農(nóng)村信用社改革與發(fā)展綱要

1、農(nóng)村信用社改革與發(fā)展綱要根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案，遵盾現(xiàn)代金融企業(yè) 演進(jìn)發(fā)展規(guī)律，從服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)際出發(fā)，對(duì)未來三五年或更長時(shí)期內(nèi)農(nóng)村信用社改革方向、經(jīng)營理念、管理目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制、制度 創(chuàng)新、企業(yè)文化等進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)計(jì)，提出如下綱要。一、面臨的形勢(shì)與任務(wù)（一）把握歷史性的發(fā)展機(jī)遇。 伴隨著我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改革 開放的歷史進(jìn)程，農(nóng)村信用社建立了遍布城鄉(xiāng)的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)滲 透到農(nóng)村各個(gè)產(chǎn)業(yè)行業(yè)、多種所有制成份的企業(yè)和農(nóng)民家庭，確立 了農(nóng)村金融主力軍的地位。農(nóng)村信用社成績不可低估，地位不可替 代，機(jī)遇不可喪 失。國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)入戰(zhàn)略機(jī)遇期，發(fā)展條件十分有利； 全黨全國全社會(huì) 高度關(guān)注“三農(nóng)”問題，

2、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展， 強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)已成為共識(shí)，農(nóng)村信用社立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)” 的優(yōu)勢(shì)將更加凸現(xiàn)；國家作出了深化農(nóng)村信用社改革的重大決策， 從改革產(chǎn)權(quán)制度和受理制度入手，確立了農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的戰(zhàn)略取向，創(chuàng)造了十分有利的政策環(huán)境。農(nóng)村信用社迎來了以改革 促發(fā)展的春天。（二）迎接來自多方面的挑戰(zhàn)。 我國金融業(yè)改革與發(fā)展進(jìn)入 一個(gè)新階段，金 融競(jìng)爭(zhēng)由客戶資源、資金勢(shì)力的競(jìng)爭(zhēng)逐步升級(jí)為經(jīng)營理念、產(chǎn)品創(chuàng) 新、技術(shù)手段、服務(wù)領(lǐng)域和員工素質(zhì)等全面競(jìng)爭(zhēng)。按照我國加入 WTO的承諾，XX年將全面放開外資銀行的進(jìn)入，外資銀行強(qiáng)大的資金實(shí)力、高速率的國際化資本流動(dòng)性、尖端的信息技術(shù)、眾多適應(yīng)性強(qiáng)的金融產(chǎn)

3、品和衍生產(chǎn)品、先進(jìn)的經(jīng)營管理理 念和方式，無疑 將進(jìn)一步推動(dòng)中國金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。國有商業(yè)銀行深 化改革機(jī)制、手段和業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐加快；股份制商業(yè)銀行積極展開 網(wǎng)點(diǎn)布局，成為 最為活躍的金融力量。同時(shí)，一些地區(qū)農(nóng)村民間借 貸日趨活躍，與 農(nóng)村信用社爭(zhēng)奪客戶資源。面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村信用社在資本實(shí)力、人才素質(zhì)、技術(shù)手段、經(jīng)營機(jī)制、服務(wù)產(chǎn)品等方面，都處于劣勢(shì)。弘揚(yáng)優(yōu)勢(shì)，克服不足，抓住機(jī)遇，迎 接挑戰(zhàn)，立足競(jìng) 爭(zhēng)，銳意進(jìn)取已成必然選擇。（三）堅(jiān)持五項(xiàng)基本原則。農(nóng)村信用社在未 來的改革與發(fā)展中，必須始終堅(jiān)持以加快發(fā)展、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營作為改革和管理的 出發(fā)點(diǎn)；必須始終堅(jiān)持“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”的戰(zhàn)略定

