銀行風險管理名言

1、1、世界上沒有一家銀行是因謹慎放貸而破產(chǎn)的，只有因過度發(fā)放貸款而倒閉。2、任何一個傻瓜都能把錢放出去，而收回它則需要相當大的本事。3、銀行的基本職能是預測、承擔和管理風險前美聯(lián)儲主席格林斯潘。4、風險是客觀存在的，風險帶來了市場機會，就風險管理而言，識別是核心，管理是必備手段5、從事信貸或擔保業(yè)務的企業(yè)其核心競爭力本質上體現(xiàn)為管理風險的能力，尤其是管理法律風險的能力，上述相關行業(yè)的基本職能是預測、承擔和管理風險，要提升上述相關行業(yè)管理風險的能力需要從文化、理念、流程和制度、技術和人才培養(yǎng)等多方面入手進行建設。6、如果銀行的貸款管理經(jīng)常出現(xiàn)問題，其原因并不是它缺乏貸款風險管理的體系、政策制度和程

2、序，而是因為它沒有占主導地位的信用文化，不能使這些系統(tǒng)、政策、程序真正執(zhí)行并發(fā)揮作用。愛德華演進著的信用風險管理7、不要把雞蛋放在一個籃子里。薩謬爾遜經(jīng)濟學8、市場營銷部門是在做加法，風險審查部門是在做減法。9、以客戶為中心，你不可能了解所有的客戶，你不可能服務所有的客戶，我們應該盡量去滿足一部分客戶的全部需求。10、人和人類組織所從事的事情一定會出現(xiàn)錯誤，我們只能控制和減少操作錯誤的發(fā)生。墨菲定律11、追求濾掉風險的真實利潤。中信銀行經(jīng)營理念12、銀行的貸款哲學是通過正式的貸款政策書面表達出來的。喬治、漢普爾銀行管理13、做資金生意，只能是救急，不就難！面對暴利，寧可放過，不可做錯。14、全

3、流程風險管理：風險管理不局限于調查階段。風險管理在業(yè)務的每一個環(huán)節(jié)均得到體現(xiàn)。沿著流程模塊，每一個環(huán)節(jié)均對不同的風險進行選擇、過濾以及管理，以最終達到“風險可控”的目的。15、從貸款獲得的息差不是簡單的存貸款利差或利潤，它只不過是作為對銀行給相關借款人發(fā)放貸款所承受的相應風險的補償。目前全球頭100家大銀行里，有超過80家使用穆迪KMV提供的服務，其開發(fā)的模型及計算的預期違約概率已成為全球銀行業(yè)廣泛采用的行業(yè)標準，每年因提供該種服務所獲得的收入超過了1億美元。16、貸款的收益有上限而本金的損失無下限。從實際情況看，貸款的最大收益就是按與借款人所簽訂的貸款合同規(guī)定的利率，按期收回本息。但倘若借款

4、人一旦違約，其涉及的損失則不僅限于貸款本金本身。通過合理信貸定價，確保從客戶所賺取的收益，足以彌補呆壞賬準備的提取，并保證獲得相應的資本回報。17、貸款集中不能像股票投資集中那樣會帶來額外收益，相反，它會造成額外損失?；谏鲜稣J識，西方銀行在其內部會增設專門負對貸款發(fā)放后的信貸資產(chǎn)組合管理工作的部門，通過不同的金融市場不斷優(yōu)化其資產(chǎn)組合，以達到降低組合風險，提高組合回報、18、銀行發(fā)放貸款并不一定要放在自身資產(chǎn)負債表內。以摩根大通銀行為例，該行的其中一條政策就是由其組織發(fā)放的銀團貸款，保留在其資產(chǎn)負債表的比例必須控制在某一相當?shù)偷乃?。因此，盡管安然公司和世界通信公司的貸款有相當部分是由該行安

5、排發(fā)放，但這兩家公司倒閉時，該行所遭受的損失卻遠沒有外界想象的那么大。19、貸款是可以買賣的?；谏鲜鰩讉€認識和理念，并出于優(yōu)化資產(chǎn)組合和充分利用自身組織發(fā)放貸款能力來創(chuàng)造額外非利息收入需要，不少西方銀行均設立獨立功能部門專門從事貸款買賣交易工作，并因此引起銀行業(yè)務整體組織管理的變化。信貸風險管理語錄（二）：貸前、審查審批篇1、我經(jīng)歷過銀行這個行業(yè)的起起落落，我還是認為在調查時，沒有什么能替代下面三個最主要的問題：你要這筆貸款干什么？你準備用什么償還這筆貸款？你說的還款方法無效時，還準備怎么償還？2、我沒有什么聰明的智慧，我只是能沉住氣聽完坐在我辦公室的借款申請人講“故事”，而不是急于表態(tài)。當

