)當(dāng)明確說明，未 明確說明的，免責(zé)條款不生效力。保險人應(yīng)有足夠的能力履行約定的支付保險金的責(zé)任。也有學(xué) 者將這一條表述為“棄權(quán)和禁止抗辯”，指一方當(dāng)事人如果在合同 中放棄了某項權(quán)利，將來就不得反悔而向?qū)Ψ皆偕暾堖@項權(quán)利。這 主要適用于保險人和保險代理人。如保險人或保險代理人明知不能 承?；蛘咭蚴杖「哳~保險費而冒險簽發(fā)保險單，就屬于棄權(quán)行為。 發(fā)生保險事故后，保險人

4、不得以此為由拒絕賠償或給付。三、保險利益原則保險利益原則是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認的經(jīng)濟利益, 投保人投保時必須對保險標(biāo)的具有保險利益。保險利益在財產(chǎn)保險 和人身保險中有不同的表現(xiàn)形式：1 .財產(chǎn)保險的保險利益財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是財產(chǎn)及相關(guān)利益，其保險利益是指投保人 對保險標(biāo)的的經(jīng)濟利益。應(yīng)具備三個條件：必須是法律承認的合法利益；必須是具有經(jīng)濟價值的利益；必須是能夠確定的利益。2 .人身保險的保險利益人身保險的保險標(biāo)的是人的壽命和身體，具保險利益是指投保人 對被保險人的壽命和身體所具有的利害關(guān)系。這種利害關(guān)系往往由 保險法規(guī)定，主要包括：本人、配偶、子女、父母 ；與投保人具有贍 養(yǎng)和撫

5、養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬；同意投保人為其投保的被保 險的人。止匕外，勞動關(guān)系、合伙關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系的當(dāng)事人之間， 也可能產(chǎn)生保險利益。四、損害賠償原則對于保險合同約定的保險事故所造成的損害，保險人應(yīng)當(dāng)及時、 準(zhǔn)確履行賠償或給付保險金責(zé)任，用于彌補被保險財產(chǎn)或被保險人 遭受的經(jīng)濟損失。損害賠償原則主要體現(xiàn)在以下幾個方面：被保險人只有在保險合同的約定期限內(nèi)，遭受約定的保險事故 所造成的損害時，才能得到賠付；賠付依據(jù)是被保險財產(chǎn)的實際損失或被保險人的實際損害，按 照賠付和損失等量的原則進行；按照權(quán)利義務(wù)對等原則發(fā)生保險事故時，投保方有施救義務(wù)， 而保險方承擔(dān)施救及其他合理費用，數(shù)額以保險金額為

6、限 ；索賠要求提出后，保險人應(yīng)及時、準(zhǔn)確地核定損失額，與索賠 人達成賠付協(xié)議，履行賠償或者給付義務(wù)。五、公平互利、自愿協(xié)商原則保險合同具有雙務(wù)有償?shù)奶攸c，必須最大限度地遵守這一原則。 其主要內(nèi)容為：合同訂立必須基于雙方當(dāng)事人自愿和協(xié)商一致 ；合同 內(nèi)容應(yīng)當(dāng)公平，雙方權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)對等；保險價格應(yīng)當(dāng)合理。六、近因原則保險人承擔(dān)賠付保險金責(zé)任的前提是損害結(jié)果必須與危險事故的 發(fā)生具有直接的因果關(guān)系。損害結(jié)果可能由單因或多因造成。單因 較簡單，如果是保險事故保險人就應(yīng)當(dāng)賠償給付；多因較復(fù)雜，主要 有：1 .多因同時發(fā)生如同時發(fā)生的都是事故，則保險人承擔(dān)保險責(zé)任 ；如其中既有保 險事故，也有責(zé)任免除的事

7、故，保險人只承擔(dān)保險事故造成的損失， 如此時兩種責(zé)任造成的損失無法計算，則雙方協(xié)商決定賠付額。2 .多因連續(xù)發(fā)生3.多因間斷發(fā)生造成損失的災(zāi)害事故先后發(fā)生，多因之間不關(guān)聯(lián)，彼此獨立。保 險人視各個獨立的危險事故是否屬于保險事故，進而決定賠付與否。七、公平競爭原則競爭是市場經(jīng)濟的最普遍的規(guī)律，保險公司在保險市場中標(biāo)也面 臨著與其他保險公司之間的公平競爭。公平競爭是指在同等的市場條件下，市場主體通過采用符合法律 和商業(yè)道德規(guī)范的措施和方法，以實現(xiàn)其產(chǎn)品價值的一種市場機制 而不正當(dāng)競爭是指經(jīng)營者違反自愿、公平、誠實信用的原則和公共 道德，以損害其他經(jīng)營者的合法權(quán)利為自己獲得非法利益，擾亂社 會經(jīng)濟秩

8、序的行為。中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法規(guī)定了8類不正當(dāng)競爭行為。根據(jù)保險公司管理規(guī)定的規(guī)定，保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循 公平競爭的原則。這包括：投保人可以自愿選擇保險公司投保，法律、法規(guī)另有規(guī)定的除 外；保險公司不得委托未經(jīng)中國保監(jiān)會認可的保險代理人為其服務(wù)保險公司不得以排擠競爭對手為目的，非正常降低保險費或擴 大保險責(zé)任范圍開展保險業(yè)務(wù)，進行惡性價格競爭 ；保險公司不得偽造、散布虛假事實，損害其他其他保險公司的 信譽、聲譽；保險公司不得利用中國保監(jiān)會、其他政府部門或者法院 的判決、處罰決定，攻擊競爭對手，牟取商業(yè)利益 ；保險公司不得強占市場為目的，勸誘投保人或被保險人解除與 其他保險人的保險合

9、同；保險公司不得利用政府部門、其他國家權(quán)力機關(guān)、壟斷性行業(yè)、 部門或企業(yè)，非法排擠、阻礙其他保險公司開展保險業(yè)務(wù)活動；保險公司及其職員不得向投保人、被保險人、受益人提供保險 費回扣或違法、違規(guī)的其他利益；也不得超范圍、超標(biāo)準(zhǔn)向保險代理 人支付傭金和手續(xù)費；保險公司的保險業(yè)務(wù)宣傳資料應(yīng)當(dāng)全面、客觀、完整、真實。 保險公司不得利用廣告宣傳或其他方式，對其保險條款內(nèi)容、服務(wù) 質(zhì)量等作引人誤解的虛假宣傳。保險活動中的不正當(dāng)競爭行為，按照保險法及有關(guān)法律的規(guī)定， 可以根據(jù)不同的情節(jié)予以處罰，并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。1、技術(shù)性保險業(yè)應(yīng)收保險費總額與應(yīng)付保險金總額不是保險公司人為的主 觀決策，而是根據(jù)大數(shù)法則對進行保險的危險進行概率測算，并最 終實現(xiàn)收支總體平衡的科學(xué)決策。保險制度就是以此數(shù)理計算為基 礎(chǔ)構(gòu)筑起來的一種技術(shù)結(jié)構(gòu)。如保險法中的補償原則、保險費不可 分原則等，均體現(xiàn)了不可忽視的技術(shù)性。2、社會性3、強制性。保險法有廣狹兩義，廣義保險法：包括專門的保險立法和其他法 律中有關(guān)保險的法律規(guī)定；狹義保險法：指保險法典或在民法商法中 專門的保險立法，通常包括保險企業(yè)法、保險合同法和保險特別法 等內(nèi)容，另外國家將標(biāo)準(zhǔn)保險條款也視為保險法的