4、位；必須 始終堅(jiān)持以創(chuàng)新作為農(nóng)村信用社的動(dòng)力；必須始終把控制和防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)作為加強(qiáng)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)；必須始終把隊(duì)伍建設(shè)作為推進(jìn)農(nóng) 村信用社改革與發(fā)展的根本措施。（四）解決四個(gè)主要矛盾 。切實(shí)解決農(nóng)村信用社長期發(fā)展中 存在的產(chǎn)權(quán)不清 與經(jīng)營中的獨(dú)立法人要求的矛盾，分散的法人與系 統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范的矛盾，特定的服務(wù)領(lǐng)域和對(duì)象與經(jīng)營效益的矛盾， 服務(wù)功能擴(kuò)大與 服務(wù)手段局限性的矛盾，是促進(jìn)農(nóng)村信用社健康發(fā) 展的關(guān)鍵。解決 上述主要矛盾需把握四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：在明晰產(chǎn)權(quán)關(guān) 系的基礎(chǔ)上，建 立符合現(xiàn)代金融企業(yè)制度的法人治理結(jié)構(gòu)；把有效 的行業(yè)管理和企 業(yè)自律結(jié)合起來，形成可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制；加快業(yè) 務(wù)拓展和手段創(chuàng)

5、新步伐，滿足城鄉(xiāng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)不斷增長的需求；堅(jiān)持以效益為中心，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營，不斷提升為“三農(nóng)”服務(wù)和 支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全 面發(fā)展的水平。（五）實(shí)現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展。加快發(fā)展始終是擺脫困境、贏得主動(dòng)的第一要?jiǎng)?wù)。面對(duì)新形勢(shì)與新任務(wù)，農(nóng)村信用社必須以極大的精 力開拓業(yè)務(wù)、創(chuàng) 新品種、提高效益，實(shí)現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展。必須把握歷 史性的發(fā)展機(jī)遇，順應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律，在國家經(jīng)濟(jì)金融政策和貨幣政策指導(dǎo)下，在工業(yè)化、城市化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中找準(zhǔn)自己的戰(zhàn) 略定位，使創(chuàng)新貫穿于農(nóng)村信用社改革、發(fā)展全過程，盡快形成和提升農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力，強(qiáng)化農(nóng)村信用社農(nóng)村金融的主體地位和為農(nóng)金融服 務(wù)的主渠道作用，為XX經(jīng)濟(jì)崛起作出更大貢

6、獻(xiàn)。二、業(yè)務(wù)拓展與產(chǎn)品創(chuàng)新（六）確立“兩個(gè)明顯高于”的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。今后幾年全省農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)存貸款平均增長速度明顯高于全省金融機(jī)構(gòu)平均 水平，明顯高于 全國農(nóng)村信用社年均增長水平。力爭(zhēng)到2007年，存、貸款及股本 金規(guī)模比 XX年鄱一番，各項(xiàng)存款總額超過800億元，各項(xiàng)貸款 總額超過600億元，股本金達(dá)到 40億元，中間業(yè) 務(wù)收入達(dá)到10 %以上，經(jīng)營利潤增長 15%以上，農(nóng)村信用社法人單位全面實(shí)現(xiàn)盈利，進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社在全省金融市場(chǎng)的份 額和位次。（七）積極有效地發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)。增強(qiáng)創(chuàng)新負(fù)債業(yè) 務(wù)的主動(dòng)性，在任何時(shí)候都不放松對(duì)存款客戶的周到服務(wù)，實(shí)行個(gè)性化、親 情化、標(biāo)準(zhǔn)化客戶服務(wù)方式

7、，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷開辟低成本資金 來源，開發(fā)存款 業(yè)務(wù)新品種。重點(diǎn)圍繞解決結(jié)算渠道不暢，研究推 廣使用銀聯(lián)卡和其他電子化個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)品種，提高儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的吸 儲(chǔ)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。積極穩(wěn)妥地參與同業(yè)拆借市場(chǎng)業(yè)務(wù)和有價(jià) 證券的發(fā)行業(yè)務(wù)。在國內(nèi)開辟多種籌資渠道，使資金來源從單一的 組織存款向存款、債券、拆借等多種負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)資金 實(shí)力。重視機(jī)構(gòu)客戶工作，改善存款結(jié)構(gòu)，增加政府部門、企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體、農(nóng)村財(cái)政性存款和活期存款、委托存款等比重，努力降 低籌資成本。（八）積極拓展信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域 。在強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”的前提 下，要全方位、多領(lǐng)域發(fā)展業(yè)務(wù)，提供多展次、多品種的信貸服務(wù)。 總結(jié)小額信貸管