6、我聽完“故事”后，把不太動聽的“故事”留下，而對非常動聽的“故事”婉言謝絕。對于受理的貸款申請，列出核心問題讓客戶經(jīng)理一件一件地認真調查。不論調查有多么困難，我也要讓客戶經(jīng)理找到具體的數(shù)據(jù)或信息，模糊的或大概的東西我們不接受。有時候我會親自查企業(yè)的庫存數(shù)字或向同業(yè)咨詢。我們的客戶經(jīng)理是偵探，而我是探長。我們貸款的整體質量很好，違約率一直在3%以下。我們的工作比較扎實。有相當部分客戶是中小型企業(yè)，是被別的銀行拒之門外的。但他們信用很好，是我們經(jīng)過詳細調查發(fā)現(xiàn)的。這些企業(yè)雖然小，但很健康結實。一位行長的話3、一般來講，客戶經(jīng)理所要做的三件事，一是盡可能多地了解情況并抓住主要問題，二是核實這些情況的

7、真實性，三是對貸款能否受理作出自己的判斷。4、“你把客戶的經(jīng)營情況和資金狀況都搞清楚了嗎？”某支行行長感言。5、出借人應當善于利用多種渠道去調查客戶的信用，這些渠道包括：（1）直接向授信者索??；（2）向行業(yè)協(xié)會等機構索取資料；（3）向政府有關機構查詢，這些機構包括工商、稅務、房產(chǎn)、車輛管理、法院等；（4）向借款人上下游客戶、鄰居、員工、朋友等查詢；（5）訂閱查詢相關資料，資料來源有以下幾種：來自官方資料：政府部門的個有關機構發(fā)表或公布的經(jīng)濟動態(tài)，經(jīng)濟指數(shù)、物價統(tǒng)計、商品走勢、市場行情、來自行業(yè)協(xié)會資料、來自專業(yè)及一般新聞雜志。（6）委托專業(yè)資信調查機構調查；（7）利用企業(yè)信用信息查詢平臺、被執(zhí)

8、行人信息查詢平臺等查詢平臺等。部分公開查詢渠道列舉：（一）主體信息查詢：（1）國家工商總局“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”，網(wǎng)址：（二）涉訴信息查詢：（1）最高人民法院“中國裁判文書網(wǎng)”；（2）各省級高院網(wǎng)站；（3）最高人民法院“被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)”，網(wǎng)址：；（4）最高人民法院“全國法院失信被執(zhí)行人名單信息查詢系統(tǒng)”，網(wǎng)址：;(5)中國法院網(wǎng)“裁判文書”、“公告查詢”；（6）北大法律信息網(wǎng)“北大法寶”；（三）財產(chǎn)信息查詢（1）國土資源部子網(wǎng)站“中國土地市場網(wǎng)”；（2）國家知識產(chǎn)權局“專利檢索系統(tǒng)”；（3）國家工商總局商標局“中國商標網(wǎng)”；（4）人民法院訴訟資產(chǎn)網(wǎng)。（四）投融資信息（1）中國人民銀

9、行征信中心（可查詢企業(yè)應收賬款質押、轉讓登記信息、具體包括質權人名稱、登記到期日、擔保金額及期限等；（2）中國銀行間市場交易商協(xié)會網(wǎng)站；（3）中國貨幣網(wǎng)；（4）中國債券信息網(wǎng)；（5）和訊網(wǎng)。（五）百度、文件混搜、混合搜索等搜索。6、客戶經(jīng)理在調查貸款業(yè)務時，應該認識到三個“沒有”：沒有不變的企業(yè)、沒有不變的風險、沒有不變的貸款。7、選擇客戶，必須先人后事，閱人比閱事更重要。：選擇客戶最重要的是選擇擁有共同經(jīng)營價值觀的未來成功者。8、”要想不被騙，就不要和騙子打交道。”一位行長的話9、信用分析的質量由獲得的可信的財務信息的數(shù)量決定。布賴恩·科伊爾。10、每筆貸款的風險決策是克服銀行與借

