P2P網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)濟(jì)犯罪防控研究

1、    p2p網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)濟(jì)犯罪防控研究    摘 要：當(dāng)前，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展速度較快，然而由于法律法規(guī)的不健全、政府監(jiān)管不力，以及商家魚(yú)龍混雜等原因，導(dǎo)致非法集資、詐騙等犯罪行為屢屢發(fā)生。為了保護(hù)人民財(cái)產(chǎn)安全，公安刑偵部門應(yīng)積極采取有效措施做好防范工作，并實(shí)行政府多部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)犯罪預(yù)防力度，對(duì)犯罪行為給予嚴(yán)厲打擊。關(guān)鍵詞：p2p網(wǎng)絡(luò)借貸；經(jīng)濟(jì)犯罪；風(fēng)險(xiǎn)防控：f83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：a ：1673-291x（2017）17-0198-02p2p網(wǎng)絡(luò)借貸，就是出借人為了收取利息，通過(guò)第三方平臺(tái)向借款人借出一定額度的貸款，一般借貸的額度都較小。p2p網(wǎng)絡(luò)借

2、貸平臺(tái)當(dāng)前發(fā)展速度較快，這是因?yàn)橐环矫尜J款操作手續(xù)便捷，另一方面收益較高，這兩個(gè)方面分別吸引了借款人和出借人。但是，這其中也隱含著較高的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的犯罪現(xiàn)象頻發(fā)，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定造成了不利影響。一、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)濟(jì)犯罪的主要類型1.非法集資類犯罪p2p網(wǎng)貸平臺(tái)所涉嫌的非法集資類犯罪手法有如下三種：第一，空手套白狼，即行業(yè)內(nèi)常說(shuō)的“龐氏騙局”。這種非法集資手法主要是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者在短時(shí)間內(nèi)大量發(fā)布假標(biāo)，從而募集數(shù)額較大的資金，并將新募集的資金用于投資經(jīng)營(yíng)，或者卷款而逃。第二，采用資金池模式。這種非法集資手法，主要是平臺(tái)通過(guò)發(fā)布虛設(shè)的理財(cái)產(chǎn)品、借款標(biāo)等快速募集資金后，再通過(guò)向借

3、款人發(fā)放貸款，從而將投資人的資金歸入平臺(tái)賬戶1。這種做法的風(fēng)險(xiǎn)在于平臺(tái)有可能在控制了一定數(shù)量的資金后，對(duì)壞賬進(jìn)行掩蓋，甚至是跑路。第三，審核不嚴(yán)格，使得風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻發(fā)。網(wǎng)貸平臺(tái)在向借款人發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格審核借款人的身份、還款能力，一旦發(fā)現(xiàn)借款人試圖利用平臺(tái)發(fā)布假標(biāo)情況，應(yīng)及時(shí)予以停止或者將相關(guān)信息刪除，以防止借款人的非法集資行為。2.詐騙類犯罪詐騙類犯罪的犯罪主體主要有兩個(gè)，一個(gè)是借款人，一個(gè)是網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商；犯罪類型主要有三種，一是合同詐騙，二是貸款詐騙，三是一般詐騙。通常情況下，一般詐騙主要是網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者在購(gòu)買網(wǎng)站模板后，搭建一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，然后用偽造的文件或者套用其他公司的文件來(lái)操作域名

4、注冊(cè)、賬戶開(kāi)設(shè)等非法活動(dòng)，之后再以虛假的注冊(cè)信息、管理團(tuán)隊(duì)、地址等，以“秒標(biāo)”等誘惑力極強(qiáng)的標(biāo)的，誘惑投資者進(jìn)行投資；資金一旦入戶，詐騙犯極有可能卷款跑路。所謂貸款詐騙，主要指借款人為了非法占有他人財(cái)產(chǎn)，通過(guò)一些虛假的資金使用理由、向網(wǎng)貸平臺(tái)上傳虛假產(chǎn)權(quán)證明、虛假還款能力證明、重復(fù)使用抵押物等，以達(dá)到騙取貸款之目的的非法貸款行為。而合同詐騙則常見(jiàn)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓，一旦借款人為了非法占有他人財(cái)產(chǎn)，在無(wú)法償還或者信用資質(zhì)不夠的情況下，利用虛假的證明和借款理由而騙取了投資人的借款，那么這種詐騙方式就是合同詐騙。3.洗錢犯罪一些p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的管理存在問(wèn)題，像監(jiān)管不力、用戶身份認(rèn)證存在漏洞、交易實(shí)行匿名方式