8、 理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶指導(dǎo)和服務(wù)，把小額信貸做成 風(fēng)險(xiǎn)小、社會(huì)效 益和經(jīng)濟(jì)效益高的信貸品牌，進(jìn)一步拓展其發(fā)展空 間。以支持龍頭 企業(yè)為重點(diǎn)，全方位向農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)滲透，積極發(fā)掘 高效行業(yè)和優(yōu)良企業(yè)中的貸款機(jī)會(huì)，從更高層次上支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)發(fā)展。拓寬信貸領(lǐng)域，在小城鎮(zhèn)建設(shè)、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)信 貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新中廣 泛尋求有效的信貸項(xiàng)目，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)發(fā)展。城區(qū) 信用社要針對(duì)自身特點(diǎn)在城市、大中城市新區(qū)、開發(fā)區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合 部等經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)開拓業(yè)務(wù)，在個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)、外資經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)中發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，積極參與其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，逐步形成自己 穩(wěn)定的客戶群和產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)勢(shì)。（九）創(chuàng)新信用品種和信用工具 。充分發(fā)揮

9、農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和貼近農(nóng) 民的優(yōu)勢(shì)，積極拓展代理業(yè)務(wù)。繼續(xù)辦好政策性銀 行和其他國有銀 行的代理業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的 合作，發(fā)展農(nóng)村 保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取全省統(tǒng)一協(xié)調(diào)， 上下聯(lián)動(dòng)，手續(xù)費(fèi)分成的辦法，不斷規(guī)范和推廣代理各類農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)、 壽險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，既為農(nóng)村信用社貸款增設(shè)一道有效的風(fēng)險(xiǎn) 防范，也為信用 社創(chuàng)造新的收入來源。推動(dòng)全系統(tǒng)普遍開展農(nóng)村代 收代付款項(xiàng)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與農(nóng)、林、水、電部門的合作，開展代收代 付多種國家規(guī)定的農(nóng)村費(fèi)稅業(yè)務(wù)。有條件的信用社要積極發(fā)展保管 箱業(yè)務(wù)，代辦企 業(yè)和個(gè)人客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，創(chuàng)造條件開展農(nóng)村信息咨 詢、農(nóng)村投資顧問、資產(chǎn)評(píng)估和企業(yè)信

10、用等級(jí)評(píng)估等中介業(yè)務(wù)。積 極謹(jǐn)慎地開拓資金營運(yùn)業(yè)務(wù)，省聯(lián)社建立一個(gè)擁有專業(yè)人才、資金 規(guī)模、信息技術(shù)等綜合優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)，積極審慎合規(guī)地參與中央債券市場(chǎng)國債和金融 債券買賣、系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)劑、同業(yè)拆借和票據(jù)貼現(xiàn) 等資金營運(yùn)業(yè)務(wù)。三、加快培育核心競(jìng)爭(zhēng)力（十）著力強(qiáng)化四大優(yōu)勢(shì)。一是提升網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。按照“優(yōu)化一批，改造提升一批，撤并一批”的原則，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。在工業(yè) 園區(qū)、城鎮(zhèn)新區(qū)和市場(chǎng)繁榮，儲(chǔ)源豐富，有效貸款和服務(wù)需求潛力 大的鄉(xiāng)村建設(shè)一批標(biāo)準(zhǔn)化、多功能的信用社經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)現(xiàn)有經(jīng)營 網(wǎng)點(diǎn)在效益優(yōu)先、規(guī)模優(yōu)先、功能優(yōu)先的前提下，逐步進(jìn)行規(guī)范化、 標(biāo)準(zhǔn)化改造，提 升綜合經(jīng)營實(shí)力。從經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益綜合考慮，