10、款人之間信息不對稱障礙的過程?？朔@個障礙，信貸人員應像“偵探”一樣搜集借款人的經(jīng)營管理信息，對借款人所講的“故事”尋找破綻，以及預測未來可能發(fā)生的問題。馮祿成商業(yè)銀行貸款風險管理11、多年來，持有質量不斷下降的貸款就像看日落，你除了在那里等他落山，其它一點辦法都沒有。所有的分析重點都集中于一項交易的事前階段，極力避免一項不良資產(chǎn)出現(xiàn)在資產(chǎn)負債表上。蒙特利爾銀行副總裁瑞遜。12、我在基層銀行工作，經(jīng)常跑企業(yè)，直接接觸企業(yè)的各級管人員，得出一個結論：廠長的素質就是企業(yè)的素質，領導者的素質決定了貸款項目的成敗?？雌髽I(yè)首先要看廠長，看他的人品素質怎樣，精神狀態(tài)是否積極向上，工作思路是否清晰流暢。企業(yè)

11、家有許多精神上的東西，靠電腦評級是評不出來的。”13、“看公司不但要看它的經(jīng)營和財務情況，還要看老板或經(jīng)理下班以后干，什么，和什么人在一起。如果他天天和政府官員在一起，那一定是想找什么好事或者遇到了什么麻煩。如果他經(jīng)常和銀行工作人員在一起，那一定是公司資金緊缺，還需銀行援手。如果他左右不離公檢法或江湖兄弟，那一定還有鋌而走險的事需要擺平。相反，如果一家公司的老板或經(jīng)理不是成天往政府部門跑，而是往國內外同業(yè)跑，往產(chǎn)品市場或資金市場跑，那他一定會變成行業(yè)中的先進。如果銀行對他的公司彬彬有禮、公事公辦，那公司一定是財務健康、運行良好。”14、“五查四看一走訪十確認”：(1)查互聯(lián)網(wǎng)，確認產(chǎn)品是否符合

12、國家法律、法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策，是否有較好發(fā)展前景和競爭力；(2)查納稅憑證，確認是否有較好的銷售；(3)查用電量及電費繳納情況，確認是否正常生產(chǎn)；(4)查銀行賬戶，確認現(xiàn)金流量是否正常；(5)查央行征信系統(tǒng)，確認企業(yè)以及法定代表人、股東的信用狀況；(6)看經(jīng)營要件，確認是否具有生產(chǎn)經(jīng)營資質；(7)看賬務與實物，確認入賬是否合理、賬實是否相符、應收應付賬款是否真實；(8)看生產(chǎn)設備，確認是否具有足夠的生產(chǎn)能力并有產(chǎn)權證明；(9)看生產(chǎn)現(xiàn)場，確認內部管理是否科學規(guī)范；(10)走訪工商、稅務、電力、同行和當?shù)鼐用?，確認企業(yè)負責人資信。15、大客戶不一定就是優(yōu)質客戶，小客戶也不一定就是劣質客戶。16、“三

13、品”決定貸或不貸企業(yè)主的人品、企業(yè)的產(chǎn)品、貸款的押品?！叭怼泵迤髽I(yè)底細電表、水表、稅表（或海關報表）。17、把錢借給有錢人資信好的客戶和質量高的貸款，是各家銀行努力追求的目標。18、客戶經(jīng)理在確定每筆貸款的條件時，就是為客戶“量身定做”的過程，就像裁縫師傅在為客戶訂制服裝，要仔細地“度量”客戶的需求和能力。一方面要確保這筆貸款能合理地滿足客戶需要，另一方面要確保不出風險。這個方法至今沒有發(fā)生實質性變化。19、救急不救窮銀行把錢借給急需資金并有還款能力的企業(yè)和個人，但不能把錢借給還不起錢的貧困企業(yè)和個人。20、“雖然對大企業(yè)的信貸風險相對較低，對中小企業(yè)的風險相對較高，但也不能一概而論。市場

14、經(jīng)濟在發(fā)展，銀行應以企業(yè)不論大小，重在經(jīng)營好壞的眼光去判斷風險所在?！?1、千萬不要小看貸款條款的設計，嚴密的限制性保護條款能使銀行在一定程度上避免風險。蒙特利爾銀行高級副總裁羅爾遜22、要真正把握好客戶的需求。幫客戶設計好方案，避免條件不斷主主禍情況發(fā)生。23、“要想做好生意，首先要會拒絕不好的生意?！币晃黄髽I(yè)家的話。24、決定借款人還款意愿的除了人品還有違約成本，違約成本相對人品而言更容易控制和把握。25、一筆正常的貸款取決于借款人的還款意愿和還款能力，還款能力評估的核心是對第一還款能力的評估，而就還款意愿而言，一般取決于借款人的人品、借款人違約的成本、出借人對借款的管理等因素，違約成本對