5、、對(duì)資金來(lái)源審查不嚴(yán)格以及無(wú)法審核資金去向等上述平臺(tái)管理的欠缺，給了犯罪分子以可乘之機(jī)。這些人利用網(wǎng)貸平臺(tái)的便利之處進(jìn)行洗錢，將各種犯罪，像販賣毒品、貪污受賄等所得的非法資金，通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行投資后將黑錢洗白，從而達(dá)到隱藏贓款之目的。二、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)濟(jì)犯罪的產(chǎn)生原因1.市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低當(dāng)前，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)在注冊(cè)時(shí)，國(guó)家有關(guān)平臺(tái)實(shí)繳資本的有關(guān)規(guī)定不明確。正因?yàn)槿胄虚T檻低，因而公司同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。而平臺(tái)的估值過(guò)低現(xiàn)象，也導(dǎo)致一些公司無(wú)法通過(guò)融資來(lái)進(jìn)一步擴(kuò)充實(shí)繳資本，自然抗風(fēng)險(xiǎn)能力也不高。p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的搭建較容易，也是犯罪現(xiàn)象頻發(fā)的另一個(gè)原因2。運(yùn)營(yíng)商前期只需幾萬(wàn)元即可購(gòu)買模板

6、搭建平臺(tái)，一旦平臺(tái)搭好，后期只需投入少量費(fèi)用以做好網(wǎng)站維護(hù)和軟件更新，因而運(yùn)營(yíng)商在網(wǎng)貸平臺(tái)的搭建上所需費(fèi)用極少。國(guó)家目前尚未出臺(tái)對(duì)p2p從業(yè)人員資質(zhì)方面的有關(guān)規(guī)定，很多平臺(tái)工作人員都是半路出家，而這些人非常缺乏有關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控的經(jīng)驗(yàn)，這就使得網(wǎng)貸行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)成倍增加。2.行業(yè)監(jiān)管機(jī)制不完善雖然前幾年國(guó)家金融監(jiān)管部門就p2p行業(yè)的監(jiān)管做出了一些原則性規(guī)定，然而其細(xì)則卻遲遲沒(méi)有發(fā)布，這就導(dǎo)致有限的投資理財(cái)渠道無(wú)法滿足人民群眾旺盛的投資愿望，中小微企業(yè)融資渠道的受限無(wú)法滿足其發(fā)展所帶來(lái)的日益增長(zhǎng)的資金缺口。在這種情況下，監(jiān)管制度的缺失和監(jiān)管不力，必然導(dǎo)致p2p行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)日益發(fā)酵，并日漸頻發(fā)，詐騙現(xiàn)

7、象屢見(jiàn)不鮮。另外，線下交易的傳統(tǒng)監(jiān)管模式，已然不能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)發(fā)展的需要，在便捷性和時(shí)效性極強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)監(jiān)管制度已然捉襟見(jiàn)肘。3.平臺(tái)征信審核能力有限平臺(tái)征信審核能力的不足，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，采集線上審核數(shù)據(jù)的能力不足。當(dāng)前我國(guó)社會(huì)信用體系不健全，而借款人向平臺(tái)所提供的證明材料和銀行征信記錄，主要由借款人自主提供，然后平臺(tái)主要依據(jù)這些材料對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，且絕大部分網(wǎng)貸平臺(tái)并不具備使用線上大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估的資金實(shí)力，這就使得借款人極易通過(guò)偽造的身份、收入證明以及財(cái)產(chǎn)評(píng)估報(bào)告和虛假的信用額度騙取高額借款。第二，線下審核能力不足。有些網(wǎng)貸平臺(tái)為了節(jié)省成本，不設(shè)置專門的

8、線下審核部門或者風(fēng)險(xiǎn)把控部門，不實(shí)地了解借款人的經(jīng)濟(jì)情況和抵押物情況，一旦向還款能力不足或者信息不真實(shí)的借款人提供大額貸款后，平臺(tái)的壞賬率必然會(huì)成倍增加。三、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)濟(jì)犯罪的防控措施1.建立黨委政府領(lǐng)導(dǎo)下，各部門參與聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制由政府牽頭，多部門聯(lián)動(dòng)，成立專門機(jī)構(gòu)，專項(xiàng)整頓p2p行業(yè)和p2p公司。由黨委和政府有關(guān)部門牽頭，聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、公安、工商、稅務(wù)等有關(guān)部門，組建p2p行業(yè)專項(xiàng)整頓小組，各部門采取聯(lián)合行動(dòng)，摸清轄區(qū)內(nèi)p2p公司的真實(shí)底細(xì)，包括經(jīng)營(yíng)者、規(guī)模等，并予以科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；同時(shí)，將對(duì)p2p公司的整頓工作納入社會(huì)治安治理體系，多部門聯(lián)動(dòng)，并定期召開(kāi)通報(bào)會(huì)議，從而消息共通、齊抓共

9、管3。 2.強(qiáng)化情報(bào)信息工作，把握偵查工作的主動(dòng)權(quán)一旦發(fā)生p2p網(wǎng)貸犯罪案件，公安機(jī)關(guān)要及時(shí)、廣泛地收集相關(guān)信息，以全面掌握犯罪類型、犯罪基本情況和犯罪新動(dòng)向，從而在更深層次、更廣維度上挖掘情報(bào)，并予以整理、分析，進(jìn)而展示網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)犯罪的特點(diǎn)、規(guī)律和發(fā)展趨勢(shì)，公安機(jī)關(guān)的有關(guān)部門可以此為依據(jù)，制定更合理、更有效的整治措施。第一，以情報(bào)信息為引導(dǎo)或主導(dǎo)，偵查案件情況。公安機(jī)關(guān)在使用一切可利用之手段破案時(shí)，必須以穩(wěn)定大局為出發(fā)點(diǎn)，將公開(kāi)手法和秘密方式相結(jié)合，盡可能地獲取情報(bào)，從而提高偵查工作的工作效率。第二，注意收集電子證據(jù)。p2p借貸平臺(tái)是網(wǎng)絡(luò)借貸行為發(fā)生的唯一渠道，因而由這個(gè)平臺(tái)而起的經(jīng)濟(jì)犯罪其證