11、 撤并一批低產(chǎn)低 效網(wǎng)點(diǎn)。積極推行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的等級(jí)化管理，爭(zhēng)取用 3-5年時(shí)間，實(shí)現(xiàn)全省農(nóng)村 信用社網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化、網(wǎng)點(diǎn)布局科學(xué)化，全面提高網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營效率。 二是形成機(jī)制優(yōu)勢(shì) 。完善農(nóng)村 信用社管理體制，形成“國家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管；省政府依法管 理、落實(shí)責(zé)任；農(nóng)村信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的監(jiān)督管理體制。 以法人為單位進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革，建立起與農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)相 適應(yīng)的充滿生機(jī)和活力的法人治理結(jié)構(gòu)，形成“資本自聚、經(jīng)營自 主、盈虧自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的機(jī)制。三是發(fā)揮政策優(yōu)勢(shì) 。用好國家在利率浮動(dòng)、準(zhǔn)備金上繳、支農(nóng)再貸款、稅收減免、小額農(nóng)貸發(fā) 放等許多方面的優(yōu)惠政策，把政策優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。發(fā)揮

12、利率 政策優(yōu)勢(shì)，按市場(chǎng)供求關(guān)系制定資金價(jià)格，抑制農(nóng)村高利貸活動(dòng)， 鞏固生存發(fā)展空間。利用好國家支農(nóng)政策優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取黨政機(jī)關(guān)、財(cái) 政、稅務(wù)、農(nóng)林 水電等部門的支持，拓展農(nóng)村信用社貸款與服務(wù)領(lǐng) 域。 四是鞏固客戶優(yōu)勢(shì)。要緊緊圍繞目標(biāo)客戶和特色產(chǎn)品進(jìn)行營 銷，拓寬市場(chǎng)營銷視野，創(chuàng)新營銷思路；鞏固基本客戶群、不斷壯 大優(yōu)質(zhì)客戶群。利用農(nóng)村信用社扎根社區(qū)、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，提供 親情化、個(gè)性化、信息化的金融服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)民和經(jīng)濟(jì)組織生產(chǎn)、生活對(duì)農(nóng)村信用社的依賴。大力整合、優(yōu)化非農(nóng)產(chǎn)業(yè)客戶資源，建立完善具有自身特點(diǎn)的客戶服務(wù)體系，形成服務(wù)優(yōu)勢(shì)，不斷開拓業(yè) 務(wù)領(lǐng)域和市場(chǎng)空間。（十一）致力提高經(jīng)營效益。到XX年，全

13、省農(nóng)村信用社 的資本充足率要 達(dá)到人民銀行規(guī)定比例；不良貸款比重下降至20%以下；營運(yùn)成本和費(fèi)用在2002年基礎(chǔ)上下降5個(gè)百分點(diǎn)，盈利 水平年均增長 15% 以上，實(shí)現(xiàn)無虧損社目標(biāo)。為確保經(jīng)營效益目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，必須 加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，嚴(yán)格控制各種經(jīng)營性開支，控制人員總量、控制人事費(fèi)用增長，嚴(yán)格禁止亂列帳、亂調(diào)報(bào)表、截留收入、搞帳外經(jīng)營和“小金庫”的做法，建立大額支出集體決策和“一支筆”審批制度，加強(qiáng)成本管理，降低綜合費(fèi)用水平。（十二）推行企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)村信用社 企業(yè)形象建設(shè)，頒布全省農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行統(tǒng)一的 VI標(biāo)準(zhǔn)，從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)外觀形象、內(nèi)部裝修、室內(nèi)設(shè)置、廣告招牌、字體顏色到員工形象