15、還款意愿的影響在目前的業(yè)務實踐中一直被忽略。26、如何評估借款人的人品：信貸人員可以從申請人的表情、眼神、言談舉止；對待家人、員工、業(yè)務伙伴的態(tài)度；提供資料和數(shù)據(jù)是否弄虛作假；過往信用記錄；外部評價等方面評估借款人的人品，一般而言，借款人如果是企業(yè)，一個企業(yè)的“人品”約等于企業(yè)主要領導人的人品。27借款人的違約成本包括哪些？借款人違約的成本包括：經(jīng)營受到影響；家庭生活受到影響；小額信貸機構和其他債權人拒絕授信；額外的負擔（逾期利息、違約金、律師費、訴訟費等）；社會聲譽和評價受到重大影響；負面的征信記錄。影響違約成本的因素包括家庭和經(jīng)營兩個角度來看，就家庭因素而言，已婚的比未婚的違約成本高，有子

16、女比沒子女的違約成本高；有住房及資產(chǎn)比沒住房和資產(chǎn)的違約成本高；本地人比外地人違約成本高；借款人的社會聲譽及評價越高的人違約成本越高；借款人配偶和父母的社會地位越高的人違約成本越高。就生意因素而言，經(jīng)營年限越長一般違約成本越高、經(jīng)營地年限越長違約成本越高、回頭客越重要違約成本越高、變更經(jīng)營場所越難違約成本越高、變更經(jīng)營場所對生意的負面影響越大違約成本越高、盈利狀況越好違約成本越高。信貸風險管理語錄（三）：貸中審批篇1、大客戶不一定就是優(yōu)質客戶，小客戶也不一定就是劣質客戶。2、“三品”決定貸或不貸企業(yè)主的人品、企業(yè)的產(chǎn)品、貸款的押品?！叭怼泵迤髽I(yè)底細電表、水表、稅表（或海關報表）。3、把錢借

17、給有錢人資信好的客戶和質量高的貸款，是各家銀行努力追求的目標。4、客戶經(jīng)理在確定每筆貸款的條件時，就是為客戶“量身定做”的過程，就像裁縫師傅在為客戶訂制服裝，要仔細地“度量”客戶的需求和能力。一方面要確保這筆貸款能合理地滿足客戶需要，另一方面要確保不出風險。這個方法至今沒有發(fā)生實質性變化。5、救急不救窮銀行把錢借給急需資金并有還款能力的企業(yè)和個人，但不能把錢借給還不起錢的貧困企業(yè)和個人。6、“雖然對大企業(yè)的信貸風險相對較低，對中小企業(yè)的風險相對較高，但也不能一概而論。市場經(jīng)濟在發(fā)展，銀行應以企業(yè)不論大小，重在經(jīng)營好壞的眼光去判斷風險所在?！?、千萬不要小看貸款條款的設計，嚴密的限制性保護條款能

18、使銀行在一定程度上避免風險。蒙特利爾銀行高級副總裁羅爾遜8、要真正把握好客戶的需求。幫客戶設計好方案，避免條件不斷主主禍情況發(fā)生。9、“要想做好生意，首先要會拒絕不好的生意。”一位企業(yè)家的話。10、決定借款人還款意愿的除了人品還有違約成本，違約成本相對人品而言更容易控制和把握。11、一筆正常的貸款取決于借款人的還款意愿和還款能力，還款能力評估的核心是對第一還款能力的評估，而就還款意愿而言，一般取決于借款人的人品、借款人違約的成本、出借人對借款的管理等因素，違約成本對還款意愿的影響在目前的業(yè)務實踐中一直被忽略。12、如何評估借款人的人品：信貸人員可以從申請人的表情、眼神、言談舉止；對待家人、員工

19、、業(yè)務伙伴的態(tài)度；提供資料和數(shù)據(jù)是否弄虛作假；過往信用記錄；外部評價等方面評估借款人的人品，一般而言，借款人如果是企業(yè)，一個企業(yè)的“人品”約等于企業(yè)主要領導人的人品。13、借款人的違約成本包括哪些？借款人違約的成本包括：經(jīng)營受到影響；家庭生活受到影響；小額信貸機構和其他債權人拒絕授信；額外的負擔（逾期利息、違約金、律師費、訴訟費等）；社會聲譽和評價受到重大影響；負面的征信記錄。影響違約成本的因素包括家庭和經(jīng)營兩個角度來看，就家庭因素而言，已婚的比未婚的違約成本高，有子女比沒子女的違約成本高；有住房及資產(chǎn)比沒住房和資產(chǎn)的違約成本高；本地人比外地人違約成本高；借款人的社會聲譽及評價越高的人違約成本