10、據(jù)基本都是以電子形式存在的，公安機(jī)關(guān)在偵查工作之初，就應(yīng)做好借貸平臺(tái)的記錄和保存工作，利用服務(wù)器的系統(tǒng)日志收集、調(diào)取相關(guān)犯罪證據(jù)。3.強(qiáng)化協(xié)作配合，形成執(zhí)法合力犯罪嫌疑人借助p2p平臺(tái)所進(jìn)行的犯罪活動(dòng)，一般來(lái)說(shuō)其專業(yè)性較強(qiáng)，空間和時(shí)間的間隔也是一大難題，這就決定了公安部門的刑偵工作必須聯(lián)合其他有關(guān)部門，實(shí)行多部門聯(lián)合行動(dòng)，大力縮減犯罪分子的活動(dòng)范圍。第一，公安機(jī)關(guān)的經(jīng)偵部門需積極建立與工商、銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)行政部門的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享，加強(qiáng)情報(bào)互通，從而實(shí)現(xiàn)公安機(jī)關(guān)的偵查與行政機(jī)關(guān)的“陣地控制”的有機(jī)聯(lián)合4。第二，積極借鑒國(guó)外有關(guān)組織和執(zhí)法部門在偵查p2p網(wǎng)絡(luò)借貸所引發(fā)的犯罪案件方面的先進(jìn)工作

11、經(jīng)驗(yàn)，并通過(guò)情報(bào)交流、偵查協(xié)助等方式，建立合作，從而拓寬聯(lián)合執(zhí)法渠道和執(zhí)法領(lǐng)域，嚴(yán)厲打擊國(guó)內(nèi)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件。4.加強(qiáng)宣傳教育，切實(shí)提高群眾防范能力網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)犯罪的重要特征之一就是欺騙性和隱蔽性極強(qiáng)，加上有些人的法律觀念淡薄，導(dǎo)致部分群眾無(wú)法分清什么是合法、什么是非法、什么是犯罪。針對(duì)這種情況，公安機(jī)關(guān)應(yīng)在充分研究p2p網(wǎng)絡(luò)借貸所引起的經(jīng)濟(jì)犯罪特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)近期高發(fā)的犯罪情況，通過(guò)大眾媒體，像電視、報(bào)紙以及微博等，向群眾予以通報(bào)，并提供相應(yīng)的自我保護(hù)方法，從而使廣大民眾加強(qiáng)防范，不給犯罪分子以可乘之機(jī)。聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、工商部門，就p2p網(wǎng)絡(luò)借貸所引發(fā)的經(jīng)濟(jì)犯罪情況舉行專項(xiàng)通告會(huì)，并就打擊情況

12、和成效舉行成果展，從而起到震懾犯罪分子的作用，從廣度和深度兩個(gè)維度上推進(jìn)對(duì)經(jīng)濟(jì)犯罪的預(yù)防和有效把控。廣泛利用各媒介的宣傳作用，對(duì)典型案例加以深刻分析，提高對(duì)其防范意識(shí)，并充分發(fā)揮人民群眾的偉大力量，使犯罪分子變成過(guò)街老鼠，人人喊打，不給犯罪分子任何犯罪機(jī)會(huì)5。四、結(jié)論p2p網(wǎng)絡(luò)借貸作為一個(gè)新興行業(yè)，其迅猛發(fā)展的背后隱藏著一些不利于社會(huì)穩(wěn)定的因素。那么這個(gè)行業(yè)究竟該如何有效預(yù)防經(jīng)濟(jì)犯罪行為呢？首先，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)做好監(jiān)管和審核工作，從源頭上控制經(jīng)濟(jì)犯罪行為；其次，公安機(jī)關(guān)應(yīng)聯(lián)合有關(guān)行政執(zhí)法部門，加強(qiáng)信息溝通，確保執(zhí)法工作做到位；再次，投資者和公眾應(yīng)進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保自身經(jīng)濟(jì)權(quán)益得到有效保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，需要多部門的聯(lián)合監(jiān)管，需要?jiǎng)?chuàng)造健康的市場(chǎng)環(huán)境，才能化風(fēng)險(xiǎn)為生機(jī)，有效維持金融和社會(huì)的穩(wěn)定。參考文獻(xiàn)：1 王莉娜，徐朱之.議p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)濟(jì)犯罪特征及防范對(duì)策j.上海公安高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2015，（2）：201-202.2 戴新福，張瀛.淺議上海地區(qū)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域涉眾型犯