14、、服務(wù)用語、著裝等進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計(jì)和規(guī)范。新建與重新裝修的網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)，必 須按照新的 VI標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施。建立標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)流程和服務(wù)規(guī)范，實(shí)行限時(shí)服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，不斷改進(jìn)服務(wù)手段和技 術(shù)，提高服務(wù)質(zhì)量。（十三）實(shí)行科技先導(dǎo)戰(zhàn)略。 按照統(tǒng)一規(guī)劃、分步實(shí)施、基礎(chǔ)先行、注重實(shí)效原則，用3年左右的時(shí)間，集中科技力量攻關(guān)，基本完成全省農(nóng) 村信用社集中式計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)。加快核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和管理信 息系統(tǒng)的開發(fā)推廣，實(shí)現(xiàn)所有有效網(wǎng)點(diǎn)集中聯(lián)網(wǎng)、所有會(huì)計(jì)帳務(wù)集中處理、所有客戶基本信息集中管理，全面提升應(yīng)用電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 水平。建立符合農(nóng)村信用社實(shí)際的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。使電子化網(wǎng)絡(luò)服 務(wù)覆蓋儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（通存通兌）、W計(jì)業(yè)務(wù)、結(jié)

15、算業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，同時(shí)適時(shí)推行銀行卡、借記卡、信用卡、POS、ATM等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶需要逐步發(fā)展客戶服務(wù)系統(tǒng)，包 括企業(yè)銀行、電話銀行、呼叫中心、網(wǎng)上銀行等，借助網(wǎng)絡(luò)提供品種繁多的增值服務(wù)。建立有效的內(nèi)控信息系統(tǒng)，全面改善資金管理、財(cái)務(wù)管理、信貸管理和客戶管理，強(qiáng)化防范風(fēng)險(xiǎn) 的技術(shù)手段。建立適應(yīng)現(xiàn)代金融企業(yè)管理理念、流程、規(guī)范而又具有農(nóng)村信用社管理特點(diǎn)的管理信息系統(tǒng)，使干部、員工、薪酬、政 務(wù)、事務(wù)等規(guī)范化管理、定量化評(píng)估，建立在網(wǎng)絡(luò)化基礎(chǔ)上。初步建立起符合市場(chǎng) 經(jīng)濟(jì)管理規(guī)則的科技工作體制和網(wǎng)絡(luò)管理機(jī)制，使全省農(nóng)村信用社 電子化建設(shè)與管理達(dá)到國內(nèi)同業(yè)水平，在有相對(duì)優(yōu)

16、勢(shì)和一些關(guān)鍵領(lǐng) 域達(dá)到同業(yè)領(lǐng)先水平。四、管理體制與運(yùn)行機(jī)制（十四）實(shí)施有效的行業(yè)管理 。始終把形成規(guī)范有序的宏觀控 制與充滿活力的微觀機(jī)制結(jié)合起來，把自下而上的民主決策、監(jiān)督 與自上而下的風(fēng) 險(xiǎn)控制結(jié)合起來，把科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男袠I(yè)管理與加強(qiáng)有 效的金融服務(wù)結(jié)合起來。省聯(lián)社堅(jiān)持“按章辦事、民主管理，根據(jù) 授權(quán)、依法管理，依照規(guī)范、科學(xué)管理”的基本原則，管方向、管 規(guī)范、管班子、管稽核、管黨建，形成精簡(jiǎn)高效的管理構(gòu)架和管理 流程。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社落實(shí)政策、遵守法規(guī)，提高為農(nóng)服務(wù)水平 和經(jīng)濟(jì)效益，完 善法人治理結(jié)構(gòu)和完善管理機(jī)制的指導(dǎo)。協(xié)調(diào)農(nóng)村 信用社法人與法 人之間、與其它部門之間的關(guān)系。為農(nóng)村信用社提