20、越高；借款人配偶和父母的社會地位越高的人違約成本越高。就生意因素而言，經(jīng)營年限越長一般違約成本越高、經(jīng)營地年限越長違約成本越高、回頭客越重要違約成本越高、變更經(jīng)營場所越難違約成本越高、變更經(jīng)營場所對生意的負面影響越大違約成本越高、盈利狀況越好違約成本越高。信貸風險管理語錄（四）：貸后管理及追償篇1、宜未雨而綢繆，毋臨渴而掘井。朱子治家格言2、客戶經(jīng)理貸后管理的職責好比看護蘋果，當蘋果有一個蟲眼時，就要及時發(fā)現(xiàn)和報告，趕緊處理。不能等到蘋果已經(jīng)爛掉一大半時，才發(fā)現(xiàn)，才去處理，那時為時已晚。一位行長的話3、防范貸款風險的原則，就是要做到”早發(fā)現(xiàn)、早行動、早化解。一位行長的話4、“對于企業(yè)一筆貸款的

21、貸后檢查，實際也是對該企業(yè)下一筆貸款的貸前調查。，5、我們當前的一項重要工作，就是挖地雷。在它還沒爆炸之前，把他排除掉。一位小貸公司行長的話6、不要讓你的客戶在你的視野里消失，不要被客戶正常還款迷惑，根據(jù)客戶生意特點設計監(jiān)控方向和實踐。7、“當經(jīng)濟形勢不好時，高風險客戶就會像河床中的礁石顯露出來，對銀行的貸款造成風險。因此銀行應該盡早調整好貸款的客戶結構，提前把風進隱患清除掉?！?、你必需在你深陷損失無可自拔前快速行動！切記！立刻快速行動！9、“借款人往往沒有解決自身問題的足夠能力，等到銀行找他時，他已經(jīng)、花掉了最后一分錢?！?0、貸款清收過程匯總，不要做出任何空洞的許諾或無謂的威脅！一定要在

22、采取行動之前先了解、掌握客戶！關鍵是追究到底的精神！11、每次向客戶追帳都應施加比上一次更大的壓力，否則就不要上門。12、逾期貸款清收經(jīng)驗：沒有百試百靈的方法、堅持不停的“騷擾”客戶并不斷升級、會面前制定好策略和方案。13、“我們通過暗訪發(fā)現(xiàn)，企業(yè)生產(chǎn)線開工不足，前來拉貨的車輛減少很多，用電量大幅減少，企業(yè)高管人員在轉讓高爾夫會員卡，家人在暗中變賣房產(chǎn)，我們就覺得不對勁，趕緊就收回了貸款，躲過了一劫。而有的銀行退得不及時，就陷進去了?！?4、“貸款能否退出來，風險能否化解，往往在于一念之差，一夜之差，一步之差?！?5、亡羊補牢，猶未為晚。戰(zhàn)國策·楚策四16、勿以惡小而為之，勿以善小而

23、不為。三國志·蜀書·先主傳17、客戶關系管理是現(xiàn)代管理科學與先進信息技術結合的產(chǎn)物，是企業(yè)重新樹立“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，從而在此基礎上開展的包括判斷、選擇、爭取、發(fā)展和保持客戶所實施的全部商業(yè)過程馬蔚華商業(yè)銀行客戶關系管理探討。18、什么是逾期？指客戶沒有按時還款。根據(jù)我們的經(jīng)驗逾期是例外，解決一筆逾期貸款是非常耗時的。預防是處理逾期最好的辦法，這就要求在做回訪監(jiān)控的時候要認真，并且注意任何不正常的小細節(jié)，半個小時的回訪可以讓你節(jié)省將來為了追回逾期而花費的幾十甚至幾百個小時的時間。19、貸后標準監(jiān)控：定期與客戶電話聯(lián)系、在客戶前來分期還款的時候盡量他們見面進行交談、經(jīng)常去客戶的營業(yè)場所、搜集一些重要的財務數(shù)據(jù)（如營業(yè)額或利潤），并核實其一致性、核查貸款的使用情況、在監(jiān)控表里記錄所有與客戶聯(lián)系的情況。至少每半年進行一次詳盡的財務數(shù)據(jù)監(jiān)控。20、貸后非標準監(jiān)控：借款人失去了一個重要的客戶或者供應商;發(fā)生了某些意外事故導致企業(yè)的經(jīng)營活動被中斷（比如火災）;管理層或者營業(yè)地址發(fā)生重大變化；成本