17、供網(wǎng)絡(luò)信息、資金調(diào)劑、工具創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展和員工培訓(xùn)等方面的 服務(wù)。（十五）加強(qiáng)農(nóng)村信用社黨的工作。把農(nóng)村信用社系統(tǒng)黨委工作與農(nóng)村信用社改革發(fā)展目標(biāo)有機(jī)結(jié)合起來，把黨的領(lǐng)導(dǎo)與農(nóng)村 信用社的管理有 機(jī)結(jié)合起來，把黨的思想工作與建立健康向上的企業(yè)文化有機(jī)結(jié)合起來，把黨的組織工作和信用社人力資源開發(fā)有機(jī) 結(jié)合起來，把黨的紀(jì)檢工作與加強(qiáng)稽核監(jiān)督、改善工作作風(fēng)有機(jī)結(jié)合起來，維護(hù)現(xiàn)代企業(yè)法人治理基本原則，實(shí)現(xiàn)黨的工作對(duì)業(yè)務(wù)發(fā) 展的有力促進(jìn)。（十六）探索具有合作金融特色的法人治理結(jié)構(gòu)。在明晰現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)上，通過增資擴(kuò)股進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，按照股權(quán)結(jié)構(gòu) 多樣化、投資主 體多元化原則，因地制宜選擇不同的產(chǎn)權(quán)形式，

18、建 立起具有合作金 融特點(diǎn)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。設(shè)立資格股、擴(kuò)大社員和其它 自然人、法人的入股面，用金融紐帶把農(nóng)村信用社與更廣大的服務(wù) 對(duì)象聯(lián)起來，使 其關(guān)心和支農(nóng)村信用社的發(fā)展。設(shè)立投資股，提升 股本金規(guī)模，使一些具有戰(zhàn)略眼光的投資者成為股東，有助于真正 建立起來自產(chǎn)權(quán) 的激勵(lì)與約束機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建和完善法人 治理結(jié)構(gòu)。投資 人以股額為限，最終承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；理事會(huì)（董事 會(huì)）作為投資人代表，既有重大事項(xiàng)決策權(quán)，也要對(duì)決策失誤承擔(dān) 最終責(zé)任；經(jīng)營 班子對(duì)理事會(huì)（董事會(huì)）負(fù)責(zé)，對(duì)經(jīng)營不善造成的 損失承擔(dān)重要責(zé) 任；監(jiān)事會(huì)對(duì)決策和經(jīng)營負(fù)有監(jiān)督責(zé)任。形成決策、 執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡機(jī)制，體現(xiàn)全體股東的知情

19、權(quán)、決策權(quán)和監(jiān)督 權(quán)。從農(nóng)村信用社小而分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)出發(fā)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，最大限度地 實(shí)現(xiàn)社員和股東權(quán)益，有效避免內(nèi)部人和外部人控 制。（十七）形成高效的管理運(yùn)營機(jī)制 。大膽借鑒現(xiàn)代股份制銀行的科學(xué)管理理念、管理規(guī)則和流程，緊密聯(lián)系農(nóng)村信用社實(shí)際,推進(jìn)管理創(chuàng)新。所有法人單位都要建設(shè)功能型、精簡(jiǎn)高效的管理構(gòu) 架，確保機(jī)構(gòu)設(shè) 置能最有效地履行管理和服務(wù)功能。在明確崗位責(zé) 權(quán)基礎(chǔ)上優(yōu)化人 力資源配置，把好鋼用到刀刃上，杜絕人浮于事現(xiàn) 象。形成在績效 評(píng)估基礎(chǔ)上的激勵(lì)機(jī)制，實(shí)施嚴(yán)格與業(yè)績掛鉤的薪 酬和人事制度。建立在科學(xué)制度規(guī)范基礎(chǔ)上的管理程序法則，靠制 度管人管事，靠嚴(yán)格規(guī)范的程序保證制度的落

20、實(shí)。建立能確保管理、 控制與服務(wù)效率的信息系統(tǒng)，使未來的業(yè)務(wù)發(fā)展和內(nèi)部管理建立在完善、有效的客戶服務(wù)系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)的 基礎(chǔ)上。（十八）建立有效的員工激勵(lì)機(jī)制 。全省農(nóng)村信用社都要推 行全員聘用制，實(shí)行等級(jí)員工管理制度。通過對(duì)年功、職務(wù)、學(xué)歷、 職稱的綜合評(píng)價(jià)，規(guī)范員工等級(jí)并建立公平競(jìng)爭(zhēng)的升遷通道。通過 組織行為，為員 工構(gòu)建職業(yè)發(fā)展通道，滿足員工特別是高層次人才 對(duì)其實(shí)現(xiàn)自身價(jià) 值的需求。營造農(nóng)村信用社全體員工積極向上、奮 發(fā)進(jìn)取的氛圍，造就一大批追求理想、勇于創(chuàng)新求變的優(yōu)秀管理人 才。在此基礎(chǔ)上實(shí)行基本薪酬+績效薪酬+獎(jiǎng)金的結(jié)構(gòu)薪酬體系。員工職級(jí)決定基 本薪酬，工作成績

21、決定績效薪酬，特殊貢獻(xiàn)決定獎(jiǎng) 勵(lì)。建立能正確 反映工作成績和業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的績效考評(píng)辦法，對(duì)班子 和個(gè)人進(jìn)行規(guī)范有效的定量化評(píng)估。使當(dāng)期績效決定薪酬，長期績 效決定升遷。在 干部管理上建立問責(zé)制和績效考評(píng)制度。形成能者 上，庸者下的競(jìng) 爭(zhēng)淘汰機(jī)制。省聯(lián)社對(duì)法人單位的績效考核突出業(yè) 務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益、風(fēng)險(xiǎn)防范三個(gè)方面，制定明確的考核指標(biāo)和權(quán)重，年初下達(dá)目標(biāo)，按月監(jiān)測(cè)，年終考核，根據(jù)考核結(jié)果決定對(duì)班 子的獎(jiǎng)懲。五、風(fēng)險(xiǎn)控制與安全防范（十九）樹立風(fēng)險(xiǎn)管理新理念 。 金融企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，決定 了風(fēng)險(xiǎn)管控在農(nóng)村信用社管理中屬于核心地位?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)，不是徹 底消滅風(fēng)險(xiǎn)，而 是有效防范風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)降低到可以承受的范

22、圍內(nèi)； 使防范風(fēng)險(xiǎn)成為一種組織責(zé)任、一種制度文化，并成為每個(gè)員工的 使命。任何企業(yè) 必須致力于創(chuàng)造效益并避免風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)員工必須致 力于創(chuàng)造業(yè)績，減小損失。任職制度的建立都要以審慎經(jīng)營、防范 風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)。內(nèi)部控制制度必須涉及各項(xiàng)業(yè)務(wù)過程和各個(gè)操作環(huán) 節(jié)，覆蓋所有的部門和崗位。開設(shè)新的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)或開辦新的業(yè)務(wù)種 類，必須樹立“風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控優(yōu)先”的思想。建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管 理流程，自下而 上監(jiān)測(cè)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管控狀態(tài)，自上而下地管控風(fēng)險(xiǎn)。明確風(fēng)險(xiǎn)管理層 級(jí)責(zé)任，對(duì)不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)交由不同層面的風(fēng)險(xiǎn)責(zé) 任者去監(jiān)控。（二十）構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系 。 通過完善法人治理，建 立所有者、經(jīng)營者和監(jiān)督者相互合作與制衡

23、的機(jī)制，形成防范風(fēng)險(xiǎn) 的內(nèi)在約束。完 善和實(shí)施有力的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，建立審貸分離 機(jī)制，嚴(yán)格貸前、貸中、貸后管理，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任。加強(qiáng)授權(quán) 授信管理，從上 至下建立和完善“有限授權(quán)、控制授權(quán)”的制約機(jī) 制。落實(shí)稽核檢查工作制度，強(qiáng)化省聯(lián)社對(duì)全省農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn) 管理與監(jiān)督。按 照下級(jí)對(duì)上級(jí)負(fù)責(zé)的行政控制，落實(shí)廉政措施，加強(qiáng)對(duì)行政領(lǐng)導(dǎo)權(quán)力的監(jiān)督制約，嚴(yán)格防范內(nèi)部人道德風(fēng)險(xiǎn)。積極配合銀監(jiān)部門的監(jiān) 督工作，認(rèn)真落實(shí)銀監(jiān)部門的監(jiān)管意見和措施，共 同做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。發(fā)揮社會(huì)各方面的公共監(jiān)督，積極推行公開 辦貸、公開清欠工作，增加農(nóng)村信用社支農(nóng)工作透明度。（二十一）實(shí)行審貸分離和貸款程序化管理。應(yīng)針

24、對(duì)貸款業(yè) 務(wù)調(diào)查、（啊貸款）評(píng)估、審查、審批、簽約、發(fā)放、檢查、監(jiān)測(cè)、 收回、不良貸款 催收、核銷等各環(huán)節(jié)制定明確具體的操作規(guī)程，實(shí) 行審貸分離責(zé)任制。強(qiáng)化貸前、貸中、貸后的程序化管理，建立企 業(yè)信用等級(jí)評(píng)定制度，適時(shí)推行貸款五級(jí)分類管理，并在農(nóng)村合作 銀行率先試行。建立覆蓋全省的信貸管理核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對(duì)全轄每 筆貸款風(fēng)險(xiǎn)和借款企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)。規(guī)范和使用全省農(nóng)村信 用社統(tǒng)一的借款 合同文本。積極推行貸款問責(zé)制，落實(shí)貸款發(fā)放和 貸款第一責(zé)任人制度，信貸員對(duì)發(fā)放的每筆貸款負(fù)終身責(zé)任。把貸 款管理責(zé)任落實(shí)到每個(gè)具體環(huán)節(jié)和崗位，防止產(chǎn)生管理缺位。（二十二）強(qiáng)化稽核監(jiān)督工作。 建立和完善農(nóng)村信用社

25、各項(xiàng) 稽核監(jiān)督規(guī)章制 度，實(shí)現(xiàn)稽核監(jiān)督工作制度化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、 電子化。轉(zhuǎn)變稽 核工作方法，在稽核內(nèi)容上要由現(xiàn)在側(cè)重合規(guī)性稽 核轉(zhuǎn)向合規(guī)性稽 核與風(fēng)險(xiǎn)性稽核相結(jié)合；在稽核手段上要由現(xiàn)在側(cè) 重手工操作轉(zhuǎn)到運(yùn)用計(jì)算機(jī)和其他現(xiàn)代化工具上，逐步提高稽核頻 率；充分運(yùn)用非 現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控提供的重要信息資料，提高現(xiàn)場(chǎng)稽核的針 對(duì)性。強(qiáng)化稽核監(jiān)督組織保障，建立“垂直領(lǐng)導(dǎo)、雙重管理、平行 監(jiān)督、下查一級(jí)”的內(nèi)部稽核監(jiān)督機(jī)制，形成相對(duì)獨(dú)立的、權(quán)威的、覆蓋全省信用社的稽核監(jiān)督組織體系，充分發(fā)揮其作用。落實(shí)稽核 責(zé)任，稽核監(jiān)督部門要建立完備的稽核檢查制度、有效的稽核處罰 制度、明確的責(zé) 任分工和責(zé)任追究制度、科學(xué)的工作業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)激勵(lì) 制度，以保障稽 核工作責(zé)任的全面落實(shí)。（二十三）加強(qiáng)安全防范工作。安全防范管理是農(nóng)村信用社 經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分。點(diǎn)多面廣分散、防衛(wèi)能力較 弱構(gòu)成農(nóng)村信用 社安全保衛(wèi)工作的顯著特點(diǎn)和困難。農(nóng)村信用社必 須高度重視安全 保衛(wèi)工作，增強(qiáng)防范意識(shí)和憂患意識(shí)，克服麻痹、 僥幸思想，牢固樹立“安全第一”的觀念，切實(shí)做好防詐騙、防盜 竊、防搶劫、防災(zāi)害事故、防計(jì)算機(jī)犯罪、防洗錢，確保信用社資 金財(cái)產(chǎn)和人身安全的工作。實(shí)行“誰主管、誰負(fù)責(zé)”的原則，屬地 領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理、下級(jí)對(duì)上級(jí)負(fù)責(zé)，落實(shí)安全防范管理責(zé)任。不斷改進(jìn)人防、